מתחם הוא עניין אחד המושגים החשובים ביותר כדי להבין אם אתה רוצה לנהל את הכספים שלך. זה יכול לעזור לך כאשר אתה לחסוך ולהשקיע, וזה יכול לעשות דברים גרועים יותר כשאתה לווה. במילים אחרות, זה יכול לעבוד בשבילך או נגדך.
Table of Contents
מהי ריבית דריבית?
הרכבה היא תהליך. אם אתם מכירים את “אפקט כדור השלג,” אתה כבר יודע איך משהו יכול לבנות על עצמה.
המתחם הוא עניין הריבית שנצברו על הכסף שנצבר בעבר עניין. מחזור זה מוביל התעניינות גוברת (ויתרות בחשבון) בקצב הולך וגובר – אשר מכונה לעתים גידול מעריכי.
התחל עם הרעיון של עניין פשוט: אתה להפקיד כסף, והבנק משלם לך ריבית על ההפקדה. לדוגמה, ייתכן להפקיד 100 $ לשנה אחת לכל 5%, ואת היית מרוויח 5 $ ריבית במהלך השנה.
מה קורה בשנה הבאה? זה המקום שבו הרכבה מגיעה תתחיל להרוויח ריבית על ההפקדה הראשונית שלך. ואת תרוויח ריבית על הריבית רווח כעת:
- אתה תרוויח 5% על 100 $ שלך (שוב)
- אתה תרוויח 5% על 5 $ של רווחים כי הבנק שהופקדו לחשבון שלך
כלומר, אתה תרוויח יותר מ 5 $ בשנה הבאה (כי יתרת החשבון שלך היא עכשיו 105 $ – למרות שאתה לא עושה שום פיקדונות), לכן הרווחים שלך יאיצו. בשעת בנקים רבים, במיוחד בנקים מקוונים, ריבית מתעדכנת מדי יום והוסיפה לחשבון מדי חודש, ולכן התהליך נע אפילו מהר.
כמובן, אם אתה לווה כסף, הרכבה עובדת נגדך. אתה משלם ריבית על כסף שאתה לווה, ואת יתרת ההלוואה שלך יכולה להגדיל לאורך זמן – גם אם אתה לא ללוות עוד כסף.
לנצל ריבית דריבית
איך אתה יכול לוודא כי ההרכבה עובדת לטובתך?
שמור מוקדם ולעתים קרובות: כאשר גדל החיסכון שלך, הזמן הוא חבר שלך.
זה לוקח קצת זמן כדי לקבל תנופה, אבל המומנטום יהיה לבנות ולבסוף ולהתחזק. במקרים מסוימים, החל בתחילה אומר שאתה לא צריך לשמור ככל מישהו מחכה להתחיל לחסוך – אפילו אם תפסיקו חיסכון בשלב מסוים, היתרון שלך יכול לשלם דיבידנדים מאוחר. היה סבלני, להשאיר את הכסף שלך לבד, ולחשוב לטווח ארוך.
בדוק את APY: להשוות מוצרים בנקאיים, כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים, להסתכל התשואה השנתית אחוז (APY). זה לוקח הרכבה בחשבון ומספק קצב שנתי אמיתי. למרבה המזל, זה קל למצוא – בנקים בדרך כלל לפרסם את APY כי זה גבוה משיעור הריבית. נסה לקבל שיעורי הגון על החיסכון שלך, אבל זה כנראה לא שווה מיתוג בנקים תמורת% 0.10 נוספים (אלא אם כן יש לך מאוד יתרה חשבון גדול).
לשלם חובות במהירות ולשלם תוספת כאשר אתה יכול. תשלום המינימום על כרטיסי האשראי שלך יעלה לך ביוקר, כי אתה בקושי יהיה לעשות שקע האשמות העניין (והאיזון שלך באמת יכול לגדול). אם יש לך הלוואות סטודנט, למנוע ניצול חיוב ריבית – לשלם לפחות את הריבית כפי שהוא צובר כך שאתה לא מקבל הפתעה מגעילה לאחר סיום לימודים. גם אם אתה לא נדרשת לשלם, תעשה לעצמך טוב על ידי מזעור עלויות ריבית החיים שלך.
שמרו שיעורי השאלה נמוכות: בנוסף המשפיעים על התשלום החודשי שלך, את שיעורי הריבית על ההלוואות שלך לקבוע כמה מהר החוב שלך יגדל (וכמה קשה זה יהיה לשלם אותו). שיעורים דו-ספרתי קשים להתמודד עם. תראה אם זה הגיוני לאחד את החובות ואת להוריד את הריבית שלך בזמן שאתה משלם את החוב.
מגבלות: הרכבה יכול לעזור לך לגדול הכסף שלך, אבל זה נופל בדיוק קצר להיות קסום. כדי לנצל את ההרכבה, אתה צריך בעצם לחסוך כסף, להפקיד אותו לחשבון, ולהרוויח כסף על החיסכון שלך. כדי לגמור עם כל משמעות חיסכון, אתה צריך לעשות זאת שוב ושוב – חודש אחרי חודש ושנה אחר שנה. הרכבה לא יכול לעשות את העבודה השחורה בשבילך.
מה הופך ריבית דריבית עצמה?
הרכבה קורה כאשר הריבית מחושבת שוב ושוב.
מחזורי אחד או שניים הראשונים הם לא מרשימים במיוחד, אבל דברים מתחילים להרים אחרי שאתה מוסיף במשך עניין ושוב.
באיזו תדירות: התדירות של הרכבה חשובה. עוד חישובים תכופים (מדי יום, למשל) יש תוצאות דרמטיות יותר. בעת פתיחת חשבון חיסכון, חפש חשבונות דריבית יומית. ייתכן רק לראות תשלומי ריבית הוסיפו לחשבון מדי חודש, אך חישובים עדיין יכול להיעשות יומי. חשבונות מסוימים לחשב ריבית חודשי או שנתי בלבד.
כמה זמן: ההרכבה היא יותר דרמטית על פני תקופות זמן ארוכות יותר. שוב, יש לך מספר גבוה של חישובים או “זיכויים” לחשבון כאשר הכסף נשאר לבד לגדול.
גורמים נוספים: הריבית היא גם גורם חשוב יתרת החשבון שלך לאורך זמן. שיעורים גבוהים יותר אומרים לך חשבון יגדל מהר יותר. אבל זה אפשרי עבור ריבית דריבית להתגבר בשיעור גבוה יותר. במיוחד לאורך תקופות זמן ארוכות, חשבון עם הרכבה ואת התחתון בשיעור נומינלי יכול בסופו של דבר עם איזון גבוה יותר מאשר חשבון באמצעות חישוב פשוט. לעשות את המתמטיקה כדי להבין אם זה יקר, והיכן נקודת האיזון היא.
משיכות והפקדות יכול להשפיע גם על יתרת החשבון שלך, אך הן מנותקות מן הרכבה. לתת את הכסף שלך לגדול (או ללא הרף להוסיף לחשבונך) הוא הטוב ביותר – אם אתה למשוך את הרווחים שלך, אתה לצנן את האפקט של הרכבה.
כמות הכסף אינה משפיעה הרכבה. אם אתה מתחיל עם 100 $ או 1 מיליון $, ההרכבה עובדת באותו אופן, ויתרת החשבון שלך מראה זהה אם אתה למפות את הצמיחה לאורך זמן. ברור, הרווחים נראים גדולים יותר כאשר אתה מתחיל עם הפקדה גדולה, אבל אתה לא נענשת בגלל מתחיל קטן או שמירת חשבונות נפרדות. עדיף להתמקד אחוזים וזמן בעת תכנון לעתיד שלך – כמה אתה מוכן להרוויח, ובמשך כמה זמן? הדולרים הם רק תוצאה של קצב מסגרת הזמן שלך.
הרכבה תכופה (יומי או חודשי) הוא מועיל, אבל לא להתבלבל המספרים. כאשר הריבית מתעדכנת מדי יום, אתה עדיין מרוויח יותר או פחות באותו APY. לדוגמה, חשבון משלם APY 5% אינו משלם 5% ליום – אתה מקבל 1/365 ה של 5% מדי יום. ובכל זאת, הרכבה תכופה עוזרת הכסף שלך לגדול מהר יותר.
כיצד לחשב ריבית דריבית
ישנן מספר דרכים לחשב ריבית דריבית, נותן לך תובנה כיצד ניתן להגיע למטרות שלך, ולסייע לך לשמור על ציפיות ריאליות. בכל פעם שאתה מפעיל חישובים, לרוץ כמה “מה-אם” חישובים באמצעות מספרים שונים – לראות מה יקרה אם תשמור קצת יותר או להרוויח ריבית עוד כמה שנים.
מחשבונים באינטרנט הם הקלה, כפי שהם עושים את החשבון למענך ויכול ליצור תרשימים ובשנה אחרי שנה וטבלאות. אבל הרבה אנשים מעדיפים להסתכל (ולעבוד עם) את המספרים באופן הדוק יותר.
נוסחא ריבית דריבית היא:
A = P (1 + [r / n]) ^ NT
כדי להשתמש החישוב הזה, תקע את המשתנים הבאים:
- ת: הסכום תקבל בסופו של דבר עם
- P: ההפקדה הראשונית שלך, המכונה Principal
- r: השנתית ריבית , שנכתב בתבנית עשרונית
- n: מספר תקופות המצטברות בשנה (למשל, מדי חודש הוא 12 ואת שבועי הוא 52)
- T: כמות הזמן (בשנים) כי תרכובות הכסף שלך
דוגמא: יש לך 1000 $ מרוויחים 5% נוספו חודשי. כמה יהיה לך אחרי 15 שנים?
- A = P (1 + [r / n]) ^ NT
- A = 1000 (1 + [0.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2.11497)
- A = 2113.70
אחרי 15 שנים, היית צריך בערך 2114 $ (המספר הסופי שלך עשוי להשתנות בשל עיגול ואת התוכנה אתה משתמש לחישובים). מתוך סכום זה, 1000 $ הוא ההפקדה הראשונית שלך, ואת הנותרים 1114 $ הוא עניין.
ראה דוגמה לגיליון אלקטרוני ב- Google Docs מראה כיצד זה עובד, ולהוריד עותק להשתמש במספרים משלך.
Spreadsheets יכול לעשות את החישוב כולו בשבילך. כדי לחשב יתרה סופית לאחר ההרכבה, תשתמש בדרך כלל ערך עתידי חישוב. Microsoft Excel, גיליונות Google, ומוצרים אחרים מציעים פונקציה זו – אבל תצטרך להתאים את המספרים קצת.
לפי הדוגמא לעיל, בואו נלך דרך החישוב עם פונקציית הערך העתידית של Excel:
= FV (שער, NPER, PMT, PV, סוג)
זה יכול להיות קל להיכנס משתנה לתוך תאים נפרדים ולאחר מכן להתייחס לתאים אלה , כך שאתה לא צריך לקבל הכל נכון במכה אחת. לדוגמה, תא A1 שאולי יש “1000,” B1 סלולרי עלול להראות “15,” וכן הלאה.
הטריק כדי להשתמש בגיליון אלקטרוני עבור ריבית דריבית הוא באמצעות הרכבת תקופות במקום לחשוב פשוט שנים . עבור הרכבה חודשית, הריבית התקופתית היא פשוט השיעור השנתי מחולק 12 כי יש 12 חודשים או “תקופות” במהלך השנה. עבור הרכבה יומית, רוב הארגונים משתמשים 360 או 365.
- = FV (שער, NPER, PMT, PV, סוג)
- = FV ((. 12/5), (15 * 12),, 1000,)
שימו לב שאתה יכול להשאיר את PMT הסעיף, אשר יהיה תוספת תקופתית לחשבון (אם היית מוסיף כסף חודשי, זה יכול להיות שימושי). סוג זה גם לא נעשה שימוש במקרה זה.
שלטון 72 הוא דרך נוספת לבצע אומדנים במהירות על ריבית דריבית. כלל אצבע זה אומר לך מה שנדרש כדי להכפיל את הכסף שלך, מסתכל על הקצב אתה מרוויח ואת משך זמן תרוויח שיעור זה. הכפל את מספר השנים על ידי הריבית – אם אתה מקבל 72, יש לך שילוב של גורמים אשר בדיוק להכפיל את הכסף שלך.
דוגמה # 1: יש לך 1000 $ חיסכון מרוויח APY 5%. כמה זמן ייקח עד שיש לך 2000 $ בחשבון שלך?
כדי למצוא את התשובה, להבין איך להגיע 72. 72 מחולק 5 הוא 14.4, כך שייקח 14.4 שנים להכפיל את הכסף שלך.
דוגמה # 2: יש לך 1000 $ עכשיו, ואתה תצטרך 2000 $ ב 20 שנים. מה שיעור חייב לך להרוויח להכפיל את הכסף שלך?
שוב, להבין את מה שנדרש כדי להגיע 72 שימוש במידע שיש לך (מספר שנים). 72 חלקי 20 שווה 3.6, אז תצטרך להרוויח APY 3.6% כדי להגיע למטרה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.