אז פשוט קנית בית חדש. אתם מתמקמים, מקשטים ונהנים מהטבות בעלות הבית. ואז ההכנסה שלך משתנה באופן בלתי צפוי. פתאום אתה מוצא את עצמך ללא כסף נוסף לשלם עבור מצבי חירום או אפילו מספיק כסף כדי לכסות את הוצאותיך ולחסוך לעתיד מכיוון שתשלום המשכנתא שלך גדול מדי. פתאום אתה מסכן בבית.
אבל מה הפירוש של עניים בבית? מומחים אומרים שתשלום הבית שלך צריך להיות כ -25% משכר הבית שלך, בעוד שאחרים אומרים שאתה יכול להגיע גם ל -30% אם אין לך חוב אחר, ואינך מתכוון להיכנס לחובות.
אתה עלול בסופו של דבר להיות גרוע בבית אם הנסיבות שלך ישתנו באופן בלתי צפוי, והתשלום שלך יהפוך לאחוז גדול בהרבה משכרך הביתה, כגון 50 או 60%. אתה יכול אפילו להיאבק כדי לבצע את התשלומים שלך.
זה יכול לקרות מסיבות רבות. לדוגמא, אתה ובן זוגך עשויים להחליט שאחד מכם יעזוב את עבודתו כדי להיות הורה בבית. או אולי אתה מאבד את עבודתך או נאלץ להתמודד עם מחלה בלתי צפויה.
כך או כך, להיות עניים בבית זה לא כיף. הנה מה לעשות אם אתה שואל את עצמך שאלות משכנתא ופתאום מוצא את עצמך עני בבית.
Table of Contents
קבע את הסיבה
ראשית, עליכם לבדוק מה גרם לכם להיות עניים בבית. אולי עשית משכורת גדולה כשקנית את הבית שלך, אבל זה השתנה מאז. או אולי עברת ממשפחה דו-הכנסית למשפחה חד-הכנסית. או שאולי תשלום הבית שלך היה גדול מדי מההתחלה, ולא שקלת באופן מלא כמה ההוצאות החודשיות האחרות שלך יהיו, מה שמותיר אותך רזה מדי מבחינה כלכלית.
אם יש לך מתג בתמונה הכספית שלך או אם אתה מוסיף הוצאות כמו עלויות מעונות יום, חשבונות רפואיים או הוצאות חודשיות אחרות, ייתכן שתתחיל אפילו להתרעם על תשלום הבית שלך ותרצה שלא תהיה לך אפילו בית.
האם המצב הזה זמני?
בדוק את המצב וקבע אם הוא זמני או קבוע. אם אתה יודע שהמצב הזה יימשך רק שנתיים או שלוש, יתכן שתוכל לעבור, אבל אתה צריך להיות מחויב לא לבזבז מיותר. מגבלת ההוצאה הזו לא אומרת חופשות או מותרות אחרות.
אם אתה קובע שמצבך יימשך יותר משלוש שנים, עליך לשקול אפשרויות. תשלום משכנתא גדול מדי יכול למנוע מכם להגיע ליעדים פיננסיים אחרים, כמו לחסוך לפנסיה או לבנות תיק השקעות.
הקריבו קורבנות לטווח קצר
אם אתה אוהב את הבית שלך, אתה עשוי להחליט שאתה מוכן להקריב קורבנות כדי להישאר בו ולא למכור. הקורבנות האלה עשויים להיות שאתה לוקח עבודה נוספת, אוסף עבודה עצמאית, מחליף עבודה או קריירה, ואפילו משכיר חדר נוסף באמצעות שירות השכרה כמו Airbnb.
הקורבנות לטווח הקצר הללו עשויים לאפשר לך לשלם את חובך האחר ולבנות את קרן החירום שלך כך שתשלום הבית שלך יהיה נוח יותר.
שקול למכור
זה יכול להיות קשה להחליט למכור בית שעבדתם קשה לצמצם אותו או לעבור לשכונה משתלמת יותר. עם זאת, פעולה זו יכולה להקל על ביצוע הדברים החשובים ביותר עבורך. זה יכול גם לעזור לך לבנות עתיד פיננסי טוב יותר.
אם אתה קובע שאתה צריך למכור את הבית ולעבור למשהו משתלם יותר או אפילו לשכור באופן זמני, עליך לפנות למתווך טוב ולהוציא את ביתך לשוק בהקדם האפשרי. אתה לא רוצה לחכות עד שאתה נואש למכור מכיוון שאולי לא תוכל למכור כמה חודשים ואפילו לא שנה, תלוי בשוק. יתכן שלא תצליח להשיג כל כך הרבה כסף ממכירת הבית אם אתה נואש למכור במהירות.
הימנע מעיקול
כשאתה מתמודד עם להיות עני בבית, אתה לא רוצה להגיע למצב של איחור בתשלומים או גרוע מכך, מול עיקול, אז הקפד לפעול לפני שזה יקרה.
בנוסף, אם אתה מתחת למים על המשכנתא, ייתכן שיהיה קשה עוד יותר לקבל החלטה זו. אם אינך יכול למכור את הבית שלך עבור מה שאתה חייב במשכנתא, שקול לדבר עם הבנק שלך על מכירה קצרה. מכירה קצרה פירושה שהבנק מסכים לקבל סכום עבור הבית הנמוך ממה שאתה חייב במשכנתא. אך זכור כי מכירה קצרה אינה נתונה בכל בית, לכן הקפד לבדוק האם אתה זכאי לפני שתמשיך לאפשרות זו.
שקול לעבור לאזור זול יותר
באזורים רבים בארץ, מחירי הדיור יכולים להיות אסטרונומיים, וזה יכול להיות קשה מאוד להרשות לעצמו בית. במקומות אחרים עשויים להיות בתים סבירים מאוד.
אולי עדיף לך לקחת עבודה בתשלום נמוך במקצת באזור אחר כדי שתוכל להרשות לעצמך את הדברים שאתה הכי רוצה. שקול את אורח החיים שאתה רוצה לחיות, בין אם זה בעלות על בית, נסיעה תדירהית או תקציב גדול להוצאות דיסקרטיות, ואז התאם את הבחירות שלך כדי לאפשר זאת.
לדוגמא, בית יקר עלול להקשות על נסיעה, ואילו בית קטן יותר יקל על כך. אם אתה רוצה לבלות יותר זמן עם המשפחה שלך ופחות זמן לעבוד, בחירה לגור באזור פחות יקר עשויה להקל על הגעה ליעדים אלה.
מנע ממנה להתרחש שוב
לפני שרוכשים בית אחר, עליכם לקבוע תקציב לפני שאתם מחפשים בית, ולעמוד בפני הדחף לחרוג מכך, לא משנה כמה אתם אוהבים בית.
טיפים אחרים
- שמור על התשלומים שלך על 25% משכרך הביתה, והגדר את התקציב המקסימלי שלך פי 2.5 מהשכר הנוכחי.
- אל תסמוך על מה שהבנק מוכן להלוות לך.
- אל תתכנן גם העלאות שכר. קנה את הבית שאתה יכול להרשות לעצמך עכשיו, או שאתה עלול למצוא את עצמך בבית עני בהמשך הדרך.
- עליכם גם לוודא כי אתם בוחרים את המשכנתא הנכונה עם ריבית קבועה בכדי למנוע את עליית התשלום שלכם.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.