החלטה אם לקחת הלוואה אישית היא החלטה “אישית”, אבל זה גם אחד זה רווית סיכונים. אם אתה לווה כסף אתה לא יכול להחזיר, אתה יכול בסופו של דבר עם כל מיני השלכות שהופכים את החיים שלך יותר קשים. זה יכול לכלול אשראי חרב, עמלות וחיובים נוספות עניין, ואפילו פשיטת רגל.
אבל, זה לא אומר הלוואות אישיות הן עסקה גרועה כל הזמן. באמת, כל הלוואה יכולה להיות כלי פיננסי בעל ערך אם משתמשים בו בחוכמה ובאחריות – ו עם תוכנית בראש.
ובכל זאת, זה חכם להביא בחשבון בעת הלוואה אישית תועיל לך, כשאתה צריך להימנע ללוות כסף, וכאשר מוצר פיננסי אחר עשוי להיות רק עסקה טובה יותר.
Table of Contents
- 1 כאשר אתה צריך לקבל הלוואה אישית
- 1.1 אתה רוצה ללוות כסף בריבית קבועה ותשלום חודשי קבוע.
- 1.2 אתה צריך ללוות כסף למטרה מסוימת ולשלם אותו לאורך זמן.
- 1.3 השתמשת במחשבון הלוואה אישית כדי להבין את התשלום החודשי החדש שלך, ואתה בטוח שאתה יכול להרשות זאת לעצמו.
- 1.4 האשראי שלך הוא בכושר טוב, כך שתוכל להעפיל הלוואה עם תנאי קצב הלוואה אטרקטיביים.
- 1.5 אתה רוצה לבסס את החוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה חדשה עם שיעור נמוך.
- 2 כאשר אתה צריך לדלג הלוואה אישית
- 3 בשורה התחתונה
כאשר אתה צריך לקבל הלוואה אישית
לפני שאתה לוחץ על ההדק על הלוואה אישית, אתה צריך לוודא שאתה מבין איך הלוואה יכולה להועיל לך או לפגוע בך . הנה כמה סימני מוצר פיננסי זה עשוי להיות מושלם עבור הצרכים שלך:
אתה רוצה ללוות כסף בריבית קבועה ותשלום חודשי קבוע.
אחד היתרונות הגדולים ביותר של הלוואות אישיות הוא העובדה שהם מציעים לוח סילוקין קבוע ושיעור ריבית קבועה. משמעות הדבר היא תוכל להסכים מראש תשלום חודשי קבוע של זמן, ואתה אף פעם לא אהיה מופתע שטר גדול מן הרגיל.
אם אתה צריך ללוות כסף אבל לא רוצה שום הפתעות לאורך הדרך, הלוואה אישית עשויה להיות בדיוק מה שאתה צריך.
אתה צריך ללוות כסף למטרה מסוימת ולשלם אותו לאורך זמן.
למרות שאתה יכול להשתמש בכספי הלוואה אישית כדי לכסות כל הוצאה אתה רוצה, הלוואות אלה הן טובות ביותר עבור אנשים שיש להם הוצאה גדולה הם צריכים זמן כדי לשלם. זה יכול לכלול חשבונות רפואיים הפתעה, מנוע חדש עבור המכונית שלך, או גג לא היה לך מושג היית צריך להחליף השנה.
עם הלוואה אישית, אתה יכול ללוות סכום קבוע של כסף אז לשלם אותו בחזרה על פני מספר שנים. רוב ההלוואות האישיות מוצעות בסכומים של עד 35,000 $, ואת הריבית שלך יכולה להיות נמוכה כמו 3%, תלוי האשראי שלך.
השתמשת במחשבון הלוואה אישית כדי להבין את התשלום החודשי החדש שלך, ואתה בטוח שאתה יכול להרשות זאת לעצמו.
רק בגלל שאתה זכאי לקבל הלוואה אישית, זה לא אומר שאתה יכול להרשות זאת לעצמו. לפני שאתם לוקחים הלוואה אישית, אתה צריך להשתמש במחשבון הלוואה כדי לגלות התשלום החודשי בעתיד שלך מבוסס על כמה אתה רוצה ללוות בריבית אתה יכול להעפיל.
משם, אתה יכול להעיף מבט התקציב וההוצאות שלך כדי לראות אם תשלום ההלוואה משתרע אתה רזה מדי. אם כן, אתה צריך כנראה לדחות את קבלת הלוואה אישית – לפחות לעת עתה.
האשראי שלך הוא בכושר טוב, כך שתוכל להעפיל הלוואה עם תנאי קצב הלוואה אטרקטיביים.
בעוד שזה אפשרי כדי להעפיל הלוואה אישית אם יש לך אשראי גרוע או פרופיל אשראי דק, תשלם ריבית גבוהה הרבה יותר עבור זכות השאלה. כמה? הלוואות אישיות מסוימות עבור אנשים עם רע אשראי לבוא עם אפר של מעל 35%!
אם יש לך אשראי רע, אולי כדאי לדחות ההלוואה האישית שלך עד שאתה יכול לנקוט צעדים כדי לשפר את ציון האשראי שלך. התחל על ידי מקבל שום חשבונות באיחור יש לך עד התאריך לוודא שאתה עושה את כל התשלומים החודשיים אחרים שלך על הזמן. לשלם את חוב ויתרה כרטיס אשראי יכול גם להיות השפעה ניכרת על האשראי שלך, מאז הניצול שלך מפצה 30% של הציון שלך אצבע המשולשת.
אם אתה צריך גישה לאשראי כדי לשפר ניקוד האשראי שלך, אתה יכול גם לשקול כרטיס אשראי מאובטח או הלוואת בונת אשראי.
אתה רוצה לבסס את החוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה חדשה עם שיעור נמוך.
אחד השימושים הטובים ביותר של הלוואה אישית נכנס לתמונה כאשר יש לך הרבה חובות בריבית גבוהה. כמובן, זה בעיקר רק נכון אם האשראי שלך הוא טוב מספיק כדי להעפיל הלוואה אישית עם אפר גדול.
אם לאחד חוב בריבית גבוהה לתוך הלוואה אישית חדשה עם ריבית נמוכה יותר, קבועה, תתחיל לחסוך כסף ימינה העטלף. יוצאים מן מספר תשלומים עד אחד בלבד בכל חודש יכול גם לפשט את כספינו ולעשות פירעון החוב כי הרבה יותר קל לשאת.
כאשר אתה צריך לדלג הלוואה אישית
בעוד אחת מהסיבות הנ”ל הם טובים אם אתה רוצה לקחת הלוואה אישית, יש המון סיבות לדלג הלוואות אישיות – או כל סוג אחר של הלוואה – לגמרי. קיימים גם תרחישים שבהם מוצר פיננסי אחר יהיה יותר מועיל.
חלק מהסיבות הלוואה אישית לא יכול להיות בשבילך כוללים:
אתה נאבק כדי לשמור על קשר עם החובות שלך צריך יותר כסף כדי להישאר עם הראש מעל המים.
אם אתה נאבק כדי לבצע תשלומים בכרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, או חשבונות אחרים, טובים הסיכויים ללוות יותר כסף לא יעזור. למעשה, ללוות יותר כסף רק כדי להישאר בחלק העליון של ההוצאות שלך יכול להוביל ספירלת חוב ממהרת. אחרי הכל, הוספת תשלום חודשי אחד יותר לחיים שלך הוא כנראה רעיון רע כשאתה לא יכול לשמור על קשר עם התשלומים שכבר יש לך.
אם אתה נאבק באמת לשמור את האורות על כפי שהוא, זה כנראה חכם להעיף מבט הוליסטי על הכספים שלך לפני שאתה ללוות כסף. חשוב היכן אתה יכול לחתוך כדי לשפר את תזרים המזומנים שלך והאם אתה צריך לעבור לתקציב עצמות חשופות לזמן.
אם אתה יכול לקצץ בהוצאות שלך בכל דרך, ייתכן שתוכל לשפר את מצבה הכלכלית מבלי להשאיל יותר.
אתה צריך כסף כדי לממן את שכר הלימוד במכללה.
אמנם אין שום דבר רע עם הלוואת כסף עבור מכללה, הלוואה אישית היא לעתים נדירות את העסקה הטובה ביותר. רוב הלווים יהיו הרבה יותר טובים ונטילת הלוואות לסטודנטים פדרליות לשלם עבור בית ספר שכן הם מציעים שיעורי ריבית קבועות נמוך והגנות פדרליות כמו דחייה וסובלנות.
הלוואות לסטודנטים פדרליות גם להעפיל גמול מתכננת מונחת הכנסה שמגיעות עם תשלומים חודשיים נמוכים, במקרים מסוימים, סליחה סופית של ההלוואות שלך לאחר 20 עד 25 שנים.
אתה רוצה לבזבז לחופשה או רהיטים חדשים.
אם אתה רוצה לבזבז על משהו יקר, ללוות כסף יכול להשאיר אותך בעולם של כאב. חופשה בהוואי אולי נשמעת כמו משהו שאתה לא תצטער השאלה עבור. עם זאת, משתלם כי טיול לשנים הקרובות בוודאי ישתנה המנגינה שלך שלוש או ארבע שנים לאחר מכן.
אין שום דבר רע עם שמאיים לפרוץ, אבל אתה צריך לנסות לחסוך את הכסף כדי לשלם במזומן אם אתה רוצה לפנק את עצמכם. סמוך עלינו; קונה משהו שאתה באמת רוצה זה כיף הרבה יותר כאשר אתה משלם בכסף שכבר יש לך.
אתה רוצה למחזר כמות קטנה של חוב.
אנחנו כבר ציינו כמה הלוואה אישית יכולה לשמש כדי לגבש את חובות ריבית גבוהה למוצר פיננסי טוב יותר. עם זאת, מדובר בעיקר נכון כאשר יש לך הרבה חובות למחזר וצריך כמה שנים כדי לשלם את זה.
אם אתה רק חייב כמות קטנה של חוב אתה יכול לשלם למטה בעוד כמה שנים או פחות, אתה יכול להיות הרבה יותר טוב עם כרטיס העברת יתרה. כרטיסי העברת יתרה מציעים 0% אפר על העברות איזון של עד 21 חודשים. חלקם אפילו מגיעים ללא כל יתרת דמי העברה, אשר יכול לעזור לך לשלם את חוב ללא כל עלויות נוספות.
אתה רוצה לשפץ את הבית שלך.
אם אתה רוצה לשפץ את הבית שלך, הלוואה אישית יכולה לעבוד לחלוטין. ובכל זאת, כדאי גם לשקול הלוואה להון הביתה. הלוואות אלה פועלות בדומה הלוואות אישיות בכך שהם מציעים ריבית קבועה תשלום חודשי קבוע עבור קבוצה מסוימת של זמן. ההבדל הוא, הלוואות להון הביתה מובטחות – כלומר מעשי הבית שלך כבטוח, מה שהופכים אותו פחות מסוכן עבור המלווה – ולכן הם בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית נמוכים יותר ממה שאתה יכול להשיג במקום אחר.
אפשרות נוספת היא HELOC, או הון עצמי הביתה קו אשראי. הלוואות אלה פועלות כקו אשראי אתה יכול לשאול נגד, והם נוטים לבוא עם שיעורים משתנים. שוב, שיעורים על הלוואות אלה נוטים להיות נמוכים מאחר שאתה משתמש בבית כבטוח.
אגרות עבור שניהם הלוואות להון הביתה HELOCs נוטות להיות נמוך, אבל אתה צריך להיזהר origination עמלות ועלויות סגירה. כמו כן יש לזכור כי חלק הלוואות להון הביתה HELOCs מוצעים ללא עמלות בשיעורים נמוכים מאוד.
בשורה התחתונה
הלוואה אישית יכולה לעזור לך להשיג את יעדים פיננסיים עצומים, אבל זה גם יכול לגרום לבעיות רבות כמו כפי שהוא פותר. לפני החלת עבור הלוואה אישית, לקחת מלאי של המצב הכספי שלך לוודא שאתה יודע מה אתה מקבל לתוך. הלוואות אישיות יכולות להיות כלי פיננסי בעל ערך, אבל הם גם יכולים להוביל שנתי מתח החוב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.