Category: Credit and Debt

כיצד פועל מחירי זיכוי כרטיס אשראי

כיצד פועל מחירי זיכוי כרטיס אשראי

כרטיס אשראי במחיר מבצע, לעתים קרובות לקצר את “שיעור פרומו,” הוא ריבית נמוכה המוצעת על יתרה כרטיס אשראי שלך במשך תקופה מסוימת של זמן. שיעור הזיכוי הוא לעתים קרובות ריבית מבוא מוצעת רק בחודשים הראשונים לאחר פתיחת חשבון כרטיס אשראי. לפעמים, כמה מנפיקי כרטיס האשראי מציעים שיעורי קידום מכירות למשתמשי כרטיס אשראי קיימים.

מחירי הזיכוי אחרונים עבור סכום מסוים של זמן

החוק הפדרלי מחייב כי שיעורי זיכוי חייבים להימשך שישה חודשים לפחות.

חלק מכרטיסי האשראי הטובים ביותר יש שיעורי זיכוי שנמשכים כמה שרק 18 חודשים. חלק מכרטיסי האשראי מבטאים את שיעור זיכוי כמו מספר מחזורי החיוב אשר עשוי להיות קצר יותר מאשר אותו מספר חודשים. לדוגמא, שיעור פרומו מחזור 10 חיוב יימשך סביב 8 חודשים (בהנחת מחזור חיוב 25 יום).

אתה עלול לאבד את הקצב לקידום לפני תקופת הקידום תפוג אם אתה הופך יותר מ -60 ימים מאוחר על התשלום בכרטיס האשראי. ברגע שאיבדת את שיעור זיכוי, אתה לא תקבל אותו בחזרה, אפילו אם לאחר מכן להפוך את התשלומים במועד.

יתרות מסוימות מקבלים מחירי הפרומו

בשנים עברו, זה היה נפוץ יותר עבור שיעורי זיכוי יוצעו רק עבור יתרות הועברו. עם זאת, מנפיק כרטיס אשראי יותר מאריכים את שיעורי זיכוי לרכישות הן והעברות איזון. מזומן התקדמויות לעתים נדירות מקבלים ריביות פרסומי.

משתלם יתרה עם מחירי הזיכוי

על פי חוק, מנפיק כרטיס האשראי נדרשים ליישם את התשלום המינימאלי ל יתרה עם הריבית הגבוהה ביותר.

כל דבר מעל המינימום ניתן ליישם את איזון השיעור הנמוך ביותר. מומלץ להגביל עסקות בכרטיסי אשראי שלך רק סוג אחד – אחד שמקבל שיעור הזיכוי – לפחות עד שיעור המבצע שלך יפוג. ככה אתה יכול להיות בטוח התשלום עומד ביתרת עם הריבית הטובה ביותר.

לפרוע את יתרת החוב לפני שהוא יפוג כדי להפיק את המרב של שיעור המבצע שלך. אחרת, אתה מאבד את היתרון שיש ריבית נמוכה באופן חריג. הדבר נכון במיוחד כאשר שיעור הזיכוי שלך חל על העברת יתרה.

היזהרו גבוהה פוסט-זיכוי APRs

להיות מוכן הריבית שלך כדי להגדיל באופן משמעותי כאשר שיעור הזיכוי פג. למעשה, אתה צריך לדעת מה הריבית שלאחר המבצע הולכת להיות לפני שאתה מקבל את ההצעה. זה עשוי לשנות את דעתך על העסקה לחלוטין.

אל תבלבלו עם ריבית נדחית

תוכניות מימון ריבית נדחית לעתים קרובות מקודמות בדומה מציע היכרות 0%. אותו “אין עניין” ו- “0%” ניסוח קרובות מלווה הצעות אלה, אולם, ריבית נדחית שונה מאוד ולא בצורה טובה. עם מימון ריבית נדחה, עליך לשלם את המלוא יתרה להימנע מתשלום ריבית. אם יש לך איזון שנשאר אחרי תום תקופת המבצע, האינטרס המלא backdated ליום הראשון של האיזון שלך יתווסף לחשבון שלך.

עם אפר זיכוי, עבור כל יתרת חוב אינה צוברת ריבית עד תקופת המבצע מסתיימת.

איך כרטיסי אשראי רב היית צריך?

איך כרטיסי אשראי רב היית צריך?

אם אי פעם בילה את דרכך לערימה מסיבית של חוב כרטיס אשראי, התשובה עשויה להיות “אף אחד!” אבל לכל השאר, התשובה כנראה לא בא בקלות.

לדברי הבנק הפדרלי של הסקר של בוסטון 2009 של בחירת תשלום לצרכן (פורסם ב 7 באפריל 2011), 72.2% מצרכנים יש כרטיס אשראי. הצרכן הממוצע מי שמשתמש כרטיסי תשלום (קטגוריה הכוללת כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב וכרטיסים מראש) יש בממוצע 3.7 כרטיסי אשראי. בואו לבדוק מדוע כדאי התנהגות משלך כדי להתאים נתונים אלה, אם זה לא כבר.

מספר כרטיסי אשראי ו ניקוד האשראי שלך

ניקוד האשראי שלך הוא כנראה החששות העיקריים שלך על שיש כרטיסי אשראי מרובים.

לאחר יותר מכרטיס אשראי אחד יכול באמת לעזור ניקוד האשראי שלך על ידי והמקל לשמור נמוך יחס ניצול החוב שלך. אם יש לך כרטיס אשראי אחד עם מסגרת אשראי 2000 $ ואתה גובה בממוצע 1800 $ לחודש לכרטיס שלך, יחס ניצול חוב שלך, או את כמות האשראי הזמין שלך כי אתה משתמש, הוא 90%.

איפה עשרות אשראי מודאגים, יחס ניצול גבוה חוב יפגע בך. זה אולי לא נראה הוגן – אם אתה רק צריך כרטיס אחד ואתה משלם אותו במלואו ובזמן מדי חודש, מדוע לא תפסיד באמצעות רוב של מסגרת האשראי שלך? – אבל זה איך המערכת עובדת. כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך, אתה צריך להימנע משימוש יותר 10-30% מסך האשראי שלך זמין לכל כרטיס בכל זמן נתון, על פי מומחה אשראי ציון ליז Pulliam ווסטון.

על ידי הפצת 1800 $ שלך ברכישות פני כמה קלפים, הוא הופך להיות הרבה יותר קל לשמור נמוך יחס ניצול החוב שלך. יחס זה הוא רק אחד הגורמים כי המודל לדירוג אשראי האצבע המשולש לוקח בחשבון את “הסכומים המגיעים” רכיב של הציון שלך, אבל רכיב זה מפצה 30% של ניקוד האשראי שלך.

אצבע משולשת מזהירה כי פתיחת חשבונות שאתה לא צריך פשוט להגדיל האשראי הזמין הכולל שלך יכולים לפעול כבומרנג ולהפחית את התוצאה שלך. (ממחירים אלה יכולים להשפיע מחזיר ההכנסה והשקעה הפנוי שלך.)

כרטיסים שונים, הטבות שונות

קיום מערך של כרטיסי אשראי יכול לאפשר לך להרוויח את התגמולים המרביים הזמינו בכל רכישה שתבצע באמצעות כרטיס אשראי.

לדוגמא, ייתכן שיש לך כרטיס גילה לנצל קטגוריות בחזרה במזומן מסתובבים 5% שלה כך בחודשים מסוימים, אתה יכול להרוויח 5% בחזרה על רכישות כגון מכולת, בתי מלון, כרטיסי טיסה, שיפורים הביתה וגז. ייתכן שיהיה כרטיס אחר שנותן לך 2% בחזרה על חודש גז וחודש החוצה; להשתמש בכרטיס זה במהלך תשעת החודשים של השנה כאשר גילינו לא משלם במזומן 5% חזרה על גז. לבסוף, אולי יש לך כרטיס המציע בחזרה 1% שטוח על כל הרכישות. כרטיס זה הוא ברירת המחדל עבור כל רכישה שבו גמול גבוה יותר אינו זמין. לדוגמא, ייתכן שתוכל להרוויח 5% על כל רכישות הבגדים באוקטובר, נובמבר ודצמבר עם כרטיס Discover; שאר השנה, כאשר אין בונוס מיוחד היה זמין, עליך להשתמש בכרטיס בחזרה במזומן 1%.

כמובן, אתה לא רוצה להגזים – אם יש לך חשבונות רבים מדי, זה קל לשכוח תשלום שטר או אפילו להפסיד כרטיס. הבעיות שיכולות לנבוע פיקוח כזה יהרוס מהר חיסכון כלשהו שיכולת להרוויח. (עשור לפני מאסטרקארד או ויזה קיימת, חברת כרטיסי האשראי הראשונה הוצגה.)

גיבוי

לפעמים חברת כרטיסי האשראי יהיה להקפיא או לבטל את הכרטיס שלך כרעם ביום בהיר אם הם מזהים פעילות הונאה פוטנציאלית או חושדים כי מספר החשבון שלך נמצא בסיכון. In a התרחיש הטוב ביותר, אתה לא תוכל להשתמש בכרטיס שלך עד שאתה מדבר אל חברת כרטיסי האשראי ולאשר כי אתה, אכן, בחופשה בסין, הכרטיס שלך לא נגנב. זה לא שיחת טלפון שאתה יכול לעשות מהקופה הרושמת, לעומת זאת, כי תצטרך לספק מידע אישי רגיש כדי לאשר את זהותך. תצטרך עוד דרך לשלם אם אתה רוצה להשלים את הרכישה.

בתרחיש הגרוע ביותר, החברה תנפיק לך מספר חשבון חדש, ואתה תהיה לגמרי בלי שכרטיס במשך כמה ימים עד שתקבל את הכרטיס החדש שלך בדואר.

אפשרות נוספת היא כי אתה עלול לאבד את כרטיס או שיש גנוב אחד. כדי להכין, אולי כדאי לך יש שלושה כרטיסים לפחות: שני שאת נושאים איתך ועם אחד שאתה לאחסן במקום בטוח בבית. בדרך זו, אתה צריך תמיד לפחות כרטיס אחד שאתה יכול להשתמש.

בגלל אפשרויות כאלה, זה רעיון טוב שיש לפחות כרטיסי אשראי שתיים או שלוש. אם אתה רק רוצה להיות אחד, לוודא כי אתה תמיד מוכן עם אמצעי תשלום לגיבוי. (כרטיסים אלה מציעים נוחות וביטחון, אבל הם שווים את זה?)

חרום

זה יהיה הכי טוב אם אתה לא צריך להשתמש בכרטיס אשראי עבור חירום – אידיאלי, היה לי מספיק כסף בחשבון נוזלי כמו חשבון חיסכון להשתמש במצב כזה. עם זאת, אם אין לך את החיסכון או אם אתה רוצה יש האפשרות לא לנקז החיסכון שלך במפתיע, אולי כדאי לך יש כרטיס אשראי אחד ושתפנה רק למקרי חירום. באופן אידיאלי, כרטיס זה יהיה ללא תשלום שנתי, מסגרת אשראי גבוהה וריבית נמוכה.

בשורה התחתונה

ישנם יתרונות רבים שיש כרטיסי אשראי מרובים, אבל רק אם אתה מנהל אותם כראוי. כדי להבטיח כי בעל מספר חשבונות כרטיס אשראי יעבדו בשבילך, לא נגדך, להיות מודעים ליתרונות כל הצעות כרטיס, מסגרת האשראי שלך על כל אחד והתשלום שלך תאריכי יעד. השתמש בכל כרטיס כדי היתרון הכי טוב שלך, ולוודא לשמור יתרות שלך נמוך ישתלם להם במלואו ובזמן.

להשיג חופש פיננסי עם חוב כדור שלג

להשיג חופש פיננסי עם חוב כדור שלג

כדור שלג החוב, שנעשה פופולרי בעקבות דייב רמזי, היא שיטה המאפשרת לך להפחית את החוב על ידי התמודדות עם היתרות הקטנות ראשונה. לצאת חוב הוא אחד היעדים הפיננסיים המובילים עבור אנשים רבים.

אולי המפגע הפיננסי המסוכן ביותר מול צרכנים היום גובר חוב. משבר החוב הפך להיות כל כך משמעותי כי המשפחה האמריקנית הממוצעת נושאה על 8000 $ חוב כרטיס אשראי בלבד, בערך 43% מהאמריקנים להשקיע יותר ממה שהם מרוויחים כל שנה. כלומר אין נתון טריוויאלי. החוב המסתובבת שכל כך הרבה צרכנים נמצאים תחת אין תאריך סיום, כלומר, עבור רובנו, החוב שלנו יימשך לעד.

איך לשלם את החוב

בעוד רבים מדי צרכנים פונים לפתרונות מסוכנים במקצת כגון הלוואות קונסולידציה או חברות התישבות חוב, מושג לניהול חוב שנקרא “כדור שלג החוב” הופך לפופולרי יותר. זה המקום בו היתרות הקטנות יותר משתלמים הראשון, ואחריו היתרות הגדולות יותר. בעזרת כדור שלג חוב לצאת חוב הוא יותר מסתם שם אופנתי, זה בעצם דרך לשלם את חובות באופן שיטתי, והוא גורם מניע מובנה. כפי שאתה משלם את חובות קטנים, אתה רואה הצלחה, וזה מניע לך לדבוק בתוכנית.

כיצד פועל חוב כדור השלג

הנה איך את כדור השלג החוב עובד; כדוגמא, נניח שיש לך חמש יתרות חוב נוכחיות, שאחד מהם הן 100 $, אחר שהוא 500 $, שני שהן 800 $ ו וופר אחד עם איזון נוכחי של 4000 $. לפני התחלת התהליך, עדיף, אם בכלל אפשרי, כדי להיתפס מעלה נוכחי עבור כל התשלומים החודשיים. תהליך זה של רישום החובות בסדר עולה חשוב, כפי שנראים בהמשך בעוד רגע. זה גם חשיבות קריטית לא להוסיף כל חוב חדש בעוד אנו מתחייבים התהליך הזה.

הצעד אחר צעד בתהליך כדי לצאת החוב הוא להתחיל לשלם רק את המינימום על כל החובות למעט לקטנה. בדוגמא שלנו, נניח כי החוב הקטן ביותר, איזון 100 $ שלנו, יש תשלום חודשי של 10 $. עכשיו מגיע החלק הקשה, אשר הוא קביעת הסכום יותר כסף אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף תשלום חודשי עבור איזון הקטן ביותר. הבחירה הטובה ביותר תהיה להכפיל אותו, כדי 20 $, או יותר אם אפשר. עם זאת, כל סכום יעזור. תשלום יותר מהמינימום יפחית את הצעת החוק במהירות.

לענייננו, נניח שאנחנו משלמים כפולים, כך יש תוספת של $ 10 הולכים לכיוון האיזון בכל חודש.

זאת אומרת כי את האיזון על זה ישולם מהר, כנראה בתוך שישה חודשים או פחות, אפילו תשלום נמוך זה. כאן המקום את יופיו של בעיטות כדור השלג החוב ובאמת מתחיל לעזור למישהו לצאת החוב: על ידי לקיחת סכום התשלום, במקרה זה, 20 $, כי היה הולך לכיוון החוב הקטן ביותר, וליישם אותו החוב הקטן השני, אנו נמצאים כעת לשלם את החוב כי גם מהר.

אם התשלום השני, עם מאזן של 500 $, היה תשלום מינימאלי של 50 $, עכשיו אנחנו משלמים תוספת של 20 $ לחודש. בהנחה כי 10 $ התשלום הולך לכיוון חיובי האוצר בלבד, זה עדיין אומר 60 $ לחודש להחיל ישירות על החוב. כלומר, אפילו איזון 500 $ יהיה השתלם לגמרי על 8 חודשים. אז עכשיו, אנחנו כבר השתלמנו שני החובות שלנו רק 14 חודשים.

כאן המקום את כדור השלג מרים מהיר. אנחנו יכולים לחזור על התהליך על החובות שני 800 $. הולכים עם אותה המתמטיקה, אנחנו מיישמים את תוספת 70 $ לאחד היתרות, ואז השניים, החוב הראשון הוא שלם בתוך שישה חודשים, ולאחר מכן את השני השתלם פחות מארבעה חודשים, ועכשיו יש לנו בסך הכל 205 $ בכל חודש כי ניתן ליישם את האיזון הגדול 4000 $.

רק כדי לעשות פשוט זה, נניח כי התשלום על 4000 $ הוא 200 $ לחודש כבר, עם 100 $ נעלמים לנצח לתוך חיובי מימון. אז נוסיף שלנו 205 $ לתשלום מינימלי כי הולך לכיוון המנהלת, ואת כל יתרת 4000 $ ניתן עדיין השתלם קצת יותר משנה אפילו עם שיעור ריבית גבוהה.

אז, בואו לסכם. שילמנו את כל החובות שלנו למעט אחד גדול 24 חודשים, ולאחר מכן לקח כשנה כדי לפרוע את החשבון הגדול האחרון. זה רק שלוש שנים בסך הכל לשלם מעל 6000 $ חוב על ידי עושה דבר יותר מאשר לשלם את המינימום על כל החובות, למעט הוספת 20 $ תוספת על הקטן בהתחלה. בעוד שלוש שנים הוא לא לתקן מיידית, זה קצר מאוד בהשוואה תשלומים שפשוטו כמשמעו לנצח אם אתה פשוט להמשיך לבצע את התשלומים המינימלי על כל החובות.

אבל אתה יודע מה החלק הכי טוב הוא? אחרי הכל את החוב הוא השתלם, פתאום יש לך כמעט 600 $ מיותרים בכיס שלך בכל חודש! זה יכול ללכת דרך ארוכה ביצירת קרן חירום, חיסכון לגיל פרישה, או לשים בצד עבור השכלה גבוהה.

אתה יכול לקנות מכונית עם כרטיס אשראי?

אתה יכול לקנות מכונית עם כרטיס אשראי?

כשאתה בשוק עבור מכונית חדשה או משומשת, זה חכם לעשות קניות ברחבי. מעבר מחפשים את המחיר הטוב ביותר על המכונית המתאימה לצרכים שלך, לעומת זאת, אתה צריך לחפש הצעות משתלמות גם למימון. אלא אם יש לך מספיק מזומנים חסכו לשלם עבור הנסיעה החדשה שלך, תצטרך הלוואה אוטומטית או הלוואה אישית כדי לממן את הרכישה. ואם את מרגישה הרפתקנית, או מתקשה במוקדמות הלוואות כאלה, ייתכן אפילו לשקול את היתרונות והחסרונות של טעינה למכונית על כרטיס האשראי שלך.

אתה יכול לקנות מכונית עם כרטיס אשראי?

אבל, הוא באמת אופציה? ואם כן, האם זה טוב?

הראשון דבר ראשון: לפני שתוכל לחייב המכונית שלכם בכרטיס אשראי, אתה צריך לברר אם לסוכנות שלך אפילו מציע אפשרות זו. רוב הזמן, הם לא ייתנו לך לטעון את כל מחיר הרכישה של המכונית שלך – במקום, הם מאפשרים לך לשים עד 5000 $ של רכישה בכרטיס אשראי. שנית, אתה צריך לוודא את מסגרת כרטיס אשראי שלך היא גבוהה מספיק כדי לכסות את הסכום שאתה רוצה לגבות.

אז, נניח שאתה  עדיין חושב שזה רעיון טוב, קונים מכונית 10,000 $, ויש להם את היכולת לגבות עד 5000 $. כדי לכסות את שאר מחיר הרכישה של המכונית שלך, תצטרך לבוא עם מזומן או לבקש הלוואה. אם אתה קונה מכונית משומשת זולה, מצד שני, ייתכן שתוכל לגבות את מחיר הרכישה כולו.

כמו כל דבר אחר, רק בגלל שאתה יכול לעשות משהו זה לא אומר שאתה צריך. הנה כמה מקרים שבהם משלמים על מכונית עם כרטיס האשראי הגיוני – וכשזה יקרה לא.

תשלום עבור מכונית עם כרטיס אשראי הגיוני אם …

אתה משתמש בכרטיס עם ריבית 0% על רכישות.

עם כרטיס אשראי בריבית 0%, אתה יכול להבטיח אפס ריבית על הרכישה על מקום בין 12 ל -21 חודשים. אם אתה לוקח 5000 $ על כרטיס שנופל לקטגוריה זו, אתה יכול יתכן לשלם אותו חלק של ההלוואה המכונית שלך למטה בזמן הזה בלי לשלם אגורה חיובי הריבית.

לפני שאתה הולך בדרך זו, עם זאת, כדאי לוודא שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את המכונית שלך די מהר. אם אתה לא משלם את היתרה שחויבה במהלך תקופת קידום אפריל של 0% הכרטיס שלך, תוכל לסכם משלם ריבית בכרטיס אשראי כאשר מתאפסים השיעור של הכרטיס שלך – אשר עומד גבוה בהרבה משיעור היית מקבל על טוב הלוואת רכב.

אתה רוצה תגמולים צריך את הכסף כדי לשלם את זה.

נניח שאתה קונה מכונית זה זול יחסית מלכתחילה ויש לך את הכסף על יד. על ידי תשלום עבור מכונית זולה עם כרטיס אשראי תגמולים ולשלם את היתרה מייד, אתה יכול להרוויח תגמולים יקרים בלי הרבה מאמץ מצידך. מאז כרטיסי אשראי שרוב התגמולים להציע שוחד שווה בין 1% לבין 5% של רכישה, אתה יכול ליהנות יפה עם מהלך אחד קטן זה.

האשראי שלך הוא טוב.

עם אשראי טוב, אתה יכול להגיע לרמה של כרטיס אשראי שעלולה לגרום לחייב רכישת המכונית שלך כדאי. כפי שצוין לעיל, כרטיסי אשראי אפס עניין להציע הזדמנות מצוינת להימנע מתשלום ריבית לשלם על חלק לפחות של הרכישה. אם אתה עושה את זה בשביל התגמולים, ומצד שני, את קרדיט הנסיעות והטבות הטובים ביותר הכרטיסים זמינים בדרך כלל רק לאנשים עם ציון אצבע משולש של 720 ומעלה.

אז, אם אין לך כרטיס אשראי מדהים 0% אפר או תגמולים כבר, אל ייאוש. עם קצת מחקר, אתה יכול לבקש כרטיס אשראי גדול לפני שאתה נכנסת סוכנות.

מה עוד, כמה כרטיסים אלה מציעים בונוסים ההרשמה ענק בשווי מאות דולרים למחזיקי כרטיס חדש העומדים בקריטריונים בהוצאות מסוימות – למשל, מה שהופך 3000 $ ברכישות בכרטיס אשראי חדש בתוך 90 הימים הראשונים. טעינה כחלק מרכישת המכונית שלך היא דרך בטוחה כדי לעמוד בדרישות אלה בבת אחת – כל עוד אתה יכול לשלם את זה.

כדאי להימנע משימוש אשראי עבור רכישת מכונית אם …

כרטיס האשראי שלך גובה ריבית גבוהה.

אם כרטיס האשראי שלך גובה ריבית גבוהה, כדאי לשקול זיכיון או מימון בנקאי במקום להשתמש בכרטיס שלך. סוכנויות רכב רבות מציעות מבצעים מיוחדים שהופכים מימון ממש זול, ואתה עשוי להיות מסוגל להעפיל עסקה טובה יותר עם הבנק שלך. על פי מחקר מתמשך מן Bankrate.com, הריבית הממוצעת על כרטיסי אשראי הוא מעל 16% החל מחודש ספטמבר 2016. הרי הבנק או לסוכנות שלך יכול לעשות יותר טוב מזה.

אתה רוצה לשלם את המכונית שלך לאט במידת האפשר.

אם אתה מקווה לשלם את המכונית שלך בכל מקום בנחת, כרטיס אשראי כנראה הוא לא אידיאלי. הואיל ושיעור הריבית הממוצע הוא גם לתוך דו ספרתי, תשלם טון יותר עניין לאורך זמן אם זה לוקח לך זמן כדי לשלם את זה. רוב כרטיסי האשראי אפס עניין להציע 0% אפר 12 עד 21 חודשים, כך מציע היכרות אלה אינם מספיק זמן כדי לעזור אם אתה צריך ארבע או חמש שנים כדי לשלם את המכונית שלך.

אין לך אשראי טוב.

אם יש לך אשראי רע, אתה צריך להתקדם בזהירות, לא משנה איזה סוג של מימון תבחר. עם אשראי רע, אתה לא יכול להעפיל שיעורי הטוב ביותר באמצעות כרטיס אשראי, בנק מסורתי, או אפילו מימון סוכנות.

הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא חפש את המחיר הטוב ביותר שאתה יכול למצוא ולהציל את התשלום הגדול למטה אתה יכול לגייס. ככל שעולה פיקדון במזומן אתה יכול לבוא עם, פחות תצטרך ללוות ופחות סיכון תוכל להציג למלווה. בינתיים, אתה יכול למצוא דרכים כדי להתחיל להעצים ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.

סופי מחשבות

קניית מכונית באמצעות כרטיס אשראי אולי נראה כמו רעיון טוב, אבל זה לא הפתרון האולטימטיבי שנדמה לך. בטח, אתה יכול להרוויח תגמולים או אפילו בונוס הרשמה משתלם, אבל האינטרס הנוסף שתשלם אם אתה לא זהיר יכול בקלות למחוק את היתרונות הללו ועוד קצת.

כמו תמיד, אתה צריך לחקור את כל האפשרויות שלך, לשקול את היתרונות וחסרונות, ולחשוב ארוך וקשה לפני שאתה לקחת הלוואה או לחייב כל רכישה גדולה על כרטיס אשראי.

רכישת מכונית חדשה או משומש היא בהחלט מרגשת, אבל את ההשלכות הכספיות יכולות להימשך שנים. לפני שאתם קופצים ב, אתה צריך זרוע עם עצמך כמה שיותר מידע שאתה יכול.

מבוא כרטיס אשראי: כיצד פועל מעסקות בכרטיסי אשראי

מבוא כרטיס אשראי: כיצד פועל מעסקות בכרטיסי אשראי

הרבה דברים קורים בין המועד לגנוב את כרטיס האשראי שלך לחתום על כרטיס אשראי. כל מה שקורה מאחורי הקלעים מאפשר לך לבצע רכישות עם כרטיס האשראי שלך, במקום ללכת לבנק בכל פעם שאתה רוצה לבזבז כסף על מסגרת האשראי שלך.

כמה אנשים / גופים מעורבים בכל עסקה בכרטיס אשראי:

  • הלקוח (אתה) אשר מציג את כרטיס האשראי לתשלום.
  • הסוחר שמוכר לך סחורה או שירותים.
  • של בנק הסוחר שולח עסקות בכרטיסי אשראי לאישור.
  • רשת התשלום בכרטיס האשראי היא קשר בין בנק הסוחר מנפיק כרטיס אשראי.
  • חברת כרטיסי האשראי מאשרת ומשלם עסקאות.

1. לגנוב את כרטיס האשראי שלך לאישור

אתה מציג את הכרטיס שלך לתשלום באמצעות גיהוץ של כרטיס האשראי שלך דרך מסוף תשלום. מסוף התשלום מתקשר עם הבנק סוחר לשאול אם אתה יכול לבצע את הרכישה בכרטיס האשראי.

2. הרשאת כרטיס אשראי

מגעי הבנק סוחר לרשת כרטיס האשראי המתאימה (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס, או גלו) כדי לקבל אישור לרכישת כרטיס אשראי. ואז, מגעי רשת תשלום מנפיק כרטיס אשראי כדי לוודא שכרטיס האשראי תקף ויש מספיק אשראי זמין עבור העסקה.

אמריקן אקספרס ו- Discover היא רשת התשלום מנפיק כרטיס אשראי, כך שהם לאשר עסקות בכרטיסי אשראי עצמם. ויזה ומסטרקארד, לעומת זאת, לא להנפיק כרטיסי אשראי חייבים לפנות אל חברת כרטיס האשראי.

חברת כרטיסי האשראי שולחת בחזרה קוד אישור העסקה. אם כרטיס האשראי שלך נדחה, אתה לא תקבל סיבה בנקודת המכירה, רק הודעה כי הכרטיס נדחה. תצטרך לפנות למנפיק הכרטיס שלך ישירות כדי לברר מדוע הכרטיס נדחה.

של בנק החנות שולח התקשורת שלהם בצורה אלקטרונית או דרך קו הטלפון או דרך האינטרנט. ייתכן שהיית לחנות או מסעדה שמעה את החריקה סטטי ממסוף כרטיס האשראי מתקשר עם הבנק הסוחר. עכשיו אתה יודע מה קורה.

3. אישור כרטיס אשראי

בנק הסוחר שולח את הודעת האישור לרכישת כרטיס אשראי שלך, דפסי הקבלה, תירשמו, ואתה יכול לעזוב עם הרכישה.

כשאתה חותם על הקבלה, לעזוב את החנות עם הרכישה, כרטיס האשראי שלך אושר רק עבור התשלום. הסוחר לא ממש שולם וכרטיס האשראי שלך לא חויב. אם תבדוק את כרטיס האשראי שלך באינטרנט מיד לאחר שביצעת רכישה, תשלום כנראה לא הופיע ברשימת העסקה שלך עדיין. יש כמה מנפיקים כרטיס אשראי מערכות הדיווח מתוחכמים יותר שיראה מורשה עסקאות ואף עלול להפחית האשראי שלך זמין לפי כמות הרכישה האחרונה שלך. זה יותר סביר להניח כי לא תוכל לראות את החיוב במשך כמה ימים.

4. עיבוד אצווה

בסוף היום, הסוחר מדפיס רשימה של כל העסקות בכרטיסי אשראי שבוצעו באותו יום ושולח אותם לבנק שלהם. הבנק של הסוחר מעביר את העסקות לרשת התשלום המתאימה לעיבוד.

5. חברת כרטיס האשראי שולחת תשלום

רשת כרטיס האשראי מאפשרת לכל מנפיק כרטיס אשראי יודע מה תשלומים נובעים. חברת כרטיסי אשראי שומרת בתשלום, העמלה הצולבת, כחלק מההסכם עם הסוחר. מנפיק כרטיס אשראי לשתף העמלה הצולבת עם רשתות כרטיסי אשראי. מאז אמריקן אקספרס וגלה הן לרשת כרטיס אשראי למנפיק כרטיס האשראי, הם מקבלים לשמור על אחוז גבוה יותר של דמי.

6. הסוחר מקבל תשלום

רשת כרטיס האשראי שולחת תשלום לבנק הסוחר אשר אוסף בתשלום משלה לפני הפקדת חיובי כרטיס האשראי של חשבון הסוחר.

7. כרטיס האשראי מנפיק יחייב אותך

בכל חודש, מנפיק כרטיס האשראי שולח הצעת חוק, בגין החיובים שבצעתם במהלך החודש. ואז, אתה משלם חלק או את כל ההאשמות. אם תבחר לשלם רק חלק ההאשמות, תשלם ריבית על הסכום שאתה לא משלם. חברת כרטיסי אשראי משתמשת בכסף הריבית שתשלם לשלם לסוחרים כעסקות חדשות נעשות.

2018 Best Credit Cards for Millennials

2018 Best Credit Cards for Millennials

Less than one-third of millennials have a credit card, according to a 2016 survey from Bankrate.com. That means millennials are missing out on some great credit card perks as well as the chance to start building their credit. Millennials are a unique generation, not just any credit card will suit their love for travel and Sunday brunches. Here are the best credit cards for millennials.

Best for Restaurant Lovers: Uber Visa Card Issued By Barclays

With the Uber Visa Card, you’ll earn a $100 bonus (equivalent to 10,000 points) after spending $500 on purchases within the first 90 days.

The bonus is redeemable for an Uber credit, statement credit, or gift cards.

The Uber Visa Card has a fairly attractive rewards program. Cardholders will earn 4 percent back on dining, including Uber Eats; 3 percent back on hotel and airfare; 2 percent back on online purchases, including Uber and music streaming services; and 1 percent back on everything else.

There’s no annual fee, which is an excellent perk for a rewards credit card, and there’s no foreign transaction fee for the credit card. That means purchases you make in other currencies won’t be charged an additional fee.

In addition to the rewards and sign up bonus, you’ll get a $50 credit for online services after you spend $5,000 or more on your credit card in a year. On top of that, you’ll receive $600 for mobile phone damage or theft when you pay your bill with your credit card. That means you could ditch your cell phone carrier’s insurance plan and save money.

(Plus earn rewards by paying your phone bill with your credit card.)

Redeem your points for Uber credits, gift cards, or cash back. Uber credit start at 500 points for $5. Only the primary cardholder can redeem points for Uber credits via the app.

There’s no limit in the rewards you can earn and they don’t expire as long as you keep your account in good standing.

Points can be transferred or sold.

Pricing: The variable APR is either 15.99 percent, 21.74 percent, or 24.74 percent, depending on your creditworthiness. The APR for cash advances is 25.99 percent. Balance transfers are charged a 3 percent fee and cash advances are charged a 5 percent fee.

Apply for the Uber Visa Card starting November 2, 2017.

Best for Travel Lovers: Chase Sapphire Reserve

Millennials love to travel.

The Chase Sapphire Reserve pays 50,000 bonus points after spending $4,000 on purchases in the first three months of account opening. The bonus is worth $750 in travel when you redeem through Chase Ultimate Rewards.

Cardholders receive $300 annual travel credit redeemable for travel purchases made on the card.

You’ll earn 3 points per dollar on travel, including hotels, taxis, and trains; 3 points per dollar on dining worldwide; and 1 point per dollar on everything else.

Points you’ve earned are worth 50 percent more when you redeem them for travel purchases through Chase Ultimate Rewards, Chase’s booking tool. There are no blackout dates or restrictions on when you can redeem your rewards.

Chase Sapphire Reserve has a few other perks for cardholders:

  • Up to $100 application fee credit for Global Entry or TSA Precheck
  • Access to airport lounges
  • Special rental car privileges National Car Rental, Avis, and Silvercar when you book with your card

At $450 per year, the Chase Sapphire Reserve has one of the higher credit card annual fees. You’ll also have to pay $75 per year for each authorized user. The signup bonus and the travel statement credit make up for the annual fee for at least the first two years. For financial reasons, you need to be able to pay the annual fee in full the first month if you’re approved. Otherwise, you’ll end up paying interest on the fee.

Pricing: The purchases and balance transfer APR ranges from 16.9 to 23.99 percent based on creditworthiness. The cash advance APR is 25.99 percent. Balance transfers are charged a fee of $5 or 5 percent and cash advances are charged $10 or 5 percent.

As with all rewards credit cards, you should pay your balance in full and avoid cash advances so you’re not paying additional interest and fees.

There’s no foreign transaction fee.

Best No Annual Fee Travel: Blue Delta Skymiles American Express

The Blue Delta Skymiles American Express pays 10,000 bonus miles after making $500 in eligible purchases within the first three months of opening your credit card. Note that you may not be eligible for the signup bonus if you own another Delta Skymiles credit card.

Cardholders earn 2 miles per dollar on purchases at U.S. restaurants, 2 miles per dollar on Delta purchases, and 1 mile per dollar on all other eligible purchases. Certain restaurant purchases may not qualify for the 2 point reward tier, e.g. restaurants inside of hotels.

As a cardholder, you’ll enjoy 20 percent savings on in-flight purchases. Savings made in the form of a statement credit.

If you’re approved for an instant account number (based on Amex’s ability to verify your identity), you’ll receive a minimum $1,000 line of credit to use at Delta.com.

Pricing: There’s no annual fee. The purchases and balance transfer APR is 16.74 percent to 25.74 percent. The cash advance APR 26.24 percent. Balance transfers are charged a fee of $5 or 3 percent and cash advances are charged a fee of $5 or 3 percent. The foreign transaction fee 2.7 percent.

Best for Shoppers: Amazon Prime Rewards Visa Signature Card

A survey of millennial spending habits shows that the generation is a fan of spending money on clothes. Their favorite retailer, Amazon. That makes the Amazon Prime Rewards Visa Signature Card a great choice.

When you’re approved, you’ll get a $60 Amazon.com gift card right away. There’s no spending requirement and you don’t have to wait 90 days to earn the bonus. Since your card is associated with your Amazon.com account, you can start using your credit card immediately once you’re approved.

Purchases made at Amazon.com earn 5 percent as long as you have an eligible Amazon Prime membership and an open Amazon.com account. Otherwise, Amazon.com purchases earn 3 percent back. Cardholders also receive 2 percent back at restaurants, gas stations, and drugstores; and 1 percent back on all purchases.

You can redeem rewards on Amazon.com purchases. There’s no minimum rewards balance necessary for redeem.

Other benefits of the Amazon.com Prime Rewards Visa Signature Card include travel and emergency assistance, lost luggage reimbursement, purchase protection, and extended warranty protection.

Pricing: The APR for purchases and balance transfers is 15.24 percent to 23.24 percent. For cash advances, the APR is 25.99 percent. The fee for balance transfers is $5 or 5 percent and the fee for cash advances is $10 or 5 percent. There’s no annual fee and no foreign transaction fee.

Best for Simplicity: Citi Double Cash Card

Millennials who want to keep it simple and be rewarded for their purchases, will do well with the Citi Double Cash Card. The card pays 1 percent rewards on all purchases and then another 1 percent as you pay off your balance. No other credit card gives an incentive for paying off your credit card.

If you accidentally forget to make a credit card payment, Citi will waive the first late fee. After that, you could be charged a late fee of up to $38. You’ll also have Citi Private Pass, which gives special access to event tickets, like presale concert tickets. And, with Citi Price Rewind, you’ll get an automatic price adjustment if the price drops on an item you purchased with your credit card within the past 60 days.

The Citi Double Cash Card has an introductory 0 percent balance transfer offer for 18 months. After the promotional period, the balance transfer APR is 14.49 percent to 24.49 percent. The balance transfer is a great perk, but since the transfer won’t earn rewards, it’s best to use this card for purchases that you pay in full each month.

Pricing: The regular APR is 14.49 percent to 24.49 percent and the cash advance APR is 26.24 percent.

Disclaimer: Credit card terms are subject to change. Visit the credit card issuer’s website for the most up to date rewards and pricing details.

האם אתה סוגר כרטיס האשראי שלך?

האם אתה סוגר כרטיס האשראי שלך?

עם עליית מחירי הולכת עולות ושיעורי ריבית בכרטיס אשראי, ויותר צרכנים מנסים להגביל את חובם על ידי סגירת כרטיסי אשראי. מלבד הצורך להגביל חוב, יש סיבות רבות אחרות בגין סגירת חשבון כרטיס אשראי, כולל ריבית גבוהה ופחד של גניבת זהות.

לפני שתסגור חשבון, ללמוד כיצד פעולה זו יכולה להשפיע על ניקוד האשראי שלך ומה יקרה היסטוריית האשראי המשויכות לכרטיס הסגור.

סיבות סגירת כרטיס אשראי

ישנן הרבה סיבות לסגירת כרטיס אשראי. להלן הסיבות הנפוצות ביותר:

  • הוצאה מוגזמת: כשאנשים מרגישים שהם מוציאים יותר מדי כסף ולא יכולים לעמוד בפיתוי של כרטיס האשראי, הם סוגרים את החשבון. (הפלסטיק בארנק שלך לא חייב לפגוע הכספים שלך.)
  • כרטיסי פעיל: כאשר כרטיסי אשראי הם כבר לא בשימוש, בעליהם בדרך כלל לסגור את החשבונות.
  • הגנה מפני גניבת זהות: עם העלייה גניבת זהות בשנים האחרונות, חלק מהאנשים מאמינים כי על ידי סגירת כרטיס אשראי, הם יכולים להפחית את הסיכוי כי הזהות שלהם ייגנב. (אל תהיה קורבן של פשע מטרידה זו.)
  • ריביות גבוהות: שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי גבוהים מאוד הם סיבה נוספת מדוע אנשים לסגור את חשבונותיהם. זכור כי אם עדיין יש לך יתרת תשלום על כרטיס אשראי עם ריבית גבוהה, סגירת כרטיס לא יעצור את הצטברות הריבית על היתרה הבלתי מסולקת.
  • יתרה גבוהה: כמו סוג של בקרת נזקים, כמה אנשים מחליטים לסגור כרטיס אשראי כאשר יש להם איזון גבוהה על זה.

סיבות לאי סגירת כרטיס אשראי

מה הסיבה שיש לך על סגירת כרטיס אשראי, חשוב לציין כי לא כל כרטיסי האשראי צריך להיות סגור. הנה כמה סיבות לכך שכדאי לשקול מחדש סגירת כרטיס אשראי:

  • יתרות שטרם שולמו: כאשר אתה סוגר כרטיס אשראי שיש לו יתרת זכות, מסגרת האשראי או אשראי הזמין שלך על כרטיס זה מצטמצמת לאפס וזה נראה כאילו יש לך לבלות את הכרטיס. כאשר ניקוד האשראי שלך מחושב, סכום חוב יש לך חשבונות עבור 30% של הציון שלך. בעל כרטיס ממוקסס-אאוט, או אפילו כרטיס שמופיע להיות ממוקסם בלבד, תהיה השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך.
  • רק מקור אשראי: אם אין לך כרטיסים או הלוואות אחרים, זה לא רעיון טוב כדי לסגור את כרטיס האשראי שלך. חלק גדול ניקוד האשראי שלך לוקח בחשבון את הסוגים השונים של אשראי בבעלותך. אם אין לך הלוואות אחרות או אשראי, זה רעיון טוב בדרך כלל לשמור היחיד שפתחת.
  • היסטוריה טובה: היסטורית תשלום טובה עוזרת להגדיל את ניקוד האשראי שלך, כך שאם יש לך היסטורית תשלום טובה על כרטיס, אז זה רעיון טוב לעזוב כי כרטיס פתוח. זה חשוב במיוחד אם יש לך היסטוריה גרועה עם כרטיסים או צורות אחרות של אשראי.
  • היסטורית אשראי ארוכה: זהו גורם חשוב נוסף בחישוב ניקוד האשראי שלך. היסטוריית אשראי כבר יכולה להיות ציון גבוה, כך שאם הכרטיס מדובר הוא אחד המבוגר יותר שלך, ניקוד האשראי שלך ייתכן שעדיף אם אתה עוזב את החשבון פתוח.

אפקטים על ניקוד האשראי שלך

השפעת חשבון כרטיס אשראי סגור יהיה על ניקוד האשראי שלך תלוי היסטוריית האשראי שלך על המצב הנוכחי של יחס איזון / הגבול שלך.

היסטורית אשראי

אם יש לך היסטוריה טובה על כרטיס, סגירת הכרטיס עשויה להשפיע ניקוד האשראי שלך באופן שלילי. חוק דיווח האשראי ההוגן (FACTA) קובע כי ההיסטוריה השלילית נשארה לעד 7 שנים או 10 שנים עבור פשיטת רגל. משמעות הדבר היא שאם אתה סוגר חשבון עם היסטוריית אשראי נורא, בשבע שנים, את המידע השלילי יימחק.
למרות שזה אולי נראה כמו רעיון טוב כדי לסגור חשבון רע ולחכות שבע שנים על מנת שהמידע יוסר בדו”ח האשראי שלך, זה רעיון טוב לעבוד על הפיכת שחשבון רע לתוך אחד טוב על ידי משלם את החוב ולהפוך כל תשלום חודשי על הזמן.

יתרה / יחס הגבל

יחס איזון / המגבלה שלך, או יחס ניצול האשראי, הוא פשוט יתרת כרטיס האשראי שלך מחולק מסגרת האשראי שלך. יחס זה חשוב כי נושים ומלווים השוקלים מתן אשראי נוסף אליך או להלוות לך כסף רוצים לראות שאתה עושה שימוש טוב של האשראי שיש לך כעת.

כמה מתוך מסגרת האשראי שלך אתה עושה שימוש הוא הבסיס 30% של ניקוד האשראי שלך. כתוצאת מגדילת יחס איזון / המגבלה שלך, ניקוד האשראי שלך יורד בגלל שאתה נתפס כמצוי בסיכון גבוה יותר של שיחליש את עצמך מבחינה כלכלית.

כאשר הערכת יחס איזון / המגבלה שלך, נושים ומלווים רוצים לראות איזון נמוך בהשוואת הגבול שלך. לדוגמא, אם יש לך שלושה כרטיסי אשראי פתוחים עם מסגרת אשראי משולבת $ 6000 ו איזון 2400 בשילוב $, אז יש לך יחס 40% איזון / גבול (2400 $ / 6000 $). על ידי שמירה פתוחה כרטיס אשראי פעיל עם מסגרת אשראי 1000 $ ומאזנים 0 $, יחס איזון / הגבול שלך הופך יותר מושכים 34% ($ 2400/7000 $). אצבע משולשת (NYSE: FIC) מצביע על כך שאתה לשמור על יחס איזון / גבול שלך נמוך ככל האפשר.

מה לעשות?

לפני שתחליט לסגור כרטיס אשראי, תסתכל בדו”ח האשראי שלך ולהעריך כיצד סגירת החשבון תשפיע הציון שלך. לפי החוק אתה זכאי דו”ח אשראי אחד חינם בשנה מכל אחת הלשכות דיווח אשראי שלוש. כדי לגשת דוח האשראי שלך, לבקר AnnualCreditReport.com. יש קבלת הציון שלך בעלות, אבל כאשר אתה מזמין את הניקוד שלך יחד עם דו”ח האשראי השנתי חינם שלך, העלות היא בדרך כלל נמוכה יותר. לקבלת מידע נוסף על ניקוד האשראי שלך ונושא אשראי אחר הקשורות, ללכת myFICO.com.

שורה תחתונה

זכרו, לא משנים מה הסיבות שלך לסגירת כרטיס אשראי, להלן סיבות חשובות לשקול לשמירה על פתוח כרטיס:

  • אם יש לך כרטיס אשראי פעיל או כרטיס עם איזון גבוה, לחתוך אותו במקום לסגור אותו כדי שההיסטוריה נשארה על דוח האשראי שלך, אבל אתה לא תצבור יותר חיובים על זה.
  • בעוד הפיתוי לסגור חשבון במצב ניהול תקין הוא גבוה, סגירת זה בעצם עושה יותר נזק מתועלת. עדיף לשלם את החשבון מאשר לסגור אותו, כי סגירת החשבון פוחתת ניקוד האשראי שלך על ידי הגדלת יחס איזון / הגבול שלך.

לקבל מידע על הפעולות שיכולים להשפיע ניקוד האשראי שלך ולפעול בהתאם, ואתה תהיה מבקש אטרקטיבי יותר למלווים חדשים נושים בפעם הבאה שאתה צריך ללוות כסף.

כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

Drowning מתחת לערמה של חוב כרטיס אשראי יקר? אין לך את הכסף כדי לכתוב צ’ק גדול כדי לשלם את זה? האם הקלפים ממוקסס-אאוט הרגו האצבע המשולשת שלך ועשרות אשראי VantageScore? אם כן, אתה בהחלט לא לבד. ארצי, חוב כרטיס אשראי כולל טפס אל מעל 1 טריליון $ בשנה שעברה, על פי דו”ח נילסון .

זה לא סוד כי חוב כרטיס אשראי מוגזם לעתים קרובות מבשר בעיות כלכליות חמורות. למעשה, אם אתה כרגע חייב יותר על כרטיסי האשראי שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את החודש, אז אתה כבר בצרות מבזבזים את הכסף שלך. כדי להוסיף חטא על פשע, כי חוב כרטיס האשראי מצטיין, היא כואבת את הארנק יכול להיות גם פוגע ציוני האשראי שלך.

למה כרטיס אשראי החוב Hurts עשרות אשראי

צרכנים רבים מוצאים את זה מפתיע כי גם “על האמת” יכולים לפגוע ציוני אשראי בחשבונות כרטיסי אשראי. האמת היא שזה לוקח הרבה יותר היסטורית תשלום טובה להרוויח ניקוד אשראי גדול. היסטורית תשלום מתבצעת רק חתיכה אחת מהפאזל הרבה יותר הגדולה. חוב כרטיס אשראי מצטיין יכול להיות השפעה שלילית ניקוד אשראי גם אם אתם עושים כל תשלומים חודשיים על ידי תאריך היעד.

מודלים לדירוג אשראי כמו אצבע משולשת ואת VantageScore נועדו להשוות כמה חוב כרטיס אשראי שאתה חייב (יתרה) עם כמה אתה זכאי להוציא (גבולות). הקשר הזה בין יתרות ההגבלות על כרטיס אשראי שלך נקרא יחס החוב-הגבול שלך או יחס הניצול המסתובב שלך.

אתה יכול לחשב יחס הניצול המסתובב שלך על חשבון כרטיס אשראי על ידי חלוקת היתרה על ידי מסגרת האשראי ואת הכפלת מספר זה ב 100. לדוגמה, אם יש לך חשבון כרטיס אשראי עם מסגרת 5000 $ ומאזנים 2500 $, אז שלך המסתובבת ניצול היחס הוא 50% (2500 ÷ 5000 = 0.5 X 100 = 50%). שלם יתרה כי עד 1000 $, ואת יחס ניצול מסתובבת החדש שלך יהיה 20% (1000 ÷ 5000 = 0.2 X 100 = 20%). ככל אחוז זה, ציונים נמוכים האשראי שלך … זה כל כך פשוט.

פתרון ההלוואה האישי

באופן טבעי, אם אתה יכול להרשות לעצמך לכתוב מחאה גדולה וקנה את כל או נתח גדול של חוב כרטיס אשראי שלך, אז אתה כנראה צריך לעשות זאת. ואולם אם משלם את החוב כרטיס האשראי שלך בבת אחת הוא בלתי אפשרי, יש עדיין כמה דרכים חכמות אחרות לטפל בחוב כרטיס האשראי שלך. לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך עם הלוואה אישית היא פתרון אחד כזה. הנה שתי סיבות גדולות מדוע:

1. זה יכול להיות חוב זול.

שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי הם בדרך כלל בין השיעורים הגבוהים ביותר אי פעם ישלמו. אין זה יוצא דופן עבור כרטיס אשראי כלל שימוש (אמריקן אקספרס, Discover, מסטרקארד, ויזה) כי ריבית תעלה מעל 15%, אפילו עבור אנשים עם אשראי טוב. שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי בחנות קמעונאית הם כמעט תמיד גם לתוך שנות ה -20.

לשם השוואה, שיעורי ריבית הלוואה אישית הם בדרך כלל הרבה פחות יקר, במיוחד אם יש לך אשראי הגון. (למותר לציין כי הלוואה אישית בריבית גבוהה – הם גם יכולים לטפס בעבר 20% למועמדים עם אשראי בינוני -. לא יהיו מועילים מאוד)

2. זה כמעט מובטח ציוני האשראי שלך ישתפרו.

הלוואות אישיות הן הלוואות בתשלומים מאובטחות, חשבונות המסתובבים לא כמו כרטיסי אשראי. כתוצאה מכך, בעת נשיאת יתרת חוב על הלוואה בתשלומים, הציונים שלך אינם מושפעים באותו אופן שלילי כפי שהם בעת נשיאת חוב מסתובב מצטיין. למעשה, את האיזון לך לשאת על הלוואה בתשלומים בדרך כלל נחשב נגדך מעט מאוד, אם בכלל, מבחינת ניקוד אשראי.

וזכור כי בעיה במתמטיקה שעשינו לעיל רק לפני כמה רגעים? אם היית להמיר חוב כרטיס אשראי המסתובב שלך לתוך חוב בתשלומים, אז הבעיה “הניצול המסתובבת” חדל להתקיים, כי חוב בתשלומים אינו נחשב כי בעיה במתמטיקה.

למעשה, אם היית כדי לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך מעל כרטיסי מרובים עם ההלוואה בתשלומים, יחס החוב-גבול שלך עשוי להיות טוב מאוד ללכת אפס, ועשרות שלך סביר להניח לירות דרך הגג – בתנאי שאתה לשמור עד מועד תשלומים עם ההלוואה האישית החדשה שלך.

שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

אם האשראי היה קל, ואז כולם יצטרכו ציון VantageScore או האצבע המשולשת של 850. אבל זה לא קל, וגם טעויות קורות. האתגר שלך בתור צרכן אשראי הוא להיות חכם מספיק כדי להבחין בין מה נכון ומה טעות, כך שאתה יכול להימנע מהם בכל המחיר.

טעות אשראי מס 1: Co-חתימה

לא, לא, לא – לא פעם לעשות את זה. Co-חתימה היא אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים כאשר מדובר בהגנה על דוחות האשראי ועשרות שלהם. כשאתה שיתוף לחתום על התחייבות אשראי, אתה לוקח על עצמו את האחריות לחוב ממש כאילו היית הלווה העיקרי. בנוסף, כרטיס אשראי או הלוואה שעבורה שותף חתם יהיה כמעט בוודאות למצוא את דרכו אל דוחות האשראי שלך תוך מספר חודשים לאחר שהחשבון נפתח.

כשאתה שיתוף לחתום, הסיכויים של מקבל שרפו ידי הנדיבות שלך גבוהים באופן מטריד – 40%, כך עולה מסקר שבוצע ההוויה פוינט 2016., אם אתה מוכן להבטיח את התשלום על כרטיס הלוואה או אשראי עבורו בפריימריז הלווה לא יכול להעפיל בכוחות שלו או שלה, אז אתה להפריש כספים עדיף לבצע את התשלומים – כי אתה עשוי להיקרא על מנת לעשות זאת. ואתה לא יכול פשוט להסתתר מאחורי העובדה שאתה “רק” שותף חותם, כי שיתוף החותם הוא בדיוק כמו דינו כמו הלווה העיקרי.

התיקון: למרבה הצער, אין תיקונים קלים כאשר האשראי שלך נפגם בשל שיתוף חתימה מקולקלת. לפעמים אתה יכול לשאול שיתוף החייב שלך למחזר או לפרוע את החוב, אבל זה יכול להיות משימה קשה, אלא אם כן הם מוכנים ומסוגלים לעשות זאת.

אם הם לא יכולים לשלם את החיוב הכספי או למחזר את החוב מתוך השם שלך, אז האפשרויות הנותרות שלך כוללות (א) בהנחת התשלומים עצמך, (ב) לשכנע שיתוף החייב שלך למכור את הנכס כדי לפרוע את חוב, או (ג) בנסיבות הגרועות, ואולי אפילו שוקל פשיטת רגל. זו הסיבה מדוע אני תמיד ממליץ לאנשים לומר פשוט לא כשמדובר לשתף חתימה.

טעות אשראי מס 2: סגירת כרטיסי אשראי

סגירת כרטיס אשראי בהחלט יש פוטנציאל ניזק ציוני האשראי שלך. לא תאבד קרדיט לגיל החשבון לאחר שהוא נסגר (כלומר מיתוס), אבל אתה שלילי יכול להשפיע על מה שמכונה “יחס הניצול המסתובבת” שלך – בעצם, כמה מסגרת האשראי שלך הזמינה יש לך נגמר – על ידי סגירת חשבון בשימוש.

מודלים לדירוג אשראי להקדיש תשומת לב מיוחדת יחס זה בעת חישוב הניקוד שלך. כשסוגר כרטיס אשראי לא מנוצל, אתה יכול באופן פוטנציאלי לגרום היחס שלך לטפס לשטח מפוקפק, כי אתה מאבד את הערך של מסגרת האשראי שלא נוצלה. היחס עצמו מחושב על ידי חלוקת החוב כרטיס האשראי המצרפי שלך על ידי תקרת האשראי המצרפי על חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.

לדוגמה, נניח שיש לך ארבעה כרטיסי אשראי עם מסגרת 5000 $ על כל אחד, ויתרת החוב שלך בין כל ארבעת הקלפים הוא 5000 $. אם תסגור כרטיס אחד, מסגרת האשראי שלך זמינה מתכווצת 20,000 $ ל 15,000 $, ואת יחס הניצול שלך יזנק מייד 25% עד 33%.

התיקון : אם חשבון כרטיס האשראי שלך היה סגור בשל טעות או אפילו בקשה משלך, ייתכן שתוכל לשכנע את חברת כרטיס האשראי כדי לפתוח מחדש את החשבון. אמנם, פתרון זה הימור, אבל זה אף פעם לא מזיק לשאול.

אם מנפיק כרטיס האשראי שלך אינו מוכן לפתוח מחדש חשבון סגור, אתה עדיין עלול לבטל את כל ניזק אשראי ציון נגרם מן יחס חוב-הגבול גבוה יותר על ידי משלם את היתרות על פלסטיק הנותרים שלך. במקרה שאתה לא יכול להרשות לעצמו פשוט לכתוב מחאה גדולה, ייתכן שתוכל כדי להקטין ניזקי בהפניית בקשת מנפיקי הכרטיס הקיימים שלך כדי להגדיל את המגבלות על החשבונות שלך.

טעות אשראי מס 3: החלת עבור כרטיסי אשראי חנות קמעונאות

ככלל אצבע, עדיף להגיש בקשה לפתוח חשבונות חדשים רק כאשר אתה באמת צריך לעשות זאת. אז, כאשר לחמניות עונת החגים סביב ואתה מסכים לפתוח כרטיס אשראי בחנות קמעונאית על מנת לקבל 15% הנחה על העסקה שלך, כי מאוד יכול להיות סביר טעות. עצם הפעולה של מבקש ופתיחת כרטיס חנות קמעונאית חדש פוטנציאלית יכולה לנהוג ציוני האשראי שלך כלפי מטה בגלל חקירת האשראי החדשה למסגרות האשראי מגבילים על כרטיסי הקמעונאי.

חנות כרטיסי אשראי קמעונאי ידוע לשמצת ספורט ריביות גבוהות ומגבלות נמוכות. כתוצאה מכך, קל מעל לנצל כרטיס חנות קמעונאית – ו, כאמור לעיל, כאשר מטפסים יחס החוב-המגבלה שלך, ציוני האשראי שלך לנפול בדרך.

התיקון: אם כבר עשית את הטעות של פתיחת כרטיס אשראי בחנות קמעונאית מיותר, אתה לא צריך בהכרח ממהר לסגור את החשבון – רואה טעות מס ‘2 לעיל. סגירת החשבון לא לבטל את ההשפעה של החקירה, ולא יסיר את החשבון בדוחות האשראי שלך. הנקודה היא, הנזק כבר נעשה.

עם זאת, חשוב לשמור על כל כרטיסי האשראי בחנות קמעונאית השתלם במלואו בכל חודש. מסתובב איזון מחודש לחודש יהיה כמעט בודאות לפגוע הציונים שלך לפחות במידה מסוימת. גם איזון קטן $ 300 על כרטיס חנות קמעונאית עם מגבלת 300 $ יכול להיות פוטנציאל השפעה משמעותית (ולא במובן טוב) על עשרות האשראי שלך.