כלל 72 הוא כלל מתמטיקה המאפשר לך להעריך בקלות כמה זמן ייקח להכפיל את ביצת הקן שלך לכל שיעור תשואה נתון.
כלל 72 מהווה כלי לימוד טוב להמחשת ההשפעה של שיעורי תשואה שונים, אך הוא הופך כלי גרוע לשימוש בהקרנת הערך העתידי של החיסכון שלך. זה נכון במיוחד כשאתה קרוב לפנסיה וצריך להיזהר כיצד מושקע הכסף שלך.
למידע נוסף על אופן הפעולה של כלל זה והדרך הטובה ביותר להשתמש בו.
Table of Contents
איך עובד כלל 72
כדי להשתמש בכלל, חלקו 72 חלקי תשואת ההשקעה (או שיעור הריבית שכספכם ירוויח). התשובה תגיד לך את מספר השנים שייקח להכפיל את כספך.
לדוגמה:
- אם הכסף שלך נמצא בחשבון חיסכון שמרוויח 3% בשנה, ייקח לך 24 שנים להכפיל את הכסף שלך (72/3 = 24).
- אם הכסף שלך נמצא בקרן נאמנות למניות שאתה מצפה לממוצע של 8% בשנה, ייקח לך תשע שנים להכפיל את הכסף שלך (72/8 = 9).
ככלי הוראה
כלל 72 יכול להיות שימושי ככלי הוראה להמחשת הסיכונים והתוצאות הכרוכים בהשקעה לטווח קצר לעומת השקעה לטווח ארוך.
בכל מה שקשור להשקעה, אם משתמשים בכסף שלך כדי להגיע ליעד פיננסי לטווח קצר, זה לא משנה אם אתה מרוויח שיעור תשואה של 3% או 8% תשואה. מכיוון שהיעד שלך לא רחוק כל כך, התשואה הנוספת לא תשפיע הרבה על המהירות שבה אתה צובר כסף.
זה עוזר להסתכל על זה בדולרים אמיתיים. באמצעות כלל 72 ראית שהשקעה שמרוויחה 3% מכפילה את הכסף שלך תוך 24 שנה; אחד שמרוויח 8% בתשע שנים. הבדל גדול, אבל כמה גדול ההבדל אחרי שנה אחת בלבד?
נניח שיש לך 10,000 דולר. לאחר שנה, בחשבון חיסכון בריבית של 3%, יש לך 10,300 דולר. בקרן הנאמנות שמרוויחה 8% יש לך 10,800 דולר. לא הבדל גדול.
מתחו את זה עד תשע. בחשבון החיסכון יש לך כ- 13,050 דולר. בקרן נאמנות למדד המניות, על פי כלל 72 הכסף שלך הוכפל ל -20,000 דולר.
זהו הבדל גדול בהרבה שרק גדל עם הזמן. בעוד תשע שנים יש לך חיסכון של כ -17,000 $ אך בקרן מדד המניות שלך כ -40,000 $.
לאורך מסגרות זמן קצרות יותר, להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר אין השפעה רבה. לאורך מסגרות זמן ארוכות יותר.
האם הכלל שימושי כשאתה קרוב לפנסיה?
כלל 72 יכול להטעות כשאתה קרוב לפנסיה.
נניח שאתה בן 55 עם 500,000 $ ומצפה שהחסכונות שלך ירוויחו כ -7% ויוכפלו במהלך 10 השנים הבאות. אתה מתכנן שיהיה לך מיליון דולר בגיל 65. האם?
אולי ואולי לא. במהלך עשר השנים הבאות, השווקים יכולים להניב תשואה גבוהה יותר או נמוכה יותר מהממוצע שמוביל אתכם לצפות.
מכיוון שחלון הזמן שלך קצר יותר, יש לך פחות יכולת להסביר ולתקן את כל התנודות בשוק. על ידי ספירה למשהו שעשוי לקרות או לא יכול להיות, אתה יכול לחסוך פחות או להזניח שלבי תכנון חשובים אחרים כמו תכנון מס שנתי.
חשוב: הכלל של 72 הוא כלל מתמטיקה מהנה וכלי הוראה טוב, אבל אתה לא צריך לסמוך עליו כדי לחשב את החיסכון העתידי שלך.
במקום זאת, ערוך רשימה של כל הדברים שאתה יכול לשלוט בהם ואת הדברים שאתה לא יכול. האם אתה יכול לשלוט בשיעור התשואה שתרוויח? לא. אבל אתה יכול לשלוט:
- רמת סיכון ההשקעה שאתה לוקח
- כמה אתה חוסך
- באיזו תדירות אתה בודק את התוכנית שלך
אפילו פחות שימושי פעם בפנסיה
לאחר פרישתך, הדאגה העיקרית שלך היא לקחת הכנסה מההשקעות שלך ולברר כמה זמן הכסף שלך יימשך, תלוי כמה אתה לוקח. כלל 72 אינו עוזר במשימה זו.
במקום זאת, עליך לבדוק אסטרטגיות כמו:
- פילוח זמן, שכולל התאמת ההשקעות שלך לנקודת הזמן שבה תצטרך להשתמש בהן
- כללי שיעורי משיכה, המסייעים לך להבין כמה אתה יכול להוציא בבטחה בכל שנה במהלך הפנסיה
הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להכין לעצמך את ציר הזמן של תכנית ההכנסה לפנסיה כדי לעזור לך לדמיין כיצד החלקים הולכים להשתלב.
אם תכנון פיננסי היה קל כמו כלל 72, ייתכן שלא תזדקק לאיש מקצוע שיעזור. במציאות, ישנם הרבה יותר מדי משתנים שיש לקחת בחשבון.
שימוש במשוואה מתמטית פשוטה אינו דרך לנהל כסף.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.