כמה כסף אתה צריך פרישה? שני כללים פופולריים של אגודל מתארים את התשובה.
את “הכפל על ידי 25” שלטון והשלטון “4 אחוז” מבולבל לעתים קרובות אחד עם השני, אך הם מכילים הבדל קריטי: האדם מכוון כמה אתה צריך לחסוך, בעוד הערכות האחרות כמה אתה יכול למשוך בבטחה.
בואו ניקח מבט מעמיק על כל אחד מהם כל כך ברור לך שני.
Table of Contents
כפל ב- 25 Rule
הכפל על ידי 25 כלל מעריך כמה כסף תצטרך ב פרישה ידי הכפלת ההכנסה השנתית הרצויה על ידי 25.
לדוגמא: אם אתה רוצה למשוך 40,000 $ לשנת מתיק הפרישה שלך, אתה צריך 1 מיליון $ דולרים בתיק הפרישה שלך. (40,000 x 25 $ שווים 1 מיליון $.) אם אתה רוצה למשוך 50,000 $ לשנה, אתה צריך 1.25 מיליון $. כדי למשוך 60,000 $ לשנה, אתה צריך 1.5 מיליון $.
כלל-של-אגודל זה מעריך את הסכום שאתה יכול לסגת תיק ההשקעות שלך. זה לא פקטור מקורות הכנסה אחרים פרישה, כמו כל פנסיה, נכסים מניבים , ביטוח לאומי, או הכנסות אחרות.
למה כל כך הרבה? כלל-של-אגודל זה מניח שאתה תהיה מסוגל לייצר תשואה ריאלית בשיעור שנתי של 4 אחוזים בשנה. הוא מניח כי מניות, בטווח הארוך (15-20 שנים או יותר), תייצרנה תשואות שנתיות של כ 7 אחוזים. וורן באפט אגדה השקעות צופה ששוק המניות האמריקאי יחוו 7 אחוז מחזיר שנתי ארוך טווח באמצעות בעשורים הקרובים.
בינתיים, האינפלציה נוטה לשחוק את ערכו של הדולר בערך 3 אחוזים בשנה.
זה אומר “התשואה הריאלית” שלך – אחרי אינפלציה – תהיה כ 4 אחוז.
4 אחוז Rule
כלל 4 אחוז מבולבל לעיתים קרובות עם הכפל על ידי 25 כלל, מסיבות מובנות – כלל 4 אחוזים, כפי ששמו מרמז, גם מניח תשואה 4 אחוזים.
כלל 4 אחוזים, לעומת זאת, מדריכי כמה אתה צריך לסגת בשנה פעם שאתה בדימוס.
כפי שהשם מרמז, הכלל הזה של אגודל אומר שאתה צריך לסגת 4 אחוזי תיק הפרישה שלך בשנה הראשונה.
לדוגמה, כשאתה פורש 700,000 $ בתיק שלך. בשנת הפרישה הראשונה שלך, אתה לסגת 28,000 $. ($ 700,000 x 0.04 שווה 28,000 $.)
בשנה שלאחר מכן אתה למשוך את אותו הסכום, מתואם לאינפלציה. בהנחת אינפלציה 3 אחוזים, אתה צריך למשוך 28,840 $. (28,000 $ x 1.03 שווה 28,840 $.)
דמות 28,840 $ יכולה להיות יותר מ 4 אחוזי תיק הנותרים שלך, תלוי איך בשווקים נעו במהלך שנת הפרישה הראשונה שלך. אל תדאגו בקשר לזה – אתה רק צריך לחשב 4 אחוזים פעם. הקו המנחה אומר שאתה צריך לסגת 4 אחוזים במהלך השנה הראשונה שלך של פרישה, וממשיך למשוך אותה הכמות, מתואמת לאינפלציה, בכל שנה לאחר מכן.
מה ההבדל?
הכפל על ידי 25 כלל מעריך כמה תצטרך בתיק הפרישה שלך. כלל 4 אחוז מעריך כמה אתה צריך לסגת מתיק שלך אחרי שאתה בדימוס.
הם אלה כללים מדויקים?
ישנם מומחים ביקורת כללים אלה כעל מסוכן מדי. זה מציאותי לצפות לטווח ארוך שנתי 7 מחזיר אחוז, הם אומרים, עבור גימלאים ששומרים ביותר של תיק ההשקעות שלהם באג”ח מזומנים.
אנשים שרוצים להצטרף בגישה שמרנית יותר עבור כפל על ידי Rule 33 ושלטון 3 האחוז.
כפל 33 מניח תצטרך לחזור “אמיתי” – אחרי אינפלציה – של 3 אחוזים. זה מייצג רווח שנתי לטווח ארוך 6 אחוזים, מינוס 3 אחוז אינפלציה.
כלל 3 אחוז התומכים בנסיגה 3 אחוז תיק ההשקעות שלך במהלך שנת הפרישה הראשונה שלך. אדם עם תיק של 700,000 $ ייסוג 21,000 $ במהלך השנה הראשונה של פרישה, תוך התאמה לאינפלציה ל 21,630 $ בשנה השנייה.
חלק לפטר גישה זו שמרנית מדי, אך אחרים טוענים שזה מתאים גימלאים של היום שחיים כבר ורוצים רמות לניהול הסיכון בתיק שלהם.
האם אתה התאם בשל אינפלציה?
הנה שאלת מעקב חשובה: אתה צריך לשנות מספרים אלה לאינפלציה, במיוחד אם אתה כמה עשורים הרחק פרישה?
כן. הנה “סיכום מהיר”:
- אם אתה 10 שנה מיום הפרישה, להכפיל 1.48.
- אם אתה 15 שנה מיום הפרישה, להכפיל 1.8.
- אם אתה 20 שנה מיום הפרישה, להכפיל 2.19.
- אם אתה 25 שנה מיום הפרישה, להכפיל 2.67.
נניח שאתה רוצה למשוך 80,000 $ לשנת מתיק הפרישה שלך, ואתה במרחק 25 שנה מיום הפרישה. כפל 80,000 $ x 2.67 = 213,600 $. זהו יעד האינפלציה-המותאמת שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.