האם אתה רוצה לדעת איך להכפיל את הכסף שלך? שלטון 72 מראה לך איך לעשות את זה בלי לקחת סיכון גדול מדי על 7 שנים.
מה ושלטון 72?
שלטון 72 קובע כי פרק הזמן הדרוש כדי להכפיל את הכסף שלכם שווה 72 מחולק שיעור התשואה שלך. לדוגמה:
אם אתה משקיע כסף על תשואת 10 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 7.2 שנים. (72/10 = 7.2)
אם אתה משקיע בתשואת 9 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 8 שנים. (72/9 = 8)
אם אתה משקיע זאת בהחזר 8 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 9 שנים. (72/8 = 9)
אם אתה משקיע בתשואת 7 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 10.2 שנים. (72/7 = 10.2)
(הערה: שלטון 72 ההנחה שאתה ולהשקיע דיבידנדים ורווחי הון שלך כלל זה עובד בגלל פלאי. ריבית דריבית .)
מה מחזירה ריאליסטית אני יכול לצפות?
התשואה השנתית הממוצעת 25 השנים עבור 500 S & P (מתקופת הזמן 1987 – 2012) היא 9.61 אחוז.
במילות אחרות, אם היית משקיע קרן אינדקס העוקבת אחר מדד ה- S & P 500 ב 1987, ואתה אף פעם לא משכת את הכסף, אתה תהיה תשואות ממוצעות של 9.61 אחוזים בשנה. בקצב הזה, היית להכפיל את הכסף שלך כל 7.5 שנים.
חשוב להבין כי השוק ייקח נדנדה פראית בכל שנה בפרט נתונה. בתקופת זמן של 25 שנה מ 1987 עד 2012, בשוק נתן תשואות גבוה ככל 37 אחוזים בשנת 1995, וחוזר נמוך ככל -37 אחוזים בשנת 2008.
אנו דנים ממוצעים ארוך זמן, והדרך היחידה ללכוד ממוצע כי הוא להישאר על מסלול, בטוב וברע. רבים משקיע תבין מתפתה לקנות יותר כאשר מניות מטפסות, או לקבל מבוהל ולמכור את אחזקותיהם במהלך ירידה.
השקעה על פי הרגשות שלך אינה אסטרטגיה טובה.
למרות שזה קשה, תוכל להפיק יותר מן השוהים בשוק כאשר פעמים לקבל מחוספסות (אלא אם כן אתה מאוד קרוב לפרישה).
מה אם אני רק הכפלתי את הכסף שלי בכל עשור?
אם נתונים הסטוריים מספקים שום רמז, זה סביר לצפות כי אדם יכול להכפיל את כספם בכל 7.5 שנים, על פי הכלל של 72.
עם זאת, השקעת אגדת וורן באפט צופה כי התשואות לטווח הארוך של שוק המניות בארה”ב במאות ה -21 תהיינה נמוכות יותר ממה שחווינו במאה ה -20. לדבריו לצפות לתשואות שנתיות לטווח ארוך 7 אחוזים (במקום 9.8 אחוזים). בהתבסס על ההנחה כי, ושלטון 72 אומר שזה ייקח לך 10 שנים להכפיל את הכסף שלך.
זה לא רע. תאר לעצמך שאתה משקיע 5000 $ בגיל 20. בגיל 30, יהיה לך 10,000 $. בשעה 40, תצטרך 20,000 $. בשעה 50, שהופך 40,000 $.
עד גיל 60, כאשר אתה מתקרב פרישה, אתה גדלת ההשקעה הראשונית שלך 5000 $ לתוך 80,000 $.
השורה התחתונה: שלטון 72 מלמדת אותך איך להכפיל את הכסף שלך, אבל זה תלוי בך כדי לנקוט בפעולה. להשקיע בשוק הרחב, להישאר סבלני דרך נדנדות כלפי מעלה וכלפי מטה נדיפים, ולהשקיע רווחי שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
במה שהפך למסורת עקבית מדכא, A סקר Bankrate אחרון עולה כי 61% מהאמריקאים לא יוכל לכסות הוצאה לא מתוכננת 1000 $.
האבטלה נמצא כעת די נמוכה בהשוואה היסטורית, כך שהבעיה היא לא שאנשים לא יכולים להרוויח כסף. זה יותר סביר להניח כי, עבור מגוון רחב של סיבות, רוב האנשים אינם חיסכון מספיק של כל משכורת להקים קרן חירום נאותה. כיוון שכך, באמצעות תקציב כדי kickstart הרגלי חיסכון טוב חשוב יותר מתמיד.
ישנם מספר רב של אסטרטגיות תקצוב טובות בחוץ. אפס תקצוב הסכום ותקצוב יחסי שתי אפשרויות גדולות, אבל יש חלופות פחות מאיימות גם כן.
אני רוצה לכסות אסטרטגיה מעניינת במיוחד כי אינו מקבל תשומת לב רבה. זה נקרא “דלי תקצוב,” וזה יכול להיות כלי רב עוצמה עבור אלה מאיתנו שפשוט לא מצליחים לעזור לעצמנו מן פשיטה חיסכון שלנו עבור רכישות שאינם חיוניים או שאילת מקטגוריה אחת לבלות במקום אחר.
כיצד ליישם דלי תקצוב
תקצוב דלי מכיל על שימוש חשבונות משנה מרובים כדי להפריש כסף עבור מטרות חיסכון ספציפיות. אז אם עדיין אין לך חשבון, אתה צריך קודם להגדיר חשבון בנקאות מקוון. ניתן לעשות זאת עם הבנק-לבנים והטיח המסורתי שלך, או עם בנק מקוון נפרד.
אני ממליץ באמצעות בנק מקוון כי יש מוניטין ולכן קלים להגדיר חשבונות החיסכון מרובים. למרות שאתה יכול להגדיר חשבונות מרובים בעזרת לבנת בנק מרגמה, מניסיוני זה לא נוח כלל ותהיה יותר כרוך בעמלה.
אני אוהב Ally Bank למטרה זו, אך יש שפע של אפשרויות טובות. בתור בונוס, בנקים מקוונים רבים מציעים הרבה ריבית גבוהה יותר מאשר בנקים מסורתיים.
לפי מסלול שאתה הולך, אתה תהיה חלוקה כל החסכונות שלך לקטגוריות נפרדות, מוגדרות בבירור. המטרה היא לוודא כי כל דולר יש מטרה.
לדוגמה, לאחר הפקדת המחאות 1200 $, אתה יכול לעזוב 200 $ בחשבון העובר ושב שלך ולאחר מכן להקצות את שאר הכסף לתוך תת-החשבונות הבאים:
קרן חירום: 200 $
גז עתידי ועל חשבונות חשמל: 150 $
קרן חתונה: 200 $
גג חדש: $ 250
נופש: 150 $
שחק כסף: $ 50
אם אתה מקבל משכורת שלך באמצעות הפקדה ישירה, אתה יכול לעשות את זה כל כך כי הכסף שלך מחולק באופן אוטומטי לתוך חשבונות משנה שונים עם כל הפקדה. אם להפקיד את ההמחאות שלך באופן ידני בכספומט, זה קצת יותר מסובך למכן, אבל לא הרבה. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להיכנס לחשבון שלך ולהגדיר העברה חוזרת. לדוגמא, אם אתה מקבל תשלום על הראשון של כל חודש, אתה יכול להגדיר העברה עבור השלישי של כל חודש מקצת כמויות ספציפיות של כסף כדי חשבונות המשנה השונים שלך.
(הערה: כאשר הפקדת המחאות פיסיות לתוך בכספומט, אתה צריך לחכות סימון כדי לנקות ולאחר מכן להעביר את הכסף סביב ידנית באמצעות החשבון המקוון שלך.)
עם בנקים כמו ברית, אין הגבלה על מספר חשבונות משנה אתה יכול לעשות. אם אתה רוצה לקבל Hyper-ספציפי, לך על זה. אין בושה שיש לך חשבון בשם “קרן לקבל מסובב הצמיגים שלי בתוך שישה חודשים כי אני יודע שזה צריך להספיק אבל אני תמיד שוכח.”
איך דלי תקצוב יכול לעזור
כמנהל תקשורת אמריקאי בנקאים האגודים קרול קפלן ספרה אליי , “המחקרים הראו כי כאשר אנשים ליצור חשבונות עם מטרה, הם נוטים יותר להשיג את מטרותיהם.” מבחינה פסיכולוגית, זה פשוט הגיוני. לאיזה חשבון אתה צפוי לפשוט אם אתה מרגיש את הדחף הספונטני לקנות משחק וידאו חדש?
א) חיסכון הגנרית חשבון עם 3000 $ בו ב) א-חשבון משנה עם 200 $ בו הכל על סיבוב הצמיגים שלך
אני מהמר על האפשרות א-ידי הפרדה בין קרנות שלך, אתה צריך להיות פחות צפוי להוציא בקלות דעת ובחוסר סבירות גבוהה יותר לומר על המסלול עם המטרות שלך.
בתור אדם ויזואלי מאוד, אסטרטגיה זו פונה אלי. הייתי מאוד מהסס לגעת בקרן ותיקונים ברכב שלי משהו אחר מלבד ייעודו. רגע לפני משיכת כסף, אני חושב שאני יוכל לדמיין את עצמי עומדת בשולי הכביש, זועם כי קניתי “מאדן 2019” במקום לקבל הצמיגים שלי מסובב.
אני גם אוהב את הרעיון של דלי תקצוב עבור יכולתה להניע. שמירה ללא מטרה בראש יכולה להיות קריעה. זה מזכיר לי כמה אנשים רואים שגרתית, היום-יום פעילות גופנית כמו עבודה שחורה. אבל, פעם אותם האנשים מקבלים ספציפיים לגבי המטרות שלהם, התוצאות יכולות להיות דרמטיות. לא נראה רחוק יותר כמה מאמץ אנשים מכניסים התחיל לתרגל לקראת החתונה שלהם אם אתה רוצה לראות איך המניע מטרה קונקרטית יכולה להיות.
לפי העקרונות הדומים כדי לחסוך כסף. לדוגמא, אם אתה תמיד חלמת לצאת לטיול לניו זילנד, זה יהיה מאוד מוטיבציה לצפות “קרן החופשה בניו זילנד” שלך לגדול מדי חודש. אני מהמר שזה יהיה הרבה יותר מוטיבציה יעילה יותר מלראות קרן חיסכון הגנרית לגדול.
בסך הכל, תקצוב דלי נותן לך תחושה של שליטה על היבטים שונים של החיים שלך, וזה יכול לתת לך שקט נפשי בידיעה כי כל היסודות הם טופלו.
שמירה כצוות
דרך נוספת מסודרת לעשות תקצוב דלי היא כחלק מקבוצה. ישנם בנקים מקוונים, כגון SmartyPig, המאפשרים לאנשים מרובים לתרום חשבונות החיסכון אותה. כל חשבונות המשנה הם גלויים לכל בקבוצה, ואתה יכול אפילו להגדיר מטרות.
אז, אם אתה ושותפים לחדר שלך רוצים לעשות טיול כביש קרוס קאנטרי בשנה הבאה, אתה יכול ליצור קרן בשם “רוד טריפ” ולהגדיר את המטרה ב 1000 $, להסתיים בשנה הבאה. אם אתה באמת רוצה להיות שיטתי על זה, אתה יכול להגדיר כל משייכות אוטומטית מן המשכורת שלך, כך חלק ממנו הולך לכיוון הקופה.
תכונה זו גם יכולה להיות שימושית מאוד עבור זוגות שבוחרים לשמור על כספים נפרדים. גם אם בני הזוג חיסכון של עד לחתונה, חופשה, או מקדמה על בית, ששניהם יכולים בנפרד להיכנס SmartyPig להפקיד כסף לתוך קרן מסוימת בכל עת.
הרעיון הוא כי על ידי מיכון subdividing, אתה לוקח פיתוי וכוח רצון מהשולחן, שני דברים שבדרך כלל מקבלים אנשים לצרות כאשר מדובר בניהול כסף.
סיכום
אני אוהב לחשוב על תקצוב דלי כגרסת ניהול כספים של ספר ארגון העממי “חי שינוי הקסם של ומשפץ.” בספר זה, המטרה היא לוודא שכל פריט שנמצא בבעלותך יש מקום ומטרה. כאשר אתה יודע איפה כל דבר נמצא ולמה זה שם, החיים הם יותר יעיל וקל יותר לנהל.
תקצוב דלי מאפשר לך לעשות את אותו הדבר עם הכסף שלך, מה שהופך אותו דרך מצוינת בשבילך כדי לקבל את החיים הפיננסיים שלך כדי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Living on One הכנסה היא דרך טורבו טעון לנהל את הכסף שלך
האם אתה בזוגיות שני מפרנסים? אם כן, אחת הדרכים הקלות ליצור תקציב הוא לחיות על הכנסה של אדם אחד ולשמור את מכלול האדם של אחרים.
נניח, למשל, אתה ובת זוגך הם שניהם עובדים מחוץ לבית. אחד מכם מרוויח 40,000 $ לשנה, והשני מרוויח 60,000 $ לשנה. בשלב זה, אתה מורגל לחיות בשני ההכנסות שלך.
כדי טורבו לחייב את כספינו, אתה רוצה לגמול את עצמך מזה.
לעשות את הצעד הראשון
כפי המטרה הראשונה שלך, שניכם צריכים לשאוף לחיות על הגבוה מבין שתי ההכנסות. במקום לחיות על 100,000 $ בשנה בשילוב, לנסות לחיות על 60,000 $ לשנה.
אם אתה יכול להשיג זאת, אתה שהגדלת שיעור החיסכון שלך באופן משמעותי. עכשיו אתה הצלת 40,000 $ בשנה לפני מסים.
קח את זה צעד נוסף
אם אתה רוצה להיות עוד יותר שאפתן, מנסה לחיות על פי הנמוך מבין שתי ההכנסה.
לאחר שהתרגל לחיות על 60,000 $ בשנה, להתחיל לחסוך הגבוה מבין שתי הכנסות וחיים על הקטן מבין השניים. זה יאיץ שיעור החיסכון שלך במהירות.
כיצד למקסם את החיסכון שלך
מה אתה יכול לעשות עם החסכונות? יש המון אפשרויות:
אץ לשלם המשכנתא שלך למטה. ישנם כמה זוגות ששילמו את המשכנתא כולה שלהם קטנה כמו שלוש עד חמש שנים על ידי חיים על הכנסה של אחד מבני הזוג ושימוש מכלול הכנסות אחרות כדי לשלם את המשכנתא.
צור קרן חירום חזקה. מניחים בצד 3 עד 6 חודשים (או אפילו 9 חודשים!) של הוצאות מחייה. צור תת-חשבונות חיסכון מיוחדים שמיועדים לתיקונים בבית ובמכונית בעתיד, בריאות שיתוף משלם והשתתפות עצמי, וחופשות.
ביצוע תשלום מכונית לעצמך. אתה יכול לשים בצד מספיק כסף כדי לקנות המכוניות הבאות שלכם במזומן.
מקס החוצה את כל חשבונות הפרישה שלך. זוהי הדרך הקלה ביותר להשיג את הדרך הנכונה פרישה מאובטחת. אם המעסיק שלכם מציע תרומות תואמות, ודא שאתה לנצל את זה. אם אתה בגיל 50 ומעלה, אתה יכול לתרום “catch-up”.
מקס החוצה קרן חיסכון לקולג של ילדכם. מלידת תינוק היום יצטרכו כ 200,000 $ על מנת ללמוד במכללה ב 18 שנים.
שמור על קפיצה גדולה. הנח בצד חיסכון מספיק, כך שאתה יכול להתחיל עסק משלך או לקחת איזושהי קריירה גדולה או סיכון יזמי. או לפרוש כבר בגיל 35 או 40!
האפשרויות אינסופיות.
איך להתחיל לחיות על אחת הכנסה
איך אתה יכול לרדת למטה כדי לחסוך כסף של אדם אחד?
בגין על ידי הדוק בוחן את התקציב שלך. גיליונות תקצוב אלה יסייעו לך לקבל מבט טוב בדיוק כמה אתה שומר או הוצאות.
להבין איך לקצץ בעלויות שלך בכל קטגוריה אחת. התחל עם הקטגוריות ייתן לך את הניצחון הגדול. אתה יכול לקצוץ המשכנתא בחצי שלך – אולי על ידי צמצומים לתוך בית קטן? אתה יכול למזער נהיגה על ידי חיים במיקום להולכי רגל ידידותי יותר, ולכן, לקצץ בהוצאות הדלק שלך?
חיתוך ההוצאות שלך בקטגוריות היקרות אלה תהיה ההשפעה הגדולה ביותר, אבל לא לשכוח את הקטגוריות הקטנות גם כן.
ויתור שבבי, סודה ומזונות בריאים אחרים יכול לעזור לקצץ חשבונות המכולת שלך באופן משמעותי.
הורדת התרמוסטט שלך וביצוע עדכונים חסכוניים באנרגיה לביתך ניתן להוריד כלי העזר שלך. אם אקח ב שוכר או שותף לדירה עבור בחדר האורחים אצלך יכול במהירות לתת לך 500 $ לחודש (או יותר) דחיפה בשיעור החיסכון שלך. (זה 6000 $ בשנה!)
חיים על הכנסה של אדם אחד ושמירת מכלול והשני הוא אחת הדרכים היעילות ביותר להגביר את החיסכון שלך ולחיות חיים יותר מבחינה כלכלית חופשית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כמה כסף אתה צריך להפריש עבור תיקונים בבית שלך? תזדקק ליותר מסתם לתשלום המשכנתא.
הכי גדול טעות
אחת הטעויות הגדולות בעלי בתים חדשים לעשות הוא שהם מניחים כי עלות המשכנתא שלהם מייצגת התקציב הביתה הקשורות הביתי כולו שלהם.
אחרי הכל, כשהיו שוכרים, לא היה להם שום הוצאות הקשורות בבית מלבד העלות של שכר דירה. הם עושים השוואה אחד-לאחד ישיר בין שכר הדירה משכנתא להניח שהסיפור מסתיים שם.
למרבה הצער, זה לא.
את התיקונים שלא נגמר
כאשר אתה בעל בית, אתה אחראי על כל התיקונים והאחזקה על חשבון הבית.
אם אין לך ניסיון עם זה, זה אולי נשמע כמו הערה צדדית מקרית. אבל, כמו בעלי בתים רבים יכולים להעיד, זה מסתיים לוקח נתח עצום מחוץ החיסכון שלך.
זו הסיבה שאנשים מתבדחים כי בית הוא פשוט בור גדול שאתה לשפוך את כל הכסף שלך לתוך.
אילו סוגים של תיקונים ותחזוקה אנחנו מדברים?
החלפת הגג כל 20 עד 25 שנים
זמירה העצים אל ענפי העץ
החלפת מרזבים
ניקוי מרזבים
התקנת מערכת השקיה של הדשא
דישון הדשא
נטיעת טפש
התקנת גדרות
תולשים את גדרות
החלפת חלונות ויניל כל 35 שנים
החלפת ציפוי
ציור או בנייה מחדש הסיפון
החלפה כל המכשירים
החלפת השטיח כל 8 עד 10 שנים
קלטת את הרעיון. הרשימה יכולה להמשיך עוד ועוד במשך זמן ארוך מאוד.
בהתחשב בעובדה שאתה לא יודע מה תיקונים בבית שלך הולך צריך, ואתה לא יודע מתי הבית שלך יצטרך תיקונים אלו, איך אתה יכול בתקציב בסכום הזה?
תקציביו בית
אני ממליץ אחוד 1 אחוז ממחיר הרכישה של הבית שלך כדי לכסות הוצאות בית. לדוגמה, אם הבית שלך עולה 200,000 $, להפריש 2000 $ לשנה, או 166 $ לחודש, בעוד “תיקונים בבית בעתיד” חשבון חיסכון.
אתה לא תשקיע 2000 $ בכל שנה. כמה שנים אתה תהיה מאוד מזל ומבלים ליד אפס. בשנים אחרות, לעומת זאת, תצטרך להחליף את הגג, אשר יעלה לך 8000 $.
בטווח הארוך, הוצאות 1% ממחיר הרכישה של הבית שלך היא הערכה סבירה.
כמה בעיות
כמובן, יש כמה פגמים עם הנחה זו. אחרי הכל, את מחיר הרכישה של הבית שלך מבוסס על מגוון רחב של גורמים. השכונה, בתי הספר הסמוכים, וכל פרקים סמוכים כל השפעה על המחיר של הבית שלך.
לדוגמה, מחוז בית הספר שלך יכול לשפר באופן דרמטי ולגרום ערכי הבית באזור שלך לעלות. זו לא תשפיע על כמות התיקונים או התחזוקה כי הבית שלך יהיה צורך.
כמו כן, החלק של המדינה שבה הבית שלך נמצא יש השפעה גדולה על מחיר. שני בתים זהים של איכות זהה, אחד בדרום קליפורניה והשני בקנזס סיטי, יצטרכו מחירי רכישה שונים מאוד. זהו קשר לעובדה שיש להם את הצרכים תחזוקה ותיקון אותו בעיקר – וכל ההבדלים בצרכים תיקון שלהם יתבסס סביב מזג האוויר והאקלים, ולא במחיר.
במילים אחרות, את “1 אחוז ממחיר הרכישה” ההנחה היא אסטרטגיה מטבעם פגום.
למרבה הצער, זה אחד הטובים שיש לנו.
כמו בעל בית, אתה כנראה לא יודע כמה בעל הבית הקודם בילה על תיקונים ותחזוקה. אם היה לך עובדות ונתונים, אתה יכול לבצע קירוב מושכל יותר.
בהיעדר נתונים, לעומת זאת, כלל האצבע 1 אחוז יצטרך להספיק.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
האם זה כדי לוודא שאתה לא לבזבז יותר מדי כסף על נעליים לעומת מזון חתולים לעומת נייר טואלט? ברור שלא.
הנקודה של תקצוב היא לוודא כי בסוף החודש, עדיין יש לך עודף כסף.
הנקודה האמיתית של תקצוב
מטרת תקצוב, או במילים אחרות, הוא לוודא שאתה חי מתחת האמצעים שלך, במקום לחיות בבית או מעל האמצעים שלך.
יש אנשים להשתמש בתקציב ככלי לוודא כי הם אינם חיים ממשכורת למשכורת.
למעשה, אני מכיר אנשים אפילו לא מבינים שהם חיו ממשכורת למשכורת עד שהם בעצם יצרו תקציב.
איך תקצוב יכול לעזור
אחד החברים הטובים שלי נהג להעביר את הכסף לתוך החיסכון שלו בתחילת כל חודש. הוא היה לטפוח לעצמו על השכם, לחשוב שהוא חוסך כסף.
בסוף החודש, כדי לשלם את החשבונות שלו, הוא היה מעביר כספים מחשבון חיסכון בחזרה לחשבון עובר ושב שלו. חשבון החיסכון שלו לא גדל – שהוא רק משחק את משחק ההעברה.
הוא השלה את עצמו לחשוב שהוא חוסך. הוא לא זיהה את העובדה הזו עד שעשה תקציב והחל לעקוב אחר ההוצאות שלו.
ניטור השווי הנקי שלו, הוא אומר, גם עזר לו לזהות את ההשפעות של הרגלי כספו.
אל תהיה כמו החבר שלי. (או, אם אתה כבר כמותו, להתנהג כמו עצמי החדש, הרפורמה שלו.) אם בסוף החודש אתה לשבור אפילו אין לך שום מרווח טעות שנשארה, אתה חי את הבדיקה הבאה, וכי הוא לא בעמדה שאתה רוצה להיות.
יסודות התקצוב
תקציב הוא כלי אחד אפשרי שיכול להוציא אותך לאגד כי. למען הדיוק, תקציב פריט קו מפורט אינו הכרחי.
אם אתה פשוט למשוך את החיסכון שלך מחוץ הראשון העליון ולאחר מכן להתחייב חיים על שאר הכסף שלך, אתה משיג את המטרה של תקצוב. אתם חיים מתחת האמצעים שלך ושמירת אחוז בריא של ההכנסה שלך.
אתה לא צריך לעקוב או אכפת כמה כסף אתה מבלה על מסעדות לעומת בגדים, במיוחד אם אתה כבר נטול חוב והצלת חלק ניכר כל משכורת.
כמה אתה צריך להיות חיסכון?
לכל הפחות, אני מאמין שכל אחד צריך לחסוך לפחות 20 אחוז מההכנסה שלהם. המחלק בתור 10 עד 15 אחוזים לחשבונות הפרישה, ובין 5 ל -10 אחוזים אל יעדי חיסכון אחרים.
הנתון הזה 20 אחוז הוא רק נקודת התחלה. אין נזק בהצלת יותר, ויש אפילו תנועה הולכת וגדלה של אנשים לקדם את הרעיון של חיסכון וחצי.
תקציב פריט קו מפורט הוא פשוט כלי שעוזר לך להגיע לשם. זה לא הפתרון לבעיות שלך; זה רק מנגנון שאתה יכול להשתמש בו כדי לעזור לך לחסוך יותר.
סוגים שונים של חיסכון
אגב, כאשר אני מדבר על חיסכון, אני מתייחס לכל פעילות שבסופו של דבר מגביר את השווי נטו שלך. אני לא ממש מתכוון רק כסף כי לך דברים בחשבון חיסכון.
אני מתייחס בהרחבת הכסף כי ייתכן מכניס חשבונות הפרישה, חשבון חיסכון בריאות, חשבונות ההוצאות שטוחים, או שאתה יכול להשתמש כמו תשלומים נוספים על חוב.
לדוגמה, נניח המשכנתא שלך הוא 1500 $ לחודש, אבל אתה משלם 2000 $ לחודש.
זה מסמן את $ תוספת 500 בתור תשלום קרן נוסף, כך ספירה 500 $ חיסכון.
בטח, זה לא מילול חיסכון בחשבון בנק, אבל זה כסף ישירות מגביר את שווי נטו שלך. זהו חיסכון בכל זאת.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כיצד יכולים בני זוג לפצל הוצאות באופן שוויוני אם כל חבר מרוויח סכומים שונים? יש זוגות שמאגדים את כל כספם בקרן שהיא “שלנו”. אבל מה אם אתה לא רוצה לעשות את זה? יש זוגות שמעדיפים להפריד את כספם, גם לאחר שהם נשואים. כל אחד מהם מתיישב בכדי לשלם עבור הוצאות משותפות מסוימות, כמו משכנתא או שכר דירה.
עם זאת, חלוקת עלויות בדולרים גולמיים – כמו חלוקת פריט של 100 $ לחללים של 50 דולר כל אחד – אינה פיתרון בר-קיימא אם לשני האנשים יש משכורות שונות באופן מרהיב. אם שותף אחד מרוויח 200 אלף דולר לשנה ואילו השני מרוויח 20 אלף דולר בשנה, ייתכן שיהיה קשה לבקש מכל אחד מהשותפים לשתף בעלות המשכנתא.
זה יכול לגרום למתח במערכות יחסים כאשר חוסר שוויון בהכנסה מתרחש, אך זה לא חייב. למרבה המזל, ישנם כמה פתרונות שתוכלו להתמודד בהם שיהפכו את המשימה לפשוטה יותר.
כיצד לשמור על חשבונות נפרדים, אך עדיין להיות הוגנים
אם אתה מחויב לקיים חשבונות נפרדים, נסה טקטיקה זו: פצל את ההוצאות שלך על סמך אחוז מסוים מההכנסה שלך. לדוגמה, אתה יכול להסכים שכל אחד מכם יבצע 35 אחוזים מההכנסה בהוצאות דיור בכל חודש.
השותף המרוויח הגבוה יותר ישלם יותר דולרים (בכסף גולמי) ואילו השותף המרוויח נמוך יותר ישלם פחות דולרים גולמיים. אך שני בני הזוג ישלמו את אותו אחוז מהכנסתם. אתה יכול לעשות זאת בכל קטגוריית תקצוב – מצרכים, שירותים, טיפול וטרינרי ועוד.
אחד המפתחות למערכת זו הוא לשעבד כנות מלאה מלפנים. כל אחד מבני הזוג חייב להיות ברור מאוד מה הם מרוויחים ומה התקציב שלהם לפני שתוכלו לקבוע בדיוק מי חייב מה כל חודש.
אפשרויות אחרות
זכרו, עצה זו חלה בעיקר על זוגות שרוצים לנהל חשבונות נפרדים ושניהם מצטרפים להוצאות משותפות. זו לא האסטרטגיה היחידה בה משתמשים זוגות בכדי לקיים מאגרי כסף “נפרדים”. להלן כמה דרכים אחרות בהן זוגות יכולים להפריד את כספם זה מזה:
קצבה: כל אחד מבני הזוג מקבל “קצבה”. זה יכול להיות אותו סכום כסף (בדולרים גולמיים), או שהוא יכול להיות פרופורציונאלי להכנסתו של כל אחד. זה מאפשר לכל אחד מבני הזוג להוציא את הקצבה על כל מה שהם רוצים תוך שמירה על עיקר כספם בבריכה משותפת. זוהי אסטרטגיה מועילה במיוחד אם בן זוג אחד הוא שופכולי ואילו השני נוטה להיות חסכני יותר בכל הנוגע לבזבוז.
בחירה: בתרחיש זה כל אחד מבני הזוג משלם עבור שטרות מסוימים, ואילו השני משלם את יתרתם. למשל שותף אחד משלם את המשכנתא ואילו השותף השני משלם עבור מצרכים וביטוח רכב. אם חבר אחד במערכת היחסים מרוויח יותר מהאחר, הוא או היא עשויים לבחור לשלם עבור השטרות היקרים יותר.
בונוס ביצועים: בן זוג אחד מתמקד בהכנסת כמה שיותר כסף למערכת היחסים, ואילו בן הזוג השני, בעל ההשתכרות הנמוכה, מתמקד בהפחתת עלויות ככל האפשר. בדרך זו, בן הזוג שזמנו “שווה יותר” יכול למקסם הכנסה, ואילו השותף בשכר נמוך יותר יכול לממש חסכנות ולעזור לצמד לחסוך ככל האפשר. על בן הזוג שמתמקד בחיסכון בכסף לעלות על הסכום שהוא חוסך מדי חודש, ואולי אף יקבל “קצבה” או “בונוס ביצועים” על בסיס סכום זה. אחרי הכל, אגורה שנחסכה היא אגורה שנצברה.
שכר בן זוג: מה אם בן זוג אחד הוא הורה במשרה מלאה, בעוד השותף השני עובד מחוץ לבית, אך שני בני הזוג רוצים לקיים חשבונות נפרדים? בן הזוג שמרוויח הכנסה יכול לשלם “משכורת” להורה במשרה מלאה. זה נשמע רדיקלי עבור חלק מהאנשים, אך ישנם דיווחים על סיפורי הצלחה של זוגות מאושרים שנהנים לנהל חשבונות נפרדים, אפילו כאשר בן זוג אחד מתמקד בעבודה ביתית במשרה מלאה.
שוחח עם בן / בת הזוג שלך על אפשרויות אלה וכל האחרים שעשויים לקחת בחשבון וקבע אילו יתאימו לך ביותר כזוג לפני שתקבל החלטה לאמץ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
יצירת תקציב היא צעד ראשון הכרחי כדי להשתלט על הכסף שלך. אתה עלול להיות מופתע מה אתה לומד.
אנשים רבים מגלים כי הם מוציאים הרבה יותר ממה שהם הבינו, תוך טפיחת מזל כמה לעצמם על השכם על הצלה יותר ממה שהם ידעו.
לאחר שתבצע תקציב, תראה את האזורים שבהם אתה יכול לקצץ בעלויות. תוכל גם ללמוד כמה אתה יכול לחסוך בכל חודש לכיוון המטרות העתידיות שלך, ואתה תבין כיצד לחלק חיסכון אלה בקרב המטרות לטווח קצר ולטווח ארוך שלך.
רמת קושי: קל
הזמן הנדרש: 1 Hour
הנה איך:
חישוב ההכנסה החודשית שלך
אם הכנסתך יחידה מגיעה עבודה קבועה, הצעד הזה הוא פשוט כמו להסתכל המשכורת האחרונה שלך. חישוב לקחת הביתה החודשי שלך.
אם אתם עצמאים, להוסיף הרווח הנקי שלך מהשנה ולחלק בעבר על ידי 12. רוצה דיוק רב יותר? להוסיף את הרווחים שלך משלוש השנים האחרונות ולחלק ידי 36.
עקוב אחר כל הכנסה לא סדירה
להוסיף הכנסה סדירה או פסיבית, כגון בונוסים, עמלות, דיבידנדים, הכנסות שכירות, ותמלוגים. אם אתה מקבל את זה רבעוני או שנתי, ממוצע זה כדי לקבל אומדן לחודש.
צור רשימת הוצאות הכרחיות
הוצאות הכרחיות הן את החשבונות עליך לשלם בכל חודש, כולל:
שכר דירה או משכנתא
כלי רכב, ביטוח בית
עלות הטיפולים הרפואיים
החזר הלוואה, כגון הלוואות לסטודנטים וכרטיסי אשראי
Utilities
בֶּנזִין
מצרכים
מחלק את הצעת החוק השנתית על ידי 12 עבור הוצאות הכרחיות משולמות מדי שנה, כגון מס רכוש ומס הכנסה.
זה יראה לכם את העלות לחודש.
צור רשימה של הוצאות לפי שיקול דעת
רשימת ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך כמו אוכל במסעדה, בידור, חופשות, אלקטרוניקה, ומתנות.
את השנה שעברה של הצהרות כרטיס האשראי והחיוב לחשב את ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך. מוסיף אותם ולחלק ידי 12 כדי למצוא ממוצע חודשי.
אתה יכול גם לקנות תוכנה או להירשם שירות מקוון כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך.
להוסיף הוצאות חודשיות קבוע שיקול דעת שלך
השוואת סך כל ההוצאות שלך הכנסה שלך. אם אתה מבלה יותר ממה שאתה מרוויח, אתה תצטרך לעשות כמה שינויים.
אם אתה מרוויח יותר ממה שאתה מוציא, מזל טוב – אתה מחוץ ל התחלה טובה. עכשיו הגיע הזמן תקציב החיסכון שלך.
לקצץ בהוצאות שיקול הדעת שלך
אם אתה מבלה יותר ממה שאתה מרוויח, עלויות שיקול הדעת שלך צריכות להיות הראשונות וקל ביותר לחתוך. אורז ארוחת צהריים במקום לאכול בחוץ. שכרו סרט בבית במקום ללכת לתיאטרון.
לקצץ הוצאות הקבועות שלך
עלויות קבועות קשות יותר לחתוך, אבל אתה יכול לחסוך מאה שבכך. בקש הערכה מחדש של שווי הבית שלך אם אתה חושב הארנונה שלכם גבוהה מדי. משא ומתן על שיעור ביטוח נמוך יותר עבור הפוליסות השונות שלך. בקש מיוחד על חבילת הכבלים שלך.
לקבוע סדרי עדיפויות חיסכון
ברגע שהמשכורת שלך גבוהה יותר בהוצאות שלך, ולהחליט אילו מטרות אתה רוצה לשמור על. עדיפויות החיסכון שלך צריכות מתחלקות לשלוש קטגוריות:
טווח קצר: חופשה, קרן תיקוני רכב
אמצע טווח: חתונה, קרן בקולג עבור הילדים שלך
לטווח ארוך: פרישה
מחלקים את החיסכון שלך לחשבונות שונים המוקדשים לכל מטרה.
השוואת ההוצאה שלך בפועל התקציב שלך
כל חודש, לחפש דרך ההצהרות שלך ולהשוות ההכנסות והוצאות בפועל שלך ממוצעי חזויי התקציב שלך. תראה את התחומים בהם יש לך הגירעונות ואת התחומים בהם יש לך יותר מהצפוי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הסתפקות, כשלעצמו, הוא דבר טוב. אבל כאשר נלקח לקיצוניות, חסכנות יכול לפעול כבומרנג למעשה, עולה לך יותר כסף ממה שאתה חוסך.
הנה 6 דרכים גדולות להיות יותר מדי קמצן יכול באמת לפגוע בך כלכלית.
1. אתה מבזבז את זמנך
אם אתם מבלים שעות בכל שבוע גזירת קופונים, השוואת חוזרים לחנות הולכת מחנות לחנות כדי לתפוס את כל מה שעולה למכירה באותו שבוע, ייתכן שלא מקבל החזר טוב על ההשקעה שלך.
השעה אתה מבלה מנסה להציל חלק פה חלק שם באמת יכול להיות בילה יותר על דברים כמו עבודה יותר שעות, מוכר כמה דברים לא רצויים שלך או מתחיל שהעסק לוואי תמיד דיברת על. ודא הזמן אתה משקיע הוא באמת שווה את התמורה שאתה מקבל.
2. אתה לא קונה איכות
ייתכן שתוכל לקנות זוג מאמני איתור מציאות כמעט בחינם, אבל העסקה לא תהיה כל כך גדולה כשהם להתבלות בעוד כמה חודשים ואתה רק צריך לקנות זוג אחר.
כשמדובר בדברים כמו בגדים, נעליים, אלקטרוניקה גדולה ותיקוני מכונית הביתה, לוודא שאתה מקבל הוא בעלות טובה ואת מוצר שיימשך לך במשך שנים רבות. לפעמים זה שווה לשלם יותר עבור איכות.
3. אתה יותר מדי רגיש “עסקה טובה”
אם אתה פשוט לא יכול לעמוד בפיתוי של מציאה, אתה יכול להשקיע יותר ממה שאתה צריך.
אם אתה יכול למצוא במחיר נהדר על משהו שאתה כבר מתכנן לרכוש, זה פנטסטי.
אבל לא לקנות משהו רק בגלל שזה נראה כמו “טוב מדי של עסקה לוותר.” זה בדיוק מה חנויות מקווים שתעשה.
4. אתה חותך פינות
לפעמים אתה צריך להוציא כסף כדי לחסוך כסף. זה כולל דברים כמו לקיחת המכונית שלך עבור תחזוקה סדירה ושכר איש מקצוע כדי לעשות תיקונים ברחבי הבית אתה לא מרגיש שאתה יכול לעשות בעצמך כמו שצריך.
הזנחת הדברים האלה, ואתה יכול למצוא אותו חוזר לרדוף אותך (ותעלה לכם) בעתיד.
5. אתה לא להיות בריא
זה עשוי להיות זול יותר לאכול צהריים מחוץ לתפריט הערך במקדונלד’ס, אבל זה לא אומר שזה בחירה חכמה. השקעה בבריאות שלך יכול לחסוך לך מאות (או יותר) בטיפול רפואי לאורך הקו, כדי לוודא שאתה לא להקריב תזונה.
אתה גם לא רוצה לקמץ על בדיקות שנתיות עם רופא השיניים שלך, או על הבאים את כל ההוראות שהם נותנים לך.
6. אתה מרגיש מקופח
אם התקציב שלך הוא כל כך מחמיר אתה מרגיש שאתה לא צריך שום כיף, אתה פוגע ביחסים שלך או שאתה לא לפנק את עצמכם משהו, ואז תשתחרר קצת.
ניהול כספים מוצלח פירושו באמצעות הכסף שלך בצורה המאפשרת לכם להוביל את החיים שאתה רוצה. הפוך קצת מקום בשביל הנאה או שאתה מחטיא את המטרה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחד ההיבטים הקשים יותר של מימון אישי הוא להבין את הדרך הטובה ביותר להשתמש בכסף שלנו. במיוחד עבור דור המילניאל, קשה להבין כיצד לחסוך בגדול בתקציב קטן. עם זאת, המפתח להפחתת ההוצאות שלך הוא לקצץ מעט בכל תחום, לעומת הוצאת נתחים גדולים מהתקציב שלך בבת אחת. זה אולי ייקח קצת עבודה בהתחלה, אך תגלה שהמתח הפיננסי שלך יתחיל לרדת לאחר שתוכל לחסוך ולפרוע יותר מהחוב שלך.
להלן 8 דרכים פשוטות אך יעילות לקצץ בהוצאות שלך ולהגדיל את החיסכון.
1. הכניסו כל בונוס לחיסכון
אין הרגשה טובה יותר מאשר למצוא 20 דולר בכיס ז’קט ישן או בזמן שאתה מנקה את המכונית שלך. במקום להכניס את הכסף למזומן ולהפסיד אותו בפעם השנייה, שלם לעצמכם ראשית על ידי הפקדתם אוטומטית בחשבון החיסכון שלכם. אתה יכול לעשות זאת גם עם סכומים גדולים יותר, כגון החזר מס או בונוס לסוף השנה. הדבר נכון גם לגידול השנתי שלך אם אתה מקבל עבודה בעבודה. נקב את הכמות הנוספת לתוכנית 401 (k) שלך לגדל את ביצת הקן שלך מהר יותר.
2. הכינו ארוחות בבית
זה יכול להיות קשה למצוא את האנרגיה להכין ארוחה אחרי יום ארוך בעבודה. התחל עם הרגל לבשל לפחות פעמיים בשבוע, אם אוכלים בחוץ לעיתים קרובות, ובנית לאט לאט שלוש או ארבע פעמים בשבוע. אם זה לא מציאותי עבורך, מצא זמן ביום ראשון להכין ארוחות ערב למספר ארוחות קלות במהלך השבוע. בדרך זו תוכלו לארוחה מוכנה לצאת כשאתם חוזרים מהעבודה.
כך גם בקפה. קניית קפה כל יום יכולה להראות כמו הוצאה קטנה אבל זה באמת מכניס שקע לארנק בטווח הרחוק. קיצוץ ההוצאה הקטנה הזו יכול להוסיף מאות או חסכון של אלפי דולרים כל אחד.
3. ערוך רשימת מכולת לפני שאתה הולך לחנות
אם אי פעם הלכת למכולת ללא רשימה או כשאתה רעב, זה יכול להיות מפתה לקנות יותר אוכל ממה שאתה רגיל. תכננו מראש את מה שתצטרכו לשבוע שלפניכם לחנות, לא רק שתוודאו שלא תשכחו שום דבר, אלא גם כדי להימנע מאיסוף פריטים נוספים שאינכם זקוקים להם. רשימה מסייעת לוודא שאתה נמנע מטיול ופיתוי מיותר. בנוסף, זה יכול לעזור גם בהפיכת הכנת הארוחות לזולה יותר.
4. הגדר מגבלת קניות
הפוך את זה להרגל להימנע מקניית דברים בדחף. אם אתה מוצא את עצמך רוצה מעיל יקר שנתקלת בו בקניון, חכה יום-יומיים ובדוק אם אתה עדיין חושב על זה. ובינתיים, חפש באינטרנט קופונים להדפסה או קודי פרומו מאפליקציות קופונים שתוכלו ליישם בכדי לחסוך כסף בקנייה.
5. נקה את הארון שלך ומכור את מה שאתה יכול
ככל שמתקרב האביב, ייתכן שהגיע הזמן לעבור בארון שלך ולהיפטר מהחפצים שלעולם לא תלבש. בגדים אלה פשוט תופסים מקום נוסף ויכולים להרוויח כסף מזומן נוסף. אם אתה רוצה להגיע מינימליסטי מלא, לה מארי קונדו, לך חדר אחר חדר בביתך וחפש דברים שאתה יכול להיפטר מהם. לאחר שתבצע בדיקת ניקוי עמוקה של אירוח במכירת מוסך או מכירת חלק מהפריטים שלך לחנות משלוחים.
6. ביטול חברות במועדון או שטרות בידור
זה יכול להיות קל לשכוח את החשבונות החודשיים שחוזרים על עצמם באופן אוטומטי. אם יש לך חברות כושר שתמיד הייתה לך אך לעולם לא תשתמש בה, ייתכן שהגיע הזמן לבטל אותה. בנוסף, אם יש לך כבלים אך מצא את עצמך בעיקר צופה בנטפליקס, בדוק אם הגיוני לבטל את חשבון הכבלים שלך. הוצאות של 100 דולר לחודש בטלוויזיה בכבלים אולי לא נראות הרבה מדי על בסיס חודשי, אבל זה 1,200 דולר לשנה שאתה יכול לחסוך! ביטול ההוצאות הנוספות בהן אינך משתמש לעתים רחוקות יכול לחולל שינוי משמעותי בתקציב שלך.
7. לחבק פרויקטים DIY
במקום לצאת לקנות מסכת פנים חדשה, בדקו אם תוכלו להכין אחת עם הפריטים שכבר יש לכם בבית. פינטרסט הוא כלי פלא עבור עובדי DIY. השתמש בו כדי למצוא מתכונים חינמיים וקלים לארוחות, ניקוי פריצות, ודרכים להשתמש במקסימום הדברים שיש לך בבית.
8. השתמש באפליקציית תקצוב
קל לבזבז יתר על המידה כשאנחנו לא מציבים גבולות ואנחנו נותנים אחריות. אפליקציות מסוימות כמו Mint ו- Quicken יכולות לעזור לך לעקוב אחר הוצאות יומיות, שבועיות או חודשיות כדי לראות היכן אתה צריך לקצץ ולקבל ייעוץ אישי בהתבסס על הצרכים והיעדים הכלכליים שלך.
מה תעשה בחיסכון שלך?
כשאתה פועל לחיסכון נוסף מהדולרים והסנטים שהרווחת קשה, חשוב על מה תעשה בחיסכון שלך. האם תקים את קרן החירום שלך, למשל, תכניס אותה לקופת חיסכון למקדמה כדי לקנות בית או להשקיע אותו לעתיד? מחשבה על יעדים ברורים לחיסכון שלך יכולה לעזור לך להישאר מוטיבציה להמשיך ולחפש דרכים לקצץ הוצאות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אנשים רבים מבלים שנים בתכנון ועבודה לקראת פרישתם. הם מתכננים בקפידה את התוכנית שלהם על סמך גורמים כמו הגיל בו הם מקווים לפרוש, כמה כסף הם יצטרכו לחסוך ולחיות עליהם. אך מה קורה כשיש לך תוכנית פרישה מוצקה ונסיבות שאינן בשליטתך דוחפות את תוכנית הפרישה שלך קדימה מוקדם מהצפוי?
זה תרחיש נפוץ למדי שכולם צריכים להיות מוכנים להתמודד איתו. על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, כמעט מחצית מהגמלאים נכנסים לפנסיה מוקדם מכפי שתכננו .1 מבין אותם גמלאים מוקדמים, רק רבע מהם בחרו ברצון לפרוש מוקדם. אם אתה מוצא את עצמך ביניהם, יתכן שתצטרך לקבל החלטה בין פנסיה או תשלום חד פעמי.
הסיבות השכיחות לפרישה מוקדמת
בניתוח שנערך במרכז לחקר פרישה במכללת בוסטון (CRR) בשנת 2019, הגיעו למסקנה כי בריאות עשויה להיות הגורם הגדול ביותר בפרישה מוקדמת. גם פיטורים ואובדן עבודה היו בעלי השפעה רבה, אך חלק ניכר מהפרישה בכפייה בקטגוריה זו הוקלה על ידי גמלאים שמצאו עבודה רבה יותר.
אותו מחקר של CCR מצא כי אלו בקטגוריית הפרישה בכפייה, שלא מצאו מקומות עבודה חדשים, נטו להתייאש; הם הפסיקו לחפש עבודה והצטרפו לשורות הפנסיונרים המוקדמים שאינם עובדים
אם אתה נתקל במקרה בפרישה כפויה עם פיטורין, ייתכן שתצטרך לבחור בתשלום חד פעמי או בתוכנית פנסיה. זו אינה בחירה קלה, אך ישנם צעדים שתוכלו לנקוט בכדי להרגיש בטוחים בהחלטתכם. השלב הראשון הוא לקבוע איזו אפשרות תהיה המתאימה לכם ביותר. ישנן כמה שיטות לעשות זאת – אחת הפופולריות היא מבחן 6%.
מבחן 6%
אנשים רבים שלוקחים את הסכום הפומבי משקיעים לפחות חלק ממנו כדי שהכסף יוכל לצמוח ולחזק את חיסכון הפרישה שלהם. מבחן 6% הוא דרך לאמוד אם סכום הגוש הוא מספיק משמעותי בכדי לצמוח בשיעור הדומה לתשלומי פנסיה.
כדי לקבוע אם הפנסיה שלך עוברת את מבחן 6% או לא, הכפל את התשלום הפנסיוני החודשי שלך ב -12. חלק את המספר הזה בהצעת סכום חד-פעמי, ואז הכפיל ב- 100.
((תשלום פנסיה חודשי X 12) ÷ הצעה חד-פעמית) X 100 = החזר שנתי הדרוש לסכום חד פעמי בצורה אחוזית
כדוגמה, שקול תרחיש בו גמלאי מתבקש לבחור בין 1,000 $ לחודש לכל החיים החל מגיל 65 לבין תשלום חד פעמי של 160,000 $ כיום. תשלום פנסיה חודשי של 1,000 דולר כפול 12 שווה ל- 12,000 $. חלק 12,000 $ על 160,000 $ וקבל 7.5%.
האדם בתרחיש זה יצטרך להרוויח כ -7.5% לשנה על סך 160,000 הדולר כדי לחקות את התשלומים החודשיים היציביים של תוכנית הפנסיה. להרוויח 7.5% לשנה בעקביות זו משימה גבוהה, במיוחד מכיוון שהשקעות הפורשים נמצאות על קו זמן קצר יחסית. המשמעות היא שהסכום החודשי עשוי להיות עסקה טובה יותר לטווח הארוך.
ככלל האצבע, זה יותר מציאותי לצפות שהסכום המקביל שלך ישתכר פחות מ- 6% בשנה בהשקעות. אם אתה יכול להרוויח פחות מ -6% ועדיין לבצע יותר מתשלומי תוכנית הפנסיה שלך, ייתכן שתשלומי סכום חד פעמי הם הדבר הטוב ביותר שלך.
בדרך כלל, חלק מהמימון שתוכנית הפנסיה משתמשת בו הוא הכסף שאתה ומעסיקיך הצבת בקרן לאורך השנים. לבד, בדרך כלל אתה יכול למשוך 5% לשנה מכלל כספי הפנסיה שלך, וכך הכסף שלך יימשך כ 20 שנה.
גורמים פיננסיים אחרים שיש לקחת בחשבון
החישובים הם צעד חשוב, אך הם הצעד הראשון. לאחר שתעשה את המתמטיקה, יש כמה גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון לפני שתחליט אם סכום חד פעמי או פנסיה מתאימים לך:
קחו בחשבון את הגיל בו תשלומי הפנסיה החודשיים שלכם מתחילים לעומת כאשר הסכום החד פעמי משתלם.
כמה זמן אתה יכול לצפות באופן ריאליסטי לחיות? זה אולי קצת חולני לשקול את זה, אבל זה קטע מכריע בתכנון הפרישה. ככל שתגורו זמן רב יותר, כך הופכת תכנית הפנסיה החודשית לכל החיים.
שקול את הפרטים של תוכנית הפנסיה שלך. האם זה מבוסס רק על חייך, נעצר לאחר מותך, או שהוא ממשיך לכסות את אורך החיים של בן / בת הזוג שלך?
כמה יציבה החברה מבטיחה לך את הפנסיה? אם אתה חושש שחברת הפנסיה תצא לפעולה, בדוק האם התוכנית מגובה על ידי תאגיד ההטבה לפנסיה (PBGC) המסייע להבטיח את הכנסותיך.
רשום מלאי של כל תיק העבודות הפיננסיות שלך, כולל כל צורה נוספת של חסכון בפרישה. לאחר מכן, שקלו האם סכום זה מספיק בכדי לכסות תשלומי חירום פתאומיים. אם לא, זה יכול להוות יתרון נוסף בלקיחת תשלום הסכום ההוני.
דרכים להשתמש בחבילת הפרישה שלך
לאחר שיש לך מושג טוב אם אתה הולך לקחת את סכום ההחזר הכספי או הפנסיה, שקול כמה דרכים נפוצות שאנשים משתמשים בכספי הפנסיה שלהם. אלה לא אמורים להיות גורמים עיקריים בהחלטתך, אך הם יכולים לעזור לך להבהיר את תוכנית הפרישה שלך.
עליך לברר אם חבילת הפרישה שלך כוללת שירותי בריאות. אם אינך זכאי עדיין לטיפול רפואי, עליך ללמוד אם הוצאות שירותי הבריאות שלך יכוסו במסגרת תוכנית פרישה ותקצה כספים לטיפול רפואי אם לא. אם כן, זו הוצאה אחת שלא תצטרך לדאוג לגמלאות המוקדמות שלך.
אפשרות נוספת היא להשתמש במכרז ולהשאיר חסכון בפרישה לבד. פירוש הדבר היה שתקצוב הרכישה שלך כדי להשתמש בה כהכנסה עד שתגמר. בדרך זו חסכונות הפרישה שלך לא נוגעים כשאתה באמת זקוק לו.
שקול להשתמש במכרז כדי לשלם או לשלם כל חובות. שימוש בהנחת המזומנים מהנפקה כדי לשלם את חובותיך יכול להיות צעד טוב. אתה יכול לשלם את המשכנתא, את המכונית שלך או להיפטר מיתרות כרטיס האשראי החודשיות כדי שתצמצם את ההוצאות הכוללות שלך.
אפשרות נוספת אם ניתנת לך לפנסיה מוקדמת עם ניתוק, היא לחסוך ולהשקיע את הרכישה ולמצוא עבודה חדשה. פרישה לא מתוכננת לא אומרת שאתה צריך להפסיק לעבוד לחלוטין. אם אתה יכול למצוא עבודה בתחום שלך או לקבל משרה חלקית עושה משהו שאתה אוהב, חבילת הפרישה שלך היא כסף שניתן להכניס לחיסכון שלך. אתה יכול גם להשתמש בו כדי לשלם עבור הצרכים החודשיים שלך, בעוד שהתפקיד החדש שלך עוזר לך לצבור יותר עושר או לשלם עבור פעילויות פרישה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
