קרנות חירום נועדו להיות חבל הצלה פיננסי כאשר הבלתי צפוי קורה. אבל מה קורה כשהבלתי צפוי לא מרפה?

כמעט 14% מהאמריקאים אומרים שהם מחקו את חסכונות החירום שלהם כתוצאה ממגיפת הקורונה, על פי סקר שנערך על ידי CNBC ופלטפורמת ההשקעות הפינטק Acorns. אם החסכונות שלך לשעת חירום אוזלים בגלל ירידה ממושכת בהכנסה, קשורה למגפה או אחרת, ייתכן שאתה תוהה מה לעשות הלאה.

העריכו את מה שיש לכם

הצעד הראשון בניהול מצוקת מזומנים הוא לדעת עם אילו משאבים יש לך לעבוד ואילו הוצאות מפחיתות אותם. גם אם זה לא נעים, סקור את כל התמונה הפיננסית שלך, כולל:

• כמה נשאר לך בחסכון חירום
• איזו הכנסה יש לך, אם בכלל
• התקציב וההוצאות הנוכחיים שלך
• אשראי זמין שניתן למשוך ממנו
• נכסים שאתה יכול למכור, ללוות מולם או להשכיר

כאשר אתה במצב חירום פיננסי, יש אפשרויות חיוניות. מבט ברור של התמונה הפיננסית שלך מאפשר לך לזהות אפשרויות שיכולות לעזור לך להסתגל ולשרוד בנסיבות החדשות שלך.

אזהרה: הימנע מאפשרויות הלוואות בריבית גבוהה, כגון הלוואות ביום משכורת או הלוואות בתשלומים ללא המחאת אשראי, שכן אלו עלולות לגבות אפקטיביות אפקטיביות בטווח התלת ספרתי.

ייעל את ההוצאות שלך

סביר להניח שאתה כבר מקצץ בעלויות על ידי קנייה חכמה יותר של מצרכים, הפסקת תרומות אוטומטיות לחשבונות פרישה וחיסכון, ומבטל או מפחית שירותים חודשיים בתשלום (כבלים, רדיו לווייני, מנוי לחדר כושר). כמה צעדים נוספים לצמצום עלויות כוללים:

• הגדלת השתתפות עצמית לכיסויים ביטוחיים להפחתת הפרמיות
• הפחתת ניכוי מס במקור בעבודה
• משא ומתן על תוכניות חדשות לשירות טלפון סלולרי ואינטרנט
• העברת יתרה של 0% (שימו לב לעמלת העברת היתרה)

טיפ : אם אתה שוקל להשתמש בשירות למשא ומתן על חשבונות, בדוק את העמלות כדי לוודא שכל חיסכון פוטנציאלי שאתה מקבל מוצדק על ידי העלות.

פנה לנושים

אפשרויות זמינות דרך המלווים והנושים שלך כדי לעזור בניהול החוב שלך. כמה אפשרויות שכדאי לבדוק כוללות:

• דחייה או סובלנות של הלוואות סטודנטים, כולל אפשרויות הקלה בהלוואות סטודנטים בקורונה
• סובלנות משכנתא או ארגון מחדש של הלוואות, כולל אפשרויות להקלה על משכנתא בקורונה
• תוכניות דילוג על תשלום עבור הלוואות רכב
• תוכניות דחיית קושי בכרטיס אשראי

אפשרויות קושי ודחייה

כשאתם פונים לנושים, היו כנים לגבי מצבכם הפיננסי, אומר אדם סליטה, מנכ”ל ומייסד שותף של The Debt Relief Company. “ככל שתסביר טוב יותר את הקושי שלך, כך הסיכויים שלך לקבל יותר הקלות על ההתחייבויות שלך טובות יותר.”

אם נושה מציע אפשרות מצוקה, ודא שאתה מבין את התנאים וקבל זאת בכתב. דחיית תשלומי המשכנתא, למשל, יכולה להציע הקלה לטווח קצר, אך עלולה להיות צרות מאוחר יותר אם התנאים דורשים תשלום בלון גדול כדי לכסות את התשלומים הדחויים.

חשוב: לפני ההרשמה לתוכנית קושי, שאל כיצד זה ידווח ללשכות האשראי. באופן אידיאלי, המלווה או הנושה ידווחו על חשבונך עדכני כל עוד תציית להנחיות התוכנית.

שקול להקיש על הנכסים שלך 

נסיבות קיצוניות דורשות לפעמים אמצעים קיצוניים. עיין ברשימת המשאבים שלך. האם אתה יכול לייצר רווחים מכל אחד מהם?

הבית שלך

For instance, if you own a home and have extra space, you may be able to rent it out for storage or tenancy. While renting space may be a viable option for some, if it poses a safety threat to you or your family, consider other options.

Warning : Review zoning ordinances in your city to make sure any rental arrangement you’re considering (especially if it’s short-term) is legal.

Selling your home to access tied-up equity is another possibility, particularly if you have an oversized mortgage payment or are no longer able to make mortgage payments.

Remember, your home is an investment, the price of which is subject to appreciation and depreciation based on the overall real estate market. If real estate values have appreciated significantly in your area, realizing those gains by selling your investment could be prudent.

Retirement Accounts

If you have a 401(k) or IRA, tapping those assets may be an option, but only as a last resort and perhaps not even then. The CARES Act made it possible to withdraw up to $100,000 from a 401(k) or IRA through Dec. 30, 2020, without triggering the 10% early withdrawal penalty.

But depleting your retirement accounts can have significant negative consequences for your long-term financial health. When you withdraw retirement funds early, you miss out on compound interest. Even if you put the money back later, you may not have sufficient time to make up for the lost growth.

Important : If your situation is particularly dire, consider that retirement accounts are generally protected during bankruptcy proceedings.

Look for Financial Assistance

Depending on your situation, you may qualify for help with energy bills, phone bills, cash assistance, and housing assistance.

Kari Lorz, personal finance expert and founder of Money for the Mamas, recommends checking with your employer and your employee benefits package to see if assistance is available, such as hardship grants and service plan discounts.

Most importantly, don’t panic if your savings are running low. “If you have an emergency, and no emergency fund, the first thing to do is to breathe,” Lorz says. “You will find a way, it just may take some digging.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביצוע תקציב הוא חלק מרכזי בבסיס פיננסי חזק. קיום תקציב עוזר לך לנהל את הכסף שלך, לשלוט בהוצאות שלך, לחסוך יותר כסף, לשלם חובות או להישאר מחוץ לחובות.

ללא תמונה מדויקת של מה שנכנס ויוצא מחשבון הבנק שלך, אתה יכול בקלות לבזבז יותר מדי או למצוא את עצמך מסתמך על כרטיסי אשראי והלוואות כדי לשלם את החשבונות שלך. אם כבר יש לך תקציב, זה זמן טוב לעדכן אותו.

הורד והדפיס גליון תקציב

השתמש בגיליון עבודה כדי לעזור להתחיל כדי להשלים את כל השלבים שלהלן. אתה יכול גם ליצור את גליון העבודה התקציבי שלך באמצעות תוכניות גיליון אלקטרוני חינמיות, כולל אלה שמציעות Vertex42 ו-It’s Your Money, או אפילו נייר ועט.

רשום את ההכנסה שלך

התחל בכך שתבין כמה אתה מכניס בכל חודש. חבר את כל מקורות ההכנסה המהימנים: שכר עבודה, מזונות, מזונות ילדים ועוד. שימו לב למילה הזו אמינה . אם אתה מקבל מזומן מעבודות חיצוניות או מתחביבים, אבל לא על בסיס קבוע, אל תכניס את הכסף כהכנסה בתקציב שלך. התקציב שלך צריך להיות מסמך שאתה יכול לסמוך עליו.

טיפ : אם אתה עצמאי או שיש לך הכנסה משתנה, השתמש בהכנסה חודשית ממוצעת או בהערכה של ההכנסה שאתה מצפה לקבל בחודש מסוים.

הוסף את ההוצאות שלך

חלק מההוצאות החודשיות שלך קבועות – משכנתא/שכירות, ארנונה, מזונות ילדים ומזונות – בעוד שאחרות עשויות להשתנות, כגון חשמל, מים ומצרכים. רשום את כל ההוצאות הקבועות וגובה ההוצאה.

עבור ההוצאות המשתנות שלך, כתוב את הסכום המקסימלי שאתה מתכנן להוציא בקטגוריה זו או את הסכום שאתה מצפה שהחשבון שלך יהיה. לדוגמה, ייתכן שתתכנן להוציא $500 על מצרכים ו-$150 על דלק.

השתמש בדפי הבנק וכרטיס האשראי הקודמים שלך כדי לעזור לך להבין מה אתה מוציא בדרך כלל בכל חודש. סקירת ההוצאה הקודמת שלך יכולה גם לעזור לך לחשוף קטגוריות של הוצאות שאולי פספסת.

אזהרה: חלק מההוצאות שלך אינן מתרחשות בכל חודש. אבל התחשבות בהוצאות התקופתיות האלה בתקציב החודשי שלך יכולה להקל על מימושן כאשר הן מועדות. חלקו את ההוצאות השנתיות ב-12 ואת ההוצאות החצי שנתיות בשש כדי להגיע לסכום החודשי שיש לקחת בחשבון בקטגוריות אלו.

חשב את ההכנסה נטו שלך

ההכנסה נטו שלך היא מה שנשאר לך לאחר ששולמו כל החשבונות. אתה רוצה שזה יהיה מספר חיובי כדי שתוכל להפנות אותו לכיוון החוב, החסכונות או יעדים פיננסיים אחרים. חשב את ההכנסה נטו שלך על ידי הפחתת ההוצאות שלך מההכנסה החודשית שלך. רשום את המספר, גם אם הוא שלילי.

התאם את ההוצאות שלך

אם ההכנסה נטו שלך שלילית, זה אומר שתקצבת יותר מההכנסה שלך. תצטרך לתקן את זה. אחרת, ייתכן בסופו של דבר תצטרך להשתמש בכרטיסי האשראי שלך, ללוות כסף או למשוך יתר בחשבון כדי לעבור את החודש.

הוצאות משתנות הן בדרך כלל המקומות הקלים ביותר שבהם אתה יכול להתאים את ההוצאות, למשל אכילה בחוץ, תחביבים ובידור. אפילו חלק מההוצאות הקבועות שלך ניתנות להתאמה, למשל על ידי הפחתת חשבון הכבלים או הטלפון שלך, ביטול המנוי לחדר הכושר שלך או אי יציאה לחופשה השנה.

הערך את ההוצאות שלך באמצעות ניתוח “רצונות מול צרכים”. צמצם או בטל הוצאות באותם אזורים “רוצה” כדי לפנות יותר מקום לדברים שאתה “צריך” להוציא עליהם כסף.

עקוב אחר ההוצאות שלך

לאורך כל החודש, עקוב אחר ההוצאה האמיתית שלך מול התקציב שתקצבת. אם תחרוג מהתקציב, פעולה זו תעזור לך להבין היכן הוצאת יותר כסף. בעתיד, אתה יכול להיזהר יותר מהוצאות יתר באזור זה. לחלופין, ייתכן שתצטרך להתאים את התקציב שלך כדי לפצות על ההוצאות הנוספות. אם תגדיל את התקציב שלך באזור אחד, הקטן אותו באזור אחר כדי לשמור על איזון התקציב שלך.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

איך מתקצבים כסף באמצעות כלל 50/20/30?

עם תקציב 50/30/20, אתה מקצה 50% מההכנסה שלך לצרכים, 30% לרצונות ו-20% למטרות פיננסיות. היעדים הפיננסיים כוללים חיסכון כסף לפנסיה או לאוניברסיטה ו/או הקצאת כסף לתשלומי חובות.

איך חיים בתקציב?

כדי לחיות בתקציב, תצטרך לעקוב באופן קבוע אחר ההוצאות שלך ולהשוות אותן לקטגוריות התקציב שלך. ככל שתתאים את התקציב שלך בתדירות גבוהה יותר, כך ייטב, במיוחד כאשר אתה מתחיל. עם הזמן, תוכל לחזות בצורה מדויקת יותר כמה אתה צריך להקצות לכל קטגוריה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

יוקר המחיה שלך הוא אחד הגורמים החשובים ביותר להצלחתך הכלכלית. ככל שאתה משלם יותר כדי לחיות, אתה צריך פחות לחסוך למקרי חירום או לפנסיה.

עם זאת, ייתכן שיהיה קשה לקבוע מהו יוקר המחיה שלך ולקבוע אם הוא גבוה מהאידיאלי. כדי להבין זאת, תצטרך להבין מהו יוקר המחיה, איך זה קשור להכנסה שלך, וכיצד תוכל להשתמש בכלים זמינים כדי לענות על השאלה החשובה כל כך: האם יוקר המחיה שלי גבוה מדי?

הכנסה ויוקר מחיה

ככל שתרוויח יותר כסף, כך תוכל להרשות לעצמך יותר כמעט בכל היבט: תשלום ביתי גדול יותר, תשלום רכב, עלויות מזון, שירותים ועוד. וכך גם לגבי בעלי הכנסה נמוכה: ככל שתרוויח פחות כסף, כך תוכל להשקיע פחות בבית, בתחבורה ובמזון.

עם זאת, כמה אתה יכול להרשות לעצמך תלוי איפה אתה גר בנוסף לסכום שאתה מרוויח. הכרת חישוב שכר המחיה של האזור שלך עוזרת לך להבין אם יוקר המחיה שלך גבוה מדי.

“שכר מחיה” מתייחס לשכר השעתי שאתה צריך כדי להרוויח בעבודה 40 שעות שבועיות כדי לעמוד ברמת החיים המינימלית. נתון זה ישתנה בהתאם למקום מגוריכם. לדוגמה, מבוגר עם שני ילדים יצטרך להרוויח 49.18 דולר לשעה באזור העיר ניו יורק-ניוארק-ג’רזי רק כדי לענות על הצרכים היומיומיים הבסיסיים שלו. עם זאת, אותו מבוגר יצטרך להרוויח רק שכר מחיה של $33.91 בפיטסבורג.

לכן, אם אתה תוהה אם המקום בו אתה גר יקר מדי עבורך, מצא את שכר המחיה עבור העיר או העיר שלך והשווה אותו להכנסה שלך. אם אתה מרוויח פחות משכר המחיה באזור שלך, סביר להניח שיוקר המחיה שלך יהיה גבוה מדי.

השווה את יוקר המחיה שלך לממוצעים מקומיים

כדי לקבל תחושה של יוקר המחיה הכולל במקום שבו אתה נמצא, קח את המספרים עם מחשבון יוקר המחיה. להלן מספר מחשבוני יוקר מחיה מכובדים:

• העובדות המהירות של לשכת המפקד : מסד נתונים לאומי זה מציג את העלויות החודשיות הממוצעות של הוצאות בסיסיות כמו דיור ואינטרנט. זה גם נותן לך סקירה כללית של הדמוגרפיה, ההשכלה וההכנסה של משק הבית של העיר.
• מדיניות כלכלית במכון (EPI) מחשבון תקציב משפחתי : של EPI המחשבון משווה דיור, מזון, טיפול בילדים, ועלויות אחרות בין ערים שונות, מחוזות ומדינות.
• המכון הטכנולוגי של מסצ’וסטס (MIT) Living מחשבון שכר : זה מחשבון מופעים משכורת לכל עיר מבוסס על הגדלים במשפחה שונה. זה כולל גם עלויות שנתיות טיפוסיות לטיפול בילדים, דיור, תחבורה ומיסים.

טיפ: לא כל המחשבונים זהים, לכן כדאי להשתמש בכמה כלים שונים כדי לקבל מושג כללי על עלות המחיה הממוצעת בעיר או במדינה שלך. 

תוך כדי עבודה דרך המחשבונים הללו, הקדישו דקה להשוות את יוקר המחיה של העיר הנוכחית שלכם לעיר אחרת באותו אזור או מדינה. לדוגמה, שכר המחיה למבוגר יחיד עם שני ילדים גבוה בכ-4.50 דולר באזור פילדלפיה-קמדן-ווילמינגטון מאשר בפיטסבורג. בעוד שהוצאות המזון זהות בשתי הערים, עלויות הטיפול השנתי והדיור השנתי של פילדלפיה הן כל אחת בסביבות 4,000 דולר יותר ממה שהם בפיטסבורג. סוגים אלה של פערים במדינה עשויים להוביל אותך לשקול מעבר לעיר אחרת כדי להוזיל את יוקר המחיה שלך.

האם יוקר מחיה פוגע בעתיד הפיננסי שלך?

אם אתה יכול לעמוד בכל ההתחייבויות הפיננסיות הנוכחיות שלך, אתה עשוי לחשוב שיוקר המחיה שלך אינו גבוה מדי. עם זאת, רוב מחשבוני יוקר המחיה אינם מתחשבים בעתיד הכלכלי שלך. רבים מתארים את מה שאתה צריך כדי להרוויח כשכר מחיה, אבל הם בדרך כלל לא כוללים תרומות לקרן חירום, לפנסיה או לחשבונות השקעה אחרים.

כמעט למחצית מהאמריקאים חסכו פחות מ-100,000 דולר לפנסיה, על פי מחקר TD Ameritrade משנת 2020. אבל 100,000 דולר לא יביאו את רוב האנשים רחוק מאוד בפנסיה – פידליטי מעריכה שהייתם צריכים לחסוך פי 10 מהמשכורת השנתית שלכם עד גיל 67. אם אינך כולל את תוכנית הפרישה שלך בהערכות יוקר המחיה שלך, אינך מקבל הבנה טובה לטווח ארוך של מצבך הפיננסי. אולי אתה חושב שיוקר המחיה שלך בסדר, כשלמעשה הוא גבוה מדי.

תרצה גם לחשוב על החיסכון שלך לשעת חירום. בדרך כלל, קרן החירום שלך אמורה להיות מסוגלת לכסות הוצאות של שלושה עד שישה חודשים. אבל זה לא מה שרוב האנשים חוסכים. בקיץ שעבר, Acorns דיווחה כי 14% מהאמריקאים מיצו לחלוטין את חסכונות החירום שלהם. והנתון הזה לא כולל את האנשים שלא הופרשו להם חיסכון נוסף מלכתחילה.

הערה: כמעט 70% מהאמריקאים היו חווים קושי כלכלי אם תלוש המשכורת שלהם היה מתעכב בשבוע אחד בלבד, על פי סקר משנת 2020 של איגוד השכר האמריקאי. זהו סימן לכך שאנשים רבים מתמודדים עם יוקר מחיה שעלול להיות גבוה מדי עבור הכנסתם.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כלל 72 הוא כלל מתמטיקה המאפשר לך להעריך בקלות כמה זמן ייקח להכפיל את ביצת הקן שלך לכל שיעור תשואה נתון.

כלל 72 מהווה כלי לימוד טוב להמחשת ההשפעה של שיעורי תשואה שונים, אך הוא הופך כלי גרוע לשימוש בהקרנת הערך העתידי של החיסכון שלך. זה נכון במיוחד כשאתה קרוב לפנסיה וצריך להיזהר כיצד מושקע הכסף שלך.

למידע נוסף על אופן הפעולה של כלל זה והדרך הטובה ביותר להשתמש בו.

איך עובד כלל 72

כדי להשתמש בכלל, חלקו 72 חלקי תשואת ההשקעה (או שיעור הריבית שכספכם ירוויח). התשובה תגיד לך את מספר השנים שייקח להכפיל את כספך.

לדוגמה:

• אם הכסף שלך נמצא בחשבון חיסכון שמרוויח 3% בשנה, ייקח לך 24 שנים להכפיל את הכסף שלך (72/3 = 24).
• אם הכסף שלך נמצא בקרן נאמנות למניות שאתה מצפה לממוצע של 8% בשנה, ייקח לך תשע שנים להכפיל את הכסף שלך (72/8 = 9).

ככלי הוראה

כלל 72 יכול להיות שימושי ככלי הוראה להמחשת הסיכונים והתוצאות הכרוכים בהשקעה לטווח קצר לעומת השקעה לטווח ארוך.

בכל מה שקשור להשקעה, אם משתמשים בכסף שלך כדי להגיע ליעד פיננסי לטווח קצר, זה לא משנה אם אתה מרוויח שיעור תשואה של 3% או 8% תשואה. מכיוון שהיעד שלך לא רחוק כל כך, התשואה הנוספת לא תשפיע הרבה על המהירות שבה אתה צובר כסף.

זה עוזר להסתכל על זה בדולרים אמיתיים. באמצעות כלל 72 ראית שהשקעה שמרוויחה 3% מכפילה את הכסף שלך תוך 24 שנה; אחד שמרוויח 8% בתשע שנים. הבדל גדול, אבל כמה גדול ההבדל אחרי שנה אחת בלבד?

נניח שיש לך 10,000 דולר. לאחר שנה, בחשבון חיסכון בריבית של 3%, יש לך 10,300 דולר. בקרן הנאמנות שמרוויחה 8% יש לך 10,800 דולר. לא הבדל גדול.

מתחו את זה עד תשע. בחשבון החיסכון יש לך כ- 13,050 דולר. בקרן נאמנות למדד המניות, על פי כלל 72 הכסף שלך הוכפל ל -20,000 דולר.

זהו הבדל גדול בהרבה שרק גדל עם הזמן. בעוד תשע שנים יש לך חיסכון של כ -17,000 $ אך בקרן מדד המניות שלך כ -40,000 $.

לאורך מסגרות זמן קצרות יותר, להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר אין השפעה רבה. לאורך מסגרות זמן ארוכות יותר.

האם הכלל שימושי כשאתה קרוב לפנסיה?

כלל 72 יכול להטעות כשאתה קרוב לפנסיה.

נניח שאתה בן 55 עם 500,000 $ ומצפה שהחסכונות שלך ירוויחו כ -7% ויוכפלו במהלך 10 השנים הבאות. אתה מתכנן שיהיה לך מיליון דולר בגיל 65. האם?

אולי ואולי לא. במהלך עשר השנים הבאות, השווקים יכולים להניב תשואה גבוהה יותר או נמוכה יותר מהממוצע שמוביל אתכם לצפות.

מכיוון שחלון הזמן שלך קצר יותר, יש לך פחות יכולת להסביר ולתקן את כל התנודות בשוק. על ידי ספירה למשהו שעשוי לקרות או לא יכול להיות, אתה יכול לחסוך פחות או להזניח שלבי תכנון חשובים אחרים כמו תכנון מס שנתי.

חשוב: הכלל של 72 הוא כלל מתמטיקה מהנה וכלי הוראה טוב, אבל אתה לא צריך לסמוך עליו כדי לחשב את החיסכון העתידי שלך.

במקום זאת, ערוך רשימה של כל הדברים שאתה יכול לשלוט בהם ואת הדברים שאתה לא יכול. האם אתה יכול לשלוט בשיעור התשואה שתרוויח? לא. אבל אתה יכול לשלוט:

• רמת סיכון ההשקעה שאתה לוקח
• כמה אתה חוסך
• באיזו תדירות אתה בודק את התוכנית שלך

אפילו פחות שימושי פעם בפנסיה

לאחר פרישתך, הדאגה העיקרית שלך היא לקחת הכנסה מההשקעות שלך ולברר כמה זמן הכסף שלך יימשך, תלוי כמה אתה לוקח. כלל 72 אינו עוזר במשימה זו.

במקום זאת, עליך לבדוק אסטרטגיות כמו:

• פילוח זמן, שכולל התאמת ההשקעות שלך לנקודת הזמן שבה תצטרך להשתמש בהן
• כללי שיעורי משיכה, המסייעים לך להבין כמה אתה יכול להוציא בבטחה בכל שנה במהלך הפנסיה

הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להכין לעצמך את ציר הזמן של תכנית ההכנסה לפנסיה כדי לעזור לך לדמיין כיצד החלקים הולכים להשתלב.

אם תכנון פיננסי היה קל כמו כלל 72, ייתכן שלא תזדקק לאיש מקצוע שיעזור. במציאות, ישנם הרבה יותר מדי משתנים שיש לקחת בחשבון.

שימוש במשוואה מתמטית פשוטה אינו דרך לנהל כסף.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

החוב האמריקאי נמצא בעלייה ברבעון ה -22 ברציפות. על פי הפדרל ריזרב בניו יורק, חובות משקי הבית התקרבו ל -14.15 טריליון דולר ברבעון הרביעי של שנת 2019. סך הכל גבוה כעת ב -1.5 טריליון דולר, במונחים נומינליים, לעומת השיא הקודם של 12.68 טריליון דולר ברבעון השלישי של שנת 2008.1 בית, רכב, סטודנט. הלוואות וכרטיסי אשראי מייצגים את מגזרי החוב הגדולים ביותר בארה”ב, כאשר רוב העם האמריקני נמצא בחוב כלשהו.

כשאתה מרגיש מוצף – קח נשימה. חוב הוא מה שמאפשר לנו למנף את זמננו בתמורה למזומן לרכישת הבית הראשון שלנו, מימון עסק או רכישת מכונית משפחתית, וזה לא רע מטבעו. יש אנשים שמסוגלים לרוץ לעבר תשלום חובות, אך רובם עוברים מסלול ארוך יותר.

להלן שבעה הרגלים לשלם בהצלחה את חובותיך מבלי לוותר על שפיותך.

תקציב לתשלומי חוב

הטעות מספר אחת שעושים אנשים כשמנסים לשלם את חובותיהם אינה מתקצבת תשלומים חודשיים, כמו שאתה עושה עבור שירותים, מזון ושאר צרכים אחרים. יש להתייחס לחוב כמו לכל שטר אחר.

זה אמור להגיע מדי חודש ואתה מתמודד עם השלכות שליליות על כך שאתה לא משלם את זה בזמן. אם אתה רוצה לשלם תוספת עבור החוב שלך, זה עוזר להחשב את הכסף הזה בתקציב שלך.

הדרך הקלה ביותר להתחיל היא להשתמש בגישה של תקצוב אפס. זה מאלץ אותך לתת לכל דולר שאתה מרוויח “עבודה”. אם אתה מרוויח 3,000 $ לחודש, עליך להבין לאן כל דולר הולך.

בדוק את התקציב הנוכחי שלך ובדוק אם בדרך כלל נשאר לך כסף בסוף החודש. אם לא, עבד מחדש את התקציב שלך; אם כן, בדוק לאן נעלמו הדולרים הנוספים האלה.

המשמעות של הכללת תשלומי חוב בתקציב שלך היא שהקצית את הכסף לכל חודש, וייתכן שתרצה לקחת את זה צעד קדימה על ידי הרשמה לתשלומים אוטומטיים (כדי שלא תצטרך לדאוג להחמיץ תשלום).

תחשוב על חוב כמרתון, לא ספרינט

גישה לחוב שלך באמצעות חשיבה ספרינטית היא אחת הדרכים הקלות ביותר לעייפות חובות. בעוד שחובות מסוימים יכולים להיות מסווגים כ”חירום “, במיוחד אם הם מחזיקים בריבית דו ספרתית, זה יותר בר קיימא לנקוט בגישה בטוחה ושיטתית להחזר הלוואה.

ראשית, שפיכת כל הרווחים שלך לחוב הולכת ומתרוקנת, פיזית ורגשית. אם יש לך סכום גדול לשלם, סביר להניח שקצב האצן יהיה מפרך מכדי לקיים.

שנית, יש אנשים שמעדיפים להקדיש את זמנם לתשלום חובות בריבית נמוכה מכיוון שהם מאמינים שהם יכולים לקבל תשואה טובה יותר במקום אחר. אמנם זה יכול להיות נכון, אך אם אתה משתמש בטיעון זה, ודא שאתה אכן עושה משהו עם הכסף שלך. זה לא יקבל תשואה טובה יותר בישיבה בבנק מכיוון שהתשואה שלך בעת פירעון חוב היא הריבית שלך.

אם אתה נוקט בגישה של הכל או כלום, אתה יכול לראות מהר מאוד שחייך מתחילים להסתובב סביב החוב שלך. אל תתנו לזה לקבל החלטות בשבילכם. אתה יכול ליהנות מהפירות הכספיים של העבודה שלך, למרות החוב שלך – כל עוד אתה הולך על זה בדרך אחראית כלכלית. זה יכול להיות שיש להפריש קרן חסכון לנסיעות, או סכום מסוים של כסף מהנה שמופרש לכל חודש (לאחר שבוצע תשלום החוב שלך).

אל תעמיד את הבריאות שלך בסכנה

עצה נפוצה לתשלום חובות היא פשוט להרוויח יותר כסף. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם תוספת על החוב שלך כרגע, כדאי לעבוד שעות נוספות, לפתח מהומה צדדית או לחפש עבודה עונתית.

עצה זו אמנם מעשית ומועילה ברוב המקרים, אך אתה מסתכן בכך שהחוב שלך ישעבד אותך.

דמיין שאתה כל כך מרוכז בלהיות נטול חובות שאתה מקריב כל שעה מחוץ לתפקיד הרגיל שלך כדי להרוויח יותר כסף. אתה מקים מהומה צדדית, אתה עובד שבועות של 80 שעות, ואתה מסוגל לשלם באגרסיביות את החוב שלך. אתה לוקח כל הזדמנות לייצור כסף שבא לך בלי לחשוב פעמיים. כלומר, עד שתתחיל להרגיש שנגמר לך, כאילו חסר לך הדלק ואינך זוכר מתי בפעם האחרונה עברת הפסקה.

להיות וורקוהוליק זה הרגל ושגרה שאתה יוצר לעצמך. אתה לא יכול לומר “לא” ליותר כסף, ואתה לא יודע איך לעצור.

השפיות שלך בסופו של דבר תסבול, כמו גם היחסים האישיים שלך ואיכות העבודה שלך בעבודה היומית שלך וההמולה בצד, כאחד. לא תמצאו עוד כיף להלהטט בהם כי הם מגבשים את עצמם כאמצעי כואב למטרה נטולת חובות.

אל תתנו לזה לקרות לכם. אם תבחר לעבוד יותר מכיוון שתרצה להרוויח יותר כדי לשלם את חובך מהר יותר, היכנס אליו עם גבולות. אל תתנו ללקוחות (פוטנציאליים או אחרים) להכתיב את לוח הזמנים שלכם.

אל תשול את הרווחה הפיזית והנפשית שלך בשוליים. בארה”ב, עלויות רפואיות יכולות ליצור חוב צבאי ריבית משלהן, והאירוניה האכזרית הזו היא הדבר האחרון שאתה צריך כשמנסים לשלם הלוואה במחיר הבריאות שלך. נושאים בריאותיים שאתה מתעלם מהם יחזרו בהכרח מאוחר יותר, יקרים ומסוכנים כמו שהיו אי פעם.

אין דבר יקר יותר מזמנך ובריאותך; לא כדאי לחייב את עצמך למוות.

למד מאחרים

אם אתה מגלה שחסר לך קצת השראה או שאתה זקוק להשקפה שונה על החוב, קרא סיפורים מאנשים אחרים שעוברים סיטואציה דומה.

פעמים רבות, להיות בחובות מרגיש מבודד. אתה עלול להרגיש שעשית משהו לא בסדר, כמו שמגיע לך להיות אומלל ולהתפלש ברחמים עצמיים. אך קריאת סיפורים של אנשים אחרים יכולה לעזור לעצב מחדש את הנושא.

אתה בוודאי לא לבד בכלכלה עולמית האובססיבית ללוות כסף, כך שמציאת קהילה מועילה ותומכת יכולה לחולל הבדל עצום במסעך לעבר נטול חובות.

התחבר לאנשים דומים, כך שתוכל להקפיץ מהם רעיונות, לסמוך עליהם ולקבל שותפים להישאר באחריות. להקיף את עצמך באנשים שיודעים בדיוק מה עובר עליך ויכולים לעודד אותך להרגיש אופטימי לגבי המצב שלך.

זכור את “למה” שלך

אף אחד לא נהנה להיות בחובות. זו עובדת חיים לא נוחה והכרחית עבור רוב האנשים והעסקים, וזה טבעי לרצות את החופש להיות נטול חובות.

השמיעי מדוע בחרת לקחת את החוב מלכתחילה ולכתוב את ההרהורים שלך. מרתיחים זאת למנטרה וחוזרים על כך בכל פעם שיש לכם יום קשה. קבל כי כמה ימים אתה תרגיש כאילו החוב הוא בלתי נמנע ושלעולם לא תצא מתחת למשקלו.

ברגעים אלה, חזור למנטרה שלך – “למה” שלך, וסביר להניח שתמצא השראה מחודשת. שיש הצדקה לכל מטרה גדולה בחיים תעזור לך להתגבר על האתגרים הרבים שתעמוד בפניך בעת השגתה.

הישאר עקבי וסלח לעצמך כאשר התוכניות נכשלות

אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי להצליח לשלם את חובך הוא להכין תוכנית. אם אין לך אסטרטגיה לתשלום חובות, אתה לא מתכוון להתקדם באותה מידה שהיית עושה אם תהיה לך מפת דרכים לעקוב.

אתה יכול לבחור לשלם חוב בשיטת מפולת השלגים או כדור השלג (או שילוב בין השניים), אך לתת לעצמך חיץ אם הדברים לא מתנהלים כמתוכנן.

יכול להיות שיש לך הוצאה לא צפויה שאתה צריך להתמודד איתה חודש אחד שגורם לך לשלם את התשלום המינימלי על החוב שלך, וזה בסדר. יש תוכנית חשובה, אבל אתה לא צריך לעקוב אחריה בכל מצב.

להקים קרן חירום

הוצאות בלתי צפויות הן הסיבה לטפח בחריצות את קרן החירום שלך.

אם מפרישים כספים נוספים פירושו שיש לך פחות סיכוי להסתיים בחובות רבים ממה שהתחלת איתם.

בעוד שניתן  לצפות להוצאות חירום רבות , האמת היא שרוב האנשים לא חושבים עליהם עד שיהיה מאוחר מדי. אינך זקוק לקופת חירום ענקית, אולם תקצוב חשבונות חיסכון שונים יכול לעזור לך להיות נטול חובות עם פחות מהמורות בדרך ולעזור לך להישאר ללא חובות בעתיד.

פיתוח הרגלים פשוטים אלה יוביל אותך לחופש חובות במוקדם ולא במאוחר. אינך צריך לשגע את עצמך על ידי הכנסת כל אגורה שאתה מרוויח לחובך, אך אתה זקוק לתכנית, רצוי שתעבוד למען חירותך ושפיותך האישית, ולא נגדה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הרווח הנקי הוא הכסף שיש לך בפועל להוציא. זה שווה לסך ההכנסה שלך פחות תשלומי מס ותרומות לפני מס.

למד מה נכלל ברווח הנקי ולמה זה חשוב לחיים הפיננסיים שלך.

מהי הכנסה נטו?

הכנסה היא כמה כסף אתה מביא באופן קבוע, בדרך כלל מדי חודש או שנתי. לדוגמה, אם אתה מרוויח 1000 $ לשבוע, תהיה לך הכנסה חודשית של כ -4,333 $ והכנסה שנתית של 52,000 $.

עם זאת, זה לא זהה להכנסה נטו שלך.

הכנסה מייצגת כסף שנכנס למשק הבית האישי שלך, בדרך כלל כפיצוי על עבודה שביצעת. לאחר שתחסוך הוצאות כגון מיסי הכנסה ותרומות לפני מס, תגיע להכנסה נטו האישית שלך.

הרווח הנקי הוא הכסף שאתה מקבל בפועל ויכול להוציא.

איך עובד הכנסה נטו

מכיוון שהרווח הנקי אינו זהה למספר הכסף שאתה מרוויח, מציאת ערך ההכנסה נטו שלך דורשת חישוב קטן.

כדי לחשב את הרווח הנקי האישי שלך, תוסיף את כל ההכנסות שלך ממקורות שונים. הסכום הוא ההכנסה ברוטו שלך.

לאחר מכן תגרע מיסי שכר והלנת ניכוי נדרשים אחרים כדי למצוא את ההכנסה נטו שלך. דוגמאות לחלק מהניכויים והניכוי הללו כוללים:

• מיסי הכנסה ממלכתיים ופדרליים
• מיסי ביטוח לאומי
• דמי ביטוח בריאות
• תרומות לתכנית פרישה לפני מס

אם נרשמתם לחשבון הוצאות גמיש (FSA) לתשלום עלויות רפואיות, הסכום שנמנע מכל משכורת מחושב על בסיס לפני מס.

כשמדווחים על הכנסותיך בהחזר מס, תוכנת הכנת מס יכולה לסייע לך בקביעת סכום הכסף שהרווחת, וכן לסייע בחשיפת מקורות הכנסה ששכחת מהם.

תוכנה פיננסית יכולה גם לחשב את הרווח הנקי שלך ותשמור על סכום שוטף עבורך, נגיש באמצעות דוחות בתוכנה. היית רושם הכנסה במרשם החשבונות כעסקה מפוצלת, כך שתוכל להתחשב בתשלום ברוטו ובכל אחד מהמיסים והניכויים לפני מס שנמצאו בתלוש המשכורת שלך.

אם יש לך פיקדון ישיר (כלומר אינך מקבל צ’קים מנייר), שאל את מחלקת משאבי האנוש של החברה שלך, או את האדם שמנהל את שכר העבודה, כיצד תוכל להשיג רישום של כל המחאה עם פרטים אלה. כמו כן, תרצה לשאול אותו אדם כל שאלה שיש לך לגבי הניכויים השונים בתלוש המשכורת שלך. 

סוגי הכנסה

מקור ההכנסה הנפוץ ביותר עבור רוב האנשים יהיה המשכורת השבועית או החודשית שלהם. מקורות הכנסה אחרים עשויים לכלול:

• מכירת מוצרים ברשת
• עבודה שנייה או שירותי ייעוץ
• תשלומי ביטוח לאומי
• תמלוגים
• זכויות יוצרים
• פטנטים
• זכויות גז, מינרלים או נפט

טיפ: בעת חישוב המסים שלך, תשלומי המזונות שאתה מקבל אינם נחשבים לחלק מההכנסה הגולמית שלך. אם המזונות נחשבים לחלק מההכנסה שלך תלוי במועד הגשת הסדר הגירושין שלך.

יש אנשים שמקבלים כסף ממקורות הכנסה פסיביים. אלו מקורות הכנסה שאינם דורשים ממך להחליף את עבודתך בכסף, כגון:

• השכרת חדרים, בתים או דירה
• רווחי הון, דיבידנדים או ריבית על השקעות
• חשבונות נושאי ריבית, כגון חשבונות חסכון או חשבונות צ’קים מסוימים

האם אני צריך לדעת את הרווח הנקי שלי?

בין אם אתה מנסה ליצור תקציב הניתן לניהול, לחסוך למטרה או להגיש מיסים שלך, בידיעה שההכנסה שלך נטו תקל על חייך הכלכליים. באפשרותך לעקוב אחר הכנסותיך ולחשב את הרשת באמצעות מגוון תוכנות מימון אישי.

תוכנות מסוג זה יאפשרו לך להזין משכורות, תשלומי ביטוח לאומי או צורות הכנסה אחרות, ואז לחשב את הסכום עבורך. לרבים תהיה גם תכונה המאפשרת לך לבצע הגדרה חד פעמית של תלוש המשכורת שלך ואת כל מרכיביו, כולל מיסים ותרומות, כך שתוכל לעקוב בקלות אחר ההכנסה נטו שלך בהמשך.

הרווח הנקי משמש אינדיקטור פשוט אך חשוב למצבך הכספי האישי. הבנה ברורה של כמה כסף נכנס למשק הבית האישי שלך, ומה מבדיל אותו מההכנסה הגולמית שלך, תעזור לך לקבל החלטות מושכלות לגבי אופן ההוצאה שלך, החיסכון והתכנון לעתיד.

Takeaways מפתח

• הרווח הנקי הוא הכסף שיש לך בפועל להוציא.
• זה שווה לסך ההכנסה שלך פחות תשלומי מס ותרומות לפני מס.
• מקורות הכנסה נפוצים כוללים משכורת שבועית או חודשית, תשלומי ביטוח לאומי, תמלוגים והכנסות מהשקעה.
• ידיעת ההכנסה נטו חשובה לניהול הכספים ולתשלום המסים שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

להיות טוב עם כסף זה יותר מסתם להסתדר. אל תדאג שאתה לא שורש מתמטיקה; מיומנויות מתמטיקה מעולות אינן ממש נחוצות – אתה רק צריך לדעת חיבור וחיסור בסיסיים.

החיים קלים בהרבה כשיש לך כישורים כלכליים טובים. האופן שבו אתה מוציא את כספיך משפיע על ציון האשראי שלך ועל סכום החוב שאתה נושא בסופו של דבר. אם אתה נאבק בבעיות ניהול כספים כגון משכורת מחיה ועד משכורת למרות שאתה מרוויח יותר ממספיק כסף, הנה כמה טיפים לשיפור ההרגלים הכספיים שלך.

כשאתה עומד בפני החלטת הוצאה, במיוחד החלטת רכישה גדולה, אל תניח רק שאתה יכול להרשות לעצמך משהו. אשר שאתה באמת יכול להרשות לעצמך ושכבר לא התחייבת את הכספים האלה להוצאה אחרת.

פירוש הדבר שתשתמש בתקציב שלך וביתרה בחשבונות הבדיקה והחיסכון שלך כדי להחליט אם אתה יכול להרשות לעצמך רכישה. זכרו שרק בגלל שהכסף שם לא אומר שתוכלו לבצע את הרכישה. אתה צריך גם לקחת בחשבון את החשבונות וההוצאות שתצטרך לשלם לפני יום התשלום הבא שלך.

כיצד לנהל את הכסף שלך טוב יותר

1. יש תקציב : אנשים רבים לא מתקצבים כי הם לא רוצים לעבור את מה שלדעתם יהיה תהליך משעמם של רישום הוצאות, הוספת מספרים וודא שהכל מסתדר. אם אתה רע עם כסף, אין לך מקום לתירוצים עם תקצוב. אם כל מה שצריך בכדי להוציא את ההוצאות במסלול זה כמה שעות עבודה בתקציב בכל חודש, למה שלא תעשה את זה? במקום להתמקד בתהליך יצירת תקציב, התמקדו בערך שהתקצוב יביא לחייכם.
2. שימוש בתקציב: התקציב שלך חסר תועלת אם אתה מכין אותו ואז נותן לו לאסוף אבק בתיקיה שהוכנסה במדף הספרים שלך או בארון התיקים. התייחס אליו לעיתים קרובות במהלך החודש כדי להנחות את החלטות ההוצאות שלך. עדכן אותו כאשר אתה משלם חשבונות ומוציא על הוצאות חודשיות אחרות. בכל זמן נתון במהלך החודש, יהיה לך מושג כמה כסף אתה יכול להוציא, בהתחשב בכל ההוצאות שנותרו לך לשלם.
3. תן לעצמך מגבלה להוצאות לא מתוקצבות: חלק קריטי בתקציב שלך הוא ההכנסה נטו או סכום הכסף שנותר לאחר שתחסיר את ההוצאות שלך מההכנסה שלך. אם נותר לכם כסף, תוכלו להשתמש בו להנאה ולבידור, אך רק עד סכום מסוים. אתה לא יכול להשתגע עם הכסף הזה, במיוחד אם זה לא הרבה וזה צריך להימשך כל החודש. לפני שתבצע רכישות גדולות, ודא שזה לא יפריע לשום דבר אחר שתכננת.
4. עקוב אחר ההוצאות שלך: רכישות קטנות פה ושם מצטברות במהירות, ולפני שאתה יודע את זה, הוצאת את התקציב שלך יתר על המידה. התחל לעקוב אחר ההוצאות שלך כדי לגלות מקומות שבהם אתה מבזבז באופן לא מודע. שמור את הקבלות שלך וכתוב את הרכישות שלך ביומן הוצאות, סווג אותן כך שתוכל לזהות אזורים שבהם אתה מתקשה לשמור על הוצאותיך.
5. אל תתחייב לחשבונות חודשיים חוזרים ונשנים: רק בגלל שההכנסה והזיכוי שלך מזכים אותך בהלוואה מסוימת, זה לא אומר שאתה צריך לקחת את זה. אנשים רבים חושבים בתמימותם שהבנק לא יאשר להם כרטיס אשראי או הלוואה שאינם יכולים להרשות לעצמם. הבנק יודע רק את ההכנסה שלך, כפי שדיווחת, ואת התחייבויות החוב הכלולות בדוח האשראי שלך, ולא התחייבויות אחרות שיכולות למנוע ממך לבצע את התשלומים שלך בזמן. עליכם להחליט אם תשלום חודשי משתלם על בסיס הכנסותיכם והתחייבויות חודשיות אחרות.
6. וודא שאתה משלם את המחירים הטובים ביותר: תוכל להפיק את המרב מקניות השוואת הכסף שלך, כדי להבטיח שאתה משלם את המחירים הנמוכים ביותר עבור מוצרים ושירותים. חפש הנחות, קופונים וחלופות זולות יותר מתי שאתה יכול.
7. חסוך לרכישות גדולות: היכולת לעכב סיפוק תמשיך לעזור לך להיות טוב יותר עם כסף. כשאתה דוחה רכישות גדולות, במקום לוותר על יסודות חשובים יותר או לשים את הרכישה בכרטיס אשראי, אתה נותן לעצמך זמן להעריך אם הרכישה נחוצה ועוד יותר זמן להשוות מחירים. על ידי חסכון במקום שימוש באשראי, אתה נמנע מתשלום ריבית על הרכישה. ואם אתה חוסך במקום לדלג על חשבונות או התחייבויות, ובכן, אינך צריך להתמודד עם התוצאות הרבות של החמצת חשבונות אלה.
8. הגבל את רכישות כרטיסי האשראי שלך: כרטיסי אשראי הם האויב הגרוע ביותר של המוציא. כשנגמר לך המזומן, אתה פשוט פונה לכרטיסי האשראי שלך מבלי לשקול אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את היתרה. התנגד לדחף להשתמש בכרטיסי האשראי שלך לרכישות שאינך יכול להרשות לעצמך, במיוחד בפריטים שאתה לא באמת צריך.
9. תרום לחיסכון באופן קבוע: הפקדת כסף לחשבון חיסכון בכל חודש יכולה לעזור לך לבנות הרגלים פיננסיים בריאים. אתה יכול אפילו להגדיר אותו כך שהכסף יועבר אוטומטית מחשבון הבדיקה שלך לחשבון החיסכון שלך. בדרך זו, אינך צריך לזכור לבצע את ההעברה.
10. להיות טוב עם כסף נוהג: בהתחלה, אתה לא יכול להיות רגיל לתכנן מראש ולדחות רכישות עד שתוכל להרשות לעצמך. ככל שאתה הופך את ההרגלים האלה לחלק מחיי היומיום שלך, כך קל יותר לנהל את הכסף שלך, והכלכלה שלך תהיה טובה יותר.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

חשוב לטפל בעצמך מדי פעם בבריאות הנפש שלך ואושרך. אם לא תקציב פינוקים, יכול לגבות מחיר ממצבך הכלכלי אם אינך נזהר. למרבה המזל, ישנן דרכים לטפל בעצמך ולשמור על הכספים שלך גם אם אתה בתקציב הדוק. 

מה המשמעות של טיפול בעצמך?

“כשאתה מתייחס לעצמך, אתה עושה משהו שזמן וכסף אינם מאפשרים על בסיס קבוע,” אמר פול גאודיו, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) בחברת Bryn Mwr Trust, באימייל ל”מאזן “. זו פעילות או רכישה שאתה נהנה מדי פעם, ולא בכל יום.

זה יכול להיות מגוון דברים, שרבים מהם בכלל לא עולים כסף.

“למשל, אתה יכול לכבות את הטלפון שלך, לקרוא, לכתוב או פשוט להירגע על הספה”, אמר מייק קייס, יועץ פיננסי מוסמך (CFA) בחברת Willingdon Wealth Management, ל- The Balance באמצעות דוא”ל. “בהתחשב בכך שימים רבים יכולים להיות עמוסים ולחוצים, אתה עלול למצוא זמן שקט להיות פינוק מרענן.”

מתי זה בסדר להתפנק?

אמנם זה בסדר שהחבר שלך יתמכר מתי שהוא רוצה, אבל אולי זה הגיוני יותר שתעשה זאת שבועי או חודשי.

הערה: אין תשובה מתאימה לכל אחד באיזו תדירות זה בסדר להתפנק מכיוון שהכל תלוי בתג המחיר של ה”פינוקים “שלך, בהכנסות שלך, בתקציב שלך וביעדים הכספיים שלך לטווח הארוך.

“כדי שארגיש בנוח להתמכר, אני צריך להקריב קודם,” אמר קייס. “בתור עשיר עשיר אני עוקב מקרוב אחר הדיאטה שלי, אבל אני גם אוהב גלידה. אז אני אוכל גלידה פעם בשבוע כדי ‘להתפנק’ כשאני מעדיף לצרוך אותה כל יום. “

קייס מאמין מאוד שבעוד שפינוקים לא צריכים לעלות הרבה, הם צריכים להיות כרוכים בהקרבה. הקצאת כספים לפינוק יקר יותר כמו חופשה בסוף השבוע או ארוחה מהודרת תלבש קורבן כמו עבודה בשעות נוספות, להרים הופעה צדדית או לשלם קודם חוב. ככל שתקריבו יותר, כך הפינוקים עשויים להיות גדולים ותכופים יותר.

כיצד לתקצב את הפינוקים שלך

כדי לתקצב את הפינוקים שלך, הגדר ותעדף תחילה את היעדים הכספיים, כגון תשלום חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה והלוואות לסטודנטים, או פשוט לשלם את כל החשבונות החודשיים שלך לפני שתוציא כסף אחר. הבן היכן אתה נמצא והיכן אתה מקווה להיות בעתיד כדי שתוכל לקבוע את התקציב האידיאלי למצבך. 

“ברגע שתסתכל על ההכנסות וההוצאות שלך, תגלה כמה אתה יכול להקצות לפינוקים תוך שאתה נשאר במטרה להשיג את המטרות שלך”, אמר דייוויד אבאט, CFP בחברת אסטרטגית עושר שותפים, באימייל ל”מאזן “. אבאט הציע כמה שיטות תקצוב, כולל:

• שלם לעצמך קודם : חשב את החיסכון החודשי הדרוש לך בכדי להגיע ליעדים הכספיים שלך. לאחר מכן, שלם קודם בעצמך על ידי הפקדה אוטומטית של סכום זה בחשבון בנק ישירות מתלוש המשכורת שלך. לאחר שתחשב בעלויות קבועות כמו דיור ותחבורה, תוכל להשתמש בדולרים הנותרים להוצאות העדיפות הגבוהה ביותר שלך. שיטה זו יכולה להבטיח שההרגלים שלך מתיישבים כראוי עם המטרות שלך.    
• שיטת מעטפה : הכנסת כסף למעטפות עם קטגוריות שונות כמו מצרכים, גז ופינוקים זה רעיון נהדר. לאחר מכן, הוצא רק את הכסף שיש לך במעטפה הזו לקטגוריה זו מדי חודש. שיטת המעטפת יכולה להעניק לך תחושת העצמה ולאפשר לך להקצות את כספיך על סמך סדרי העדיפויות שלך. 

טיפ: שיטת תקצוב נוספת שעשויה להתאים לך היא תקציב 50/20/30 , שיכול לעזור לך להקצות את שכר החודשי שלך לבית לצרכים, חסכון ורצונותיך (פינוקים).

טיפים לטיפול בעצמך בתקציב הדוק

ישנן מגוון דרכים בהן אתה יכול להתייחס בעצמך בתקציב הדוק. אבאט המליץ ​​לך להיות יצירתי ולחשוב על חלופות בעלות נמוכה יותר שלא גורמות לך להרגיש שאתה מקריב יותר מדי. 

• ארגן מועדון ספרים: במקום לבזבז הרבה כסף על פעילויות חברתיות עם יקיריהם, הקם מועדון ספרים בו חברים יכולים להיפגש באופן אישי או באופן וירטואלי כדי לדון בספר וליהנות מהאוכל והמשקאות האהובים עליהם יחד.
• בקר בפארק: ישנם הרבה עיירות, מחוזות ופארקים לאומיים ברחבי ארה”ב, שרובם מאפשרים כניסה חופשית. בקר באתר מקומי כל כמה זמן כדי לקבל אוויר צח ולטבול בנופים יפים. 
• מתנדב: הכירו אנשים חדשים והחזירו לקהילה שלכם באמצעות פעילויות התנדבותיות. אתה יכול להתנדב במקלט לבעלי חיים, מטבח מרקים או ארגון ללא מטרות רווח מקומי.
• תירגעו באמבטיה חמה: אחרי יום ארוך וקשה, קחו אמבטיה חמה והאזינו למוזיקה האהובה עליכם. כך תוכלו להירגע ולהירגע בנוחות של ביתכם מבלי לבזבז שקל. 
• קנו מכונת קפה איכותית: אם אתם מתפתים לעבור את הכונן של סטארבקס מדי יום לקבלת לאטה, השקיעו במקום זאת במכונת קפה איכותית והכינו שתייה בבית.

בשורה התחתונה

זכרו שזה בסדר להתפנק. למעשה, פעולה זו יכולה לשמור על שפיות ושמחה מבלי לפגוע בכספיכם. רק וודא שאתה מתקצב בהתאם לפינוקים שלך. אם אין מקום בתקציב שלך לפינוק, שנה אותו כך שאתה לא מוציא כל כך הרבה על הוצאות אחרות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי הם שניים מסוגי החובות הנפוצים ביותר – ושניים מהקשים ביותר להחזר. התמקדות בחוב אחד בכל פעם היא הדרך היעילה ביותר לפרוע חובות מרובים. באמצעות אסטרטגיה זו, תשלם תשלומים גדולים בסכום חד פעמי לחוב ספציפי אחד בלבד ותשלומי מינימום על כל האחרים. להבין האם לשלם הלוואות סטודנטים או כרטיסי אשראי קודם יכול להיות קשה.

לפני שאתה פועל למען תשלום אגרסיבי בשני סוגים של חובות, ודא שאתה נוכח בתשלומים בכל חשבונותיך. זה לא מועיל לך להתעלם לחלוטין מתשלומים על חוב אחד כדי שתוכל לשלם את השני. לא רק שהפיגור מאחור יפגע בציון האשראי שלך, אלא גם יקשה על ההתעדכנות ותשלומי חשבונך.

כדי לשקול אם לשלם תחילה הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי, נצבור את החובות זה מול זה בכמה קטגוריות החזר חשובות. ה”מפסיד “בכל קטגוריה מקבל נקודה. החוב עם הכי הרבה נקודות בסוף הוא זה שאתה צריך לשלם קודם. אלה גורמי ההחזר שיש לקחת בחשבון:

• תוצאות של אי תשלום
• יכולת לבטל את החוב
• גמישות להחזר
• קלות להתעדכן ביתרות בתשלום
• עלות החוב לטווח הארוך
• סך היתרות
• קלות הלוואה גם עם חוב

השלכות על אי תשלום

גם הלוואות סטודנטים וגם כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מאובטח. המשמעות היא שאין ביטחונות הקשורים לחוב כמו בהלוואת משכנתא או רכב. אם נקלעת לפיגור בתשלומיך, הנושה או המלווה אינם יכולים להחזיר באופן אוטומטי אף אחד מהרכוש שלך בכדי לספק את החוב. יש חריג להלוואות סטודנטים פדרליות. במקרים מסוימים, ניתן להחזיק את החזרי המס הפדרליים שלך בכדי לספק הלוואות ברירת מחדל לסטודנטים.

אי תשלום בשני סוגי החובות ישפיע על ציון האשראי שלך. לאחר מספר חודשים של תשלומים שהוחמצו, הנושה או המלווה עשויים להעסיק גובה צד ג ‘לחובות אחר החוב. ניתן לתבוע אותך בגין חובות שנגרמו בעבר, והתביעה עלולה להביא לפסק דין נגדך. עם פסק הדין רשאי בית המשפט להעניק קישוט שכר או היטל בנק. מסלול גבייה זה יכול להתרחש בכרטיסי אשראי שהועברו בעבר או בתשלומי הלוואת סטודנטים.

פסק הדין : האפשרות לקחת החזרי מס מחמירה מעט את אי-הלוואות הסטודנטים. הלוואות לסטודנטים זוכות לנקודה בסיבוב הזה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 0

יכולת לבטל את החוב

אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין הלוואות לסטודנטים לכרטיסי אשראי הוא הקלות יחסית לפינוי החוב בפשיטת רגל. אפשר לשחרר חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, אך חובת ההוכחה קשה יותר. 

עליכם להוכיח כי תשלום החוב יגרום לכם לחיות נמוכים מרמת החיים המינימלית, כי אינכם מסוגלים לשלם תשלומים עבור חלק ניכר מתקופת ההחזר, וכי כבר ניסיתם (ללא הצלחה) לעבוד הוציאו תוכנית תשלום עם המלווה שלכם. בדרך כלל אין צורך ברמת הוכחה זו לפירוק חובות כרטיסי אשראי בפשיטת רגל.

חלק מההלוואות לסטודנטים זכאיות לתוכניות מחילה שיבטלו את חלקם או את כל החובות. סוג זה של מחילת חוב אינו זמין בכרטיסי אשראי. במקרים מסוימים, מנפיקי כרטיסי האשראי עשויים לבטל חלק מהיתרה החוב כחלק מהסכם הפשרה עליו אתה מנהל משא ומתן.

עם זאת, סוגים אלה של הסכמי פשרה אינם נפוצים, הם רעים עבור האשראי שלך, והם בדרך כלל נעשים רק עם חשבונות כרטיס אשראי שהוגשו בעבר. אם חשבונך במצב תקין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יקיים הסכם פשרה.

פסק הדין : ניתן לסלוח ולשלם הלוואות לסטודנטים בפשיטת רגל (במצבים מסוימים). כרטיסי אשראי מאבדים קטגוריה זו מכיוון שהאפשרויות היחידות לביטול החוב – פשיטת רגל והסדר חוב – הן מזיקות לציון האשראי שלך.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 1

גמישות החזר

אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים גמישות בהרבה מאלה הקיימות בכרטיסי אשראי. למלווים יש לעיתים תכניות פירעון מרובות שתוכלו לבחור בהתאם ליכולת התשלום שלכם. לדוגמא, רוב המלווים מציעים תכנית פירעון מבוססת הכנסה שיכולה להשתנות על בסיס ההכנסות וההוצאות שלך. סובלנות ודחייה הם גם אפשרויות שהמלווה שלך עשוי להרחיב לך אם אינך מצליח לבצע את התשלומים שלך או אם תירשם שוב לבית הספר.

בכרטיסי אשראי יש תשלום מינימלי נמוך שעליכם לבצע מדי חודש בכדי לשמור על תקינות כרטיס האשראי שלכם. באפשרותך לשלם יותר מהמינימום כדי לשלם את היתרה שלך מוקדם יותר.

אם אינך יכול לעמוד בתשלום המינימלי שלך בכרטיס אשראי, אין לך הרבה מאוד אפשרויות. חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי מציעים תוכניות קשיים שמורידות את הריבית והתשלום החודשי שלך.

למרבה הצער, תוכניות אלה לרוב זמינות רק אם כבר פיגרת בתשלומים שלך. ייעוץ אשראי צרכני הוא אפשרות נוספת לניהול תשלומי כרטיסי האשראי שלך. עם זאת, אתה יכול לנשק את כרטיסי האשראי שלך לשלום (לפחות באופן זמני) אם אתה נכנס לתוכנית ניהול חוב מול סוכנות ייעוץ אשראי.

פסק הדין : בהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות להחזר רבות יותר שתוכלו לבחור בהן בהתאם למצבכם הכספי. מכיוון שכרטיסי אשראי כוללים אפשרויות החזר פחות גמישות, כדאי שתשלם אותם קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 2

התעדכנות ביתרות בתשלום

עומדות בפניך אפשרויות נוספות להתעדכן בתשלומי הלוואת סטודנטים בעבר. המלווה שלך עשוי להיות מסוגל להחיל רטרואקטיבית סובלנות על חשבונך ולמעשה לבטל את כל התשלומים שהוחמצו בעבר.

המלווה יוכל גם להוסיף את סכום הפירעון בחזרה להלוואה שלך ולחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך. אמנם זה יכול להיות תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אבל זה תופס אותך.

לאחר שתקלע לפיגור בתשלומי כרטיסי האשראי שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם את מלוא יתרת התשלום העבר כדי להחזיר את חשבונך שוב. כמו כן, ברגע שחיוב כרטיס האשראי שלך מחויב, אין אפשרות להחזיר אותו שוטף ולהמשיך בתשלומים. עם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים, המלווה שלך עשוי לאפשר לך לשקם את ההלוואה שלך כדי להחזיר אותה לעדכנית.

פסק הדין : מכיוון שקשה יותר להתעדכן ביתרות בכרטיסי אשראי בעבר, ומנפיקי כרטיסי האשראי פחות מקלים, עליכם להיפטר מהיתרות הללו קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 3

איזה חוב עולה יותר

שיעורי ריבית כרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים משיעורי ריבית הלוואות סטודנטים, מה שאומר שחוב זה יקר יותר. לדוגמא, הלוואת סטודנטים בסך 10,000 דולר בשיעור של 6.8 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 8,321 דולר בריבית. יתרת כרטיס אשראי בסך 10,000 דולר בשיעור של 17 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 25,230 דולר בריבית! וזה בהנחה ששתי הריבית נשארות קבועות לאורך פרק זמן זה. עלות הריבית לטווח הארוך עולה אם הריבית עולה.

יכול להיות שיש השלמה מסוימת בתשלום חוב הלוואת סטודנטים – הטבות מס. ריבית הלוואת סטודנטים הינה ניכוי מס מעבר לקו, כלומר אתה יכול לקחת את הניכוי גם אם אינך מפרט את הניכויים שלך. מכין המס שלך ויכול לתת לך מידע נוסף על האופן שבו ריבית הלוואת סטודנטים יכולה להועיל למסים שלך.

ריבית כרטיס אשראי אינה ניתנת לניכוי מס אלא אם השתמשת בכרטיס אשראי אך ורק לצורך הוצאות חינוך. יהיה עליך לשמור תיעוד מפורט לגבי האופן שבו השתמשת בכרטיס האשראי שלך ובגובה הריבית שאתה משלם מדי שנה.

פסק הדין : כרטיסי אשראי עולים יותר ריבית ואין תועלת שולית לתשלום הריבית. כרטיסי אשראי מאבדים את זה.

הלוואות סטודנטים : 1, כרטיסי אשראי: 4

הסכום הכולל של כל חוב

בדרך כלל קל יותר לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך מכיוון שהן ככל הנראה נמוכות מהיתרות בהלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה רוצה לדפוק חובות במהירות, התמקדות בתשלום כרטיס האשראי שלך תאפשר לך לדפוק כמה חשבונות במהירות. באופן זה יש לך פחות תשלומים בכל חודש.

פסק הדין : כשמדובר בגודל החוב, זה שוויון מכיוון שזה תלוי בגודל היתרה שלך עם כל חוב. אף חוב לא מקבל נקודה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 4

כיצד המלווים תופסים את החוב

חוב הלוואת סטודנטים נחשב לרוב ל”חוב טוב “מכיוון שחוב הלוואת סטודנטים יכול להצביע על השקעה בעתידכם. זה מצביע על כך שהשגתם רמת השכלה שתאפשר לכם להרוויח יותר כסף. כשאתה מחפש הלוואה או כרטיס אשראי חדש, חובות הלוואות סטודנטים לא יחשבו כנגדך כמו חוב כרטיסי אשראי, הנחשב לחוב גרוע.

זה לא אומר שחוב הלוואת סטודנטים לעולם לא יפגע בך. ייתכן שיהיה סכום כה גבוה של חובות הלוואות סטודנטים, עד כי אינך יכול להרשות לעצמך התחייבויות הלוואות נוספות. עם זאת, המלווים מעט קלים יותר עם חובות הלוואות סטודנטים מאשר עם חובות כרטיסי אשראי בכל הנוגע לאישור הלוואות גדולות כמו משכנתא או הלוואת רכב.

פסק הדין : כרטיסי אשראי מפסידים בסיבוב הזה מכיוון שקשה יותר לקבל אישור לכרטיסי אשראי חדשים או הלוואות עם חובות כרטיסי אשראי.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 5

איזה חוב כדאי לשלם קודם

בהשוואה לכרטיסי אשראי, הסיבה היחידה לתשלום הלוואות הסטודנטים תחילה היא הימנעות ממחדל בהלוואה שיכול להוביל לקבלת החזרי המס שלך. עם זאת, כשמדובר בעלות החוב, אפשרויות ההחזר וגורמים חשובים אחרים, התשלום בכרטיסי האשראי שלך מועיל יותר. ברגע שאתה דופק את חוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול להחיל את כל התשלומים בכדי להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

בתקופות של אי וודאות כלכלית, קיום קרן חירום יכולה לעזור לך להישאר מעל המים ולתת לך שקט נפשי נחוץ.

מכיוון שמדובר ברשת ביטחון, עליך להשתמש בקרן חירום רק כאשר יש לך מצבי חירום אמיתיים, כמו הוצאות רפואיות, אובדן עבודה או גירושין. קניות לחופשות, מקדמה לרכב חדש או מכשירי חשמל ביתיים חדשים אינם כשירים למקרי חירום. במקום זאת, עליך לחסוך בהוצאות אלה בנפרד ולהשאיר את חיסכון החירום שלך לזמנים שאתה באמת זקוק לה.

במצבי חירום ממושכים, כמו מצוקה כלכלית הנגרמת על ידי מגיפת הנגיף הכורוני, ניהול קרן החירום שלך הופך להיות חשוב בכדי להבטיח שאינך ממצה את חסכונותיך לפני שהמצב ישתפר.

אל תפחד להשתמש בקרן החירום שלך לחירום אמיתי

“אחרי שבנייתם ​​את החסכונות בחריצות במשך חודשים, אפילו שנים, אתם עלולים להסס לגעת בחסכונות שלכם”, אמרה רמית סתי, מחברת המימון האישי האישי של הניו יורק טיימס.

“אחד הקוראים אמר לי שהיא עדיין הולכת לעבוד ולחשוף את עצמה (ואחרים) לנגיף כורון,” אמר סתי. “כששאלתי מדוע, היא הודתה שיש לה קרן חירום, אבל היא ‘חוששת מדי להשתמש בה – זה למקרי חירום’.” 

היסוס זה מוצדק ברכישות קלות וחסר יסוד, אך בכל הנוגע לשימוש בכסף בשעת חירום לגיטימית, אל תהססו.

“עם קרן החירום שלך, אם יש לך אותה ואתה זקוק לכספים, השתמש בה. יותר מדי אנשים מרגישים אשמים או מפחדים מהשימוש בקרן החירום שלהם, אך מגיפה עולמית (למשל) היא בדיוק הדבר שחסכת עבורו – מצב חירום “, אמר סתי.

הבן את מצב הכסף שלך

כאשר הנסיבות מרעידות את הכספים שלך – למשל, הבוס שלך מקצר את שעותך או שאתה מאבד את עבודתך – הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבצע מלאי של קרן החירום שלך וכל נכס נזיל אחר שיש לך גישה אליו.

אם עדיין יש לך הכנסה מהופעה צדדית, ביטוח אבטלה או חבילת פיטורים, ייתכן שתוכל פשוט להשתמש בקרן החירום שלך כדי להשלים את הכנסותיך האחרות. אחרת, ייתכן שקופת החירום שלך תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך עד שתעסיק שוב במלואה.

אם אתה מאבד את כל ההכנסות שלך, שקול כמה אתה מוציא בכל חודש כדי להעריך כמה זמן תעמוד קרן החירום שלך. למשל, קרן חירום של 15,000 $ תימשך חמישה חודשים אם תוציאו 3,000 $ בכל חודש. התקציב החודשי שלך או דפי חשבונות הבדיקה האחרונים שלך יכולים לתת לך תובנה מסוימת לגבי הוצאות טיפוסיות של חודש.

לאחר בחינת מצבך, אתה עלול להסס להשתמש בקרן החירום שלך בגלל הזמן והמשמעת שנדרשו לבנייתו. עם זאת, זכרו שקרן החירום שלכם מיועדת לתקופות קשות. זה שם כדי שלא תצטרך להיכנס לחובות, מה שמאריך את ההשפעה של הוצאה גדולה או הפחתת הכנסה.

אזהרה: הימנע מאופציות הלוואות יקרות כמו הלוואות ליום המשכורת, מקדמות במזומן ודמי אוברדרפט. לרוב אלה יש אפריל בן שלוש ספרות (ומעלה) ויכולים להיות קשים לפירעון, גם לאחר שההכנסה שלך חזרה למצב נורמלי.

העבר כספי קרן חירום באופן אסטרטגי

האינסטינקט שלך יכול להיות להעביר את כל היתרה שלך מחסכון לחשבון הצ’קים הראשי שלך. עם זאת, פעולה זו מפקיעה את הסיכוי שלך להחזיר את הכסף באמצעות חשבון חיסכון מקוון או שוק כספי, אומר מאליק ס ‘לי, CFP ושותף מנהל בחברת Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“אפשר למקסם את התשואה שלהם בשוק של היום על ידי שימוש בבנק מקוון מכיוון שהם בדרך כלל מספקים את התשואות הגבוהות ביותר בחשבונות החיסכון ושוק הכסף,” אמר לי.

חשבונות החיסכון המקוונים הראשונים וחשבונות שוק הכסף מרוויחים בדרך כלל יותר מ- 1.50% APY. בעוד שהתשואה יכולה להיות סמלית עבור יתרות קטנות יותר, להרוויח ריבית טובה יותר מאשר להרוויח בכלל.

הענק עדיפות להוצאות שלך

ברגע שתחליט לטבול בקרן החירום שלך תצטרך לשנות את סדרי העדיפויות הכספיים שלך כדי להחזיק מעמד. אתה לא יכול להיות בטוח כמה זמן יהיה לך מחסור בהכנסה, מה שאומר שאתה לא יכול להוציא כאילו יש לך משכורת קבועה שנכנסת בכל חודש. לדוגמא, אם שילמתם אגרסיביות חובות בכרטיס אשראי, תשלום מינימלי בלבד מוריד את סכום ההוצאה החודשי הכולל.

צור תקציב

בזמן שאתה מסתמך על קרן החירום שלך, צור תקציב חירום המתמקד בכיסוי הצרכים הבסיסיים שלך כמו דיור ומזון. ההוצאות מעט ככל האפשר כשאתה חווה קשיים כלכליים מורידה את הסכום שאתה צריך למשוך מקופת החירום שלך, ומאפשרת לכספים המוגבלים הללו להימתח עוד יותר. זה אולי אפילו אומר לתרגל יותר משמעת עם הוצאות לא חיוניות. לדוגמא, משק הבית הממוצע מוציא כ- 288 דולר בחודש על ארוחה בחוץ. קיצוץ בהוצאה זו יכול לפנות את הכסף שאתה צריך לשלם עבור יסודות כמו שירותים, דלק ומצרכים.

חשוב: חפש סיוע פיננסי במקום בו הוא זמין לפני שתתקדם עם תשלומים. חלק מהמלווים עשויים להציע אפשרויות מצוקה – סובלנות, תשלומים נדחים או תשלומי מינימום נמוכים יותר – המעניקים לך קצת דחייה מההתחייבות החודשית שלך.

התאם את ההוצאות על בסיס תזרים המזומנים שלך

אם אתה עדיין מקבל משכורת או שאתה מקבל הטבות כמו אבטלה, הקפידו להתאים לא רק עד כמה אתה מבלה, אבל כאשר אתה מבלה. אם בדרך כלל אתה קונה מצרכים ביום שני, אך התשלום או ההטבות שלך יגיעו ביום רביעי, זה עשוי להועיל לך לקנות מצרכים ביום חמישי כדי להבטיח שלא תגזיל את חשבונך.

מה הלאה?

המשבר שלך, גדול או קטן ככל שיהיה, לא יימשך לנצח. כאשר ההכנסה שלך חוזרת להיות רגילה, אתה יכול להתחיל להתמקד בטווח הארוך שוב ולהתחיל לחדש את קרן החירום שלך. המשך הרגלי ההוצאות המוקטנים שלך, לפחות למספר חודשים, ישאיר מקום כלשהו בתקציבך כדי לתרום באופן קבוע לחיסכון. שקול גם לייעד את החזר המס הבא שלך לחיסכון חירום שלך.

ברגע שתקום שוב על הרגליים, ייתכן שתצטרך להוסיף הופעה צדדית כדי למלא את קרן החירום שלך. לי המליץ ​​להוסיף משרה חלקית זמנית כמו Uber, או להשכיר חדר דרך Airbnb, כדי להחזיר את קרן החירום שלך למקום שהיא צריכה להיות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.