Table of Contents
כיצד לקבל הלוואה עם ציון אצבע משולשת לא
אם יש לך כרטיס אשראי דק, אשראי גרוע, או רווחים מסובכים, תוכניות לאישור ממוחשבות עשויות להיות מהירות לרדת היישום שלך. עם זאת, זה עדיין אפשרי לקבל אישור עם חיתום ידני. התהליך הוא יותר מסורבל, אבל זה אופציה לווים שאינם מתאימים לתבנית סטנדרטית.
אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל ציון אשראי גבוה והרבה הכנסה, תראה הבקשה להלוואה שלך לנוע מהר יחסית.
אבל לא כולם חיים באותו עולם.
איך ידני הוא מתאים חיתום
חיתום ידני הוא תהליך ידני (להבדיל אוטומטי בתהליך) הערכת היכולת שלך להחזיר הלוואה. המלווה שלך יהיה להקצות אדם כדי לבדוק את הבקשה שלך, כולל מסמכים התומכים היכולת שלך להחזיר (כגון דוחות בנק, לשלם בדלי, ועוד). אם החתם קובע כי אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר את ההלוואה, אתה תאושר.
למה אתה צריך אולי חיתום ידני
רוב ההלוואות הביתה מאושרות יותר או פחות על ידי מחשב: אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים, ההלוואה תאושר. לדוגמא, מלווים מחפשים ציוני אשראי מעל רמה מסוימת. אם הציון שלך נמוך מדי, אתה תהיה ירד. כמו כן, המלווים בדרך כלל רוצים לראות יחסי חוב ל הכנסה נמוכה מ 31/43. עם זאת, “ההכנסה” עלולה להיות קשה להגדיר, ואת המלווה שלך לא יוכל לספור את כל ההכנסות שלך.
מודלים ממוחשבים מתוכננים לעבוד עם מרבית הלווים ואת תוכניות הלוואה הם לרוב משתמשים.
מערכות חיתום אוטומטיות אלו (AUS) להקל על מלווים לעבד הלוואות רבות תוך הקפדה על ההלוואות עומדות בהנחיות עבור משקיעים ורגולטורים.
לדוגמא, הלוואות FNMA ו FHA (בין יתר) דורשות כי משכנתאות מתאימות לפרופיל מסוים, ורוב האנשים מתאימים בבירור או מחוץ לקופסא.
כמו כן, מלווים עשויים להיות כללים משלהם (או “שכבות”) כי הם מגבילים יותר דרישות FHA.
אם הכל ילך כשורה, המחשב יהיה לירוק החוצה אישור . אבל אם משהו אינו כשורה, ההלוואה שלך תקבל המלצה “עיין”, והוא יצטרך להיבדק מחוץ AUS.
מה עלול לשבש את הבקשה שלך?
ללא חוב אורח חיים: מפתח ציוני אשראי גדולים הוא היסטוריה של הלוואות שאילה ופירעון. אבל יש אנשים שמעדיפים לחיות בלי חוב, אשר יכול להיות פשוט יותר ופחות יקר. למרבה הצער, האשראי שלך ייעלם בסופו של דבר יחד עם עלויות הריבית שלך. זה לא שיש לך רע אשראי – אין לך אשראי בכלל (טוב או רע). ובכל זאת, אפשר לקבל הלוואה ללא ציון אצבע משולש אם אתה עובר חיתום ידני. למעשה, שיש אין אשראי יכול להיות יותר טוב ממה שיש פריטים שליליים כמו פשיטת רגל בדוחות האשראי שלך.
חדש לאשראי: בניית האשראי לוקח כמה שנים. אם אתה עדיין בתהליך זה, ייתכן שיהיה עליך לבחור בין מחכה לקנות וחיתום ידני. בעזרת הלוואה הביתה בדוחות האשראי שלך, אתה עלול להאיץ את תהליך בניית האשראי בגלל שאתה מוסיף בתמהיל ההלוואות בקובץ שלך.
בעיות כלכליות אחרונות: קבלת הלוואה לאחר פשיטת רגל או טרפה אינה באה בחשבון.
תחת תוכניות HUD מסוימות, אתה יכול לקבל אישור בתוך שנה או שנתי – ללא חיתום ידני. עם זאת, חיתום ידני מספק גם אפשרויות נוספות כדי ללוות, במיוחד אם הקשיים הפיננסיים שלך היו יחסית אחרונים (אבל אתה בחזרה על רגלי). קבלת הלוואה קונבנציונלית עם ציון אשראי מתחת 640 (או אפילו גבוה יותר מזה) היא קשה, אבל חיתום ידני עשוי לאפשר.
חוב מהנמוך יחסי הכנסה: זה נבון לשמור היחסי שלך הוצאות נמוכות ההכנסה שלך, אבל הם במקרים מסוימים כאשר הגיוני חוב גבוה יחס הכנסה. עם חיתום ידני, אתה יכול ללכת גבוה – אשר לעתים קרובות אומר שיש לך יותר אפשרויות זמינות בשווקי דיור מקומיים. רק להיזהר מתיח מדי ולקנות נכס יקר כי ישאיר אותך “בית עני.”
כיצד לקבל אישור
מאז אין לך את דירוג האשראי סטנדרט או פרופיל הכנסה כדי לקבל אישור, מה הגורמים לעזור היישום שלך?
אתה בעצם תצטרך להשתמש כל מה שאתה יכול כדי להראות שאתה מוכן ומסוגל להחזיר את ההלוואה. לשם כך, אתה באמת צריך להיות מסוגל להרשות לעצמו את ההלוואה – אתה צריך הכנסה מספקת, נכסים, או דרך כלשהי כדי להוכיח כי אתה יכול להתמודד עם התשלומים.
מישהו הולך לקחת קרוב מאוד תראו את כספינו, והתהליך יהיה מתסכל וצורך זמן. לפני שתתחיל, ודא שאתה באמת צריך לעבור את התהליך (לראות אם אתה יכול לקבל אישור עם הלוואה קונבנציונלית). קח מלאה של הכספים שלך, כך שאתה יכול לדון בדרישות עם המלווה שלך, כך שאתה מקבל יתרון על איסוף המידע הדרוש להם.
ההיסטוריה של תשלומים: האם אתה יכול להראות שאתה כבר ביצוע תשלומים אחרים על-פעם במהלך השנה האחרונה? דוחות אשראי להסתכל היסטורית התשלום (בין יתר), ואתה תצטרך להראות את אותה התנהגות תשלום באמצעות מקורות שונים. תשלומים גדולים יותר כמו תשלומי שכר דירה ודיור אחרים הם טובים ביותר, אך כלי עזר, חברויות, ודמי ביטוח גם יכולים להיות מועילים. באופן אידיאלי, אתה מזהה לפחות תשלומי ארבעה שאתה כבר עושה על-פעמי עבור 12 חודשים לפחות.
בריא מקדמה: מפרעה מפחית הסיכון של המלווה שלך. זה מראה שיש לך עור במשחק, וזה נותן להם חיץ – אם הם צריכים לקחת לביתך ב טרפה, יש פחות סיכוי שהם להפסיד כסף כאשר אתה מבצע תשלום גדול יותר למטה. ככל שאתה הנחת לטובה, ו 20 אחוזים נחשב לעתים קרובות תשלום נא (אם כי ייתכן שתוכל לעשות פחות). עם פחות מ 20 אחוזים, ייתכן גם צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI), אשר רק עושה דברים יותר מאתגרים עבורך ועבור המלווה שלך. לקבלת עצות על מתקרב עם כסף, לקרוא עוד על שימוש ושמירה על מקדמה.
יחסי חוב ל הכנסה: אישור הוא תמיד יותר קל עם יחס נמוך. עם זאת, ניתן להשתמש חיתום ידני כדי לקבל אישור עם יחס גבוה יותר – ואולי גבוה ככל 40/50, תלוי האשראי שלך וגורם אחרים.
תוכניות הלוואה ממשלתית: הסיכויים שלך לאישור הם טובים ביותר עם תוכניות הלוואה ממשלתיות. לדוגמא, FHA, VA, והלוואות USDA פחות מסוכנות עבור מלווים. זכור כי לא כל המלווים לעשות חיתום ידני, ולכן ייתכן שיהיה צורך לעשות קניות ברחבי עבור מלווה שעושה – וזה עובד עם תכנית הממשלה הספציפית שאתה מסתכל. אם אתה מקבל “לא,” ייתכן שיש מישהו אחר שם בחוץ.
עתודות מזומנים: אתה בטח צריך לשים למטה נתח גדול של שינוי כמקדמה, אבל זה חכם יש עתודות נוספות על יד – ושמורות יכולות לעזור לך לקבל אישור. מלווים רוצים להיות נוח כי אתה יכול לספוג הפתעות קטין כמו דוד מים חם כושל או הוצאות רפואיות בלתי צפויות.
פיצוי גורמים
“גורמי פיצוי” להפוך את היישום שלך יותר אטרקטיבי, והם עלולים להיות נדרשים . אלו הן הנחיות ספציפיות שהוגדרו על ידי מלווים או תוכניות הלוואה, וכל אחד שאתה פוגש מקלה כדי לקבל אישור. העצות הנ”ל אמורות לעבוד לטובתך, ואת הפרטים עבור חיתום ידני FHA מפורטים להלן.
בהתאם ציון וחוב האשראי שלך כדי יחסי הכנסה, ייתכן שיהיה עליך לספק את אחד או יותר של דרישות אלה לאישור FHA.
- עתודות: נכסים נזילים כי יכסו את תשלומי המשכנתא למשך שלושה חודשים לפחות. אם אתה קונה רכוש גדול (שלוש עד ארבע יחידות), תצטרך מספיק למשך שישה חודשים. הכסף שתקבל במתנה או הלוואה לא ניתן לספור כשמורות.
- ניסיון: התשלום שלך (אם יאושר) לא יכול לחרוג בהוצאות הדיור הנוכחיות שלך על ידי הפחות של 5 אחוזים 100 $. המטרה היא למנוע עליות דרמטיות ( “הלם תשלום”) או תשלום חודשי שאתה לא רגיל.
- אין חוב שיקול דעת: אם אתה משלם את כל כרטיסי האשראי שלך במלואו, אתה לא באמת בחובות – אך הייתה לך ההזדמנות לצבור חוב אם אתה רוצה. למרבה הצער, אורח חיים ללא חוב לחלוטין לא עוזרים לך כאן.
- הכנסה נוספת: במקרים מסוימים, חיתום אוטומטי לא יכול לספור שעות נוספת, רווחים עונתיים, ופריטים אחרים כחלק מההכנסה שלך. עם זאת, עם חיתום ידני, ייתכן שתוכל להראות הכנסה גבוהה יותר (כל עוד אתה יכול לתעד את ההכנסה ואת יכול לצפות לו להמשיך).
- גורמים נוספים: בהתאם ההלוואה שלך, גורמים אחרים עשויים להיות מועילים. באופן כללי, הרעיון הוא להראות כי ההלוואה לא תהיה ניטלת ואתה יכול להרשות לעצמו לשלם. יציבות בעבודה שלך אף פעם לא מזיק, וגם יותר עתודות מהנדרש גם יכול לעשות את ההבדל.
טיפים עבור התהליך
לתכנן תהליך איטי רב-פעמי. ממש אדם צריך לעבור את המסמכים שתספקו לקבוע אם או לא אתה זכאי להלוואה – זה לוקח זמן.
המון ניירת: קבלת משכנתא תמיד דורש תיעוד. חיתום ידני דורש אפילו יותר. צפו לחפור כל מסמך פיננסי שניתן להעלות על הדעת, ולשמור עותקים של כל דבר שאתה שולח (במקרה שאתה צריך להגיש מחדש). לשם כך תזדקק paystubs כרגיל דוחות בנק, אך ייתכן שתצטרך גם לכתוב או לספק מכתבים המסבירים את המצב שלך ולעזור החתם שלך לאמת את העובדות.
תהליך Homebuying: אם אתה עושה הצעה, לבנות מספיק זמן חיתום לפני הסגירה. כלול מגירת מימון, כך שאתה יכול לקבל את הכסף שהרוויח שלך בחזרה אם היישום שלך נדחה (שיחה עם סוכן הנדל”ן שלך להבין את האפשרויות). במיוחד בשווקים חמים, אתה עשוי להיות פחות אטרקטיבי כקונה אם אתה משתמש חיתום ידני.
חקור חלופות: אם חיתום ידני לא עובד בשבילך, ייתכנו דרכים אחרות להשיג דיור. המלווים כסף קשיחים עשויים להיות פתרון זמני בזמן שאתה בונה אשראי או מחכה פריטים שליליים לנפול דוח האשראי שלך. מלווה פרטי, שיתוף לווה, או ערבות (כאשר נבחרו באחריות) עלול גם להיות אופציה. לבסוף, אתה רשאי לקבוע כי זה פשוט יותר הגיוני לשכור עד שתצליח לקבל אישור.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.