אין ספק ששמעת את העצה שאתה צריך לממן חירום. מומחים פיננסיים עשויים להיות שונים בפילוסופיות כספם, אבל הם פחות או יותר כולם מסכימים שקיום במזומן להפריש עבור חירום היא מרכיב הכרחי של תכנית פיננסית בריאה.
בעוד שרוב האנשים לדאוג תת תקצוב חיסכון החירום שלהם ולהשאיר חשוף עצמם, האם יש דבר כזה כמו מעל מממן אותו?
האם זה חכם יש כמות משמעותית של הכסף שלך יושב בסביבה כשזה יכול לעשות דברים גדולים, badder?
איך שיש יותר גדול של קרן חירום יכול לפגוע בך
אתה מפסיד כסף
מאז קרנות חירום חייבות להיות נגישות, המקום הטוב ביותר כדי להציל אותם הוא על חשבון חיסכון בבנק האגוד או אשראי שלך, או עם בנק מקוון, שבו הוא יכול להרוויח ריבית גבוהה יותר מאשר במוסד לבנים וטיח.
אבל גם בסוף “גבוה”, הכסף שלך עדיין רק מרוויח בסביבות 1 אחוז בשנה. קרן החירום שלך, לא משנה היכן אתה אם היא שמורה, לא outpace אינפלציה, כך אתה מאבד כסף. לאחר יותר ממה שאתה צריך מגדיל את ההפסדים שלך.
אתה להחמיץ מטרות מימון אחר הפיננסיים
אם יש לך יותר מדי כסף קשור קרן החירום שלך, אז אתה מוותר הזדמנויות לטפל פיננסי חשוב אחרים “לעשות של” כמו תורם הפרישה, לשלם את חוב, או חסך מקדמה על בית.
הכסף שלך יהיה מנוצל טוב יותר מפגש אחד מאותם שערים יותר מאשר יתר ריפוד חיסכון החירום שלך. למה לשמור יותר יש צורך במה היא למעשה צנצנת עוגיות, כאשר אתה יכול לשלם את חוב באמצעות כרטיס אשראי בריבית גבוהה?
מציאת הקו שבין מספיק ויותר מדי
קח מה מומלץ
בדרך כלל מומלץ כי אתה שומר איפשהו בין שלושה עד שישה חודשים של הוצאות קרן החירום שלך.
ישנם מומחים ממליצים קטנים כמו כמה מאה דולרים כדי להתחיל עם “קרן חירום מתחיל,” וכמה מצביעים ככל שנה או יותר של ההכנסה שלך.
בנוסף בהתחשב בהמלצות, יש לזכור את הפרטים של המצב שלך כמו גודל המשפחה, בין אם בבעלותך או שכר הדירה, מספר כלי רכב יש לך, יציבות בעבודה, וכן הלאה.
פנקו ביטוח כמו קרן החירום שלך
קרן החירום שלך היא בעצם פוליסת ביטוח: אתה מגן על עצמך אם משהו משתבש. אז להתקרב חיסכון חירום שלך באותו אופן שבו אתם ניגשים המכסים את עצמך עם, נניח, רכב או ביטוח חיים.
אתה רוצה לבחור מספיק כיסוי, אבל אתה לא רוצה לבחור כל כך הרבה כי אתה מבזבז את הכסף שלך על פרמיות (או במקרה הזה, שיש הכסף לשבת סביב מרוויח הלפני כלום). כשם שאתה יכול לקמץ על צורות מסוימות של ביטוח אתה לא חושב שאתה צפוי אי פעם להשתמש, כך גם אתה יכול ללכת קצת נמוך על חיסכון החירום שלך אם אתה מרגיש המצבה הכספית שלך היא בטוחה יחסית.
אם שלושה חודשים של הוצאות יהיו מספיק בעולם שלך ואתה יכול לישון בלילה עם המספר הזה, אז לא מרגיש התנודד ללכת מעבר לזה.
לשקול חלופות Overfunding חיסכון החירום שלך
לאחר חיסכון המיועדות חירום ימנע ממך ללוות בעת הצורך שלך, בין אם זה באמצעות כרטיס אשראי או חבר או קרוב משפחה, וזה גם יעזור לך להימנע טובל חשבונות פרישה שלך.
עם זאת, אם אתה עושה לתרום רוט IRA, יודע כי אתה יכול למשוך כספים עבור הוצאות רפואיות ללא קנסות (יש גם קצבאות עבור קניית הבית הראשון שלך). שים לב כי אתם ניתוק כסף מרוויח ריבית, כך זה צריך להיראות כמו משהו של כמוצא אחרון, אבל בהחלט אחד שיש לשקול לפני כיסוי החירום שלך עם חוב. זכור זאת כתכנית גיבוי אם אתה מרגיש מתפתה overfund חיסכון החירום שלך.
כמו כן יודע כי במקרה של אובדן עבודה, דמי אבטלה יפחיתו את הסכום שאתה צריך למשוך מן החיסכון שלך, בתנאי שאתה זכאי.
קרן החירום שלך צריך לתמוך התכנית הפיננסית שלך
דעה רווחת עשויה לספר לך את קרן החירום שלך גדולה יותר, כן ייטב. אבל להכיר בכך overfunding חיסכון החירום שלך, אתה עלול להיות פוגע השורה התחתונה שלך.
בעוד את התשובה בדיוק כמה צריך להיות הקרן שלך היא לא אחד בגודל- fits-all, לקחת את הטיפים הבאים בחשבון כדי לקבוע את קרן חירום בגודל הנכונה עבורך ועבור שלא לחצות את הקו לתוך שיש גם הרבה חיסכון שלך.
ודא קרן החירום שלך עובד עם התוכנית הפיננסית הכוללת שלך ולא נגדה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מצאת מר או גב ‘נכון, שעברת לגור יחד אתה מתחיל לשתף את חייכם. אבל כדאי לשתף בחשבון הבנק שלך? כרטיסי אשראי שתף? פתח חשבון פרישה משותף?
בואו נסתכל הפרו של ו con של של שיתוף מתערבבים הכסף שלך.
של פרו של מיזוג הכסף שלך ביחד
יעדים משותפים – אתה והשותף שלך תצטרכו לחלוק את יעדים פיננסיים. אולי שניכם נדר כדי לשלם את המשכנתא שלך בתוך 10 שנים.
אולי שניכם רוצים לפרוש יחד בשנת 2035. או אולי אתה פשוט רוצה לחסוך 5000 $ לפני שיש לך תינוק. כשאתה כבר comingled הכסף שלך, אתה יותר קנוי כל הצלחה המשותפת של אחרים.
ניהול ספרים – לעקוב אחר הכסף של שני אנשים יכולים לקבל מבולגן, במיוחד אם אתה מנסה להיות אולטרה-ספציפי. תארו לעצמכם את השיחה הזאת עם השותף שלך: “אתה חייב לי חצי שטרות השירות אתה חייב לי חצי מצרכים ואני לא רציתי פידו; בגרסה הקלה מגיע מתוך המשכורת שלך..”
מעקב הוצאות הופך הרבה יותר קל כאשר אתה זורק את הכסף שלך לתוך סיר אחד משותף.
דגמים אך רע – הצטרפות כספים יכולים לעזור לך והשותף שלך להשיג את התחושה של “אנחנו” ולא “שלו” ואת “שלה.” זהו סמל כי אתה מתקרב חיים כצוות או ליחידה.
תן-וקח – ככל שתתקדם בחיים, אתה והשותף שלך יהיה גם חוויה דועכת וזורם בהכנסות שלך.
לפעמים, אתה עשוי להרוויח יותר השותף שלך עושה, ובזמנים אחרים, בן הזוג יכול להיות המפרנס הגבוה. הצטרפות הכספים שלך מונעת ממך “להתחשבן” עם אחד אחר.
בניית משפחה – ילדים הם פרויקט משותף סיכון האולטימטיבי. זה ירגיש כמעט בלתי אפשרי לחלק את הכסף שאתה מוציא על ג’וניור.
אם תוכנית ביטוח הבריאות של הילד שלך מגיע יתרונות העבודה של אבא, זה נחשב כחלק מתרומתה של אבא? אם אמא בדרך כלל שעוני הילד אבל היום היא צריכה בייביסיטר, אין הוא לשלם, או היא כי עלות משותפת?
שוויון מפחית – יחסיך נשארים עם התחושה די איום אם אחד מכם היה את הכספים לטוס להוואי בעוד אחרים נאבקים כדי להסתדר. לערבוב הכספים שלך מוריד את הסיכון כי אחד מהשותפים ירגישו את הלחץ כדי “לשמור על קשר עם” או “תקציב עד” ברמה של אחרים.
נקודות Rewards – כרטיסי אשראי רבים מציעים תגמול גבוה יותר לאחר שתוציא מעל גבול מינימום מסוים. אם אתה משלם כרטיסי האשראי שלך בכל חודש מלא (לא לבצע איזון!), אתה יכול להפיק תועלת שיתוף כרטיס אשראי והאצת התגמולים שלך. זה אולי נשמע כמו סיבה טיפשית – זה בהחלט לא סיבה מספיק חזקה כדי להחליט לשתף כרטיס אשראי עם מישהו – אבל מאז זוגות רבים נהנים הפריבילגיה הזאת, חשבתי שאני אדבר על זה.
קון של של Co-מתערבב הכסף שלך
פסד של קבלת החלטות בודדות – מישהו אחר יהיה לשקול על כל הרכישות שלך. בעוד השותף שלך כנראה לא אומר כלום על הוצאות הכרחיות, השותף שלך עלול לנסות להטיל וטו הרצון שלך לבלות 150 $ במספרה או $ 400 עבור מערכת סטריאו לרכב חדשה.
בואו למבוי סתום – אתה והשותף שלך אולי צריך כמה שיחות רגישות לפני שאתה מתערבב כספינו. תצטרך לדון נחות כמו: “האם את הכסף שהרווחתי לפני שנפגשנו נחשב רק שלי, או כמו שלנו האם החוב כי הבאתי לתוך מערכת היחסים שלנו נחשב רק שלי, או כמו שלנו?” זה אפשרי אתה יכול לבוא למבוי סתום סביב נושאים אלה.
אסטרטגיות השקעה שונות – השותף שלך עלולות להיות א-המחפש ביטחון שמעדיף להשקיע באגרות חוב, תקליטורי חשבונות שוק הכסף, בעוד שאת מי שנוטל סיכונים שמעדיפים להשקיע בקרנות שווקים מתעוררים או לקנות מניות בודדות. כשאתה מצטרף כספים, אתה והשותף שלך תצטרך להסכים על אסטרטגית השקעה. מה שמוביל באופן מושלם לתוך הנקודה הבאה שלי …
הקצאת תיק – תיק משלך יכול להיות יחסית מאוזן באופן מושלם כדי גילך ומטרות, אבל ברגע שאתה לשלב את הכספים אתה עשוי לגלות כי שניכם צריכים לאזן בכבדות. שוחח עם רואה החשבון שלך לפני שתערוך שינויים משמעותיים, כמו מציאת איזון זה יש הפוטנציאל לעורר כמה שלכות מס כבדות.
סיכון אשראי – אם שני השמות שלך הם על כרטיס משכנתא, אשראי או הלוואה לרכב אחד מבני הזוג מתרחק ממנו, השותף הנותר יהיה תקוע ביצוע כל התשלומים. אחרת, הן של עשרות האשראי שלך יקבל dinged.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחת אסטרטגיות התקצוב הפופולריות ביותר הוא התקציב 50/30/20, אשר ממליץ שאנשים מבלים 50 אחוזי כספם על צרכים, 30 אחוזים על פריטי שיקול דעת, ו 20 אחוזים על חיסכון.
אני מציע תוכנית חלופית: תקציב 80/20. למה? זה הרבה יותר פשוט מאשר התקציב 50/30/20.
הנה איך הם משווים:
תוכנית 50/30/20
תקציב 50/30/20 הוצע על ידי כלכלן מהרווארד אליזבת וורן ובתה, אמיליה וורן Tyagi.
הצמד אומר שאתה צריך לבסס את התקציב שלך על שלך “לקחת הביתה” הכנסה – ההכנסה שלך לאחר מסים, דמי ביטוח בריאות והוצאות אחרות אשר נלקחות מתוך המשכורת שלך.
מחצית ההכנסה לקחת הביתה שלך צריכה ללכת לכיוון צרכים כמו דיור, חשמל, דלק, מצרכים וחשבון המים, הם אמרו.
עוד 30 אחוז יכול ללכת פריטים לפי שיקול דעת כמו אוכל במסעדה, קניית טלפון סלולרי חדש, שתיית בירה או מקבל כרטיסים למשחק הספורט.
לבסוף, 20 אחוזים צריכים ללכת לכיוון חיסכון או פירעון חוב.
שני חששות עם התקציב 50/30/20
עכשיו, אני מאמין שזה עצה טובה. אבל יש שני היבטים שמעסיקים אותי.
ראשית, זה יכול להיות קשה להבחין מה זה רוצה ואת מה צורך.
אינטרנט הבית הוא צורך אם אתה פועל מהבית, אלא רוצה אם אתה לא.
ביגוד, עד נקודה מסוימת, הוא צורך, אך לאחר שלב זה, בגדים יותר הופכים רוצים.
לחם וחלב הם הצרכים, אבל גלידה היא רוצה.
כמה רחוק אתה מוכן לקבל את זה? אתה מתכוון של פריטי שורת חשבון המכולת שלך להפריד עוגיות אוראו מן התרד? ברור שלא.
וזה מוביל החשש השני שלי: כמה אנשים לא רוצים לסווג ולעקוב אחר ההוצאות שלהם.
כדי לדעת כמה כסף הוצאה על מצרכים, שירותים, קונצרטים, והאייפדים, אתה צריך לעקוב אחר ההוצאות שלך.
זה לא תמיד מפסק עסקה – כמה אנשים נהנים מעקב ההוצאות שלהם Quicken או באמצעות כלים מקוונים כמו Mint.com – אבל הרבה אנשים אין לי רצון לעקוב אחר כספם. “תקצוב” נשמע כמו מילת תופת.
תוכנית 80/20
אז מה תחליף לניהול כסף הייתי ממליץ לאנשים האלה? חלופה קרובה: התקציב 80/20 .
תחת תקציב זה, אתה מכניס 20 אחוז לכיוון חיסכון, לבלות את 80 האחוזים על כל דבר אחר.
היופי של תכנית זו הוא כי אתה לא צריך לעשות שום מעקב הוצאות. אתה פשוט לקחת את החיסכון שלך מחוץ העליון ולאחר מכן לבלות את שארית.
איך התוכנית תפעל בחיים האמיתיים
איך זה היה לשחק בחוץ בחיים האמיתיים? אני ממליץ לך להגדיר נסיגה אוטומטית מחשבון העו”ש שלך כדי להסביר את החיסכון שלך. ודא נסיגה זה קורה כל יום משכורת (או 1-2 ימים אחרי המשכורת, במקרה המשכורת שלך מתעכבת).
בדרך זו, את הכסף שפוגע חשבון עובר ושב שלך היא שלך כדי לבלות. שאר הכסף הוא הסתיר ממנו החיסכון.
כמובן, שמירה על כסף באותו חשבון חיסכון שמקושר לחשבון העו”ש שלך יכול להיות מפתה. זה קל להעביר את הכסף בחזרה לחשבון עובר ושב שלך ולאחר מכן להוציא אותו. אני ממליץ משיכת הכספים לחשבון חיסכון זה בבנק אחר.
בדרך זו, אתה לא תראה את האיזון כאשר אתה נכנסת לחשבון שלך. רחוק מהעין רחוק מהלב.
(אני אוהב במיוחד SmartyPig, לבנק מקוון המאפשר לך ליצור “יעדי חיסכון” שונים ולכוון את הכסף שלך לתוך כל אחד מהיעדים. אתה יכול לקרוא הכל על SmartyPig כאן. רק להימנע מהפיתוי להשתמש בכסף כדי לקנות כרטיסי מתנה, אשר SmartyPig מנסה לדחוף אותך לתוך עושה. זה ההיבט השלילי ביותר של SmartyPig, לדעתי.)
לא כל החסכונות צריכים ללכת לתוך חשבון חיסכון מסורתי. אתה יכול להפנות חלק מהכסף לחשבון התיווך, כמו ואנגארד או שוואב, שבו שהגדרת פרישה חשבון חיסכון כגון רוט IRA.
למעשה, אם אתם חוסכים בקצב 80/20, אני ממליץ כי הרוב המכריע של החיסכון שלך הולך לקראת פרישה. מומחים מייעצים חיסכון של בין 10 ל -20 אחוזים מההכנסה שלך לקראת פרישה, בהתאם לגיל שבו אתה מתחיל לחסוך.
אם אתה מתחיל לחסוך 10 אחוזים מההכנסה שלך לקראת פרישה בגיל 21, להשקיע תערובת מתאימה לגיל של מניות ואגרות חוב, לאזן בשנה לדבוק לתרומת פרישה רגילה, ייתכן שתוכל להתרחק עם החיסכון רק 10 אחוזים ההכנסה לקראת פרישה שלך.
אם תמתינו עד ה -30 שלך או במאוחר, אם כי, ייתכן שיהיה צורך לחסוך 15 אחוז או יותר יש מספיק.
אינו עוצר 20 אחוזים
הערה אחת לסיום: אני מציע 80/20 כמו המינימום שאתה צריך לחסוך. זה תמיד רעיון נהדר כדי לחסוך יותר. ברגע שאתה להשיג 80/20, אתה יכול לדחוף את עצמך כלפי שיעור 70/30 חיסכון? מה דעתך על 60/40?
זכור: ככל שאתה שומר, יותר גמישות והזדמנות יהיה לך. תוכל לבנות תיק פרישה גדול, לפרוש כמה שנים קודם לכן, לקנות נכס מניב, להתחיל עסק קטן, לקחת סיכון קריירה או ליהנות חופשות מיותרות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כשמדובר שמירת הכספים שלך על מסלול, בעקבות תקציב הוא קריטי לחלוטין. אבל אם התקציב שלך אינו לוקח בחשבון את כל ההוצאות שלך, אתה עלול למצוא את עצמך הולך על כל חודש בלי לדעת למה.
ודא שברשותך תקציב לא חסר לאף אחת מהקטגוריות קרובות התעלמו-אלה כדי להבטיח שאתה הקצאת הכסף שלך כמו שצריך:
1. כיף כסף
אתה צריך לטפל בעצמך מדי פעם כדי לשמור על התקציב שלך מפני הרגשת מחנק.
A “פינוק” יכול להיות משהו קטן כמו מגזין מהמעבר לקופה או לאטה מפוארת מבית הקפה בפינה.
אלוט עצמך כמות מסוימת של “כסף כיף” בכל חודש כי אתה יכול להשקיע בכל אופן שתרצה, ואתה תמצא את זה קל יותר להיצמד לתקציב שלכם בקטגוריות אחרות.
2. אכילה מתוך / בידור
בנוסח זהה, אתה צריך גם לאפשר לעצמך קצת כסף עבור דברים כמו לאכול בחוץ, לראות סרט או תופס כמה משקאות עם חברים. כשהתקציב לך על הדברים האלה, אתה יכול לבזבז (בגבולות ההיגיון) ללא אשמה.
ביגוד 3.
אם אתה לא קונה גדול, ייתכן שתוכל לעזוב את הקו הזה מעל התקציב שלך לגמרי, אבל רובנו עושה לפחות קניות בגדים קטנות, אפילו אם זה רק רענון מלתחה באביב ובסתיו או זוג חדש מגפיים לחורף.
לא משנה מה ההוצאות שלך על בגדים (ונעליים, אביזרים ותיקים), הקפד לכלול אותו בתקציב שלך.
אתה יכול לתת לעצמך סכום מסוים מדי חודש או לשים קצת בצד בכל חודש לכיוון הרכישות השנתיות שלך.
4. מינויים / חברויות
זה קל לזכור את הוצאות חודשיות כמו כלי עזר, אבל דברים כמו מנויי מגזין חברויות כושר מתעלמים לעתים קרובות. אם זה משהו לא ייצא מתוך הארנק שלך, אתה צריך תקציב בשביל זה.
תקציב עבור מנוי שנים, לחלק את העלות על ידי 12 ו להפריש הרבה בכל חודש כדי לבנות מספיק כשהם חידוש. גיליונות תקציב אלה יכולים להדריך אותך דרך זה.
5. בילס ללא חודשי
אל תשכחו את החשבונות, כי הם רגילים אבל לא חודשיים. לנצל אותו “הפרד על ידי 12” שיטה להפריש כסף עבור תשלומים השנתיים שלך (כמו ארנונה) ותשלומי רבעונים (כמו חשבון המים שלכם או מסים אם אתה עצמאי).
6. מתנות / אירועים מיוחדים
ימי הולדת, חגים וימי נישואין יצוצו שאלות בכל שנה, כך שזה קל התקציב עבור אלה. להוסיף את כל האירועים המיוחדים השנתיים שלך ולחלק אותם על ידי 12. פקטור ב לא רק את העלות של מתנות, אבל שום הוצאות נוספות כמו לקחת מישהו לארוחה נחמדת או אירוח צד.
בהזדמנויות אחרות, כמו חתונות, צריך לבוא גם עם ההודעה מספיק מתקדמת אתה יכול לעבוד אותם לתוך התקציב שלך לחודשים הקרובים.
תחזוקה ראשית 7.
חלק עלויות תחזוקת הבית ניתן לחיזוי. אתה יודע שאתה תהיה ניקוי השטיחים פעם בשנה, באביב קונה פרחים חדשים מאלץ עבור הגינה שלך, כך שתקציב עבור פריטים השנתיים אלה.
עבור כל השאר (כמו תיקונים בלתי צפויים), להקצות סכום מסוים מדי חודש כדי לכסות את הדברים כפי שהם להתעורר.
(אם היית בעל בית עבור כל כמות של זמן, אתה יודע שמשהו בהכרח יהיה להתעורר, כך שאתה יכול גם לתכנן את זה.)
8. טיפול בחיות מחמד
אל תשכחו חברים פרוותיים שלך! פקטור בכל דבר ממזון טיפוח לביקורים וחיסוני וטרינר שנתיים. אם אתה רוצה לקלקל את חיות המחמד שלכם, להוסיף תוספת כלשהי עבור ממתקים, צעצועים ופינוק.
מסעות 9.
אתה צריך תקציב עבור עלויות היוממות יומיות (גז, חניה, מטרו עובר) וכן כל נסיעות שנתיות כמו חופשות או מש’ לבקר (הכולל דלק, אוכל לדרך, שהייה במלון, וכו ‘).
10. חיסכון
אחרון, אך בהחלט לא פחות חשוב, הקפד לכלול קו התקציב החודשי שלך עבור חיסכון. יש אנשים לוודא שיש להם מספיק בשביל זה בכל חודש על ידי “משלם עצמם ראשונים,” או הגדרת ניכויים אוטומטיים מכל משכורת כדי חסכונותיהם חשבון אז הם לא מוצאים את עצמם “אוזלים כסף” לפני שהם יכולים לשים כל משם.
חיסכון רב סרן לתקציב עבור: קרן חירום, קרנות ספציפי מטרה (כמו חיסכון של עד לחופשה או לחינוך הילדים), וחיסכון לטווח ארוך (פרישה כלומר).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחד ההיבטים הקשים על תקצוב הוא מפריד רצונות מן הצרכים. אנשים רבים טועים סעיפי הוצאה מסוימים כמו “צריך” כי הם לא יכולים לדמיין את החיים בלעדיו. אבל כאשר מגיע לדחוף לדחוף, שרבים הצרכים שלנו הם בעצם רוצה.
הצורך הוא בעין המתבונן
תן לי לספר לך סיפור קצר הממחיש את אופיו המעורפל בין צורך לבין רוצה:
יש פרק קלאסי של תוכנית טלוויזיה לילדים רחוב סומסום שבו אלמו, החבובות אדום, לומד איך לשמור על הכסף.
רון ליבר, סופר כסף עבור הניו יורק טיימס, פעם ראיין אלמו על ההבדל בין הצרכים והרצונות.
ליבר שאל: “אם עוגיפלצת הוא באמת רעב עוגייה, זה אומר שהוא צריך את זה או שהוא רוצה את זה?”
אלמו לא החסיר פעימה.
“הוא רוצה את זה,” אלמו השיב, ” אבל אם אתה שואל עוגיפלצת , הוא (חושב שהוא) צריך את זה.”
זה אומר הכל. לפעמים, רצונותינו כל כך חזקים שאנחנו לא יכולים לדמיין את החיים ללא פריט זה. הייתי מרגיש כמו עוגיפלצת בלי עוגייה.
אבל – מצטער לשבור את החדשות, עוגיפלצת – עוגייה הוא רוצה, לא צורך, לא משנה עד כמה אתם אוהבים אותו.
מה צריך באמת רוצה?
בגיליונות עבודת התקצוב שלי, יש לי קטגוריות נפרדות עבור צרכים ורצונות, אבל כמה אנשים מתנגדים הפריטים בקטגוריה “רוצה”.
דף בית אינטרנט, למשל, מוגדר כאזור רוצה, לא צורך. רוב האנשים מקשרים את האינטרנט כמו “צורך”. אבל אם אתה עובד ממשרד הביתה (ובמקרה זה, אינטרנט הביתי עשוי להיות הוצאה עסקית ), יש אינטרנט בבית סיכוי טוב הוא רוצה.
(אם אתם משתמשים בו בעיקר כדי לבדוק פייסבוק, לצפות בסרטוני YouTube, למצוא מתכונים להעלות תמונות, זה רוצה.)
הדבר נכון גם עבור הטלוויזיה בכבלים שלך. מנוי נטפליקס שלך. האייפון שלך. לצבוע את השיער שלך. כל אלה הם רצונות, לא צרכים. אם זה הגיע לכלל מעשה, אתה יכול לשרוד בלי הדברים האלה.
הם כבר לא נחוצים כדי לחיות, כפי כואבים ככל שיהיו לאבד אותם.
קרוס-קטגורית צרכים ורצונות
כמובן, רוצה וצריך אינו מתאים בצורה מסודרת לקטגוריות מעט. זה פשטני מדי, למשל, לומר כי שלך הוצאות למכולת צורך .
שלך כל חשבון המכולת הוא שילוב של הרצונות והצרכים. לחם, חלב, ביצים, פירות וירקות שלמים הם צורך.
צ’יפס ועוגיות (אהם, עוגיפלצת) הם רוצים. מיץ פרות הוא רוצה, במיוחד אם זה המגוון היוקרתי. אלה קיצוצים 6 לכל קילו $ בשר הם רוצים.
באופן דומה, לחם דגנים בסיסי כולו עלול להיות צורך, אבל לחם חדור דבש אורגני 12-דגן פרמיה הוא רוצה. חלב הוא צורך, אבל חלב אורגני הוא רוצה. האם אתה רואה לאן אני הולך עם זה?
מה שיעור אני יכול למרוח על החיים שלי?
התקציב 50/30/20 אומר כי 50 אחוזים שלך לאחר מס ההכנסה צריכים להיות מופנים “צרכים,” 30 אחוזים צריכים ללכת “רוצה,” ו 20 אחוזים צריכים ללכת חיסכון וצמצום חוב.
כלומר, אין שום דבר רע עם רכישת לחם וחלב מפוארים או מנוי נטפליקס. כלל התקצוב 50-30-20 אצבע מאפשר לך להוציא 30 אחוזים מהמשכורת לקחת הביתה שלך על דברים שאתה רוצה.
המפתח הוא להפריד הרצונות שלך מפני הצרכים שלך , כך שאתה יותר מודע לעצמו איך שאתה משקיע את הכסף.
הבחנה “רוצה” מתוך “צריכה” תעזור לך להבין כמה כוח ושליטה שיש לך על התקציב שלך. אם אתם בוחרים להוציא כסף על רוצה, אתה יכול לבחור בקלות לא לקנות פריטים אלה, וכן לכוון מחדש את כספך במקום אחר.
אחרי הכל, תקצוב, במרכזו מאוד שלה, היא לא על מספרי גריסה. תקצוב הוא אמנות יישור ההוצאות שלך עם הערכים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
החגים יכולים להיות הרבה כיף והם יכולים להיות מאוד מלחיצים. זוהי העונה של נתינה, אשר לעתים קרובות אומר שזה גם העונה של הוצאות. אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי לסייע להפוך את החגים הרבה מלחיץ פחות הוא ליצור לדבוק בתקציב חג. יצירת תכנית הוצאות חגה יהיה להקל על הלחץ שלך וודא שאתה לא להיכנס לחובות בעונת החגים.
להתחיל עם רשימה של הוצאות החג
ראשית, אתה צריך לעשות רשימה של כל ההוצאות החגות כי תצטרכו.
זה כולל מתנות שאתה צריך לקנות, קלפים, נייר עטיפה, הוצאות נסיעה, חילופי מתנה בעבודה, תרומות ועיטורים. זה ייתן לך מושג בסיסי של דברים תצטרכו מקורה. אנשים רבים רק לחשוב על המתנות לתהות מדוע כסף הוא כל כך חזק בדצמבר אפילו אם הם חסכו כסף למתנות.
החלט על תקרת ההוצאה שלך
ברר כמה יש לך זמין כדי לכסות הוצאות חג המולד השנה. כאשר אתה שוקל סכום זה להיות בטוח שאתה רק להשתמש בכסף שיש לך להפריש לחג המולד או כסף, כי אתה יכול למצוא בתקציב שלך.
הקצאת כסף לכל קטגוריה
מחלק את הכסף עד מעל בקטגוריות השונות שיש לך. משמעות הדבר היא הקצאת סכום ספציפי לכל אחד מתנה. זהו גם מועילים כשאתה להעלות רעיונות למתנה. לאחר סכום קבוע עוזר לך למצוא רעיונות בטווח המחיר הזה.
לערוך רשימת קניות
צור רשימת קניות החג שלכם.
אתה צריך אחד או שניים רעיונות בתוך טווח המחירים שלך עבור כל אדם. אם אתה לוקח את הזמן כדי לחקור את העיתונים מכירות ייתכן שתוכל למצוא כמה מתנות נהדרות עבור פחות כסף ממה שהקצבת או ייתכן שתוכל לקבל אותו אדם מתנה נחמדה.
לעקוב אחר ההוצאות שלך
ואז להתחיל לקניות עם הרשימה שלך.
כמו כן כדאי לקחת גיליון התקציב שלך איתך. כפי שאתה רוכש כל פריט לחצות אותו לרשימה שלך להחסיר ממנו סכום מצטבר המולד התקציב שלך. זה יאפשר לך לדעת איך התקציב שלך עושה בכל העת ולהפוך אותו קל יותר לבצע התאמות בין קטגוריות במידת הצורך. מעקב ההוצאות שלך הוא המפתח הגדול ביותר דבק התקציב שלך.
טיפים:
עשה לעצמך טוב ולדבוק מערכת במזומן בלבד. לשים את המתנות על כרטיס אשראי מקל להרבות לבזבז. זה באמת יכול לעזור לך לדבוק בתקציב שלך לחגים. זוהי אסטרטגיה נהדרת אם אתה קצר במזומנים ואתה עושה הרבה הקניות שלך בחנות.
נצל את מכירות יום שישי השחור. עוסק באסטר הדלת יכול לחסוך לכם הרבה כסף. לבדוק את הרשימה שלך ואת המכירות מראש יכול לעזור לך למקסם את החיסכון שלך כאן.
קניות באינטרנט יכול לחסוך לך כסף וזמן כפי שאתה חנות השוואה. אל תשכחו לחפש קודי משלוח חינם וסדר מספיק זמן המתנות שלך להגיע. חנויות מקוונות רבות מציעות חיסכון נוסף ומשלוח חינם בסוף השבוע של יום שישי השחור. הקפד לבדוק את מכירות יום שני Cyber מדי.
תמיד להוסיף כמה מתנות תוספת לרשימת הקניות שלכם. מתנות אלו צריכות להיות כלליות, אם אתה מקבל מתנת הפתעה או לשכוח לקנות מישהו. זה יכול להקל את דעתך לחסוך ממך נאבק כדי למצוא משהו ברגע האחרון.
אתה יכול להרוויח כסף לכיסוי הוצאות החופשה ידי לקיחה על עבודת חג. זה עשוי להיות פתרון לטווח קצר טוב אם שכחת תקציב לחגים במהלך השנה.
להתחיל לחסוך בינואר לעשות קניות בחג המולד קל. אם לשים בצד כסף כל חודש כדי לכסות הוצאות חג המולד שלך, אתה לא צריך לדאוג למצוא את הכסף עבור מתנות או טיולים שאתה רוצה להשתלט על עונת החגים. תראה את הסכום שאתה מוציא בשנה זו, חלוק אותו שתים עשר. זהו הסכום שאתה צריך לחסוך כל חודש. אם אתה רוצה להיות מסוגל להוציא יותר, ואז לנסות יחוד קצת יותר בכל חודש. שמירת דולרים מיותרים 50 $ בכל חודש תיתן לך 600 $ בחג המולד, תוך חיסכון 100 $ בכל חודש ייתן לך תוספת של 1200 $.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כשמדובר הכספים שלנו, יש הרבה מספרים שונים שכולנו מודאגים. אנחנו לעתים קרובות הם מסתכלים על המספרים חשבון עובר ושב שלנו, חשבון חיסכון, חשבונות פרישה שונים, וחשבונות השקעה ומסחר. כל המספרים האלה הם חשובים באופן קריטי, אבל יש מספר אחד בפרט שיכול לקבוע עד כמה מוצלח יהיה בניית הנכסים שלך לעתיד: שווי נטו שלך.
מהו הון עצמי?
שווה נטו הוא ההפרש בין הערך של מה שבבעלותך-שלך בבית, קרנות פרישה, חשבונות ההשקעה, איזון חשבון עובר ושב, וכו-מינוס התחייבויות כגון חוב כרטיס המשכנתא, אשראי וכדומה. שווה נטו הוא מספר חשוב לשמור אותו אכפת כפי שהוא יכול לעזור לך לקבוע בדיוק כמה החוב שלך יכול להשפיע עושר בעתיד שלך, כמו גם להדגיש את האזורים שאתה צריך להתמקד לפני הפרישה.
חישוב השווי נטו שלך הוא פשוט כמו הגדרתה. תסתכל מה שאתה בעצמך, לרבות נכסים אשר יהיה חלק מתכנית הפרישה שלך, כגון 401 (k), מניות והשקעות. ערכו רשימה נפרדת של יתרות החוב שלך ואת החוב לאחר קיזוז נתון כי מתוך הסכום של כל מה שאתה בעצמך, ומה שנשאר הוא שווה נטו שלך.
לשבת ולקחת כמה דקות כדי לחשב את המספר. האם אתה מופתע לטובה במספר או ציפית שזה השווי נטו שלך כדי להיות גבוה?
אם כך, לא לפחד! ישנם כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי להגדיל את השווי נטו שלך, החל מהיום.
1. סקור ההתחייבויות שלך
קח מבט מפורט על ההתחייבויות שלך. זה אמור להיות מספר קל להבין כפי שזה פשוט כמה חוב שאתה חייב כל חודש ובאיזו צורה, כגון המשכנתא שלך, חוב כרטיס אשראי, וכן תשלום הלוואה.
האם יש התחייבויות שאתה יכול למנוע או להפחית? צמצום החוב שלך הוא צעד גדול בסיוע מספר השווי נטו שלך להגדיל!
2. בדוק הנכסים שלך
אתה לא יכול לדעת בדיוק כמה כל הנכסים שלך שווה, או איך ערך כי הוא הולך לשנות, אבל אתה יכול לקבל מספר עגול-על. נסו לא להשאיר שום רכוש החוצה. זכור, כאן הם סוגי הנכסים העיקריים שלך:
מגורים עיקריים: הון עצמי שיש לך יותר בבית שלך, את שווי נטו שלך הגדול יותר.
נופש הביתה מהשכרה: בדרך כלל תשלום עבור עם מזומנים, אז זה בהחלט נכס תרצה לספור!
השקעות: מניות, אג”ח, קרנות נאמנות ותוכניות פרישה נדחה מס. רק תזכור להוסיף את המסים על הנכסים הללו להתחייבויות שלך.
אספנות: אמנות ועתיקות-בשוק עבור פריטים אלה ינועו, אבל אתה תמיד יכול להיות שמאי בא לעזור לך.
3. הוצאות Trim
פחות כסף אתה מבלה יותר, אתה מצבירת בהון העצמי. תסתכל ההוצאות הנוכחיות שלך ולראות אם יש מקומות שאתה יכול לקצץ. זכור, אפילו כמה דולרים פה ושם יכול להוסיף עד הרבה כסף לאורך הקורס של שנה כבר!
4. להפחית את החוב
צמצום החוב היא הדרך הטובה ביותר להגדיל את העושר העתידי שלך.
ראשית, אתה תרצה לזהות חוב הריבית הגבוה שלך. הבא, שקלו לאחד תשלומים או פשוט להגדיל את תשלומים חודשיים, אשר שניהם הוכיחו שיטות להפחתת חוב.
5. לשלם את המשכנתא שלך
קחו לשלם את המשכנתא שלך ולקבל את סכום חד פעמי הגדול ביותר מחוץ הספרים שלך. בעלות על הבית שלך תהפוך הנכס הגדול ביותר שלך.
6. עלויות סקירה שנתית
מה העלויות השנתיות מביאים מספר השווי נטו שלך למטה ואלו אתה לא צריך? תסתכל על דברים כמו פרמיות ביטוח הבריאות שלך כל שנה. השוואת שיעורי הריבית ולראות אם כל העלויות השנתיות הללו ניתן גזוז למטה.
7. השקעות הכנסה
השקעת הכנסה היא דרך מצוינת להגדיל שווה-אם נטו שלך כמו שצריך. “בשיטת הדלי” הלך מחשבה זה, אני כבר משתמש עם לקוחות במשך שנים נקראת נחת היסוד העיקרי של גישה זו היא כי תוכל לחלק השקעות שנזילותן שלך לארבעה אשכולות: בדלים במזומן, בדלי ההכנסה, בדלי הצמיחה, ו בדלי ההכנסה האלטרנטיביים.
גילוי נאות: InvestoGuru אינו מספק מס, השקעה, או ייעוץ ושירותים פיננסיים. המידע המוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אתה רוצה ליצור תכנית הוצאות, הידוע גם בשם תקציב, אבל אתה לא רוצה לעשות תקציב קו-פריט מפורט בצורה מורכבת, כמו הסוג שאפשר להקל באמצעות עבודת תקצוב אלה. במקום זאת, אתה רק רוצה תקציב המייצג “סקירה רחבה.”
במקביל, אתה לא רוצה לעשות תקציב שיתאים רחבה ככל בסוג אנו המתאר בתקציב 80/20 או בתקציב 50/30/20.
אתה רוצה תקציב זה קצת יותר מוגדר ומובנה. אתה רוצה בתקציב זהבה, מדיום מאושר בין השניים. אתה רוצה את סוג תקציב שמאפשר לך לשבור את ההוצאות שלך לחמש או שש קטגוריות: לא מעט מדי, אבל לא יותר מדי. מה עליך לעשות?
הנה פירוט של מה התקציב שלך אמור להיראות כאשר הוא הצהיר בחמש קטגוריות. תקציב זה הוא אחד כי עורך Today Show ז’אן Chatzky חשפה על דיאטת החוב של האופרה. מתחילים:
דיור
שיכון יורכב של 35 אחוז בהכנסות לקחת הביתה שלך. זה כולל את המשכנתא או שכר דירה, את כל תיקונים ותחזוקת הבית, ארנונה, כלי עזר כגון חשמל, גז, מים, ביוב, ואת בעל הבית או חוכר של ביטוח. בקיצור, זה כולל כל הוצאות לדיור קשור.
הוֹבָלָה
תחבורה צריכה לקחת לא יותר מ 15 אחוזים מההכנסה לקחת הביתה שלך. זה כולל את כל תשלומי מכונית שאתה עושה, בנזין, ביטוח רכב, כל תיקונים ואחזקה, הסכום שאתה משלם עבור חניה, או (אם אתה רוכב תחבורה ציבורית) את הסכום שאתה משלם עבור כרטיסי רכבת או רכבת תחתית.
זכור, תחבורה לא רק כוללת תשלום המכונית שלך. הוא כולל הכל: תשלום המכונית שלך, שינויי השמן שלך לכונן הקופץ שלך, רדיאטור ואת חגורת תזמון החדש שלך.
הוצאות מחיות אחרות
הוצאות מחיה אחרות, שהן הוצאות לפי שיקול דעת בעיקר, צריכות לקחת את 25% מההכנסה שלך.
זה כולל אכילה במסעדות, לקנות כרטיסים לקונצרט, קניית בגדים חדשים, הולך אירועי ספורט, ולקיחת המשפחה בחופשה נחמדה.
חיסכון
חיסכון צריך לצרוך 10 אחוזים מהתקציב שלך. זהו בעיקר עבור פרישה וכן בניית קרן חירום.
פירעונות חוב
פירעונות חוב צריכים לצרוך 15 אחוזים מההכנסה שלך. זה כולל כרטיסי אשראי או הלוואות לסטודנטים שלך. זה אינו כולל תשלום המשכנתא או מכונית המינימום שלך, אשר מופיעים תחת “דיור” ו “תחבורה”. (אינו כולל תשלומים מיותרים שאתה עושה כלפי משכנתא ואת המכונית שלך, מעל-ו-מעבר למינימום.)
אתה עשוי לחשוב: חכה שני, למה אתה רק דוגלת שיעור חיסכון של 10 אחוזים? האם לא בתקציב 80/20 ואת 50/30/20 התקציב הן בשיעורי החיסכון חסיד של 20 אחוז? כן, הם עשו, אבל כמו תבחינו תחת תקציב 80/20 ואת 50/30/20 התקציב, “חיסכון” כולל paydown חוב.
בשנת התקציב בקטגוריה חמש הזה, חיסכון החוב שלך מופיעים בשתי קטגוריות נפרדות. עם 10 אחוזים עבור אחד 15 אחוז עבור אחרים, אתה בעצם מוציא 25 אחוז (בסך הכל) על שילוב של חיסכון בתשלום למטה חוב.
זהו עוד יותר אגרסיווי ושאפתן יותר להמליץ שני התקציבים הקודמים.
השתמש בתקציב בקטגוריה חמש הזה אם אתה רוצה ליצור תקציב זה מעט מפורט, אך לא יותר מדי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ישנן שתי שיטות פופולריות כי אנשים משתמשים כדי לשלם את חוב. השיטה המסורתית נקראת “ערמת חוב,” ואילו השני נקראת “כדור שלג החוב,” והוא מומלץ על ידי מומחה הפיננסי הפופולרי דייב רמזי.
בואו נסתכל הפרו של ו con של של כל כך שאתה יכול להבין מה הגישה שיש לנקוט כדי לשלם את החוב שלך.
נחת חוב
שיטת “חוב הערמה” (הידוע גם בכינויו השיטה מבול החוב) ממליצה לך לעשות רשימה של כל החובות שלך, מדורגת על ידי ריבית , מהגבוה לנמוך.
לדוגמה, אתה עלול לחוב:
Mastercard – $ 2500 – 19 אחוז – שיעור הריבית הגבוה ביותר
ויזה – $ 7500 – 13 אחוז – שיעור הריבית השנייה בגובהה
הלוואה לרכב – 4000 $ – 8 אחוזים – שיעור ריבית השלישי בגובהו
הלוואה לסטודנטים – 5 אחוזים – – 1900 $ הריבית הנמוכה ביותר
השיטה “הערמה החוב” נמסר, כי תבצע את התשלום המינימלי על כל ההלוואות שלכם. ואז, אתה צריך לזרוק את כל הכסף הנוסף שלך כלפי משתלם מסטרקארד שלך, אשר יש לו את הריבית הגבוהה ביותר, ב 19 אחוזים.
לאחר נגב חוב מסטרקארד 19 האחוז שלך, להתמודד עם איזון הוויזה, אשר יש לו את הריבית השנייה בגובהה, ב 13 אחוזים.
זה ייקח לך הרבה זמן להחזיר את הוויזה, מאז יש לו את היתרה הגבוהה ביותר, על 7500 $. להישאר עם זה. כשתסיים, אתה יכול להתחיל לשלם את החובות עם שיעורי ריבית נמוכים.
יתרונות: שיטה זו חוסכת לך הכי הרבה כסף על תשלומי ריבית.
חסרונות: זה עלול לקחת זמן רב כדי לקבל חוב גבוה איזון חצה את הרשימה שלך.
אתה עלול להרגיש מתוסכל אחרי שהשקעת כל כך הרבה זמן ואנרגיה לכיוון לשלם את הלוואה, מבלי להרגיש את “הנצחון” הנפשי של חצייה אותו לרשימה שלך.
חוב כדור שלג
על פי שיטת כדור השלג, אתה צריך לזרוק כל אגורה חילוף לקראת לשלם את ההלוואה עם האיזון הנמוך ביותר, ללא קשר לריבית.
אם השתמשת בשיטת כדור השלג, היית לסדר מחדש את הרשימה לעיל כדלקמן:
הלוואות סטודנטים – 1900 $ – 5 אחוזים – מאזן נמוך
Mastercard – אחוז 19 – – 2500 $ שניים הנמוך ביותר מאזן
הלוואה לרכב – 4000 $ – 8 אחוזים – מאזן נמוך-שלישי
ויזה – 7500 $ – 13 אחוז – היתרה הגבוהה ביותר
תעשה את התשלום המינימאלי על כל ההלוואות שלכם. ואז, אתה זורק כל אגורה נוספת לקראת החוב עם המאזן הקטן ביותר, ללא קשר לעובדה – במקרה הספציפי הזה – יש בו גם את הריבית הנמוכה ביותר.
הרעיון מאחורי שיטה זו הוא כי לשלם את ההלוואה עם האיזון הקטן ייתן לך את התחושה הפסיכולוגית של “נצחון” כשאתה חוצה הלוואה כי את הרשימה שלך. זה מנטלי “לנצח” יניע אתכם להמשיך לחסוך כסף ופירעון החובות שלך.
יתרונות: שיטה זו מעניקה לך תחושה מיידית יותר של נצחון.
חסרונות: זה עולה יותר. תשלם יותר ריבית, לעומת שיטת סידור בערימה החוב.
איזה שיטה כדאי להשתמש?
אני רוצה לומר כי האוצר אישי הוא … טוב … אישית.
לשלם את החוב הוא קצת כמו דיאטה. בטח, יש יותר “אידיאלי” לאכול תוכניות שם בחוץ, אבל בואו נהיה מציאותיים: רוב האנשים לא הולכים לדבוק בדיאטה מושלמת. הדיאטה “הטובה ביותר” היא זו שתישאר כדי.
לשלם את החוב דומה. היו כנים לגבי ביצוע תקציב שמתאים לאישיות שלך ושומר לך מוטיבציה. תשלם את רוב האינטרס אם אתה לא מקל עם תוכנית תגמול החוב שלך.
זה בסדר להתנסות, מדי. אם שיטת ערמת החוב נשמעת יותר מושכת לך עכשיו, ואתה מנסה את זה במשך כמה חודשים מוצא שזה לא עובד, אין סיבה שאתה לא יכול לעבור לשיטת כדור שלג חוב.
לאחר תכנית הוא רעיון טוב, אבל זה לא אומר שאתה צריך להחזיק את עצמך אליו 100% מהזמן, 365 ימים בשנה. דברים משתנים, חיים זורקים כדורים עקומים בך, ואתה צריך להסתגל. זה לפעמים דבר כרוך בשינוי האסטרטגיות הפיננסיות שלך. אז לא הכה את עצמך אם השיטה הראשונה תנסה לא עובדת. לשמור עליו עד שתמצא משהו שעושה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מתחם הוא עניין אחד המושגים החשובים ביותר כדי להבין אם אתה רוצה לנהל את הכספים שלך. זה יכול לעזור לך כאשר אתה לחסוך ולהשקיע, וזה יכול לעשות דברים גרועים יותר כשאתה לווה. במילים אחרות, זה יכול לעבוד בשבילך או נגדך.
מהי ריבית דריבית?
הרכבה היא תהליך. אם אתם מכירים את “אפקט כדור השלג,” אתה כבר יודע איך משהו יכול לבנות על עצמה.
המתחם הוא עניין הריבית שנצברו על הכסף שנצבר בעבר עניין. מחזור זה מוביל התעניינות גוברת (ויתרות בחשבון) בקצב הולך וגובר – אשר מכונה לעתים גידול מעריכי.
התחל עם הרעיון של עניין פשוט: אתה להפקיד כסף, והבנק משלם לך ריבית על ההפקדה. לדוגמה, ייתכן להפקיד 100 $ לשנה אחת לכל 5%, ואת היית מרוויח 5 $ ריבית במהלך השנה.
מה קורה בשנה הבאה? זה המקום שבו הרכבה מגיעה תתחיל להרוויח ריבית על ההפקדה הראשונית שלך. ואת תרוויח ריבית על הריבית רווח כעת:
אתה תרוויח 5% על 100 $ שלך (שוב)
אתה תרוויח 5% על 5 $ של רווחים כי הבנק שהופקדו לחשבון שלך
כלומר, אתה תרוויח יותר מ 5 $ בשנה הבאה (כי יתרת החשבון שלך היא עכשיו 105 $ – למרות שאתה לא עושה שום פיקדונות), לכן הרווחים שלך יאיצו. בשעת בנקים רבים, במיוחד בנקים מקוונים, ריבית מתעדכנת מדי יום והוסיפה לחשבון מדי חודש, ולכן התהליך נע אפילו מהר.
כמובן, אם אתה לווה כסף, הרכבה עובדת נגדך. אתה משלם ריבית על כסף שאתה לווה, ואת יתרת ההלוואה שלך יכולה להגדיל לאורך זמן – גם אם אתה לא ללוות עוד כסף.
לנצל ריבית דריבית
איך אתה יכול לוודא כי ההרכבה עובדת לטובתך?
שמור מוקדם ולעתים קרובות: כאשר גדל החיסכון שלך, הזמן הוא חבר שלך.
זה לוקח קצת זמן כדי לקבל תנופה, אבל המומנטום יהיה לבנות ולבסוף ולהתחזק. במקרים מסוימים, החל בתחילה אומר שאתה לא צריך לשמור ככל מישהו מחכה להתחיל לחסוך – אפילו אם תפסיקו חיסכון בשלב מסוים, היתרון שלך יכול לשלם דיבידנדים מאוחר. היה סבלני, להשאיר את הכסף שלך לבד, ולחשוב לטווח ארוך.
בדוק את APY: להשוות מוצרים בנקאיים, כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים, להסתכל התשואה השנתית אחוז (APY). זה לוקח הרכבה בחשבון ומספק קצב שנתי אמיתי. למרבה המזל, זה קל למצוא – בנקים בדרך כלל לפרסם את APY כי זה גבוה משיעור הריבית. נסה לקבל שיעורי הגון על החיסכון שלך, אבל זה כנראה לא שווה מיתוג בנקים תמורת% 0.10 נוספים (אלא אם כן יש לך מאוד יתרה חשבון גדול).
לשלם חובות במהירות ולשלם תוספת כאשר אתה יכול. תשלום המינימום על כרטיסי האשראי שלך יעלה לך ביוקר, כי אתה בקושי יהיה לעשות שקע האשמות העניין (והאיזון שלך באמת יכול לגדול). אם יש לך הלוואות סטודנט, למנוע ניצול חיוב ריבית – לשלם לפחות את הריבית כפי שהוא צובר כך שאתה לא מקבל הפתעה מגעילה לאחר סיום לימודים. גם אם אתה לא נדרשת לשלם, תעשה לעצמך טוב על ידי מזעור עלויות ריבית החיים שלך.
שמרו שיעורי השאלה נמוכות: בנוסף המשפיעים על התשלום החודשי שלך, את שיעורי הריבית על ההלוואות שלך לקבוע כמה מהר החוב שלך יגדל (וכמה קשה זה יהיה לשלם אותו). שיעורים דו-ספרתי קשים להתמודד עם. תראה אם זה הגיוני לאחד את החובות ואת להוריד את הריבית שלך בזמן שאתה משלם את החוב.
מגבלות: הרכבה יכול לעזור לך לגדול הכסף שלך, אבל זה נופל בדיוק קצר להיות קסום. כדי לנצל את ההרכבה, אתה צריך בעצם לחסוך כסף, להפקיד אותו לחשבון, ולהרוויח כסף על החיסכון שלך. כדי לגמור עם כל משמעות חיסכון, אתה צריך לעשות זאת שוב ושוב – חודש אחרי חודש ושנה אחר שנה. הרכבה לא יכול לעשות את העבודה השחורה בשבילך.
מה הופך ריבית דריבית עצמה?
הרכבה קורה כאשר הריבית מחושבת שוב ושוב.
מחזורי אחד או שניים הראשונים הם לא מרשימים במיוחד, אבל דברים מתחילים להרים אחרי שאתה מוסיף במשך עניין ושוב.
באיזו תדירות: התדירות של הרכבה חשובה. עוד חישובים תכופים (מדי יום, למשל) יש תוצאות דרמטיות יותר. בעת פתיחת חשבון חיסכון, חפש חשבונות דריבית יומית. ייתכן רק לראות תשלומי ריבית הוסיפו לחשבון מדי חודש, אך חישובים עדיין יכול להיעשות יומי. חשבונות מסוימים לחשב ריבית חודשי או שנתי בלבד.
כמה זמן: ההרכבה היא יותר דרמטית על פני תקופות זמן ארוכות יותר. שוב, יש לך מספר גבוה של חישובים או “זיכויים” לחשבון כאשר הכסף נשאר לבד לגדול.
גורמים נוספים: הריבית היא גם גורם חשוב יתרת החשבון שלך לאורך זמן. שיעורים גבוהים יותר אומרים לך חשבון יגדל מהר יותר. אבל זה אפשרי עבור ריבית דריבית להתגבר בשיעור גבוה יותר. במיוחד לאורך תקופות זמן ארוכות, חשבון עם הרכבה ואת התחתון בשיעור נומינלי יכול בסופו של דבר עם איזון גבוה יותר מאשר חשבון באמצעות חישוב פשוט. לעשות את המתמטיקה כדי להבין אם זה יקר, והיכן נקודת האיזון היא.
משיכות והפקדות יכול להשפיע גם על יתרת החשבון שלך, אך הן מנותקות מן הרכבה. לתת את הכסף שלך לגדול (או ללא הרף להוסיף לחשבונך) הוא הטוב ביותר – אם אתה למשוך את הרווחים שלך, אתה לצנן את האפקט של הרכבה.
כמות הכסף אינה משפיעה הרכבה. אם אתה מתחיל עם 100 $ או 1 מיליון $, ההרכבה עובדת באותו אופן, ויתרת החשבון שלך מראה זהה אם אתה למפות את הצמיחה לאורך זמן. ברור, הרווחים נראים גדולים יותר כאשר אתה מתחיל עם הפקדה גדולה, אבל אתה לא נענשת בגלל מתחיל קטן או שמירת חשבונות נפרדות. עדיף להתמקד אחוזים וזמן בעת תכנון לעתיד שלך – כמה אתה מוכן להרוויח, ובמשך כמה זמן? הדולרים הם רק תוצאה של קצב מסגרת הזמן שלך.
הרכבה תכופה (יומי או חודשי) הוא מועיל, אבל לא להתבלבל המספרים. כאשר הריבית מתעדכנת מדי יום, אתה עדיין מרוויח יותר או פחות באותו APY. לדוגמה, חשבון משלם APY 5% אינו משלם 5% ליום – אתה מקבל 1/365 ה של 5% מדי יום. ובכל זאת, הרכבה תכופה עוזרת הכסף שלך לגדול מהר יותר.
כיצד לחשב ריבית דריבית
ישנן מספר דרכים לחשב ריבית דריבית, נותן לך תובנה כיצד ניתן להגיע למטרות שלך, ולסייע לך לשמור על ציפיות ריאליות. בכל פעם שאתה מפעיל חישובים, לרוץ כמה “מה-אם” חישובים באמצעות מספרים שונים – לראות מה יקרה אם תשמור קצת יותר או להרוויח ריבית עוד כמה שנים.
מחשבונים באינטרנט הם הקלה, כפי שהם עושים את החשבון למענך ויכול ליצור תרשימים ובשנה אחרי שנה וטבלאות. אבל הרבה אנשים מעדיפים להסתכל (ולעבוד עם) את המספרים באופן הדוק יותר.
נוסחא ריבית דריבית היא:
A = P (1 + [r / n]) ^ NT
כדי להשתמש החישוב הזה, תקע את המשתנים הבאים:
ת: הסכום תקבל בסופו של דבר עם
P: ההפקדה הראשונית שלך, המכונה Principal
r: השנתית ריבית , שנכתב בתבנית עשרונית
n: מספר תקופות המצטברות בשנה (למשל, מדי חודש הוא 12 ואת שבועי הוא 52)
T: כמות הזמן (בשנים) כי תרכובות הכסף שלך
דוגמא: יש לך 1000 $ מרוויחים 5% נוספו חודשי. כמה יהיה לך אחרי 15 שנים?
A = P (1 + [r / n]) ^ NT
A = 1000 (1 + [0.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
אחרי 15 שנים, היית צריך בערך 2114 $ (המספר הסופי שלך עשוי להשתנות בשל עיגול ואת התוכנה אתה משתמש לחישובים). מתוך סכום זה, 1000 $ הוא ההפקדה הראשונית שלך, ואת הנותרים 1114 $ הוא עניין.
Spreadsheets יכול לעשות את החישוב כולו בשבילך. כדי לחשב יתרה סופית לאחר ההרכבה, תשתמש בדרך כלל ערך עתידי חישוב. Microsoft Excel, גיליונות Google, ומוצרים אחרים מציעים פונקציה זו – אבל תצטרך להתאים את המספרים קצת.
לפי הדוגמא לעיל, בואו נלך דרך החישוב עם פונקציית הערך העתידית של Excel:
= FV (שער, NPER, PMT, PV, סוג)
זה יכול להיות קל להיכנס משתנה לתוך תאים נפרדים ולאחר מכן להתייחס לתאים אלה , כך שאתה לא צריך לקבל הכל נכון במכה אחת. לדוגמה, תא A1 שאולי יש “1000,” B1 סלולרי עלול להראות “15,” וכן הלאה.
הטריק כדי להשתמש בגיליון אלקטרוני עבור ריבית דריבית הוא באמצעות הרכבת תקופות במקום לחשוב פשוט שנים . עבור הרכבה חודשית, הריבית התקופתית היא פשוט השיעור השנתי מחולק 12 כי יש 12 חודשים או “תקופות” במהלך השנה. עבור הרכבה יומית, רוב הארגונים משתמשים 360 או 365.
= FV (שער, NPER, PMT, PV, סוג)
= FV ((. 12/5), (15 * 12),, 1000,)
שימו לב שאתה יכול להשאיר את PMT הסעיף, אשר יהיה תוספת תקופתית לחשבון (אם היית מוסיף כסף חודשי, זה יכול להיות שימושי). סוג זה גם לא נעשה שימוש במקרה זה.
שלטון 72 הוא דרך נוספת לבצע אומדנים במהירות על ריבית דריבית. כלל אצבע זה אומר לך מה שנדרש כדי להכפיל את הכסף שלך, מסתכל על הקצב אתה מרוויח ואת משך זמן תרוויח שיעור זה. הכפל את מספר השנים על ידי הריבית – אם אתה מקבל 72, יש לך שילוב של גורמים אשר בדיוק להכפיל את הכסף שלך.
דוגמה # 1: יש לך 1000 $ חיסכון מרוויח APY 5%. כמה זמן ייקח עד שיש לך 2000 $ בחשבון שלך?
כדי למצוא את התשובה, להבין איך להגיע 72. 72 מחולק 5 הוא 14.4, כך שייקח 14.4 שנים להכפיל את הכסף שלך.
דוגמה # 2: יש לך 1000 $ עכשיו, ואתה תצטרך 2000 $ ב 20 שנים. מה שיעור חייב לך להרוויח להכפיל את הכסף שלך?
שוב, להבין את מה שנדרש כדי להגיע 72 שימוש במידע שיש לך (מספר שנים). 72 חלקי 20 שווה 3.6, אז תצטרך להרוויח APY 3.6% כדי להגיע למטרה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
