הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי הם שניים מסוגי החובות הנפוצים ביותר – ושניים מהקשים ביותר להחזר. התמקדות בחוב אחד בכל פעם היא הדרך היעילה ביותר לפרוע חובות מרובים. באמצעות אסטרטגיה זו, תשלם תשלומים גדולים בסכום חד פעמי לחוב ספציפי אחד בלבד ותשלומי מינימום על כל האחרים. להבין האם לשלם הלוואות סטודנטים או כרטיסי אשראי קודם יכול להיות קשה.
לפני שאתה פועל למען תשלום אגרסיבי בשני סוגים של חובות, ודא שאתה נוכח בתשלומים בכל חשבונותיך. זה לא מועיל לך להתעלם לחלוטין מתשלומים על חוב אחד כדי שתוכל לשלם את השני. לא רק שהפיגור מאחור יפגע בציון האשראי שלך, אלא גם יקשה על ההתעדכנות ותשלומי חשבונך.
כדי לשקול אם לשלם תחילה הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי, נצבור את החובות זה מול זה בכמה קטגוריות החזר חשובות. ה”מפסיד “בכל קטגוריה מקבל נקודה. החוב עם הכי הרבה נקודות בסוף הוא זה שאתה צריך לשלם קודם. אלה גורמי ההחזר שיש לקחת בחשבון:
- תוצאות של אי תשלום
- יכולת לבטל את החוב
- גמישות להחזר
- קלות להתעדכן ביתרות בתשלום
- עלות החוב לטווח הארוך
- סך היתרות
- קלות הלוואה גם עם חוב
Table of Contents
השלכות על אי תשלום
גם הלוואות סטודנטים וגם כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מאובטח. המשמעות היא שאין ביטחונות הקשורים לחוב כמו בהלוואת משכנתא או רכב. אם נקלעת לפיגור בתשלומיך, הנושה או המלווה אינם יכולים להחזיר באופן אוטומטי אף אחד מהרכוש שלך בכדי לספק את החוב. יש חריג להלוואות סטודנטים פדרליות. במקרים מסוימים, ניתן להחזיק את החזרי המס הפדרליים שלך בכדי לספק הלוואות ברירת מחדל לסטודנטים.
אי תשלום בשני סוגי החובות ישפיע על ציון האשראי שלך. לאחר מספר חודשים של תשלומים שהוחמצו, הנושה או המלווה עשויים להעסיק גובה צד ג ‘לחובות אחר החוב. ניתן לתבוע אותך בגין חובות שנגרמו בעבר, והתביעה עלולה להביא לפסק דין נגדך. עם פסק הדין רשאי בית המשפט להעניק קישוט שכר או היטל בנק. מסלול גבייה זה יכול להתרחש בכרטיסי אשראי שהועברו בעבר או בתשלומי הלוואת סטודנטים.
פסק הדין : האפשרות לקחת החזרי מס מחמירה מעט את אי-הלוואות הסטודנטים. הלוואות לסטודנטים זוכות לנקודה בסיבוב הזה.
הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 0
יכולת לבטל את החוב
אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין הלוואות לסטודנטים לכרטיסי אשראי הוא הקלות יחסית לפינוי החוב בפשיטת רגל. אפשר לשחרר חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, אך חובת ההוכחה קשה יותר.
עליכם להוכיח כי תשלום החוב יגרום לכם לחיות נמוכים מרמת החיים המינימלית, כי אינכם מסוגלים לשלם תשלומים עבור חלק ניכר מתקופת ההחזר, וכי כבר ניסיתם (ללא הצלחה) לעבוד הוציאו תוכנית תשלום עם המלווה שלכם. בדרך כלל אין צורך ברמת הוכחה זו לפירוק חובות כרטיסי אשראי בפשיטת רגל.
חלק מההלוואות לסטודנטים זכאיות לתוכניות מחילה שיבטלו את חלקם או את כל החובות. סוג זה של מחילת חוב אינו זמין בכרטיסי אשראי. במקרים מסוימים, מנפיקי כרטיסי האשראי עשויים לבטל חלק מהיתרה החוב כחלק מהסכם הפשרה עליו אתה מנהל משא ומתן.
עם זאת, סוגים אלה של הסכמי פשרה אינם נפוצים, הם רעים עבור האשראי שלך, והם בדרך כלל נעשים רק עם חשבונות כרטיס אשראי שהוגשו בעבר. אם חשבונך במצב תקין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יקיים הסכם פשרה.
פסק הדין : ניתן לסלוח ולשלם הלוואות לסטודנטים בפשיטת רגל (במצבים מסוימים). כרטיסי אשראי מאבדים קטגוריה זו מכיוון שהאפשרויות היחידות לביטול החוב – פשיטת רגל והסדר חוב – הן מזיקות לציון האשראי שלך.
הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 1
גמישות החזר
אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים גמישות בהרבה מאלה הקיימות בכרטיסי אשראי. למלווים יש לעיתים תכניות פירעון מרובות שתוכלו לבחור בהתאם ליכולת התשלום שלכם. לדוגמא, רוב המלווים מציעים תכנית פירעון מבוססת הכנסה שיכולה להשתנות על בסיס ההכנסות וההוצאות שלך. סובלנות ודחייה הם גם אפשרויות שהמלווה שלך עשוי להרחיב לך אם אינך מצליח לבצע את התשלומים שלך או אם תירשם שוב לבית הספר.
בכרטיסי אשראי יש תשלום מינימלי נמוך שעליכם לבצע מדי חודש בכדי לשמור על תקינות כרטיס האשראי שלכם. באפשרותך לשלם יותר מהמינימום כדי לשלם את היתרה שלך מוקדם יותר.
אם אינך יכול לעמוד בתשלום המינימלי שלך בכרטיס אשראי, אין לך הרבה מאוד אפשרויות. חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי מציעים תוכניות קשיים שמורידות את הריבית והתשלום החודשי שלך.
למרבה הצער, תוכניות אלה לרוב זמינות רק אם כבר פיגרת בתשלומים שלך. ייעוץ אשראי צרכני הוא אפשרות נוספת לניהול תשלומי כרטיסי האשראי שלך. עם זאת, אתה יכול לנשק את כרטיסי האשראי שלך לשלום (לפחות באופן זמני) אם אתה נכנס לתוכנית ניהול חוב מול סוכנות ייעוץ אשראי.
פסק הדין : בהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות להחזר רבות יותר שתוכלו לבחור בהן בהתאם למצבכם הכספי. מכיוון שכרטיסי אשראי כוללים אפשרויות החזר פחות גמישות, כדאי שתשלם אותם קודם.
הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 2
התעדכנות ביתרות בתשלום
עומדות בפניך אפשרויות נוספות להתעדכן בתשלומי הלוואת סטודנטים בעבר. המלווה שלך עשוי להיות מסוגל להחיל רטרואקטיבית סובלנות על חשבונך ולמעשה לבטל את כל התשלומים שהוחמצו בעבר.
המלווה יוכל גם להוסיף את סכום הפירעון בחזרה להלוואה שלך ולחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך. אמנם זה יכול להיות תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אבל זה תופס אותך.
לאחר שתקלע לפיגור בתשלומי כרטיסי האשראי שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם את מלוא יתרת התשלום העבר כדי להחזיר את חשבונך שוב. כמו כן, ברגע שחיוב כרטיס האשראי שלך מחויב, אין אפשרות להחזיר אותו שוטף ולהמשיך בתשלומים. עם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים, המלווה שלך עשוי לאפשר לך לשקם את ההלוואה שלך כדי להחזיר אותה לעדכנית.
פסק הדין : מכיוון שקשה יותר להתעדכן ביתרות בכרטיסי אשראי בעבר, ומנפיקי כרטיסי האשראי פחות מקלים, עליכם להיפטר מהיתרות הללו קודם.
הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 3
איזה חוב עולה יותר
שיעורי ריבית כרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים משיעורי ריבית הלוואות סטודנטים, מה שאומר שחוב זה יקר יותר. לדוגמא, הלוואת סטודנטים בסך 10,000 דולר בשיעור של 6.8 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 8,321 דולר בריבית. יתרת כרטיס אשראי בסך 10,000 דולר בשיעור של 17 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 25,230 דולר בריבית! וזה בהנחה ששתי הריבית נשארות קבועות לאורך פרק זמן זה. עלות הריבית לטווח הארוך עולה אם הריבית עולה.
יכול להיות שיש השלמה מסוימת בתשלום חוב הלוואת סטודנטים – הטבות מס. ריבית הלוואת סטודנטים הינה ניכוי מס מעבר לקו, כלומר אתה יכול לקחת את הניכוי גם אם אינך מפרט את הניכויים שלך. מכין המס שלך ויכול לתת לך מידע נוסף על האופן שבו ריבית הלוואת סטודנטים יכולה להועיל למסים שלך.
ריבית כרטיס אשראי אינה ניתנת לניכוי מס אלא אם השתמשת בכרטיס אשראי אך ורק לצורך הוצאות חינוך. יהיה עליך לשמור תיעוד מפורט לגבי האופן שבו השתמשת בכרטיס האשראי שלך ובגובה הריבית שאתה משלם מדי שנה.
פסק הדין : כרטיסי אשראי עולים יותר ריבית ואין תועלת שולית לתשלום הריבית. כרטיסי אשראי מאבדים את זה.
הלוואות סטודנטים : 1, כרטיסי אשראי: 4
הסכום הכולל של כל חוב
בדרך כלל קל יותר לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך מכיוון שהן ככל הנראה נמוכות מהיתרות בהלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה רוצה לדפוק חובות במהירות, התמקדות בתשלום כרטיס האשראי שלך תאפשר לך לדפוק כמה חשבונות במהירות. באופן זה יש לך פחות תשלומים בכל חודש.
פסק הדין : כשמדובר בגודל החוב, זה שוויון מכיוון שזה תלוי בגודל היתרה שלך עם כל חוב. אף חוב לא מקבל נקודה.
הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 4
כיצד המלווים תופסים את החוב
חוב הלוואת סטודנטים נחשב לרוב ל”חוב טוב “מכיוון שחוב הלוואת סטודנטים יכול להצביע על השקעה בעתידכם. זה מצביע על כך שהשגתם רמת השכלה שתאפשר לכם להרוויח יותר כסף. כשאתה מחפש הלוואה או כרטיס אשראי חדש, חובות הלוואות סטודנטים לא יחשבו כנגדך כמו חוב כרטיסי אשראי, הנחשב לחוב גרוע.
זה לא אומר שחוב הלוואת סטודנטים לעולם לא יפגע בך. ייתכן שיהיה סכום כה גבוה של חובות הלוואות סטודנטים, עד כי אינך יכול להרשות לעצמך התחייבויות הלוואות נוספות. עם זאת, המלווים מעט קלים יותר עם חובות הלוואות סטודנטים מאשר עם חובות כרטיסי אשראי בכל הנוגע לאישור הלוואות גדולות כמו משכנתא או הלוואת רכב.
פסק הדין : כרטיסי אשראי מפסידים בסיבוב הזה מכיוון שקשה יותר לקבל אישור לכרטיסי אשראי חדשים או הלוואות עם חובות כרטיסי אשראי.
הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 5
איזה חוב כדאי לשלם קודם
בהשוואה לכרטיסי אשראי, הסיבה היחידה לתשלום הלוואות הסטודנטים תחילה היא הימנעות ממחדל בהלוואה שיכול להוביל לקבלת החזרי המס שלך. עם זאת, כשמדובר בעלות החוב, אפשרויות ההחזר וגורמים חשובים אחרים, התשלום בכרטיסי האשראי שלך מועיל יותר. ברגע שאתה דופק את חוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול להחיל את כל התשלומים בכדי להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.