ריבית היא העלות של שימוש בכסף של מישהו אחר מישהו. כאשר אתה לווה כסף, אתה משלם ריבית. כשאתה להלוות כסף, אתה מרוויח ריבית.
ישנן מספר דרכים שונות לחישוב ריבית, וכמה שיטות מועילות יותר עבור מלווים. ההחלטה לשלם ריבית תלויה מה אתה מקבל בתמורה, וההחלטה להרוויח ריבית תלויה באפשרויות החלופיות הזמינות עבור להשקיע את הכסף שלך.
מה האינטרס?
הריבית מחושבת כאחוז של יתרת ההלוואה (או פיקדון), שילם למלווה תקופתי עבור הזכות להשתמש בכסף שלהם. בדרך כלל סכום זה צוטט בשיעור שנתי, אבל האינטרס יכול להיות מחושב לתקופות שאורכן או הקצרה משנה.
ריבית היא כסף נוסף כי יש להחזיר – בנוסף ליתרה או פיקדון ההלוואה המקורית. כדי לנסח את זה אחרת, לשקול את השאלה: מה נדרש כדי ללוות כסף? התשובה: כסף נוסף.
כאשר שואלים: כדי ללוות כסף, תצטרך לפרוע מה שאתה שואל. בנוסף, כדי לפצות את המלווה את הסיכון של ההלוואות לך (ואת חוסר יכולתם להשתמש בכסף בשום מקום אחר בזמן שאתה משתמש בו), אתה צריך להחזיר יותר ממה שאתה לווה .
כאשר הלוואות: אם יש לך כסף זמין, אתה יכול להשאיל את זה בעצמך או להפקיד את הכספים בחשבון חיסכון (ביעילות לתת לבנק להשאיל אותו או להשקיע את הכספים).
בתמורה, תוכל לצפות להרוויח ריבית. אם אתה לא הולך להרוויח משהו, אתה עלול להתפתות להשקיע את הכסף במקום, כי יש תועלת מועטה מחכה (מלבד חיסכון עבור הוצאות בעתיד).
כמה אתה משלם או להרוויח ריבית? זה תלוי ב:
- שיעור הריבית
- סכום ההלוואה
- כמה זמן זה לוקח כדי לפרוע
שיעור גבוה או תוצאות הלוואה לטווח ארוך ב הלווה משלם יותר.
דוגמא: ריבית של חמישה אחוזים בשנה ומאזן תוצאות 100 $ דמי ריבית של 5 $ לשנה בהנחה שאתה משתמש עניין פשוט. כדי לראות את החישוב, להשתמש ב- Google Sheets גיליון אלקטרוני עם בדוגמה זו . שנה את שלושת הגורמים שצוינו לעיל כדי לראות כיצד משתנה עלות הריבית.
רוב הבנקים מנפיקים כרטיס אשראי לא משתמשים ריבית פשוטה. במקום זאת, תרכובות ריבית, וכתוצאה מכך כמויות עניין שגדלים מהר יותר (ראו להלן).
ריבית צבירה
אתה מרוויח ריבית כשאתה להלוות כסף או להפקיד כספים לחשבון בנק נושא ריבית כגון חשבון חיסכון או תעודת פיקדון (CD). בנקים עושים השאלה בשבילך: הם משתמשים בכסף שלך כדי להציע הלוואות ללקוחות אחרים ולבצע השקעות אחרות, והם עוברים חלק כי הכנסות איתך בצורה של ריבית.
מעת לעת, (כל חודש או רבעון, למשל) הבנק משלם ריבית על החיסכון שלך. תראה עסקת תשלום הריבית, ותבחין כי העלאות יתרת החשבון שלך. אתה יכול גם להשקיע את הכסף או לשמור אותו בחשבון, כך שהוא ממשיך להרוויח ריבית. החיסכון שלך יכול באמת לבנות מומנטום כאשר אתה משאיר את הריבית בחשבון שלך – אתה תרוויח ריבית על הפיקדון המקורי שלך , כמו גם האינטרס הוסיף לחשבון שלך .
להרוויח ריבית על גבי עניין הזכייה בעבר נקראת ריבית דריבית.
דוגמא: אתה להפקיד 1000 $ בחשבון חיסכון אשר משלם ריבית חמישה אחוזים. עם עניין פשוט, היית מרוויח 50 $ מעל שנה אחת. לחשב:
- כפל 1000 $ חיסכון על ידי אינטרס חמישה אחוזים.
- 1000 x 0.05 $ = 50 $ ברווחים (ראה כיצד להמיר לאחוזים שברים עשרוניים).
- יתרת חשבון לאחר שנה אחת = 1050 $.
עם זאת, רוב הבנקים לחשב את רווחי העניין שלך מדי יום – ולא רק אחרי שנה אחת. זה עובד לטובתך, כי אתה לנצל הרכבה. בהנחה עניין תרכובות הבנק שלך מדי יום:
- יתרת החשבון שלך תהיה 1,051.16 $ לאחר שנה אחת.
- התשואה השנתית האחוז שלך (APY) תהיה 5.12 אחוזים.
- היית מרוויח 51.16 $ ריבית במהלך השנה.
ההבדל עשוי להיראות קטן, אבל אנחנו רק מדברים על הראשון שלך 1000 $ (המהווה התחלה מרשימה, אבל זה ייקח עוד יותר חיסכון להגיע לרוב יעדים פיננסיים).
עם כל 1000 $, תרוויח קצת יותר. במשך זמן (וכפי שאתה להפקיד יותר), התהליך ימשיך להתגלגל לתוך רווחים יותר ויותר גדולים. אם תשאיר את החשבון לבד, אתה תרוויח 53.78 $ בשנה הבאה (לעומת 51.16 $ בשנה הראשונה).
ראה גיליונות גוגל גיליון אלקטרוני עם בדוגמה זו . צור עותק של הגיליון האלקטרוני ולבצע שינויים כדי ללמוד עוד על ריבית דריבית.
ריבית תשלום
כאשר אתה לווה כסף, אתה בדרך כלל צריך לשלם ריבית. אבל זה לא יכול להיות ברור – יש תמיד לא עסקת קו-פריט או שטר נפרד עבור עלויות ריבית.
בתשלומי חוב: עם הלוואות כמו תקן הביתה, אוטומטית, וכן הלוואות סטודנט, עלויות ריבית מוטמעי התשלום החודשי שלך. כל חודש, חלק מהתשלום הולך לכיוון הפחתת החוב שלך, אבל חלק אחר הוא עלות הריבית שלך. עם הלוואות אלה, אתה משלם את החוב שלך על פני תקופת זמן מסוימת (הלוואה אוטומטי 15 שנה משכנתא או 5 שנים, למשל).
מסתובב חוב: הלוואות אחרות המסתובבות הלוואות, כלומר, אתה יכול לשאול יותר מדי חודש בחודש ולבצע תשלומים תקופתיים על החוב. לדוגמה, כרטיסי אשראי לאפשר לך להוציא שוב ושוב כל עוד אתה נשאר מתחת לתקרת האשראי. בחישובי ריבית משתנים, אבל זה לא קשה מדי כדי להבין איך טעון עניין וכיצד לעבוד התשלומים שלך.
עלויות נוספות: הלוואות קרובות נקובות עם שיעור אחוז שנתי (אפריל). המספר הזה מראה לך כמה אתה משלם בשנה והוא עשוי לכלול עלויות נוספות מעל ומעבר העניין החיובי. עלות הריבית הטהורה שלך היא העניין “השיעור” (לא האפר). עם הלוואות מסוימות, אתה משלם את עלויות הסגירה או עלויות מימון, אשר מבחינה טכנית לא עלויות ריבית שמגיעים לסכום של ההלוואה ואת הריבית שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.