מעט מאוד אנשים נהנים לחשוב על המוות הבלתי נמנע. ומעטים עוד ליהנות לאפשרות של מוות מתאונה. אם יש אנשים שתלויים בך וההכנסות שלך, לעומת זאת, הוא אחד הדברים הלא נעימים האלה שאתה צריך לשקול. במאמר זה, נצטרך לפנות את נושא ביטוח חיים בשתי דרכים: הראשונה, נוכל להצביע על כמה התפיסות המוטעות ולאחר מכן נבחנו כיצד להעריך כמה ואיזה סוג של ביטוח חיים אתה צריך.
Table of Contents
האם כולם צריכים ביטוח חיים?
רכישת ביטוח חיים לא הגיונית עבור כולם. אם אין לך תלוי ומספיק נכסים כדי לכסות את החובות שלך ואת העלות של גוסס (לוויה, שכר טרחת עורך דין נדל”ן, וכו ‘), אז ביטוח הוא עלות מיותרת בשבילך. אם יש לך תלויים ויש לך נכסים מספיק כדי לספק להם לאחר מותך (השקעות, קרנות, וכו ‘), אז אתה לא צריך ביטוח חיים.
עם זאת, אם יש לך תלויים (במיוחד אם אתה הספקית העיקרית) או חובות משמעותיים להכריע הנכסים שלך, אז סביר להניח שאתה צריך ביטוח כדי להבטיח כי התלוי שלך טפלו אם משהו קורה לך.
ביטוח וגיל
אחד המיתוסים הגדולים ביותר כי סוכני ביטוח חיים אגרסיביים להנציח הוא כי “ביטוח קשה כדי להעפיל כפי שאתה גיל, כדי שאתם תוכלו להשיג אותו בזמן שאתה צעיר.” במילים פשוטות, חברות הביטוח להרוויח כסף על ידי הימור על כמה זמן תוכלו לחיות. כשאתה צעיר, הפרמיות שלך תהיינה זולות יחסית. אם אתה מת פתאום לחברה לשלם, היית הימור גרוע. למרבה המזל, צעירים רבים לשרוד עד זקנה, לשלם פרמיות גבוהות יותר ויותר ככל שהם מזדקנים (הסיכון המוגבר מהם גוססים הופך את הסיכויים פחות אטרקטיביים).
ביטוח זול כשאתה צעיר, אבל זה לא יותר קל להעפיל. העובדה הפשוטה היא כי חברות ביטוח תרצינה פרמיות גבוהות יותר כדי לכסות את הסיכויים על אנשים מבוגרים – היא מאוד נדירה כי חברת ביטוח תסרב כיסוי למישהו שמוכן לשלם את הפרמיות עבור קטגורית הסיכון שלהם. עם זאת, מקבל ביטוח אם אתה צריך את זה ומתי אתה צריך את זה. אל תבינו ביטוח בגלל שאתה מפחד לא לסייג בשלב מאוחר יותר בחיים.
האם ביטוח חיים השקעה?
אנשים רבים רואים ביטוח חיים כהשקעה, אבל בהשוואה באפיקי השקעה אחרות, המתייחסים לביטוח כהשקעה פשוט לא הגיוני. סוגים מסוימים של ביטוח חיים הם שבחו ככלי חיסכון או השקעת כסף עבור פרישה, מדיניות-ערך מזומנים נקראים בדרך. אלו הן פוליסות ביטוח, בן אתם בונים מאגר הון שצובר עניין. עניין זה צובר כי חברת הביטוח משקיעה כסף כי לטובתם, בדומה לבנקים, והם משלמים לך אחוז לשימוש של הכסף שלך.
עם זאת, אם היית לוקח את הכסף מתוכנית החיסכון נאלץ ולהשקיע אותו קרן אינדקס, היית רואה סיכוי הרבה תשואות טובות יותר. עבור אנשים חסרי משמעת להשקיע באופן קבוע, פוליסת ביטוח במזומן-ערך עשויה להועיל. משקיע ממושמע, ומצד שני, אין צורך בחיפוש אחר שאריות מהשולחן של חברת ביטוח.
ערך מזומנים לעומת Term
חברות ביטוח אוהבות מדיניות-ערך מזומנים ולקדם אותם במידה רבה על ידי מתן עמלות לסוכנים שמוכרים פוליסות אלו. אם אתה מנסה לוותר על המדיניות (לדרוש חלק החיסכון שלך בחזרה ולבטל את הביטוח), חברת ביטוח בדרך כלל מציעה לך לקחת הלוואה מן החיסכון שלך להמשיך לשלם את הפרמיות. אמנם זה אולי נראה כמו פתרון פשוט, הלוואה זו תעלה לך, כפי שאתה תצטרך לשלם ריבית לחברת הביטוח עבור ללוות כסף משלך.
ביטוח Term הוא ביטוח פשוטו כמשמעו. אתה קונה מדיניות משלמת סכום קבוע אם אתה מת במהלך התקופה שבה המדיניות מיושמת. אם אינך למות, אתה מקבל כלום (לא יתאכזב, אתה בחיים אחרי הכל). מטרת הביטוח היא להחזיק אותך עד שאתה יכול להיות מבוטח עצמי על ידי הנכסים שלך. למרבה הצער, לא כל ביטוח לטווח רצוי באותה מידה. לא משנה פרטים של המצב של אדם (אורח חיים, הכנסה, חובות), רוב האנשים מוגשים על ידי המיטב בפוליסות ביטוח לטווח מתחדשות להמרה. הם מציעים בדיוק כמו כיסוי הרבה והיא זולות יותר-ערך מזומנים, וכן, עם כניסתו של השוואות באינטרנט נוסעות פרמיות עבור פוליסות דומות, ניתן לרכוש אותם במחירים תחרותיים.
הסעיף מתחדש פוליסת ביטוח חיים מונח אומר כי החברה המבטחת תאפשר לכם לחדש את המדיניות שלך בקצב סט בלי לעבור בדיקה רפואית. משמעות דבר הוא שאם מבוטח מאובחן עם מחלה קטלנית בדיוק כמו המונח אוזל, הוא או היא תוכל לחדש את המדיניות בקצב תחרותי למרות העובדה כי חברת הביטוח שבטוחה צריך לשלם.
פוליסת הביטוח להמרה מספקת את האפשרות לשנות את הערך הנקוב של המדיניות לתוך מדיניות במזומן-ערך המוצע על ידי המבטח במקרה שתגיע 65 שנים והם לא בטוחים כלכלית מספיק כדי ללכת בלי ביטוח. למרות שאתה תהיה תכנון בתקווה שלא יצטרך להשתמש באפשרות זו, עדיף להיות בטוח הפרמיה היא בדרך כלל די יקרה.
הערכת צרכי הביטוח שלך
חלק גדול בבחירת פוליסת ביטוח חיים הוא קביעת הסכום התלוי שלך יצטרך. בחירת הערך הנקוב (סכום המדיניות שלך משלמת אם אתה מת) תלוי:
- כמה חוב יש לך : כל החובות שלך חייב להיות השתלמו במלואו, כולל הלוואות רכב, משכנתאות, כרטיסי אשראי, הלוואות, וכו ‘אם יש לך משכנתא 200,000 $ ו הלוואה לרכב 4000 $, אתה צריך לפחות 204,000 $ במדיניות שלך כדי לכסות את החובות שלך (ואולי קצת יותר כדי לטפל העניין גם כן).
- החלפת הכנסה : אחד הגורמים הגדולים ביותר עבור ביטוח חיים הוא להחלפת הכנסה, אשר תהיה קובע עיקרי של הגודל של המדיניות שלך. אם אתה נותן רק עבור התלויים שלך ואתה מצליח להביא 40,000 $ בשנה, תצטרך להביא לתשלום מדיניות כי הוא גדול מספיק כדי להחליף את ההכנסה שלך ועוד נשאר עודף כדי להתגונן מפני האינפלציה. כדי לטעות בצד הבטוח, להניח כי התשלום סכום חד פעמי של המדיניות שלך מושקע ב- 8% (אם אתה לא סומך התלויים שלך להשקיע, אתה יכול למנות נאמנים או בחרו מתכנן פיננסי ולחשב עלות שלו או שלה כחלק את התשלום). רק להחליף את ההכנסה שלך, תצטרך מדיניות 500,000 $. זו אינה מערכת כללים, אך הוספת ההכנסה השנתית שלך בחזרה לתוך המדיניות (500,000 + 40,000 = 540,000 במקרה זה) הוא שומר טוב למדי נגד אינפלציה. זכור, אתה צריך להוסיף 540,000 $ זה מה סך כל החובות מסתכמים.
- חובות עתידיים : אם אתה רוצה לשלם עבור שכר הלימוד במכללה של ילדכם או בן הזוג שלך לעבור הוואי כשהלכתם, תצטרך להעריך את העלויות של חובות אלה ולהוסיף אותם את סכום הכיסוי שאתה רוצה. אז, אם לאדם יש הכנסה שנתית של 40,000 $, משכנתא של 200,000 $, והוא רוצה לשלוח את הילד שלו או שלה לאוניברסיטה (נניח זה יעלה 80,000 $), האדם הזה היה כנראה רוצה פוליסת 820,000 $ (540,000 $ כדי להחליף את ההכנסה השנתית + 200,000 $ עבור הוצאות המשכנתא + חשבון באוניברסיטה 80,000 $). ברגע שאתה לקבוע את הערך הנקוב הנדרש של חברת הביטוח שלך, אתה יכול להתחיל קניות ברחבי עבור המדיניות הנכונה (ו עסקה טובה). ישנם אומדנים ביטוח רבים באינטרנט שיכולים לעזור לך לקבוע כמה הביטוח תצטרך.
- אחרים לביטוח : ברור שיש אנשים אחרים בחייכם מי שחשובים לך ואתה עשוי לתהות אם אתה צריך להבטיח להם. ככלל, כדאי רק לבטח אנשים שמותו פירושו הפסד כספי אליך. מותו של ילד, תוך הרסני מבחינה רגשית, אינו מהווה הפסד כספי בגלל ילדים עולים כסף לגייס. מותו של בן זוג ההכנסה מרוויח, לעומת זאת, עושה ליצור מצב עם שני הפסדים רגשיים וכלכליים. במקרה כזה, בצע את טריק תחליף ההכנסה שעברנו קודם לכן (ההכנסה של בן הזוג שלך / 8% + אינפלציה = כמה תצטרך להבטיח בן הזוג שלך). זה תקף גם לגבי כל שותפים עסקיים שיש לך אתה מערכת יחסים פיננסיים (למשל, וחלק את אחריות תשלומי משכנתא על נכס בבעלות משותף).
חלופות ביטוח חיים
אם אתה מקבל ביטוח חיים אך ורק כדי לכסות חובות ואין להם תלויות, יש דרך אחרת לעשות זאת. מוסדות ההלוואות ראו את הרווחים של חברות הביטוח מקבלים על המעשה. חברות כרטיסי אשראי ובנקים להציע השתתפות עצמית בביטוח על יתרות החוב שלך. לעתים קרובות זה מסתכם בכמה דולרים לחודש ובמקרה של המוות שלך, המדיניות תשלם כי חוב מסוים במלואו. אם תבחר כיסוי זה ממוסד הלוואות, לוודא שיש להפחית את החוב מכל חישובים שאתה עושה עבור ביטוח חיים – להיות מבוטח כפליים היא עלות מיותר.
בשורה התחתונה
אם אתה צריך ביטוח חיים, חשוב לדעת כמה ואיזה סוג אתה צריך. למרות ביטוח לטווח מתחדש כלל מספיק עבור רוב האנשים, אתה צריך להסתכל על המצב שלך. אם תבחר לרכוש ביטוח דרך סוכן, להחליט על מה תצטרך לפני כן כדי למנוע להיתקע עם כיסוי לקוי או כיסוי יקר כי אתה לא צריך. כמו השקעה, השכלתך היא הכרחית כדי לבצע את הבחירה הנכונה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.