אם אי פעם בילה את דרכך לערימה מסיבית של חוב כרטיס אשראי, התשובה עשויה להיות “אף אחד!” אבל לכל השאר, התשובה כנראה לא בא בקלות.
לדברי הבנק הפדרלי של הסקר של בוסטון 2009 של בחירת תשלום לצרכן (פורסם ב 7 באפריל 2011), 72.2% מצרכנים יש כרטיס אשראי. הצרכן הממוצע מי שמשתמש כרטיסי תשלום (קטגוריה הכוללת כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב וכרטיסים מראש) יש בממוצע 3.7 כרטיסי אשראי. בואו לבדוק מדוע כדאי התנהגות משלך כדי להתאים נתונים אלה, אם זה לא כבר.
Table of Contents
מספר כרטיסי אשראי ו ניקוד האשראי שלך
ניקוד האשראי שלך הוא כנראה החששות העיקריים שלך על שיש כרטיסי אשראי מרובים.
לאחר יותר מכרטיס אשראי אחד יכול באמת לעזור ניקוד האשראי שלך על ידי והמקל לשמור נמוך יחס ניצול החוב שלך. אם יש לך כרטיס אשראי אחד עם מסגרת אשראי 2000 $ ואתה גובה בממוצע 1800 $ לחודש לכרטיס שלך, יחס ניצול חוב שלך, או את כמות האשראי הזמין שלך כי אתה משתמש, הוא 90%.
איפה עשרות אשראי מודאגים, יחס ניצול גבוה חוב יפגע בך. זה אולי לא נראה הוגן – אם אתה רק צריך כרטיס אחד ואתה משלם אותו במלואו ובזמן מדי חודש, מדוע לא תפסיד באמצעות רוב של מסגרת האשראי שלך? – אבל זה איך המערכת עובדת. כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך, אתה צריך להימנע משימוש יותר 10-30% מסך האשראי שלך זמין לכל כרטיס בכל זמן נתון, על פי מומחה אשראי ציון ליז Pulliam ווסטון.
על ידי הפצת 1800 $ שלך ברכישות פני כמה קלפים, הוא הופך להיות הרבה יותר קל לשמור נמוך יחס ניצול החוב שלך. יחס זה הוא רק אחד הגורמים כי המודל לדירוג אשראי האצבע המשולש לוקח בחשבון את “הסכומים המגיעים” רכיב של הציון שלך, אבל רכיב זה מפצה 30% של ניקוד האשראי שלך.
אצבע משולשת מזהירה כי פתיחת חשבונות שאתה לא צריך פשוט להגדיל האשראי הזמין הכולל שלך יכולים לפעול כבומרנג ולהפחית את התוצאה שלך. (ממחירים אלה יכולים להשפיע מחזיר ההכנסה והשקעה הפנוי שלך.)
כרטיסים שונים, הטבות שונות
קיום מערך של כרטיסי אשראי יכול לאפשר לך להרוויח את התגמולים המרביים הזמינו בכל רכישה שתבצע באמצעות כרטיס אשראי.
לדוגמא, ייתכן שיש לך כרטיס גילה לנצל קטגוריות בחזרה במזומן מסתובבים 5% שלה כך בחודשים מסוימים, אתה יכול להרוויח 5% בחזרה על רכישות כגון מכולת, בתי מלון, כרטיסי טיסה, שיפורים הביתה וגז. ייתכן שיהיה כרטיס אחר שנותן לך 2% בחזרה על חודש גז וחודש החוצה; להשתמש בכרטיס זה במהלך תשעת החודשים של השנה כאשר גילינו לא משלם במזומן 5% חזרה על גז. לבסוף, אולי יש לך כרטיס המציע בחזרה 1% שטוח על כל הרכישות. כרטיס זה הוא ברירת המחדל עבור כל רכישה שבו גמול גבוה יותר אינו זמין. לדוגמא, ייתכן שתוכל להרוויח 5% על כל רכישות הבגדים באוקטובר, נובמבר ודצמבר עם כרטיס Discover; שאר השנה, כאשר אין בונוס מיוחד היה זמין, עליך להשתמש בכרטיס בחזרה במזומן 1%.
כמובן, אתה לא רוצה להגזים – אם יש לך חשבונות רבים מדי, זה קל לשכוח תשלום שטר או אפילו להפסיד כרטיס. הבעיות שיכולות לנבוע פיקוח כזה יהרוס מהר חיסכון כלשהו שיכולת להרוויח. (עשור לפני מאסטרקארד או ויזה קיימת, חברת כרטיסי האשראי הראשונה הוצגה.)
גיבוי
לפעמים חברת כרטיסי האשראי יהיה להקפיא או לבטל את הכרטיס שלך כרעם ביום בהיר אם הם מזהים פעילות הונאה פוטנציאלית או חושדים כי מספר החשבון שלך נמצא בסיכון. In a התרחיש הטוב ביותר, אתה לא תוכל להשתמש בכרטיס שלך עד שאתה מדבר אל חברת כרטיסי האשראי ולאשר כי אתה, אכן, בחופשה בסין, הכרטיס שלך לא נגנב. זה לא שיחת טלפון שאתה יכול לעשות מהקופה הרושמת, לעומת זאת, כי תצטרך לספק מידע אישי רגיש כדי לאשר את זהותך. תצטרך עוד דרך לשלם אם אתה רוצה להשלים את הרכישה.
בתרחיש הגרוע ביותר, החברה תנפיק לך מספר חשבון חדש, ואתה תהיה לגמרי בלי שכרטיס במשך כמה ימים עד שתקבל את הכרטיס החדש שלך בדואר.
אפשרות נוספת היא כי אתה עלול לאבד את כרטיס או שיש גנוב אחד. כדי להכין, אולי כדאי לך יש שלושה כרטיסים לפחות: שני שאת נושאים איתך ועם אחד שאתה לאחסן במקום בטוח בבית. בדרך זו, אתה צריך תמיד לפחות כרטיס אחד שאתה יכול להשתמש.
בגלל אפשרויות כאלה, זה רעיון טוב שיש לפחות כרטיסי אשראי שתיים או שלוש. אם אתה רק רוצה להיות אחד, לוודא כי אתה תמיד מוכן עם אמצעי תשלום לגיבוי. (כרטיסים אלה מציעים נוחות וביטחון, אבל הם שווים את זה?)
חרום
זה יהיה הכי טוב אם אתה לא צריך להשתמש בכרטיס אשראי עבור חירום – אידיאלי, היה לי מספיק כסף בחשבון נוזלי כמו חשבון חיסכון להשתמש במצב כזה. עם זאת, אם אין לך את החיסכון או אם אתה רוצה יש האפשרות לא לנקז החיסכון שלך במפתיע, אולי כדאי לך יש כרטיס אשראי אחד ושתפנה רק למקרי חירום. באופן אידיאלי, כרטיס זה יהיה ללא תשלום שנתי, מסגרת אשראי גבוהה וריבית נמוכה.
בשורה התחתונה
ישנם יתרונות רבים שיש כרטיסי אשראי מרובים, אבל רק אם אתה מנהל אותם כראוי. כדי להבטיח כי בעל מספר חשבונות כרטיס אשראי יעבדו בשבילך, לא נגדך, להיות מודעים ליתרונות כל הצעות כרטיס, מסגרת האשראי שלך על כל אחד והתשלום שלך תאריכי יעד. השתמש בכל כרטיס כדי היתרון הכי טוב שלך, ולוודא לשמור יתרות שלך נמוך ישתלם להם במלואו ובזמן.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.