Table of Contents
כל ההשקעות יש סיכונים, אפילו אלה שאתה חושב בטוח
כל ההשקעות סיכון, אפילו אלה בטוחים. אתה נחשף לסיכונים הבאים עם השקעות בטוחות:
- פוטנציאל לאבד עיקרי.
- אובדן כוח הקנייה בשל אינפלציה.
- היעדר סחירות – תשלום קנס להגיע הכסף שלך.
בואו נסתכל איך שלושה סיכונים אלו משפיעים על אופן בו תוכל להשתמש השקעות בטוחות בתכנית שלך.
פוטנציאל 1. לאבד Principal עם השקעה בטוחה
אמנם סביר, בהזדמנות אנשים עושים להפסיד כסף בהשקעות בטוחות.
אֵיך? להלן כמה אפשרויות.
הבנק שלך הולך תחת
הפיקדונות שלך בבנק מכוסים על ידי הממשלה באמצעות ביטוח FDIC. יש גבול עד כמה מכוסה. בדרך כלל אותו בהתאם הראשון 250,000 $, לכל מוסד מבוטח. לפני 2008 ממגבלה זו הייתה 100,000 $, אך במהלך המשבר הפיננסי הם הגבול הוגדל וכי העלייה נעשתה קבע.
אם יש לך כסף העולה על גבולות הכיסוי, יש כמה דרכים לקבל כיסוי נוסף:
- עבודה עם הבנקאי שלך כדי ליצור כותרות חשבונות מרובים, כגון חשבון אחד שכותרתו על שם אשתו, אחד על שם הבעל, אחד נקרא במשותף, וכו ‘
- מורחים את האמצעים שלך על פני מוסדות מרובים. חלק מהבנקים אפילו יעשו את זה בשבילך על ידי השתתפות בתכנית שתאפשר להם למקם את כספך תעודות פיקדון עם בנקים אחרים.
- שימוש בחשבון תיווך ובתוך ממנו לרכוש תקליטורים מבנקים שונים. יש לך 250,000 $ כיסוי בכל מוסד, כך שאם היה לך ארבעה תקליטורים מארבעה בנקים, כל שווה 250,000 $, היית צריכים מיליון דולרים מכוסים.
הקרן הכספית מאבד ערך
קרנות הכספיות בעלי השקעות לטווח קצר; חלק מההשקעות הללו, כגון ניירות ערך מסחריים, הם מאוד הלוואות לטווח קצר בין חברות. הם נחשבים בטוחים כי הסיכוי שחברה תצא עסקי 30-120 הימים לפני ההלוואה מגיעה עקב קטן מאוד.
בחודש ספטמבר של 2008, את שלומם של קרנות אלה נכנס שאלה, כפי לבריאות הפיננסית של חברות רבות הגיעה תחת בדיקה. כדי להקל על חששות, האוצר הוציא ערובה זמנית לאנשים שלא היו הפקדות בקרנות כספיות. מוסד מוציאת הקרן הכספית שלך היה צריך לשלם כדי להשתתף בתכנית ערבות זו. תוכנית זו לא עוד במקום.
קרנות שוק הכסף נועדו לשמור על מחיר יציב של 1.00 $ למניה. בנוסף הם משלמים ריבית, למרות סביבת הריבית הנמוכה הנוכחית, רבי קרנות משלמות כמעט שום עניין בכלל.
פשיטת רגל קבצי החברה לביטוח שלך
חברות הביטוח נדרשות על פי חוק לשמור על כמות משמעותית של הון כי יישארו זמינים לתשלום תביעות. ככל דירוג של חברת הביטוח, את בטוחה מצבה הכספי שלהם, ולכן טוב יותר את יכולתם לשלם תביעות.
אם החברה שהנפיקה פוליסת קצבה קבועה הולכת תחת, הארגון הארצי של אגודות Guaranty לביטוח חיים ובריאות (NOLHGA) מבטיח כי פוליסות ביטוח מועברות למבטח בריא. בעוד שתהליך זה מתרחש, האנונה שלך יכולה להיות קפוא, ואת ההכנסה העיקרית עשויות להיות זמינות לך עד העברת נכסים לחברה החדשה תושלם.
נכסים קצבה משתנה נחשבים נכסים של בעל הפוליסה, לא רכוש של חברת הביטוח, ולכן נכסים קצבה משתנה אינם זמינים לנושים של חברת הביטוח במקרה של פשיטת רגל חברת הביטוח.
הפסד 2. בשל כוח הקנייה אינפלציה
כאשר אתה בוחר לעשות השקעה בטוחה זה אומר מטרת ההשקעה העיקרית שלך היא השמירה עיקרית, גם אם פירוש דבר ההשקעה מספקת לך עם פחות הכנסה או צמיחה. אם יש הכנסות ריבית קטנות, אתה יכול בעצם לאבד כוח קנייה לאורך זמן.
לדוגמא, אם ההשקעה הבטוחה שלך הייתה מרוויחה 2% לשנה, והאינפלציה הייתה 4% בשנה, למרות העיקרי שלך הוא בטוח, כשאתה הולך להוציא כסף כי זה לא יקנה פחות מוצרים ושירותים כמו שהיה פעם . זה אומר שאתה בעצם מאבד כוח קנייה.
רוב האנשים רואים את הסיכון של אובדן עיקרי להיות הסיכון הגדול ביותר. עם זאת, אם יש לך מסגרת זמן רבה, אובדן כוח הקנייה בשל אינפלציה יכול לעבוד כמו שחיקה ולגרום בדיוק כמו הרבה ניזק. אם יש לך מסגרת זמן רבה, כדי למנוע אובדן של כוח הקנייה, שקלו להעביר חלק מההשקעות שלך לטווח הארוך לתוך בחירות לייצר צמיחה או הכנסה.
3. היעדר סחירות – תשלום קנס להגיע כסף Safe שלך
השקעות בטוחות רבות מכילות חיובי כניעה, כלומר תצטרך לשלם אגרה אם אתה רוצה לגשת לקרנות שלך לפני מועד הפירעון. מתרחקים תאריך הפירעון, פחות נוזלי ההשקעה.
במקרה של תעודות הפיקדון (תקליטורים), עונש הנסיגה המוקדם עשוי להיות קטן, כגון תשלום של שלושה חודשים בשווי של עניין. במקרה של קצבאות קבועות, עונש נסיגה מוקדם יכול להיות גדול, כגון תשלום כניעה גבוה ככל עשרה חמש עשרה אחוזים מסכום ההשקעה שלך.
אחד היתרונות לחשבונות החיסכון בבנקים ובשוק קרנות הכסף הוא שהכסף נשאר נוזלי, כלומר זה זמין לך בכל עת, עונש ללא. אם אתה מוכן לקשור את הכסף שלך עבור תקופות זמן ארוכות יותר, אולי באמצעות של CD או קצבאות, אתה בדרך כלל תרוויח ריבית נוכחית גבוהה ממה שאתה תרוויח בהשקעות יותר הנוזליות, בטוחות כמו חיסכון או חשבונות שוק הכסף.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.