השקעת הכסף שלך היא אחת הדרכים הטובות ביותר לבנות עושר ולחסוך למטרות הכספיות העתידיות שלך. מכיוון שהיעדים וההעדפות של כולם שונים, ההשקעה עשויה להשתנות עבור כל אדם. אך יצירת אסטרטגיית השקעה נשענת בדרך כלל על אותם עקרונות בסיסיים ודורשת בניית הרגלים פיננסיים טובים. במאמר זה תלמד כיצד להשקיע כסף בחוכמה כדי לעמוד ביעדים שלך.
Table of Contents
הגדר יעדים והתחל להשקיע
הצעד הראשון החשוב ביותר בכל תוכנית השקעה הוא הגדרת יעדים. חשוב על השקעה כדרך נסיעה: המטרה שלך היא היעד הסופי שלך, ואילו תוכנית ההשקעה שלך היא המסלול שתקח להגיע לשם. אנשים רבים מתחילים להשקיע כדרך לחסוך לפנסיה. אבל אתה יכול גם להשקיע כדי לחסוך למטרות גדולות אחרות כמו השכלה במכללה של ילדך, הוצאות רפואיות עתידיות או מקדמה בבית החלומות שלך.
כשרק מתחילים, פשוט עדיף. למעשה, תשמעו שפע של מומחי פיננסים טוענים כי אסטרטגיית ההשקעה הטובה ביותר היא משעממת.
בואו נדבר על כמה מהכלים והנכסים שעשויים להיות חלק מאסטרטגיית ההשקעה שלכם.
השקעות DIY מול ניהול מקצועי מול רובו-יועצים
לפני שנצלול לסוגי הנכסים השונים שבהם אתה יכול להשקיע, בוא נדבר כיצד לבצע את אסטרטגיית ההשקעה שלך.
אנשים רבים בוחרים לשכור יועץ פיננסי שיעזור בניהול תיק ההשקעות שלהם. יועצים אלה גובים עמלה (לעתים קרובות אחוז מערך התיק שלך) או מבצעים עמלה על המוצרים עליהם הם ממליצים. למסלול ידידותי יותר לתקציב, תוכל במקום זאת לנהל את ההשקעות שלך, ולבחור ידנית היכן לשים את הכסף שלך.
אבל יש גם אפשרות שלישית לאנשים שרוצים משהו בין לבין. רובו-יועץ, או תוכנית ייעוץ השקעות דיגיטלית אוטומטית, הוא שירות פיננסי שבוחר את ההשקעות שלך באופן אוטומטי מטעמך על סמך תשובותיך לשאלות אודות יעדי ההשקעה שלך, סובלנות הסיכון, אופק הזמן ועוד. רובו-יועצים בדרך כלל גובים עמלות נמוכות יותר מאנשי מקצוע פיננסיים מבלי לדרוש ממך לבחור את ההשקעות שלך כמו שאתה עושה בדרך DIY.
מניות
מניה היא נתח בעלות (“הון עצמי”) בתאגיד הנסחר בבורסה. חברות מוכרות מניות כדרך לגיוס הון עבור הוצאות תפעול והון. מי שקונה מניות בחברה יכול להרוויח כסף בשתי דרכים עיקריות:
- דיבידנדים : כאשר התאגיד מעביר מעת לעת חלק מרווחיו לבעלי המניות.
- הערכת הון: כאשר ערך המניה שלך גדל עם הזמן ואתה מסוגל למכור אותה תמורת יותר מכפי שקנית אותה.
קשרים
אגרת חוב היא סוג של ביטחון חוב המאפשר לחברות ולסוכנויות ממשלתיות ללוות כסף ממשקיעים על ידי מכירת אגרות חוב. אג”ח בדרך כלל מגיעות עם ריבית קבועה מראש, אותה המנפיק משלם לאורך חיי האג”ח (לרוב פעמיים בשנה). ואז, כאשר האג”ח מגיע לפדיון, המנפיק מחזיר את סכום הקרן למחזיקי האג”ח.
משקיעים יכולים להרוויח כסף בהשקעה באג”ח הן באמצעות תשלומי ריבית רגילים והן על ידי מכירת אגרות חוב תמורת יותר משילמו עבורו.
כְּסָפִים
חלק מההשקעות הפופולריות ביותר בשוק הן למעשה קרנות, שהן שילוב של מניות או איגרות חוב רבות (או שתיהן). להלן סוגי הקרנות העיקריות:
- קרנות אינדקס : מאגר השקעות העוקב באופן פסיבי אחר מדד שוק מסוים, כמו S&P 500 או שוק המניות הכולל.
- קרנות נאמנות : מאגר השקעות מנוהל באופן פעיל שבו מנהל קרן בוחר ביד אחזקות, לרוב בתקווה לנצח את ביצועי השוק הכללי.
- קרנות הנסחרות בבורסה: אלה דומות לקרן אינדקס או קרן נאמנות, אך ניתן לסחור בתעודות סל לאורך כל היום, ואילו מדד וקרנות נאמנות אינן יכולות.
טיפ: המזומנים שלכם לא חייבים לשבת סתם כך ומחכים שיושקעו. שקול להכניס אותו לחשבון חיסכון בריבית גבוהה או לקרן שוק הכסף כדי לקבל תשואה צנועה על הכסף שאתה לא מוכן להשקיע.
נהל את רמות הסיכון שלך
בכל פעם שאתה משקיע, אתה לוקח על עצמך רמה מסוימת של סיכון. כשתתחיל להשקיע, חשוב שתבין את הסיכון שכל נכס מביא איתו וכיצד תוכל להגדיר את התיק שלך באופן שמפחית את חשיפת הסיכון שלך.
הדבר הראשון שיש לקחת בחשבון בבחירת הקצאת הנכסים שלך הוא סובלנות הסיכון שלך, או רמת הנוחות והנכונות שלך להפסיד כסף בתמורה לתגמול אפשרי גדול יותר. ברוב המקרים, יש קשר בין הסיכון לתשואה שהשקעה מביאה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך התשואה לעיתים קרובות גדולה יותר. באופן דומה, להשקעות בסיכון נמוך יותר יש בדרך כלל תשואה פוטנציאלית קטנה יותר.
לכל אחד יש סובלנות סיכון שונה, וחשוב שתבנה תיק השקעות שנוח לו. זכור זאת בעת בחירת הנכסים שלך. ואם אתה משתמש ביועץ רובו, סביר להניח שהוא ישאל אותך לגבי סובלנות הסיכון שלך ויקבל החלטות השקעה המשקפות זאת.
בואו נדבר על כמה צעדים שכולם יכולים לנקוט בכדי לסייע בהפחתת הסיכון בתיק ההשקעות שלהם.
גִוּוּן
גיוון הוא כאשר אתה מפיץ את הכסף שלך על פני השקעות שונות. ככל שהתיק שלך מגוון יותר, כך יש פחות השפעה על הביצועים של השקעה אחת בסך הכל.
הדרך הראשונה בה אתה יכול לגוון היא בין סוגי הנכסים. לדוגמה, ייתכן שתשקיע במניות, איגרות חוב, נדל”ן ושווי מזומנים כדי להבטיח שהכסף שלך לא כל זה בכיתה אחת. באופן זה, אם שוק המניות מסתדר טוב אך שוק האג”ח מסתדר בצורה גרועה, התיק הכולל שלך אינו מושפע לרעה.
הדרך השנייה שאתה יכול לגוון היא בתוך סוגים נכסים. לדוגמה, במקום לקנות מניות בחברה אחת בלבד, היית משקיע בחברות רבות ושונות – או אפילו בקרן כוללת של מדדי שוק המניות – בכדי לסייע בהפחתת הסיכון.
ממוצע עלות הדולר
ממוצע עלות דולר מתייחס לתרומות חוזרות להשקעות שלכם ולא משנה מה קורה בשוק. אנשים רבים משתמשים בממוצע של עלות דולר מבלי להבין זאת על ידי תרומות חודשיות לתוכנית 401 (k) בעבודה.
הערה: במקום לנסות לתזמן את השוק, ממוצע עלות הדולר הוא אסטרטגיה עקבית. אתה משקיע באופן קבוע, וכספיך גדלים עם הזמן.
אסטרטגיית ליבה-לוויין
השקעות לוויין-לווין הן אסטרטגיה שנועדה להפחית עלויות וסיכון תוך ניסיון לבצע ביצועים טובים יותר מהשוק. אסטרטגיה זו כוללת “ליבת” התיק שלך, אשר בדרך כלל יהיו קרנות אינדקס מנוהלות באופן פסיבי. שאר הכסף שלך הולך להשקעות מנוהלות באופן פעיל, המרכיבות את הלוויינים. ליבת התיק שלך מסייעת בהפחתת התנודתיות, בעוד הלוויינים נועדו להשיג תשואות גבוהות יותר.
כסף ביד
לא משנה מהי אסטרטגיית ההשקעה שלכם, מומחים ממליצים בדרך כלל לשמור לפחות חלק מכספכם במזומן או בשווי מזומנים. מזומנים אינם רגישים להאטות בשוק. ואם אתה שומר למטרה שנמצאת במרחק של כמה שנים בלבד, לא תצטרך לדאוג לאבד את ההשקעה שלך רגע לפני שתזדקק לה.
אזהרה: מזומנים אינם לגמרי ללא סיכון. כשאתה מחזיק מזומנים בהישג יד, הכסף שלך לא גדל כי הריבית נמוכה מבחינה היסטורית. ומכיוון שקצב האינפלציה היעד של הפדרל ריזרב הוא 2%, אתה יכול לצפות שהכסף שלך יאבד ערך לאורך השנים. בגלל זה, שקול להרוויח מזומנים רק כחלק מאסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך.
נצלו את ההרכבה
יש ביטוי השקעה נפוץ שאומר, “הזמן בשוק מכה בתזמון השוק.” במילים אחרות, עדיף לך להכניס כספים לשוק באופן עקבי ולתת לו לצמוח לעומת ניסיון לתזמן את התשואה בשוק. תפיסה זו מתאימה יד ביד לאסטרטגיית הממוצע של עלות הדולר לעיל, בה אתה משקיע באופן עקבי ללא קשר למה שקורה בשוק.
הסיבה שזמן בשוק עושה הבדל כה גדול היא שמתחם ההחזר שלך, כלומר הם מטופלים בהשקעה העיקרית שלך וגם מרוויחים כסף.
נניח שהשקעתם 200 דולר לחודש מגיל 25 עד 35. אחרי גיל 35 אתה אף פעם לא תורם דולר נוסף, אבל אתה נותן לכספיך להמשיך לצמוח. אנו מניחים שתשואה של 10%, שהיא הממוצע לשוק המניות, על פי הרשות לניירות ערך (SEC). ההשקעה שלך בסך 24,000 $ תהפוך ליותר מ -676,000 $ עד שתגיע לגיל 65.
אבל מה אם השקעתם את אותו סכום כסף בהמשך החיים? אם אתה תורם את אותם 200 $ לחודש במשך 10 שנים אך לא מתחיל עד גיל 55, ההשקעה שלך תגדל ל -38,768 $ בלבד. כפי שאתה יכול לראות, זמן בשוק יכול לעשות את ההבדל של מאות אלפי – או אפילו מיליוני דולרים.
מזער את המסים והעלויות שלך
ככל שההשקעה שלך שתעבור למסים ועמלות, נשאר לך פחות לעזור לך להשיג את המטרות שלך. ובעוד שהאחוזים עשויים להיראות קטנים, זכרו שההשקעות שלכם מורכבות. וכסף שמגיע למיסים והוצאות אחרות אינו מורכב, ועולה לך הרבה יותר בטווח הארוך.
הוצאות ההשקעה הראשונה שיש להיזהר ממנה הן מיסים. מיסים הם בלתי נמנעים וניתן לטעון שיש להם מטרה, אבל זה לא אומר שאתה צריך לשלם יותר ממה שאתה צריך. אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך כסף על מיסים היא השקעה בחשבונות המועילים במס. תוכניות 401 (k), חשבונות פרישה פרטניים (IRA), 529 תוכניות וחשבונות חיסכון בריאותיים (HSA) מספקים חיסכון במס.
סוגי ההוצאות האחרים שיש להיזהר מהם הם עמלות שאתה משלם על ההשקעות שלך. העמלות הנפוצות כוללות את אלה שאתה משלם ליועץ פיננסי ויחסי הוצאות על השקעות בודדות.
למרבה המזל, קל להפחית את העמלות הללו. משקיעים רבים בוחרים ביועץ רובו או באפליקציה לסחר במניות כדי לנהל את השקעותיהם. בדרך כלל אלה כרוכים בעלות נמוכה יותר מיועץ פיננסי.
ניתן גם לשים לב לעמלות המוצמדות לכל השקעה. קרנות נאמנות לרוב מגיעות עם יחסי הוצאות גבוהים יותר. הם מנוהלים באופן פעיל, כלומר יש אדם שמנהל אותם שצריך להרוויח כסף. אך קרנות המדד מנוהלות באופן פסיבי, כלומר אינן דורשות מאף אחד לבחור ידנית את ההשקעות. כתוצאה מכך, לעיתים קרובות יש להם יחסי הוצאות נמוכים משמעותית.
בדוק את הכסף שלך
אפילו אסטרטגיית ההשקעה הפסיבית ביותר אינה לגמרי מוגדרת ושכחה. חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע כדי לבדוק את ביצועיהם, להתאים את האסטרטגיה שלך ליעדים שלך ולאזן מחדש לפי הצורך.
טיפ: חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע. שקול להגדיר תזכורת לכל שישה עד 12 חודשים לבדיקת ההשקעות שלך ולהתאים את תיק העבודות שלך לפי הצורך.
איזון מחדש הוא כאשר אתה מתאים את השקעותיך כדי לחזור להקצאת הנכסים המיועדת שלך. מכיוון שהשקעות מסוימות צומחות בקצב מהיר יותר, בסופו של דבר הן יתרחבו ותאחזו באחוז גדול יותר מהתיק שלך. לדוגמא, ייתכן שתחליט להקצות את תיק ההשקעות שלך למניות של 75% ואג”ח של 25%. למניות יש בדרך כלל תשואה גבוהה יותר, כלומר ככל שהם צומחים, הם יהוו אחוז גדול יותר ויותר מהתיק שלך. כדי לאזן מחדש, היית מוכר חלק מהמניות שלך ומשקיע את הכסף מחדש באג”ח.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.