כאשר אתה מתכונן לקנות בית, אתה מבלה הרבה זמן מסתכל משכנתאות, שיעורים, עלויות סגירה, וקביעה עד כמה הכל יהיה בסופו של דבר עולה לך. אתה לחקור חברות משכנתאות, לברר את המוניטין שלהם, ובדרך כלל להתיישב על אחד שיש לו את התנאים הטובים ביותר, האינטרס הנמוך ביותר, ואת רקע פיננסי חזק.
ואז, מתישהו אחרי הביתה המכירה עברו, אתה מבחין כי שמו של המלווה הוא שונה לחלוטין מאשר החברה שבחרת.
אחרי הכל, כי מחקר והחשיבה, המשכנתא שלך כבר נמכרה.
זה יכול להיות מרתיע, ו למרוט את העצבים. הנה מה שאתה יכול לצפות.
Table of Contents
שלושה חלקים משכנתאות
בעת החלת עבור משכנתא, ישנם שלושה היבטים משכנתא כי.
- יוזם ההלוואה
- חברת ההלוואות
- החברה לתת שירות
האדם שאתה תעסוק באופן אישי הוא יוזם ההלוואה: הם עושים את כל הניירת, והם יעזרו לך להגיש בקשה להלוואה. היוזם שולח את הבקשה לחברת ההלוואות. אם אתה עומד בהנחיות שלהם, הם מאשרים את ההלוואה ואתה עכשיו יש כסף כדי לקנות את הבית. חברת ההלוואות עשויה לפעול כחברת השירות כמו גם, אבל יותר סביר שהם ימכרו אותו לחברה אחרת. החברה שירות זה מי שאתה כותב הצ’ק החודשי שלך על מנת לשלם את הבית.
למה המשכנתא שלך תימכר
יוזם ההלוואה שלך מקבל תשלום עמלה עבור כל משכנתא כי הוא או היא מציב.
המלווה לבין ספק השירות, אולם, יש לעשות את כספם בחזרה לאט יותר, בדרך כלל במהלך 15 עד 30 שנים.
אם חברת הלוואות שירות בכל הלוואה שהם ממנו, הם יצטרכו לקבל מיליארדים רבים של דולרים על יד כדי להבטיח להם המזומנים הזמינים כדי לספק הלוואות אלו.
רוב הבנקים ומוסדות יהיו קשורים במהירות במזומן אם הן משרתות כל הלוואה אחת. במקום זאת, הם יוכלו למקם אותם יחד (בדרך כלל חבורה של הלוואות עם רמות סיכון דומות), ולמכור אותם למשקיעים (לעתים קרובות סוכנויות ממשלתיות כמו פאני מיי או פרדי מאק). חברות השקעה אלה למכור אותם כמו אג”ח (אתה אפילו יכול להיות חלק מתיק שלך השקיעו בהם). באמצעות מכירת ההלוואה, חברת ההלוואות עכשיו יש כסף שהם יכולים להלוות אחר קונה פוטנציאלי.
מה לצפות עם החברה לתת השירות החדש שלך
זהו מנהג נפוץ עבור המלווה למכור את המשכנתא, וזה חוקי לחלוטין עבורם לעשות זאת ללא הסכמתך. מה שהם חייבים לעשות, אולם, הוא לספק לך אזהרה כי ההלוואה תהיה נגישות באמצעות חברה אחרת.
שני בעלי ההלוואה הישנים לבין בעלי ההלוואה החדשים צריכים לשלוח לך הודעה לא פחות מ 15 ימים לפני ההעברה. המלווה החדש חייב לספק פרטים ליצירת קשר בתוך 30 ימים לאחר ההעברה תסתיים, כך שאתה יודע לאן לשלוח תשלום, וכיצד ליצור קשר אם אתה זקוק לעזרה. ואל תדאגו אם אתה שולח תשלום למלווה הישן! אתה מקבל תקופת חסד 60 יום, כך ההלוואה לא תהיה עבריין אם אתה עושה טעות עם זה השק הראשון הולך לחברה החדשה.
מה לגבי הפרטים של המשכנתא? התשלום שלך יישאר זהה (אלא אם כן יש לך הלוואת ARM, ובמקרה העניין יכול להתאים). ההלוואה שלך תמשיך לתפקד כמו שהוא עשה עם המלווה הישן, כך אם היית משאירות 19 שנים עד שהוא השתלם, אתה עדיין נשארת לה 19 שנים. ההבדל היחיד הוא הולך להיות השם של החברה כי אתה כותב על השק (ואת הכתובת שבה אתה שולח אותו).
דבר אחד שעשוי להיות בעל השפעה גדולה על הכספים שלך הם התנאים עבור שינוי הלוואה. ישנן תוכניות זמינות המאפשרות לך לעבוד עם המלווה שלך כדי לשנות את תנאי ההלוואה שלכם כך שזה יותר קל לך לשלם את החשבונות שלך (הריבית עשויה להיות מופחתת, אורך ההלוואה ניתן להארכה, או ההלוואה וייתכן שהם יומרו משתנה לריבית קבועה).
אם ההלוואה שלך נמכרת במהלך הזמן כאשר אתה עובר תהליך השינוי, סביר להניח שאתה צריך להתחיל הכל.
כיצד להימנע מהצורך שלך למשכנתאות נמכרות
אבל אחרי כל העבודה למצוא את החברה הנכונה בדיוק שאתה רוצה לעשות עסקים עם, האם יש משהו שאתה יכול לעשות? מה הן הזכויות שלך בתור הלווה כשמדובר לאחר שמכרה את ההלוואה?
כשאתה לחתום על חוזה ההלוואה, קיים סעיף ב רובם כי אומרים שיש להם את הזכות למכור את המשכנתא לחברת שירות אחרת. אם אתה מקבל הודעה כי ההלוואה נמכרת, בעצם יש לך שתי אפשרויות: ללכת יחד עם זה, או למחזר עם חברה אחרת.
אם יש לך עדיין לחתום על הניירת, ישנן דרכים שבן אתה יכול להבטיח כי ההלוואה תהיה בבעלות ונגישה באמצעות חברת שמקורם. כל מה שאתה צריך לעשות זה לשאול. לעתים קרובות חברות משכנתאות גדולות, כמו בנקים ארציים, לא תעשינה הבטחה. אבל המלווים הקטנים יותר מקומיים, כמו איגודי אשראי, יהיה. אם אתה רוצה להימנע מצורך נמכרת המשכנתא שלך, להתחיל את החיפוש עם בנקים מקומיים ולזכות איגודים מקצועיים.
משכנתאות נמכרות בכל יום
השורה התחתונה היא כי המשכנתא שלך היא צפויה להימכר. זה עוזר לשמור על שיעורי ריבית תחרותיים, זה מדרבן את הכלכלה, ואת למעשה כל זה לא סביר מאוד לראות כל השפעות שליליות של המכירה. אבל יש לזכור כי טעויות קורות. התהליך מתבצע בצורה חלקה בדרך כלל, אבל טעויות מתרחשות. אם אתם מבחינים כי התשלום השתנה, שהתנאים השתנו, או משהו פשוט לא נראה לי נכון, להתחיל על ידי התקשרות חברת שירות הלוואה החדשה. אם זה לא עובד כדי לקבל דברים שצריך לברר, אתה יכול להגיש תביעה באמצעות הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.