משכנתא פרטית היא להלוואה שניתנה על ידי אדם או עסק שאינו משכנתאות מסורתיות. בין אם אתה חושב שאילה עבור בית או בהלוואות כספים, הלוואות פרטיות יכולות להועיל לכולם אם הם נעשו כראוי. עם זאת, דברים יכולים גם ללכת קשה – עבור מערכת היחסים שלכם ואת הכספים שלך.
כפי שאתה להעריך את ההחלטה להשתמש (או להציע) משכנתא פרטית, לשמור את התמונה הגדולה בראש.
בדרך כלל, המטרה היא ליצור פתרון win-win שבו כולם רווחי מבחינה כלכלית מבלי לקחת סיכון רב מדי.
משכנתא פרטית או כסף קשה? דף זה מתמקד הלוואות משכנתא עם מישהו שאתה מכיר . אם אתה מחפש ללוות ממלווים פרטיים (כי אתה לא מכיר באופן אישי), לקרוא על הלוואות כסף קשות. המלווים כסף קשיחים הם שימושיים עבור משקיעים ואחרים שיש להם תקופה קשה מקבלים אישור על ידי מלווים מסורתיים. הם לעתים קרובות יותר יקרים מאשר משכנתאות אחרות דורשים יחס LTV נמוך.
Table of Contents
למה ללכת פרטי?
העולם מלא של מלווים, לרבות בנקים גדולים, איגודי אשראי מקומיים, וכן חברות מקוונות. אז למה לא פשוט למלא טופס בקשה וללוות מאחד אותם?
מזכה: בתור התחלה, לווים לא יוכל להעפיל הלוואה ממלווה מסורתית. בנקים דורשים הרבה תיעוד, ולפעמים הכספים שלך לא נראים כפי שהבנק רוצה. גם אם אתה יותר מסוגל להחזיר את ההלוואה, מלווים המיינסטרים נדרשים לוודא כי יש לך את היכולת להחזיר, ויש להם קריטריונים ספציפיים כדי להשלים את תהליך האימות כי.
לדוגמא, עצמאים לא תמיד יש את טפסי W2 והיסטורית עבודה קבועה כי מלווים כמו, ומבוגרים צעירים שאולי לא צריכים ציונים טובים אשראי (עדיין).
שמור את זה במשפחה: הלוואה בין בני המשפחה יכולים הגיוני פיננסיים טובים.
- לווים יכולים לחסוך כסף על ידי תשלום ריבית נמוכה יחסית לבני משפחה (במקום לשלם ריביות הבנקים). רק כדי להיות בטוח בצעו כללי IRS אם אתם מתכננים לשמור על שיעורים נמוכים.
- מלווים עם מזומנים מיותרים על יד יכולים להרוויח יותר על ידי הלוואות שמחשבו לקבל פיקדונות בבנקים כמו תקליטורי חשבונות החיסכון.
להבין את הסיכונים
החיים מלאים הפתעות, וכל הלוואה יכול להתקלקל. כמובן, שלכל אחד יש כוונות טובות, עסקות אלה לעתים קרובות נראות כמו רעיון נהדר כאשר הם באים לראשונה על דעתי. אבל להשהות מספיק זמן לשקול את הנושאים הבאים לפני שאתה מקבל מדי עמוק לתוך משהו שיהיה קשה להירגע.
יחסים: יחסים קיימים בין הלווה לבין המוכר יכול לשנות. במיוחד אם הדברים נעשים קשים עבור הלווה, לווים עשויים להרגיש עומס יתר ואשמה. המלווים גם להתמודד עם סיבוכים – ייתכן שיהיה עליהם להחליט אם לאכוף הסכמים בחומרה או לספוג הפסד.
סובלנות סיכון לנדר: הרעיון עשוי להיות לתת הלוואה (עם הציפייה של מקבל נפרע), אבל הפתעות לקרות. להעריך את יכולתו של המלווה לקחת סיכון (הופך מסוגל לפרוש, סיכון של פשיטת רגל, וכו ‘) לפני לנוע קדימה. זה חשוב במיוחד אם אחרים תלויים המלווה (ילדים תלויים או בני זוג, למשל).
ערך נכס: נדל”ן יקר. תנודות בשווי יכול להגיע לעשרות (או מאות) אלפי דולרים. מלווים צריכים להיות נוח עם מצב הנכס ומיקומו – במיוחד עם כל הביצים האלה בסל אחד.
תחזוקה: זה לוקח זמן, כסף, ותשומת לב כדי לשמור רכוש. אפילו עם מפקח טוב, סוגיות לבוא. מלווים צריכים להיות בטוח כי התושב או בעל יעסוק בבעיות לפני שהם יוצאים מכלל שליטה ולהיות מסוגל לשלם עבור תחזוקה.
סוגיות כותרת והסדר תשלומים: המלווה צריך להתעקש על הבטחת ההלוואה עם שעבוד (ראה להלן). במקרה לווה מוסיף שום משכנתאות נוספות (או מישהו מעמיד שעבוד על חשבון הבית), אתה תרצה להיות בטוח כי המלווה מקבל תשלום ראשון. עם זאת, מומלץ גם כדי לבדוק אם קיימת בעיה לפני רכישת הנכס. משכנתאות מסורתיות להתעקש על חיפוש בכותרת, ואת הלווה או מלווה צריכה לוודא כי הנכס יש כותרת ברורה. ביטוח הכותרת מספק הגנה נוספת, וכן יהיה רכישה נבונה.
סיבוכי מס: חוקי מס הם ערמומיים, ומרגש סכומי כסף גדולים סביב יכולים ליצור בעיות.
לפני שאתם עושים משהו, לדבר עם יועץ מס מקומי, כך שאתה לא נתפס בהפתעה.
הסכמי משכנתא פרטיים
כל הלוואה צריכה להיות מתועדת היטב. הסכם הלוואה טוב מעמיד הכל בכתב, כך הציפיות של כולם ברורות ויש פחות הפתעות אפשריות. לאחר כמה שנים, אתה (או האדם האחר) עשוי לשכוח את מה שאתה דנת ומה חשבת, אבל מסמך בכתב יש זיכרון הרבה יותר טוב.
תיעוד עושה יותר מאשר רק לשמור על מערכת היחסים שלך ללא פגע – זה מגן על שני הצדדים כדי משכנתא פרטית. שוב, אתה לא יודע מה שאתה לא יודע על העתיד, וזה עדיף להימנע מכל קצוות פתוחים משפטיים מן-ללכת לקבל. מה עוד, סכם בכתב עלול להפוך את עבודת העסקה טובה יותר מנקודת מבט מס.
כמו שאתם בודקים את הסכמתך, לוודא כל פרט אפשרי הוא פירט, החל מ:
- כאשר הם תשלומים המגיעים? חודשי, רבעוני, על הראשון של החודש, וכו ‘
- מה אם התשלומים אינם מתקבלים? המלווה יכול לגבות תשלום, והאם יש תקופת חסד?
- איך / איפה צריך להתבצע תשלומים? תשלומים אלקטרוניים הם הטובים ביותר.
- המשלמים מראש יכולים הלווה, והאם יש קנס על כך?
- האם ההלוואה מאובטחת עם כל בטחונות? זה יהיה יותר טוב.
- מה המלווה יכול לעשות אם הלווה מחטיא תשלומים? האם דמי תשלום למלווה, לדווח דיווח סוכנויות האשראי, או לחלט את הבית?
להבטחת ההלוואה
זה חכם כדי להבטיח את האינטרס של המלווה – גם אם המלווה ללווה הם חברים קרובים או בני משפחה. הלוואה מאובטחת מאפשר למלווה לקחת את הנכס (דרך טרפה) ולקבל את כספם בחזרה בתוך הגרוע ביותר תרחישים.
זה באמת נחוץ? שוב, אתה לא יודע מה שאתה לא יודע על העתיד.
לווה (שיש לו את היכולת ואת כל כוונה להחזיר) עלולה למות או שתיתבע במפתיע. אם הנכס מוחזק על שם הלווה בלבד – ללא שעבוד הגיש כראוי – הנושים יכולים ללכת אחרי בבית או הלחץ שלהם הלווה להשתמש בערך של הבית כדי לספק חוב. מאובטחת משכנתא עוזרת להגן על האינטרס של המלווה, הכל בהנחה בנויה כהלכה. למעשה, המונח “משכנתא” פירושו טכני “ביטחון” – לא “הלוואה”.
אבטחת הלוואה עם רכוש עשויה גם לעזור עם מסים. לדוגמא, לווה יוכל לנכות הוצאות ריבית על ההלוואה, אבל רק אם ההלוואה מאובטחת כראוי. דבר עם מכין מס מקומי או רו”ח לפרטים נוספים ורעיונות.
איך לעשות משכנתאות פרטים כראוי
אם אתה שוקל משכנתא פרטית, לחשוב כמו מלווה “מסורתי” (למרות שאתה עדיין יכול להציע שיעורים טובים יותר למוצר צריך ידידותי יותר). תארו לעצמכם מה יכול להשתבש, ולבנות את העסקה, כך שאתה לא תלוי במזל טוב, זיכרונות טובים, או כוונות טובות.
עבור תיעוד (הסכמי הלוואת שעבודי הגשה, למשל), לעבוד עם מומחים מוסמכים. שוחח עם עורכי דין מקומיים, מכין המס שלך, ואחרים שיכולים לעזור להדריך אותך בתהליך. אם אתה עובד עם סכומי כסף גדולים, זה לא פרויקט DIY. שירותים מקוונים כמה יכול להתמודד עם כל דבר בשבילך, וספקי שירותים מקומיים גם יכולים לעשות את העבודה. שאל בדיוק אילו שירותים ניתנים, כולל:
- תקבל בכתב הסכמי משכנתא?
- תשלומים יכולים להיות מטופלים על ידי מישהו אחר (ואוטומטי)?
- יוגשו מסמכים עם ממשלות מקומיות (להבטחת ההלוואה, למשל)?
- ידווחו תשלומים לזכות ושידות (שעוזר לווים לבנות אשראי)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.