אחת השאלות הנפוצות ביותר שאני נשאל על ידי קוראים נוגע הסדר שבו הם צריכים להתחיל לשלם את החובות שלהם. בדרך כלל, הם יציינו כמה חובות ואז מבקשים ממני לספר להם את הסדר שבו הם צריכים להתאמץ כדי לשלם את אותם.
אני בדרך כלל אומר להם שזה לא כל כך קל.
קודם כל, הם בדרך כלל לא נקטו צעדים בסיסיים כדי להפחית את החובות שלהם. האם הם מאוחדים הלוואות לסטודנטים שלהם? הם עשו כל העברות איזון שיעור אפס עניין? האם הם הביטו האופציה של הלוואות אישיות? יש הם ביקשו הפחתות הריבית על כרטיסי האשראי שלהם? כל אלה הם צעדי אנשים צריכים לקחת כאשר בחן מצב החוב שלהם.
שנית, וזה אולי אפילו יותר חשוב, יש שונה אסטרטגיות עבור משלם את החובות שלך, כל אחד עם יתרונות שונים, ואסטרטגיות שונות המתאימים ביותר לאנשים שונים במצבים שונים. יש אנשים שהם יותר מכוונים להצלחה בשיטה אחת, בעוד שאחרים עשויים להיות במצב חוב שמצביע אותם בחריפות כלפי שיטה שונה לחלוטין.
במקום להסביר כל הרעיונות האלה, חשבתי שאני אראה לך אותם על ידי עובד באמצעות דוגמא.
נניח שיש לך חמישה חובות:
- # 1 חוב (כרטיס אשראי) : 5000 $, ריבית 19.9%, מסגרת אשראי של 7000 $
- # 2 חוב (הלוואת סטודנט) : 20,000 $, בריבית 7.5%, ללא הגבלת אשראי
- # 3 חוב (כרטיס אשראי) : 7000 $, ריבית 24.9%, מסגרת אשראי של 15,000 $
- # 4 חוב (הלוואה אישית) : 2000 $, ריבית 0%, ללא הגבלת אשראי
- # 5 חוב (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי
Table of Contents
מיון לפי מאזן
האסטרטגיה הראשונה השווה דיון היא מזמינה אותם על ידי איזון. זוהי האסטרטגיה לפופולרי שדרן רדיו דייב רמזי והוא הבסיס “חוב כדור השלג” האסטרטגיה שלו.
הרעיון מאחורי אסטרטגיה זו הוא להורות על החובות על ידי האיזון הנוכחי שלהם, עם המאזן הנמוך ביותר מגיע ראשון. ברגע שיש לך אותם הורה, אתה מבצע תשלומים מינימום מדי חודש על כל החובות אך בראש אחד ברשימה, אז אתה לבצע את התשלום הגדול ביותר שאתה יכול לכיוון כי החוב העליון.
באמצעות שיטה זו, אתה הולך להגיע לנקודת תמורת חוב המאזן הנמוך ביותר שלך יחסית מהר, ולכן אתה הולך ליהנות ההרגשה של הצלחה שמקורה החזר חוב די מהר.
התחושה הזו של הצלחה פסיכולוגית מן החזר חוב יכולה להיות עניין גדול עבור אנשים מסוימים. זה יכול להרגיש פעם בחיים באמת, כפי שהוא הוכחה לאנשים רבים כי הם יכולים לעשות זאת.
אם אתה משתמש במתודולוגיה זו, אתה תצווה החובות שלך ככה:
חוב # 4 (הלוואה אישית): 2000 $, ריבית 0%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 1 (כרטיס אשראי): 5000 $, ריבית 19.9%, מסגרת אשראי של 7000 $
# 3 חוב (כרטיס אשראי): 7000 $, 24.9% ריבית שיעור אשראי מוותר של 15,000 $
חוב # 2 (הלוואת סטודנט): 20,000 $, בריבית 7.5%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 5 (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי
מאז החוב # 4 יש איזון כזה קטן, אתה אמור להיות מסוגל לחסל אותו די מהר ולכן יש צלחת לדפוק חוב מחוץ לרשימה שלך. כמו כן תוכל לקבל יותר כספים לרשות לבצע תשלום גדול על החוב הבא.
מיון לפי שיעור ריבית
גישה נוספת כדי לשלם את חובות היא פשוט להזמין אותם על ידי ריבית, מהגבוה לנמוך. כמו הגישה הקודמת, אתה פשוט לבצע את התשלומים המינימלי על כל החובות, אבל אז אתה לבצע את התשלום הנוסף האפשרי הגדול ביותר שאתה יכול על החוב למעלה ברשימה.
ההיגיון מאחורי ההזמנה הזו הוא שהיא מתמטית תוביל סך התשלומים הכוללים הנמוכים ביותר של כל גישה. במונחים של דולרים וסנאטי גלם, זו היא הגישה כי תיתן לך את התוצאות הטובות ביותר.
אז מה החיסרון? בהתאם לאופן חובות הם מובנים, לפעמים החוב הגבוהה הריבית שלך יכול להיות איזון באמת גדול לקחת זמן רב כדי לשלם. זה יכול להפוך שיטה זו מתחשקת להתמיד זמן רב מאוד לפני שאתה מתחיל לראות את כל הצלחה, אשר יכול להרתיע אנשים מסוימים.
אם אתה משתמש במתודולוגיה זו, אתה תצווה חובות שלך כמו זה :
# 3 חוב (כרטיס אשראי): 7000 $, ריבית 24.9%, מסגרת אשראי של 15,000 $
חוב # 1 (כרטיס אשראי): 5000 $, ריבית 19.9%, אשראי מוותר של 7000 $
חוב # 2 (הלוואת סטודנט): 20,000 $, 7.5% ריבית, ללא הגבלת אשראי
חוב # 5 (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 4 (הלוואה אישית): 2000 $, ריבית 0%, ללא הגבלת אשראי
מיון לפי מגבלת אשראי
גישה שלישית היא פשוט להורות על החובות על ידי כמה קרוב אתה במקרה על מסגרת האשראי עבור חוב, בדרך כלל באחוזים. ההשפעה של זה היא שזה דוחף כרטיסי האשראי בראש הרשימה, מה שהופך אותך לשלם להם הראשון, ולאחר מכן את חובות אחרים (אלה ללא מסגרת האשראי – או במילים אחרות, חובות יותר מסורתיים שלך) בא אחר כך, מתוך סדר על פי בחירתך.
עכשיו, למה אתה לוקח את הגישה הזו? גישה זו היא הטובה ביותר אם אתה מנסה למקסם האשראי שלך בשנה הבאה או כך. אם המטרה שלך היא לקבל את האשראי הגבוה ביותר לקלוע שישה או עשרה חודשים מהיום כדי לשפר את הסיכויים, אומרים, משכנתא הביתה, מומלץ לשקול את הגישה הזו.
למה זה יעזור ניקוד האשראי שלך? מרכיב מרכזי אחד ניקוד האשראי שלך הוא ניצול האשראי שלך, המהווה את האחוז ממגבלת האשראי הזמין הכוללת שלך כי אתה במקרה משתמש עכשיו. אז, אם יש לך רק כרטיס אשראי אחד עם מגבלת 10,000 $ ויש לך איזון 8000 $ על זה, ניצול האשראי שלך הוא 80% – גבוהים בהרבה מלווים רוצים. ניקוד האשראי שלך יורד כאשר האחוז שמקבל גבוה וזה משחזר כאשר אחוז זה נמוך – עדיף תחת 20% עד 30% – כך שאם אתה מתמקד ניקוד האשראי שלך, אתה הולך רוצה להכות את השורות הללו של אשראי ישיר .
מה החיסרון? קודם כל, אתה בטח רוצה לבקר את הרשימה באופן קבוע כאחוז ממסגרת האשראי שלך בשימוש ישתנה באופן קבוע על חובות כרטיס האשראי שלך. חודש, שאולי יש לך חוב אחת על גבי; בחודש הבא, חוב אחר שאולי יש להשתמש אחוז גבוה יותר.
אם אתה משתמש זה מתודולוגיה, אתה תצווה אותם כמו זה :
חוב # 1 (כרטיס אשראי): 5000 $, ריבית 19.9%, מסגרת אשראי של 7000 $
חוב # 3 (כרטיס אשראי): 7000 $, ריבית 24.9%, מסגרת אשראי של 15,000 $
… ואת השלושה האחרונים יכולים ללכת בכל סדר עובד בשבילך … כאן, השתמשתי ריבית שוב.
חוב # 2 (הלוואת סטודנט): 20,000 $, בריבית 7.5%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 5 (משכנתא): 180,000 $, ריבית 4%, ללא הגבלת אשראי
חוב # 4 (הלוואה אישית): 2000 $, ריבית 0%, אין גבול אשראי
איזה מהם הוא טוב?
אז, איזה מהם הוא הטוב ביותר עבורך?
אם יש לך זמן קשה עם דבק מטרות שאינו להראות לך הצלחות רגילות , אתה הולך רוצה ללכת עם השיטה הראשונה, אשר מזמינה אותם על ידי איזון עם המאזן הנמוך ביותר ראשונה. זה ייתן לך ההצלחה הראשונה שלך המהירה ביותר ולהפיץ את ההצלחות די שווה במהלך מסע פירעונות חוב שלך. עבור אנשים רבים, בעלי הצלחה מהירה יכול לעשות את כל ההבדל מבחינת דבק עם זה.
אם אתם מתמקדים בעיקר על מתאוששים ניקוד האשראי שלך לקבלת משכנתא פוטנציאלית או הלוואה לרכב בעתיד הקרוב יחסית , להורות החובות לפי האחוז של מסגרת אשראי אתה משתמש ולשים אלה ללא מסגרת אשראי (כלומר, אלה כי הם לא כרטיס אשראי או קו אשראי) בתחתית. עם אסטרטגיה זו, אתה הולך לשפר את ניצול האשראי שלך מהר ככל האפשר, אשר הוא חלק מרכזי של ניקוד האשראי שלך.
אחרת, הייתי מזמין את החובות על ידי ריבית, כאשר הריבית הגבוהה ראשון. זוהי השיטה המביאה את הסכום הכולל הנמוך ביותר של הריבית המשולמת לאורך זמן, מה שאומר יותר כסף בטווח הארוך כי נשאר בכיס שלך. זוהי השיטה השתמשתי להתאוששות החוב שלי וזה עבד כמו אלוף.
סופי מחשבות
כמו כל דבר מימון אישי, ישנם פתרונות שונים המתאים ביותר לאנשים שונים. לא כל אחד הוא באותו המצב. לא לכולם יש את אותה פסיכולוגיה. לא לכולם יש את אותו מכשולים או הזדמנויות.
יותר מכל דבר, עם זאת, הצלחה פיננסית מסתכמת לא בחירה בדרך הטובה ביותר – אם כי זה שימושי – אלא בבחירת נתיב חיובי דוחף אותו חזק ככל שתוכל על ידי קיצוץ בהוצאות אישיות והשימוש כי כסף כדי לצמצם החובות שלך .
אחרי הכל, לא משנה מה בתכנית שתבחר, קיצוץ משמעותי על ההוצאות שלך וביצוע תשלומים מיותרים גדולים כדי החוב העליון ברשימה שלך הוא הולך לעשות יותר מאשר הרשימה שלך הורה מושלם. הרשימה עוזרת, אבל ההתנהגות הטובה שלך יום טוב בחירות יום לעזור אפילו יותר.
בהצלחה!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.