משכנתא שנייה היא הלוואה המאפשרת לך ללוות כנגד הערך של הבית שלך. הבית שלך הוא נכס, ועם הזמן, נכס שיכול לקבל ערך. משכנתאות שניות, הידוע גם בשם קווים להון הביתה אשראי (HELOCs) הן דרך להשתמש נכס עבור פרויקטים אחרים ומטרות-בלי למכור אותו.
Table of Contents
מהי משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה היא הלוואה המשתמשת הבית שלך כבטוחה, בדומה הלוואה שאולי נהגו לרכוש לביתך.
ההלוואה מובטחת המכונית משכנתא “שנייה” כי הלוואת הרכישה היא בדרך הכלל הראשונה ההלוואה מובטחת בשעבוד על הבית שלך.
משכנתאות שנית לנצל את ההון העצמי בביתך, המהווה את שווי השוק של קרוב המשפחה בבית שלך לכל יתרות הלוואה. אקוויטי יכול להגדיל או להקטין, אבל באופן אידיאלי, זה רק גדל עם הזמן. אקוויטי יכול לשנות במגוון דרכים:
- כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים על ההלוואה שלך, אתה מצמצם יתרת ההלוואה שלכם, אשר מגדילה את ההון העצמי שלך.
- אם הרווחים בביתך הערך בגלל צפיפות או בשוק שיפורים הנדל”ן חזק שתבצעו בבית-שלך גדל הון העצמי.
- אתה מאבד הון עצמי כאשר הבית שלך מאבד ערך או שאתה ללוות כנגד הבית שלך.
משכנתאות שניות יכולות לבוא בצורות שונות.
סכום חד פעמי: משכנתא שנייה סטנדרטית היא הלוואה חד פעמית המספקת סכום חד פעמי של כסף אתה יכול להשתמש עבור מה שאתה רוצה. עם סוג זה של הלוואה, אתה לפרוע את ההלוואה באופן הדרגתי לאורך זמן, לעתים קרובות עם תשלומים חודשיים קבועים.
עם כל תשלום, אתה משלם חלק מעלויות ריבית חלק מיתרת ההלוואה שלך (תהליך זה נקרא והפחתות).
קו אשראי: אפשר גם לשאול באמצעות קו אשראי, או בריכה של כסף, כי אתה יכול לשאוב. עם סוג זה של הלוואה, אתה אף פעם לא נדרש לקחת את כל כסף, אבל יש לך את האפשרות לעשות זאת אם אתה רוצה.
המלווה שלך קבע מגבלת השאלה מקסימלית, ואתה יכול להמשיך השאלה (מספר פעמים) עד שתגיע כי גבול עליון. כמו עם כרטיס אשראי, אתה יכול לפרוע וללוות שוב ושוב.
בחירות דרג: בהתאם לסוג של הלוואה אתה משתמש ואת ההעדפות שלך, ההלוואה עלולות לבוא עם ריבית קבועה, כי עוזרת לך לתכנן את התשלומים במשך שנים רבות. הלוואות בריבית משתנות זמינות גם הן הנורמה עבור קווי אשראי.
יתרונות של משכנתאות שנית
סכום הלוואה: משכנתאות שנית מאפשרות לך ללוות סכומים משמעותיים. מכיוון ההלוואה מובטחת על ידי הבית שלך (שהוא בדרך כלל שווה הרבה כסף), יש לך גישה ליותר ממה שאתה יכול לקבל מבלי להשתמש בבית כבטוח. כמה אתה יכול לשאול? זה תלוי המלווה שלך, אבל אתה יכול לצפות ללוות עד 80% משווי הבית שלך. מקסימום זה יהיה לספור את כל הלוואות הבית שלך, כוללים משכנתאות ראשונות ושניות.
שיעורי ריבית: משכנתאות שנית יש לעתים קרובות בריבית נמוכה יותר מאשר סוגים אחרים של חוב. שוב, להבטחת ההלוואה עם הבית שלך עוזרת לך כי זה מקטין את הסיכון עבור המלווה שלך. בניגוד הלוואות מובטחות אישיות כגון כרטיסי אשראי, ריביות משכנתא שניות הן בדרך כלל חד-ספרתית.
הטבות מס (בעיקר טרום 2018): במקרים מסוימים, תקבלנה ניכוי הריבית המשולמת על משכנתא שנייה. ישנם טכניים רבים להיות מודע, כך לשאול מכין המס שלך לפני שאתה מתחיל לקחת ניכויים. לקבלת מידע נוסף, ללמוד על ניכוי ריבית משכנתא. במשך שנתי מס לאחר 2017, ההפחתות מס ואת חוק ג’ובס מבטלים את הניכוי אלא אם להשתמש בכסף עבור “שיפורים משמעותיים” לבית.
חסרונות של משכנתאות שנית
יתרונות תמיד לבוא עם פשרות. העלויות והסיכונים אומרים כי הלוואות אלה יש להשתמש בחוכמה.
סכנת עיקול: אחת הבעיות הגדולות עם משכנתא שנייה היא כי אתה צריך לשים את הבית שלך על הקו. אם תפסיק ביצוע תשלומים, המלווה שלך תוכל לקחת הביתה שלך דרך עיקול, אשר יכול לגרום לבעיות חמורות עבורך ועבור משפחתך.
מסיבה זו, זה לעתים רחוקות הגיוני להשתמש משכנתא שנייה על עלויות “לצריכה שוטפת”. עבור הוצאות בידור חיים רגילים, זה פשוט לא בר קיימא או שווה את הסיכון להשתמש הלוואה להון הביתה.
עלות: משכנתאות שנית, כמו הלוואת הרכישה, יכולות להיות יקרות. אתה תצטרך לשלם עלויות רבות עבור דברים כמו בדיקות אשראי, הערכות, דמי מארצות המקור, ועוד. עלויות סגירת יכול בקלות להוסיף עד אלפי דולרים. גם אם אתה הבטחת הלוואה “לא הסגיר עלות”, אתה עדיין משלם-אתה פשוט לא רואה את העלויות האלה בצורה שקופה.
עלויות ריבית: בכל פעם שאתה ללוות, אתה משלם ריבית. שיעורי המשכנתא השנייה הם בדרך כלל נמוך יותר מאשר שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי, אבל הם לעתים קרובות מעט גבוה יותר משיעור של ההלוואה הראשונה שלך. מלווי משכנתא שניים לקחת יותר סיכון מאשר המלווה שעשה ההלוואה הראשונה שלך. אם תפסיק ביצוע תשלומים, בנק המשכנתאות השני לא יקבל תשלום אלא אם כן המלווה העיקרי מקבל כל כספם בחזרה. כי הלוואות אלה הן כל כך גדולות, עלויות הריבית כולל יכולות להיות משמעותיות.
שימושים נפוצים של משכנתאות שנית
בחר בתבונה כיצד תשתמש בכספי ההלוואה. עדיף לשים את הכסף לכיוון משהו שישפר את שווי נטו (או הערך של הבית שלך) בעתיד. תצטרך לפרוע הלוואות אלה, הם מסוכנים, והם עולים הרבה כסף.
- שיפורי בית הם בחירה נפוצה שכן, ההנחה היא כי תוכל לפרוע את ההלוואה כאשר אתה מוכר את הבית שלך עם מחיר מכירה גבוה.
- הימנעות ביטוח משכנתא פרטית (PMI) עשויה להיות אפשרית עם שילוב של הלוואות. לדוגמה, אסטרטגיה 80/20 או “שק קמח” הלוואה משתמשת משכנתא שנייה כדי לשמור על יחס ההלוואה אל הערך שלך מעל 80 אחוז על ההלוואה הראשונה שלך. רק לוודא שזה הגיוני לעומת משלמים ולאחר מכן מבטל PMI.
- קונסולידציה חוב: לעתים קרובות ניתן לקבל שיעור נמוך עם משכנתא שנייה, אבל אתה יכול להיות מעבר בין הלוואות לא מאובטחים הלוואה שעלולה לעלות לך את הבית שלך.
- השכלה: ייתכן שתוכל להגדיר את עצמך על הכנסה גבוהה יותר. אבל כמו עם מצבים אחרים, אתה יוצר מצב שבו אתה יכול להתמודד עם טרפה. תראה אם הלוואות סטודנט רגילות הן אפשרות טובה יותר
עצות איך משכנתא שנייה
חנות סביב ולקבל ציטוטים לפחות שלושה מקורות שונים. הקפד לכלול את הדברים הבאים החיפוש שלך:
- איגוד בנק מקומי או אשראי
- סוכן משכנתאות או יוזם הלוואה (לשאול סוכן הנדל”ן שלך לקבלת הצעות)
- המלווה באינטרנט
קבל מוכן לתהליך ידי מקבל כסף לתוך המקומות הנכונים וקבלת המסמכים שלך מוכנים. זה יהפוך את התהליך הרבה יותר קל ופחות מלחיץ.
היזהר תכונות הלוואה מסוכנות . רוב ההלוואות אין את הבעיות האלה, אבל זה שווה פקח עין עבורם:
- תשלומי בלון כי יגרמו לבעיות בהמשך הדרך
- עונשים מראש כי לנגב את היתרונות של לשלם את החוב שלך מוקדם
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.