בתקופות של אי וודאות כלכלית, קיום קרן חירום יכולה לעזור לך להישאר מעל המים ולתת לך שקט נפשי נחוץ.
מכיוון שמדובר ברשת ביטחון, עליך להשתמש בקרן חירום רק כאשר יש לך מצבי חירום אמיתיים, כמו הוצאות רפואיות, אובדן עבודה או גירושין. קניות לחופשות, מקדמה לרכב חדש או מכשירי חשמל ביתיים חדשים אינם כשירים למקרי חירום. במקום זאת, עליך לחסוך בהוצאות אלה בנפרד ולהשאיר את חיסכון החירום שלך לזמנים שאתה באמת זקוק לה.
במצבי חירום ממושכים, כמו מצוקה כלכלית הנגרמת על ידי מגיפת הנגיף הכורוני, ניהול קרן החירום שלך הופך להיות חשוב בכדי להבטיח שאינך ממצה את חסכונותיך לפני שהמצב ישתפר.
Table of Contents
אל תפחד להשתמש בקרן החירום שלך לחירום אמיתי
“אחרי שבנייתם את החסכונות בחריצות במשך חודשים, אפילו שנים, אתם עלולים להסס לגעת בחסכונות שלכם”, אמרה רמית סתי, מחברת המימון האישי האישי של הניו יורק טיימס.
“אחד הקוראים אמר לי שהיא עדיין הולכת לעבוד ולחשוף את עצמה (ואחרים) לנגיף כורון,” אמר סתי. “כששאלתי מדוע, היא הודתה שיש לה קרן חירום, אבל היא ‘חוששת מדי להשתמש בה – זה למקרי חירום’.”
היסוס זה מוצדק ברכישות קלות וחסר יסוד, אך בכל הנוגע לשימוש בכסף בשעת חירום לגיטימית, אל תהססו.
“עם קרן החירום שלך, אם יש לך אותה ואתה זקוק לכספים, השתמש בה. יותר מדי אנשים מרגישים אשמים או מפחדים מהשימוש בקרן החירום שלהם, אך מגיפה עולמית (למשל) היא בדיוק הדבר שחסכת עבורו – מצב חירום “, אמר סתי.
הבן את מצב הכסף שלך
כאשר הנסיבות מרעידות את הכספים שלך – למשל, הבוס שלך מקצר את שעותך או שאתה מאבד את עבודתך – הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבצע מלאי של קרן החירום שלך וכל נכס נזיל אחר שיש לך גישה אליו.
אם עדיין יש לך הכנסה מהופעה צדדית, ביטוח אבטלה או חבילת פיטורים, ייתכן שתוכל פשוט להשתמש בקרן החירום שלך כדי להשלים את הכנסותיך האחרות. אחרת, ייתכן שקופת החירום שלך תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך עד שתעסיק שוב במלואה.
אם אתה מאבד את כל ההכנסות שלך, שקול כמה אתה מוציא בכל חודש כדי להעריך כמה זמן תעמוד קרן החירום שלך. למשל, קרן חירום של 15,000 $ תימשך חמישה חודשים אם תוציאו 3,000 $ בכל חודש. התקציב החודשי שלך או דפי חשבונות הבדיקה האחרונים שלך יכולים לתת לך תובנה מסוימת לגבי הוצאות טיפוסיות של חודש.
לאחר בחינת מצבך, אתה עלול להסס להשתמש בקרן החירום שלך בגלל הזמן והמשמעת שנדרשו לבנייתו. עם זאת, זכרו שקרן החירום שלכם מיועדת לתקופות קשות. זה שם כדי שלא תצטרך להיכנס לחובות, מה שמאריך את ההשפעה של הוצאה גדולה או הפחתת הכנסה.
אזהרה: הימנע מאופציות הלוואות יקרות כמו הלוואות ליום המשכורת, מקדמות במזומן ודמי אוברדרפט. לרוב אלה יש אפריל בן שלוש ספרות (ומעלה) ויכולים להיות קשים לפירעון, גם לאחר שההכנסה שלך חזרה למצב נורמלי.
העבר כספי קרן חירום באופן אסטרטגי
האינסטינקט שלך יכול להיות להעביר את כל היתרה שלך מחסכון לחשבון הצ’קים הראשי שלך. עם זאת, פעולה זו מפקיעה את הסיכוי שלך להחזיר את הכסף באמצעות חשבון חיסכון מקוון או שוק כספי, אומר מאליק ס ‘לי, CFP ושותף מנהל בחברת Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“אפשר למקסם את התשואה שלהם בשוק של היום על ידי שימוש בבנק מקוון מכיוון שהם בדרך כלל מספקים את התשואות הגבוהות ביותר בחשבונות החיסכון ושוק הכסף,” אמר לי.
חשבונות החיסכון המקוונים הראשונים וחשבונות שוק הכסף מרוויחים בדרך כלל יותר מ- 1.50% APY. בעוד שהתשואה יכולה להיות סמלית עבור יתרות קטנות יותר, להרוויח ריבית טובה יותר מאשר להרוויח בכלל.
הענק עדיפות להוצאות שלך
ברגע שתחליט לטבול בקרן החירום שלך תצטרך לשנות את סדרי העדיפויות הכספיים שלך כדי להחזיק מעמד. אתה לא יכול להיות בטוח כמה זמן יהיה לך מחסור בהכנסה, מה שאומר שאתה לא יכול להוציא כאילו יש לך משכורת קבועה שנכנסת בכל חודש. לדוגמא, אם שילמתם אגרסיביות חובות בכרטיס אשראי, תשלום מינימלי בלבד מוריד את סכום ההוצאה החודשי הכולל.
צור תקציב
בזמן שאתה מסתמך על קרן החירום שלך, צור תקציב חירום המתמקד בכיסוי הצרכים הבסיסיים שלך כמו דיור ומזון. ההוצאות מעט ככל האפשר כשאתה חווה קשיים כלכליים מורידה את הסכום שאתה צריך למשוך מקופת החירום שלך, ומאפשרת לכספים המוגבלים הללו להימתח עוד יותר. זה אולי אפילו אומר לתרגל יותר משמעת עם הוצאות לא חיוניות. לדוגמא, משק הבית הממוצע מוציא כ- 288 דולר בחודש על ארוחה בחוץ. קיצוץ בהוצאה זו יכול לפנות את הכסף שאתה צריך לשלם עבור יסודות כמו שירותים, דלק ומצרכים.
חשוב: חפש סיוע פיננסי במקום בו הוא זמין לפני שתתקדם עם תשלומים. חלק מהמלווים עשויים להציע אפשרויות מצוקה – סובלנות, תשלומים נדחים או תשלומי מינימום נמוכים יותר – המעניקים לך קצת דחייה מההתחייבות החודשית שלך.
התאם את ההוצאות על בסיס תזרים המזומנים שלך
אם אתה עדיין מקבל משכורת או שאתה מקבל הטבות כמו אבטלה, הקפידו להתאים לא רק עד כמה אתה מבלה, אבל כאשר אתה מבלה. אם בדרך כלל אתה קונה מצרכים ביום שני, אך התשלום או ההטבות שלך יגיעו ביום רביעי, זה עשוי להועיל לך לקנות מצרכים ביום חמישי כדי להבטיח שלא תגזיל את חשבונך.
מה הלאה?
המשבר שלך, גדול או קטן ככל שיהיה, לא יימשך לנצח. כאשר ההכנסה שלך חוזרת להיות רגילה, אתה יכול להתחיל להתמקד בטווח הארוך שוב ולהתחיל לחדש את קרן החירום שלך. המשך הרגלי ההוצאות המוקטנים שלך, לפחות למספר חודשים, ישאיר מקום כלשהו בתקציבך כדי לתרום באופן קבוע לחיסכון. שקול גם לייעד את החזר המס הבא שלך לחיסכון חירום שלך.
ברגע שתקום שוב על הרגליים, ייתכן שתצטרך להוסיף הופעה צדדית כדי למלא את קרן החירום שלך. לי המליץ להוסיף משרה חלקית זמנית כמו Uber, או להשכיר חדר דרך Airbnb, כדי להחזיר את קרן החירום שלך למקום שהיא צריכה להיות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.