כרטיס אשראי יכול להיות כלי רב ערך, אם אתה יודע איך להשתמש בו כראוי. כמו כן, באמצעות כרטיסי אשראי בחוסר אחריות יכול להוביל עולם של כאב.
אם אתה צריך דוגמא לאופן קשה דברים יכולים ללכת, לא נראה רחוק יותר השכנים, החברים, קרובי המשפחה שלך. על פי הסטטיסטיקה האחרונה , הבית האמריקאי הממוצע נושא סביב 7200 $ חוב כרטיס אשראי. חמור מכך, כי הדמות נוטה להחמיר עם כל שנה שחולפת, אפילו בתור מאבק הכנסות משקי הבית על מנת לשמור על קשר עם האינפלציה .
יתר על כן, במחקר 2001 על ידי דראזן Prelec ודאנקן Simester שכותרתו ” תמיד לצאת מהבית בלי זה ” ניחש כי אנשים באמצעות אשראי הן בדרך כלל מוכן להשקיע כפליים עבור אותו פריט בדיוק .
למה? מכיוון, על פי המחקר, באמצעות כרטיס אשראי במקום במזומן – במיוחד על פריטים עם שקשה לציין ערך, כגון כרטיסים – איכשהו בוחש שלנו הפיסקלי השיפוט מרדים אותנו לתוך מבלה יותר שתיכננו.
החדשות הטובות הוא, אני מניח, היא כי האמריקנים הם באמת מדהימים בבית באמצעות כרטיסי אשראי. לדברי הבנק הפדרלי, 53% מכלל הרכישות נעשים עם אשראי. למרבה הצער, אנחנו פשוט לא כמעט כמו ענק לעבר משתלם להם.
כיצד להשתמש כרטיסי אשראי לטובתך
אבל אם אתה רוצה להשתמש באשראי בדרך הנכונה, אתה לא צריך לוותר על כרטיסי אשראי לגמרי – למרות שזה לא אסטרטגיה רעה אם אתה יודע שאתה נוטה להגזים בשימוש בם.
במקום זאת, לאמץ כמה הרגלים פשוטים שיאפשר לך ליהנות מהיתרונות של כרטיסי אשראי – גמישות תזרים מזומנים והטבות תגמולים, שם שני – ללא חסרונות מסוכנים.
הנה כמה טיפים איך לעשות אשראי החבר הכי הטוב שלך (במקום אויבו המושבע שלך):
משלם את החשבון שלך בכל חודש מלא.
אם אתה לא רוצה לגמור כמו “האמריקאי הממוצע,” אתה צריך להישאר מחוץ החוב כרטיס אשראי לגמרי. כלומר, לחייב רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם את החשבון שלך במלואו מדי חודש – או אפילו כמה פעמים בחודש אם זה עוזר לך להקדים אותו.
הדבר אולי נראה מאתגר, אבל זה הכלל מספר אחד של שימוש בכרטיסי אשראי במקום לתת להם להשתמש בך; זה באמת הדרך היחידה להימנע מקבל לתוך חוב כרטיס אשראי, והדרך היחידה להימנע מתשלום ריבית על הרכישות שלך. (תאמין לי, אתה לא רוצה לעשות את זה:. מכירה עם הנחות 20% היא כמעט חסרת משמעות לאחר תחטוף מכה עם תשלום הכספים 18%)
לעולם לשלם את החשבון שלך בסוף.
בנוסף משלם את החשבון שלך במלואו, אתה צריך גם לוודא שאתה משלם את החשבון שלך על זמן. רוב מנפיק לגבות דמים מכוערים – לעתים עד 39 $ – עבור איחור בתשלום. ומאחר 35% של ניקוד האשראי שלך מבוססים על היסטורית התשלום, תשלום החמיץ יכול באמת דינג הציון שלך.
בינתיים, לשלם את כל החשבונות בזמן היא דרך מצוינת לשמור על שיעורי הריבית הנמוכים שלך ולשפר ניקוד האשראי שלך – ובריאות האשראי הכוללת שלך – לאורך זמן.
אם אתה חושש שאתה תשכח וחותמים חסרי תאריך היעד שלך, להגדיר תזכורת בטלפון מראש כמה ימים או לסמן את התאריך ביומן שלך. אפשרות נוספת: התאם את הגדרות החשבון שלך באינטרנט כך הצעת החוק שלך משולמת באופן אוטומטי ביום מסוים של חודש באמצעות המחאה בנקאית ישירה.
התחבר לחשבון שלך.
אשראי אחת סיבות לכך הוא קל יותר מאשר במזומן להשתמש ולעקוב אחר הוא משום שהיא יוצרת שובל נייר. כאשר אתה משתמש אשראי עבור כל הרכישות שלך, אתה לא צריך לשמור קבלות על דברים כמו רכישות מכולת וגז. במקום זאת, אתה יכול פשוט להיכנס לחשבון שלך באינטרנט כדי לראות איפה אתה מבזבז את כל כסף, כמה אתה בילית, וכמה נשאר לך.
בבדיקה ב קרובות – לפחות פעם בשבוע – יכול לעזור לך להישאר בחלק העליון של ההוצאות שלך, כך שהוא מעולם ספירלות מעבר לשליטתך. אם אתה מבחין את עצמך דוחף את הגבולות של מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם בחזרה החודש, להפסיק להשתמש בכרטיס שלך מיד עד שאתה מקבל את האיזון שילם למטה.
בחינת הפעילות בחשבונך יכול גם לעזור לך לזהות כל הדלפות כסף בהוצאות שלך. האם אתה מבלה בדרך יותר בסטארבקס ממה שאתה הבנת? רוב כרטיסי האשראי מציעים כלים רבי עוצמה על אתרי האינטרנט שלהם כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך – להשתמש בהם כדי היתרון שלך.
השתמש בכרטיס האשראי שלך כמחמאה לתקציב שלך.
אם אתה ממושמע מספיק, אתה יכול להשתמש בכרטיס אשראי כמחמאה לתקציב שלך. אסטרטגיה זו בדרך כלל כרוכה ביצירת תקציב בכתב, ולאחר מכן באמצעות כרטיס האשראי שלך עבור רכישות עד שאתה עובד דרך גבולות ההוצאות מראש שלך. זוהי דרך נהדרת להרוויח תגמולים עבור רכישות היית עושה בכל מקרה, וכדי לקבל הגנות מסוימות שרק הצעות אשראי.
כדי להישאר על המסלול, ודא שאתה מתחבר לחשבון שלך פעם בשבוע או פעם בכמה ימים. כשראה את ההוצאות שלך על מסך המחשב שלך – שחור על גבי לבן – לפעמים הדרך היחידה לתת כמה אתה באמת בילית וכיור.
דע את הגבולות שלך.
אם אתה חושש שאתה עלול להרבות לבזבז, פנה אל חברת כרטיס האשראי שלך כדי להפחית את מסגרת האשראי שלך למשהו שאתה יודע שאתה יכול לנהל על בסיס חודשי. הם צריכים להיות יותר שמח להיענות מאז הם בסופו של דבר מעוניינים שתשלמו את הכסף בחזרה, והם לעיתים קרובות ניתן לבצע את השינוי מסגרת האשראי לתוקף באופן מיידי. לא כל אחד רוצה 10,000 $, 5000 $, או אפילו 3000 $ הגבלה על הכרטיסים שלהם, וזה בסדר.
אסטרטגיה נוספת שאתה יכול לנסות: השתמש בכרטיס שלך עד שתוציא גבול שגזר על עצמו, אומר 500 $, ואז לשים את הכרטיס שלך במגירה עד תחילת החודש הבא – או עד שאתה משלם את החשבון שלך במלואו. זה יכול לעזור לך להישאר על תקציב ועל גבי השטר שלך ובמקביל לאפשר לך לשמור על מסגרת אשראי גדולה שעשויה להיות שימושי במקרה חירום.
רק להשתמש בכרטיס שלך עבור הדברים הגדולים.
הרבה אנשים נכנסים לחובות כרטיס האשראי להתלונן כי זה מתגנב עליהם, ויש לכך סיבה טובה. לפעמים זה אלה רכישות קטנות 10 $ ו 20 $ כי, לאורך זמן, יכול לקחת על חיים משלהם כאשר נותרים מסומן. אם אתה רוצה למנוע “מוות על ידי אלף חתכים,” לשקול שימוש בכרטיס שלך רק עבור רכישות גדולות במקום.
הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא כדי לחסוך כסף הרכישה במזומן ראשון. ואז, אחרי שתבצע את הרכישה הגדולה עם כרטיס האשראי שלך תגמולים (ו לקצור את rewards נקודות), תצטרך את הכספים כדי לשלם את זה מייד.
אפשרות נוספת: השתמש בכרטיס שלך עבור רכישות גדולות, חשובות, אז לשלם אותו במשך כמה חודשים תחת ציר זמן קפדן – בידיעה שתשלם קצת עניין של היוקרה של השתטחות התשלומים. (כלומר, אלא אם כן אתה יכול לנצל הצעת אפר 0% מבוא.)
כאשר אתה רוצה ללכת בנתיב הזה, להתחיל עם תוכנית ולדבוק בה בזהירות. לדוגמא, אם אתם מתכננים לקנות מכונת כביסה ומייבש חדשה עבור 1200 $ ולאחר מכן לשלם את זה במשך שלושה חודשים, לוודא שאתה מוכן לשלם 400 $ לחודש במשך שלושה חודשים רצופים (בתוספת כמה ריבית). שאלו את עצמכם, “האם אני יכול בהחלט להמשיך בקצב הזה?”
זה יכול להיות גם מועיל לא להשתמש בכרטיס שלך על רכישות אחרות עד ששילמת את מכונת כביסה ומייבש במלואו. אתה לא רוצה איזון כי dogging לך חודשים אחרי שחשבת שזה יהיה היסטוריה.
נצל את כל התגמולים אתה יכול.
אלה שיש להם הכי הרבה מה להרוויח מכרטיסי אשראי הם האנשים להתמחות באמנות תגמולי כרטיס אשראי. כרטיסי אשראי תגמולים הטובים מציעים מגוון של הטבות – כולל גב במזומן, נקודות נאמנות במלון, ואת מיילים של נוסע מתמידים – שניתן הרוויח רק באמצעות כרטיס האשראי שלך עבור הוצאות שוטפות כגון מצרכים או חשבון הכבלים.
כמובן, תגמולי כרטיס אשראי הופכים פחות משתלמים הרבה כאשר אתה משלם ריבית על הרכישות שלך כי אתה נושא איזון. כדי למנוע צעד מוטעה כי, רק לרדוף תגמולי כרטיס אשראי אם אתה יודע בודאות שאתה יכול לשלם את יתרת במלואה. אם אינך יודע את זה בודאות, תגמולים אלה כנראה לא יהיו שווים את זה.
גם אם אתה לא מעוניין תגמולי כרטיס אשראי כשלעצמה, אתה עדיין יכול למנף את היתרונות של כרטיס אשראי. לדוגמא, חלק מכרטיסי האשראי הטוב ביותר שם בחוץ להציע הטבות כגון ביטוח נסיעות חינם, יסודי ותיכון כיסוי השכרת רכב, הגנת מחיר, אחריות מורחבת. אם אתה משלם בכרטיס שלך בכל חודש מלא, אתה יכול ליהנות מכל ההטבות הללו בחינם.
Do not Be ממוצע: השתמש אשראי לטובתך
כן, האנשים הממוצעים באמת מבאסים בבית באמצעות כרטיסי אשראי. הדבר הוא, זה לא אומר שאתה צריך ללכת בעקבותיו. במקום ליפול קורבן למלכודת כרטיס אשראי, לאושש את המגמה ולהשתמש אשראי באופן אחראי. ההטבות והתגמולים הם מדהימים, אבל רק אם יש לך כוח רצון ומשמעת עצמית כדי לנצל באמת.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.