שמעת פעם על כרטיס האשראי המונח “געש?” זהו תהליך שבו מישהו נרשם חבורה של חשבונות כרטיס אשראי תגמולים כדי להבקיע בונוסי הרשמה משתלמים. בונוסים אלה כוללים לעתים קרובות חתיכות גדולות של נקודות תגמולים, אשר ניתן לפדות במזומן או נסיעות חינם, מה שהופכים את הכרטיסים ואת ההרשמה מציעה מאוד אטרקטיבית.
האקרים מסוימים נסיעות להתפאר בכך שהוא מסוגל לנסוע בחינם שוב ושוב, עם טיולים אקזוטיים שולמו במלואן על גב כרטיס אשראי תגמולים. יש רק בעיה אחת. אם אתה לא מנהל את כרטיסי האשראי שלך תגמולים כראוי, הם עלולים להזיק ציוני האשראי שלך.
למרבה המזל, אפשר להרוויח תגמולי כרטיס אשראי מבלי לפגוע האשראי שלך. למעשה, אם אתה חכם על האסטרטגיה שלך, אתה יכול רק להיות מסוגל להרוויח כמה תמריצים נהדרים ולבנות האשראי שלך באותו הזמן. הנה כמה.
כלל מס ‘1: אתה מחויב רק מה שאתה יכול להרשות
חוק מספר אחד כאשר מדובר כרטיסי אשראי תגמולים לא לגבות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בחודש נתון. ישנן שתי סיבות מדוע החוק הזה הוא חשוב.
כשאתה לצבור יותר חוב כרטיס אשראי ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את כל חודש, בסופו של דבר אתה מבזבז כסף, מאז שתשלם קצת עניין חיובי כבדה על היתרה הנותרת. שיעור הריבית הממוצע על כרטיס אשראי שימוש כללי הוא צפונית 17%, מה שהופך את חוב כרטיס אשראי חלק מהחוב היקר ביותר אי פעם תוכל שירות. עכשיו אתה משלם עבור התגמולים “חינם” שלך, איזה סוג של מביס את המטרה.
אם אתה מנסה להרוויח בונוס הרשמה, אתה כנראה צריך לפגוש דרישה להוצאה מינימלית כדי להיות זכאי לקבל מבצע. אבל, אתה לא צריך לתת לזה לפתות אתכם לבלות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.
יש עוד בעיה, מדי: כאשר אתה תישא יתרה גדול, זה יפגע ציוני האשראי שלך סביר, גם אם משלם להם במלואו.
חלק ניכר של ניקוד האשראי שלך מבוסס על סכום החוב שאתה חייב כפי שדווח בדוחות האשראי שלך. חוב כרטיס אשראי בעייתי במיוחד עבור ניקוד האשראי שלך, כפי שזה מאוד ניבוי של סיכון אשראי גבוה. כתוצאה מכך, אם בסופו של דבר עם יתרות גדולות על דוחות האשראי שלך – גם אם אתה משלם להם בכל חודש מלא – ציוני האשראי שלך צפויים לרדת.
כלל מס ‘2: שמור תשלומים שלך בזמן
כדי להרוויח עשרות אשראי טוב, אתה צריך לעשות את התשלומים במועד. כלל זה חל לא רק על כרטיסי האשראי שלך תגמולים, אלא גם את כל שאר על דוחות האשראי שלך.
הגורם החשוב ביותר נחשב אימת ציוני האשראי שלך מחושבים הוא הנוכחות או עדר של דברים רעים. אני יודע שאנשים רוצים לקרוא לזה בקטגוריה “תשלום ההיסטוריה”, אבל זה באמת כל עניין אם יש לך מידע שלילי על דוחות האשראי שלך.
כתם על דוח האשראי שלך אינו התוצאה רק אם אתה מתגעגע תשלומים. אם אתה לצבור המון נקודות תגמולים או מיילים, אתה עומד סיכוי לאבד אותם אם אתה מתחיל תשלומים חסרים. מנפיק כרטיס קרובות כולל שפת חילוט בהסכמי הכרטיס שלהם ומאפשרים להם לחסל תגמולים שהרוויחו אם ברירת מחדל.
כלל מס ‘3: היזהר באיזו תדירות אתם מועמדים ניו אשראי
כשמדובר פתיחת חשבונות חדשים, להיות כירורגיים ולא גרעיני. זה בסדר גמור לנצל בונוס הרשמה גדול מעת לעת. פתיחת חשבונות חדשים כל הזמן, עם זאת, יפגע ציוני האשראי שלך סביר בשתי דרכים:
מדי חשבונות רבים שנפתחו לאחרונה יורידו את הגיל הממוצע של החשבונות שלך. זוהי ודאות מתמטית. זה גם שווה כ 15% מכלל הנקודות עשרות האשראי שלך.
פונה לקבלת אשראי חדש לעתים קרובות מדי עלול להעמיס לך מספר מזיקות של פניות אשראי . פניות קשיחות הם הגורם החשוב לפחות עשרות האשראי שלך. עם זאת, אם אתה באמת רוצה ציונים ברמה עיליים, כמו 800s (או אפילו ציון אשראי מושלם), אתה לא יכול לקבל פניות רבות מדי.
אין שום דבר רע עם מרוויח הרבה תגמולי כרטיס אשראי, כל עוד אתה מנהל חשבונות שלך כמו שצריך. רק תזכור, את הפרס האולטימטיבי הוא באמת ציון אשראי טוב. זה יתורגם כסף זול לאורך מחזור חי אשראי כולו שלך, אשר צפוי להקיף שישה עשורים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בהרבה דרכים, צובר חובות הפך כמעט בילוי אמריקאי. קניית סט סלון חדש? למימונה במשך 12 עד 36 חודשים ב 0%. מסחר המכונית שלך? ובכן, כמובן תרצה לקבל הלוואה לרכב חדש – אתה יכול אפילו למתוח אותו מעל 84 חודשים כדי להקהות את הכאב. יוצאים לחופשה? רק לחייב אותו לשלם על זה מאוחר יותר – אני מתכוון, זה מה שרוב האנשים עושים, נכון?
אנחנו כל כך רגילים להשתמש חוב עבור כל רכישה שזה כמעט בלתי מתקבל על דעת להישאר ללא חוב. ואם אתם נמנעים חוב, ייתכן אפילו לראות איזה תמהוני.
אבל, כמה חוב זה יותר מדי? עבור רבים, יש קו דק מאוד לדרוך. אמנם יש בהחלט פסול לקיחת משכנתא כדי לקנות בית, ללוות יותר מדי כספינו שאפשר למתוח נייר דק. אותו דבר ניתן לומר על הלוואות רכב, הלוואות אישיות, ואת חוב כרטיס אשראי. לא משנה אם אתה זכאי ללוות יותר כסף או לא, יש נקודה שבה אתה ללוות כל כך הרבה לך לשים את עצמך בסיכון בסכנה פיננסית.
שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה
אם אתה נאבק עם החוב אך אינך בטוח אם המצב שלך הוא לניהול או לא, הנה שבעה סימנים שאתה שקוע מעל הראש שלך:
# 1: אתה בקושי מסתירה בקצב התשלומים המינימלי על החוב שלך.
אם יש לך חוב כרטיס אשראי יוצא מבית wazoo וחשבונות רגילים לשלם, אתה עלול בקושי לעמוד בקצב התשלומים המינימאליים שלך, שלא לדבר על לשלם סכום נוסף לקראת החוב שלך. אם המצב הזה נשמע לך, זה מאוד סביר להניח שאתה כבר נגס יותר ממה שאתה יכול ללעוס.
אם אתה בקושי להתעדכן תשלומים מינימאליים בכל חודש, אתה צריך למצוא דרך להפחית חובות החודשיים שלך או להרוויח יותר כסף – באמת אין דרך לעקוף את זה.
# 2: החוב שלך גדל מדי חודש.
נניח שאתה נאבק עם חוב כבר, אבל היתרות שלך ממשיכות לגדול מדי חודש. בין אם אתה עושה את התשלומים המינימאליים בכל חודש או לשלם למטה אפילו יותר מזה, אם אתה גובה יותר ממה שאתה משלם, אתה לחיזוק יתרה שלך עם כל רכישה שתבצע. תשלום 600 $ לטובת איזון כרטיס אשראי הוא גדול – אבל לא אם אתה גובה 800 $ באותו החודש.
במקרה זה, אתה בהחלט יש חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד. ואם לא לשים מכסה על ההוצאות שלך, את כספינו יכול לצאת מכלל שליטה במהירות.
# 3: ניקוד האשראי שלך נקט להיט.
אחד הגורמים הגדולים ביותר של ציון האצבע המשולש שלך הוא ניצול האשראי שלך, או את הסכומים שאתה חייב ביחס למגבלות האשראי שלך. אם יש לך שני כרטיסי אשראי עם מסגרת כוללת של 10,000 $, למשל, והאיזון המשולב שלך הוא 7500 $ ביניהם, ניצול האשראי שלך הוא 75%. (אתה רוצה שזה יהיה קרוב לאפס).
גורם זה מפצה כמעט שליש של ציון האצבע המשולש שלך – רק ספירת היסטורית התשלום עבור יותר. באופן כללי, יותר כסף אתה חייב ואת ניצול גבוה יותר, כך ניקוד האשראי שלך סביר יותר יירד.
# 4: אתה לא חוסך כסף.
אם החובות שלך כל כך מכריעים כי אתה לא חוסך כסף כל חודש, אתם לא לבד. על פי מחירי בנקאות Go, יותר ממחצית ממשקי הבית בארה”ב הייתה פחות מ 1000 $ חיסכון ב 2017.
באופן אידיאלי, אתה רוצה להיות קרן חירום המצוידת במלואו – מספיק כדי לכסות כמה חודשים של הוצאות אם אבדת את עבודתך – או לפחות 1000 $ הסתירו ממנו לכסות חירום בסיסי. חובות כל כך קשה כדי לספק כי הם ימנעו ממך חיסכון כסף ככל הנראה יהפוך בעיה במוקדם ולא במאוחר.
# 5: אתם חיים משכורת ל-משכורת.
אם אתה צריך לחכות עד יום משכורת כדי לכסות את חשבונות חיוניים בכל חודש, סיכויים טובים אתה חירום פיננסי אחד או שטר לא צפוי הרחק משבר פיננסי. זכור כי זה פשוט לוקח משכורת אחת החמיץ או מוטעה כספי היכולת שלך לשמור על קשר עם החשבונות שלך ליפול מהידיים שלך.
# 6: אספני חוב החלו לקרוא.
אם גובי החובות כבר קורא לרדוף אותך מעל החשבונות שלא שולמו, אז החובות שלך בהחלט גדלו מכלל שליטה. מאז החוב שלך הוא באוספים, זה אומר שאתה כבר נפל מאחור לא הצליחו לעמוד בקצב התשלומים החודשיים. ניקוד האשראי שלך יתחיל להרגיש את ההשפעות של ברירת המחדל שלך די מהר בשלב זה, ואתה צריך למצוא את דרך החוצה.
# 7: אתה כבר לווה כסף כדי לשלם את החשבונות שלך.
ואחרון חביב, אם אתה לווה כסף ממשפחה וחברים כדי לכסות את החשבונות שלך, זה מאוד יתכן שאתה שקוע מעל הראש. ייתכן שתיתקל בקשיים בפירעון הלוואות אלה, אלא אם שינויים דרסטיים משהו עם חובות או הרגלי ההוצאות שלך.
מה לעשות אם יש לך חוב יותר מדי
אם כל (או כל) של הגורמים הנ”ל מתאר את מצבך, יש הרבה דרכים אתה יכול להתחיל על הדרך להחלמה – למרות שרבי האפשרויות שלך לא יהיו הקלות. במקום להיאבק, הנה כמה צעדים שניתן לנקוט כדי לעלות על הדרך לצאת החוב היום:
חותכים בהוצאות משקי הבית שלך לעלות על “תקציב עצמות חשופות.”
בזמנים של משבר פיננסי, זה חיוני כדי לחתוך את השומן. כשאתה בחובות נאבק כדי לשלם את החשבונות שלך, זה בדרך כלל אומר מחפשים דרכים לצמצם את ההוצאות שבועי וחודשי שלך, כך שאתה יכול לזרוק יותר מזומן כלפי החובות שלך.
תקציב עצמות חשופות מחייב אותך לגזור את כל ההוצאות לפי שיקול דעת ולהתמקד משלם דיור הליבה, שטרות מזון, כלי עזר, וחובות חוב בכל חודש – או במילים אחרות, לא אוכלים בחוץ, מוציאים כסף על בידור, או לקנות בגדים חדשים לזמן . בעוד תקציב עצמות חשוף יכול להיות קפדן מדי כדי לשמור כפתרון לטווח ארוך, זה יכול לעזור לך לקבל להתמודד על החובות שלך כבר בתחילת המסע שלך שיסייע לך למצוא את הדרך החוצה של חוב.
ודא שאתה משלם את החובות שלך באופן אסטרטגי.
כאשר אתה להטוטנות חובות רבים מדי בבת אחת, זה יכול להיות קשה לעקוב. אולי אתה פשוט מנסה לשמור על קשר ולשלם כל זמן מה הצעת החוק נובע באופן דחוף ביותר, או שאתה משלם תוספת קטנה על חשבונות מסוימים ולא לאחרים ללא כל סבה או אסטרטגיה בזמן מאחוריו. במקרה זה, זה עשוי לעזור להתארגן וליצור תוכנית ההתקפה.
התחל על ידי יושב עם בן או בת זוגך, כך שתוכל להבין בדיוק מה עומס החוב הכולל שלך נראה. ואז ליצור רשימה של כל חובות שיש לך, את האיזון הנוכחי, את התשלום החודשי, ואת הריבית.
משם, אתה יכול להבין איך ניגש לכל החובות שלך. אם יש לך כמה חובות קטנים, למשל, אתה יכול לתקוף אותם ראשון בשיטת כדור שלג החוב – ופשוט לקבל אותם מהחיים שלך. אם שיעורי הריבית שלך הם נטל גדול יותר, ומצד שני, אתה יכול להשתמש מבול החוב להתמודד עם יתרות הריבית הגבוהה הראשון.
כך או כך, זה יעזור לקבל תמונה מלאה של איפה אתה נמצא בבית אז אתה יכול להחליט מה לעשות הלאה.
קח איחוד החובות שלך באמצעות כרטיס אשראי העברת יתרה.
אם יש לך הרבה חוב בריבית גבוהה, כרטיס אשראי העברת יתרה יכול לעזור לך לקנות זמן כדי להתקדם מיותר. כרטיסים אלה מציעים 0% אפר על מקום בין תשעה ל 21 חודשים, וחלקם אף מגיעים ללא תשלום העברת היתרה.
אם אתה מסוגל לבחור כרטיס ללא תשלום העברת יתרה במיוחד, בקיע 0% אפר על חובות שהועברו יכול לעזור בכמה דרכים; לא רק זה יוריד חובת החוב החודשית שלך מאז שאתה לא תמשיך לשלם ריבית, אבל זה יכול לעזור לך לשלם את החוב מהר בתנאי שאתה ממשיך לשלם לפחות אותה הכמות כלפי החובות שלך הייתם משלמים לפני.
אם אתה שוקל הצעת העברת יתרה, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות לפני שאתם ללחוץ על ההדק. באופן אידיאלי, אתה רוצה להמשיך כרטיס העברת יתרה שמגיע עם הדמי הנמוך ביותר האפשרי ויש לו בצע ההיכרות הארוך. מומלץ גם לוודא שאתם מבינים שום תנאים מיוחדים ותנאים כך שתוכל לעקוב אחריהם למכתב.
עם זאת, יש לזכור כי העברת יתרה לא תעבוד אלא אם כן אתה עושה. כדי להפיק את המירב ההצעות אלה, אתה צריך לשלם את חוב עם להט – אידיאלי לפני הצעת ההיכרות שלך מסתיימת. אם לא – ואם אתה לא הקפיד על פירעון החוב – מבוא להציע שלך יסתיים הריבית של כרטיס האשראי שלך יאפס, ישאיר אותך לא היה טוב בהרבה ממה שהיית לפני (או פוטנציאל גרוע, אם החובות שלך כעת בשיעור גבוה).
תרים מולת צד להרוויח יותר כסף.
דרך נוספת להקל את העומס של חובות הרכבה היא לנסות למצוא דרך להרוויח יותר כסף. אם אתה יכול להרוויח אפילו כמה מאות דולרים מדי חודש, אתה תהיה בעמדה טובה יותר כדי לשלם את החוב מהר יותר או להתחיל לחסוך קרן חירום.
הרמת המולה הצד היא אחת הדרכים להרוויח כסף בצד בזמן שאתה גם לעבוד במשרה מלאה. למרבה המזל, זה קל יותר מתמיד למצוא עבודה במשרה חלקית בביצוע מגוון רחב של משימות מן הרכבת רהיטי כלבים צופים, ניקיון בתים, או אספקת מצרכים. עזיבת הפוסטים שלנו על עבודה מהבית בשעת המשרות הצד הטובות ביותר מזרזת לנסות השנה.
כמו כן, אפילו עירוי מזומנים זמני יכול לעזור לך לשלם את חלקם יתרה ולקבל קצת מרחב נשימה. אם יש לך דברים שאתה כבר לא להשתמש נחת סביב בעליית הגג או במרתף, לשקול למכור כמה פריטים ב- eBay או Craigslist, ומכניס את התמורה כלפי חוב. זה רק דחיפה חד פעמית, אבל אם אתה יכול לדפוק את איזון כולו, וזה אחד חשבון חודשי פחות תצטרך לשלם מעתה והלאה – שחרור יותר כסף לשים כלפי החובות האחרים שלך בכל חודש.
עצורים הוצאות!
הדרך הסופית לעזור לעצמך במסע שלך מתוך החוב היא תפסיק לחפור. אלא אם כן אתה עושה משהו כדי לשנות את הרגלי ההוצאות שלך, זה מאוד אפשרי הצרות החוב שלך ילך ויחמיר הרבה לפני שהם ישתפרו
שקול מעבר במזומן או בכרטיס חיוב רק כמו שאתה מתכנן את האסטרטגיה שלך מתוך חוב. זה גם יכול לעזור כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך לזמן מה כדי לראות מה החולשות שלך ותחומי צרות הם. כך או כך, את החובות הם לא הולכים לשום מקום – אתה יכול בקלות להפוך אותם יותר גרוע אם אתה לא לרסן את ההוצאות שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
זה כל כך קל עבור חוב כרטיס אשראי כדי לצאת מכלל שליטה. יום אחד אתה גיהוץ של כרטיס האשראי שלך בשמחה, לקנות דברים שתמיד רציתם, שנסע לאתרים שתמיד רצית לבקר. הדבר הבא שאתה יודע הקלפים שלך הם כל ממוקסם ואתה לא ממש זוכר איך זה קרה.
האם כרטיס האשראי שלך החוב מתוך שליטה?
אין מד ליידע אותך כאשר החוב כרטיס האשראי שלך יוצא מכלל שליטה. חברת כרטיס אשראי שלך לא הולכת להזהיר אותך כי היתרות שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם. במקום זאת, זה תלוי בך כדי צריך לצפות 10 סימנים אלה המראים כי החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה:
1. הכרטיסים שלך לבלות או מעל מסגרת האשראי . כרטיסי אשראי ממוקסם הם סימן לכך שאתה עדיין לא לשלם את יתרת החוב במלוא בכל חודש. כרטיסי אשראי ממוקסם מרובים רק מחריפים את הבעיה, מה שהופך אותו קשה יותר כדי לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך. ואם אין לך חסכונות חירום, עזבת בלי מקור מימון חירום.
2. אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם כלום מלבד התשלום המינימלי . הסכום המדויק של חוב נחשב “יצא מכלל שליטה” ישתנה מאדם לאדם, תלוי ביכולתם לשלם. סימן מובהק כי החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה הוא היכולת לשלם רק את המינימום על כרטיסי האשראי שלך. תשלומי מינימום הם את הסכום הנמוך ביותר שתוכל לשלם על כרטיס האשראי שלך ולשמור על חשבונך במצב טוב. אם אתה לא יכול לשלם יותר מזה ואתה עדיין באמצעות כרטיסי האשראי שלך, החוב שלך מחמיר מדי חודש.
3. אתה מאוחר או חסר תשלומים . לאחר תשלומי המינימום שלך להיות מעבר להישג יד, אתה בצרות. תשלומים בכרטיס אשראי שלא נענו רק להפוך את מצב כרטיס האשראי שלך גרוע. בסוף תשלומים להגדיל את הסכום שאתה צריך לשלם כדי להסתבך ויש להם השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך. כאשר אתה מתגעגע שני תשלומים, העלאות הריבית שלך התעדכנות היא כמעט בלתי אפשרית. ברגע שזה מתחיל מקבל קשה לבצע את התשלום המינימלי שלך הוא כאשר אתה צריך להתחיל לעשות שינוי גדול להרגלי כרטיס האשראי שלך.
4. אתה משלם כרטיסי האשראי שלך עם סוגים אחרים של חוב . אם אתה משתמש מקדם במזומן, העברות איזון חוזרות ונשנות, הלוואות יום משכורת או כל צורה אחרת של חוב לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אתה בצרות גדולות. לא רק אתה לא באמת עושה שום התקדמות לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אתה יוצר יותר החוב על ידי לווה כסף כדי להישאר עם הראש מעל המים.
5. אתה משתמש כרטיסי אשראי עבור צרכי רכישות יומיומיות . הצורך להשתמש בכרטיס האשראי שלך עבור רכישות רגילות הוא סימן לכך, לא רק הוא חוב כרטיס אשראי שלך יצא מכלל שליטה, זה סימן של בעיות כלכליות גדולות. אם תמשיך באמצעות כרטיסי האשראי שלך עבור קבוע רכישות-וזה לא חלק מאסטרטגיה כדי להרוויח יותר כרטיס אשראי תגמולים-בסופו של דבר ייגמר לך אשראי זמין. תצטרך לבצע שינויים גדולים כדי למנוע טביעה לחלוטין בחובות.
6. ניקוד האשראי שלך מתחיל השלה . עשרות אשראי משמשים כדי לאמוד האשראי או שלך מה הסבירות כי תוכל בהתחייבויותיו האשראי וההלוואות שלך. סכום החוב שאתה נושא (לעומת תקרת האשראי שלך) הוא 30% של ניקוד האשראי שלך.
אם ניקוד האשראי שלך יורד למרות שאתה עושה את התשלומים במועד מדי חודש, זה לחתום כי החוב כרטיס האשראי שלך גדל גרוע מכפי שציפית. אם אתה לא מקבל ציון אשראי חינם עם כרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה יכול לבדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם למרות CreditKarma.com, CreditSesame.com, ו Quizzle.com.
7. היישומים החדשים שלך נשללים . כרטיס אשראי מנפיקים יוכלו לחזות כי החוב כרטיס האשראי שלך נמצא מחוץ לשליטה רבה עוד לפני שאתה עושה. לאחר יישום כרטיס האשראי הכחיש, לבדוק את הדואר שלך עבור מכתב מנפיק כרטיס אשראי המסביר מדוע אתה נדחית. אם החוב שלך או יתרה בכרטיסי אשראי גבוה הוא אחת הסיבות, זה סימן שאתה צריך לרסן את ההוצאות שלך ולהתחיל בהתמודדות החוב שלך לפני שזה יהיה יותר גרוע.
8. אתם מחביאים החוב שלך מאיזה סמרטוט עצמך או בן הזוג שלך. Feeling כאילו יש לך משהו להסתיר סימן שהדברים טועים. אם אתה לא פותח הצהרות כרטיס האשראי שלך, כי אתה לא רוצה להתמודד עם יתרות שלך או שאתה יוצא מגדרך כדי לשמור בת זוגך מן לברר על החוב שלך, אתה צריך להניח חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד עם .
9. אתה לא יכול להרשות לעצמו לחסוך כסף בגלל שיש לך יותר מדי חוב . ככל כסף שאתה מוציא על החוב שלך, פחות יש לך דברים אחרים דמויים לחסוך כסף. ללא גישה חיסכון, למשל במקרה חירום, ייתכן שיהיה צורך ליצור עוד יותר חוב לצאת במלכוד פיננסי.
10. אתה לדאוג איך אתה הולך לשלם את כרטיסי האשראי שלך . אם אתה חש כמו החוב כרטיס האשראי שלך היה תחת שליטה, היית צריך סיבה לדאגה. עם זאת, והדגיש על חוב כרטיס אשראי שלך הוא סימן שזה בהחלט יוצא מכלל שליטה. אין להניח כי בגלל שאתה לא לחוץ על החוב שלך כי אתה בטוח. זה יכול להיות כי אתה מתעלם החוב שלך או בהכחשה לגבי כמה רע זה באמת.
7 דרכים להשיג כרטיס אשראי החוב שלך תחת שליטה
ברגע שאתה מבין את החוב כרטיס האשראי שלך הוא יצא מכלל שליטה, הוא הופך להיות האחריות שלך כדי לעשות משהו בקשר לזה מיד. התעלמות חומרת החוב כרטיס האשראי שלך יהיה רק יחמיר את המצב יותר ויותר להתמודד עם כאשר אתה סוף סוף מחליט לבצע כמה שינויים:
1. הוצאות עצורות . ברגע שאתה מבין את החוב הוא יצא מכלל שליטה או איבוד שליטה, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך. כל רכישות בכרטיסי אשראי נוספות רק תגרומנה חוב כרטיס האשראי שלך לגדול. היתרות שלך הגדולות יותר, כך קשה יותר הם יהיו לשלם.
2. חותכים את כרטיסי האשראי שלך . אם אתה לא ממושמע מספיק כדי להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך, להקשות על עצמך. חותך את הקלפים שלך ולזרוק את החתיכות. אתה יכול ללכת צעד אחד קדימה ולסגור את החשבונות שלך לגמרי אם זה מה שנדרש כדי להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך.
3. קח את המלאי של החובות שלך . קבל מושג ברור של כמה אתה חייב ומי שאתה חייב לו. ערכו רשימה של כל כרטיסי האשראי שלך, את הריבית, את האיזון, ואת התשלום המינימלי הנוכחי. אם הנהלת החשבונות בעבר בשל, לרשום את הסכום שאתה צריך לשלם כדי להתעדכן. בעוד הרשימה עשויה להיות מאיימת, אתה יכול לעשות הרבה החלטות טובות יותר לגבי החוב שלך עם כל המידע לפניכם.
4. להבין כמה אתה יכול לשלם כלפי החוב שלך בכל חודש . סקירה ההכנסות וההוצאות שלך כדי להבין מה אתה יכול לסחוט מן התקציב שלך כדי להתחיל לשלם בחזרה את החוב כרטיס האשראי שלך. ייתכן שיהיה צורך לעשות שינויים גדולים ההוצאות שלך כדי להיות מסוגל להרשות לעצמו הוצאות המחיה שלך ולשלם את החוב שלך.
5. להפסיק להוציא כסף . היה לך זמן טוב צובר חובות כרטיס אשראי, עכשיו זה זמן לקבל ברצינות את כספינו. חותך את הוצאות פנאים ולהתמקד לקנות רק את הדברים שאתה צריך. זה עלול להיות קורבן כואב בהתחלה, אבל אתה יכול להתאים. זכור את הסיבה שאתה עושה שינויים אלה היא לשפר את כספינו וליצור עתיד בטוח יותר עבור עצמך.
6. פיק כרטיס אשראי ולשלם יותר מהמינימום . בעוד המטרה הסופית היא לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך, מנסה לשלם את כולם בבת אחת הוא לא הגישה היעילה ביותר. במקום זאת, להתמקד לשלם את כרטיסי האשראי שלך פעם בכל פעם. אתה יכול להתחיל עם אחד עם הריבית הגבוהה ביותר, כשהיתרה הגבוהה ביותר, המאזן הנמוך ביותר, או כל כרטיס אחר כי אתה רוצה להיפטר. מה שחשוב הוא שאתה בוחר כרטיס ומבלה את מרבית הכסף הנוסף שלך משלם את היתרה כי. כפי שאתה משלם את כל כרטיסי אשראי, לבחור אחר להתמקד עד שהם כל השתלמו.
שימוש במחשבון פירעון כרטיס אשראי כדי לעזור לך להבין את הדרך הטובה ביותר כדי לשלם את החוב שלך ולקבל מושג מתי תוכל סוף סוף להיעשות לשלם את כרטיסי האשראי שלך.
7. נסו לחסוך כסף על העניין . אם עדיין יש לך אשראי רע, ייתכן שתוכל לחסוך כסף על עניין בשאלה מנפיקה כרטיס האשראי שלך עבור ריבית נמוכה יותר או על ידי ניצול של הצעת העברת יתרת 0%.
האם אתה נשבע להפסיק כרטיסי אשראי עבור טוב?
לאחר מאבק עם חוב כרטיס אשראי, אנשים רבים מחליטים לא להשתמש בכרטיסי אשראי שוב. זכור כי כרטיסי אשראי עצמם אינם רעים-זה האופן שבו אתה משתמש כרטיסי אשראי שיכול לסבך אתכם. כך שאין לו כרטיס אשראי יכול לעשות כמה עסקות, כמו השכרת רכב, קצת יותר קשה. הנה מה שאתה יכול לעשות כדי להימנע מקבלת בחזרה לצרות כרטיס אשראי.
תבל רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בעוד חודש . הימנע משימוש בכרטיס האשראי שלך כתחליף הכנסה. אם אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות משהו במזומן, אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות אותו, אפילו לא עם כרטיס אשראי.
שלם את היתרה במלואה מדי חודש . ברגע שאתה להתמקד הוצאות רק מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בעוד חודש, אתה יכול להרשות לעצמו לשלם את היתרה שלך בכל חודש. זוהי הדרך היחידה לשמור על כרטיסי האשראי שלך תחת שליטה ולהימנע חוב כרטיס אשראי.
אם, מסיבה כלשהי, אתה מרגיש שאתה לא ממושמע מספיק כדי לעקוב אחרי הכללים הללו, עדיף לא לקבל כרטיס אשראי. כרטיס חיוב או כרטיס מראש יאפשר לכם להפוך אותה הרכישות שאתה יכול לעשות עם כרטיס אשראי מבלי להיכנס חוב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מאז כותב על כרטיסי האשראי הינו מרכיב גדול של עבודתי, היה לי כמעט כל כרטיס אשראי תגמולים בשלב כלשהו בחיים שלי. בכל זמן נתון, אשתי ואני יצטרך 20 או יותר כרטיסי אשראי בכל הפרופילים האשראי האישיים והעסקיים שלנו. כמה אנחנו שומרים על כברת הדרך הארוכה, וכמה שנבטל לאחר התנסות עם היתרונות שלהם.
מכיוון שאנו מתעבים חוב, אולם, אנחנו אף פעם לא משלמים אגורה אחת של העניין לנקוט משנה זהירות למנוע מצבים שבם נוכל להוציא יותר כסף ממה שיש לנו. כל עמלות שנתיות שאנו משלמים שנבררו בקפידה וצפויים, ובדרך כלל חלק מהתכנית גדולה יותר כדי להרוויח תגמולים כי יותר לקזז את הדמים.
היתרונות של אסטרטגיה זו היו עצומים – לפחות עבורנו את הדרך בה אנו רוצים לחיות את חיינו. במהלך השנים, אנו כבר פדינו נקודות נאמנות במלון, מייל חברת תעופה, במזומן בחזרה תגמולים, ואשראי נסיעות גמיש לנסוע בכל רחבי העולם.
חמש סיבות אנו משלמים את חשבונות כרטיס אשראי שלנו יותר מפעם בחודש
זה המון כיף, כן, אבל זה יכול להסתבך. בהתאם למטרות שלנו ואת הפרות שאנחנו מנסים לצבור, לעתים קרובות אנו משתמשים בארבעה עד שבעה קלפי אשראי בכל זמן נתון. כדי להקל על חיינו, אבל המצאנו עם מערכת פשוטה שפותרת את רוב הבעיות המתעוררות משימוש במספר צורות תשלום בכל חודש. מכיוון שאנו לדבוק בתקציב סכום אפס, אנחנו צריכים להבטיח שהייה ההוצאות שלנו הצ’ק משנה כמה אשראי כרטיסי אנו משתמשים.
במשך הזמן, למדתי כי תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בחודש היא הדרך הקלה ביותר כדי להישאר על המסלול עם המטרות שלנו ולפשט את חיינו. הנה כמה סיבות אנחנו משלמים את חשבונות כמה פעמים בחודש – ואת היתרונות שאנחנו מקבלים בתמורה.
סיבה מס ‘1: זה שומר אותנו על המסלול עם התקציב שלנו.
שימוש בתקציב סכום אפס פירושו מתקרב עם סף הוצאות סביר לכל חלק מהחיים שלך. עבורנו, זה אומר להגביל את הוצאות מכולת, הוצאות שונות, והוצאה ובידור 600 $, 200 $, ו 100 $ בכל חודש, בהתאמה.
בתשלומים בכרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בכל חודש, אני מסוגל לבדוק ולראות איפה אנחנו נמצאים בכל אחת מהקטגוריות הללו גמישים. אם אנחנו כבר בילינו יותר ממחצית התקציב שלנו בכל קטגוריה לפני החודש הוא חצי פני, אני יודע שזה זמן בשבילנו להאט. אם אנחנו ממש על המסלול, מצד שני, אני יכול לתכנן את שאר ההוצאות של אותו חודש בהתאם.
דיברנו על היתרונות של מעקב פעמים רבות ההוצאות שלך. על ידי נקיטה מקרוב ההוצאות שלך באופן קבוע, אתה יכול לזהות חולש ולחפש דרכים לשפר – בזמן אמת, לא לאחר המעשה.
סיבת מס ‘2: זה עוזר לנו למנוע תשלומים מאוחרים.
בעוד מעולם לא הייתה לי בעית ביצוע תשלומים מאוחר בעבר, לשלם את כרטיסי האשראי שלנו יותר מפעם אחת לחודש מבטיח איחור בתשלום לא קורה.
מאז תשלומים מאוחר יכול לעשות נזק רציני ניקוד האשראי שלך, הימנעות מהם בכל מחיר חשוב. זכור, היסטורית התשלום מפצה 35% של הציון שלך האצבע המשולשת, טוב או רע.
סיבה מס ‘3: זה מבטיח לנו מעולם לשלם ריבית.
מאז המשפחה שלי משתמשת בעיקר כרטיסי אשראי תגמולים לצבור נקודות עבור נסיעות, זה יהיה טיפשי לבצע איזון כרטיס אשראי ולשלם ריבית על רכישות לבנו דבר לשחוק את ערכו של תגמולים אלה. בתשלומים בכרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בחודש, ואני להבטיח שאנחנו לא משלמים אגורה ריבית או ספירלה לתוך החוב.
מאז כרטיסי אשראי תגמולים נוטים לחייב בריבית גבוהה מממוצע, זה חשוב במיוחד אם אתה משתמש כרטיסים כמו שאני עושה – כדי לצבור נקודות. אם תעשה לבצע איזון תוך רודף תגמולים, זה כמעט מובטח כי הריבית שתשלם תחסל את כל תגמולים אתה מרוויח.
סיבה מס ‘4: היא כופה עלינו “לקבל אמיתי” עם ההוצאות שלנו.
תשלום מספר פעמים את החשבונות שלנו לחודש הוא גם תרגיל ריסון עצמי. על ידי ביצוע בדיקת החשבונות שלנו לעתים קרובות, אנחנו נאלצים לקבל את ההוצאות שלנו ומזלג מעל המזומנים כדי לכסות הרכישות שלנו בקביעות.
בעוד אתה משלם באמצעות כרטיס אשראי המקלה לדחות את הכאב של כל רכישה, באמצעות הכסף האמיתי שלך כדי לשלם את החשבון שלך כואב – וזה צריך.
סיבה מס ‘5: זה שומר יחס ניצול החוב שלנו באפס, וזה בדיוק המקום שבו אני אוהב את זה.
הרבה אנשים מניחים כי ניצול האשראי שלהם – סכום מסגרת האשראי שלך הזמינה בשימוש, המהווה את הגורם השני בגודלו ניקוד האשראי שלך – נשאר אפס אם הם משלמים את החשבונות שלהם במלואו כאשר כרטיס האשראי שלהם נסגר. למרבה הצער, זה לא נכון: בעולם האמיתי, יתרתך מדווח דיווח סוכנויות האשראי – Experian, Equifax, ו TransUnion – אחת לחודש, ללא קשר אם אתה משלם את זה מיד.
כשאתה משלם חשבונות כרטיס האשראי שלך-מלא מספר פעמים בחודש, שזה יותר קל לשמור ניצול האשראי שלך או קרוב לאפס.
בשורה התחתונה
להטוטנות יותר מכרטיס אשראי אחד היא לא הכוס של כולם תה, אבל מצאתי שזה עובד היטב עבור המשפחה שלי ספקה אנחנו תמיד מחויבים המטרות שלנו. באמצעות תקציב סכום אפס, מעקב ההוצאות שלנו בנאמנות, ולשלם חשבונות כרטיס אשראי שלנו יותר מפעם אחת לחודש, אנחנו נהנים מהיתרון של תגמולי כרטיס אשראי ללא המתמשכת כל המגרעות.
אם אתם מתכננים להשתמש באשראי להרוויח תגמולים, אולי כדאי לך לשקול אסטרטגיה דומה. על ידי תשלום הכרטיסים החופשיים שלך מחוץ אמירת החיוב הרגילה שלך, אתה יכול להישאר נאמן התקציב שלך, להימנע מתשלום ריבית בכרטיס אשראי, והכי חשוב, להימנע חוב. והכי חשוב, לשלם את החשבון שלך באופן קבוע מכריח אותך להתעמת שלך מבלה כל הזמן. אם אתה לא מאושר עם עצמך, אתה יודע שיש לך אף אחד אחר להאשים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אולי הסיבה הגדולה ביותר שאנשים מקבלים על עצמם לתוך חור חוב עמוק היא שהם קונים את הרעיון כי חוב אישי הוא כלי המאפשר להם לקבל דברים שהם רוצים עכשיו ולא צורך להמתין.
רוצים בית עכשיו? קבל משכנתא.
רוצים מכונית עכשיו? לקבל הלוואה לרכב.
האם תרצה לחזור לבית הספר עכשיו? קבל הלוואת סטודנט.
רוצה זוג של AirPods עכשיו? מקציפים את כרטיס האשראי.
רוצה שינה מוגדרת כעת? הרשמה לתכנית התשלום.
בכל אחד מהמצבים האלה, אדם מקבל משהו שהם רוצים – לא צריכים, רוצים – עכשיו מבלי לשלם על זה עכשיו. במקום זאת, האדם צריך לשלם עבור זה האני העתידי שלהם, וכי האני עתידי יצטרך לשלם יותר ממחיר המדבקה.
רוצים בית 200,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת משכנתא 200,000 $ 30 לשנה ב 4% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 343,739 $.
רוצים מכונית 25,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת הלוואה לרכב 60 חודש 25,000 $ ב 3.25% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 27,120 $.
האם תרצה לחזור לבית הספר עבור 4 שנים 10,000 $ בשנה? הרשם לקבלת הלוואה סטודנט 10 שנה 40,000 $ ב 5% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 50,911 $.
אתה מקבל את התמונה. קבל משהו עכשיו, לשלם יותר מאוחר.
הנה המלכוד: זה כמעט אף פעם לא משהו שאתה צריך עכשיו. בטח, אתה עלול להיות מסוגל לעשות במקרה הצורך הלוואה סטודנט עכשיו ואולי להתווכח לקבלת משכנתא, אבל אין כמעט שום חוב אחר המהווה צורך (אני לא ממש משוכנע שני אלה הם הצרכים , או, אבל לפחות יש ויכוח לשם).
במקום זאת, הדברים האלה הם כל הדברים שאתה רוצה . אתה רוצה כי מכונית נוצצת. אתה רוצה כי מערכת חדר שינה חדשה. אתה רוצה AirPods אלה. אתה רוצה שבית ולא בדירה.
אז, בואו לשנות את התמונה קצת. בואו לא להסתכל חוב ככלי כדי לקבל את מה שאתה רוצה.
במקום זאת, להסתכל חוב כפי עכברים עם הדבר שאתה רוצה להיות הגבינה הטעימה ומפתה במלכודת. במונחים של הכספים שלך, זה מטאפורה הרבה יותר חזק ומדויק יותר.
אתה עכבר, ואתה רוצה גבינה כי. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.
אתה בן אדם, ואתה רוצה כי המכונית / AirPods / חדר שינה סט / הבית. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.
בשני המקרים, כל מה שבאמת נחוץ הוא קצת סבלנות.
העכבר יכול פשוט לחכות עד שכולם הולכים לישון ואז פושטים על המטבח, ללא מלכודות.
אתה יכול להתחיל לשים כסף בצד עבור הדבר שאתה רוצה ומתי שמרת מספיק אתה יכול פשוט ללכת לקנות אותו מהכיס.
עם זאת, בשני המקרים, כאשר חוסר סבלנות מנצחת, הכאב מתחיל.
אל תסתכל כי כרטיס האשראי ככלי. במקום זאת, היא מלכודת, במסווה של כלי. כנ”ל לגבי כי הלוואה לרכב וכי תוכנית תשלומים, לעתים קרובות, משכנתא זה.
מה עכברים חכמים עושים כאשר התעמתו עם עכברים? הם להימנע מהמלכודת לחלוטין, או אחר הם לתכנן ולבצע דרכים כדי להשיג את הגבינה מעל למלכודת מבלי להיתפס.
אתה צריך להחיל את אותם שני טריקים בחייכם.
הימנע מלכודת לחלוטין
זוהי אסטרטגיה טובה יותר עבור פריטים גדולים יותר, דברים שאולי “לקנות” עם הלוואת ערבון גדולה כמו מכונית או בית.
במקום לקנות את הפריט הגדול עכשיו, אתה מחכה לזמן ולעשות חודשים “תשלומים” לחשבון חיסכון או חשבון השקעה במקום.
לדוגמא, נניח שאתה רוצה לקנות מכונית משומשת מודל מאוחר מתכנן ללוות 15,000 $ כדי לעשות זאת. יש לך אשראי טוב, כך שאתה יכול לקבל הלוואה 60 לחודש עבור 3.25%, או 271 $ לחודש.
הנה הדבר: במקום לבזבז 271 $ לחודש עבור 60 חודשים על ההלוואה כי, אתה יכול פשוט לשים 250 $ לחודש לתוך חשבון חיסכון עבור 60 חודשים ולקנות את המכונית עם מזומנים. זה חוסך לך 21 $ לחודש. לחלופין, אתה יכול לשים 271 $ לחודש לתוך החיסכון ולהיות שם ב 55 חודשים, ביטול חמש האחרון “תשלומים”.
כאשר עכבר ימנע את המלכודת לחלוטין ופשוט מחכה בסבלנות הלילה, העכבר כמעט תמיד מסיים עם אפשרויות רבות יותר אוכל והרבה יותר גמישות כשמדובר זמן כדי לקבל מזון מן המטבח בלילה.
כשאתה להימנע מהמלכודת לחלוטין ופשוט לחסוך את הכסף בעצמך, אתה כמעט תמיד לסכם עם יותר כסף בכיס והרבה יותר גמישות כשזה מגיע זמן באמת לבצע את הרכישה.
קבל את הגבינה בלי המלכודת
גישה זו עובדת טוב עבור רכישות קטנות יותר, כמו AirPods או אולי מערכת השינה החדשה שהוזכרה קודם לכן.
כאן, ולא רק באמצעות חוב לקנות את מה שאתה רוצה, אתה פשוט לעשות כמה בחירות בסגנון חיים כדי לבוא עם הכסף. אתה לאכול מאוד בחסכון בבית כל חודש ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את AirPods. אתה מוכר כל מיני דברים שאינם בשימוש רצוי מן הארון שלך ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את סט השינה.
במילים אחרות, אם יש משהו קטן שאתה רוצה, סביר להניח כי את הכסף אתה צריך לקנות את זה כבר זמין בחייך ואתה יכול לשחרר אותו רק על ידי ביצוע כמה בחירות בסגנון חיים טוב יותר.
מצד השני, אתה יכול לזרוק 160 $ AirPods אלה על כרטיס אשראי 29.9% אפר ולשלם 5 $ לחודש כדי לשלם את זה … אבל אתה תשלם עבור 65 חודשים ואתה בסופו של דבר משלם יותר ריבית לבד מאשר עלות AirPods (כן, 324 $ סה”כ).
כאשר העכבר מוצא דרך לדפוק את הגבינה מעל המלכודת מבלי להיתפס במלכודת, העכבר מגיע החג הרצוי עכשיו מבלי הסתבך האחיזה של המלכודת.
כאשר אתה מוצא דרך להמציא את הכסף כדי לקנות את מה שאתה רוצה בלי להסתבך בחובות כרטיס אשראי, אתה בסופו של דבר (שוב) עם יותר כסף בכיס שלך בטווח הארוך וגם עם הפריט ביד די מהר.
סופי מחשבות
מאחר שזיכוי הוא כל כך זמין והלוואות הן בדרך כלל רק טופס אחד או שתיים משם, חוב נראה כמו אופציה כזו נוחה כאשר אנו רוצים משהו. לעיתים קרובות, אנו לגנוב את כרטיס האשראי כי כל כך מהר כי אנחנו בקושי אפילו לחשוב על זה, או שאנחנו למלא טפסים אלו תוך כדי האזנה איש מכירות לכוון אותנו הלאה.
הצלחה כלכלית היא על הימנעות המלכודת של רודף פיתויים אלה.
אם ניתן להחיל רק קצת סבלנות וכמה נכון לחסוך, כמעט כל הוצאה גדולה שאתה רוצה בחיים בסופו של דבר תהיה שלך ללא חתימת עתידך מעל לבנק.
אם אתה יכול פשוט לחתוך כמה הוצאות בשבועות הקרובים, כמעט כל הוצאה קטנה שאתה רוצה בחיים תהיה שלך מבלי להגדיל את יתרת כרטיס אשראי.
חוב יושב לו כמו מלכודת עכבר היטב תגרה, מחכה העכבר הטיפשי ללכת על זה ולקחת את הפיתיון … ואז הם תפסו.
אל תהיה העכבר. החוב אינו כלי שיעזור לך להשיג את מה שאתה רוצה עכשיו. החוב הוא מלכודת כי יהיה לסבך אותך לרוקן את הארנק שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
חוב כרטיס אשראי הוא בעיה רצינית, וכל שנת מיליוני אנשים מוצאים את עצמם מעל הראש שלהם. ריבית עולה, תשלומים לקבל החמיצו, ועשרות אשראי לאשפה. בעוד חוב כרטיס אשראי יכול להיות הרסני מבחינה כלכלית, אשראי משחקת תפקיד חשוב בחיינו. רוצה לקנות בית? אלא אם כן יש לך הרבה כסף בבנק כדי לשלם במזומן, תצטרך אשראי. במקרים מסוימים, אפילו שכירת דירה, השגת ביטוח, או לנסות להתקבל למשרה עשויים לדרוש היסטוריית האשראי שלך להוציאה משם.
ללא אשראי, זה יכול לגרום גם כמה דברים בסיסיים יותר קשה.
צעירי חוב
ברגע שמישהו הופך 18 והוא יכול להעפיל כרטיסי האשראי וההלוואות שלהם, הם הופכים מטרה מרכזית עבור מלווים. חברות כרטיסי אשראי יודע כי צעירים להוטים להתחיל בחייהם הבוגרים, וזה קורה לעתים קרובות כאשר הם הולכים לקולג ‘. אז, רבים בקמפוסים מלאים בנקים וספקים כרטיס האשראי להסגיר מתנות חינם עבור ההרשמה, ואת אחרת ולכן קל מאוד לעשות.
הבעיה האמיתית היא כי עבור רבים של תלמידים אלה, זה יהיה כרטיס האשראי הראשון שהם נתקלים. הם אינם מקדישים תשומת לב לשיעורי ריבית, תנאי, ותכונות כרטיס. הכרטיס שיבחר יכול להגדיר אותם תקין כישלון מההתחלה.
כמו כן, צעירים רבים אינם משכילים כראוי על כרטיסי אשראי חוב. הם ודאי יודעים כי אתה צריך לשלם את הכסף בחזרה, אבל הם לא יהיו מוכנים להבין את ההשפעה של שיעורי ריבית גבוהה, תשלומי מינימום, ואת ההשפעה ההרסנית כי תשלומים מאוחר יכולים לגרום.
וכאשר רוב הצעירים יש יחסית בשכר נמוך, או משרות חלקיות, זה יכול להיות קשה כדי לשמור על קשר עם תשלומים בכרטיס אשראי אם הם מתחילים לצאת משליטה.
למה רוב התלמידים צריכים אשראי
עם כל ההשלכות השליליות של חוב כרטיס אשראי, העובדה היא שרוב התלמידים צריכים, או לפחות צריך להיות כרטיס אשראי.
אם מסיבה כלשהי בכלל, זה להקים היסטוריית אשראי. נדרשת אשראי כדי לבנות ניקוד אשראי, כך קבלת כרטיס אשראי בגיל צעיר היא דרך קלה לעשות זאת. כמו כן, אחד הגורמים החשובים של ציון האצבע המשולש שלך הוא אורך היסטוריית אשראי. אז, ככל שתקדים להקים קו אשראי, ככל היסטוריית האשראי שלך תהיה כשזה מגיע זמן לקחת הלוואה רצינית כגון קניית בית.
לא רק זה אלא כרטיסי אשראי נהדרים עבור חירום. רוב התלמידים לא יצטרכו קרן חירום משמעותית של מזומנים יושבים בבנק, כך שיש את היכולת לבוא עם כסף במקרה של מצב חירום חשוב. כהורה, אתה כנראה לא רוצה לחשוב על הבן או הבת שלך להיות תקוע אם מכוניתם מתקלקלת, או לבוא עם כסף אם הם צריכים לעוף הביתה למקרה חירום, כך כרטיס אשראי יכול לספק רשת ביטחון טובה .
זה עדיין תלוי על ההורים
אם אתה רוצה שהילד שלך יש הרגלי הוצאות טובים בפיתוי שיכול לבוא עם בעל כרטיס אשראי, זה תלוי בך כדי לחנך אותם. הם צריכים לדעת את היתרונות של כרטיס, ואת ההשלכות ההרסניות שיכולות לבוא משימוש לא נאות.
כהורה, אתה צריך לשבת עם הבן או הבת שלך לפני שהם ליירט בכוחות עצמם.
דון הסיבות מדוע חשוב להצטייד בכרטיס אשראי היסטוריית אשראי. כמו כן, אתה צריך לעזור להם למצוא כרטיס אשראי טוב, כך שהם לא לגמור שהנרשמת הראשונה שהם נתקלים. ברגע שהם להשיג כרטיס, לבצע רכישה וללכת אותם דרך התהליך של ביצוע התשלום החודשי. כך או בהמחאה או אלקטרוני כך שהם יודעים למה לצפות ומכירים את התהליך.
לבסוף, לעבור על חוקי היסוד. הסבר מה בדיוק כרטיס אשראי אמור לשמש, ומי אחראי על התשלומים. אתה רוצה שהילד שלך כדי להשתמש בכלי זה בצורה אחראית, אז זה צריך להיות ברור כי הם צריכים לשמור על קשר עם התשלומים.
אם אתה לוקח את הזמן כדי לחנך את הילד שלך בגיל צעיר כדי שיוכלו להקים אשראי באופן אחראי, הם יהיו בעמדה להכות את הקרקע לפעול עם היסטוריית אשראי מוצקה הקימו הרגלים פיננסיים איתן הולכים קדימה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מבוגרים צעירים עם החלום על הבתים ויותר מתעוררים למשהו אחר: המציאות של משבר הלוואת סטודנט.
מחקר של הפדרל ריזרב עולה כי עבור כל עלייה של 10 אחוזי חוב הלוואת סטודנט שאדם מחזיק, יש אחת כדי שתי טיפת נקודת אחוז של שיעור homeownership במהלך חמש השנים הראשונות לאחר היציאה לבית הספר. והבנק הפדרלי של ניו יורק נקבע כי עד 35 אחוזים של הירידה homeownership בקרב מבוגרים 28 עד 30 ניתן לזקוף חוב הלוואת סטודנט.
חלקם עשויים להתנער הנתונים הסטטיסטיים האלה או לייחס להם חוסר הוודאות של החיים נתיב הקריירה של אחד בשנים מיד אחרי הקולג ‘. אבל העובדה היא כי 83 אחוזים מאנשים בגילים 22 ל -35 עם חוב הלוואת סטודנט שלא קונים בית להאשים אותו ישר על ההלוואות המכריעות שלהם – לא הגיל שלהם, ולא את הקריירה שלהם.
הפדרל ריזרב מציין כי כחוב תלמיד במדינה הזאת יותר מאשר הכפיל במשך 10 שנים, בעלות הבית ירד במידה ניכרת.
“אני חושב הלוואות לסטודנטים הן המשבר הפיננסי הגדול הבא שלנו כעם,” אמר ג’ניפר ביסטון, סגן הנשיא של משכנתאות ב משכנתא בריבית מובטחת. “הלוואות סטודנטים הן הנושא הגדול שאני רואה כרגע בתים פוטנציאליים. במקרים רבים תשלומי הלוואת סטודנט שלהם הם פחות או יותר בתשלומי המשכנתא.”
כדי להיות הוגן, בעלות על בית עם גדר עץ לבנה בחזית – ואת עלויות תחזוקה השוטפות – הוא לא החלום של כל אחד. אבל למי יש שאיפות כאלה, תשלומי הלוואת סטודנט חודשיים מוכיחים להיות חוטף משולש.
יחס חוב ל הכנסה
אחד המדדים המרכזיים המלווה לשקול בעת בדיקת יישום משכנתא הנו החוב הכולל של פרט יחס הכנסה. עם תשלומי הלוואת סטודנט לאכול את חלק מכריע של הכסף לווים צריכים לחיות בכל חודש, זה הפך להיות מאתגר יותר ויותר לעבור את המבחן הזה בהצלחה.
“יקר כמו בקולג ‘הפך, ועם חוב ככל בוגר ממוצע יש, קשה להוסיף משכנתא לתשלומים החודשיים שלהם בשנים הראשונות לאחר מציאת הקריירה שלך,” אמר מייק מנדל, מומחה בתכנון פרישה ג קרטיס פייננשל גרופ ב פלימות, מישיגן. “הסיבה העיקרית מדוע הלוואות סטודנט משפיעות בעלות על הבית הוא אותותיו על חוב להכנסות.”
החדשות הטובות הן שיותר ויותר בוגרי נוחתים עבודות מיד אחרי הקולג’, אמר מנדל. עם זאת, זה עדיין לוקח רוב האנשים כל עוד עשור כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם.
ביסטון, אשר כבר משכנתאות במשך יותר מעשור, אומר בשנים האחרונות סכום חוב הקשורות בחינוך הלקוחות שלה ללכת עם רקיע שחקים.
“אני מבלה כל יום לדבר עם אנשים על הכספים שלהם. במהלך שלוש השנים האחרונות ראיתי הלוואות לסטודנטים הופכות בהדרגה יותר בעיה,” אמר ביסטון. “לפני עשר שנים, 100,000 $ חוב הלוואת סטודנט היו מחוץ לנורמה. עכשיו אני רואה את זה כל יום.”
“אני רואה אנשים לשים את קניית בית בגלל ההלוואות לסטודנטים שלהם,” המשיך ביסטון. “זהו לא רק רופאים ועורכי דין מול רמה זו של חוב. אני רואה את זה על פני הלוח.”
דירוג אשראי
בעוד הלוואות לסטודנטים פדרליות יכולות להציע הקלה מסוימת בתקופות של קשיים כלכליים, כגון דחייה או הבלגה, הלוואות פרטיות בדרך כלל לא. ולעתים קרובות כאשר הלווים לא יכולים לגמור את החודש אחרי הקולג ‘, הם נתנו שקופית תשלומי הלוואת סטודנט, נופלים מאחורי חודש או חודשיים או מזניחים את ההלוואות שלהם לחלוטין. זהו אחד הדברים הגרועים ביותר לעשות אם אתה מקווה לקנות בית בעתיד הקרוב.
“אם ברירת המחדל על הלוואות לסטודנטים שלך, הלהיט ניקוד האשראי שלך יכול לשבש את היכולת לרכוש את הבית הראשון שלך עד שבע שנים,” אמר מנדל.
בעוד שיפור ניקוד האשראי שלך הוא בדרך כלל משהו שלוקח זמן, אתה יכול לנסות גם במתן משכנתאות מכתב ההסבר, המפרט את הנסיבות שהובילו העבריינות.
שמירת מקדמה
טומן במחבוא המקדמה עבור בית הוא המכשול העיקרי השלישי מציב בפני מי אוכף עם חובות תלמיד עצומים. עם נתח גדול של ההכנסה שלך מקבל שאב את לכיוון הלוואות סטודנט, הציל את התשלום הרגיל למטה – 20 אחוזים ממחיר הרכישה – יכול להיות חלום רחוק, לוקח שנים כדי להשיג.
בחזית זו, לווינדל מציע לא למהר לקנות בית לפני שיש לך מספיק כסף שנצבר. פעולה זו עלולה להיות הרבה יותר יקר. בלי 20 אחוזים למטה, אתה תהיה כנראה שתצטרך לשלם PMI – ביטוח משכנתא פרטי, בתשלום המגן על המלווה אם להפסיק ביצוע תשלומים על ההלוואה. דמי PMI מתווספים לתשלום המשכנתא החודשי שלך.
“אני אומר ללקוחות שלי לא למהר. קח את הזמן כדי לחסוך עד ולצבור 20 אחוז, כך שאינך צריך לשלם PMI,” יעץ לווינדל.
למי שמחפש דרך לעקוף את 20 אחוז, לווינדל מרמז מינהל הדיור הפדרלי למחקר (FHA) תוכניות הלוואה, שחלקם מספקים משכנתאות למי יש מעט ככל 3.5% עבור מקדמה. תוכניות אלה אותם יש לעתים קרובות דרישות ניקוד אשראי נמוכות, נמוכות כמו 580 בחלק ממקרים.
FHA מציע שיעור מתכווננת והלוואות בריבית קבועה, אשר מאפשרות מימון של עד 96.5 אחוז ברכישה, שמירה על עלויות סגירה ומקדמות עד למינימום.
מה יותר, המלווים פאני מיי ופרדי מאק גם הפכו קשובים יותר את האתגרים העומדים בפני מחזיקי הלוואת סטודנט, אמר ריק בכטל, נשיא וראש סגן בכיר של בנקאות המשכנתאות בארה”ב ב TD Bank.
“הצורך הזה ידוע גם ברמות האלה,” אמר כבטל. “אז תראה כל מיני תוכניות היום שדורשים שלושה אחוזים למטה או אחוז אחד למטה. ואלה לא רק תוכניות עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכות ומתונים.”
“התוכניות שהיו קיימות עד השנה האחרונה או שתיים תאפשרנה לתשלום הנמוך רק אם הייתם נמוכים עד בינוני הכנסה. זה היה תיבת-הלהטוטים למועמדים רבים,” בכטל הוסיף. “אבל עכשיו אתה מסתכל אחוז אחד או שלושה אחוזים למטה תוכניות שאינן ספציפיות לנמוך ללווים בעלי הכנסה בינונית. יש עכשיו תוכנית לכולם.”
פעולות נוספות עליך לבצע
אחד החלקים הנפוצים ביותר של ייעוץ המוצעות על ידי מומחים פיננסיים הוא למחזר הלוואות לסטודנטים שלך אם homeownership הוא על רשימת המטלות שלך.
תכנית מימון מחדש טובה יכולה להפחית את תשלומים חודשיים, מה שהופך אותם יותר לניהול ובכך לשחרר את הכסף לשים כלפי דברים אחרים, כגון חיסכון של עד מקדמה או משלם משכנתא. הלוואות לסטודנטים פדרליות גם מציעות תוכניות פירעון מבוסס הכנסה.
“קשה להאמין כמה אנשים שעדיין לא עבדו את דרך לתוך תכנית פירעון מבוסס הכנסה,” אמר כבטל.
אנשים מעטים מודעים לכך משכנתאות תשתמשנה מעתה ואילך סכום תשלום הלוואת סטודנט הנמוך, מונחה הכנסה בעת חישוב החוב של מבקש יחס הכנסה. זה סטייה ברורה ממדיניות קודמת – וגם מועיל אחד אם יש לך חובות תלמיד.
הייתה תקופה שבה לא משנים מה תשלום הלוואת סטודנט החודשי בפועל היה, מלווים עדיין היו לקבוע יחס חוב ל הכנסה על בסיס סכום חוב סטודנט הכולל בממוצע על פני תקופת הלוואת הסטודנט, כבטל סביר. המעבר להכרת תשלום ההכנסה מבוססת החודשי הנמוך הוא נצחון גדול עבור מועמדי משכנתא.
והתחשבות אחד אחרונה, עבור כמה מזל שיש להם מישהו בחיים שלהם ומי מספיק נדיב כדי לעזור עם ההלוואות: לא לבזבז את ההזדמנות.
“אם יש לך בן משפחה שמוכן לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך, לקחת אותם על זה. לעתים קרובות אני שומע, “ההורים שלי היו משלמים אותם אבל אני לא רוצה שהם צריכים,” אמר ביסטון. “אם מישהו הוא מנחה, זה בגלל שהם יודעים איך משתקים חוב הלוואת סטודנט יכול להיות.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מציאת פתרונות חוב כאשר יש לך אשראי רע הוא קשוח. ללוות כסף, אפילו לאחד את החוב, בדרך כלל דורש כי יש לך ציון אשראי טוב. קונסולידציה חוב אפשרויות הלוואה עבור אשראי רע לעשות להתקיים, אבל התמחור והתנאים אולי פחות אטרקטיבי. תבלו זמן לקניות מסביב כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר שאתה יכול להעפיל. הימנע בחירת הלוואה רעה מתוך ייאוש – זה יכול בסופו של דבר עולה לך יותר בטווח הארוך.
השוואת הלוואות לכיסוי חוב
השתמש בשירות כמו LendingTree.com לחפש מלווים אשר מציעים הלוואות לצרכנים עם ניקוד האשראי שלך. שירות השוואת הלוואה נראה לכם אפשרויות ממלווים מרובים מאפשר לך להשוות את התנאים.
להיות מוכן לכל אפשרויות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר. APRs על הלוואות קונסולידציה החוב עבור האשראי רע יכול להיות גבוה ככל 36 אחוזים מהמקרים, מה שהופך איחוד החוב שלך יקר. אתה יכול לצפות תנאי הלוואה כדי נעים בין 24 ל -60 חודשים. ככל תקופת ההחזר שלך, להקטין את התשלומים שלך יהיה, אבל האינטרס יותר שתשלם.
לדוגמה, הלוואה 10,000 $ ב 35.99 אחוז אפריל תוחזר במהלך 5 שנים היה תשלום חודשי של 361.27 $. היית משלם יותר מכפול הסכום ריבית – 11,676 $ ליתר דיוק. אם ניקוד האשראי שלך רק מאפשר לך להעפיל הלוואות בריבית גבוהה, עדיף לשקול אפשרויות אחרות.
השתמש הלוואות עמית לעמית
Peer-to-peer הלוואות משתמשות crowdfunding כדי לאפשר לך ללוות כסף ממשקיעים פרטיים. משקיעים אלה באופן אישי לבדוק את הפרופיל והיישום שלך ולהחליט אם להלוות לך. הבקשה להלוואה שלך עשויה להתגשם על ידי משקיעים רבים, אך עדיין מאפשר לך רק לבצע תשלום יחיד בכל חודש. LendingClub.com, Prosper.com, ו Upstart הן פלטפורמות הלוואות peer-to-peer כמה אתה יכול לשקול לגשת הלוואת קונסולידציה חוב עם אשראי גרוע. כמו אתרי השוואת הלוואה אחרים, peer-to-peer רשתות הלוואות להציג בפניכם אפשרויות מרובות כדי להשוות ולבחור מתוך.
חלקם אפילו מאפשרים לך לבדוק את התעריפים שלך מבלי לעשות משיכה קשה על האשראי שלך.
להעברת יתרת כרטיס אשראי חדש
קשה לאפיין או כרטיס אשראי העברת יתרת אפס אחוז כאשר יש לך אשראי רע. ייתכן, עם זאת, להיות מסוגל להעביר יתרות לכרטיס אשראי קיים אם יש לך מספיק אשראי זמין. גם אם אתה לא מקבל את היתרון של ריבית נמוכה יותר, איחוד יתרה כרטיסי אשראי מקל כדי לשלם את החשבונות שלך. ככל שאתה יכול לשלב היתרות שלך, תשלומים פחות יש לך ואתה יכול להתמקד לשלם את חובות פחות.
הקש להון הבית שלך
אחד היתרונות של בעלות היא היכולת לנצל את ההון העצמי שאתה כבר צבר במהלך השנים. בהתאם לשיטה ואת המלווה, ייתכן שתוכל לנצל את 80 עד 90 אחוזי ההון העצמי של הבית שלך כדי לגבש את החוב שלך.
בית אקוויטי קו האשראי
הון עצמי הביתה קו אשראי הוא קו אשראי זה מאובטח על ידי הבית שלך. בשנים הראשונות של HELOC שלך, אתה נדרשת רק כדי לבצע תשלומי ריבית חודשיים על קו האשראי. לאחר תקופת “לצייר” זה נגמר, יהיה לך סכום קצוב לשלם יתרת החוב במלואו. המלווה יהיה לשקול החוב, ההכנסה שלך, ואת האשראי בעת החלת עבור HELOC.
משכנתא שנייה
משכנתא שנייה היא הלוואה חדשה, נפרדת מן המשכנתא העיקרית שלך, המבוססת על ההון העצמי יש לך בביתך. משכנתאות שניות הן מסוכנות יותר ונוטות לסבול משיעור מחדל גבוה, כך שהן נושאות ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתאות עיקריות. זה משהו שיש לקחת בחשבון בעת שאתה שוקל את האפשרויות שלך.
מזומן מתוך Refinance
עם refinance במזומן החוצה, אתה למחזר משכנתא שלך לתוך אחד חדש, להוציא ההון שהרווחת כמו מזומן. לאחר מכן תוכל להשתמש במזומן כדי לשלם את החובות שלך. היתרון של למחזר במזומן החוצה הוא שאתה ממשיך לשלם על הלוואה רק אחד ולא לוקח על סוג נוסף של חוב. המלווה יהיה לשקול ניקוד האשראי שלך, החוב שלך, וההכנסות שלך כאשר אתה מגיש מועמד למחזר במזומן החוצה.
השווה את שיעורי הריבית, תנאי ההלוואה, וסכומי התשלום החודשי להחליט איזו אפשרות יכול להיות הכי טוב בשבילך. אתה רוצה לשמור את ריבית ותשלומים נמוכים ככל האפשר, כך שאינך לשים זן נוסף על הכספים שלך.
כשאתה לגבש את החוב שלך עם הון עצמי בביתך, אתה מכניס לביתך על הקו. אם אינך מצליח לבצע תשלומים על כל מוצרי ההלוואה מהבית שלך, אתה מסתכן טרפה.
היזהרו מהונאות איחוד חובות
כפי שאתה קונה את האפשרויות שלך, הקפד להישאר מודע הונאות קונסולידציה החוב. כל הלוואה שמבטיחה אישור או מבקש ממך לשלם כסף לפני שהחלת צפוי הונאה. האם הבדיקה נאותה הראויה להימנע שמנצלים אותי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כשמדובר כרטיסי אשראי, המלצתנו היא תמיד כדי לשלם את היתרה בכל חודש מלא. לרוע המזל, זה לא תמיד אפשרי. לפעמים בחיים קורים ואנשים עושים טעויות כאשר מדובר בניהול חשבונות כרטיס האשראי שלהם. אנשי פעמים אחרים להשתמש בכרטיסי אשראי בצורה כזאת כי הם פשוט אין מספיק הכנסה פנויה כדי לשלם אותם במלואם.
כך או כך, אם אתה כבר טעון יותר על חשבונות כרטיס אשראי שלך ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את פשוט, קונסולידציה חוב היא אפשרות אחת שעשויה לעזור לך לחסל את חוב הריבית הגבוהה שלך. בעוד שוקלים אם קונסולידציה חוב יחסוך כסף אתה, זה חשוב גם לקחת בחשבון כיצד איחוד משפיע חוב כרטיס אשראי ניקוד האשראי שלך.
החדשות הן בדרך כלל טובות. איחוד חוב כרטיס אשראי לא לו פוטנציאל לחסוך לכם כסף על עניין חיובי, אבל זה יכול גם לתת ציוני האשראי שלך דחיפה באותו הזמן רק. כמובן, הכל תלוי באיזו שיטה תבחר לאחד את החוב שלך, ועד כמה אתה מצליח לנהל תהליך.
איך משפיעים חוב כרטיס אשראי שלך ציוני אשראי
לפני שתוכל להבין כיצד קונסולידציה כרטיס אשראי עשוי לעזור ציוני האשראי שלך, זה עוזר להבין כיצד חוב כרטיס האשראי משפיע המספרים האלה מלכתחילה. ככל עשרות אשראי מודאגים, ניצול כרטיס אשראי גבוה הוא לא דבר טוב. למעשה, זה בדיוק ההפך.
מודלים לדירוג אשראי, כמו אצבע משולשת ואת VantageScore, נועדו לשים לב לקשר בין הגבלות על כרטיס האשראי שלך יתרות שלך. זה נקרא יחס הניצול המסתובב שלך. כאשר אתה משתמש יותר ויותר של מסגרת האשראי שלך, שלך המסתובבת העלאות יחס ניצול. זה כמעט תמיד מוריד ציוני האשראי שלך.
הדרכים הטובות ביותר כדי לגבש את חוב כרטיס אשראי
איחוד החוב שלך הוא תהליך שבו אתה לוקח יתרה בחוב מרובה ולשלב אותם יחד. עם כרטיסי אשראי ספציפי, יש דרכים רבות שבהן אתה יכול לאחד את החוב שלך. הנה שתי אפשרויות פופולרי:
העברת יתרה : העברת יתרה כוללת שימוש בחשבון כרטיס אשראי אחר (חדש או קיימים) כדי לפרוע את היתרות על כרטיסי האשראי האחרים שלך. אתה להזיז את יתרות מכרטיסי ריבית גבוהה לכרטיס נמוך-עניין – לפעמים אפילו עם תקופת היכרות 0% אפר.
הלוואה אישית: הלוואה אישית או הלוואה בתשלומים מאובטחת ניתן להשתמש כדי לשלם את היתרות בחשבונות כרטיסי אשראי המסתובבים שלך. במקרה זה, אתה לווה כסף בצורה של הלוואה אחת לצורך תשלום חובות כרטיסי אשראי השונה שלך, ואתה לפרוע את ההלוואה היחידה.
כאשר האיחוד עוזר ניקוד האשראי שלך
אם אתה מנהל את התהליך בחוכמה, יש סיכוי טוב כי איחוד חוב כרטיס אשראי יכול לשפר את ציוני האשראי שלך.
זכור, שיעור ניצול גבוה על כרטיסי האשראי שלך עלול לנהוג הציונים שלך כלפי מטה. כשאתה משתמש הלוואה אישית לשלם את כל יתרות כרטיסי אשראי שלך, הניצול המסתובב שלך יורד ל 0%, כי אתה משלם את החוב המסתובב שלך עם הלוואה בתשלומים. ובעוד יש לך את אותו סכום החוב, החוב החדש הוא לא חוב כרטיס האשראי כבר נחשב.
כמובן, אם לאחד כרטיסי האשראי שלך על כרטיס העברת יתרה חדש, יחס הניצול המסתובב שלך לא יופחת בשיעור של עד. כרטיס העברת יתרה עם שיעור היכרות נמוך עשוי לחסוך לך יותר כסף חיובי ריבית אם אתה יכול לשלם את החוב לפני שיעור טיזר פג, אך ההשפעה החיובית על הציונים שלך לא יכולה להיות כמו מורגש.
בעיות אפשריות
אתה לא צריך להחליט לאחד את חוב כרטיס אשראי שלך מבלי לקחת רגע כדי לפחות לשקול את החסרונות הפוטנציאליים. למרות איחוד יהיה לעתים קרובות לחסוך לכם כסף יכול לעזור ציונים האשראי שלך, מדי, יש סיכוי לתהליך עלול לחזור אליה כבומרנג אם זה לא הצליח היטב.
לפעמים אנשים לאחד את כרטיסי האשראי שלהם אבל, עם האשליה של דף נקי, להיכנס חוב עוד יותר בסופו של הדבר. אם אתה משלם את יתרות האשראי הקיימים שלך עם הלוואה חדשה או העברת יתרה, אתה צריך לשים את רגליי הוצאות הישנים הללו על הפסקה זמנית.
אם תמשיך להשתמש בכרטיסי האשראי הקיים וכן להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בחודש נתון, אתה כנראה הולך בסופו של דבר החוב כפליים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם היסטוריית האשראי שלך סובל ואתה מחפש פתרון כרטיס אשראי, אתה יכול לשקול גם כרטיסי אשראי מאובטחים או כרטיסים מראש . שניהם המפורסמים בכינויו פתרונות עבור אנשים עם רע אשראי, אך אחד אחד מתאים לך?
ההבדל בין כרטיסי אשראי מאובטחים ו כרטיסים מראש
שני כרטיסי אשראי מאובטח כרטיסים מראש דורשים ממך להפקיד כסף לפני שאתה יכול להשתמש בהם.
שניהם יכולים לשמש באותם מקומות כי כרטיסי אשראי יכולים לשמש, חנויות מכולת למשל, משאבות דלק, וכו ‘אבל, זה שם קץ הדמיון.
כרטיס אשראי מאובטח מחייב אותך לבצע הפקדת אבטחה כנגד מסגרת האשראי לפני שאתה יכול להיות מאושר עבור הכרטיס. הפיקדון שלך ממוקם חשבון חיסכון או תעודת הפיקדון (CD) והמשיך שם עד הכרטיס שלך מומר אשראי מאובטח עד ברירת מחדל על כרטיס האשראי (אני מקווה שאתה לא עושה).
פונה לקבלת כרטיס אשראי מאובטח דומה פונה לקבלת כרטיס אשראי רגיל. מנפיק כרטיס רב עדיין בודק את היסטוריית האשראי שלך, אבל אתה צפוי יותר להיות מאושר גם אם יש לך היסטוריית אשראי גרועה. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי מאובטח, אתה לווה כסף, בדיוק כמו עם כרטיס אשראי רגיל. רכישות שבוצעו באמצעות כרטיס אשראי מאובטח ללכת נגד מסגרת האשראי המסתובבת שלך אתה נדרש לבצע תשלומים חודשיים קבועים על היתרה בכרטיס האשראי שלך.
תשלום את היתרה שלך
כשאתה משלם את היתרה בכרטיס האשראי שלך, האשראי הזמין שלך עולה שוב, בדיוק כמו כרטיס אשראי רגיל. הפיקדון נדרש בגלל שאתה לווה מסוכן יותר. כרטיסי Prepaid שונים. אמנם הוא לעתים קרובות בשם כרטיסי אשראי נטענים, הם לא כרטיסי אשראי בכלל.
במקום זאת, הם דומים יותר כרטיסי חיוב, אשר קשורים לחשבון עו”ש. אין מגבלת אשראי עבור כרטיס מראש. אתה לבצע הפקדה על גבי הכרטיס וזה נכנס לך חשבון.
כאשר מכניסים את הכרטיס עבור רכישות, במקום ללוות כסף מן המנפיק כרטיס האשראי, סכום הרכישה יקוזז מיתרת החוב כרטיס האשראי שלך. לאחר שתוציא עד ההפקדה, עליך redeposit כסף לפני שתוכל לבלות שוב.
עם כרטיס מראש, אתה לא תצטרך לדאוג לגבי ביצוע תשלומים חודשיים על הזמן כדי למנוע עונשים מאוחר ונזק האשראי. אין בדיקת אשראי עבור כרטיס מראש, כך שלא תוכל להיות מורד בגלל היסטוריית אשראי גרועה.
איזה כרטיס עולה יותר
עמלות משתנות בין הכרטיסים המאובטחים מראש. כרטיס אשראי מאובטח יש עמלות טיפוסיות של כרטיס אשראי: דמי רישום, אגרה שנתית, תשלום כספים, ועל איחור בתשלום. חלק מעמלות אלו נדרשים. אחרים יכולים להימנע אם אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך באופן אחראי.
כרטיסי Prepaid יש עמלות שונות לחלוטין, תלוי בכרטיס תבחר, חלקם יכולים להיות גבוהים. עמלת הפעלה ודמי אחזקה חודשיים נזקפים בפעם הראשונה שתפתח את החשבון שלך בכל חודש חשבון פתוח. ייתכן שיהיה צורך לשלם אגרה כדי לטעון מחדש כסף על הכרטיס, כדי למשוך כסף בכספומט, או להשתמש תשלום חשבונות.
יש כמה כרטיסים מראש כי הם לגמרי בחינם. אין חיובי ריבית או עמלות בגין איחור עם כרטיס מראש.
כרטיסי אשראי מאובטחים לעומת כרטיסי Prepaid
אם אתה רוצה לשפר את ניקוד האשראי שלך, כרטיס אשראי מאובטח הוא הבחירה הטובה ביותר. הקפד לבחור כרטיס אשראי מאובטח שמדווח שלוש לשכות האשראי הגדולות. חלקם מנפיק כרטיס האשראי ימיר כרטיס האשראי המאובטח שלך אל אחד לא מאובטח אחרי 12 עד 18 חודשים של תשלומים בזמן.
כרטיס מראש הוא לעתים קרובות בחירה עבור אנשים שאינו יכול לקבל חשבון עובר ושב או רוצים למנוע מבנקים. מעסיקים רבים יכולים לכוון להפקיד המשכורת שלך על כרטיס מראש וכמה כרטיסים מראש אפילו מאפשרים לך לשלוח כמה צ’קים כל חודש או להירשם תשלום חשבונות באינטרנט. כרטיסי Prepaid טובים גם עבור בני נוער וסטודנטים שמקבלים קצבה מההורים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
By continuing to browse this site you are agreeing to our use of cookies.OkRead more
