אם יש לך יתרה גדולה בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, תשלום היתרה יכול להיות קשה. הסיבה לכך היא שחיובי המימון החודשיים אוכלים את התשלום המינימלי שלך והיתרה רק יורדת בסכום קטן מדי חודש.
ככל שלוקח לך יותר זמן לשלם את היתרה שלך, אתה מוציא יותר על ריבית. תהליך זה עלול לפגוע משמעותית ביציבות הפיננסית שלך, למנוע ממך לחסוך כסף או להגיע לאבני דרך גדולות כמו לקנות בית או לפרוש לגמלאות.
ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול לגשת לתשלום חובות כרטיסי אשראי, כולל כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, שיעזרו לך להשתלט על הכספים שלך.
Table of Contents
מדוע קשה לשלם חובות בריבית גבוהה?
שיעורי ריבית גבוהים מקשים על פירעון החוב מכיוון שהריבית עולה משמעותית מדי חודש. פירוש הדבר שאם אתה משלם רק את התשלום המינימלי, רוב זה הולך לריבית שאתה חייב.
רק חלק קטן הולך למעשה להפחתת החוב שלך. בחודש הבא מתווספים עוד ריביות, מה שמגדיל שוב את הסכום שאתה חייב ואת הזמן הדרוש לך כדי לשלם את החוב שלך.
איך הריבית על חובות כרטיסי אשראי מצטברת
אם היה לך חוב של 1,000 $ בכרטיס אשראי עם אפריל של 15% ותשלם רק תשלום מינימלי של 25 $ לחודש, היית צובר ריבית של כמעט 400 $, ולוקח לך 56 חודשים לשלם את כל הסכום בשל ההשפעות של ריבית דריבית.
אם תמשיך לצבור יותר חובות, למשל על ידי המשך שימוש בכרטיס האשראי בעל הריבית הגבוהה שנשא יתרה, ייקח עוד יותר זמן להשתלם. בסופו של דבר אתה עשוי לשלם הרבה יותר ריבית מעלות הרכישות שביצעת.
למרבה המזל, ישנן מספר אסטרטגיות בהן תוכלו להשתמש כדי לצאת מתחת לחובות בריבית גבוהה ולהתחיל להשתלט על הכספים שלכם.
בקש ריבית נמוכה יותר
נושים מוכנים לפעמים להוריד את הריבית, במיוחד עבור מחזיקי הכרטיס ששילמו תמיד בזמן או שהחמיצו רק תשלום אחד או שניים. אם בדרך כלל אתה אמין בתשלומים, התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ושאל אם היא יכולה להציע לך תעריף טוב יותר ממה שיש לך כרגע.
טיפ: אם אתה מקבל הצעות לכרטיסי אשראי אחרים עם תעריפים נמוכים יותר, אתה יכול להשתמש בהצעות אלה כקלף מיקוח.
העבר את היתרה לכרטיס אשראי בריבית נמוכה
כמה חודשים ללא ריבית עשוי להיות כל מה שאתה צריך כדי לעלות על החוב שלך ולשלם את היתרה שלך. אם יש לך אשראי טוב, אתה עשוי להיות זכאי לריבית טובה להעברת יתרה.
זה יאפשר לכם להעביר את היתרה בכרטיס אחד לכרטיס אשראי חדש עם ריבית נמוכה יותר, לפעמים אפילו ללא ריבית לתקופת היכרות.
חשוב: קרא את האותיות הקטנות כדי להבין כמה זמן יש לך שיעורי ריבית נמוכים או ללא ריביות. אתה רוצה לשלם את כל היתרה שלך בתוך זמן זה; אחרת, תתחיל לצבור ריביות שוב.
אל תגביל את החיפוש שלך לאיזון כרטיסי אשראי. לרוב כרטיסי תגמולים שיעורי העברת איזון טובים גם כן.
אם אין לך מספיק אשראי זמין להעברת יתרה שלמה לכרטיס אשראי יחיד, העברת חלק ממנה עדיין יכולה להקל על העומס ולעזור לך לשלם את חובך מוקדם יותר. עם זאת, עליכם לעשות זאת רק אם אתם בטוחים ביכולתכם להגביל את הוצאותיכם ולא לצבור חוב על שני כרטיסים במקום אחד בלבד.
שלם כמה שאתה יכול
עם חוב בריבית גבוהה, רוב התשלום החודשי שלך מועבר לריבית. אם אתה רוצה להתקדם לקראת תשלומי הקרן, עליך להגדיל את התשלומים שלך.
אתה תצליח יותר אם תשלם את המינימום על כל חובותיך האחרים ותשים את כל הכסף הנוסף שלך לחוב יחיד בריבית גבוהה. לאחר ששילמת חוב אחד, תוכל לעבוד על החוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר, וכן הלאה, עד שתשלם את כל חובותיך.
זה ידוע כשיטת מפולת החזרים.
הוצאות קיצוץ
אם אתה מתקשה לשלם את חוב הריבית הגבוהה שלך, סביר להניח שתצטרך לבצע שינויים משמעותיים בהוצאות ובתקציב שלך כדי לפנות מקום לתשלומים נוספים. ישנן מספר דרכים בהן תוכל להפחית את הוצאותיך:
- בידור : נתק את הכבל שלך, צמצם מנויי סטרימינג, צמצם את האוכל בחוץ.
- בריאות : הפחת את צריכת האלכוהול שלך ועישון סיגריות, צמצם קפה וסודה.
- כלי עזר : הורידו או העלו את הטמפרטורה בתרמוסטט בשתי מעלות, כבו אורות ומאווררים כשאתם יוצאים מחדרים, השתמשו ברצועת חשמל כדי לנתק מכשירים שאינם בשימוש.
- מגורים : לעבור לדירה זולה יותר, לפרסם עבור שותף לדירה, לעבור לגור עם חברים או משפחה.
- מצרכים : צמצמו את צריכת הבשר שלכם, אכלו חלבון זול כמו עדשים או שעועית, הימנעו מחטיפים או מארוחות מוכנות מראש, השתמשו בתלושים במכולת.
סחיטת יותר כסף מהתקציב שלך נותנת לך יותר מה להשקיע בחוב כרטיס האשראי שלך. לדוגמא, אם תפיל שני שירותי סטרימינג, ייתכן שיהיה לך 20 דולר נוסף להקדיש לחוב כרטיס האשראי שלך. אם אתם אוכלים בחוץ פעם אחת פחות בשבוע, זה תוספת של 40 דולר לחודש. בשילוב, זה כבר 60 דולר נוסף על התשלום החודשי שלך בכרטיס אשראי.
טיפ: אם ביצוע שינויים רבים מדי בתקציב שלך מרגיש מכריע או לא בר קיימא, נסה להפחית את ההוצאות בקטגוריה אחת בלבד בחודש, ואז לעבור לחודש חדש בחודש הבא. זה יאפשר לך לחסוך כסף מבלי להרגיש מקופח ועשוי לעזור לך לבנות הרגלי הוצאה חדשים לאורך זמן.
חכה כמה חודשים
אם אתה בהחלט לא יכול לסחוט כסף נוסף מהתקציב שלך ואינך יכול לייצר הכנסה נוספת, ייתכן שתצטרך לדחות את היעד שלך ללא חובות בכמה חודשים.
בזמן שאתה ממתין לבצע תשלומים נוספים:
- הימנע מחיובים נוספים בכרטיס האשראי שלך בריבית גבוהה.
- שלם עבור מוצרי יסוד במזומן בלבד.
- המשך לבצע מינימום תשלומים בכרטיסי האשראי שלך כדי למנוע את ציון האשראי שלך להחליק והחוב שלך לגדול.
כן, עדיין תבזבזו כסף משמעותי על ריבית. אבל אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את החוב בריבית גבוהה כרגע, אז אתה פשוט לא יכול להרשות זאת לעצמך.
טיפ: אם אינך מצליח לקצץ עוד יותר את התקציב שלך, חפש דרכים להגדיל את הכנסותיך, כגון קבלת עבודה שנייה, מכירת תכשיטים או מוצרי אלקטרוניקה שאינם בשימוש, או איסוף משימות שכונתיות כמו הליכה לכלבים ועבודה בחצר.
המתן חודשיים-שלושה ואז הערך מחדש את התקציב וההוצאות שלך כדי לראות אם משהו השתנה. ברגע שאתה מסוגל, התחל להתמודד עם החוב שלך.
ראשית התמודד עם חובות קטנים יותר
היפטרות מחובות בריבית גבוהה עשויה להיות לא האסטרטגיה הטובה ביותר עבורך אם היתרה כה גבוהה שאתה מרגיש מוצף. במקרה כזה, ייתכן שתגלה שתשלום יתרות קטנות יותר בהלוואות או כרטיסי אשראי אחרים יפנה כסף להעמדת החובות הגדולים שלך בריבית גבוהה.
ערוך רשימה של חובותיך כדי להבין אילו ניתן לשלם כעת ואילו חייבים להמתין. לאחר מכן המשך לבצע את התשלום המינימלי על כל חובותיך תוך שאתה מכניס את הכסף הנוסף שלך לתשלום הקטן ביותר.
כאשר אתה נפטר מחובות קטנים יותר, אתה יכול לקחת את הכסף שהשקעת עבור אותם ולהתחיל לשלם את הבא בתור. כאשר כל חוב משולם, יהיה לך יותר מה לשים כלפי האחרים.
זו ידועה בשם שיטת החזר הכדור שלג.
הערה: לרוב שיטה זו אורכת זמן רב יותר משיטת מפולת החוב, וסביר להניח שתשלמו יותר ריבית. עם זאת, תוכלו לראות חובות נעלמים מהר יותר, ותחושת הצלחה זו יכולה להגביר את המוטיבציה שלכם להמשיך ולבטל את החוב שלכם.
קבל ייעוץ אשראי
תלוי בחוב, בהכנסות ובהוצאות שלך, יועץ אשראי יוכל לרשום אותך לתוכנית ניהול חוב (DMP).
ב- DMP, הנושים שלך מורידים את הריבית ואת התשלום החודשי שלך. באפשרותך לנצל את שיעורי הריבית הנמוכים יותר על ידי שליחת תשלומים חודשיים גדולים יותר ובקשת יועץ האשראי להחיל תחילה את התשלום הנוסף בשיעור הגבוה ביותר שלך.
המלכוד הוא שאתה לא יכול להשתמש בכרטיסי האשראי שלך בזמן שאתה ב- DMP והודעה בדו”ח האשראי שלך מציינת שאתה עובד עם יועץ אשראי. עם זאת, כדאי אולי לצאת סוף סוף מהחובות, מה שפוגע גם בדוח האשראי שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.