האם כדאי להחזיק בכרטיס אשראי כדי לזכות בתגמולים?

האם כדאי להחזיק בכרטיס אשראי כדי לזכות בתגמולים?
ערימה של כרטיסי אשראי צבעוניים תצוגה מקרוב עם מיקוד סלקטיבי.

תגמולים בכרטיס אשראי הם אחת הדרכים שבהן חברות כרטיסי האשראי מפתות אנשים לפתוח חשבון. אמנם יש כמה תגמולים נהדרים המוצעים – הטבות כמו נסיעות חינם, הנחות על רכישות והחזר כספי – חשוב להשתמש באשראי בצורה אחראית, ללא קשר לתגמולים המוצעים.

ולמרות שאנשים רבים רואים בכרטיסי אשראי דבר רע, הם יכולים להיות כלי פיננסי שימושי אם מנוהלים כראוי. תגמולים בכרטיס אשראי הם עוד הטבה נהדרת. אם אתה שוקל לקבל כרטיס אשראי לתגמולים, שאל את עצמך את השאלות הללו תחילה.

משלמים את הכרטיסים מדי חודש

אם לא תשלמו את הכרטיס במלואו בכל חודש, התגמולים לא שווים את זה. לדוגמה, בכרטיס קאשבק, אתה יכול להרוויח בין 1% ל-5% קאשבק על כל רכישה שבוצעה.

אם יש לך אפר ממוצע של 15% בכרטיס האשראי שלך ואתה מעביר יתרה, אתה משלם הרבה יותר מריבית ממה שאתה מרוויח על התגמול שלך בהחזר כספי. אז זה יחסוך לך כסף לשלם עבור הרכישות שלך במזומן, במקום להירשם לכרטיס האשראי רק עבור עסקת החזר כספי.

האם יש לך אגרה שנתית?

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא העמלה השנתית שאתה מחויב עבור כרטיס אשראי. לעתים קרובות הגיוני לחפש כרטיס אשראי ללא עמלה שנתית. עם כל כך הרבה כרטיסי אשראי בשוק עכשיו, אין סיבה לשלם עמלה שנתית.

עם זאת, לפעמים, בהתאם לסוגי התגמולים שאתה מחפש להרוויח, ייתכן שיהיה הגיוני לקבל כרטיס אשראי עם עמלה שנתית אם אתה מצפה שערך התגמולים שלך יעלה על עלות העמלה השנתית שלך. לפני ההרשמה לכרטיס אשראי מבוסס תגמול, עליך לבדוק אם אתה בדרך להרוויח יותר בתגמולים ממה שהיית משלם בעמלה השנתית. אז אתה צריך להשוות את זה עם כרטיסי תגמול דומים ללא עמלה כדי לראות אם היית יוצא קדימה על ידי החלפת קלפים.

מתי אתה יכול להשתמש בכרטיס תגמולים

אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש, אז החזר כספי או כרטיס אשראי מתגמל עשוי להיות בחירה נבונה. יש אנשים שמרוויחים מאות או אפילו אלפי דולרים בשנה בתגמולים בכרטיס אשראי, שלא לדבר על טיסות חינם או שהייה במלון. חשוב לקרוא את האותיות הקטנות בכרטיס התגמולים שלך כדי להיות בטוח שתוכל להשתמש בתגמולים שאתה מנסה להרוויח.

כרטיס אשראי מתגמל הוא בחירה טובה רק אם אתה כבר עומד בתקציב שלך ובאמת משלם את יתרתך במלואה בכל חודש. אחרת, אתה לא מקבל את העסקה שאתה חושב שאתה מקבל. זכור, עליך להיות מוכן כלכלית לטפל בכרטיס אשראי לפני שתוכל ליהנות מכרטיס תגמולים.

מדוע הבנקים מציעים כרטיסי אשראי לתגמולים?

כרטיסי אשראי תגמול משמשים כדי לעודד אנשים לשים כסף על כרטיסי האשראי שלהם כדי להרוויח פרסים. אבל זכרו שכאשר אנשים מבצעים רכישות בכרטיסי אשראי, הם נוטים לבזבז יתר על המידה – וכרטיסי תגמול הם אחת הדרכים הטובות ביותר שיש לחברות האשראי לעודד אנשים להמשיך להוציא כסף על כרטיסי האשראי שלהם.

אם יש לך כרגע כמות גדולה של חוב בכרטיס אשראי, עליך להפסיק לשים דברים על הכרטיס שלך עד שתשלם אותו לחלוטין. לאחר שעשית את זה, אתה יכול לשקול להשתמש בו עבור התגמולים, כל עוד אתה יכול לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.

הפק את המרב מכרטיס תגמולים

בראש ובראשונה, עליכם לשלם כל חוב צרכני לפני שאתם שוקלים לפתוח כרטיס אשראי מבוסס תגמולים. קבל תקציב והפסק לחלוטין להשתמש בכרטיס האשראי שלך. תרגול זה יעזור לך לפתח את הידע בשליטה עצמית ותקצוב כדי למנוע מכרטיסי אשראי להפוך לבעיה בעתיד. תוכנית תשלום חוב גם תעזור לך לשלם את החוב מהר יותר ולחסוך בריבית.

ברגע שתפסיק לשלם ריבית על כרטיסי האשראי שלך, ייתכן שתוכל ליהנות מכרטיסי אשראי לתגמול. חפשו ומצאו כרטיס תגמולים שמזכה בהטבות שבהן תשתמשו. חלק מכרטיסי האשראי לתגמולים אפילו יעניקו תרומות החזר כספי לחשבון פרישה אישי, חשבון חיסכון במכללה או חשבון תיווך.

אם אתה נוסע לעתים קרובות, כרטיס נסיעות או מיילים של חברת תעופה עשוי להיות בחירה טובה. אם אתה מחפש להרוויח כסף בחזרה על הרכישות שלך, כרטיס תגמולים בהחזר כספי עשוי לעבוד היטב. לאחר מכן, השתמש בכרטיסים שלך עבור סכום מוגדר של חשבונות מסוימים בכל חודש ושלם את היתרה במלואה בכל חודש. כך תצבור תגמולים אך לא חובות.

ביטול כרטיס תגמולים

אם אתה מוצא את עצמך נושא יתרה בכרטיס האשראי שלך, עליך להפסיק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך עבור התגמולים. ייתכן שתרצה לבטל אותו לאחר ששילמת אותו אם אתה יודע שיהיה לך קשה להשתמש בכרטיס האשראי בתבונה. אולי תרצה לחפש כרטיס תגמולים חדש אם אתה משלם עמלה שנתית על הכרטיס.

חקר כרטיסים חדשים וחיפוש אחר התגמולים הטובים ביותר והכרטיסים הנמוכים ביותר או ללא עמלה יכולים לעזור לך לקבל את ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר עבורך. עם זאת, אם אתה מתכונן לרכישת בית, ייתכן שתרצה להמתין עד לקבלת המשכנתא שלך לפני שתגיש בקשה לכרטיסים חדשים ותסגור כרטיסים ישנים.

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

להלוואה בריבית קבועה יש ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה, תשלום ההלוואה החודשי לא אמור להשתנות, וכתוצאה מכך הלוואה בסיכון נמוך יחסית.

כאשר אתה משווה בין אפשרויות הלוואות, שים לב אם הלוואות כוללות שיעורים קבועים או לא. למד כיצד הלוואות אלו פועלות כך שתוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכיך.

מהו ריבית קבועה?

ריבית קבועה היא שיעור שלא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה. לדוגמא, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה שומרת על אותה ריבית במשך כל תקופת 30 השנים. חישוב תשלום ההלוואה החודשי שלך מבוסס על שיעור הריבית, כך שנעילת השיעור גורמת לאותו קרן ותשלום ריבית מדי חודש.

באופן כללי, הלוואות מגיעות בשתי צורות: קבועות ומשתנות. להלוואות בריבית משתנה יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן גם אם השיעור עשוי להיות קבוע למספר שנים בתחילת ההלוואה. שיעורים אלה בנויים על פי שיעור בינלאומי הנקרא LIBOR בתוספת רווח.

כאשר התנאים בשווקים העולמיים משתנים, LIBOR יכול להגדיל או להקטין ולתייג יחד איתו את השיעורים המשתנים האלה. אם השיעורים עולים, גם התשלום החודשי שלך על הלוואה בריבית משתנה עשוי לעלות – לפעמים באופן משמעותי.

חשוב: למרות שתשלום ההלוואה שלך לא אמור להשתנות עם הלוואה בריבית קבועה, ההתחייבות החודשית שלך עשויה להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה כולל ארנונה ודמי ביטוח בתשלום המשכנתא שלך, סכומים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה.

כיצד עובד הלוואה בריבית קבועה?

בהלוואה בריבית קבועה המלווה מגדיר את שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה. שיעור זה תלוי בדברים כמו היסטוריית האשראי שלך, הכספים שלך ופרטי ההלוואה שלך. כאשר השיעור קבוע, הוא נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה שלך, ללא קשר לאופן בו שיעורי הריבית במשק הרחב יותר נעים.

התשלום החודשי הנדרש תלוי בחלקו בשיעור הריבית שלך. תעריף גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, כל שאר הדברים שווים. לדוגמא, בהלוואה לארבע שנים תמורת 20,000 $, התשלום החודשי שלך הוא 507.25 $ עם ריבית של 10%. אך עם שיעור של 15%, התשלום מזנק ל 556.61 דולר לחודש.

תשלומי הלוואות בריבית קבועה מפחיתים את יתרת ההלוואות ומייצבים את עלויות הריבית בתשלום אחיד שנמשך מספר שנים ספציפי. עם משכנתא ל -30 שנה או הלוואה אוטומטית לארבע שנים, הלוואה בריבית קבועה תביא את יתרת ההלוואה שלך לאפס בסוף תקופת ההלוואה.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בשיעור קבוע

הלוואות בריבית קבועה בדרך כלל בטוחות יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, אך אתה משלם מחיר על היציבות שההלוואות הללו מספקות. בסופו של דבר, עליך להחליט במה נוח לך ומה אתה חושב שיעורי הריבית עשויים לעשות בעתיד.

יתרונות

  • תשלום חודשי צפוי לאורך חיי ההלוואה שלך
  • דע בדיוק כמה ריבית תשלם
  • אין סיכון של “הלם תשלומים” בהמשך הדרך מעליית הריבית

חסרונות

  • בדרך כלל שיעור התחלתי גבוה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה
  • אם השיעורים יורדים, עליך למחזר או לחיות עם השיעור הגבוה שלך
  • לא יכול להשוות טוב לצרכים לטווח הקצר

אם אתה מתקשה לבחור, ייתכן שתיהנה מהכלאה של הלוואות בריבית קבועה ומשתנה. לדוגמא, למשכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים (ARM) יש שיעור קבוע נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות, אך השיעור יכול להשתנות בשנים שלאחר מכן. אם אינך מתכנן לשמור את ההלוואה למשך שנים רבות, זה יכול להיות הגיוני לקבל שיעור קבוע לזמן מוגבל. רק היו מוכנים לשינויים בחיים – יתכן ותשאירו את ההלוואה זמן רב מכפי שציפיתם.

סוגי הלוואות בריבית קבועה

הלוואות רבות מציעות ריבית קבועה. אלו כוללים:

  • הלוואות לרכישת דירות: הלוואות רגילות לבית, כולל משכנתאות מסורתיות ל -30 ו -15 שנים, הן הלוואות בריבית קבועה.
  • הלוואות הון עצמי : בדרך כלל יש הלוואה קבועה של הלוואת דירה ביתית בסכום חד פעמי. לרוב מסגרות אשראי ביתיות (HELOC) יש שיעורים משתנים, אך יתכן שניתן להמיר את יתרת ההלוואה לשיעור קבוע.
  • הלוואות אוטומטיות : לרוב ההלוואות לרכב יש ריבית קבועה.
  • הלוואות סטודנטים : הלוואות סטודנטים פדרליות שהונפקו לאחר 30 ביוני 2006, הינן בשיעורים קבועים. בהלוואות סטודנטים פרטיים עשויים להיות ריביות קבועות או משתנות
  • הלוואות אישיות : הלוואות לתשלומים אישיים עשויות להיות בשיעורים קבועים או משתנים. עם זאת, חלק מהמלווים האישיים הפופולאריים ביותר מציעים הלוואות בריבית קבועה.

Takeaways מפתח

  • הלוואות בריבית קבועה משתמשות בריבית שאינה משתנה לאורך זמן.
  • מכיוון שהתעריף קבוע, התשלום החודשי שלך לא אמור להשתנות.
  • שיעור קבוע יכול לבטל את הסיכון להלם תשלומים עקב שיעורי עלייה.
  • בהלוואות בריבית קבועה יש בדרך כלל ריבית הגבוהה מעט מהשיעור הראשוני של הלוואה בריבית משתנה.
  • אם שיעורי הריבית יורדים, הלוואות בריבית קבועה עשויות להיות פחות אטרקטיביות מאשר הלוואות בריבית משתנה.

מהו כרטיס אשראי מקסימלי?

מהו כרטיס אשראי מקסימלי?

אם כרטיס האשראי שלך כולל מגבלת אשראי – הסכום המקסימלי שתוכל להוציא על כרטיסך – תרצה לשמור על היתרה שלך הרבה מתחת למסגרת האשראי. לדוגמה, אם היית זקוק לכסף לכיסוי חירום והכרטיסים שלך הוגדרו במקסימום, אתה עלול למצוא את עצמך במלפפון חמוץ.

מתי ממקסם כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי מקסימלי נמצא בסמוך מאוד או אפילו מעבר למסגרת האשראי שלו. לדוגמה, אם מסגרת האשראי שלך היא 1,000 דולר ויתרת כרטיס האשראי שלך היא 1,000 דולר, בהגדרה, כרטיס האשראי שלך מוגדל. אם לא תשלם את היתרה שלך לפני החלת חיובי מימון על חשבונך, הריבית הנוספת עשויה לדחוף את יתרתך למסגרת האשראי, וכתוצאה מכך עמלת מסגרת אשראי.

חשוב: כאשר כרטיס האשראי שלך מוגבל במקסימום, ייתכן שמנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יאפשר לך לבצע חיובים נוספים עד שתשלם את היתרה ותפתח שוב את האשראי הזמין שלך.

מה לעשות בקשר לזה?

אינך רוצה להשאיר את כרטיס האשראי שלך מחוץ למקסימום. זה לא משאיר אותך בכוח קנייה, משפיע על ציון האשראי שלך ומסכן אותך לעבור את מסגרת האשראי שלך

ישנן שתי דרכים לתקן כרטיס אשראי מוגבל. ראשית, אתה יכול לבקש ממנפיק כרטיסי האשראי שלך העלאת מגבלת אשראי, מה שייתן לך יותר מקום בכרטיס האשראי שלך. תוכל לבקש מגבלת אשראי גדולה יותר על ידי התקשרות למנפיק כרטיס האשראי שלך. לחלופין, חלק מנפיקי הכרטיסים מאפשרים לך להגיש בקשה להגדלת מגבלת אשראי באמצעות חשבונך המקוון.

אזהרה: יתרתך ומסגרת האשראי הנוכחית שלך עשויים להיחשב לאישור בקשתך להגדלת מגבלת האשראי. יתרה מקסימלית עשויה לגרום לשלילתך.

הדרך הטובה יותר לטפל בכרטיס אשראי מוגבל היא לשלם את היתרה ככל שתוכל. תשלום מלא, אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, הוא אידיאלי. אפילו תשלום נתח משמעותי מהיתרה שלך יביא אותך הרבה מתחת למסגרת האשראי שלך.

כיצד להימנע ממקסום כרטיס האשראי שלך

ניתן למנוע מקסימום של כרטיס האשראי שלך. מעקב קבוע אחר השימוש בכרטיסי האשראי שומר אותך מודע ליתרה ולמסגרת האשראי שלך. תוכל לבדוק את היתרה שלך בכל עת באופן מקוון, באמצעות אפליקציה לנייד, או על ידי התקשרות לשירות הלקוחות של כרטיס האשראי שלך.

בדוק את יתרות הכרטיסים שלך לעתים קרובות, דע את כל מגבלת הכרטיס שלך והשתדל במודע לשמור על הרכישות שלך מתחת לאשראי הזמין הכולל שלך כדי למנוע מקסימום כרטיס האשראי שלך. לאחר שהיתרה שלך מתחילה להתקרב למסגרת האשראי, הפסק להשתמש בכרטיס האשראי שלך לרכישות חדשות עד שתשלם את היתרה.

מקסימום כרטיסי אשראי וציון האשראי שלך

אם כרטיס האשראי שלך עדיין מוגבל עד למועד שמנפיק כרטיסי האשראי שלך מדווח על חשבונך ללשכות האשראי – בדרך כלל בתאריך הסגירה של חשבונך – היתרה המקסימלית עשויה להשפיע על ציון האשראי שלך.

כמעט שליש מציון האשראי שלך מבוסס על כמה מהאשראי הזמין שלך בשימוש, כך שהמקסימום של כרטיס האשראי שלך יפגע בציון האשראי שלך. באופן כללי, כל יתרה הגדולה מ- 30 אחוז מהאשראי הזמין שלך עשויה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.

הערה: היחס בין יתרת כרטיסי האשראי למסגרת האשראי נקרא יחס ניצול האשראי שלך. ככל שהיחס נמוך יותר, כך טוב יותר לציון האשראי שלך.

מצד שני, אתה יכול לשלם את היתרה שלך לפני סגירת הדוח, ואת היתרה המקסימלית לא ידווח ללשכות האשראי, וכך תחסוך את ניקוד האשראי שלך.

מקסימום כרטיס האשראי שלך לא תמיד אומר שאתה לווה חסר אחריות. יכול להיות שקיבלת החלטה מכוונת לגבות יתרה גבוהה בכרטיס האשראי שלך. לדוגמה, מכיוון שייתכן שתרצה למקסם את הרווחים מתגמולי כרטיס האשראי שלך או לנצל את עסקת העברת היתרה. אף על פי שציון האשראי שלך עדיין עשוי לקבל מכה מכל אחד מאלה, אתה יכול לתקן את הנזק על ידי הקטנת יתרת כרטיסי האשראי שלך במהירות האפשרית.

צעדים שצריך לנקוט כשמקסמים את כרטיסי האשראי שלך

צעדים שצריך לנקוט כשמקסמים את כרטיסי האשראי שלך

מסגרת האשראי שלך היא היתרה הגבוהה ביותר שיש להנפיק לך באמצעות כרטיס האשראי, אך אין זה אומר שעליך לנצל את מלוא האשראי הזמין שלך. מקסימום כרטיס האשראי שלך – כלומר חיוב היתרה שלך עד למגבלת האשראי שלך – יכול לעלות לך נקודות ציון, מכיוון שציוני האשראי שוקלים את סכום האשראי שאתה משתמש בו. 1 להגיע למסגרת האשראי שלך מבלי לשלם יתרת כרטיסי אשראי בכל חודש יכולה גם להיות סימן לכך שאתה מוציא יותר מכל יכולתך.

איך נראה מקסימום

נניח שיש לך כרטיס אשראי עם מגבלה של 4,000 $. אם היתרה שלך היא גם 4,000 $, מיצית את כרטיס האשראי שלך ולא נשאר לך מקום להוציא. כל עמלה או אפילו ריבית חודשית עשויה לדחוף את היתרה שלך מעבר ל -4,000 דולר.

הערה: מנפיקי כרטיסי האשראי נדרשים לקבל את אישורך לפני שמעבדים עסקאות שידחפו אותך מעבר למסגרת האשראי שלך. אחרת, אם לא הצטרפת, עסקאות אלה יידחו. מנפיקי כרטיסי אשראי רבים אינם כוללים עוד עמלת מגבלת אשראי בתמחור כרטיסי האשראי שלהם. 

צעדים לקפוץ חזרה ממקסימום

יתרות כרטיסי אשראי גבוהות יכולות להיות בגלל הרגלי ההוצאות שלך, כלומר לקנות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך או לצאת למסע קניות. זה לא המקרה עבור כולם. בתקופות של קשיים כלכליים, למשל, בגלל גירושין או אובדן עבודה, יתכן שתצטרך להסתמך על כרטיסי האשראי שלך רק כדי לכסות את ההוצאות הרגילות שלך. בשני המצבים, יש דרך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך ולצאת מחובות כרטיסי האשראי.

הפסק להוציא על כרטיסיך

לפני שתוכל לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך, תצטרך להפסיק את ההוצאות. אחרת, תצבור ברציפות יותר איזון. עצור את כל המינויים עבור כרטיס האשראי הזה והסר אותו כאפשרות תשלום עבור כל רכישה בלחיצה אחת.

אם אתה נמצא בשפל כספי, ייתכן שתצטרך להיות תלוי בכרטיסי האשראי שלך עוד זמן מה בזמן שאתה מחפש אפשרויות אחרות. ברגע שאתה מסוגל, שים את כרטיסי האשראי שלך עד שתשלם את היתרה.

הערך את התקציב שלך

תשלום מינימלי אינו מספיק אם ברצונך להיפטר מיתרת כרטיסי אשראי גבוהה. יתרה בסך 5,000 דולר בשיעור של 20.21% באפריל ייקח יותר מ -45 שנים לשלם בתשלומי מינימום (בהנחה שתגדירו 2% מהיתרה) על פי מחשבון תשלום מינימלי של כרטיס אשראי. באופן אידיאלי, אתה צריך לשלם כמה שאתה יכול בכל חודש כדי להתקדם משמעותית להפחית את יתרת כרטיס האשראי שלך.

הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם בכרטיס האשראי המקסימלי שלך תלוי בהכנסה ובהוצאות החודשיות שלך. התייעצות עם התקציב שלך מסייעת לך לראות היכן תוכל לקצץ בהוצאות ולפנות כספים לטובת יתרת כרטיסי האשראי שלך.

אם עדיין אין לך תקציב, זה זמן טוב ליצור כזה. תוכלו לקבל הבנה טובה יותר של ההוצאות שלכם ותהיה לכם תוכנית הוצאות מוצקה לחודש.

הגדר תוכנית תשלום

ברגע שאתה יודע כמה אתה יכול לשלם לכרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה יכול ליצור תוכנית לתשלום היתרה שלך. החלט כמה אתה משלם עבור היתרה שלך בכל חודש.

אינך צריך לעשות סידורי תשלום עם מנפיק כרטיס האשראי שלך, אך רישום תוכנית התשלומים שלך מחייב אותך באחריות ועוזר לך לראות מה עליך לשלם בכל חודש. 

טיפ: השתמש במחשבון התמורה בכרטיסי אשראי כדי להבין כמה זמן ייקח תשלום יתרת כרטיס האשראי שלך על סמך התשלום החודשי שלך.

הורד את היתרה שלך עוד יותר מהר על ידי ניצול ההזדמנויות לביצוע תשלומים נוספים. אם כרטיס המקסימום המקסימלי שלך הוא כרטיס תגמולים, שקול לממש את כל התגמולים שנצברו תמורת זיכוי הצהרה כדי להוריד את היתרה שלך.

הקל על עומס החוב

אם עדיין יש לך ציון אשראי טוב למדי, ייתכן שיש לך אפשרויות אחרות להתמודד עם היתרה המקסימלית שלך. העברת היתרה שלך לכרטיס אשראי אחר – באופן אידיאלי עם אפריל קידום מכירות של 0% בהעברות היתרה – תביא למקסימום את ההשפעה של התשלומים שלך. מבלי שנוסף ריבית ליתרה שלך בכל חודש, התשלום המלא שלך נועד להפחתת יתרת כרטיסי האשראי שלך.

הלוואה אישית היא אפשרות נוספת ל”תשלום “יתרת כרטיסי האשראי. אתה עדיין חייב את אותו סכום כסף, אך איחוד עם הלוואה אישית מקנה לך תשלום חודשי קבוע ולוח זמנים קבוע לתשלומים. להלוואה אידיאלית ריבית נמוכה יותר ותקופת פירעון קצרה יחסית.

אזהרה: לאחר שאיחדת את יתרת כרטיסי האשראי שלך, בין אם באמצעות העברת יתרה או תשלום באמצעות הלוואה אישית, היזהר מהשימוש בכרטיס האשראי שלך שוב. יתכן שאתה מתפתה להשתמש באשראי החדש שלך, אך זכור כי הכנסת כרטיסך שוב פירושה חוב כפול לטיפול.

חפש עזרה

עדיין יש לך אפשרויות גם כאשר האשראי שלך אינו במצב הטוב ביותר. ראשית, אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם מנפיקי כרטיסי האשראי שלך. בקשה לריבית נמוכה יותר תוריד את חיוב המימון ותאפשר יותר מהתשלום שלך להפחתת יתרת כרטיסי האשראי שלך. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך עשוי להציע אפשרויות מצוקה אם אינך מצליח לבצע את התשלומים המינימליים שלך בכרטיס אשראי.

עבודה מול סוכנות ייעוץ אשראי היא אפשרות נוספת לחפש כאשר אינך יכול לערוך עסקה עם מנפיק כרטיסי האשראי שלך, יש לך כמה יתרות כרטיסי אשראי מוגבלות או זקוק לעזרה בארגון הכספים שלך. סוכנות לייעוץ אשראי יכולה לעבוד איתך ועם הנושים שלך בכדי ליצור תוכנית החזר עם תשלום חודשי משתלם ותזמון החזר קבוע.

Takeaways מפתח

  • הצעד הראשון לתשלום כרטיס אשראי מוגבל הוא להפסיק להשתמש בכרטיס האשראי שלך.
  • השתמש בתקציב שלך כדי להבין מה אתה יכול לשלם בכל חודש ולעשות תוכנית.
  • בדוק אפשרויות אחרות כמו העברת איזון, מיזוג עם הלוואה אישית, משא ומתן על ריבית נמוכה יותר או ייעוץ אשראי צרכני.

אסטרטגיות לתשלום חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה

אסטרטגיות לתשלום חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה

אם יש לך יתרה גדולה בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, תשלום היתרה יכול להיות קשה. הסיבה לכך היא שחיובי המימון החודשיים אוכלים את התשלום המינימלי שלך והיתרה רק יורדת בסכום קטן מדי חודש.

ככל שלוקח לך יותר זמן לשלם את היתרה שלך, אתה מוציא יותר על ריבית. תהליך זה עלול לפגוע משמעותית ביציבות הפיננסית שלך, למנוע ממך לחסוך כסף או להגיע לאבני דרך גדולות כמו לקנות בית או לפרוש לגמלאות.

ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול לגשת לתשלום חובות כרטיסי אשראי, כולל כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, שיעזרו לך להשתלט על הכספים שלך.

מדוע קשה לשלם חובות בריבית גבוהה?

שיעורי ריבית גבוהים מקשים על פירעון החוב מכיוון שהריבית עולה משמעותית מדי חודש. פירוש הדבר שאם אתה משלם רק את התשלום המינימלי, רוב זה הולך לריבית שאתה חייב.

רק חלק קטן הולך למעשה להפחתת החוב שלך. בחודש הבא מתווספים עוד ריביות, מה שמגדיל שוב את הסכום שאתה חייב ואת הזמן הדרוש לך כדי לשלם את החוב שלך.

איך הריבית על חובות כרטיסי אשראי מצטברת

אם היה לך חוב של 1,000 $ בכרטיס אשראי עם אפריל של 15% ותשלם רק תשלום מינימלי של 25 $ לחודש, היית צובר ריבית של כמעט 400 $, ולוקח לך 56 חודשים לשלם את כל הסכום בשל ההשפעות של ריבית דריבית.

אם תמשיך לצבור יותר חובות, למשל על ידי המשך שימוש בכרטיס האשראי בעל הריבית הגבוהה שנשא יתרה, ייקח עוד יותר זמן להשתלם. בסופו של דבר אתה עשוי לשלם הרבה יותר ריבית מעלות הרכישות שביצעת.

למרבה המזל, ישנן מספר אסטרטגיות בהן תוכלו להשתמש כדי לצאת מתחת לחובות בריבית גבוהה ולהתחיל להשתלט על הכספים שלכם.

בקש ריבית נמוכה יותר

נושים מוכנים לפעמים להוריד את הריבית, במיוחד עבור מחזיקי הכרטיס ששילמו תמיד בזמן או שהחמיצו רק תשלום אחד או שניים. אם בדרך כלל אתה אמין בתשלומים, התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ושאל אם היא יכולה להציע לך תעריף טוב יותר ממה שיש לך כרגע.

טיפ: אם אתה מקבל הצעות לכרטיסי אשראי אחרים עם תעריפים נמוכים יותר, אתה יכול להשתמש בהצעות אלה כקלף מיקוח.

העבר את היתרה לכרטיס אשראי בריבית נמוכה

כמה חודשים ללא ריבית עשוי להיות כל מה שאתה צריך כדי לעלות על החוב שלך ולשלם את היתרה שלך. אם יש לך אשראי טוב, אתה עשוי להיות זכאי לריבית טובה להעברת יתרה.

זה יאפשר לכם להעביר את היתרה בכרטיס אחד לכרטיס אשראי חדש עם ריבית נמוכה יותר, לפעמים אפילו ללא ריבית לתקופת היכרות.

חשוב: קרא את האותיות הקטנות כדי להבין כמה זמן יש לך שיעורי ריבית נמוכים או ללא ריביות. אתה רוצה לשלם את כל היתרה שלך בתוך זמן זה; אחרת, תתחיל לצבור ריביות שוב.

אל תגביל את החיפוש שלך לאיזון כרטיסי אשראי. לרוב כרטיסי תגמולים שיעורי העברת איזון טובים גם כן.

אם אין לך מספיק אשראי זמין להעברת יתרה שלמה לכרטיס אשראי יחיד, העברת חלק ממנה עדיין יכולה להקל על העומס ולעזור לך לשלם את חובך מוקדם יותר. עם זאת, עליכם לעשות זאת רק אם אתם בטוחים ביכולתכם להגביל את הוצאותיכם ולא לצבור חוב על שני כרטיסים במקום אחד בלבד.

שלם כמה שאתה יכול

עם חוב בריבית גבוהה, רוב התשלום החודשי שלך מועבר לריבית. אם אתה רוצה להתקדם לקראת תשלומי הקרן, עליך להגדיל את התשלומים שלך.

אתה תצליח יותר אם תשלם את המינימום על כל חובותיך האחרים ותשים את כל הכסף הנוסף שלך לחוב יחיד בריבית גבוהה. לאחר ששילמת חוב אחד, תוכל לעבוד על החוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר, וכן הלאה, עד שתשלם את כל חובותיך.

זה ידוע כשיטת מפולת החזרים.

הוצאות קיצוץ

אם אתה מתקשה לשלם את חוב הריבית הגבוהה שלך, סביר להניח שתצטרך לבצע שינויים משמעותיים בהוצאות ובתקציב שלך כדי לפנות מקום לתשלומים נוספים. ישנן מספר דרכים בהן תוכל להפחית את הוצאותיך:

  • בידור : נתק את הכבל שלך, צמצם מנויי סטרימינג, צמצם את האוכל בחוץ.
  • בריאות : הפחת את צריכת האלכוהול שלך ועישון סיגריות, צמצם קפה וסודה.
  • כלי עזר : הורידו או העלו את הטמפרטורה בתרמוסטט בשתי מעלות, כבו אורות ומאווררים כשאתם יוצאים מחדרים, השתמשו ברצועת חשמל כדי לנתק מכשירים שאינם בשימוש.
  • מגורים : לעבור לדירה זולה יותר, לפרסם עבור שותף לדירה, לעבור לגור עם חברים או משפחה.
  • מצרכים : צמצמו את צריכת הבשר שלכם, אכלו חלבון זול כמו עדשים או שעועית, הימנעו מחטיפים או מארוחות מוכנות מראש, השתמשו בתלושים במכולת.

סחיטת יותר כסף מהתקציב שלך נותנת לך יותר מה להשקיע בחוב כרטיס האשראי שלך. לדוגמא, אם תפיל שני שירותי סטרימינג, ייתכן שיהיה לך 20 דולר נוסף להקדיש לחוב כרטיס האשראי שלך. אם אתם אוכלים בחוץ פעם אחת פחות בשבוע, זה תוספת של 40 דולר לחודש. בשילוב, זה כבר 60 דולר נוסף על התשלום החודשי שלך בכרטיס אשראי.

טיפ: אם ביצוע שינויים רבים מדי בתקציב שלך מרגיש מכריע או לא בר קיימא, נסה להפחית את ההוצאות בקטגוריה אחת בלבד בחודש, ואז לעבור לחודש חדש בחודש הבא. זה יאפשר לך לחסוך כסף מבלי להרגיש מקופח ועשוי לעזור לך לבנות הרגלי הוצאה חדשים לאורך זמן.

חכה כמה חודשים

אם אתה בהחלט לא יכול לסחוט כסף נוסף מהתקציב שלך ואינך יכול לייצר הכנסה נוספת, ייתכן שתצטרך לדחות את היעד שלך ללא חובות בכמה חודשים.

בזמן שאתה ממתין לבצע תשלומים נוספים:

  • הימנע מחיובים נוספים בכרטיס האשראי שלך בריבית גבוהה.
  • שלם עבור מוצרי יסוד במזומן בלבד.
  • המשך לבצע מינימום תשלומים בכרטיסי האשראי שלך כדי למנוע את ציון האשראי שלך להחליק והחוב שלך לגדול.

כן, עדיין תבזבזו כסף משמעותי על ריבית. אבל אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את החוב בריבית גבוהה כרגע, אז אתה פשוט לא יכול להרשות זאת לעצמך.

טיפ: אם אינך מצליח לקצץ עוד יותר את התקציב שלך, חפש דרכים להגדיל את הכנסותיך, כגון קבלת עבודה שנייה, מכירת תכשיטים או מוצרי אלקטרוניקה שאינם בשימוש, או איסוף משימות שכונתיות כמו הליכה לכלבים ועבודה בחצר.

המתן חודשיים-שלושה ואז הערך מחדש את התקציב וההוצאות שלך כדי לראות אם משהו השתנה. ברגע שאתה מסוגל, התחל להתמודד עם החוב שלך.

ראשית התמודד עם חובות קטנים יותר

היפטרות מחובות בריבית גבוהה עשויה להיות לא האסטרטגיה הטובה ביותר עבורך אם היתרה כה גבוהה שאתה מרגיש מוצף. במקרה כזה, ייתכן שתגלה שתשלום יתרות קטנות יותר בהלוואות או כרטיסי אשראי אחרים יפנה כסף להעמדת החובות הגדולים שלך בריבית גבוהה.

ערוך רשימה של חובותיך כדי להבין אילו ניתן לשלם כעת ואילו חייבים להמתין. לאחר מכן המשך לבצע את התשלום המינימלי על כל חובותיך תוך שאתה מכניס את הכסף הנוסף שלך לתשלום הקטן ביותר.

כאשר אתה נפטר מחובות קטנים יותר, אתה יכול לקחת את הכסף שהשקעת עבור אותם ולהתחיל לשלם את הבא בתור. כאשר כל חוב משולם, יהיה לך יותר מה לשים כלפי האחרים.

זו ידועה בשם שיטת החזר הכדור שלג.

הערה: לרוב שיטה זו אורכת זמן רב יותר משיטת מפולת החוב, וסביר להניח שתשלמו יותר ריבית. עם זאת, תוכלו לראות חובות נעלמים מהר יותר, ותחושת הצלחה זו יכולה להגביר את המוטיבציה שלכם להמשיך ולבטל את החוב שלכם.

קבל ייעוץ אשראי

תלוי בחוב, בהכנסות ובהוצאות שלך, יועץ אשראי יוכל לרשום אותך לתוכנית ניהול חוב (DMP).

ב- DMP, הנושים שלך מורידים את הריבית ואת התשלום החודשי שלך. באפשרותך לנצל את שיעורי הריבית הנמוכים יותר על ידי שליחת תשלומים חודשיים גדולים יותר ובקשת יועץ האשראי להחיל תחילה את התשלום הנוסף בשיעור הגבוה ביותר שלך.

המלכוד הוא שאתה לא יכול להשתמש בכרטיסי האשראי שלך בזמן שאתה ב- DMP והודעה בדו”ח האשראי שלך מציינת שאתה עובד עם יועץ אשראי. עם זאת, כדאי אולי לצאת סוף סוף מהחובות, מה שפוגע גם בדוח האשראי שלך.

מהי רשת כרטיסי אשראי? הגדרה ודוגמאות

מהי רשת כרטיסי אשראי?  הגדרה ודוגמאות

רשת כרטיסי אשראי מאשרת, מעבדת ומגדירה את תנאי העסקאות בכרטיסי אשראי, וכן מעבירה תשלומים בין קונים, סוחרים ובנקים שלהם. 

הבן כיצד מעובדות עסקאות תשלום והיכן יתכן כי הכרטיס שלך (או לא) יתקבל כדי למצות את מרבית רכישות הפלסטיק שלך. 

מהי רשת כרטיסי אשראי?

כאשר אתה טובל, מקיש או מחליק את כרטיס האשראי שלך כדי לבצע רכישת חנות או להזין את מספר הכרטיס שלך באופן מקוון, אתה מבקש שמנפיק הכרטיס שלך ישלם לסוחר. אך התשלום הזה צריך קודם לעבור דרך רשת כרטיסי אשראי.

רשתות כרטיסי אשראי מעבירות מידע בין הבנק הרוכש של הסוחר לבין בנק מנפיק או מנפיק כרטיסים (המוסד הפיננסי שהנפיק לך כרטיס מטעם רשת כמו מאסטרקארד או ויזה) כדי להחליט אם תוכל לבצע רכישה או לא ולהקל על לִרְכּוֹשׁ.

הערה: רשתות הוויזה והמאסטרקארד מכסות כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב, כרטיסי חיוב ששולמו מראש וכרטיסי מתנה. רשת אמריקן אקספרס כוללת כרטיסי אשראי, כרטיסי מתנה וכרטיסי חיוב מראש בלבד, ואילו רשת דיסקובר כוללת כרטיסי אשראי וכן כרטיסי חיוב דרך חשבון בדיקת הכסף שלה.

איך רשתות כרטיסי אשראי עובדות

רשתות התשלום הללו אמנם פועלות מאחורי הקלעים, אך התהליך פשוט למדי. להלן דוגמה שלב אחר שלב לתפקוד רשת כרטיסי אשראי כאשר אתה משתמש בכרטיס שלך לביצוע רכישה. 

  1. כדי לשלם עבור תספורת בסך 50 דולר, החלק או טבל את הכרטיס שלך במערכת נקודת המכירה של סלון השיער של לולה (POS) באמצעות אשרת בנק ABCD. 
  2. קופת לולה מעבירה את פרטי הכרטיס ואת סכום הדולר לבנק של לולה (הבנק הרוכש). 
  3. בנק זה שולח את הבקשה לרשת הכרטיס שלך, ויזה.
  4. רשת ויזה ואז “מדברת” אלקטרונית עם מנפיק הכרטיסים שלך, בנק ABCD, כדי לקבוע אם לאשר או לדחות את העסקה.
  5. בנק ABCD מאשר את העסקה והרשת מעבירה את האישור חזרה למערכת הקופה של לולה. מנפיק הכרטיס גובה ממך 50 דולר עבור העסקה והבנק של לולה מקבל 50 דולר (פחות עמלות). 

התהליך כולו מהיר, ומתרחש תוך שניות ספורות.

סוגי רשתות כרטיסי אשראי

ישנן ארבע חברות עיקריות המשמשות כרשתות אשראי לעיבוד תשלומים:

  • ויזה : זוהי רשת תשלומים בלבד; כלומר, הוא אינו מנפיק כרטיסי אשראי ישירות לצרכנים, אם כי תראה את הלוגו של ויזה מופיע בכרטיסים רבים כדי לזהות את הקשר שלהם עם רשת התשלומים של הכרטיס. ויזה מפקחת גם על הטבות חתימת הויזה הקשורות לכרטיסי אשראי מסוימים, כגון הרשאות רכב פרמיום להשכרה והטבות במלון.
  • מאסטרקארד : שוב, מדובר ברשת כרטיסי אשראי בלבד. אך יש לה חבילת הגנה ויתרונות משלה, כמו הגנה על גניבת זהות ואחריות מורחבת.
  • אמריקן אקספרס : אמריקן אקספרס הינה רשת כרטיסי אשראי ומנפיקת כרטיסים אשר מנפיקה כרטיסי אשראי ומעבדת תשלומים עבור כרטיסים הנושאים את הלוגו שלה. הוא מציע גם הטבות למחזיקי כרטיס כמו ביטוח נסיעות.
  • גלה : זוהי רשת כרטיסים וגם מנפיק כרטיסים המציעים הטבות כמו ביטוח התנגשות של רכב שכור משני.

טיפ: כשקונים בחנות חדשה או במקום לא מוכר, בדקו אילו רשתות כרטיסי אשראי מתקבלות מראש. שקול לשמור מספר כרטיסים (ושונים) מרשתות כרטיסים שונות, או סתם מזומנים ישנים פשוטים, בארנק שלך, כך שתמיד תהיה לך אפשרות לתשלום גיבוי. ויש לזכור: כרטיסי אשראי בחנויות קמעונאיות עשויים לפעול ברשתות כרטיסי אשראי קטנות משלהם, ומגבילים אותך לבצע רכישות בכרטיס שלך רק באותן חנויות.

מדוע רשת כרטיסי האשראי שלך חשובה

רשת התשלומים שהכרטיס שלך מפעיל חשובה כי הסוחרים אינם נדרשים לקבל כרטיסי אשראי מכל רשת תשלומים. חנות מכולת או תחנת דלק עשויה לקבל כרטיסי אשראי מסוג מאסטרקארד או ויזה, אך לא אמריקן אקספרס או Discover. ואם אתה נוסע, רשתות כרטיסים מעבר לים עשויות להשתנות ממה שהתרגלת בארה”ב. אם אתה מוציא כסף באופן שגרתי אצל אותם סוחרים או שכרטיסי אשראי מרובים פועלים ברשתות כרטיסים שונות, זה לא יכול להיות בעיה. אך אם אתם מתכננים לנסוע מחוץ לארה”ב ויש לכם רק כרטיסים מרשת אחת כמו אמריקן אקספרס, צפו במפות מקוונות של מיקומי קבלה באתר רשת הכרטיסים.

בנקים רוכשים כרוכים בעמלות החלפה ואחרות לעיבוד תשלומי כרטיסים, ולכן לפעמים הסוחרים בוחרים ומקבלים רשתות כרטיסי אשראי על בסיס עלות. התשלומים משתנים, אך רשתות מסוימות יקרות יותר לשימוש סוחרים מאשר לאחרות. אמריקן אקספרס, למשל, נוטה לגבות עמלות גבוהות יותר ממתחרותיה. אם קמעונאי משגיח מקרוב על השורה התחתונה, הוא עשוי לבחור לקבל תשלומים רק ברשתות כרטיסים בתשלום נמוך. זה עשוי לחסוך כסף עבורם אבל לא נוח עבורך. 

Takeaways מפתח

  • רשת כרטיסי אשראי מטפלת באישור ועיבוד עסקאות בכרטיסי אשראי.
  • רשתות אלה מעבירות מידע בין בנקים רוכשים למנפיקים כדי להקל על העסקאות.
  • ישנן ארבע רשתות כרטיסי אשראי עיקריות, והרשת בה פועל הכרטיס שלך מכתיבה עם מי והיכן ניתן לבצע עסקאות באמצעות כרטיס אשראי.

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

השימוש בכרטיס אשראי לשימוש במקרה חירום נשמע רעיון טוב. אם אי פעם אתה נמצא בכבילה – נניח שהכיריים שלך צריכים להיות מוחלפים, או שאתה זקוק לתיקון רכב גדול – אתה יכול לשלם על כך בכרטיס האשראי שלך. אך תלוי בכרטיס אשראי לכיסוי הוצאות בלתי צפויות אינו המהלך הכספי הטוב ביותר.

שימוש בכרטיס אשראי במצב חירום הוא כמו לקבל הלוואה

זה אומר את המובן מאליו, אבל חשוב מה זה אומר. המשמעות היא שאתה לוקח הלוואה לכיסוי הוצאות חירום מכיוון שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם אותה מהכיס. זה אומר שתצטרך להחזיר את הכסף.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להחזיר את זה בבת אחת, זה אומר שתצטרך לשלם ריבית. אם עוד לא שילמתם חודשי על כרטיס אשראי זה, תהיה לכם הוצאה חודשית נוספת שתשתלב בהוצאות הנוכחיות שלכם.

אם יש לך כרטיס אשראי, אתה פחות סביר לחפש פתרונות אחרים בשעת חירום

בעל כרטיס אשראי כקרן החירום שלך יכול לגרום לך להיות עצלן. יתכן שלא תחפש אחר פתרון ה- DIY, או תנהל משא ומתן על מחיר נמוך יותר, או תחפש מחירים טובים יותר מכיוון שאתה מאמין שכבר יש לך פתרון בר-קיימא – כרטיס האשראי שלך.

מה אם היית מוציא מזומנים מקופת החירום שלך במקום להשתמש בכרטיס האשראי שלך? סביר להניח שהיית רוצה להחזיק כמה שיותר כסף מזומנים אלה, אז בטח תנסה למצוא חלופות זולות יותר לתיקון הבעיה שלך.

שימוש בכרטיס אשראי כדי לשלם עבור מצב החירום שלך מציב אותך בסיכון להיכנס לחובות

מבחינה טכנית, אתה כבר נמצא קצת בחובות ברגע שאתה מכניס יתרה לכרטיס האשראי. אך ביצוע חיוב בכרטיס אשראי אחד, אפילו למקרה חירום, יכול ליצור מומנטום שמוביל לחיובים אחרים בכרטיס אשראי ואולי יותר חובות ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר.

עליך להישמר מפני הפיתוי לחייב חיובי כרטיס אשראי על היתרה הנוכחית שלך ולהחליט שלא לבצע רכישות נוספות בכרטיס אשראי עד שתשלם את חוב החירום שלך.

כרטיס אשראי רדום עלול להתבטל, או להגביל את המגבלות

אם יש לך כרטיס אשראי שאתה שומר למקרי חירום, הוא עלול להתבטל לאחר מספר חודשים שלא נעשה בו שימוש. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי עשוי להפחית את מסגרת האשראי שלך, ולהקשות על מימון חירום שלם בכרטיס האשראי שלך. אתה יכול בסופו של דבר להשתמש באשראי הזמין בכמה כרטיסי אשראי שונים כדי לשלם עבור הוצאותיך.

הסתמכות על כרטיס אשראי למקרה חירום מעמידה אתכם בחסדיו של מנפיק כרטיסי האשראי, שעשוי להחליט להאריך לכם מספיק אשראי לחירום שלכם.

מצב חירום שני או שלישי עשוי לשלוח את הכספים שלך מכלל שליטה

אין ערובה לכך שמקרי חירום יגיעו בזה אחר זה ורק לאחר שניקיתם את יתרת כרטיסי האשראי בצורה נוחה מהמצב החירום הקודם שלכם. הם בכל זאת מקרי חירום; הם מתרחשים באופן אקראי. מה אם קורה מצב חירום אחר וכרטיס האשראי שלך כבר מוגדר מהמצב החירום הראשון? רשימת האפשרויות שלך מתקצרת ככל שמתרבית כרטיס האשראי שלך גדלה.

יהיה קשה יותר לבנות קרן חירום עם יתרת כרטיסי אשראי

חיסכון בכסף יכול להיות קשה, וזה יכול להיות חלק מהסיבה שאין לך עדיין קרן חירום. יהיה זה אפילו קשה יותר לבנות קרן חירום לאחר שתשלם מינימום (או גבוה יותר) בכרטיס אשראי. תאר לעצמך אם היה לך חיסכון בחירום לפני החירום. ואז הכסף שאתה מוציא כעת על תשלום בכרטיס אשראי (וריבית) היה חוזר לחסכונות שלך ואולי מרוויח ריבית.

אם אין לך מספיק כסף בחסכון בכדי לכסות את ההוצאה הבלתי צפויה בזמן אירוע החירום, אין לך אפשרויות רבות. לכן, כמובן, הלוואה באמצעות כרטיס אשראי עדיפה על פני חלופות רבות, כגון משיכת יתר על חשבון הבנק או לקיחת הלוואה ליום המשכורת.

אתה יכול להיות בטוח שבחיים יתעוררו מקרי חירום פיננסיים. מכיוון שאתה יודע שעדיף לשלם עבור אלה מכיסם במקום לשים אותו בכרטיס אשראי, עכשיו זה הזמן להתחיל לבנות קרן חירום.

יתכן שלא תוכל להכניס כסף רב לקופת החירום שלך, אלא להתחיל היכן שאתה יכול; $ 25 או $ 50 לחודש מסתכמים. הגדירו יעד לכספי החירום שלכם, כמו 500 דולר או 1,000 דולר, ועבדו לקראתו. אל תעצור שם; הקרן האידיאלית היא שישה חודשי הוצאות מחיה, אז הכן את היעד שלך לטווח הארוך.

מה הדרך הטובה ביותר להשוות בין כרטיסי אשראי לנסיעות?

מה הדרך הטובה ביותר להשוות בין כרטיסי אשראי לנסיעות?
כרטיסי אשראי על רקע מפת העולם

טיול יכול להיות פחות יקר כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי נסיעות להזמנתו.

אם אתה מרוויח נקודות או מיילים על שהייתך, ייתכן שתוכל לממש אותם כזיכוי הצהרה כנגד כרטיסי טיסה, מלונות ורכישות נסיעות אחרות.

לחלופין, הכרטיס שלך עשוי לאפשר לך להשתמש בנקודות או במיילים האלה כדי להזמין את הטיול הבא שלך. שלא לדבר על כמה כרטיסי נסיעה מגיעים עם הטבות נוספות שיכולות להפוך את הטיול שלכם לנוח יותר. הטבות אלה כוללות גישה ללא תשלום לטרקלין, שדרוגים למלונות וביטוח נסיעות.

אבל איך משווים כרטיסי אשראי לנסיעות בכדי למצוא את זה הנכון? כשאתה מחפש את כרטיס הנסיעות הבא שלך, טיפים אלה יכולים לעזור לך למצוא את ההתאמה האידיאלית שלך. 

התחל עם הצרכים שלך

בבחירת כרטיס אשראי נסיעות, כדאי לחשוב כיצד תשתמש בכרטיס ומה אתה צריך לעשות בשבילך.

לדוגמא, חלק מהמטיילים עשויים לתת עדיפות להרוויח מקסימום קילומטרים או נקודות בנסיעה. אחרים עשויים להיות מעוניינים יותר לרכוש הטבות נסיעה והטבות כמו גישה ללא תשלום לטרקלין או זיכוי בתשלום בכניסה גלובלית או TSA Precheck (תהליכי אבטחה / מכס מזורזים).

בסופו של דבר, ההחלטה שלך צריכה לשקף את הסיבות שלך לקבלת כרטיס אשראי נסיעות. כמה נקודות מועילות שיש לקחת בחשבון כוללות:

  • באיזו תדירות אתה נוסע או מתכנן לנסוע
  • היכן שאתה מזמין נסיעות לרוב: בתוך ארה”ב לעומת ארה”ב
  • ההוצאות השנתיות האופייניות שלך לנסיעות
  • איזה סוג של הטבות או הטבות עשוי להיות היקר ביותר
  • בין אם אתה מעוניין להרוויח תגמולים ואם כן, אם עדיפות נקודות או מיילים 

כרטיסי תגמולי נסיעות ממותגים משותפים

אם זה כמה קילומטרים שאתה רוצה אז אתה יכול להישען לעבר כרטיס אשראי של חברת תעופה משותפת. כרטיסי אשראי ממותגים משותפים ממומנים על ידי שני צדדים – מנפיק כרטיסי האשראי ומותג נסיעות, לרוב חברת תעופה או מלון.

אם למלון או לשותף התעופה יש תוכנית נאמנות נסיעות משלו, אתה עשוי להרוויח נקודות או מיילים נוספים באמצעות חברות הנאמנות שלך. לעתים קרובות, נקודות נוספות או מיילים אלה מתווספות לנקודות או מיילים שאתה כבר צובר ברכישות בכרטיס שלך.

סוג זה של כרטיס עשוי להיות משתלם פחות עבור נסיעות אם אתה מזמין במותגי נסיעות אחרים או משתמש בכרטיס שלך לרכישות יומיומיות.

נקודה אחת שיש לקחת בחשבון בעת ​​שקלול כרטיס ממותג משותף היא האם אתה נאמן למותג הספציפי הזה או אם אתה מזמין לעתים קרובות מלונות או חברות תעופה מתחרות.

כרטיסי תגמולים לנסיעות כלליות 

אם אתה נוטה להזמין עם יותר ממותג אחד, ייתכן שיהיה לך טוב יותר עם כרטיס אשראי כללי לתגמולי נסיעות המעניק לך נקודות נוספות או מיילים על כל רכישות הנסיעות ולא על רכישות מחברת תעופה או מלון ספציפי.

כרטיסי נסיעה כלליים מציעים את היתרון של גמישות. אם אינך בטוח מה יהיו צרכי הנסיעות שלך, כרטיס תגמולים כללי לנסיעות אינו מצמיד אותך לנסיעות או בשהייה במלון.

כרטיסים אלה מגיעים בכל הטעמים, החל מכרטיסי תגמולים בסיסיים וצנועים כמו Discover It Miles ועד אמריקן אקספרס פלטינום פרמיום המציעים הטבות יוקרה מרובות.

השווה את התכונות וההטבות של כרטיס הנסיעות

לאחר שזיהית מה אתה צריך לעשות כרטיס אשראי נסיעות עבורך, חשוב על התכונות והיתרונות הספציפיים שאתה מעוניין בכרטיס להציע. 

התחל עם מבנה הרווחים

התחל בבדיקת מבנה ההשתכרות של הכרטיס. האם תרוויחו שיעור קבוע של נקודות – למשל, 2 מייל לכל דולר שתוציאו בכרטיס – או שתמורה תגמלו?

אם תגמולים מדורגים, אילו קטגוריות הוצאות מציעות הכי הרבה נקודות או מיילים?

לדוגמא, כרטיס נסיעות כללי עשוי לתת לך 2 נקודות או מיילים לכל דולר שאתה מוציא על מסעדות ונסיעות, ונקודה אחת על כל השאר.

כרטיסי תגמולים במלונות נוטים לתת את מירב הנקודות לרכישות שאתה מבצע דרך האתרים שלהם ובנכסים שלהם. כמו כן, ייתכן שיש להם דרגת בונוס משנית עבור נסיעות ואוכלים הגבוהה משיעור התגמולים הבסיסיים.

כרטיסי חברת תעופה מעניקים לך בדרך כלל בונוס אחד בגין רכישות איתם ושיעור בסיס של נקודה אחת לדולר שמוציאים על כל שאר הרכישות שאתה מבצע.

Importan: שקול אם יש מכסה על כמות הנקודות או המיילים שאתה יכול להרוויח ברכישות מדי שנה והאם לתגמולים האלה יש תאריך תפוגה.

השווה בין אפשרויות הגאולה

לאחר מכן, בדוק כיצד תוכל לממש תגמולים וכל מגבלה על פדיונות. בדוק אם קיימים תאריכי האפלה (תאריכים שבהם אינך יכול להזמין טיסות תגמולים או לילות במלון) וכללים כיצד תוכל להשתמש בתגמולים שלך להזמנה.

לדוגמא, כמה כרטיסי תגמולי נסיעות כלליים מציעים בונוס תגמולים בעת מימוש עבור נסיעות או מימוש דרך פורטל הנסיעות המקוון של הכרטיס. אחרים מאפשרים לך להעביר תגמולים לשותפי נסיעות אחרים.

אם מותר להעביר, בדוק תחילה את ערך ההעברה. ישנם כרטיסים המעבירים נקודות על בסיס 1: 1 אך לא כל הכרטיסים עושים זאת. חשוב לוודא שאתה לא מאבד שום ערך בעת מימוש נקודות או מיילים לנסיעה.

כרטיס צ’ייס ספיר מועדף הוא דוגמה לכרטיס המעניק בונוסי מימוש ומאפשר לך להעביר נקודות לשותפי נסיעות.

כשאתה משתמש בנקודות שלך להזמנת נסיעות דרך פורטל Chase Ultimate Rewards, הנקודות שלך מקבלות דחיפה של 25%. אתה יכול להעביר את הנקודות שלך למספר שותפים לטיולים, בתעריף של 1: 1.

מצד שני, נקודות וקילומטרים בכרטיסי מלונות וחברות תעופה הם בעלי הערך הרב ביותר כאשר אתה מממש אותם ללילות פרסים וטיסות פרסים.

הערה: תסתכל על שותפי הנסיעות ברשימה, מכיוון שכרטיסי נסיעות מסוימים עשויים לכלול רשתות שותפים נרחבות יותר מאחרים, או שותפים שמתאימים יותר עבורך. 

חפש תוספות נסיעות

לאחר מכן, השווה כרטיסי אשראי נסיעות כדי לראות איזה סוג תוספות כלולות. חלק מהתכונות שתוכלו למצוא בכרטיס נסיעות כוללות:

  • בונוסים לתגמולי היכרות
  • תיקים מסומנים בחינם
  • גישה ללא תשלום לטרקלין
  • שדרוגים או לילות בחינם של מלונות
  • גישה חופשית לאינטרנט אלחוטי בזמן הנסיעה
  • זיכויים לרכישות בטיסה
  • זיכויים בתשלום עבור בדיקת TSA מראש או כניסה גלובלית

באופן אידיאלי, כרטיס הנסיעות שתבחר אמור להציע את השילוב הטוב ביותר של תגמולים והטבות המתאימים להרגלי הנסיעה האישיים שלך ולהעדפותיך.

אם אתה שוקל כרטיס ממותג משותף, בדוק היטב את היתרונות הנוספים שתוכל להשיג באמצעות תוכנית הנאמנות של השותף הנסיעות.

לדוגמא, חלק מתוכניות המלון עשויות להציע ארוחת בוקר חינם וצ’ק-אאוט מאוחר, כאשר הם זמינים, עבור חברי התוכנית. 

השווה את העלות

לבסוף, כאשר אתה מסתובב בכרטיסי אשראי נסיעות, שים לב לעלות שתשלם בכדי לקבל את הכרטיס.

התחל בתשלום השנתי. שקול מה אתה מקבל בתמורה למה שאתה משלם. כרטיס אשראי פרימיום לנסיעות, למשל, יכול להציע תכונות והטבות בעלות ערך גבוה במיוחד, אך יתכן שתבחן סכום שנתי של יותר מ -500 דולר להחזקת אחד מכרטיסים אלה.

אם אתה מתכוון לשלם אגרה שנתית בטווח זה, או כל תשלום שנתי לצורך העניין, חשוב לוודא שמה שאתה מקבל מהכרטיס מאזן את עלות השימוש בו.

לאחר מכן השווה דמי עסקה זרים. עמלות אלה חלות על רכישות שבוצעו מחוץ לארה”ב. ישנם כרטיסי אשראי נסיעות רבים שאינם גובים עמלה זו, אך ישנם כאלה. לכן חשוב להיות מודעים למה שתשלמו עבור רכישות בחו”ל אם אתם נוסעים לעתים קרובות לחו”ל.

לבסוף, בדוק את אחוז האחוז השנתי או אפריל, המייצג את העלות השנתית של נשיאת יתרה בכרטיס שלך. ככל שהחודש אפריל גבוה יותר, כך הרכישות שלך יעלו יותר אם אתה נושא ביתרה לעומת תשלום החשבון במלואו בכל חודש.

אתה לא צריך לשאת יתרה מדי חודש בכרטיס אשראי – זה יקר. פעולה זו באמצעות כרטיס תגמולי נסיעות תחסל את כל הטבת תגמולים שהרווחת.

בשורה התחתונה

בחירת הזכות לתגמולי נסיעות תלויה בהעדפות הנסיעות שלך ובהרגלי ההוצאות היומיומיות שלך.

נסו למצוא את הכרטיס שנותן לכם את הטבות הנסיעה שתוכלו לנצל. חפש אפשרויות שמעניקות תגמולים לקטגוריות בהן אתה מוציא כסף.

ולבסוף, שקול כמה יעלה לך התשלום השנתי. חשוב שתנצל מספיק טיסות תגמולים, לילות תגמולים והטבות כדי להפוך את התשלום השנתי למשתלם.

האם עליכם לקבל כרטיס אשראי?

האם עליכם לקבל כרטיס אשראי?

אם עדיין אין לך כרטיס אשראי, טבעי לתהות אם להשיג כרטיס. בעוד שאנשים מסוימים עשויים להמליץ ​​על הקפדה על אורח חיים במזומן בלבד כדי להימנע מכניסה לחובות, כרטיסי האשראי כוללים יתרונות רבים אם אתה משתמש בהם באחריות.  

התחל עם שיקולים אלה, ואז שקול את היתרונות והחסרונות של קבלת כרטיס אשראי כדי להחליט אם זה מתאים לך.

אשר שאתה עומד בדרישות המינימום

עליך להיות בן 21 לפחות, או לפחות 18 אם יש לך הכנסה משלך, כדי לזכות בכרטיס אשראי. 

ללא הכנסה, תוכל להגיש בקשה לחשבון עם חותם שותף – שרק קומץ חברות כרטיסי אשראי מאפשרות לו – או להפוך למשתמש מורשה בחשבון של אדם אחר. אך בשני המקרים, האשראי של המשתמש האחר עלול להיפגע אם תבצע רכישות שלא תוכל להחזיר. ודא שהם מבינים את הסיכונים של חתימה משותפת או הוספתך כמשתמש מורשה לפני שתמשיך קדימה.

החלט אם אתה מוכן לשלם פיקדון

אם יש לך היסטוריית אשראי מועטה או אין, דרך אחת להתחיל את מסע האשראי שלך היא באמצעות כרטיס אשראי מאובטח. תשים פיקדון במזומן, שישמש גם כמסגרת האשראי שלך – פיקדון בסך 300 דולר, למשל, ייתן לך מגבלת אשראי של 300 דולר. זה מגן על מנפיק כרטיסי האשראי במקרה שלא תשלם את חשבונך: החברה תשתמש בפיקדון שלך כדי לכסות את הסכום שאתה לא יכול לשלם. 

טיפ: לאורך זמן, עם היסטוריית תשלומים חיובית, ייתכן שתוכל לעבור לכרטיס אשראי מסורתי ולא מאובטח ולקבל את הפיקדון בחזרה.

ודא שאתה מוכן לאחריות

אמנם אתה זכאי לכרטיס אשראי, אבל זה לא אומר שאתה מוכן לכרטיס אשראי. חשוב לבצע חשבון נפש ולשקול עד כמה הסיכוי שתשמור על יתרתך ותשלם תשלומים בזמן. המטרה שלך צריכה להיות לשלם את החשבון במלואו בכל חודש כדי להימנע מלהוציא חיובי ריבית. 

באופן אידיאלי, לפני שתקבל כרטיס אשראי, תשלם באופן קבוע חשבונות חודשיים בזמן וניהל כרטיס חיוב מבלי למשוך את חשבונך יתר על המידה. כדאי שיהיה לך גם קצת ניסיון לעמוד בתקציב, כך שנוח לך להישאר הרבה מתחת למסגרת האשראי שלך. 

יתרונות וחסרונות של כרטיסי אשראי

עכשיו תוכלו לקבל את ההחלטה הגדולה: האם עליכם לקבל כרטיס אשראי? להלן היתרונות והחסרונות העיקריים של כרטיסי אשראי.

יתרונות

  • תוכלו לבנות היסטוריית אשראי
  • אתה מוגן מאחריות הונאה
  • אינך צריך לשאת מזומנים בעת נסיעה
  • אתה יכול להרוויח במזומן בחזרה או תגמולי נסיעות

חסרונות

  • אתה עלול להתפתות לבזבז יתר על המידה
  • אתה יכול להרגיש המום יותר משטרות
  • יתכן שאתה לא מוכן לפלסטיק

הסבירו יתרונות

אין ספק שכרטיס אשראי יכול להאיר את עתידך הכלכלי, לחסוך לך כסף ולהפוך את חיי היומיום לנוחים יותר.

תבנה היסטוריית אשראי

עליך ליצור רישום אשראי חזק כדי לגשת למוצרי הלוואות אחרים שתצטרך בעתיד, כגון משכנתא או הלוואה אוטומטית. תקבל תנאים טובים יותר ברגע שיהיה לך גם שיא אשראי חזק. אחת הדרכים הפשוטות להתחיל בבניית היסטוריית אשראי היא לפתוח כרטיס אשראי, להשתמש בו במשורה – למשל, לשלם עבור שירות מנוי חודשי או עבור דלק – ולשלם את החשבון במלואו בכל חודש. לאחר מכן תוכל להראות למלווים שאתה יכול לנהל כסף באחריות ולבצע תשלומים בזמן.

אתה תהיה מוגן מאחריות הונאה 

עם הפרות נתונים לעיתים קרובות בכותרות, חשוב להגן על הזהות והחשבונות הפיננסיים שלך, במיוחד בעת קניות באינטרנט. אם פרטי החשבון שלך נגנבים, כרטיסי אשראי כוללים פחות אחריות וסיכון בהונאה מאשר כרטיסי חיוב. ברוב כרטיסי האשראי יש מדיניות שקובעת שאתה לא תהיה מסוגל לדולר אחד אם מתבצעות עסקאות הונאה. על פי החוק, אתה אחראי לעסקאות בשווי של יותר מ- $ 50 שמתרחשות לפני הדיווח על ההונאה. 

כרטיסי חיוב עובדים אחרת. תלוי מתי אתה מדווח על ההונאה, אתה עלול להיות אחראי לכל הסכום שנגנב. בנוסף, בזמן שהחקירה מתקיימת, כספי חשבונות הביקורת שלך לא יהיו זמינים עבורך.

אתה לא צריך לקחת מזומנים בעת נסיעה

כרטיסי אשראי נוחים ובטוחים יותר מאשר לשאת הרבה מזומנים בארנק בזמן נסיעה או רכישה גדולה. חלק מכרטיסי האשראי אינם גובים דמי עסקה זרים, כלומר במקום להוציא מזומנים מכספומטים עמוסי עמלות או להחליף מזומנים במחירים שליליים, תוכלו להשתמש בכרטיס שלכם לביצוע רכישות בעת נסיעה לחו”ל.

אתה יכול להרוויח כסף בחזר כספי או תגמולים לנסיעה

אולי ההטבה הטובה ביותר שיש כרטיס אשראי היא היכולת להרוויח תגמולים עבור ההוצאות שאתה מבצע מדי יום. משתמשים נבונים מסוגלים להרוויח קאשבק או נקודות שניתן לממש עבור כל דבר, החל מזיכויי הצהרה ועד טיסות תעופה בחינם. אפילו כרטיס האשראי הראשון שלך יכול לתת לך את האפשרות להרוויח תגמולים, אם כי כרטיסי הפרימיום ביותר דורשים לעתים קרובות אשראי מעולה. 

המפתח הוא עדיין להימנע מביצוע יתרה – כך הרווחים שלך לא יקוזזו על ידי תשלומי ריבית.

חסרונות מוסברים

כרטיסי אשראי יכולים להיות שימושיים, אך הם יכולים גם להיות מקור לצרות כלכליות. אי הידיעה כיצד לנהל כרטיסי אשראי יכולה ליצור מעגל של חוב, בעוד שתשלום מאוחר ושימוש בחלק גדול ממסגרת האשראי שלך יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.

אתה יכול להתפתות לבזבז יתר על המידה

קבלת כרטיס אשראי לא אמור לעודד אותך לקנות דברים שאינך יכול להרשות לעצמך. אך ללא הרגלי הוצאה אחראיים, יתכן שתקבל איזון מעבר לתקציב שלך. כלל אצבע טוב הוא להוציא רק את מה שאתה יודע שתוכל לשלם במלואו עד לתאריך היעד.

אתה יכול להרגיש יותר המום מהשטרות

אם אתה בקושי מסתדר כשאתה מכסה הוצאות אחרות – כולל שכר דירה, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים וכלי עזר – כרטיס אשראי עשוי להיראות כחבל הצלה. אבל אם אתה מבצע רכישות ואז אתה יכול להרשות לעצמך רק לשלם את המינימום החייב, אתה יכול להיכנס במהירות מעל הראש. התמקדו בייעול ההוצאות שלכם ובבניית תקציב שתוכלו לעמוד בו לפני שאתם פונים לכרטיסי אשראי.

אולי אתה לא מוכן לפלסטיק

אם אינך יודע הרבה על ציוני אשראי, דוחות אשראי, אופן פעולת הריבית ומושגי אשראי מרכזיים אחרים, כדאי לך להמתין לשימוש בכרטיסי אשראי עד שתהיה מוכן. שימוש לא נכון באשראי עלול לסכן את ציון האשראי שלך ולהשפיע על יכולתך לקבל יותר אשראי כשתזדקק לו.

טיפ: אם אתה חדש באשראי, הלוואת בונה אשראי עשויה להיות אפשרות טובה יותר מכרטיס אשראי. אתה תשלם חודשי למלווה שנכנס לחשבון חיסכון, אליו תהיה לך גישה בסוף תקופת ההלוואה. אתה עדיין תבנה היסטוריית אשראי, אבל בלי לסחוב פלסטיק.

אם אתה קובע שהזמן מתאים לך לקבל כרטיס אשראי, הוא יכול לשמש אבן בניין חיונית עבור תיק האשראי שלך – וכלי נוח שיעזור לך לנהל ולמקסם את חייך הכלכליים.

כדאי לשים כבוי מוקדם את המשכנתא?

כדאי לשים כבוי מוקדם את המשכנתא?

אם יש לך משכנתא על הבית שלך, אתה כנראה כבר תהית אם זה יהיה כדאי לשלם אותו לפני מועד מתוכנן. ואם כן, אתם לא לבד. הדיון בשאלות האם לשלם מראש המשכנתא שלך נמשך בעולם המימון האישי כבר כמה זמן, וזה לא ייעלם בזמן קרוב.

החדשות הטובות הן, ישנם יתרונות בולטים וחסרונות שמגיעים לקמול או אסטרטגיה. יש גם מרכיב פסיכולוגי לשקול שיכול לעשות את הבחירה בין טוב אחד בהתאם לנסיבות.

האם כדאי לשלם מראש המשכנתא שלך? קח למשל את המתמטיקה ואת היתרונות הפוטנציאליים לפני שאתה מחליט.

לשלם את המשכנתא שלך או להשקיע? המתמטיקה אומרת …

כשמדובר או לא לשלם מראש המשכנתא שלך, ישנם אנשים מסוימים אשר יהיה נבל רק על ההשלכות הכספיות של החלטה זו. בצד אחד של המשוואה, יש לך מומחים שאומרים שאתה לא צריך לשלם מראש המשכנתא שלך אם אתה נעול בריבית נמוכה. הנימוק שלהם: אתה עדיף להשקיע את הכסף שלך בשוק המניות שבו תיק מניות מגוון סביר יכול לצפות להרוויח 7% לפחות בממוצע במשך עשור או יותר.

במילים אחרות, לא היית רוצה לשלם את המשכנתא על 4% אפר כאשר אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר על ידי השקעה במניות ובאיגרות חוב באמצעות חשבון התיווך או ומיטלטלת תרומות הפרישה שלך. הוסף את ניכוי ריבית על משכנתאות הביתה אתה יכול לקחת על המסים הפדרליים שלך, הם אומרים, אתה יהיה טיפשי לשלם מראש המשכנתא שלך להחמיץ הטבות אלה.

כשמדובר אנשים שרואים את סוגיית תשלום מראש משכנתא בשחור לבן, השאלה היא רק על מתמטיקה. אחרי הכל, למה לכם לשלם מראש הלוואה ב 3% או 4% ו מפסיד חלק ניכוי מס ערך כאשר אתה יכול להשקיע את הכסף במקום ולהרוויח הרבה יותר?

אבל יש בה צד רגשי כדי prepaying המשכנתא שלך, מדי

ובכל זאת, יש הרבה אנשים המתעלמים מתמטיקה לפרוץ קדימה עם תוכניות מראש המשכנתא שלהם. ההורים שלי נפלו ישר באותה קטגוריה. במקום לקחת את 30 שנים הסטנדרטיות כדי לשלם את המשכנתא שלהם, הם שלמו אותו תוך פחות מ 20 שנים.

שאל אותם אם הם דואגים ניכוי המס שאחר, והם כנראה יביטו בך כמו משוגע. למה? בגלל החלטת תשלום מראש הייתה מעולם על המתמטיקה אליהם; זה היה בערך החירות הפיננסית שלהם. ומתמטיקה הצידה, הם מעולם לא התחרטו על ההחלטה שלהם כדי לשלם את ביתם ולהפוך לחלוטין נטול חוב.

והרבה אנשים מסכימים עם הסנטימנט הזה. עבור אנשים מסוימים, כמו ההורים שלי, כל זה מסתכם בעובדה שהם פשוט לא אוהבים חוב. זה פשוט כפי שזה נשמע.

אני גם בעקבותיהם. לקחנו משכנתא 15 שנה לפני ארבע שנים ואני כבר עובד במלוא המרץ כדי לשלם את זה מאז. אנחנו חיים שלנו לנצח בבית, אחרי הכל, אבל זה לא אומר שאני רוצה לשלם את זה לנצח. בעת כתיבת שורות אלה, יש לי תשלום אחד לעשות על המשכנתא שלי לפני נהיה לגמרי ללא חוב. עד שאתה קורא את זה, אני לא הגעתי למטרה שלי. שאל אותי בעוד שנה מהיום אם אני מצטער על זה ואני מבטיח לך שאני אגיד “לא.”

ובכל זאת, אחרים מעדיפים לבצע ניתוח מעמיק יותר. בין אם אתה אדם מתמטיקה או מישהו שפשוט מתעב חוב, יש יתרונות וחסרונות אחרים לשקול גם כן.

ניתוח היתרונות והחסרונות

הראשון הוא ניכוי ריבית המשכנתא הביתה הרבה אנשים טוענים שהם עושים כשהם להגיש את המסים שלהם. עם זה בחשבון, בואו נסתכל מה ניכוי ריבית המשכנתא הביתה באמת אומר.

הדרך הקלה ביותר להבין ניכוי ריבית משכנתא הבית שלך היא להסתכל על שיעור המס האפקטיבי שלך. תגיד שיעור המס הכולל הוא 22%, למשל. בממוצע, ניכוי ריבית המשכנתא הביתה מפחית מסים שלך על ידי 22 $ עבור כל 100 $ אתה משלם ריבית המשכנתא.

זוהי הטבה די נחמד, אבל יש גם אזהרה. ניכוי הריבית על משכנתאות הבית שלך תוקף רק עבור הסכום שאתה לנכות מעל ומעבר הניכוי הסטנדרטי, אשר זמין משלמי מסים שאינו לפרט את התשואות שלהם. נכון 2018, הניכוי הסטנדרטי הוא 24,000 $ עבור זוגות נשואים ו 12,000 $ עבור יחידים. כמו כן, הצעת החוק לרפורמה במס החדשה עבר השנה הניחה כובע 750,000 $ על ניכוי ריבית המשכנתא, כלומר, אתה יכול רק לנכות את הריבית על סכומי הלוואה הביתה מתחת כובע זה.

אז מה זה אומר? נכון 2018, ניכוי סטנדרט גבוה יותר פירושו פחות ופחות אנשים יהיו לפרט המסים שלהם. כמו כן, אם אתה לא לפרט את המיסים, בניכוי ריבית משכנתא הבית שלך לא שווה כלום. וגם אם אתה עושה, זה רק שווה מה זה עוזר לך לחסוך מעל הניכוי הסטנדרטי שכל אחד יכול לקחת. במקרים רבים, זה מפחית באופן דרסטי את הערך של ניכוי ריבית משכנתא הביתה עד לנקודה שבה זה בקושי שווה לשקול.

אבל מה עם אלה אבדו משקיעים חוזרים? כשאתה שואל אנשים אם הם מראש המשכנתא שלהם ולמה, תמצא שפע של ספקנים אשר נרתעים מהרעיון של נושאת חוב לטווח ארוך לטובת השקעת הדולרים המיותרים שלהם בשוק המניות. וכאשר מדובר מיהו “בסדר” או “נכון,” יש כמה דרכים להסתכל על זה.

מאז שוק המניות ביצע היטב מבחינה היסטורית, את המתמטיקה מעדיף מי שבוחר להחזיק משכנתאות בריבית נמוכה ולהשקיע דולרים מיותרים שלהם במקום.

עם זאת, בניגוד לשוק המניות, אשר אינו מובטח, האינטרס שתשמור על ידי משלם מראש המשכנתא שלך היא “דבר בטוח.” אנשים רבים שמח prepaying ובנקאות הכסף הנוסף הוא לשמור על עניין, גם אם זה פחות ממה שהם עשויים להיות שנצבר על ידי משקיעי הדולרים המיותרים שלהם במקום.

גישה מאוזנת

כמי שאוהב מתמטיקה אבל מתעב חוב, אני רואה את שני הצדדים של הנושא. ובגלל זה המשפחה שלי נקטה בגישה מאוזנת. האסטרטגיה שלי תמיד היה כרוך ממצים את הפרישה שלנו חשבונות בראש ובראשונה ואחר כך לזרוק עוד כמה מאות דולרים על המשכנתא בכל חודש. בטח, הבית שלנו הוא כמעט השתלם, אבל זה רק בגלל שאנחנו השקענו רבות לאורך כל דרך, ממוקסם חשבונות הפרישה שלנו, ונפגשנו כל היעדים הפיננסיים האחרים שלנו.

יכולנו שילמו ביתנו off מהר, אבל אני לא רוצה לחסוך פחות עבור פרישה לעשות את זה. אז, נקטנו של “כל התשובות נכונות” הגישה ועשה דברים על הזמן שלנו.

בסוף היום, רק אתה יכול להחליט איך לפנות חוב המשכנתא בביתך. כשאתה שונא חוב, אתה רוצה לשים את זה מאחוריך, אחת ולתמיד, וזה מובן. אבל זה גם מובן עבור מישהו לעשות את החליט רק על סמך המספרים. אחרי הכל, קשה להתווכח עם מתמטיקה.

אז, אתה צריך לשלם מראש המשכנתא שלך? זהו, ותמיד היה, תלוי בך. רק לוודא כל החלטה שתקבל היא אחת מושכל.