כדור שלג החוב, שנעשה פופולרי בעקבות דייב רמזי, היא שיטה המאפשרת לך להפחית את החוב על ידי התמודדות עם היתרות הקטנות ראשונה. לצאת חוב הוא אחד היעדים הפיננסיים המובילים עבור אנשים רבים.
אולי המפגע הפיננסי המסוכן ביותר מול צרכנים היום גובר חוב. משבר החוב הפך להיות כל כך משמעותי כי המשפחה האמריקנית הממוצעת נושאה על 8000 $ חוב כרטיס אשראי בלבד, בערך 43% מהאמריקנים להשקיע יותר ממה שהם מרוויחים כל שנה. כלומר אין נתון טריוויאלי. החוב המסתובבת שכל כך הרבה צרכנים נמצאים תחת אין תאריך סיום, כלומר, עבור רובנו, החוב שלנו יימשך לעד.
איך לשלם את החוב
בעוד רבים מדי צרכנים פונים לפתרונות מסוכנים במקצת כגון הלוואות קונסולידציה או חברות התישבות חוב, מושג לניהול חוב שנקרא “כדור שלג החוב” הופך לפופולרי יותר. זה המקום בו היתרות הקטנות יותר משתלמים הראשון, ואחריו היתרות הגדולות יותר. בעזרת כדור שלג חוב לצאת חוב הוא יותר מסתם שם אופנתי, זה בעצם דרך לשלם את חובות באופן שיטתי, והוא גורם מניע מובנה. כפי שאתה משלם את חובות קטנים, אתה רואה הצלחה, וזה מניע לך לדבוק בתוכנית.
כיצד פועל חוב כדור השלג
הנה איך את כדור השלג החוב עובד; כדוגמא, נניח שיש לך חמש יתרות חוב נוכחיות, שאחד מהם הן 100 $, אחר שהוא 500 $, שני שהן 800 $ ו וופר אחד עם איזון נוכחי של 4000 $. לפני התחלת התהליך, עדיף, אם בכלל אפשרי, כדי להיתפס מעלה נוכחי עבור כל התשלומים החודשיים. תהליך זה של רישום החובות בסדר עולה חשוב, כפי שנראים בהמשך בעוד רגע. זה גם חשיבות קריטית לא להוסיף כל חוב חדש בעוד אנו מתחייבים התהליך הזה.
הצעד אחר צעד בתהליך כדי לצאת החוב הוא להתחיל לשלם רק את המינימום על כל החובות למעט לקטנה. בדוגמא שלנו, נניח כי החוב הקטן ביותר, איזון 100 $ שלנו, יש תשלום חודשי של 10 $. עכשיו מגיע החלק הקשה, אשר הוא קביעת הסכום יותר כסף אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף תשלום חודשי עבור איזון הקטן ביותר. הבחירה הטובה ביותר תהיה להכפיל אותו, כדי 20 $, או יותר אם אפשר. עם זאת, כל סכום יעזור. תשלום יותר מהמינימום יפחית את הצעת החוק במהירות.
לענייננו, נניח שאנחנו משלמים כפולים, כך יש תוספת של $ 10 הולכים לכיוון האיזון בכל חודש.
זאת אומרת כי את האיזון על זה ישולם מהר, כנראה בתוך שישה חודשים או פחות, אפילו תשלום נמוך זה. כאן המקום את יופיו של בעיטות כדור השלג החוב ובאמת מתחיל לעזור למישהו לצאת החוב: על ידי לקיחת סכום התשלום, במקרה זה, 20 $, כי היה הולך לכיוון החוב הקטן ביותר, וליישם אותו החוב הקטן השני, אנו נמצאים כעת לשלם את החוב כי גם מהר.
אם התשלום השני, עם מאזן של 500 $, היה תשלום מינימאלי של 50 $, עכשיו אנחנו משלמים תוספת של 20 $ לחודש. בהנחה כי 10 $ התשלום הולך לכיוון חיובי האוצר בלבד, זה עדיין אומר 60 $ לחודש להחיל ישירות על החוב. כלומר, אפילו איזון 500 $ יהיה השתלם לגמרי על 8 חודשים. אז עכשיו, אנחנו כבר השתלמנו שני החובות שלנו רק 14 חודשים.
כאן המקום את כדור השלג מרים מהיר. אנחנו יכולים לחזור על התהליך על החובות שני 800 $. הולכים עם אותה המתמטיקה, אנחנו מיישמים את תוספת 70 $ לאחד היתרות, ואז השניים, החוב הראשון הוא שלם בתוך שישה חודשים, ולאחר מכן את השני השתלם פחות מארבעה חודשים, ועכשיו יש לנו בסך הכל 205 $ בכל חודש כי ניתן ליישם את האיזון הגדול 4000 $.
רק כדי לעשות פשוט זה, נניח כי התשלום על 4000 $ הוא 200 $ לחודש כבר, עם 100 $ נעלמים לנצח לתוך חיובי מימון. אז נוסיף שלנו 205 $ לתשלום מינימלי כי הולך לכיוון המנהלת, ואת כל יתרת 4000 $ ניתן עדיין השתלם קצת יותר משנה אפילו עם שיעור ריבית גבוהה.
אז, בואו לסכם. שילמנו את כל החובות שלנו למעט אחד גדול 24 חודשים, ולאחר מכן לקח כשנה כדי לפרוע את החשבון הגדול האחרון. זה רק שלוש שנים בסך הכל לשלם מעל 6000 $ חוב על ידי עושה דבר יותר מאשר לשלם את המינימום על כל החובות, למעט הוספת 20 $ תוספת על הקטן בהתחלה. בעוד שלוש שנים הוא לא לתקן מיידית, זה קצר מאוד בהשוואה תשלומים שפשוטו כמשמעו לנצח אם אתה פשוט להמשיך לבצע את התשלומים המינימלי על כל החובות.
אבל אתה יודע מה החלק הכי טוב הוא? אחרי הכל את החוב הוא השתלם, פתאום יש לך כמעט 600 $ מיותרים בכיס שלך בכל חודש! זה יכול ללכת דרך ארוכה ביצירת קרן חירום, חיסכון לגיל פרישה, או לשים בצד עבור השכלה גבוהה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.