למרות שהם עשויים להיראות זהים חבויים בתוך הארנק שלך, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מייצגי שני סוגים שונים מאוד של שיטות תשלום.

שימוש בכרטיס חיוב דומה לשלם במזומן או המחאת נייר ישנה נושנה. כרטיס חיוב (השונה גם מכרטיס חיוב בתשלום מראש) קשור לחשבון הבנק שלך, וכאשר אתה מבצע רכישה, את משיכת הכספים היתרה העומדת לרשותך.

כרטיסי אשראי, מצד שני, לפעול בצורה שונה לגמרי. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי על מנת לבצע רכישה, אתה בעצם לוקח הלוואה של חברת כרטיס האשראי שלך שבו אתה מאוחר תידרש לשלם בחזרה. הלוואה זו שאובה סכום קבוע מראש, באופן רשמי שנקראה מסגרת האשראי שלך. זה עלול להיות משולם בחזרה, ולאחר מכן נמשך שוב. זה יכול להתרחש שוב ושוב במשך שנים רבות ככל שאתה רוצה להשתמש בכרטיס.

כמו כל המוצרים הפנסיוניים, ישנם יתרונות וחסרונות הקשורים הוא עם כרטיסי חיוב ואשראי. אם כבר יש לך כמה דעות קדומות של איזה סוג של פלסטיק הוא טוב ביותר, לנסות להגדיר אלו הצידה לרגע תסתכל על היתרונות וחסרונות לכל אמצעי תשלום יש להציע.

הגנת הונאה

כרטיס אשראי הונאה בכרטיס חיוב הוא, למרבה הצער, די נפוץ. אף אחד לא חסין. הייתי קורבן פעמים רבות מדי הונאה בכרטיס אשראי לספור. הסיכויים הם די הגונים שאתה כבר התמודדת עם חיובים בלתי מורשים בשלב מסוים, אולי מספר פעמים. למרבה המזל, כאשר פרטי כרטיס אשראי שלך נפגעים או נגנבים, אתה מוגן היטב מבחינה פיננסית.

על פי החוק לחיוב ההוגן באשראי (FCBA) הוא החוק הפדרלי מגן עליך במקרה אתם חווים גניבת כרטיס אשראי או הונאה. בהתאם לחוק FCBA, אם תדווח חיובים בלתי מורשים אל מנפיק כרטיס האשראי שלך בתוך 60 ימים, האחריות שלך עבור עסקות הונאה הוא הכתירה 50 $.

נוסף על הגנות FCBA, כל ארבע רשתות כרטיס אשראי הגדולות (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס ו- Discover) יש מדיניות הונאת אחריות אפס. למען אמת, אתה כנראה לא תשלם אגורה אם תדווח הונאה בכרטיס אשראי ללא דיחוי. וגם, הכסף נגנב או “השתמש” בלי רשותך הוא לא באמת הכסף שלך – זה הכסף של הכרטיס המנפיק.

זה ראוי לציין כי חוק ההעברה הבנקאי (EFTA) מגן עליך מפני עסקות בכרטיסי חיוב בלתי מורשות וכן. עם זאת, ההגנות של EFTA הן פחות חזקות.

לדוגמא, תחת אפט”א, האחריות שלך עבור עסקות לא מורשות מטפסת ל 500 $ במקום 50 $ אם אתה מחכה יותר משני ימי עסקים לדווח על ההונאה. כמו כן, בניגוד הונאה בכרטיס אשראי, כאשר עסקאות חיוב לא מורשה להתרחש, זה שלך כסף כי נגנב. זה יכול להוביל שורה של בעיות אחרות אם, למשל, אתה לא צריך גישה לכספים שאמורות להיות בחשבון הבנק שלך כאשר שכר דירה, חשבונות, או התחייבויות פיננסיות אחרות בהגיע מועד פירעונן.

בניין אשראי

יתרון נוסף של פתיחה באמצעות כרטיס אשראי באופן אחראי הוא העובדה שדבר לו הפוטנציאל לעזור לך לבנות אשראי חזק. שמור יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך, ועדיף השתלם במלואו כל חודש, ולעשות כל תשלום אחד על זמן. אתה צפוי לראות חשבונות אלה יש השפעה חיובית על ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.

Overspending בלימה

היתרון העיקרי שאנשים מקשרים באמצעות כרטיסי חיוב מעל כרטיסי אשראי הוא העובדה כי כרטיסי חיוב להרתיע לבזבוז יתר, או אפילו להבהיר את זה בלתי אפשרי. אתה לא יכול להיות מנהל כסף גדול, אבל אם תבחר להשתמש בכרטיס חיוב, לפחות אתה לא תהיה להיכנס לחובות.

בינתיים, כ -29 מיליון אמריקאים בצעו איזון כרטיס אשראי במשך שנים או יותר, המעיד על כך שהם כרוניים מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

אבל האמת היא שאם יש לך בעיה לבזבוז יתר, כרטיס חיוב לא ממש לתקן את זה. זה רק יהיה להגביל את ההוצאות שלך על היתרה בחשבון עובר ושב שלך. מצד השני, אתה יכול לפתוח חשבון כרטיס אשראי עם הגבלה נמוכה בכוונה ואולי להשיג את אותה מטרה ועדיין נהנית גינות הונאה טובות יותר.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

סליחה אותנו שנשמעתי כל קודר, אך מספר לכאורה בלתי נדלה של פרות ותקריות מוכיח כי הנתונים הכספיים אישיים הרגישים שלך הם לא בהכרח בטוח. תראה כמה נתונים סטטיסטיים אחרונים. מסעדת מזון מהיר וונדי’ס נפגע הפרה כרטיס חיוב ואשראי מסיבי מבוססי תוכנות זדוניות ב 2016 כי הדליף את פרטי התשלום של הלקוח על יותר מ 1000 מקומות שונים. פריצת הנתונים הום דיפו בחזרה 2014 השפיעה כ -56 מיליון כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב. פריצת היעד הידועה משנת 2013 השפיעה יותר מ -40 מיליון צרכנים, ואם אתה רוצה לראות את פרות רבות אחרות – וחלקם אף גדולות יותר – במתכונת מדכאת, גרפית, יסתכל בתרשים זה.

למה גנבי סייבר לוקחים את הזמן כדי להרוס הרס בפרופורציות גדולות כאלה? כי זה משתלם. בשוק השחור, את פרטי כרטיס האשראי שלך שווה מקום בין חמש עד 110 דולרים, על פי דיווח של סוכנות Experian האשראי .

הפרות נתונים הם בהחלט חלק מהחיים, ואתה צריך לדעת כיצד להגן על עצמך. מאז האקרים הולכים אחרי החברות המחזיקות במידע שלך, קשה לעצור אותם מלהגיע אותו. בכל זאת, אתה יכול לקחת כמה צעדים כדי למזער את הנזק.

גם אם אתה לא נפרצת עדיין, רב של השבעה המהלכים המתוארים להלן יכול להפוך את המידע שלך פחות קל למצוא ופחות שמיש אם אתם שקועים פר.

1. קבל כרטיס חלופי

אם שסיפרו לך שאת הפרה נתונים, אל תשאלו … לספר לחברה, כי אתה גם מקבל כרטיס חדש או לסגור את החשבון. אתה לא צפוי לקבל כל דחייה מהחברה כבר הנבוכה. אם אתה עושה, לא לסגת.

2. לבדוק את החשבון באינטרנט

אל תחכו כדי לבדוק את זה כאשר ההצהרה מגיעה – לבדוק היום. תמשיך לבדוק מדי יום במשך 30 ימים לפחות לאחר הכרטיס החדש מגיע. אם אתה מוצא מטען חשוד, חולק על כך מייד.

3. הקפאת האשראי שלך

אם אתם שקועים הפרה נתונים, קוראים לכל אחת משלוש לשכות האשראי העיקריות ולבקש דוח האשראי שלך יוקפא. מקפיא אינו מאפשר לאף אחד לגשת דוח האשראי שלך ללא אישורך. נושים כנראה לא להיעתר לבקשה מבלי לגשת אל דוח האשראי של האדם.

אם אתם מודאגים מאוד לגבי הפרות פוטנציאליות, אתה יכול גם להקפיא את החשבונות שלך באופן יזום – אתה לא צריך להיות קורבן להונאה. עם זאת, צעד זה מקשה על רכישת כל סוג של אשראי מסורבל ביותר עבורך ועבור ואת המלווה הפוטנציאלי, לכן אולי כדאי לחשוב פעמים לפני הלקיחה אותו.

4. להזמין את דוחות אשראי

אתה מקבל דו”ח אשראי חינם אחד בשנה מכל חברת דיווח אשראי על פי חוק, אך קרוב לוודאי שתהיה זכאי דוח חינם תכוף יותר אם היית כבר קורבן להונאה. גם אם לא היית ממוקד עדיין, להיות יזום תסתכלו דוחות חינם שלך. באופן אידיאלי, אתה יכול להזמין אחד מכל ארבעה חודשים על ידי מזעזע הבקשות פני שלוש סוכנויות דיווח האשראי העיקריות, כך שאתה יכול להיות מכוסה טוב יותר על פני השנה כולה.

5. שעונים עבור הונאות דיוג

רק בגלל הגנבים מספר כרטיס האשראי שלך לא אומר שהם גם צריכים את תאריך התפוגה ואת בעלי שלוש או ארבע ספרות מספר CVV. היזהרו פישינג, הונאה שבו הגנב עלול לשלוח הודעת דואר אלקטרוני או שיחת בניסיון להשיג את שאר המידע. אל תיתן את המידע שלך לאף אחד אלא אם כן אתה קורא אותם. אם מישהו משאיר הודעה, ללכת לאתר האינטרנט של החברה ולמצוא מספר קשר כדי לוודא שהוא תואם את מה שהאדם בהודעה סופק. עוד יותר את אבטחה, להתקשר לחברה ישירות ולוודא מי התקשר אליך הוא לגיטימי.

6. אל רשם להגנת הונאה יקרן

בבהלת הרגע, אתה עשוי להתפתות לשלם מאה דולרים לשנה עבור שירותי ניטור אשראי. אל תעשה את זה. By לבדוק היטב את המידע שאתה מקבל בחינם, אתה יכול לפקח על חשבונות משלך. אם חברה מספקת את המידע אליכם ללא תשלום, הקפד לבטל את השירות לפני מועד החידוש.

7. להיות חכם על סיסמאות

אתה לא הולך למנוע פר על ידי העסקה כל כללי הסיסמה, אבל אתה לא יודע איזה סוג של גנבי מידע עומד לגנוב. השתמש בסיסמאות חזקות (אלה אותיות ומספרים אקראיים) ולשנות אותם לעתים קרובות. זכור, אם זה קל לך לזכור, זה כנראה קל עבור cyberthief מתמצא לפצח.

ייתכן גם רוצה לנצל את אמצעי אבטחה דיגיטלית נוסף כגון אימות דו-גורמים המספקים קוד חד פעמי מיוחד למכשיר מהימן, כגון טלפון סלולארי. זה מספק שכבה משנית של גינה הדורש חזקים פיזית של המכשיר לפני התרת כניסה ידועה לחשבונות שלך. חדשות יותר סוגים של אימות כגון פנים מזהה מזהה מגע ב- iPhones מחליפים סיסמאות לאט כאמצעי לגיטימי להעניק גישה לאדם מידע פיננסי רגיש.

בשורה התחתונה

אם לא היית קורבן עדיין, לפעול באופן יזום כדי להפוך את עצמך פחות פגיע. אם יש לך, אל תיכנסו לפאניקה. זה הולך לקחת זמן כדי לנקות את הכל, אבל לך לא תשלם עבור כל חיובים שהיו לא שלך. קשר עם חברת האשראי שלך, לספר להם על כל חיובים שגויים ולהיות סבלניים, משום שהיא פועלת כדי לנקות אותם מהחשבון שלך.

בינתיים, ממשיך ניטור דוח האשראי שלך חשבונות כרטיס אשראי עבור כל סימנים נוספים של פעילות בלתי מורשה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

בנקים גדולים אינם ששים להלוות כסף לאנשים עם אשראי גרוע, כי הולך מדי עבור עסקים. אז, אם אתה זקוק למימון כדי להרחיב את העסק שלך, תצטרך לחפש אופציות מחוץ שאלה מסורתית.

בעוד שלפני הכפתור המדויק משתנה על ידי מלווה, האשראי רע הוא בדרך כלל כל ניקוד אשראי מתחת 620. אשראי רע הנובע מתשלומים מאוחר, אסף חוב, ואולי רשומות ציבוריות אפילו כמו עיקול או עיקול. המידע השלילי שיש לך יותר על דוח האשראי שלך, התוצאה האשראי שלך נמוך יהיה. העסק שלך יכול גם לסבול אשראי רע כשזה לא מצליח לשמור על קשר עם חובות אשראי.

ישנן אפשרויות הלוואה עסקית עבור האשראי רע, אבל להיות מוכנים לשלם יותר. הריבית שלך קשורה ניקוד האשראי שלך, כך שגם אם אתה מצליח לקבל אישור עבור הלוואה עסקים עם אשראי גרוע, אתה כנראה שתצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר. זה מגדיל עלות ההלוואה שלך.

יש מסמכים פיננסיים נוספים מוכנים להציג. יכולת להוכיח שאתה יכול להחזיר את ההלוואה יכולה לעזור לך להתגבר ציון אשראי רע. אם אתה יכול להראות תזרים מזומנים עקבי או בטחונות להציע עבור אבטחה כמו, ייתכן שיהיה לך קל יותר להגיע אושרה הבקשה להלוואה שלך. חלק מאפשרויות הלוואה עסקית עבור אשראי רע עשויות לדרוש ממך כבר בעסק במשך שנה לפחות יש כמות מינימאלית של הכנסה שנתית.

חנות לקבלת הלוואה מיקרו

מיקרו-הם קטנים, הלוואות לטווח קצר עבור עסקים קטנים או בעלי הון נמוך. סכומי ההלוואה הם בדרך כלל פחות מ 50,000 $ אז הם לא קשים כמו כדי להעפיל. מנהל העסקים הקטן בארה”ב מציע הלוואות המייקר שיכול לשמש לעבודת רכישת הון או מלאי. ההלוואות מיקרו SBAS לא יכול לשמש כדי לרכוש נדל”ן או למחזר חוב קיים. איגודי אשראי רבים וארגונים ללא כוונת רווח מציעים גם מייקרו-וייתכן שיש גם הגבלות על אופן ההלוואות יכולות לשמש.

מיקרו-אם אתה זכאי, הם אחת האפשרויות הפחות יקר. עזיבה Kiva עבור פלטפורמת microloan באינטרנט.

הלוואות עמית לעמית

Peer-to-peer הלוואות היא סוג של הלוואות שבו משקיעים רבים משתמשים שוק מקוון לתרום הלוואה אחת. משקיע את הבקשה שלך בפרופיל שלך ולהחליט אם לתרום את ההלוואה. בעוד ההלוואה שלך עשויה להיות ממומנת על ידי משקיעים רבים, תצטרך רק הלוואה אחת ותשלום חודשי יחיד.

תהליך היישום מהיר יותר עם הלוואה מסורתית ייתכן שתוכל לגשת ההון שלך הרבה יותר מהר מאשר אם עבר תהליך השאלה המסורתי. ייתכן שיהיה צורך אישי לערוב להלוואה, אשר מעמידה את הכספים האישיים שלך בסיכון אם העסק אינו מסוגל לפרוע את ההלוואה. ייתכן גם צריך לשלם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה, אבל זה צפוי עם כל אחת מאפשרויות ההלוואה העסקית עבור אשראי רע. מעגל מימון, LendingClub, ו StreetShares הן אפשרויות להלוואות כמה עסקי peer-to-peer לשקול.

מקדמה במזומן לסוחרים

אם אתה צריך גישה במזומן בתוך פרק זמן קצר, מראש במזומן סוחר עשוי להיות אפשרות מימון. עם מקדמה במזומן לסוחרים, מלווה הלוואות שיכולות כמות המזומנים המבוססת על המכירות הצפויות שלך. מראש במזומן סוחר יכול להיפרע באחת משתי דרכים. אתה יכול לבחור לקבל פרע את ההלוואה ממכירות אשראי וכרטיסי חיוב כרטיס העתיד שלך. לחלופין, תוכל להחזיר את ההלוואה בכך שהוא מאפשר העברות תקופתיות מחשבון הבנק שלך.

שים לב לשיעורי הריבית על המקדמה במזומן לסוחרים ולהתרחק התקדמות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, במיוחד אלו עם APRs של הספרות המשולשת. אין תועלת משתלם מראש במזומן שלך מוקדם, חוץ מזה זה יכול לשפר את תזרים המזומנים שלך. בדוק עם ספק שירותי הסוחר שלך כדי לברר אם מקדמות במזומן לסוחרים זמינים.

מימון חשבונית

מימון חשבונית מאפשר לך לקבל במזומן מ חשבוניות שלא שולמו. מלווה למעשה רוכש חשבוניות שלא שולמו, קידום לך אחוז מהסכום מגיע נאחז חלק מהסכום הכולל עד החשבונית שלמה. מלווים יסתכלו היסטוריית התשלומים ללקוח שלך כדי לקבוע את הסבירות של אותם לשלם על זמן לאשר מימון לקבוע את השיעורים.

שיעורי ריבית יכולים להיות גבוהים תלוי האשראי האישי שלך ואת תזמון תשלום ללקוח. שכר שבועי יצטבר בגין ההלוואה עד שזה נפרע. תצטרך לשקול את עניין דמי על מראש כדי להחליט אם זה אפשרות מעשית עבור מימון העסק שלך. Lendio ו Fundbox שתי חברות המציעות מימון חשבונית.

שאל חברים ובני משפחה

בהתאם לכמות שאתה צריך לשאול, ייתכן שתוכל להתחבר אל חברים ובני משפחה כדי לקבל את הכסף שאתה צריך עבור העסק שלך. החיסרון הוא כי אולי יש לך הלוואות רבות כדי להחזיר. אתה גם תצטרך לשקול את ההשפעה על היחסים ביניכם, אם העסק שלך נכשל ואתה לא מצליח להחזיר את ההלוואה. אתה יכול להגן הן אנשים על ידי מקבל את הסכם ההלוואה בכתב. בן המשפחה שלך עשוי לדבר עם מס מקצועי לגבי ההשלכות של משקיעים בעסק שלך ולא נותנים לך הלוואה.

אפשרות זו עשויה לספק כתיבת מס הנחה במקרה של כישלון עסקי.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אולי שמעת או לקרוא את המונח “אשראי” כאשר במחקר כרטיסי אשראי או הלוואה. אשראי משחק תפקיד מרכזי שיש אשרו היישומים שלך. השם נשמע מובן-נושים עצמיים די מתארים כיצד ראוי אתה אשראי. באופן ספציפי יותר, איכות האשראי המונח משמש לתאר את הסבירות כי תוכל בהחזרים מחויבים אשראי.

איך נושים ומלווים לקבוע אשראי?

האשראי שלך מבוסס על איך טפל לך חובות אשראי וחוב עד לנקודה זו.

נושים יכולים לדעת מהי מידת הצלחת חובות האשראי הקודם שלך ע”י הסתכלות דוח האשראי שלך, המהווה שיא של הפעילות בחשבונות האשראי שלך. דוחות אשראי יכול להיות עשרות, ולעיתים אף מאות, של דפים ארוכים מאוד זמן רב עבור אדם לסקור. במקום לבדוק את דו”ח האשראי המלא שלך כדי לקבוע האשראי שלך, נושים ומלווים להשתמש ציוני אשראי, אשר הם אמת מידה אובייקטיבית של האשראי שלך מבוסס על מידע דו”ח אשראי שלך.

ניקוד האשראי הוא מספר בן שלוש ספרות, לעתים קרובות הנעים בין 300 לבין 850. הציון האשראי שלך גבוה יותר, יותר “creditworthy” אתה. כלומר, אתה צפוי לפרוע החובות שלך על זמן. ככל creditworthy אתה, יותר נושים ומלווים מוכנים לאשר בקשות שלך ולתת לך ריבית נמוכה יותר.

באיזו תדירות אתה משלם את החשבונות שלך בזמן היא הגורם המשמעותי ביותר המשפיע על האשראי שלך.

תשלומים מאוחר אחרונים עבירים אחרים יכולים לגרום לך פחות creditworthy, וכתוצאה מכך, להקשות כדי לקבל אישור עבור כרטיסי אשראי והלוואות חדשים.

האשראי שלך מושפע גם סכום החוב שאתה נושא. לאחר יתרות בכרטיסי אשראי גבוהים, למשל, יכול לעשות את זה יותר קשה אשרו היישומים שלך.

ההרגל הטוב ביותר עבור האשראי שלך הוא לשמור יתרות כרטיס אשראי שלך מתחת 30 אחוז את מסגרת האשראי ולשלם את יתרת ההלוואה. מזער יישומים חדשים עבור אשראי, רק פונים לקבלת פריטים חדשים כמו שאתה צריך.

אשראי בין נושים שונים ומלווה

מה נחשב creditworthy יכול להשתנות בהתאם לסוג החשבון שאתה מתראיין. באופן כללי, את גדולה את החוב אתה לוקח על יותר creditworthy אתה צריך להיות. לדוגמא, חברות משכנתאות יש tyically סטנדרטים גבוהים של איכות אשראי מ מנפיק כרטיס אשראי.

אתה יכול להיות מאושר כמה כרטיסי אשראי עם ציון אשראי נמוך. מצד השני, ייתכן שיהיה קשה להיות מאושר עבור משכנתא או הלוואה אוטומטית עם ציון אשראי נמוך.

כיצד ניתן לשפר את creditworthiness

מעקב אחר ניקוד האשראי שלך הוא הדרך הטובה ביותר כדי להישאר בחלק העליון של האשראי שלך. אתה יכול לבדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם על ידי הרשמה קארמה אשראי, אשראי שומשום, או ארנק Hub. שירותים אלה נותנים לך גישת ניקוד האשראי שלך, כמו גם עצות לשיפור ניקוד האשראי שלך ואת האשראי שלך.

אם אתה מתקשה מקבל אישור חשבונות חדשים, אתה יכול לשפר את creditworthiness.

בעיקרו של דבר, אתה צריך להוכיח נושים ומלווה שאתה לא בסיכון של חדלות פירעון על חובותיה אשראי חדשים.

התחל על ידי מטפל בחשבונות בשל עבר אוספי חוב . אם אתה יכול לנהל משא ומתן על שכר עבור מחיקה, הנושה תסיר את החשבון תמורת תשלום. אפילו בלי לשלם עבור מחיקה, משלם את החשבון ייהנה האשראי שלך.

לבנות היסטוריית תשלומים חיובית על ידי משלם תשלומים בזמן על החשבונות שלך הולכים קדימה. אם אין לך חשבונות פעילים, פתוחים, לשקול פתיחת כרטיס אשראי מאובטח כדי להוסיף חשבון חדש דוח האשראי שלך. כפי שאתה לבצע תשלומים בזמן בכרטיס האשראי המאובטח שלך, תוכל לשפר האשראי שלך ואת היכולת שלך להיות מאושר עבור כרטיסי אשראי והלוואות אחרים.

הייה מוכן לעשות מקדמה גדולה על הלוואות . ייתכן שתוכל לקבל אישור עבור הלוואת משכנתא או מכונית אפילו בלי האשראי הטוב ביותר אם אתה מבצע תשלום גדול יותר למטה.

מפרעה גדולה מקטינה את כמות הסיכון למלווה לקחת על.

מצא ערבות . בעל ערבות יכול גם לשפר את הסיכויים שלכם מקבל אישור. זה אם הערבות שלך היא creditworthy. כשמישהו cosigns איתך, הם מסכימים להיות אחראים תשלומים בכרטיס או הלוואת האשראי שלך בכל פעם שאתה מסוגל לבצע תשלומים אלה בעצמך. תיזהר עם שיש מישהו cosign בשבילך-מפגר על התשלומים שלך ישפיע האשראי שלך ושלהם.

נשאר על דף של האשראי שלך הוא חשוב גם כאשר אין לך יישום כרטיס או הלוואת אשראי המתוכנן בעתיד הקרוב. עסקים רבים אחרים, כמו ספקי טלפון סלולארי ושירות כבל מספק, לשקול האשראי שלך, מדי. שמירת האשראי שלך בצורה הטובה ביותר בכל הזמנים אומרת שאתה לא צריך לדאוג כאשר עסק צריך לבדוק האשראי שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אם אתה משתמש כרטיסי האשראי שלך בכל חודש, ולא לשלם את היתרה במלואה, אז אתה הולך עמוק יותר לתוך החוב מדי חודש. זהו מצב רע להיות, כי אתה עושה את המצב הכלכלי גרוע. חשוב לקחת שליטה על הכספים שלך מייד, כך שאתה יכול לשנות את העתיד הפיננסי שלך, לחיובית. אם יש לך בעיות הוצאות רציניות, תצטרך לטפל בם בנוסף לנקיטת צעדים אלה.

התחל על ידי רישום ההכנסות וההוצאות שלכם

הצעד הראשון הוא ליצור רשימה של ההכנסה שלך, ואת ההוצאות שלך. אתה צריך לוודא שאתה עושה מספיק כדי לכסות הצורכים שלך. דברים אלה כוללים את האוכל שלך, המקלט שלך, כלי העזר שלך והבגדים שלך (אבל לא מותגים). אם אתה לא עושה מספיק כדי לכסות את ההוצאות הבסיסיות הללו, אז אתה צריך להעלות את ההכנסה שלך ואת לקצץ את כל הוצאות אחרות בתקציב שלך. ייתכן שיהיה עליך להסתכל עלויות הדיור שלך כדי לראות אם התשלום הבית שלך הוא תופס יותר מעשרים וחמישה אחוזים מההכנסה שלך. אם זה ייתכן שיהיה צורך לשקול להעביר.

צור תקציב חודשי

הבא, אתה צריך ליצור את תקציב חודשי. שלב זה חשוב כי זה נותן לך שליטה על איפה הכסף שלך הולך. זה עוזר לך לעקוב אחר ההוצאות שלך, כך שאתה יכול למצוא באזורים בצרות שלך, ולתקן הרגלי ההוצאות שלך. הוא גם עוזר לך להפסיק הוצאות כאשר אתה נמצא מחוץ כסף עבור החודש.

אם ההכנסה שלך היא בעיה אמיתית, תצטרך לקחת על עבודה נוספת או להרים שעות נוספות, כך שתוכל לכסות הצורכים שלך. התקציב שלך אמור להיות מסוגל לכסות את כל ההוצאות שלך כי הם הצרכים, ואז אתה לקצץ את הדברים שאתה רוצה עד שאתה כבר אינם מעל ההוצאות בכל חודש.

למצוא דרכים לקצץ פיתוי והוצאת אימפולס

אתה רב רוצה לשנות על מזומן בלבד או תקציב מעטפה אם אתה נתקלת בבעיות דבק הגבולות שלך. כאשר אתה עובר במזומן, זה קל להפסיק את ההוצאות, כי אתה יכול לראות מתי אתה נמצא מחוץ כסף. המפתח להפיכת העבודה הזאת היא לא להסתמך על כרטיסי חיוב או אשראי שלך כאשר אתה מכה את המגבלה הזו. השאירו את כרטיסי האשראי שלך בבית, במיוחד כאשר אתה בראשותו לקניון או למקום אחר שבו אתה תוציא את הכסף.

חסכון של עד קרן חירום

אנשים רבים מסתמכים על כרטיסי האשראי שלהם כשמדובר הוצאות לא צפויות. קרן חירום יכולה לעזור לך להפסיק לעשות את זה. כמות טובה היא בין 1000 $ ו המשכורת של חודש אחד. זה יכסה את רוב תיקוני רכב ומקרי חירום אחר. ברגע שאתה יוצא חוב, אתה יכול לעבוד על החיסכון של עד שווה שנה של הוצאות ויש לי קרן חירום גדולה.

מצא אקסטרה כסף לשים על החוב שלך

אתה גם צריך למצוא כסף כדי להחיל את החוב הנוכחי שלך. משמעות הדבר היא כי ייתכן שיהיה הצורך לקצץ תכנית טלפון בכבלים הסלולרי שלך או לבטל מנוי לחדר הכושר שלך, כך שאתה יכול לטפל בחוב זה. ודא כי אתה לא סומך ומותרות כמו צורכים כאשר אתה עובד על קיצוץ בהוצאות.

 ייתכן גם רוצה למכור כמה פריטים או לקבל עבודה שנייה זמנית לצאת חוב. יותר כסף אתה יכול למצוא או להעלות את שתקדימו יהיה מתוך חוב. תכנית תשלום חוב תקל כדי לשלם את החוב, כי זה מאפשר לך לכוון את תשלומי רק חוב אחד בכל פעם. זה מאיץ את מהירות שבה אתה תהיה מחוץ חוב, אשר ייתן לך יותר כסף להוציא על הדברים שאתה רוצה.

להתחיל לחסוך עבור רכישות גדולות

ברגע שאתה יוצא החוב אתה צריך להתחיל לחסוך עבור רכישות גדולות, כך שאתה לא להיכנס לחובות עבורם. לדוגמא, אתה יכול לשלם עבור המכונית שלך עם מזומנים או לתיקונים בבית והשיפורים שלך עם מזומנים. בנוסף, כדאי לחסוך עד קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים של הכנסה, כך שאתה לא תיכנס חוב בעת חירום מתעורר.

זכור משמעת היא המפתח

משמעת היא הכרחית כדי לקחת שליטה על הכספים שלך. אכן נדרש להקריב ולעבוד קשה כדי לצאת חוב, אבל זה שווה את זה. ברגע שאתה יוצא החוב, אתה יכול להתחיל לבנות עושר. זה יעזור לך לנהל את הכסף שלך ולתת לך חופש כלכלי אמיתי. התקציב שלך הוא הדרך הטובה ביותר שאתה יכול להשתלט על הכסף שלך ולבצע שינויים במצב הפיננסי שלך.

מצא ניו דרכים לחסוך כסף

נסה חמש עשר דרכים אלה כדי להתחיל לחסוך היום. זה יעזור לשחרר את כסף נוסף בתקציב שלך כדי לכסות את הצרכים שלך. במקום לקניות ורכישות דברים שאתה לא צריך לבזבז זמן בניסיון לחסוך כסף על הדברים שאתה חייב לקנות על בסיס קבוע. בישול בבית, לקיחת צהריים לעבודה, ואת קניות עבור פריטי יד שנייה יכול לעזור לך לחסוך כסף על דברים שאתה צריך כל יום. אנשים שאוהבים לעשות קניות יכולים להיות חלק מחפשי המציאות הטוב ביותר הזמינים.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אם מתחשק לכם במכללה עולה הרבה יותר ממה שהיה פעם, אתה צודק לחלוטין. שכר הלימוד ב-המדינה הממוצעת ב ציבורי, בתי ספר ארבע שנים יש יותר מ שולש  מאז 1988 – גם כאשר מתואמים לאינפלציה – מן המקבילה של 3190 $ לשנה 1988 ל 9970 $ בשנת 2017-18 הספר.

המחיר הממוצע של מכללה פרטית, ארבע שנים זנק גם למד 15,170 $ בשנת 1988 (זה באמצעות 2017 דולרים) ליותר מ 34,740 $ היום – גידול של 129% גם לאחר אינפלציה. זה לא רק את שכר לימוד, או – חדר ולוח שיעורים במכללות ארבע שנים יש הוכפלו מאז 1980 , גם כאשר מתואמים לאינפלציה.

למרבה הצער, את יכולתנו לשלם עבור הקולג לא עמדה בקצב עם שכר לימוד ודמי לינה ומזון. מסיבה זו, התלמידים נאלצו ללוות עוד ועוד כסף לבית הספר עד, בשלב זה, יותר מ -45 מיליון אמריקאים לשאת חוב הלוואת סטודנט, עם איזון החציוני של 17,000 $ . הנתון כולל עובדי מבוגרים אשר כבר משלמים את ההלוואות שלהם במשך שנים; יותר ממחצית התלמידים הנוכחיים חייבת לקחת הלוואות, והחוב הממוצע ללווה בכיתה של 2016 היה 27,975 $ .

שמונה דרכים ללוות פחות עבור בית הספר

אם אתה מתקרב מכללה או ללדת ילד הוא, הנתונים אלה צפויים ממש מפחידים. בעוד במכללה הוא לא עבור כולם, זה עדיין הכרח לתלמידים לדוג לקריירות מסוימות (למשל, מורה, עורך דין, אחות, וכו ‘). בנוסף, למכללה יכולה לשמש קרש קפיצה חשוב לצעירים שצריכים להמשיך ללמוד לפני שהם מוכנים לבגרות מניין.

כך או כך, חשוב לדעת כי אתה לא צריך לעקוב אחרי הסטטוס קוו או לצאת למסע גיוס להגשים חלומות במכללה שלך. יש המון דרכים להשקיע פחות וללוות פחות ועדיין עובד לקראת חינוך טוב בקריירה רווחית. הנה כמה אפשרויות.

# 1: לשקול מחדש את הקריירה שלך.

בעוד תואר של ארבע שנים השתמש כדי להיחשב הדרישה לחינוך מינימום קריירה רווחית, זה כבר לא המקרה. בטח, יש המון תוכניות תואר של ארבע שנים שיכולים לשלם ביד רחבה, אבל יש רק כמה שעולה הון אלא להוביל לשום מקום.

לדוגמא, אתה בדרך כלל צריך תואר של ארבע שנים (ואפשרות יותר לימוד) להיות מורה בבית ספר יסודי. אבל, מה אתם עושים עם תואר ראשון באמנויות הבמה?

אני יודע את התשובה לשאלה זו משום שבעלי התואר ראשון בתיאטרון לפני שאחזור לבית הספר כדי להיות קברן. אתה לא צריך תואר בתיאטרון להיות שחקן, ואת התואר הזה לא באמת לעזור לך לקבל בשום מקום אחר אלא אם מעסיק מבקש תואר של ארבע שנים כללית כתנאי מוקדם לכל עבודה ברמת כניסה.

בינתיים, יש המון מעלות שנים שיכולים לשלם ביד רחבה מבחינת עלויות במכללה נמוכות ושכר גבוה. שכר הלימוד הממוצע של בית הספר הדו-שנתי היה רק ​​3570 $ עבור שנת הלימודים 2017-18, על פי מכללת לוח, אבל תואר של שנתיים הוא החינוך היחיד הנדרש שפע של מקומות עבודה רווחית, ב-ביקוש.

sonographers אבחונים רפואי, למשל, הרוויח שכר ממוצע שנתי של 71,750 $ ב 2016, על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. מטפלת קרינה הרוויח 84,980 $, ו שינניות הרוויחו 73,440 $. כל אלה הם קריירות תואר השנים שיכולים להוביל חיים שלמים של שגשוג. כמובן, ישנם עשרות אפשרויות שנים אחרות, כמו גם קריירות טכניות הדורשים כמה מכללה או כשוליה.

# 2: לבלות שנים במכללת קהילה לפני ההעברה לבית ספר של ארבע שנים.

אם אתה תחוש להרוויח את תואר מבית ספר בן ארבע שנים, אתה בהחלט יכול לעשות זאת – ועדיין לחסוך כסף לאורך הדרך. אסטרטגיה אחת חכמה לרדוף הוא מתחילה בקולג ‘קהילתי ולאחר מכן העברת הזיכויים שלך לבית ספר של ארבע שנים.

מדינות רבות מציעות לימודים חינם במכללות הקהילה שלהם (כולל ניו יורק, אורגון, טנסי, רוד איילנד, למשל), אבל מכללה קהילתית עולה הרבה פחות, לא משנה איפה אתה נמצא. באמצעות דמויות לאומיות, שסיים שנים במכללת הקהילה יעלה לך רק 7140 $, ואילו השלים בשנים הראשונות האלה בבית ספר ציבורי ארבע שנים יעלו 19,940 $ ב שכר לימוד בלבד. וזה פער זה אינו כולל חיסכון אחר אתה עלול למצוא, כגון חיים בבית במהלך מכללה קהילתית או מחירים נמוכים אתה עלול למצוא על ספרים וציוד.

כל עוד אתה לוודא הקרדיטים אתה מרוויח יהיה זכאי להעביר לבית הספר ארבע שנים על פי בחירתך – וכי אתה עושה מספיק טוב כדי להתקבל – תואר הסופי שלך באמת יגיע מבית הספר ארבע שנים אתה מעביר. העובדה שאתה למדת בקולג ‘הקהילתי ראשון לא תעשה ללקק הבדל לאיש מלבדך – ואת חשבון הבנק שלך.

# 3: ללכת לקולג בחו”ל.

דרך נוספת קיצונית מעט ללוות פחות עבור ספר היא ללמוד במכללה במדינה אחרת.

בתור התחלה, נראה השכן הצפוני שלנו. בעוד באוניברסיטות של קנדה הן זולות במיוחד עבור התושבים משלה, אפילו שיעורי לימוד בינלאומיים יכולים להיות מציאה לעומת מכללות אמריקניות פרטיות. שכר לימוד ודמי לרווק של תוכנית אמנויות באוניברסיטת מקגיל במונטריאול, למשל, סך 19,065 $. וזה בדולרים קנדיים – לפי שערי החליפין הנוכחי, שנה של שכר הלימוד באוניברסיטה מובחרת זו יעלה 14,737 $. (שכר לימוד משתנה לפי התוכנית לתואר, אולם; למשל, מעלות סיעוד וחינוך מתומחרות באופן דומה, ואילו תוכניות הנדסיות העסק יעלה על כפליים.)

בינתיים, מדינות מסוימות מציעות שכר לימוד למכללה בחינם או מאוד בעלות נמוכה כדי לא רק לתושבים שלהם, אבל לסטודנטים בינלאומיים, כמו גם. ייתכן שיהיה צורך לבחור ספר ממשלתי במימון מיוחד, עם זאת, תצטרך בעצם להירשם ולהתקבל. מדינות כמו גרמניה, צרפת, פינלנד, שוודיה, אירלנד, ובריטניה יש כמה ההצעות והמדיניות הטובות ביותר עבור סטודנטים בינלאומיים.

זכור, עם זאת, כי אתם תסתבכו בהוצאות נסיעות נוספות, אם אתה רוצה ללכת בנתיב זה. בטיסות טרנסאטלנטיות יכולות להיות יקרות, ואתה עדיין תצטרך לשלם עבור מקום מגורים וכל ההוצאות האישיות האחרות שלך. מומלץ גם ללמוד את התהליך של הגשת בקשה לויזת סטודנט באמצעות מחלקת המדינה האמריקנית לפני שאתה שוקל אסטרטגיה חיסכון בכסף הזה.

# 4: הצטרף לצבא.

זה לא החלטה של ​​מה בכך, אך שונים סניפים של סיוע בשכר לימוד הצעת צבא ארה”ב כדי לתמרץ צעירים להצטרף לשורותיהם. זה כולל את צבא ארה”ב, חיל הנחתים, חיל הים, משמר החופים, המשמר הלאומי, ואת שמורות.

שכר לימוד סיוע משתנה בהתאם הסניף של הצבא שתבחר הסטטוס שלך (בשירות פעיל או במילואים). לדוגמה, שהצטרף לצי האמריקני יכול לעזור לך לקבל 100% של שכר הלימוד ודמי שלך מכוסה (לא יעלה על 250 $ לשעה אשראי סמסטר, 166 $ לשעה האשראי ברבעון, ו 16 שעות סמסטר לשנה הפיסקלית). אגרות Lab, דמי הרשמה, דמים מיוחדים, ודמי מחשב עלולות גם להיות מכוסות.

כמובן, לימוד חינם מגיע עם תחלופה גדולה: תצטרך להתחייב לשירות צבאי בארה”ב להבקיע היתרונות הללו.

# 5: פיק ספר ב-המדינה ולהימנע בתי ספר פרטיים.

אם הלב שלך מוגדר על תכנית תואר ספציפית מתוך ספר של שנים או ארבע שנים, את המינימום המוחלט שאתה צריך לעשות כדי לחסוך כסף הוא סביב החנות. גם אם ספר נראה דומה מבחינת איכות התוכניות שלהם, תארים מוצעים, והשירותים שלהם, מחירי שכר הלימוד שלהם אינו ניתנים להשוואה בכלל.

זכור איך שנת לימוד אחד בבית ספר ציבורי, ארבע שנים תהיה להגדיר אותך בחזרה 9970 $ לשנה? אם תבחר להרוויח באותה מידה בבית ספר ארבע שנים פרטית, ללא מטרות רווח, אתה עלול למצוא את שכר הלימוד הוא אסטרונומי. שכר הלימוד ממוצע בזמן פרטי, בתי ספר ארבע שנים ללא מטרות רווחות הגיע 34,740 $ אבסורדיים לשינה 2017-18 הספר – כמעט פי ארבעה ככל לימוד ב-מדינה בבית ספר ממלכתי. וזכור, זה רק לשנה אחת והוא אפילו אינו כולל לינה ומזון.

הדבר נכון גם עם מכללה קהילתית. בעוד בתי ספר דו-שנתי לציבור דיווח שכר לימוד ממוצע של 3570 $ לשנת 2017-18 הספר, למטרות רווח בתי ספר דו-שנתי יכול לעלות באופן משמעותי יותר.

# 6: הרשמת מחקר עבודה בחסות-ספר או לקבל עבודה במשרה חלקית.

מכללות רבות ואוניברסיטות, כמו גם את הממשל הפדרלי, מציעים תוכניות עבודה-מחקר שיכול להפוך למכללה סבירה יותר. עם תוכניות העבודה-מחקר פדרליים, למשל, במשרה חלקית סטודנטים במשרה מלאה יכולים לעבוד על או מחוץ לקמפוס עבור שכר שעות או שכר.

הקפד לבדוק את תוכניות עבודה-מחקר זמינות במוסד שלך, אלא גם לשקול את האפשרות של השגת עבודה מסורתית במשרה חלקית. בין אם אתה עובד בשירות מזון, שירות לקוחות, הדרכה, או כל שנת בנייה או אפילו בהפסקות בבית הספר, כל הכסף שאתה מרוויח ולהשתמש בתבונה יכול לעזור לך ללוות פחות עבור ספר.

# 7: מועמדות מלגות ומענקים.

פונים לקבלת מלגות ומענקים דרך אחרת חכם כדי ללוות פחות עבור הספר. אם אתה יכול להמחיש יש לך צורך פיננסי, אתה תהיה במצב טוב במיוחד כדי להעפיל סיוע ולהשאיר ספר עם הלוואות לסטודנטים פחות.

הממשל הפדרלי מציע משאב עצום על מלגות ומענקים, כוללים מענקי פל, אבל אתה גם צריך לחקור-ספרית ויוזמות סיוע מבוססת בשטח גם כן.

# 8: השלם כשוליה.

ואחרון חביב, אל תשכחו כי קריירות רבות תאפשרנה לך לעבוד בזמן שאתה לומד – והם אפילו ישלמו לך על זה. קריירה שנופלת לקטגוריה זו היא בדרך כלל טכנית “על ידות” בטבע, והם בדרך כלל דורשים יותר זמן בשדה ופחות זמן בכיתה.

נניח שאתה רוצה להיות חשמלאי מורשה. עובדים אלו בדרך כלל להשלים התלמדות שלמה ארבע או חמש שנים. BLS מדווח כי מדי שנה כשוליה בדרך כלל דורשת 2000 שעות של שילם הכשרה תוך כדי העבודה, כמו גם קצת עבודה בכיתה.

עם הסיום, חשמלאים הרוויחו שכר ממוצע שנתי של 52,720 $ ארציים ב 2016. זה לא רע מדי עבור קריירת הדרישה המאפשרת לך להרוויח כמו שאתה לומד ואפשרות לדלג הלוואות סטודנט לגמרי. ויש קריירות אחרות הנמצאות בקטגוריה זו, כולל ניגרים, brickmasons, והתקין מעלית מתקנות.

בשורה התחתונה

לפני שאתה מתחייב בית הספר הראשון שמקבל אותך, לוודא לחשוב ארוך וקשה על מה שאתה באמת רוצה מהחינוך שלך והעתיד שלך. בעוד תואר יקרן מבית ספר יוקרתי אולי נראה אידיאלי, אתה יכול בסופו של דבר עם איכות חיים טובה יותר אם תבחר אופציה זה יותר צנוע ופחות יקר.

לא משנה מה, יש לזכור כי כמה אתה ללוות לבית הספר יכול לעשות הבדל גדול באופן שבו אתה גר בהמשך: חוב הלוואת סטודנט מכריח המילניום ויותר לעכב אבן דרך כמו נישואים homeownership. אם תבחר חינוך יקר מבלי להתחשב אם אתה באמת יכול להרשות לעצמו את זה, אתה עלול להתחרט על זה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כאשר אינך מצליח לבצע את תשלום האשראי המינימלי שלך במועד, עליך לשלם את הסכום המינימלי הזה כמה שיותר מהר לאחר תאריך היעד. אם תנקוט בפעולות הנכונות, תוכל להימנע מפגיעה בדירוג האשראי שלך ואולי אפילו להימנע מאגרה מאוחרת.

עמלות בגין איחור

כאשר אינך יכול לשלם את המינימום בכרטיס האשראי שלך עד לתאריך הפירעון, הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא פשוט לאפשר את החשבון להמשיך בתשלום. דילוג על התשלום המינימלי שלך למשך חודש שלם או יותר, רק יקשה על ההתאמה בסופו של דבר, ותצטרך להתמודד עם כמה השלכות לא כל כך נעימות. הנושה שלך יכול לנקוט בפעולות מסוימות, כמו לחייב עמלה מאוחרת או לדווח על התשלום המאוחר ללשכות האשראי אם התשלום שלך עבר יותר משלושים יום.

מנפיק הכרטיס יכול לגבות עמלה מאוחרת של עד $ 29 בפעם הראשונה שלא תשלם מינימום במועד. אם איחרת לבצע תשלום במהלך ששת החודשים הקרובים, המנפיק יכול לגבות ממך עמלה מאוחרת של עד 40 $.

הערה: מנפיק כרטיס האשראי שלך אינו רשאי לגבות ממך עמלה מאוחרת הגבוהה מהסכום המינימלי שאתה חייב.

אשראי משפיע

אם מנפיק הכרטיס שלך מודיע ללשכות האשראי – Equifax, Experian ו- TransUnion – על התשלום המאוחר שלך, הוא יישאר בדוחות האשראי שלך עד שבע שנים. והתשלום המאוחר יביא להפחתת ציון האשראי שלך על ידי FICO ו- VantageScore.

רבים ממנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים, כולל אמריקן אקספרס, רואים בחשבונך עבריין אם לא תשלם שני תשלומים רצופים וכך איחרו יותר מ -60 יום. הם בהחלט יודיעו ללשכות האשראי על עבריינות, וזה ישפיע יותר על ציוני האשראי שלך מאשר התשלום המאוחר היחיד.

עונש

תשלום שפספס אחד גם מקרב אותך לעליית הריבית לשיעור העונש הגבוה ביותר. מנפיק כרטיסי האשראי יכול להחיל באופן חוקי את אחוז האחוז השנתי העונשין (APR) על יתרתך, אם חשבונך נעשה עבריין, לאחר שני תשלומים שלא נענו ברציפות.

על המנפיק לגלות מה העונש של אפריל – אולי 5 נקודות אחוז מהשיעור הקודם – וכמה זמן הוא יטיל את קנס העונש – אולי עד שתשלמו 12 תשלומי מינימום רצופים בזמן או אפילו ללא הגבלת זמן.

בדואר אלקטרוני בתשלומים מאוחרים באינטרנט

אם שלחת בדואר את התשלום שלך ומועד הפירעון הוא יום בו החברה לא מקבלת דואר – יום ראשון או חופשת שירות דואר בארה”ב – התשלום לא ייחשב מאוחר כל עוד הוא התקבל בשעה 17:00 למחרת. .6 עם זאת, אם אתה משלם את החשבון שלך באופן מקוון, עליך לבצע את התשלום עד השעה 17:00 בתאריך היעד, אחרת הוא ייחשב מאוחר, ללא קשר ליום השבוע או למצב החג .7

פונה לנושה שלך

אם לא ניתן להימנע מתשלום מינימאלי מאוחר, ייתכן שתנסה להתקשר למנפיק הכרטיסים שלך ולהסביר את המצב לפני תאריך היעד .8 אמור להם שזה מקרה חד פעמי ויידע אותם מתי תוכל לבצע את התשלום הבא שלך.

נושים מסוימים יאריכו את מועד התשלום שלך, יוותרו על העמלה המאוחרת והמשיכו לדווח על מצב התשלום “הנוכחי” ללשכות האשראי. כמובן, לא כל מנפיק כרטיסי אשראי יהיה סימפטי, אך לא כואב לנסות, במיוחד אם החזקת את הכרטיס מספר שנים ומעולם לא החמצת תשלום.

מה לעשות לאחר תשלום מאוחר

כדי להימנע מפגיעה נוספת באשראי שלך, חשוב מאוד שלא תחמיץ תשלום מינימלי שני. לאחר שביצעת תשלום מינימאלי מאוחר, בדוק את חשבונך באופן מקוון או התקשר לנושה שלך כדי לוודא שהתשלום פורסם. עליכם לוודא את התשלום המינימלי שעליך לבצע עד לתאריך היעד הבא ולדאוג לתשלום בזמן.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

חשיפה לסיפורים איימו כרטיס אשראי של אנשים אחרים יכולה להפחיד אותך הרחק כרטיסי אשראי לחלוטין.

צרות כרטיס אשראי רבות מגיעות כמה כרטיסי אשראי משמשים, לא את כרטיסי אשראי עצמם. רוב פחדי כרטיס אשראי הנפוץ ניתן להקל עם הבנה של האמת על כרטיסי אשראי.

חשש לפגוע ניקוד האשראי שלך

ניקוד האשראי שלך יכול להיות מספר הפכפך. למרבה הצער, צרכנים רבים יש תפיסות גדולות על מה משפיע ציוני האשראי שלהם.

תפיסות מוטעות אלה יכולים לגרום פחד מיותר של כרטיסי האשראי, אשר, אם משתמשים בו נכון, יכול לעזור לבנות ציון אשראי מוצק.

התעללות כרטיס האשראי שלך – פועל למעלה יתרות גדולות ולשלם מאוחר – יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך. ציון שימוש אשראי אחראי – שמירה על נמוך או חברה לאזן ולשלם על זמן בכל חודש – למעשה יעזרו לבנות ניקוד האשראי שלך.

פחד Overspending ו נכנסים חוב

זה נכון שהרבה אמריקאים חייב כמה אלפי דולרים בחוב כרטיס האשראי. האמת היא כי חוב זה הוא תוצאה של החלטות ההוצאה הפרטית בארה”ב לא משהו אינהרנטי עם כרטיסי אשראי.

אפשר להשתמש בכרטיסי אשראי ולא להיכנס החוב – אתה צריך להיות ממושמע מספיק כדי לחייב רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם את החשבון שלך באופן מלא בכל חודש ללא יוצא מן הכלל. כשאתה לשבור משני כללים אלה, אתה מכניס את עצמך בסיכון נכנס חוב כרטיס אשראי.

פחד של כרטיס אשראי הונאה

האירועים של הונאה בכרטיס אשראי עלו בהתמדה בשנים האחרונות.

הגנבים יש מספר דרכים להשיג גישה לפרטי כרטיס האשראי ולהשתמש בו כדי לבצע רכישות הונאה.

למרבה המזל, תעשיית כרטיסי אשראי בארה”ב עומדת כרטיס אשראי EMV בטוח יותר יקשה על האקרים לקבל גישת מספרי כרטיסי אשראי. ובינתיים, כרטיס חוק האשראי פדרלי מדיניות המנפיק להגביל התחייבות בגין חיובים בכרטיסי אשראי מזויפים.

פחד של תשלום ריבית גבוהה

כרטיסי אשראי, בממוצע, יש ריבית גבוהה יותר מאשר צורות רבות אחרות של חוב, לרבות משכנתאות והלוואות אישיות. עם זאת, רוב כרטיסי האשראי לעשות להציג את ההזדמנות כדי להימנע מחיובי ריבית.

רוב כרטיסי האשראי יש תקופת חסד המאפשר את הכרטיס כדי לשלם את היתרה במלואה ואת להימנע מתשלום ריבית. מועמדים מתאימים עלולים אפילו להעפיל 0% שיעורי מבוא על העברות איזון או רכישות או שניהם, מה שמאפשר הכרטיס תקופה ללא ריבית מסוימת על כרטיס האשראי.

פחד של מלכודת פיננסית

יש אנשים שמרגישים כי כרטיסי האשראי הם סתם גימיק הבנק נהג לפתות אנשים לתוך החוב ולשמור אותם שם. בעוד כרטיסי האשראי הם מוצר שהבנקים מקווה יפיק רווח, אם אתה מכיר את הכללים, אתה יכול להימנע מליפול לתוך כל מלכודות כרטיס אשראי. כלומר, לדעת את העלויות של כרטיסי האשראי שלך וכיצד להימנע מהם. זה גם מחייב אותך לשמור משמעת עצמית ולהימנע צוברים חוב יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם.

פחד של עמלות נסתרות

החוק הפדרלי מחייב כרטיסי האשראי לחשוף את כל עמלות כרטיסי האשראי מציעים כרטיס האשראי בפני הצרכן חל על כרטיס האשראי. גילוי זה ייכלל גם עם כרטיס האשראי החדש.

במהלך השנים האחרונות, הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית קנסה כמעט כל מנפיק כרטיס אשראי עבור דמי כרטיס אשראי נסתרים, כך יודעת שהממשלה צופה על עמלות אלה.

אתה יכול לתפוס עמלות נסתרות על ידי ניטור כרטיס האשראי שלך מקרוב. עצור חוזר עמלות על ידי התקשרות עם חברת האשראי שלך כדי לבטל כל שירותים שגורמים עמלות חוזרות.

להתגבר על הפחד של כרטיסי אשראי

דחיית השימוש בכרטיס האשראי שלך, כי אתה מפחד כרטיסי אשראי יכול למנוע ממך בניית ציון אשראי טוב. ללא ניקוד אשראי, אולי יש לך יותר זמן עם משימות מסוימות אחרות כמו שכירת דירה, מקבל שירות הוקם על שמכם, או אפילו לקבל חוזה טלפון סלולארי. למד את האמת על מיתוסי כרטיס האשראי פופולריים כדי שתוכל ללמוד להשתמש אשראי בצורה מועילה לך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

לאחר שתעמוד בדרישות הקרדיטים אתה צריך להרוויח התואר האקדמי שלך, סוג חדש של אשראי הופך להיות חשוב. סוג זה של אשראי ישפיע עליך לשארית חייך; זה ישפיע על היכולת שלך לקבל סחורות ושירותים מסוימים לפני שתשלם עבורם מתוך ציפייה כי תוכל לבצע תשלום בעתיד.

ייתכן שכבר יש ניסיון עם אשראי, במיוחד אם היה לך חשבונות טלפון או שירות סלולארי או כרטיס אשראי.

אבל, כפי שאתה לבנות חיים בלי ההורים שלך מן המדרשה הקמפוס, בבניין והגנה האשראי שלך הופך להיות הרבה יותר חשוב.

1. אם לא כבר הקים היסטוריית אשראי, אתה עלול למצוא את זה קשה לשכור דירה, לקנות בית או מכונית, או אפילו לקבל כרטיס אשראי . מלכוד 22 של האשראי היא כי אתה זקוק לאשראי כדי לקבל אשראי, אבל אתה לא יכול לקבל אשראי אם אין לך אשראי. עבודה טובה, מקדמה גבוהה יותר, או cosigners המוכן יכול לעזור לך להתניע את החיים שלך ולהתחיל לבנות היסטוריית אשראי מוצקה.

2. תשלומי הלוואת סטודנט יתחילו בעוד שישה חודשים עבור רוב סוגי הלוואות לסטודנטים . אם אינך להתחיל לשלם – או לעשות סידורי תשלום – האשראי שלך ייפגע. אתה מקבל תקופת חסד לאחר שתתקדם למצוא עבודה ולקבל הוקם לפני תשלומי הלוואת הסטודנט שלך לבעוט ב. ודא המלווים שלך יש את הכתובת הנכונה שלך כל כך ההצהרות שלך תגענה אליך.

נסה לקבל מושג מה התשלומים שלך יהיו לפני שאתה צריך להתחיל להרוויח אותם כך שאתה לא תהיה תתבלבל בשל סכום התשלום. שוחחו עם המלווה שלך לגבי אפשרויות פירעון שמתאימים ההכנסות וההוצאות שלכם.

3. פתיחה מדי כרטיסי אשראי בבת אחת הם מסוכנים , להיצמד רק אחד או שתיים עד שאתה מתרגל לתפקיד החדש שלך והוצאות מחיה חדשות.

להיות מאושר עבור כרטיס האשראי הראשון שלך יכול להיות מלהיב, אבל לא להתמכר לתחושה. כרטיסי אשראי לבוא עם הסיכון של החוב. כאשר אתה רק מתחיל כגבר צעיר בעולם האמיתי, אתה לא צריך להוסיף צרות כרטיס אשראי לרשימת הדברים להתמודד עם.

4. תשלום תאריכי יעד (בדרך כלל) הם לא נתונים לויכוח חסר תאריך יעד יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך . הפרופסורים שלכם יכולים להיות לפעמים מאפשרים להפעיל את הניירות שלך בתוך יום או ימים מאוחר מבלי לתת לך עונש, אבל הנושים שלך אינם אדיבים. אתה יכול לשנות את תשלום כמה תאריכי יעד לזמנים טובים יותר בחודש, אך לא כטקטיקת הימנעות תשלום. אתרגל לשלם את החשבונות בזמן, כי חסר להם מגיע עם עונשים יקרים.

5. יש לך גישת דו”ח אשראי חינם פעם בשנה . להזמין אותו מדי שנה כדי לעקוב אחר מה שקורה בחיים האשראי שלך. דוח האשראי שלך מכיל רשימה של כל חשבון האשראי שלך. זה מה נושים, מלווים, ועסקים אחרים להשתמש בו כדי להחליט אם לאשר את היישומים שלך. בקר annualcreditreport.com לקבל גישה לדו”ח אשראי מכל אחת לשכות האשראי הגדולות השלוש בכל שנה. סקור את דוח האשראי שלך כדי לוודא את המידע על זה מדויק ומלא.

סכסוך כלשהו שגיאות עם לשכת האשראי יש להם מוסר.

6. בילס לבן הזוג שלכם אינו משלם יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך – המספר המודד את היסטוריית האשראי שלך. אם אתה גר עם שותף לדירה, לדאוג שכל להשכרה וכל חשבונות אחרים שיש שם שלך עליהם משולמות בזמן בכל חודש. החברות לא אכפת כי אתה והשותף שלך יש מילולית (או אפילו בכתב) הסכם לפצל את הצעת החוק. הם דואגים לקבל תשלום במועד לפי שם של מי הוא על הצעת החוק.

7. לשים האשראי שלך על הקו עבור מישהו אחר הוא לא חכם . אם כבר יש לך אשראי טוב, לחשוב פעמיים על שיתוף חתימת עבור חבר, קרוב משפחה, או שותף רומנטי. כשאתה תשתתף איתה מישהו, אתה בעצם מבטיח כי תשלומים יבוצעו בכל חודש גם אם זה אומר שאתה צריך לעשות אותם. כאשר האדם השני מחטיא תשלומים, זה משפיע האשראי שלך, מדי.

אי-תשלום יכול להרוס האשראי שלך, מה שהופך אותו קשה לך כאשר אתה צריך ללוות כסף עבור עצמך. זכור זאת גם אם בקשת הורה או חבר cosign משהו איתך.

8. כל מה שאתה עושה עכשיו משפיע האשראי שלך במשך שנים רבות . החלטות נבונות ואתה תהיה גמולו עם ציון אשראי טוב. כמו כן, החלטות גרועות וטעויות אשראי תגרומנה ציון אשראי רע. מידע שלילי נשאר על האשראי שלך במשך שבע שנים. אם אתה עושה טעות אשראי בגיל 22, הוא יישאר על דוח האשראי שלך עד גיל 29. כאשר אתה רוצה לקבל משכנתא או לקנות מכונית חדשה, הטעויות שביצעת לפני שנים יכול להשפיע עליך. למרבה המזל, אין מגבלה על כמות הזמן שמידע חיובי נשאר על דוח האשראי שלך. משתדל לשמור האשראי שלך נקי אז אתה לא נתקלת בבעיות בהמשך הדרך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביטוח הגנה הלוואה נועד להתערב לכסות את תשלומי ההלוואה החודשיים ולהגן עליך מפני מחדל במקרה של דבר מהעבודה הפסד מתישה מחלה ואפילו מוות. זה נראה כמו רעיון טוב כדי להירשם זה כאשר אתה לקחת הלוואה, בין אם זה משכנתא עבור בית חדש או הלוואה אישית לאחד יתרות בכרטיסי אשראי, לא?

אמנם יש יתרונות לסוג זה של הגנה, יש גם רשימה ארוכה של סיבות לחשוב היטב לפני החתימה על הקו המקווקו, לרבות העובדה כי יש אפשרויות טובות יותר בחוץ כי יגן עליך ועל המשפחה שלך באופן ישיר יותר ביסודיות במקרה של הבלתי צפוי.

סוגי פוליסות ביטוח ההלוואה הזמינים

כמו נציבות הסחר הפדרלית (FTC) מסביר , ישנם מספר סוגים של ביטוח הלוואה (המכונה גם ביטוח אשראי) זמין לצרכנים. האפשרויות כוללות ביטוח החיים אשראי; ביטוח נכות האשראי; ביטוח אבטלה רצונית ולבסוף ביטוח רכוש אשראי.

אף אחד מכל אלה צריכים להתבלבל עם ביטוח משכנתא פרטי, הידוע גם בשם PMI, שהוא בדרך כלל דרישה של רוכשי דירות אשר לשים פחות מ 20% על רכישה הביתה.

הקטנת תנאי

בין החסרונות של הלוואה או ביטוח אשראי הוא הערך היורד של המדיניות, אומר קתלין דגים, מתכנן פיננסי מוסמכת נשיא הדגים Associates.

מה זה אומר בדיוק?

במובן הפשוט ביותר, זה אומר שאתה תמיד תשלם אותו הסכום עבור הפרמיה החודשית שלך למרות שסכום הפנים או ההטבה שמציע המדיניות פוחתת עם כל תשלום עוקב, הסביר דגים. היא מרמזת כי מדיניות לטווח רמה, אשר משלמות את מלוא ערך הפנים של מדיניות החיים של תקופת הפוליסה, היא בדרך כלל אפשרות טובה יותר.

Zhaneta Gechev של One Stop חי ביטוח מציע ביקורת דומה של ביטוח הלוואה ואומר שהיא מתלהבת לחנך צרכנים לגבי החסרונות של מדיניות כזו.

“לדוגמה, שתתחיל עם מדיניות 200,000 $ ואתה תמיד משלם אותו הפרמיה. עם זאת, במספרי X שנים, המדיניות שלך יכולה להיות חצי שווה ממה שאתה החלת את,” אמר Gechev. “למה לשלם מחיר זהה עבור כיסוי נמוך?”

מוטב מדיניות

זאת הבחנה חשובה נוספת כדי להבין על ביטוח הלוואה היא מי מרוויח מהמדיניות. התשובה היא שהבנק או המלווה, לא לך, ולא בני המשפחה שלך.

במילים אחרות, עם פוליסת ביטוח חיים רגיל, למשל, אתה מקבל לבחור את המוטבים. “אתה מקבל שם המוטב אשר בתורו יכול לשלם את ההלוואה ולשמור את ההבדל”, אמר פיש.

אבל עם ביטוח הלוואה, הבנק או המלווה הוא המוטב הבלעדי. כדי להבהיר את הנקודה הזו ברורה יותר, אם אתה עובר הלאה לפני המשכנתא שלך היא השתלמה, למשל, ביטוח משכנתא ישלם את היתרה המגיעה על הבית. זהו זה.

“אבל זה לא יכול להיות מה שהמשפחה שלך צריכה באותו רגע מסוים,” הסביר Gechev. “בן הזוג שלך או הורים או ילדים יצטרכו כסף כדי לשלם עבור ההלוויה שלך. וכמו שכולנו יודעים, הם לא זולים.”

לשרוד מבני המשפחה יכולים גם צריך לשלם חשבונות רפואיים והוצאות אחרות.

“מבחינתי, כצרכן, אני רוצה לשמור על שליטה על ההחלטה לגבי איך הכסף מושקע,” המשיך Gechev. ועל ידי בחירה של ביטוח הלוואה ולא מדיניות נכות או ביטוח חיים מסורתית, אתה מאבד שליטה שבגלל המוטב הוא מוסד ההלוואות.

חיתום פוסט-תביעה

במשך כל הכסף שאתה משלם לקופת ביטוח הלוואה, אין כל ערובה לכך שזה בעצם יכסה אותך בעת צורך, אומרת אנג’לה ברדפורד, של הקבוצה הפיננסית עולמית.

“החברות להחליט בזמן התביעה אם האדם היה ביטוחי. הם לא תמיד לשלם,” היא אמרה. “רוב מוגדרים בדרך זו. בזמנו של משהו שקורה הוא כאשר החברה מחליטה אם הם הולכים לשלם את ההלוואה או משכנתא … אם הלקוח היה בעיות בריאותיות בעבר, החברות לברוח מבלי לשלם את.”

כדי לסייע במניעת מכשול זה, לפני שנרשם מדיניות לשאול על נהלי החיתום של החברה, במיוחד אם מדיניות היא בחיתום כאשר הגישו בקשה או כאשר תביעות שהוגשו, אמר שרה ג’יין בל, יועץ פיננסי עם סאן הפיננסי לחיים.

“לעיתים קרובות זה ובמימון לאחר תביעה, כך שאם היה לך בעיה רפואית לא נמסר על יישום, והתביעה יכולה להיות הכחיש גם לאחר שהלקוח שילם פרמיות יחד,” אמר בל.

ייתכן שכבר יש לך את הכיסוי שאתה צריך

צרכנים רבים אינם מבינים כי כבר יש להם את הכיסוי הדרוש כדי לשלם משכנתא או הלוואה כמה אחרת במקרה של מצב חירום.

כיסוי זה מגיע בצורה של מדיניות אחרת (חושב: ביטוח חיים, ביטוח נכות) ולעתים קרובות, מדיניות אחרת אלה יש יתרון נוסף של לא לדרוש את הכספים ישמשו אך ורק כדי לשלם את ההלוואה, כפי שכבר דנו.

“כאשר קניות עבור ביטוח הגנה הלוואה, הראשון לסקור ביטוח החיים הנוכחי שלך, ביטוח נכות, ופריטים אחרים כדי לראות אם אתה באמת צריך כיסוי נוסף עבור ההלוואה,” מרמז קתרין Casna, מומחה ביטוח עם TermLife2Go.com.

מרבית המעסיקים, למשל, להציע לעובדים את האפשרות להירשם נכות וביטוח אבטלה לטווח קצר במהלך התהליך בהצטרפות, ועשויים להציע פוליסות נכות לטווח ארוכות וכן, אמר Casna.

לכל הפחות, חפשו ביטוח הלוואה

אם אתה עדיין להחליט כי מדיניות הגנת הלוואה היא הגישה הטובה ביותר עבורך, חשוב לעשות קניות ברחבי, זיהוי המחיר הטוב ביותר ואת הכיסוי המתאים למצבך.

תוכניות ביטוח הגנת הלוואה רבות לעלות בסביבות 0.2% ל 0.3% של ההלוואה או המשכנתא, אמר ג’ארד וייץ, מנכ”ל ומייסד מקור הון ארצות.

“המחיר ישתנה בהתאם משך התכנית, הגודל, ואת רמת הכיסוי,” סביר וייץ.

כמו כן, כחלק מתהליך המחקר שלך, לוודא שאתה מקבל את הסוג הנכון של מדיניות, אמר Casna.

“ביטוח חיים אשראי משלם רק אם אתה מת. נכות אשראי משלמות רק אם אתה לא יכול לעבוד בגלל נכות, בעוד ביטוח אבטלה רצונית משלם אם אתה מאבד את העבודה שלך מסיבה כלשהי זה לא אשמתך,” הסביר Casna.

סקור את המדיניות שלך בקפידה כדי להבטיח שהוא יכסה את החששות שלכם. כמה פוליסות אובדן כושר אשראי, למשל, לא תשלמנה החוצה אם אתה עובד במשרה חלקית, הם עצמאים, או עבודת אי-יכולתך בשל מצב בריאותי קיים מראש.

“קראו את האותיות הקטנות לפני שנרשם, אתה צריך להיות מודע למה המדיניות בפועל מכסה ובאילו בטענה שאתה מסוגל להגיש תביעה,” אמר וייץ.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.