אתה בטח כבר יודע שזה חשוב שתהיה חירום קרן. אתה יודע, כסף שמחזיק אותך מחוץ חוב על מסלול, גם כאשר חיים זורקים לך בכדור מסתובב.
בטח שמעת גם כי אתה אמור לשמור את הכסף הזה על חשבון חיסכון, בריא ושלם, כך שאתה יכול להיות בטוח שהוא קיים בעת הצורך.
ובעוד אתה בהחלט רוצה את הכסף הזה כדי להיות בטוח, זה כנראה באגים לך לפחות קצת כי החיסכון בחשבון הוא מרוויח כמעט כלום. אחרי הכל, אתה כבר עבדת קשה כדי לחסוך כסף, וזה יהיה נחמד אם זה עבד גם לך.
אז השאלה הגדולה היא: האם זה הגיוני להשקיע בקרן החירום שלך?
תשובת ברירת המחדל צריכה להיות כמעט תמיד לא. התפקיד העיקרי של חירום הקופה שלך הוא להיות שם כאשר אתה צריך את זה, ולהשקיע אותו מיסודו חושף לך לפחות רמה מסוימת של סיכון. בנוסף, אתה יכול לשמור אותו חיסכון מקוון בחשבון שלפחות אתה מקבל החזר 1%, וזה בהחלט יותר טוב מכלום.
אז, במיוחד אם אתה בשלבים הראשונים של בניית קרן החירום שלך, אתה צריך לשים את זה על חשבון חיסכון ישן רגיל להפסיק לדאוג בקשר לזה.
אבל יש כמה טיעונים חזקים בעד השקעה בקרן החירום שלך, ואת בפוסט הזה נחקור למה כדאי לשקול את זה.
Table of Contents
סיבת מס ‘1: זה עדיין נגיש
לכל הפחות, אתה צריך להיות מסוגל לגשת קרן החירום שלך במהירות במקרה הצורך.
ובעוד אתה בדרך כלל עשוי לחשוב להשקיע בהקשר של חשבונות הפרישה וכל ההגבלות הנלוות, האמת היא כי יש הרבה דרכים להשקיע באופן שמונע את הכסף שלך נגיש.
הצורה הפשוטה ביותר היא להשתמש בחשבון תיווך רגילים. אתה יכול להשקיע בדיוק כמו שהיית בתוך חשבון פרישה, עם הבונוס שאתה יכול למשוך חלק או את כל הכסף שלך בכל עת אם חירום עולה.
אתה אפילו יכול לשמור קרן החירום שלך רוט IRA, אשר מאפשרת לך למשוך עד לסכום שתרמת בכל עת ומכל סיבה שהיא.
השורה התחתונה היא כי השקעה לא אוטומטי לנעול את כספך לטווח הארוך. ישנן דרכים להשקיע כי עדיין מאפשרים לך לגשת הכסף במהירות במידת הצורך.
סיבה מס ‘2: Better החזרות
אמנם שום דבר לא מובטח, השקעה נותנת לך את ההזדמנות להרוויח תשואות הרבה יותר טוב ממה שאתה יכול לקבל מחשבון חיסכון.
רצתי כמה מספרים כדי לראות עד כמה גדול הבדל זה יגרום. הנחתי שאתה תרמת 200 $ לקרן החירום שלך כל חודש עד שאתה הצלת 24,000 $, מספיק כדי לכסות 6 חודשים של הוצאות על 4000 $ לחודש. אז הנחתי כי היית מרוויח 1% בשנה בחיסכון בבנק 6% בחשבון ההשקעה. התעלמתי מסים.
מה שמצאתי הוא כי לאחר 10 שנים היית צריך 5628 $ יותר מלהשקיע. אחרי 20 שנים זה יהיה 27,481 $ יותר. ואחרי 30 שנים ההבדל יהיה 68,438 $.
עכשיו, יש הרבה הנחות כאן, ושום דבר לא מובטח. אבל ברור השקעה נותנת לך הזדמנות לגמור עם הרבה יותר כסף מאשר שמירה על אותה בחשבון חיסכון.
סיבה מס ‘3: עדיף הסיכויים להצלחה
אחת הסיבות המצוטטות התדיר נגד משקיעת קרן החירום הוא הסיכון של זכות התרסקות שוק גדולה כאשר אתה צריך את הכסף. וזה בהחלט סיכון.
אבל מחקר שנערך לאחרונה עולה כי השקעה בקרן החירום שלך למעשה מגדילה את ההסתברות שיש מספיק כסף מזומן כדי לכסות חירום. יש להם הרבה מספרים ותרשימים לגבות את מסקנותיהם, אך עיקרו של זה, כי במקרי חירום אמיתיים הם נדירים יחסית וכי התשואות הגבוהות שאתה מקבל להשקיע את הכסף שלך בינתיים לעשות את זה יותר סביר להניח כי יהיה לך מספיק כדי לכסות חירום אלה כשהם קורים.
זה כנראה פחות רלוונטי עבור לקוחות שמרוויחים פחות כסף, ולכן יש להם מרחב תמרון קטן כדי לבצע התאמות במקרה של הוצאות בלתי צפויות קטנות. אבל לפחות מבחינת תכנון חירום גדול יותר, כמו אובדן עבודה או נכות, שזה לפחות אפשרי כי השקעה בקרן החירום שלך נותן לך יותר ביטחון.
סיבת מס ‘4: יש לך כסף נוסף
בהתחשב בכך חירום גדול יחסית נדיר, כדאי לשקול את העובדה כי חשבונות אחרים אתה מעדיף לא לגעת יכול לשמש תוכנית גיבוי אם אי פעם מצאתם את עצמכם הסערה המושלמת של צורך בכסף ממש באמצע של שפל בשוק כי מתרוקן קרן החירום הייעודית שלך.
לדוגמא, בעולם אידיאלי לא היית נוגע 401 (k) עד פרישה. אבל אם עשית בפני חירום פיננסי גדול, ישנם הוראות מצוקה ו הפרשות לחובות שתאפשרנה לך לגשת כסף שאם אתה צריך את זה.
במילים אחרות, החיסרון של השקעה בקרן החירום שלך לא יכול להיות חוסר מוחלט של קרנות כאשר אתה זקוק להם. זה יכול להיות רק צורך לגשת לקרנות אתה מעדיף להשאיר ללא שינוי.
ואם היתרון הוא תשואות טובות יותר ויותר כסף, כי הסיכון יכול להיות שווה את זה.
סיבה מס ‘5: יש לך יותר ממה שאתה צריך
נניח שאתה צריך 24,000 $ עבור קרן חירום של שישה חודשים. ונניח שיש לך 50,000 $ נשמר עד מחוץ חשבונות פרישה.
כלל סביר אצבע הוא מצפה כי אתה עלול לאבד 50% מהכסף שאתה השקעת בבורסה בכל שנת נתונה. זה יהיה שנה גרועה במיוחד – כמו, 2008-2009 רע – אבל זה יכול לקרות.
שימוש זה כלל אצבע, אתה יכול לשים כולו 50,000 $ לשוק המניות ועדיין להיות די בטוח שיש שווה שישה חודשים של הוצאות על יד, אפילו במהלך התרסקות שוק.
אז אם יש לך הרבה יותר כסף על יד מכפי שציפיתם צורך במצב חירום, ייתכן שתוכל להשקיע אותו מבלי להסתכן כמעט כלום.
להשקיע או לא להשקיע?
עם כל זה אמר, יש הרבה טיעונים טובים לשמירה על קרן החירום שלך בחשבון חיסכון רגיל. זה בטוח, זה נוח, ואתה יכול לקבל לפחות ריבית סבירה עם חשבון חיסכון מקוון.
יש אפילו מחקר מראה כי בעל מזומנים מתואמים עם אושר כללי וסיפוק בחיים , ומי לא אוהב את זה!
אבל אם אתה מוכן להיות קצת הרפתקן, ואם אתה יכול לכסות הוצאות חריגות קטן יותר כמו תיקוני מכונית הביתה עם קרנות אחרות, ייתכן שתוכל לצאת קדימה הוא בטווח-הקצר לטווח הארוך על ידי השקעה קרן החירום שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.