אם אתה חושב חיסכון לגיל פרישה הוא קשה, לחכות עד שזה מגיע זמן להוציא אותו. כאשר אתה עובד ועושה תרומות תכנית פרישה, זה די קל. אתה פותח חשבון פרישה, לתרום אותו בקביעות, ויוצא לדרך. אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות תוכנית החברה בחסות, שתבצע ההפקדות שלך לחשבון באמצעות ניכוי שכר.
אה, בטח, אתה תצטרך להירשם בפועל בגין תכנית לפרישה. ואתה תצטרך לקבל החלטות לגבי כמה דברים, אבל זה די קל. כשאתה פותח את החשבון, תוכל שם מוטב מי יירש את הרכוש אם משהו קורה לך. הבא, תצטרך להחליט כמה לתרום לחשבון. הייתי מציע לך לירות לפחות 10% של שכר הברוטו שלך, אבל כל דבר הוא יותר טוב מכלום. אם אתה באמת בר מזל, החברה תתאים התרומה שלך-כסף בחינם! ודא שאתה תורם לפחות מספיק כדי לקבל את התאמת החברה המלאה. לבסוף, תצטרך לקבל החלטות לגבי אופן השימוש בחשבון שקיעה. לעתים קרובות, כאשר רק מתחיל, קרן תאריך היעד היא בחירה טובה.
הוצאת החיסכון לפרישה שלך
זהו זה! די פשוט. במהלך שנות העבודה שלך, אתה בקושי תבחין חשבון פרישה. אבל ילד אתה מתחיל לשים לב אליו כשמדובר לבזבז אותו. יוצאים מן החיים על משכורת קבועה חי מקצבת קרנות הפרישה שלך הוא לעתים קשה יותר מאשר שמירתם. לאחרונה שוחחתי איך אנחנו רואים מגמה של לקוחות מבוגרים נאחזים ערימה גדולה של כסף ותחת-הוצאות בשנים שלאחר פרישתם. אני מאמין בתכנית הפרישה המושלמת מסתיימת עם צק חוזר אל בית ההלוויות. רק צוחק. בערך.
כשאתה מסתכל להחליף המשכורת שלך, אתה חייב לשקול את המשאבים שלך ולהתחיל לפתח תוכנית פעולה. בדרך כלל תהיה הכנסת הביטוח הלאומי ואולי פנסיה. שאר תזרים המזומנים אתה צריך לממן את אורח החיים שלך יצטרך לבוא החיסכון שלך. יש לקוות תצטרך קצת לאחר מס חיסכון-אולי במזומן שקיבלת בעת צמצומים ומכר ותיק שלך הביתה. ייתכן שיהיה IRA או 401 (k) או 403 (ב) משנים העבודה שלך. אולי יש לך רוט IRA. יותר ויותר אנשים עושים.
המהווה פרישה לסגת קודם
השאלה הופכת “מהי הדרך הטובה ביותר להוציא כספים לחשבונות שלי?” התשובה, כמו רוב התשובות בעולם התכנון הפיננסי, היא “זה תלוי.” בתרחיש הנ”ל, הזוג הפנסיונר הפיקטיבי שלנו יש שלושה דליים של כסף לבחור מ. יש להם הכסף לאחר המס שלהם ממכירת הבית. כסף זה כבר במס בשלב מסוים, וכל תזרים מזומנים שנובע דלי זו אינה חייבת במס שוב, למעט ריבית, דיבידנדים ורווחי הון השקעות הניבו. הזוג שלנו יש גם דלי של כסף מס נדחים, אשר מקורו IRA שלהם, 401 (k), או חשבונות פרישה אחרים. כל תזרים מזומנים היוצא של חשבונות אלה ימוסו כהכנסה רגילה. לבסוף, יש להם כמה רוט IRA חשבונות שהם מימנו בשנים שלפני הפרישה. זה נותן להם דלי של כסף פטור ממס.
על ידי ניהול אשר והבדלים להוציא כספים כדי לממן צרכי תזרים מזומנים שלך, אתה יכול, במידה מסוימת, לשלוט על שלכות המס של הכנסת הפרישה שלך . לדוגמא, ייתכן שתרצה לקחת הפצות מן הדלי שלאחר המס שלך ראשונה. כל המזומנים נלקח בחשבון זה אינו חייב במס, למעט מס שעשויים לנבוע על ריבית, דיבידנדים ורווחי הון. אבל זה בסדר, בדרך כלל בגלל שיעורי המס על רווחי הון נמוכים שיעורי מס הכנסה רגילים. וגם, תלוי במדרגת המס שלכם, הם עשויים להיות פטורים ממסים.
אם אתה לוקח הפצות מחשבון הפרישה שלך, קרנות אלה נחשבות הכנסה רגילה. מעקב אחר כמה אתה לוקח, ואם אתה מקבל קרוב זז לתוך סוגר מס גבוה יותר ועדיין צריך תזרים מזומנים, אתה יכול לקחת כמה הפצות מן הערימה פטורה ממס, חשבונות רוט שלך.
יש לזכור, בדוגמא לעיל היא רק כי-דוגמא. זוהי לא המלצה. אנו עושים זאת, ממליצים לכולם לסקור המצב האישי שלהם על ידי עושה קצת תכנון המס. לאחר תכנית חלוקה במקום יכול לעזור לך לקבל את תזרים המזומנים שאתה צריך תוך הפחתת הנשיכה מס על אלה דולרי פרישה יקרים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.