הבנת המשכנתא שלך מסייעת לך לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר. במקום פשוט לוקח מקווה לטוב, משתלם מסתכלים על המספרים מאחורי כל קצוצה במיוחד הלוואה משמעותית כמו הלוואה הביתה.
כדי לחשב את המשכנתא, תצטרך כמה פרטים על ההלוואה. ואז, אתה יכול לעשות את זה כל ידני או להשתמש מחשבונים אלקטרוניים באופן מקוונים חינם כדי לעבד את המספרים.
רוב האנשים מתמקדים רק את התשלום החודשי, אך ישנם פרטים חשובים נוספים שצריך לשים אליו לב.
מאמר זה מראה לך:
- כיצד לחשב את התשלום החודשי עבור מספר הלוואות הביתה שונות.
- כמה אתה משלם ריבית חודשית, וכן לאורך חיי ההלוואה.
- כמה אתה משלם בפועל מחוץ או כמה הבית שלך אתה בעצם בעלים בכל זמן נתון.
Table of Contents
התשומות
התחילו את התהליך על ידי איסוף המידע הדרוש לחישוב התשלומים שלך והיבטים אחרים של ההלוואה. אתה צריך את הפרטים הבאים:
- סכום ההלוואה או “המנהל.” זהו מחיר הרכישה הביתה, בניכוי כל מקדמה, למרות האשמות אחרות ניתן להוסיף את ההלוואה.
- הריבית על ההלוואה. זה לא בהכרח האפר, הכולל גם עלויות סגירה.
- מספר שנים אתה צריך להחזיר, הידוע גם המונח
- סוג של הלוואה : בריבית קבועה, ריבית בלבד, מתכווננת, וכו ‘
- שווי השוק של הבית
- שלך הכנסה חודשית
חישובים עבור הלוואות שונות
החישוב אתה משתמש יהיה תלוי בסוג של הלוואה יש לך.
רוב הלוואות הביתה הן הלוואות בריבית קבועה. לדוגמא, משכנתאות 30 שנים או 15 שנים סטנדרטיות להותיר את הריבית אותה ואת תשלום חודשי עבור חיי ההלוואה.
עבור הלוואות אלו, הנוסחה היא:
תשלום הלוואה = הסכום / מקדם היוון
או
P = A / D
תוכל להשתמש בערכים הבאים:
- מספר תשלומים תקופתיים ( n ) = תשלומים לכל מספר פעמים בשנה שנים
- שיעור ריבית תקופתית ( i ) = שיעור שנתי מחולק למספר התשלומים לכל
- דיסקונט פקטור ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
דוגמה: נניח שאתה ללוות 100,000 $ ב 6 אחוזים עבור 30 שנים, כדי להיפרע החודשי. מהו התשלום החודשי ( P )? התשלום החודשי הוא 599.55 $.
- n = 360 (30 שנים פעמים 12 תשלומים חודשיים בשנה)
- I =. 005 (6 אחוזים בשנה מבוטאים 0.06, מחולקים 12 תשלומים חודשיים בשנה. לפרטים נוספים, ראו כיצד להמיר אחוזים לפורמט עשרוני)
- D = 166.7916 (/ [0.005 (1 + 0.005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
בדוק המתמטיקה שלך עם גיליון אלקטרוני מחשבון סילוקין זמין באינטרנט.
כמה ריבית אתה משלם?
תשלום המשכנתא שלך חשוב, אבל אתה גם צריך לדעת כמה אתה מפסיד לעניין בכל חודש. חלק מתשלומי תשלום חודשי הולך לכיוון עלות הריבית שלך, והיתרה משלמת למטה יתרת ההלוואה שלכם. שים לב, אתה עלול גם להיות מסים וביטוח נכללים התשלום החודשי שלך, אבל אלה אינם נמנים על חישובי ההלוואה.
טבלה והפחתות יכול להראות חודש אחר חודש-בדיוק לך- מה קורה עם כל תשלום. אתה יכול ליצור טבלאות והפחתות ביד, או להשתמש במחשבון מקוון חינם גיליון אלקטרוני כדי לעשות את העבודה בשבילך.
תסתכל כמה סך הריבית שתשלם לאורך חיי ההלוואה. בעזרת מידע זה, אתה יכול להחליט אם אתה רוצה לחסוך כסף על ידי:
- שאילה פחות (על ידי בחירה הביתה יקרה פחות או ביצוע תשלום גדול יותר למטה)
- תשלום נוסף מדי חודש
- מציאת ריבית נמוכה יותר
- בחירת הלוואה לטווח-קצר (במקום 15 שנים של 30 שנים, למשל)
נוסחת חישוב ריבית בלבד תשלום ההלוואה
הלוואות ריבית בלבד הן הרבה יותר קלות לחשב. לטוב ולרע, אתה למעשה לא משלם את ההלוואה עם כל תשלום הנדרש. עם זאת, אתה בדרך כלל יכול לשלם בכל חודש נוסף אם אתה רוצה להפחית את החוב שלך.
דוגמה: נניח שאתה ללוות 100,000 $ ב 6 אחוזים, באמצעות הלוואה בריבית בלבד עם תשלומים חודשיים. מהו התשלום ( P )? התשלום הוא 500 $.
תשלום ההלוואה = סכום X (ריבית / 12)
או
p = a xiP = $ 100,000 x (0.06 / 12)
P = $ 500
בדוק המתמטיקה שלך עם הריבית רק באינטרנט מחשבון נגיש גיליונות של Google.
בדוגמה לעיל, תשלום הריבית בלבד הוא 500 $, וזה יישאר זהה עד:
- אתה מבצע תשלומים נוספים, מעל ומעבר את התשלום המינימלי הנדרש. הדבר יקטין את יתרת ההלוואה, אך התשלום הנדרש שלך לא ישתנה מיד.
- לאחר מספר מסוים של שנים, אתה נדרש כדי להתחיל ביצוע תשלומים amortizing לחסל את החוב.
- ההלוואה שלך עשויה לדרוש תשלום בלון כדי לפרוע את ההלוואה כולה.
חישוב תשלום משכנתאות בריבית משתנה
משכנתאות בריבית משתנה (נשק) כוללות ריביות שיכולות לשנות, וכתוצאה מכך תשלום חודשי חדש. כדי לחשב תשלום:
- ברר כמה חודשים או תשלומים נותרים.
- צור לוח סילוקין חדש עבור משך הזמן הנותר.
- השתמש יתרת ההלוואה סכום ההלוואה החדשה.
- הזן את הריבית החדשה (או בעתיד).
דוגמא: יש לך יתרת הלוואה ההיברידית-ARM של 100,000 $, ויש עשר שנים עזבו על ההלוואה. הריבית שלך עומדת להסתגל 5 אחוזים. מה יהיה התשלום החודשי? התשלום יהיה 1,060.66 $.
יודע כמה אתה בעצמך (Equity)
זה חיוני כדי להבין עד כמה הבית שלך אתה למעשה בעלים. כמובן, אתה הבעלים של בית-אבל עד שזה השתלם, המלווה שלך יש אינטרס או שעבוד על הנכס, כך שזה לא בחינם-ו-ברור. סכום זה לשלך, המכונה הביתה העצמי שלך, הוא שווי השוק של הבית מינוס כל יתרת ההלוואה.
אולי אתה רוצה לחשב את ההון העצמי שלך מכמה סיבות.
שלך הלוואה ל-ערך (LTV) יחס קריטי כי המלווים לחפש יחס מינימלי לפני הלוואות אישור. אם אתה רוצה למחזר או להבין עד כמה גדול מהקדמה שלך צריכה להיות על הבית הבא שלך, אתה צריך לדעת את יחס LTV.
שווי נטו שלך מבוסס על כמה הבית שלך אתה למעשה בעלים. בעל בית דולר ממיליון לא עושה לך טוב בהרבה אם אתה חייב 999,000 $ על הנכס.
אתה יכול ללוות כנגד הבית שלך באמצעות משכנתאות שניות קווים להון הביתה אשראי (HELOCs) . מלווים לעתים קרובות מעדיפים LTV מתחת 80 אחוזים לאשר הלוואה, אבל כמה מלווים ללכת גבוהים.
אתה יכול להרשות לעצמו את ההלוואה?
מלווים בדרך כלל מציעים לך את ההלוואה הגדולה ביותר שהם יאשרו לך על שימוש בסטנדרטים שלהם תמורת מקובל יחס חוב-ההכנסה . עם זאת, אתה לא צריך לקחת את מלוא הסכום-וזה בדרך כלל רעיון טוב כדי ללוות פחות זמין לכל היותר.
לפני החלת עבור הלוואות או בתים הביקור, להסתכל התקציב החודשי שלך ולהחליט כמה אתה מוכן להשקיע על תשלום המשכנתא. לאחר שביצעת החלטה, להתחיל לדבר עם המלווים ומסתכל יחסי חוב ל-הכנסה. אם אתה עושה את זה להיפך, אתה יכול להתחיל לקנות בתים יקרים יותר (ואתה יכול אפילו לקנות אחד אשר משפיע התקציב שלך משאיר אותך חשוף הפתעות). עדיף לקנות פחות וליהנות קצת מרחב תמרון מאשר להיאבק כדי לשמור על קשר עם תשלומים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.