על פי איגוד הבנקאים האמריקאי (ABA), רוב הצרכנים האמריקאים אינם משלמים עמלות לבנק שלהם. האם אתה חלק מהקבוצה הזאת?
הבנקים עדיין מרוויחים המון כסף, ודמי הם מקור חשוב של רווחים. כלומר אנשים עושים לשלם דמים לפצות כל אחד אחר – לפעמים משלמים מאה דולרים או יותר בכל שנה. אם אתה משלם עמלות לבנק שלך, לברר מה הם, מה הם עולים לך, ואיך אתה יכול לשים קץ העלויות האלה.
Table of Contents
1. דמי אחזקה
חלק מהבנקים גובים תשלום רק כדי להיות בעל חשבון. דמי אחזקה חודשיים אלה תכונה אוטומטית, והם רצים בין 5 $ ו 20 $ לחודש, תלוי איפה אתה מערבי אילו שירותים תירשמו. עבור רוב האנשים, זה סוג של אגרה יהיה יותר מאשר לאכול את כל עניין שאתה מרוויח לאורך כל השנה, ואתה יכול אפילו מתקשה לשמור את יתרת חשבונך מעל האפס.
דמי תחזוקה קלים יחסית להימנע. גם אתה יכול:
- השתמש בנק כי לא גובה עמלות תחזוקה, או
- להעפיל ויתור בתשלום כך הדמים לא מחויבים לקבל
בנקאות חינם היא עדיין מציאות. לאחר המשבר הפיננסי, בנקים גדולים שנעשו חדשות גדולות ידי חיתוך חשבונות צקים חינם (והגדלת דמי אחזקה). עם זאת, הרבה בנקים עדיין מציעים בדיקה חינם. בנקים באינטרנט הם מקור קל ומהיר לבנקאות בחינם, כמו לעתים רחוקות יש להם דרישות מינימום או שכר חודשי. אם אתה רוצה את היתרונות של בנק לבנים וטיח (סניפי בנקים הם עדיין שימושיים), לחפש מוסדות מקומיים קטנים כמו בנקים אזוריים. איגודי אשראי, אשר בבעלות הלקוחות שלהם, הם גם אופציה נהדרת עבור בדיקה חינם.
ויתור דמים הם פשוט למדי: אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים, הבנק לא גובה דמי אחזקה. קריטריונים משותפים שמאפשרים לך עמלות דודג כוללים:
- הגדרת הפקדה ישירה של המשכורת שלך בחשבון הבנק שלך (לפעמים מינימום של 500 $ לחודש נדרש)
- שמירת יתרת החשבון שלך מעל רמה מסוימת (1000 $, למשל)
- הרשמה לקבלת דוחות ללא נייר
- באמצעות שירותים שונים מהבנק הזהה (בקבלת משכנתא מאותו הבנק שבו אתה שומר חשבון העו”ש שלך, למשל)
2. קרנות האוברדראפט מספיקות
חיובים משייכים יתר ודמי עקב מחסור בכספים (או NSF) יכולים לעלות הרבה או יותר חיובי תחזוקה במשך שנה. בכל פעם יתרת החשבון שלך פועלת נמוכה, אתה בסכנה לשלם על חידוש רישיון.
עמלות בגין משיכת יתר הן בדרך כלל סביב 35 $ לכל עסקה נכשלו. לדוגמא, אם בחשבון שלך 1 $, אבל אתה מבלה 4 $ עם כרטיס החיוב שלך (ואתה נרשם לתכנית הגינה האוברדראפט של הבנק שלך), תשלם 35 $ רק כדי ללוות 3 $. משיכת כסף מהכספומט אחרי זה, ואתה יכול להתמודד עם עוד תשלום 35 $.
למרבה המזל, עמלות בגין משיכת יתר הם אופציונליים. הבנקים נהגו לרשום אותך ל- הגנה האוברדראפט אוטומטי, אבל עכשיו אתה צריך opt-in עבור השירות. ברוב המקרים, אתה מעדיף פשוט יש את הכרטיס דחה (כנראה שאתה יכול לשלם במזומן או כרטיס אחר, וכך לחסוך 35 $). אם הם מעוניינים הגנה האוברדראפט, זה שווה לחקור את האפשרויות. חלק מהבנקים יעבירו כסף מהחיסכון את חשבון העו”ש שלך עבור 10 $ או משהו כזה, ואחרים מציעים קווי משייכת יתר של אשראי (אשר גובים ריבית על הסכום שאתה “ללוות” במקום דמי שטוח שיעור גבוה לכל עסקה).
בחירה מתוך אין מספיק
אתה עשוי לחשוב שאתה בתוך ברור אם אתה אף פעם לא הסכמת לביצוע גינה האוברדראפט. אבל אתה עדיין תשלם דמים אם יתרת החשבון שלך פועלת לאפס וחיובים פגעו חשבונך. לדוגמא, ייתכן הקים תשלומי משכנתא או ביטוח אוטומטית מחשבון הבדיקה שלך (כך בילר שלך מושך את הכספים החוצה בכל חודש). תשלומים אלו מטופלות באופן שונה – בוחרים מתוך הגנה האוברדראפט רק מונע ממך לבזבוז יתר עם כרטיס החיוב שלך.
אם עסקאות לצייר יתרת החשבון שלך מתחת לאפס, הבנק שלך יגבה תשלום עבור כיסוי מספיק. עמלות אלה הם גם בדרך כלל סביב 35 $ לכל עסקה נכשלה.
מה אתה יכול לעשות
איך אתה יכול למנוע עמלות בגין משיכת יתר NSF? התשובה הקלה היא לשמור מספיק כסף בחשבון שלך. אבל זה קשה לשלוף שכאשר הכסף הוא חזק ועסקאות אלקטרוניות למשוך כסף בלי שאתה יודע על כך.
עקוב אחר כמה כסף יש לך בחשבון שלך, ואפילו כמה אתה תהיה חייב בחשבונך בשבוע הבא. אם יתרת חשבונך באופן סדיר, תוכל לדעת אילו עסקות שכבר עברו ואלו אתה עדיין מחכה. ייתכן שבנק להראות כי יש לך כמות מסוימת של כסף זמין – אבל תדע כי לא כל החשבונות שלך פגע עדיין בחשבונך.
זה גם עוזר להגדיר התראות. הצג את טקסט הבנק שלך כאשר היתרה בחשבון שלך עומדת להתרוקן. אתה תדע שאתה צריך לשנות או לבטל את התשלומים, או להעביר כספים מעל מחשבון חיסכון.
כרשת ביטחון, ייתכן גם רוצה להקים קו משיכת יתר של אשראי. יש לקוות, אתה לא להפוך את זה להרגל באמצעות אותו, אבל זו דרך זולה יותר כדי להתמודד עם טעויות פה ושם.
3. דמי כספומט
עמלות על שימוש בכספומט הם בין עמלות בנקים המעצבנות ביותר. רוב האנשים לא למצמץ כאשר הם משלמים 10 $ לחודש כדמי תחזוקה, אבל הם שונאים את הרעיון של לשלם כדי לקבל את הכסף שלהם בכספומט. זה הגיוני: עמלות אלה יכולים בקלות להוסיף עד 5% או 10% של הנסיגה המוחלטת שלך (או יותר).
אם אתה משתמש כספומטים לעיתים קרובות, אתה צריך דרך כדי למנוע את התשלומים הללו. הגישה הטובה ביותר היא להשתמש כספומטים הנמצאים בבעלות או המזוהים על ידי הבנק שלך. אתה לא תשלם “הזרים” עמלת הכספומט של הבנק שלך, ולא יהיה לך לשלם תשלום נוסף למפעיל הכספומט. השתמש באפליקציה לנייד של הבנק שלך כדי למצוא כספומטים בחינם.
אם אתה משתמש איחוד אשראי – אפילו איגוד אשראי קטן – ייתכן שיהיה יותר גישת כספומטים בחינם ממה שאתה חושב. איגודי אשראי רבים להשתתף הסתעפות משותפת. זה מאפשר לך להשתמש בשירותי סניף (כספומטים) בשעת איגודי אשראי שונים – לא רק איגוד האשראי שלכם. גלו אם איחוד האשראי שלך משתתף, ולגלות היכן הכספומטים הנוחים ביותר הם.
4. והרשימה עוד ארוכה
כיסה הבעיות המרכזיות לעומק, אבל יש הרבה דרכים אחרות לשלם עבור שירותים בנקאיים. לפקוח עין על עמלות אלה.
העברה בנקאית: העברות בנקאיות נהדרות עבור שליחת כסף במהירות, אבל הם לא זולים. אם אתה באמת לא צריך לשלוח מברק, למצוא דרך זולה יותר לשלוח כספים אלקטרוניים.
חשבון עמלת סגירה: בנקי דינג לך כאשר אתה סוגר חשבון זמן קצר לאחר פתיחתו. אם שינית את דעתך לגבי בנק, להמתין לפחות שלושה עד שישה חודשים לפני סגירת החשבון ולהימנע עמלות.
העברות עודפות: חשבונות מסוימים להגביל את מספר העסקות (במיוחד העברות החוצה של החשבון) המותר לחודש. חשבונות שוק הכסף, אשר מציעים כמה יתרונות משני חשבונות הבדיקה והחיסכון, עלולים להגביל אותך שלוש משייכות לחודש. חשבונות חיסכון, בשל תקנה D, להגביל סוגים מסוימים של משיכות עד שישה לחודש. אם אתה הולך להוציא כסף מחשבונות אלה, לתכנן מראש ולהעביר את הכסף לחשבון עובר ושב שלך בגושים גדולים.
קנסות משיכה מוקדמים: תעודות פיקדון (תקליטורים) לעתים קרובות לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות החיסכון. האיזון? אתה צריך להתחייב לעזוב את כספך על החשבון במשך זמן רב. אם אתה שולף מוקדם, תשלם קנס. כדי לחסוך כסף כי, להגדיר סולם CD, כך שאתה תמיד יש קצת מזומנים מגיע בחינם או להשתמש בתקליטור נוזלי המאפשר משיכת מוקדם.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.