החוב האמריקאי נמצא בעלייה ברבעון ה -22 ברציפות. על פי הפדרל ריזרב בניו יורק, חובות משקי הבית התקרבו ל -14.15 טריליון דולר ברבעון הרביעי של שנת 2019. סך הכל גבוה כעת ב -1.5 טריליון דולר, במונחים נומינליים, לעומת השיא הקודם של 12.68 טריליון דולר ברבעון השלישי של שנת 2008.1 בית, רכב, סטודנט. הלוואות וכרטיסי אשראי מייצגים את מגזרי החוב הגדולים ביותר בארה”ב, כאשר רוב העם האמריקני נמצא בחוב כלשהו.
כשאתה מרגיש מוצף – קח נשימה. חוב הוא מה שמאפשר לנו למנף את זמננו בתמורה למזומן לרכישת הבית הראשון שלנו, מימון עסק או רכישת מכונית משפחתית, וזה לא רע מטבעו. יש אנשים שמסוגלים לרוץ לעבר תשלום חובות, אך רובם עוברים מסלול ארוך יותר.
להלן שבעה הרגלים לשלם בהצלחה את חובותיך מבלי לוותר על שפיותך.
Table of Contents
תקציב לתשלומי חוב
הטעות מספר אחת שעושים אנשים כשמנסים לשלם את חובותיהם אינה מתקצבת תשלומים חודשיים, כמו שאתה עושה עבור שירותים, מזון ושאר צרכים אחרים. יש להתייחס לחוב כמו לכל שטר אחר.
זה אמור להגיע מדי חודש ואתה מתמודד עם השלכות שליליות על כך שאתה לא משלם את זה בזמן. אם אתה רוצה לשלם תוספת עבור החוב שלך, זה עוזר להחשב את הכסף הזה בתקציב שלך.
הדרך הקלה ביותר להתחיל היא להשתמש בגישה של תקצוב אפס. זה מאלץ אותך לתת לכל דולר שאתה מרוויח “עבודה”. אם אתה מרוויח 3,000 $ לחודש, עליך להבין לאן כל דולר הולך.
בדוק את התקציב הנוכחי שלך ובדוק אם בדרך כלל נשאר לך כסף בסוף החודש. אם לא, עבד מחדש את התקציב שלך; אם כן, בדוק לאן נעלמו הדולרים הנוספים האלה.
המשמעות של הכללת תשלומי חוב בתקציב שלך היא שהקצית את הכסף לכל חודש, וייתכן שתרצה לקחת את זה צעד קדימה על ידי הרשמה לתשלומים אוטומטיים (כדי שלא תצטרך לדאוג להחמיץ תשלום).
תחשוב על חוב כמרתון, לא ספרינט
גישה לחוב שלך באמצעות חשיבה ספרינטית היא אחת הדרכים הקלות ביותר לעייפות חובות. בעוד שחובות מסוימים יכולים להיות מסווגים כ”חירום “, במיוחד אם הם מחזיקים בריבית דו ספרתית, זה יותר בר קיימא לנקוט בגישה בטוחה ושיטתית להחזר הלוואה.
ראשית, שפיכת כל הרווחים שלך לחוב הולכת ומתרוקנת, פיזית ורגשית. אם יש לך סכום גדול לשלם, סביר להניח שקצב האצן יהיה מפרך מכדי לקיים.
שנית, יש אנשים שמעדיפים להקדיש את זמנם לתשלום חובות בריבית נמוכה מכיוון שהם מאמינים שהם יכולים לקבל תשואה טובה יותר במקום אחר. אמנם זה יכול להיות נכון, אך אם אתה משתמש בטיעון זה, ודא שאתה אכן עושה משהו עם הכסף שלך. זה לא יקבל תשואה טובה יותר בישיבה בבנק מכיוון שהתשואה שלך בעת פירעון חוב היא הריבית שלך.
אם אתה נוקט בגישה של הכל או כלום, אתה יכול לראות מהר מאוד שחייך מתחילים להסתובב סביב החוב שלך. אל תתנו לזה לקבל החלטות בשבילכם. אתה יכול ליהנות מהפירות הכספיים של העבודה שלך, למרות החוב שלך – כל עוד אתה הולך על זה בדרך אחראית כלכלית. זה יכול להיות שיש להפריש קרן חסכון לנסיעות, או סכום מסוים של כסף מהנה שמופרש לכל חודש (לאחר שבוצע תשלום החוב שלך).
אל תעמיד את הבריאות שלך בסכנה
עצה נפוצה לתשלום חובות היא פשוט להרוויח יותר כסף. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם תוספת על החוב שלך כרגע, כדאי לעבוד שעות נוספות, לפתח מהומה צדדית או לחפש עבודה עונתית.
עצה זו אמנם מעשית ומועילה ברוב המקרים, אך אתה מסתכן בכך שהחוב שלך ישעבד אותך.
דמיין שאתה כל כך מרוכז בלהיות נטול חובות שאתה מקריב כל שעה מחוץ לתפקיד הרגיל שלך כדי להרוויח יותר כסף. אתה מקים מהומה צדדית, אתה עובד שבועות של 80 שעות, ואתה מסוגל לשלם באגרסיביות את החוב שלך. אתה לוקח כל הזדמנות לייצור כסף שבא לך בלי לחשוב פעמיים. כלומר, עד שתתחיל להרגיש שנגמר לך, כאילו חסר לך הדלק ואינך זוכר מתי בפעם האחרונה עברת הפסקה.
להיות וורקוהוליק זה הרגל ושגרה שאתה יוצר לעצמך. אתה לא יכול לומר “לא” ליותר כסף, ואתה לא יודע איך לעצור.
השפיות שלך בסופו של דבר תסבול, כמו גם היחסים האישיים שלך ואיכות העבודה שלך בעבודה היומית שלך וההמולה בצד, כאחד. לא תמצאו עוד כיף להלהטט בהם כי הם מגבשים את עצמם כאמצעי כואב למטרה נטולת חובות.
אל תתנו לזה לקרות לכם. אם תבחר לעבוד יותר מכיוון שתרצה להרוויח יותר כדי לשלם את חובך מהר יותר, היכנס אליו עם גבולות. אל תתנו ללקוחות (פוטנציאליים או אחרים) להכתיב את לוח הזמנים שלכם.
אל תשול את הרווחה הפיזית והנפשית שלך בשוליים. בארה”ב, עלויות רפואיות יכולות ליצור חוב צבאי ריבית משלהן, והאירוניה האכזרית הזו היא הדבר האחרון שאתה צריך כשמנסים לשלם הלוואה במחיר הבריאות שלך. נושאים בריאותיים שאתה מתעלם מהם יחזרו בהכרח מאוחר יותר, יקרים ומסוכנים כמו שהיו אי פעם.
אין דבר יקר יותר מזמנך ובריאותך; לא כדאי לחייב את עצמך למוות.
למד מאחרים
אם אתה מגלה שחסר לך קצת השראה או שאתה זקוק להשקפה שונה על החוב, קרא סיפורים מאנשים אחרים שעוברים סיטואציה דומה.
פעמים רבות, להיות בחובות מרגיש מבודד. אתה עלול להרגיש שעשית משהו לא בסדר, כמו שמגיע לך להיות אומלל ולהתפלש ברחמים עצמיים. אך קריאת סיפורים של אנשים אחרים יכולה לעזור לעצב מחדש את הנושא.
אתה בוודאי לא לבד בכלכלה עולמית האובססיבית ללוות כסף, כך שמציאת קהילה מועילה ותומכת יכולה לחולל הבדל עצום במסעך לעבר נטול חובות.
התחבר לאנשים דומים, כך שתוכל להקפיץ מהם רעיונות, לסמוך עליהם ולקבל שותפים להישאר באחריות. להקיף את עצמך באנשים שיודעים בדיוק מה עובר עליך ויכולים לעודד אותך להרגיש אופטימי לגבי המצב שלך.
זכור את “למה” שלך
אף אחד לא נהנה להיות בחובות. זו עובדת חיים לא נוחה והכרחית עבור רוב האנשים והעסקים, וזה טבעי לרצות את החופש להיות נטול חובות.
השמיעי מדוע בחרת לקחת את החוב מלכתחילה ולכתוב את ההרהורים שלך. מרתיחים זאת למנטרה וחוזרים על כך בכל פעם שיש לכם יום קשה. קבל כי כמה ימים אתה תרגיש כאילו החוב הוא בלתי נמנע ושלעולם לא תצא מתחת למשקלו.
ברגעים אלה, חזור למנטרה שלך – “למה” שלך, וסביר להניח שתמצא השראה מחודשת. שיש הצדקה לכל מטרה גדולה בחיים תעזור לך להתגבר על האתגרים הרבים שתעמוד בפניך בעת השגתה.
הישאר עקבי וסלח לעצמך כאשר התוכניות נכשלות
אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי להצליח לשלם את חובך הוא להכין תוכנית. אם אין לך אסטרטגיה לתשלום חובות, אתה לא מתכוון להתקדם באותה מידה שהיית עושה אם תהיה לך מפת דרכים לעקוב.
אתה יכול לבחור לשלם חוב בשיטת מפולת השלגים או כדור השלג (או שילוב בין השניים), אך לתת לעצמך חיץ אם הדברים לא מתנהלים כמתוכנן.
יכול להיות שיש לך הוצאה לא צפויה שאתה צריך להתמודד איתה חודש אחד שגורם לך לשלם את התשלום המינימלי על החוב שלך, וזה בסדר. יש תוכנית חשובה, אבל אתה לא צריך לעקוב אחריה בכל מצב.
להקים קרן חירום
הוצאות בלתי צפויות הן הסיבה לטפח בחריצות את קרן החירום שלך.
אם מפרישים כספים נוספים פירושו שיש לך פחות סיכוי להסתיים בחובות רבים ממה שהתחלת איתם.
בעוד שניתן לצפות להוצאות חירום רבות , האמת היא שרוב האנשים לא חושבים עליהם עד שיהיה מאוחר מדי. אינך זקוק לקופת חירום ענקית, אולם תקצוב חשבונות חיסכון שונים יכול לעזור לך להיות נטול חובות עם פחות מהמורות בדרך ולעזור לך להישאר ללא חובות בעתיד.
פיתוח הרגלים פשוטים אלה יוביל אותך לחופש חובות במוקדם ולא במאוחר. אינך צריך לשגע את עצמך על ידי הכנסת כל אגורה שאתה מרוויח לחובך, אך אתה זקוק לתכנית, רצוי שתעבוד למען חירותך ושפיותך האישית, ולא נגדה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.