להלוואה בריבית קבועה יש ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה, תשלום ההלוואה החודשי לא אמור להשתנות, וכתוצאה מכך הלוואה בסיכון נמוך יחסית.
כאשר אתה משווה בין אפשרויות הלוואות, שים לב אם הלוואות כוללות שיעורים קבועים או לא. למד כיצד הלוואות אלו פועלות כך שתוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכיך.
Table of Contents
מהו ריבית קבועה?
ריבית קבועה היא שיעור שלא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה. לדוגמא, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה שומרת על אותה ריבית במשך כל תקופת 30 השנים. חישוב תשלום ההלוואה החודשי שלך מבוסס על שיעור הריבית, כך שנעילת השיעור גורמת לאותו קרן ותשלום ריבית מדי חודש.
באופן כללי, הלוואות מגיעות בשתי צורות: קבועות ומשתנות. להלוואות בריבית משתנה יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן גם אם השיעור עשוי להיות קבוע למספר שנים בתחילת ההלוואה. שיעורים אלה בנויים על פי שיעור בינלאומי הנקרא LIBOR בתוספת רווח.
כאשר התנאים בשווקים העולמיים משתנים, LIBOR יכול להגדיל או להקטין ולתייג יחד איתו את השיעורים המשתנים האלה. אם השיעורים עולים, גם התשלום החודשי שלך על הלוואה בריבית משתנה עשוי לעלות – לפעמים באופן משמעותי.
חשוב: למרות שתשלום ההלוואה שלך לא אמור להשתנות עם הלוואה בריבית קבועה, ההתחייבות החודשית שלך עשויה להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה כולל ארנונה ודמי ביטוח בתשלום המשכנתא שלך, סכומים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה.
כיצד עובד הלוואה בריבית קבועה?
בהלוואה בריבית קבועה המלווה מגדיר את שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה. שיעור זה תלוי בדברים כמו היסטוריית האשראי שלך, הכספים שלך ופרטי ההלוואה שלך. כאשר השיעור קבוע, הוא נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה שלך, ללא קשר לאופן בו שיעורי הריבית במשק הרחב יותר נעים.
התשלום החודשי הנדרש תלוי בחלקו בשיעור הריבית שלך. תעריף גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, כל שאר הדברים שווים. לדוגמא, בהלוואה לארבע שנים תמורת 20,000 $, התשלום החודשי שלך הוא 507.25 $ עם ריבית של 10%. אך עם שיעור של 15%, התשלום מזנק ל 556.61 דולר לחודש.
תשלומי הלוואות בריבית קבועה מפחיתים את יתרת ההלוואות ומייצבים את עלויות הריבית בתשלום אחיד שנמשך מספר שנים ספציפי. עם משכנתא ל -30 שנה או הלוואה אוטומטית לארבע שנים, הלוואה בריבית קבועה תביא את יתרת ההלוואה שלך לאפס בסוף תקופת ההלוואה.
יתרונות וחסרונות של הלוואות בשיעור קבוע
הלוואות בריבית קבועה בדרך כלל בטוחות יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, אך אתה משלם מחיר על היציבות שההלוואות הללו מספקות. בסופו של דבר, עליך להחליט במה נוח לך ומה אתה חושב שיעורי הריבית עשויים לעשות בעתיד.
יתרונות
- תשלום חודשי צפוי לאורך חיי ההלוואה שלך
- דע בדיוק כמה ריבית תשלם
- אין סיכון של “הלם תשלומים” בהמשך הדרך מעליית הריבית
חסרונות
- בדרך כלל שיעור התחלתי גבוה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה
- אם השיעורים יורדים, עליך למחזר או לחיות עם השיעור הגבוה שלך
- לא יכול להשוות טוב לצרכים לטווח הקצר
אם אתה מתקשה לבחור, ייתכן שתיהנה מהכלאה של הלוואות בריבית קבועה ומשתנה. לדוגמא, למשכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים (ARM) יש שיעור קבוע נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות, אך השיעור יכול להשתנות בשנים שלאחר מכן. אם אינך מתכנן לשמור את ההלוואה למשך שנים רבות, זה יכול להיות הגיוני לקבל שיעור קבוע לזמן מוגבל. רק היו מוכנים לשינויים בחיים – יתכן ותשאירו את ההלוואה זמן רב מכפי שציפיתם.
סוגי הלוואות בריבית קבועה
הלוואות רבות מציעות ריבית קבועה. אלו כוללים:
- הלוואות לרכישת דירות: הלוואות רגילות לבית, כולל משכנתאות מסורתיות ל -30 ו -15 שנים, הן הלוואות בריבית קבועה.
- הלוואות הון עצמי : בדרך כלל יש הלוואה קבועה של הלוואת דירה ביתית בסכום חד פעמי. לרוב מסגרות אשראי ביתיות (HELOC) יש שיעורים משתנים, אך יתכן שניתן להמיר את יתרת ההלוואה לשיעור קבוע.
- הלוואות אוטומטיות : לרוב ההלוואות לרכב יש ריבית קבועה.
- הלוואות סטודנטים : הלוואות סטודנטים פדרליות שהונפקו לאחר 30 ביוני 2006, הינן בשיעורים קבועים. בהלוואות סטודנטים פרטיים עשויים להיות ריביות קבועות או משתנות
- הלוואות אישיות : הלוואות לתשלומים אישיים עשויות להיות בשיעורים קבועים או משתנים. עם זאת, חלק מהמלווים האישיים הפופולאריים ביותר מציעים הלוואות בריבית קבועה.
Takeaways מפתח
- הלוואות בריבית קבועה משתמשות בריבית שאינה משתנה לאורך זמן.
- מכיוון שהתעריף קבוע, התשלום החודשי שלך לא אמור להשתנות.
- שיעור קבוע יכול לבטל את הסיכון להלם תשלומים עקב שיעורי עלייה.
- בהלוואות בריבית קבועה יש בדרך כלל ריבית הגבוהה מעט מהשיעור הראשוני של הלוואה בריבית משתנה.
- אם שיעורי הריבית יורדים, הלוואות בריבית קבועה עשויות להיות פחות אטרקטיביות מאשר הלוואות בריבית משתנה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.