Category: Budgeting

פוסט-Nuptial פיננסי לעשות מדריך רשימה עבור זוג טרי

הנה 7 דברים כל זוג צעיר בני הזוג צריכים לעשות

פוסט-Nuptial פיננסי לעשות מדריך רשימה עבור זוג טרי

היום, כמו הגיל החציוני בנישואין ראשונים עבור עולה בהתמדה, רבי נשואים טריים הם שילוב כבר משקים הוקמו כספים אישיים, אשר יכול לקחת קצת התחשבות מיוחדת נוספת. אבל אם אתה 19 או 90, יש מספר של פריטים כספיים שאמורה להיות על של כל זוג צעיר “לעשות” רשימה אחרי ההתרגשות של החתונה שוככת.

1. שנה המוטבים שלכם

לאחר כחוק קשירת הקשר, הקפד דרך כל חשבונות ההשקעה שלך, חשבונות החיסכון, 401 (k) תוכניות, קופות גמל בניהול אישי, פוליסות ביטוח (חיים, בריאות, רכב, בעלי בתים) וחשבונות אחרים ולסקור הייעודים המוטבים שלך אם אתה רוצה שלך בן זוג חדש להחזיק בנכסים אלה משהו צריך לקרות לך.

למרות שאתה גם יכול לייעד אותם הנכסים ב צוואה, שמירה על המידע המוטב מעודכן הוא הדרך הקלה ביותר כדי להבטיח כי אלה המעברים לנכסים חלקים לבת זוגך כאשר אתה עובר.

2. להכין צוואה או העדכון הקיים שלך

בנוסח זהה של הקפדה למוטבים שלך על כל החשבונות שלך מעודכנים, לוודא כי יש לך גם צוואה. למרות שרוב האנשים לא מצפים למוות מוקדם, זה תמיד הכי טוב כדי להיות מוכן. אם רצונות הם נושא מוכר בשבילך, אתה יכול להתייחס לכתבה,   למה אתה צריך וויל . זה יספק לך כמה פרטים בסיסיים על צוואות איך להתחיל, אבל הלקח העיקרי תלמד היא כן, אתה צריך רצון.

3. סקירת הכיסוי הביטוחי

אמנם יש לך אלה פוליסות ביטוח החוצה, קדימה, לעיין בהם למטרות כיסוי תחת, לשכפל כיסוי, או כשלים כיסוי. זה יכול לכלול כל דבר החל בעל הבית או חוכר של ביטוח ביטוח חיים וביטוח בריאות.

ייתכן גם לשמור על פרמיות ביטוח רכב אם משלבים את המדיניות. אם אתה כבר בשילוב משקים, אתה בטח יהיה להפיל אחד בעל בית או פוליסת הביטוח של שוכר, אך לוודא כי מדיניות הנותרים יש מספיק כיסוי להגן המוצרים הביתיים בשילוב שלך, במיוחד פריטים מוגבלים בדרך כלל, כגון תכשיטים, ציוד מחשב , אספנות, וכו ‘

אם לשניכם יש כיסוי ביטוח בריאות, לסקור את התוכניות מקרוב כדי לראות אם זה הגיוני יותר מבחינה כלכלית או מבחינת יתרונות לבטל אחת התוכניות או להשאיר את שניהם. אתה בדרך כלל יש 30 ימים לאחר הנישואין שלך כדי להוסיף זוגך כמו תלוי מבלי לספק ראיות ברות ביטוח.

4. חישוב שווי נטו המשותף שלכם

חשוב לדעת איפה אתה עומד מבחינה כלכלית כזוג לדעת ולהבין כל המצב הכלכלי האישי של אחרים. תרגיל חישוב שווי נטו שלך יעשה בדיוק את זה. השתמש דוחות בנק, דוחות השקעה, דוחות כרטיס אשראי ומסמכים אחרים כדי לרשום נכסים בשילוב שלך וחובות בשילוב שלך כדי לקבל “תמונת מצב” של המצב הכלכלי שלך, אשר תכניס אותך בעמדה להשיג “לעשות” מספר חמש. אם אתה עדיין לא עשית את זה, ועכשיו הוא גם הזמן לקבל עותקים של דוחות האשראי האישיים שלך וללמוד אותם יחד. צור Experian ב (888) 397-3742, Equifax ב (800) 685-1111, ו TransUnion ב (800) 888-4213.

5. בדוק את היעדים הפיננסיים

זהו אולי אחד הפיננסי הכי חשוב “לעשות של” לזוג נשוי טרי ומעט הזוג גם לנהל שיחות אלה. בעולם מושלם, אתה בן הזוג החדש שלך צריך לנהל את השיחה הזאת לפני קשירת הקשר.

היית אמור לגלות הנכסים שלך (והתחייבויות) ודנו הפילוסופיות שלך על חיסכון, כרטיסי אשראי, היעדים הפיננסיים שלך לעתיד, ודברים אחרים שישפיעו החיים הפיננסיים שלך ביחד כמו אם אתם מתכננים להביא ילדים לעולם. אם לא היו לך את השיחות הללו לפני שאתם אומרים “אני עושה,” אין זמן טוב יותר מאשר עכשיו כדי להתחיל. קחו את ההזדמנות הזו כדי להגדיר יעדים חדשים לטווח קצר וארוך טווח כזוג להיות שהם על הפחתת החוב, קניית בית, או תכנון פרישה.

הסיבות שצוטטו הנפוצות ביותר לגירושין הוא “להתווכח יותר מדי.” ומה הוא אחד המקורות הגדולים ביותר של טיעון? ניחשתם נכון, כסף. מה שמביא אותנו הבא שלנו “כדי מדו”

6. לפתח תקציב הוצאות משותף

לא בטוח מאיפה להתחיל? הנה גיליון תקציב guide.You’ll רוצה לחשב ההכנסה בשילוב שלך להחסיר הוצאות החזרי חוב החודשיות המשולבים שלך.

 יש לקוות, יהיה לך משהו שנשאר לבנות קרן חירום, להוסיף את החיסכון שלך, או להשקיע. רק כדי להיות בטוח לדון ולהיות באותו דף באשר למועד שבו כל העודף ילך.

7. להחליט על המכניקה לניהול ענייניה הכספיים שלך

עכשיו שיש לך תמונה מלאה על הכספים המשותפים שלך, הבנה והסכמה על היעדים הפיננסיים שלך, ואתה בנית תקציב משותף לשמור, זה זמן להחליט על המכניקה של ניהול הכספים שלך ביחד. קבל באותו הדף במונחים של איך תוכל להתמודד עם כספים משותפים ונפרדים לנוע קדימה. האם אתה פותח חשבון משותף שממנו ניתן לשלם את חשבונות משותפים? האם תמשיכו להחזיק בחשבונות בנק נפרדים? כמה יהיה גם אתה לחסוך? החלט אילו אחד מכם יהיה אחראי לשלם את החשבונות ולדאוג משימות פיננסיות אחרות. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא על ידי זיהוי החוזק של כל אדם והקצאת משימות בהתאם.

איחולים לבביים. אני מקווה כי הכסף לא מגיע בינך!

הכפל את הכסף שלך עם כלל פשוט זה של אגודל

הכפל את הכסף שלך עם כלל פשוט זה של אגודל

כמה המיומנויות במתמטיקה החשובות ביותר שאתה צריך, מתברר, הם אלה הבסיסיים שלמדו בכיתת ד ‘. כפל וחילוק דו ספרתית פשוט יכול לעזור לך לשלש את הכסף שלך.

ישנם שני כללים שימושיים אצבע כי אני משתמש כשאני חישוב כמה טוב השקעה תשתלם. אחד נקרא ” החוק של 72 ,” והשני הוא ” שלטון 115 .”

בואו נסתכל איך הם יכולים להגביר את העושר שלך.

שלטון 72

ושלטון 72  מראה לך כמה מהר תוכל להכפיל את הכסף שלך. כל מה שאתה צריך לעשות הוא  לחלק 72 מהריבית שהוא מרוויח. זהו מספר שנים זה ייקח עבור הכסף שלך להכפיל.

לדוגמא, אם הכסף שלך להרוויח ריבית 8 אחוזים, אתה מכפיל את הסכום ב 9 שנים (72 מחולק 8 שווים 9).

אם הכסף שלך להרוויח ריבית 5 אחוזים, אתה מכפיל את זה ב 14.4 שנים (72 מחולק 5 שווים 14.4).

אם הכסף שלך להרוויח ריבית עלובה 1 אחוז, זה ייקח אותך – כן, נחשת נכון – 72 שנים עצומות להכפיל אותו.

זכור: זהו “כלל אצבע,” לא חוק לבוש ברזל. שלטון 72 לא להתאים לפרטים שהופכים שקע משמעותי בתשואות שלך, כמו מסים ודמי הניהול של הקרן שלך.

עם זאת, זהו מדריך שימושי לביצוע חישוב מהיר של כמה זמן זה ייקח לך לפנות 10,000 $ לתוך 20,000 $.

חוץ מזה, זה תזכורת נהדרת של כמה חזק נקודת אחוז אחת יכולה להיות.

ההבדל בין 6 אחוזים ו 7 אחוז לא נשמע כמו הרבה. אבל ההבדל בין הכפלת הכסף שלך ב 12 שנים לעומת הכפלת הכסף שלך ב 10.3 שנים נשמע הרבה יותר משמעותי.

בתור הערה צדדית, ושלטון 72 מניח כי הכסף שלך “תרכובות בשנה” – מונח שמשמעותו כי פעם בשנה, העניין שלך נוסף כדי העיקרי שלך ואת הסכום כולו חולק.

(ריבית היא הכסף הרווחת; עיקרי הוא הכסף שהתחלת עם.)

שלטון 72 הוא גם כלי מועיל כדי להמחיש את העוצמה של ריבית דריבית – “הכוח החזק ביותר ביקום” אשר אלברט איינשטיין הדיווחים אמר הוא

שלטון 115

למדתי לאחרונה על ושלטון 115, וזה מה כדלקמן ושלטון 72. אם אתה חושב כי הכפלת הכסף שלך היא לא מספיק טובה, אז הכלל של 115 הוא בשבילך. כלל אצבע זה מראה לך כמה זמן זה ייקח לשלש את הכסף שלך.

אני בטוח שאתם יכולים לנחש איך ושלטון 115 הולך. מחלקים את הריבית ב 115. זהו משך הזמן שלוקח לך לשלש את הכסף שלך.

לדוגמא, אם הכסף שלך מרוויח ריבית 8 אחוז, זה יהיה משולש ב 14 שנים (115 מחולק 8 שווים 14.3).

אם הכסף שלך מרוויח ריבית 5 אחוז, זה יהיה משולש ב 23 שנים (115 מחולק 5 שווה 23).

שים לב שולש הכסף שלך הוא קל יותר – במובנים מסוימים – מ הכפלת הכסף שלך. אם אתה מרוויח ריבית 5 אחוזים, תצטרך להשקיע 14-ו-וחצי שנים מנסה להכפיל אותו, אבל רק 9 שנים נוספות שולשו זה.

ריבית דריבית היא החבר שלך

שלטון 115 הוא גם בזכות העוצמה של ריבית דריבית. ככל עניין הכסף שלך מרוויח יותר, הכסף שלך יעבוד בשבילך.

עם זאת, זה מבוסס על ההנחה שאתה ולהשקיע את הריבית ולא לבזבז אותו על בגדים או משחקים חדשים.

ספרתי לחבר על הכללים הללו פעם, והיא שאלה פנטסטית: “איך אני ולהשקיע את הריבית? איך אני יודע אם אני כבר עושה את זה או לא?”

“אם אתה לא מקבל המחאה או תשלום מההשקעות שלך בכל שנה,” עניתי, “אתה בטח reinvesting האינטרס.”

תסתכל על הדף – או מסך המחשב – איפה אתה קונה קרנות שלך. אתה צריך לראות את תיבה קטנה שאומרת, “ולהשקיע ריבית ודיבידנדים.” התיבה כנראה תהיה שם בין אם אתה משקיע בקרנות נאמנות, מניות, אג”ח או קרנות סל.

בדוק התיבה ולאחר מכן לשכוח אותו. חכה 14 שנים. צפה כספך משולש.

זה כזה פשוט.

3 דרכים מוכחות כדי להכפיל את הכסף שלך

3 דרכים מוכחות כדי להכפיל את הכסף שלך

מעוניין להכפיל את הכסף שלך? כמובן שאתה. כולנו.

אבל בעוד שזה עשוי להישמע כמו גימיק מדי טוב לעתיד-נכון, יש דרכים לגיטימיות כי אתה יכול להכפיל את הכסף שלך בלי לקחת סיכונים מיותרים, זכייה בלוטו, או מרשים זהב.

הנה שלוש דרכים מעשיות שיעזרו לך להכפיל את הכסף שלך.

תבלו פחות ממה שאתה מרוויח

הסכום שנשאר הוא החיסכון שלך.

שמור שווה שלושה חודשים של העלות של החיים לתוך קרן חירום.

אחרי זה, להתחיל להשקיע את שאר החיסכון שלך.

באפשרותך להשקיע אותו בחשבונות פרישה להטבות מס, כגון 401 (k) או IRA, או שאתה יכול להשקיע את הכסף שלך בחשבונות התיווך חייבים. אם אתה קונה קרנות אינדקס מנוהלות באופן פסיבי (קרן מחקת מדד כללי, כגון ה- S & P 500), ההשקעה שלך תבצע וכן את המשק כולו עושה.

מ 1990 עד 2010, ה- S & P 500 חזרו 9 אחוזים בשנה על פני טווח ארוך השנתי ממוצע. כלומר בכל שנה נתונה, מניות עשוי עלו או ירדו. עם זאת, אם אתה נשאר שקיעה ברחבי כי בטווח זמן של 20 שנים, ואתה חולקת כל הרווחים שלך באופן אוטומטי, היית הרווחת בממוצע כ 9 אחוזים בשנה.

אל תשכחו, 1990 דרך 2010 הוא בטווח זמן זה כולל שני מיתונים מסיביים. במילות אחרות, אין לי שנים חזקות-הרי דובדבן ליצור 9 כי בתמורת אחוז.

איך החזרה אינה אחוזי 9 זה מתייחסת הכפלת הכסף שלך?

ובכן, ושלטון 72 הוא קיצור המסייע לך להבין כמה זמן זה ייקח ההשקעות שלך להכפיל. אם אתה מחלק בשיעור שנתי הצפוי שלכם השיבה לתוך 72, אתה יכול לברר כמה שנים זה ייקח לך להכפיל את הכסף שלך.

נניח, למשל, כי אתה מצפה לקבל תשואות של 9 אחוזים בשנה.

מחלקים תשעה לתוך 72, ואתה מגלה את מספר השנים שלוקח לך להכפיל את הכסף שלך, וזה שמונה שנים.

לפי הוצאות פחות ממה שאתה מרוויח, להשקיע חסכונות אלה לתוך קרן אינדקס העוקבת אחר מדד ה- S & P 500, ו reinvesting הרווחים שלך, אתה יכול להכפיל את הכסף שלך בערך כל שמונה שנים, בהנחת שוק המניות מבצע כפי שעשה במהלך הפרק הזמן ההסטורי 1990 דרך 2010 .

הכפלת את הכסף שלך כל שמונה שנים נשמעות נהדרות, לא?

להשקיע באג”ח

התמהיל של מניות ואגרות חוב שלך צריך לשקף הגיל, המטרות שלך, וסיבולת הסיכון. אם אינך מתאים לפרופיל של מישהו יש שקיעת כספים במניות, כגון S & P 500 קרנות אינדקס, אתה יכול להסתכל על אג”ח להכפיל את הכסף שלך.

אם האג”ח שלך לחזור 5 אחוזים בממוצע בכל שנה, אז על פי הכלל של 72, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 14.4 שנים.

זה אולי נשמע מייאש אחרי שאתה פשוט שמעת על משקיעים אשר יכולה להכפיל את כספם שמונה שנים, אך יש לזכור, השקעה היא קצת כמו נהיגה בכביש מהיר. שני נהגים מהירים נהגים איטי בסופו של דבר מגיעים לייעדם. ההבדל היחיד הוא כמות הסיכונים שהן נוטלות על מנת לעשות זאת.

אם תישמע המהירות המותרת, אתה מכניס את עצמך בעמדה שבה אתה צפוי להגיע ליעד הסופי שלך בחתיכה אחת.

על ידי ורקע על דוושת הגז, משקיעים יכולים להגיע ליעדם הסופי מהר … או להתרסקות.

זה נכון נהיגה הוא תמיד מסוכן, כשם שהשקעה הינה תמיד מסוכן. אבל השקעות מסוימות לחשוף אותך לרמות גבוהות יותר של סיכון מאשר לאחרים, בדיוק כמו ציות למהירות המותרת חושף אותך לסיכון גדול יותר לציית המהירות המותרת.

השורה התחתונה: אתה יכול להכפיל את הכסף שלך על ידי השקעה באגרות חוב. זה עלול לקחת זמן רב יותר, אבל תוכל גם להקטין את הסיכון.

לנצל ההתאמה המעסיקה שלך

אם המעסיק שלך תואם את התרומות לתוך 401 (k), יש לך את הדרך הקלה ביותר, הכי חסר הסיכון של הכפלת הכסף שלך זמין לרשותכם. אתם תקבלו עלייה אוטומטית על כל דולר שאתה מכניס עד המשחק המעסיק שלך.

נניח, למשל, כי המעסיק שלך תואם 50 סנט עבור כל דולר שאתה מכניס עד אחוז 5 הראשונה.

אתה מקבל “חזרה” 50 אחוזים מובטחת על התרומה שלך. זוהי התשואה המובטחת היחידה בעולם של השקעות.

אם המעסיק שלך אינו תואם 401 (k), אל ייאוש. זכור כי אתה עדיין מקבל יתרונות מס על ידי תרומה לחשבון הפרישה שלך. גם אם המעסיק שלך אינו תואם התרומה שלך, הממשלה עדיין תסבסד חלק ממנו על ידי נותן לך גם א-דחיית מס מראש או פטור מס במורד הכביש (תלוי אם אתה משתמש מסורתי או חשבון רוט בהתאמה ).

קרנות אינדקס הון, אג”ח, וניצול של חשבונות הפרישה שלוש דרכים מצוינות להכפיל את הכסף שלך.

רק אזכור שכל שלוש הטקטיקות הללו ציירו על יצירת ושמירה על תקציב חזק.

יצירת תקציב שמנחה היכן השקעתך ללכת מדי חודש. זה יעזור לך להוציא פחות ממה שאתה מרוויח. אז אתה יכול להשקיע את ההבדל.

במילים אחרות, את הבסיס של העתיד הפיננסי החזק מתחיל עם התקציב שלך.

מה לא לעשות כשאתה חוב

מה לא לעשות כשאתה חוב

כשאתה בחובות, הרגלים מסוימים רק יקשו על פרעון החוב שלך לתמיד. או גרוע מכך, הדברים האלה עלולים להכניס אותך עמוק יותר לחובות. אם אינך מתקדם בתשלומי החוב שלך, בחינת ההרגלים הכספיים הנוכחיים שלך עשויה להסביר מדוע.

1. המשך לבצע חיובי כרטיסי אשראי

המשך להשתמש בכרטיס האשראי שלך כשאתה בחובות יבטל את כל ההתקדמות שביצעת לקראת פירעון החוב שלך. ואם אינך משלם יותר על החוב שלך ממה שאתה מוציא, הסכום שאתה חייב בעצם הולך וגדל במקום להתכווץ. בטל את כרטיסי האשראי שלך, חתוך אותם או הקפיא אותם, פשוטו כמשמעו בתוך גוש קרח, אם אינך יכול לשלוט על הרגלי כרטיס האשראי שלך.

טיפ: לחלק ממנפיקי כרטיסי האשראי תכונה “הקפאה” המאפשרת לך לבטל באופן זמני רכישות של כרטיסי אשראי על ידי כניסה לחשבון המקוון שלך או באמצעות אפליקציה.

2. פתח כרטיסי אשראי חדשים

אלא אם כן אתה מנצל קידום של העברת יתרה באפס אחוזים כדי לאחד יתרות ריביות גבוהות, אל תפתח כרטיסי אשראי חדשים בזמן שאתה מנסה לצאת מהחובות. כרטיס אשראי אחר פירושו תשלום מינימלי נוסף לפקטור בכל חודש. לא רק זאת, הגדלת מספר כרטיסי האשראי ויתרות כרטיסי האשראי שלך מקשה על הפחתת החוב הכולל שלך. שמור את כל בקשות כרטיסי האשראי החדשות לאחר שתפרע חוב.

3. התעלם מחשבונות כרטיס האשראי שלך

העמדת פנים שהיתרות בכרטיס האשראי שלך אינן קיימות אינה גורמת להן להיעלם. בזמן שאתה מפנה עורף לכרטיסי האשראי שלך, ישנה סערה כספית. תשלומים מינימליים מסתכמים, היתרות שלך גדלות והאשראי שלך הולך ומחמיר בכל חודש. פתח את כל הצהרות כרטיסי האשראי שלך, גם אם הגדרת תשלום אוטומטי, כך שאתה מודע לאופן שבו התשלומים שלך משפיעים על יתרתך.

4. שלם רק את המינימום

ביצוע התשלום המינימלי הוא הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות כשאתה בחובות, שנית רק לדלג על כל התשלומים יחד. תצטרך לשלם הרבה יותר מהמינימום כדי סוף סוף לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך.

חשוב: יש חריג אחד לכלל זה וזה כאשר אתה משלם תשלום חד פעמי לכרטיס אשראי אחד תוך תשלום מינימלי על כל האחרים. גם אסטרטגיות הפירעון של חובות כדור השלג וגם של מפולת חובות מפולות מעודדות למקד את מאמציך בכרטיס אשראי אחד תוך ביצוע מינימום תשלומים על האחרים.

5. לבזבז כסף בצורה נוחה

לפעמים הלחץ של הימצאות בחובות יכול להקשות על ההוצאה בתבונה. עם זאת, זהו גם אחד התקופות החשובות ביותר לשים לב כיצד אתה מוציא כסף. כל דולר שאתה מבזבז על משהו לא חשוב הוא דולר שניתן היה להשתמש בו כדי להפחית את החוב שלך. השתמש בתקציב כדי לתכנן את ההוצאות שלך ולעקוב אחר ההוצאות שלך כדי לתפוס מקומות שאתה מוציא כסף ללא צורך.

6. דלג על חיסכון

אתם עשויים לחשוב שאינכם יכולים להרשות לעצמכם לחסוך כסף אם אתם נקלעים לחובות, אך בכנות אינכם יכולים להרשות לעצמכם לא לחסוך כסף אם אתם בחובות. גישה לחיסכון מונעת מכם להצטמצם בחובות בכיסוי הוצאה בלתי צפויה כמו תיקון רכב או הצעת חוק רפואית גדולה. בדיוק כמו שאתה צריך לשלם גם את המשכנתא וגם את חשבון החשמל שלך מדי חודש, אתה צריך להכניס כסף לחובות וחיסכון.

7. לשלם לחברה להקלה על חובות מבלי לחקור

יש שם עשרות חברות שרוצות שתאמינו שהן יכולות לעשות משהו למען החוב שלך שאינו יכול. למעט כמה סוכנויות לייעוץ אשראי ללא מטרת רווח, מרבית חברות ההקלה בחובות אינן שוות את הטרחה או את התשלום החודשי. לפני שתירשמו לשירותיהם, חפשו סביבכם, הכירו את היתרונות והחסרונות ובדקו האם תוכלו להימנע מהעמלה ולשלם את החוב שלכם בעצמכם.

8. נסה לשלם חוב ללא תוכנית

אם תחליט להתמודד עם החוב שלך – ותוכל לעשות זאת! – הרכיב תוכנית חוב מוצקה. עליכם לדעת את כל חובותיכם, סטטוס חשבונות אלו (בין אם הם נוכחיים או עתירי פירעון) וכמה אתם חייבים. תצטרך גם להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך להעמיד לחובות שלך בכל חודש. ככל שתוכלו לשלם יותר, כן ייטב. משם, בחר חוב והתחל לתקוף אותו בכל מה שיש לך.

9. לשלול עבודה חלקית

או שעות נוספות, עסק צדדי או כל מאמץ אחר להרוויח כסף שיעזור לך להשיג יותר כסף לפרוע חובות. ישנם עשרות סיפורי הצלחה של אנשים שחפרו את דרכם מחובות של עשרות אלפי דולרים. נושא נפוץ בסיפורים אלה הוא שאנשים אלה היו מוכנים לעבוד קשה יותר כדי לייצר כסף נוסף לתשלום החוב שלהם. זה אולי פירושו השכרת חדר נוסף, מעבר לגור עם הורים כדי לחסוך כסף, להרים תחביב להרוויח כסף, למכור חפצי ערך או למכור חצר.

האם עלי לחזור לבית ספר במיתון?

האם עלי לחזור לבית ספר במיתון?

ההאטה הכלכלית הייתה היסטורית תקופה פופולרית להמשך השכלתך. במהלך המיתון הגדול, סטודנטים שחזרו לקולג ‘לאחר שהו בכוח העבודה גדלו ב -30%, כך לפי נתוני לשכת המפקד האמריקנית. רוב התלמידים היו בשוק העבודה או מחוץ לבית הספר.

כאשר המדינה נמצאת כעת במיתון, ההרשמה עשויה לשפר את סיכויי העבודה שלך באופן משמעותי. מחקרים מהמיתון הגדול האחרון העלו כי אנשים עם תארים עמיתים או תואר ראשון שמרו על רמה גבוהה יותר של תעסוקה (והפחתת הכנסות קטנות יותר לנשים) מאשר אצל אלה ללא תארים.

לאחרונה, בעלי תואר ראשון לפחות יש שיעורי אבטלה נמוכים בהרבה בהשוואה לאלה ללא תואר, לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה.

COVID-19 מהווה סיכוני בריאות ייחודיים הקשורים לשיעורים אישיים. עם זאת, בתי ספר רבים ככל הנראה יציעו הזדמנויות למידה מקוונות בשנה הקרובה, כדי למזער את הסיכונים הללו. הסביבה הנוכחית עשויה לאפשר לך לקדם את השכלתך מהבית. 

כמובן ששכר הלימוד והספרים מסתכמים. אמנם קיימות הזדמנויות סיוע כספיות – כולל מלגות, מענקים והלוואות סטודנטים פרטיים ופדרליים – שוקלות היטב את היתרונות והחסרונות של תשואה בכיתה. 

חזור לבית הספר לעומת חיפוש עבודה 

האם עליך להמשיך לחפש עבודה או להירשם לשיעורים? מיתון בדרך כלל מאריך את תקופות האבטלה, וכדי להתקבל לעבודה דורש גם גמישות רבה יותר – כולל נכונות לעבור לתעשיות חדשות – על פי דו”ח משרד התקציבים של הקונגרס (CBO). 

“שקל כמה עבודות זמינות אתה זכאי בלי לחזור ללימודים”, מציע מומחה לחיפוש עבודה, רון אוירבך, מחבר הספר “חשוב כמו מראיין: המדריך לציד העבודה שלך להצלחה.” במהלך המיתונים תתמודד עם תחרות קשה יותר על המשרות הבודדות הזמינות. אם אתה מגלה שסביר להניח שיש לך מעט הזדמנויות או שאין לך את הכישורים הדרושים כדי להתמודד, חזרה לבית הספר עשויה להיות האופציה האידיאלית. 

“השתמש בפעם זו באופן פרודוקטיבי על ידי חזרה לבית הספר ומצב עצמך לקראת המהלך הקריירי הבא שלך למצב בו הכלכלה תפתח יותר”, מייעץ מאמן הקריירה מבוסס אטלנטה, האולי קרופורד. בנוסף, הלימוד יכול למנוע פער בקורות החיים שלך אם אינך מצליח למצוא עבודה כעת. 

עם זאת, כפי ש- COVID-19 מבשר נורמלי חדש, הרווח לתואר חדש מביא סיכונים משל עצמו. 

“אולי אינך יודע מהו סוג הלימודים הטוב ביותר או איזה חינוך יידרש מכיוון שמשרות ותעשיות חדשות יובילו את קידמה במהלך הזמן הייחודי הזה,” מזהיר קרופורד. 

לדוגמה, תעשיות מסוימות נפגעו קשה במיוחד מהכיבוי האחרון של COVID-19, כולל ברים, מסעדות, מלונות, קמעונאים, שירותים, כלי רכב ומדיה. עם זאת, חברות הודיעו גם על 1.1 מיליון משרות חדשות, בעיקר בתחום הקמעונאי והמסחר האלקטרוני.

חשוב: אפילו בזמנים רגילים, יותר בתי ספר מתואמים עם אחוז אבטלה נמוך יותר ורווחים גבוהים יותר – לאנשים עם תואר שני יש פעמיים הרווח החציוני השבועי של בעלי תעודת בגרות, על פי הלשכה לשירותי עבודה (BLS). תואר מקורב יכול להגדיל את הרווח החציוני ב -141 דולר לשבוע בהשוואה לתעודת בגרות, על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה.

התוכנית הנכונה עבור לקוחות פוטנציאליים בעתיד

כל קורסים או תואר עתידי צריכים לעזור לכם למצוא קריירה חדשה (או לקדם את הקריירה הנוכחית שלכם) לאחר סיום המיתון. פנה לאנשים בתחומך הנבחר לחקור סיכויי עבודה, ולחקור את השקפותיך לטווח הרחוק לתחום. 

“שקול ראיונות הסברה עם אנשים בענף שלך או עם הענפים שאתה חוקר כדי לאסוף מידע על מה שצריך כדי לעבור לתחום,” מציע קרופורד. ראיון הסברתי הוא שיחה לא פורמלית עם מישהו בתחומך, לקבלת טיפים, ניסיון ועצות בקריירה. שיחה זו יכולה להנחות אותך אם בית הספר – או כמה בית הספר – משרת את יעדי הקריירה שלך לטווח הארוך. 

חקר נתוני משכורת וביקוש סביר למקצוע או לתעשייה שבחרת באמצעות אתרים כמו ספר התעסוקה של Outlook מ- BLS, או Salary.com או Glassdoor.  

עובד במשרה חלקית כסטודנט 

ההחלטה לחזור לבית הספר לא צריכה להיות הצעה של הכל או כלום. אתה עדיין יכול לערוך חיפוש עבודה בזמן שאתה לוקח קורסים מקוונים או באופן אישי, או ללמוד בבית ספר בזמן העבודה במשרה חלקית. 

גם אם אתה עובד, אתה לא תרגיש לא במקום בכיתה, שכן בבתי ספר רבים כיום יש נרשמים המחזיקים משרות. לקיחת שיעורים שמשתלבים בלוח הזמנים של העבודה שלך יכולה להיות קלה מאי פעם, בגלל ריבוי קורסים מקוונים שניתן לקחת לכל מקום, במגוון אזורי זמן.

“מכיוון שבתי ספר רבים מציעים קורסים מקוונים, זו יכולה להיות הזדמנות נהדרת עבור אנשי מקצוע רבים,” אמר קרופורד. לדוגמא, בתי ספר רבים מציעים שיעורי MBA בערב ובחלקם חלקי.

מציאת כסף כדי לחזור לבית הספר

אם אתה מתכנן לחזור לבית הספר קיימות אפשרויות סיוע פיננסיות רבות – למרות המיתון. למעשה, למידה מקוונת תספק את דרישות הנוכחות לפחות במחצית המועד לזכאות סיוע פדרלי, על פי מחלקת החינוך. 

הלוואות פדרליות מחייבות אותך להשלים בקשה חינם לסיוע סטודנטים פדרלי (FAFSA), השואל על המשאבים וההכנסות הכספיים שלך. אם עבדת במשרה מלאה עד פיטורין לאחרונה או שהיית מועסק בדרך אחרת, זה אולי נראה שיש לך יותר כסף זמין למכללה ממה שאתה עושה בפועל. 

במצב זה מחלקת החינוך קוראת לתלמידים חוזרים לפנות למשרד הסיוע הכספי בבית הספר שבחרתם – באופן אידיאלי עוד לפני סיום ה- FAFSA. עם הוכחה לשינוי הכנסה, יתכן שבית הספר יוכל לחשב מחדש את חבילת הסיוע הכספי שלך. 

מענקים ומלגות עשויים להיות זמינים גם ממוסדות אקדמיים, מממשלות מדינה או מקומיות, או מחברות פרטיות או עמותות. ראשית עליכם לחקור את מקורות המימון הללו מכיוון שהם אינם חייבים להחזיר אותה.

הערה: קיימות גם הלוואות סטודנט פרטיות בשיעור נמוך. לווים בעלי כישורים טובים ובעלי הסיור המתחלפים עשויים להיות מסוגלים לגשת למימון הדרוש. 

בשורה התחתונה

חזרה לבית הספר במיתון תלויה במצבך. אם מכללה נוספת יכולה לקדם את סיכויי הקריירה שלך, בדוק את האפשרויות שלך. יתכן שתגלה שחזרה לבית הספר במשרה מלאה מתאימה לך או שתוכל לבחור לחפש עבודה תוך כדי השתתפות בשיעורים במשרה חלקית. שקלו את האפשרויות שלכם ועשו מה שמתאים לכם לאורך זמן. 

כיצד אסון-Proof התקציב שלך

כיצד אסון-Proof התקציב שלך

איך אתה יכול להגן על עצמך מפני אסון כלכלי מוחלט?

זו שאלה קריטית. אני רוצה להקדיש את המאמר הזה כדי לדבר על שני נושאים:

ראשית, נבדוק איך אנשים מוצאים את עצמם במצוקה כלכלית קשה. מהם התנאים שגורמים זה?

ואז נידבר על שלושה אמצעי זהירות שניתן לנקוט כדי להפחית את הסיכוי שתהיה במקום מלחיץ כלכלי.

האם יש לך תוכנית כאשר קורה אסון פיננסי?

מה היית עושה אם אתה או בת זוגך או משמעותי עד שפיטרו אחרים מן עבודה?

מה יקרה?

למרבה הצער, אנשים רבים לא יכולים לענות על שאלה זו. מספר רב של בתי אב אין תכנית מגירה לאופן שבו הם להתמודד במקרה אחד או שני בני הזוג מאבדים עבודה.

כתוצאה מכך, הם פיטורים אחד מן האסון הפיננסי.

אולי זה לא המצב שלך, אם כי. אולי כבר יש לך תוכנית במקום מה יקרה אם אדם אחד שפיטרו אותו.

אולי אתה הבנת איך לשלם עבור הוצאות המחיה הבסיסיות שלך הנחה של משכורת אחת והוצאות שיקול דעת את משכרו של האדם האחר. במקרה אתה מפוטר מעבודתו, אתה עדיין יכול לפגוש את החשבונות הבסיסיים שלך. אם זה המקרה, קודם כל מזל טוב, אתם בהתחלה של המדרכה.

מה לגבי תוכנית גיבוי?

שנית, הרשו לי להזמין אתכם לקחת חלק בניסוי מחשבה נוספת. מה יקרה אם גם אתה וגם בן הזוג שלך עד שפיטרו אותו בעת ובעונה אחת?

במילים אחרות, מה יקרה אם ההכנסה המשפחתית הכוללת שלך נפל לאפס?

בנוסף לכך, מה יקרה אם המכונית שלך או המקרר שלך נשבר, או הגג שלכם החל דולף בזמן אחד או שני אתה מובטל? האם אתה יכול להיות מסוגל לשלם את החשבונות האלה?

רוב האנשים לא מוכנים למצבים בלתי צפויים בכלל, ורבים מי הם underprepared.

אנשים רבים אינם מסוגלים להתמודד עם אסון אחד בכל פעם, כמו במכונית מקולקלת, גג דולף, או מכשיר שבור, אבל לא יכולים להתמודד עם מצבים מלחיצים מרובים כי יכו את כולם בבת אחת.

אם אתה גם מוכן או underprepared לאירועים פיננסיים בלתי צפויים, מה אתה יכול לעשות? הנה כמה טיפים.

1. בניית קרן חירום

אתה צריך לשמור בין שלושה עד שישה חודשים של הוצאות המחיה הבסיסיות שלך בחשבון חיסכון. הוצאות מחיה בסיסיות מתייחסות יסודות ליבה כגון דיור, מצרכים, בנזין, פרמיות ביטוח, שירותים, הצעות חוק יסוד אחרות.

נניח למען למשל כי ההוצאות הרגילות שלך מגיעות 5000 $ לחודש. 2000 $ זה נצרך על ידי ארוחות במסעדות, בגדים, נסיעות סטארבקס, חופשות, חגים, מתנות, אייפדים חדשים, וכן רשימה של הוצאות לפי שיקול דעת אחרות. השניים 3000 $ זה מכסה את החשבונות הבסיסיים שלך.

אם זהו התקציב הנוכחי שלך, אז היית רוצה לחסוך קרן חירום של בין 9000 $ ל 18,000 $. זה מספיק כדי לכסות בין שלושה עד שישה חודשים של הצעות חוק היסוד שלך.

2. לשלם את החוב

התחתון החשבונות שלך, כן ייטב של עמדה תהיה אם קורה אסון פיננסי. אחת הדרכים הקלות ביותר להפחית את החשבונות שלך הוא על ידי להיפטר מכל חוב קיים.

ישנן שתי תיאוריות לגבי איך להיפטר החוב שלך. תאוריה אחת בשם ערמת חוב במדינות שאתה צריך לעשות רשימה של כל החוב שלך בהתבסס על שיעור הריבית.

לאחר מכן אתה זורק כל אגורה חילוף בבית החוב עם הריבית הגבוהה ביותר, לשמור על התשלומים המינימלי שלך על כל החובות האחרים (כמובן), ולזרוק כל דולר נוסף שיש לך על אחד עם הריבית הגבוהה ביותר.

התאוריה האחרת נקראה את כדור שלג החוב . הוא קובע כי אתה צריך לעשות רשימה של החוב שלך החל קטן ביותר לאיזון גדול. לאחר מכן לבצע את התשלומים המינימאליים על כל החובות שלך ולזרוק כל דולר פנוי שיש לך את החוב הקטן ביותר.

לאחר מחה כי את הרשימה שלך, אתה תרגיש את הריגוש של ניצחון, אשר יספקו את המוטיבציה כדי שתוכל להמשיך ללכת. תאורית כדור שלג החוב משתמשת בעיקרון של נצחונות קטנים רבים כדי לשמור על מוטיבציה.

הוא מבוסס סביב הרעיון כי ניהול פיננסי טוב הוא לא עניין מתמטי, ככל שמדובר באחת מוטיבציה. נסה אחת משתי אסטרטגיות אלה; לא אחת הוא טוב יותר או גרוע יותר מהשני.

פיק מי שזאת לא עובד בשבילך. אם תנסה אחד וזה לא נראה שזה עובד, נסה את השני ולהשתמש בכל שיטה נותנת לך יותר הצלחה.

3. להפחית את החשבונות הבסיסיים אחרים שלך

שלך לשלוש קטגוריות ההוצאה הגדולות ביותר הן דיור , תחבורה , ואת אוכל . שמר שלוש קטגוריות אלה נמוכות. גר בבית יקר פחות, קטן יותר מאשר אתה מסוגל להעפיל לחיות. כונן מכונית משומשת או גר באזור שבו אתה יכול להשתמש בתחבורה או הליכה הציבור. בית קוק לעתים קרובות כדי להפחית הוצאות המזון שלך.

תחתון אתה יכול לשמור את ההוצאות החודשיות הבסיסיות שלך, את הגמישות יותר יהיה לך במסגרת התקציב שלך. גמישות זו תהיה שימושית במקרה אי פעם לקבל נפגעו אסון פיננסי.

היתרונות של תקציב Bimonthly עדכוני דוא”ל יומי

היתרונות של תקציב Bimonthly עדכוני דוא"ל יומי

רוב העובדים המסורתיים משלמים פעם בשבועות, או, מה שרוב האנשים מכנים “דו שבועי”. אם אתה אחד מסוגים אלה של עובדים, את אסטרטגית התקצוב הטובה ביותר היא להניח שאתה מקבל תשלום דו שבועי, גם אם אתה דון לא.

עובדים רבים (במיוחד אלה שעובדים במכירות כולל סוכני נדל”ן) מקבלים משכורת דו שבועית סטנדרטית. עם זאת, כמה חודשים, עובדים אלה לסכם עם שלוש משכורות.

 זה בגלל שהם מקבלים צ’ק בונוס מבוסס על עמלה. אם אתה נופל לתוך הקטגוריה הזו, אתה מקבל צ’ק בונוס או על בסיס קבוע או מזדמן.

כך או כך, את צק הבונוס מהווה מציאה ענקית ואתה צריך לנצל את זה. אתה יכול להשתמש מזומנים מיותרים כדי לשלם את החוב, לחסוך לפנסיה, לחסוך עבור הדירה שאתה רוצה, או לחזק את קרן החירום שלך. אתה יכול גם לחסוך עבור רכישות גדולות כגון מדיח כלים חדשים, המכונית הבאה שלכם, או חופשה משפחתית לאירופה.

הנה כמה דברים שאתם צריכים לדעת כי יעזרו לך להגיע ליעד החיסכון הרצוי אם התקציב שלך כמו עובד דו שבועי.

צור תקציב המניחה אתה מקבל תשלום דו שבועי

זה הגיוני כי אתה צריך לדאוג חשבונות החיוניים ראשונה. גיליונות תקצוב אלה יעזרו לכם להבין איך תקציב דו שבועי, אם אתה מקבל משכורת פעמים, שלוש פעמים, או ארבע פעמים בחודש.

הקפד לכלול כל אחד רכישה והוצאות במסגרת התקציב המתמשך שלך. הקפד לכלול כמות החיסכון הרגילה שלך אשר באופן מסורתי היא 20 אחוזים מההכנסה החודשית שלך. דעה כי מטרת חיסכון כאילו היו שטר הכרחי כמו חשבון החשמל שלכם, תשלום שכר דירה, או תשלום משכנתא.

בהנחה שאתה מקבל שתי משכורות לחודש (ו חודשים רבים תקבל רק שתי משכורות), ליצור תקציב שמכסה את היסודות הבאים.

  • שכר הדירה / משכנתא שלך
  • Utilities
  • ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח רכב
  • להפריש כסף עבור תיקונים במכונית ותיקונים בבית
  • כסף להפריש לחיסכון לגיל פרישה
  • חיסכון עבור ההשכלה הגבוהה של ילדיך
  • חיסכון לחגים
  • חיסכון עבור חשבונות רפואיים וכן תשלומים
  • חיסכון עבור החלפת המחשב נייד והתקנים דיגיטליים אחרים

קלטת את הרעיון. השתמש עבודת התקצוב לעבור את כל ההוצאות שלך, כך שאתה לא שוכח כלום. נסו לכלול הוצאות חריגות (למשל, מנוי לחדר כושר השנתי שלך), כמו גם אלה הרגילה שלכם.

שם החיסכון שלך משם

עכשיו שאתה יודע מה הוצאות קבועות וחיסכון אתה צריך לכלול בתקציב שלך אתה לא תרגיש כמוך “צורך” כי משכורת שלישית מיותרת. מכיוון שאין שטרות אתה צריך להתעדכן, אתה יכול לשים את הצ’ק בונוס כולו לכיוון השער ולכבוש. שים את זה בחשבון הפרישה שלך, או לבנות קרן החירום שלך. לחלופין, הכניס אותו לתוך תת-חשבון חיסכון זה שכותרתו ליעד ספציפי כמו החלפת המכשירים שלך.

זהו אחד עם הדרכים הטוב ביותר אשר מקבלים תשלום שבועי דו יכול שתחשוב שוב עד חיסכון נוסף ועדיין להישאר במסגרת תקציב.

אם אתם עוקבים באופן דו שבועי של תקצוב אתה לא מרגיש מקופח ואת תצטרך בקרוב מכונית חדשה.

אסטרטגיות Clever שיכול לעזור לך לכבוש חוב

לצאת מתחת כי ערימת חוב עם אלה עצות מהירות

אסטרטגיות Clever שיכול לעזור לך לכבוש חוב

האם אתה מנסה להחזיר חובות מרובים?

אולי יש לך הלוואות סטודנט, חוב כרטיס אשראי, וכן הלוואה לרכב. אולי אתה חייב כספים חבר או בן משפחה. אולי יש לך הלוואה אישית מבנק.

ללא קשר לסוג של החוב לך לסחוב, אתה כנראה מנסה להבין איך להתמודד עם מספר חובות.

ייתכן תחת הרושם כי הדרך הטובה ביותר להחזיר את החוב היא על ידי לתקוף את האחד עם הריבית הגבוהה ביותר הראשונה.

לדוגמה, נניח שיש לך ארבע חובות:

  • כרטיס אשראי, ריבית 10%, 24,000 $ איזון
  • סטודנטי הלוואה, ריבית 7%, 6000 $ איזון
  • הלוואת רכב, ריבית 3%, 12,000 $ איזון
  • הלוואה מאמא שלך, ריבית 0%, 10,000 $ איזון

כאשר מסתכלים על רשימה זו של חובות, אתה יכול להניח שאתה צריך להחזיר את ההלוואה בריבית 10% הראשונים. זה הגיוני הפיננסי ביותר, נכון?

לא בהכרח.

ישנם למעשה שלוש דרכים שבהן אתה יכול להתקרב החוב שלך. אף אחד מהם אינו “תקין” או “לא נכון” – אתה צריך לבחור את זו המתאימה בשבילך.

שלוש גישות עבור לשלם את החוב

גישת # 1: שלם את החובות שלך מבוסס על איזון, מהנמוך לגבוה. בדוגמא לעיל, הלוואת הסטודנט (עם האיזון הקטן ביותר) מקבלת תשלום הפעמי ראשונה, אשר נותנת לך את המותחן הפסיכולוגי של נצחון, אשר משומר לך מוטיבציה.

גישת # 2: שלם את החובות שלך מבוססים על רוב-רגשי-מעצבן. בדוגמה לעיל, אולי הכסף שאתה לווה מאמא שלך גורם לך להרגיש אשמה ודיכאון.

זה עשוי להיות הראשון שאתה צריך להחזיר, למרות שזה ללא ריבית.

גישת # 3: לשלם את החובות מריבית בגובהו לריבית הנמוכה ביותר.

אין גישה “הטובה ביותר”. בחר את אחד המתאים לך.

העצה היחידה שלי היא שאם אתה כבר ניסית אחד טקטיקות אלה ואתה תגלה שאתה לא מתקדם עם אסטרטגית החוב שבחרת, לקחת אחד אחר.

אחד החברים שלי, למשל, בילה שנים בניסיון לפרוע את חובו על בסיס שיעורי הריבית ובמשך מספר שנים לא להתקדם הרבה על כל חובותיו. ברגע שהוא עבר אסטרטגיות וחל עדיפויות החוב עם המאזן הקטן ביותר, חייו השתנו.

בכל פעם שהוא כותב אחד חובותיו off של הרשימה שלו, הוא הרגיש רטט קטן, ניצחון פסיכולוגי קטן. זה נתן לו את המוטיבציה להמשיך.

אחרי שבילה שנים נאבקים ולא מסוגל לפרוע את כל החוב שלו, הוא הצליח להפוך החוב חינם לחלוטין בתוך שנה אחת, לגמרי הודות הסטה האסטרטגיה שלו כשמדובר אשר החוב הוא מתן עדיפות בפירעון הראשון.

אבל שוב, הגישה הזו עבדה בשבילו. זה יכול או לא יכול לעבוד בשבילך.

אתה צריך להעיף מבט החובות שלך ולהחליט איזה מהם הוא הולך להיות היעד העיקרי שלך. הפוך את התשלומים המינימלי על כל החובות שלך, כמובן, ואז לזרוק כל אגורה חילוף באותו יעד חוב אחד.

“אני אין לי שום פרוטות חילוף!”

האם אתה נאבק כדי לבוא עם מספיק כסף כדי לשלם יותר מ-ה-המינימום? הטיפים הבאים אלו עשויים לעזור.

ראשית, לקחת קשה להסתכל על התקציב שלך. חותך את הרוב המכריע של ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך.

לבטל הכבלים שלך, להפסיק לאכול במסעדות, ועל לצמצם לבית קטן או דירה אם אתה משכיר.

אם אתה בעל בית או שאתה לא יכול לעבור בקלות בית חדש, לקחת שותף לדירה או שותפה.

תלבש בגדים בחנות יד שנייה. חלף המכונית שלך עם מכוניות משומשות מבוגרות – מסוג תלמיד תיכון יכול לנהוג – וללכת, לרכב על האופניים שלך, ולקחת תחבורה ציבורית בכל ההזדמנות אפשרית.

מצא איזה סוג של פעילות נמרצת לוואי, כגון להרוויח כסף באינטרנט במהלך בערבים ובסופי השבוע, ולשמור כל אגורה של הכנסה נוספת זו לאחר מסים.

אז קח את כל הכסף הנוסף הזה ששניכם ההשתכרות וחיסכון, ולזרוק אותו על חוב אחד שאליו אתה ממקד. תוכל להתחיל לראות כי ירידת איזון ירידה, עד שבסופו של דבר זה פרוס משם לגמרי.

עדיין לא יכול לשלם את החובות?

אם ניסית לפרוע החובות שלך ואתה זקוק לעזרה, הנה שלושה ארגונים עם A + דירוגים מן Better Business Bureau.

שניים משלושת אלה הם ארגוני צדקה (שלא למטרות רווח).

InCharge הנה עמותה 501 (ג), ויש לו דירוג לשכת עסקי A + עדיפה. הם יכולים לעזור לך לגבש חשבונות האשראי שלך לתוך תשלום חודשי אחד. הם יכולים לעזור לתכנן איך לשלם את החוב שלך מהר, להוריד את הריבית שלך, להפסיק שיחות אוספות, ולבנות תקציב מציאותי תכנית פיננסית. לפי אתר InCharge, “לקוחות להשלים את תכנית ניהול החוב לשלם את החוב שלהם ב 3-5 שנים.” הם מספקים ייעוץ ללא תשלום, ייעוץ תקציב, ושירותי חינוך פיננסיים.

פיוניר ייעוץ אשראי הוא A + חברת ייעוץ החוב של Better Business Bureau כי הוא גם ארגון 501 (ג) ללא כוונת רווח. הם דווקא מציעים ייעוץ חוב הלוואת סטודנט והם הם גם לקרות להיות ספקית עבור האפליקציה לנייד החינמית בשם helplines המהימן אשר מציעה תמיכה כספית וייעוץ עבור כל הקשיים הכספיים של החיים.

Advantage ClearOne הוא חברת לשכת A + Better Business אחרת היא בחירה טובה עבור קונסולידציה חוב. הם לא גובים עמלות up מול, אבל אתה תצטרך לשלם פעם שאתה מחוץ החוב נעשה עם התוכנית שלהם. שים לב Advantage ClearOne אינו ארגון ללא כוונת רווח.

כמה עולה עבודה תעלה לך?

כן, יעבוד עולה כסף. לגלות כמה.

כמה עולה עבודה תעלה לך?

אתה חושב שאתה יודע כמה אתה מרוויח. אתה עושה 35,000 $ או 50,000 $ או 75,000 $ או 95,000 $ לשנה, בתוספת התאמת פרישת 3 אחוזים.

אתה אפילו כבר מחושב התעריף לשעה שלך. אתה עושה 18 $ או 25 $ או 36 $ או 52 $ לשעה.

אבל אתה לא נעשה עדיין. עכשיו אתה צריך להבין את ההוצאות.

“אבל העבודה שלי היא משיבה לי עבור הוצאות כאשר אני נוסע לעבודה.”

לא, זה לא מה שאני אומר. אני מתייחס להוצאות שאינן החזר-הוצאות שלך.

עלות עבודה. העלות של שמירה על העבודה שלך.

כדי להמחיש את עלות העבודה, בואו נסתכל על דוגמא היפותטית.

עלות עבודת דוגמא 1

אליסון צריכה ללבוש בגדים יפים לעבודה – לא בחליפות מחויטות, בהכרח, אלא “עסקים” לבוש כמו חולצות משי, חצאיות עיפרון, ואת עקבות. הוא בדרך כלל לא קונה את הבגדים האלו אם היא לא הייתה עבודה זו.

היא קונה פריט חדש עבור המלתחה עבודתה פעם בחודש, בעלות של כ 100 $. היא מבלה 1200 $ בשנה על בגדים לעבודה. היא גם מבלה 3 שעות בחודש, או 36 שעות בשנה, לקנות בגדים לעבודה.

אליסון גם לוחץ ידיים עם לקוחות, כך שהציפורניים שלה צריך להיראות מקצועי. היא מקבלת מניקור פעמים בחודש, בעלות של 25 $ לכל מניקור. היא לא עושה בדרך כלל זה אם היא לא עובדת. היא מוציאה 600 $ לשנה על זה, וזה לוקח לה 3 שעות נוספות לחודש או 36 אחר שעות בשנה.

היא גם דוחפת 25 דקות לעבודה 25 דקות אחורה, הוצאות 4.16 שעות בשבוע היוממות.

זה 208 שעות בשנה, בהנחה חופשה של שבועיים. היא גם מבלה 25 $ לשבוע, או 1250 $ לשנה, על דלק קשור ישירות בעלויות הנסיעות שלה.

הלבוש-ו-מדמיע על המכונית גרם לה לאבד תוספת 400 $ לשנה.

אליסון קונה יותר מוצרי מזון נוחות בגלל שהיא עובדת. היא מבלה תוספת 20 $ לשבוע על מצרכי מזון, לעומת הסכום שהיא מבלה אם היא לא עובדת ולא היה זמן לבשל מאפס.

זה עוד 1000 $ לשנה.

היא ממהרת בבקרים. בדרך כלל היא מנסה להכין קפה בבית, אבל פעם בשבוע היא מאחרת וקונה קפה 3 $. זה עוד 150 $ לשנה.

שני ילדיה הם בכיתה השלישית והרביעית. הם הולכים לתוכניות לאחר שעות הלימודים מ 3 pm, כאשר הלימודים מסתיימים, עד 6 בערב, כאשר אליסון מגיע הביתה מהעבודה. הילדים נהנים מתוכניות לאחר שעות הלימודים, והם ירצו להשתתף בתוכניות ללא קשר לשאלה האם או לא אליסון עובד, כך העלות היא ניטרלית. זה נשאר אותו הדבר.

אבל בסופו של הקיץ, כשאין בית ספר, אליסון צריך לשים את שני הילדים במחנה הקיץ יום. זה עולה 1500 $ לכל ילד לקראת הקיץ, או סך 3000 $.

בסך הכל, אליסון מבלה 7600 $ בשנה על העלות של עובד. היא גם מבלה 280 שעות נוספות יוממות ולקנות בגדים עסקיים.

מה התעריף לשעה שלה?

היא מרוויחה 55,000 $ לשנה בתוספת התאמת פרישת 3 אחוזים, וזה שווה 1500 $. חברת הביטוח בחסות בריאותה, אם היא קנתה אותו בשוק הפתוח, יעלה לה 250 $ לחודש, או 3000 $ בשנה, כך “הפיצוי הכולל” שלה הוא 55,000 $ + 1650 $ + 3000 $, או 59,650 $.

היא מבלה 7600 $ על עלות העבודה, ולכן “נטו” לשלם לה הוא 52,050 $.

היא עובדת 40 שעות בשבוע, 50 שבועות בשנה, פלוס היא מבלה 280 שעות נוספות בשנה יוממות ולקנות בגדים עסקיים, עבור סכום כולל של 2280 שעות בשנה.

משמעות הדבר היא שלה “תעריף לשעה נטו” הוא 52,050 $ / 2280 = 22.82 $ לשעה.

בואו ננסה עוד דוגמא היפותטית.

עלות עבודת דוגמא 2

בוב צריך ללבוש חליפות, חגורות, נעליים מבריקות לעבוד. חליפת כל עולה לו 300 $. הוא הבעלים של כארבעה חליפות, והוא מחליף אחד בשנה כמו שהם נשחקים או להפוך מכפי מידותיו.

הוא גם קונה כשש חולצות שמלה, שתי חגורות, כמה גרביים, זוג נעליים אחד ושני קשרים חדשים מדי שנה, עבור סכום כולל שנתי נוסף של 400 $. כלומר, הוא מבלה 700 $ לשנה על לבוש עסקי. הוא מבלה 10 שעות בשנת קניית בגדים עסקיים.

הוא גם צריך לקבל את החליפות שלו לניקוי יבש. זה עולה תוספת 40 $ לחודש, או 480 $ לשנה.

הוא מבלה 30 דקות בחודש (6 שעות בשנה) שר ואת להרים את הניקוי היבש.

הוא צפוי להופיע מכונית נאה למראה כשהוא נוהג להיפגש עם לקוחות, כך הוא מקבל מכוניתו נשטפה שבועית. אם הוא לא היה עובד, הוא מעולם לא קיים בדרך כלל לעשות זאת. לשטוף את המכונית השבועית עולה 5 $, עבור סכום כולל של 250 $ לשנה.

בוב פעם תופס צהריים מ-מסעדה מהירה מקומית כשהוא שוכח להביא ארוחת צהריים לעבודה. הוא עושה זאת פעמיים בשבוע, בשעה 7 $ ארוחת צהריים, עבור סכום כולל של 700 $ לשנה.

יש לו שנסיעת 45 דקות לכל כיוון. בהנחה חופשה של שבועיים, הוא מבלה 375 שעות היוממות לשנה. הוא גם מבלה 800 $ על מדמיע-ו-ללבוש רכב 2500 $ על בנזין בשנה בעלויות היוממות.

בסך הכל, העלות של בוב של עבודה היא 5430 $ לשנה.

הוא עושה באותו שיעור כמו אליסון – 55,000 $ בשנה עם התאמה 3 אחוז פרישה וביטוח בריאות חברה אחרת יעלה 250 $ לחודש אם הוא קנה את זה בתור תוכנית אישית. זוהי חבילת פיצוי כוללת של 59,650 $.

“נטו” התשלום שקיבל, אם כי, הוא 54,220 $. הוא גם מבלה 391 שעות בשנה בתנועת היוממות, להפיל את בגדי עסק לניקוי יבש ולקנות.

בהנחה שהוא גם עובד בשבוע 40 שעות ביממה, התעריף לשעה שלו הוא 22.67 $. אם הוא עובד שבוע 45 שעות ביממה, התעריף לשעה שלו הוא 20.53 $. ואם הוא עובד 50 שעות בשבוע, השיעור שלו הוא 18.75 $ לשעה.

בשורה התחתונה

תמיד לחשב את העלות של עובד. השתמש באפשרות זו כמו עמוד השדרה של התקציב שלך.

כמובן, אתה תמיד יכול לחפש דרכים לקצץ בעלויות העבודה שלך. אתה יכול נשבע לבצע צהריים כל יום לעבודה. אתה יכול להפסיק לקנות את הקפה. אתה יכול לחפש בגדי עסק זולים.

אבל כמה עלויות, כמו נסיעה לעבודה וממנה הוצאות וטיפול בילדים, לא שוכך. אתה יכול לבחור לנכות עלויות אלה מ “ההכנסה” שלך כשאתה יוצר את התקציב שלך.

כמה אתה צריך לתקצב לתחזוקת הבית

כמה אתה צריך לתקצב לתחזוקת הבית

אי אפשר לחזות בדיוק איזה תחזוקה הבית שלך יזדקק, כמה יעלה ומתי יידרש. עלויות בעלות ממוצעת של בתים יכולות להיות מועילות, אך ממוצעים הם רק נקודת מוצא לתקציב התחזוקה השנתי של הבית ולא לוקחים בחשבון את הנסיבות הייחודיות שלכם. עליכם לחשב את הגורמים האישיים העלולים להגדיל או להקטין את עלויות התחזוקה שלכם במחזור שנתי, כולל מיקום וגיל ביתכם, מזג האוויר באזורכם ומצבו הכללי של הבית.

על פי דיווח של יועץ הבית, בעלי בתים מוציאים 1,105 דולר בממוצע על תחזוקה שנתית, ויותר מ -30% נאלצו לבצע תיקון חירום בשלב מסוים במהלך השנה (כאשר תיקוני חירום עלו בממוצע 1,206 דולר).

גורמים שיש לקחת בחשבון

בית שנבנה בעשור האחרון ככל הנראה יזדקק למעט תחזוקה, ואילו בתים שנבנו לפני 10 עד 20 שנה יצטרכו מעט יותר. כשאתם מתחזקים בית ישן יותר, קיימת סבירות סטטיסטית כי רכיבים מבניים עיקריים, כמו הגג, הציפוי או הצנרת, יזדקקו לתחזוקה או החלפה בעתיד.

לדוגמה, על פי האיגוד הבינלאומי של מפקחי בית מוסמכים, חומרי איטום וכתמים יכולים להימשך בין שלוש לשמונה שנים, משטחי השיש המתורבתים בעלי אורך חיים ממוצע של 20 שנה, וריצוף שטיחים ישמר רק בממוצע שמונה שנים.

בתים באקלים המושפעים משינויים גדולים בטמפרטורה ולחות, סופות קרח או גשם כבד נתונים לעומס רב יותר מבתים שלא הושפעו ממזג אוויר קר. באופן דומה, בעלי בתים החיים באקלים החווים רוחות גבוהות, גשמים עזים ותנאי מזג אוויר קיצוניים אחרים צריכים לצפות להתשה סביבתית גדולה יותר במבנה שלהם.

על תקציב תחזוקת הבית לשקול כמה שיותר משתנים טופוגרפיים, גיאולוגיים וביולוגיים (כמו שיטפונות צמודים, עצים או התנפצות טרמיט).

ככל שהבית ישן יותר, כך תהיה השפעה רבה יותר על הטיפול של הבעלים הקודם (או היעדרו) על תקציב התחזוקה השנתי של הבית.

כלל 1%

חישוב עלויות ממוצעות נותן לך נקודת התחלה לבניית החיסכון בתחזוקת הבית שלך, וכללי האצבע של נדל”ן יכולים לספק הנחיות נוספות. כלל פופולרי אחד אומר שצריך להפריש 1% ממחיר הרכישה של הבית שלך מדי שנה לתחזוקה שוטפת. לדוגמה, אם הבית שלך עולה 300,000 $, אתה צריך לתקצב 3,000 $ לשנה לתחזוקה.

לכלל פופולרי זה יש כמובן את המגבלות שלו, מכיוון שתנודות בשוק יכולות להשפיע באופן דרמטי על מחירי הדירות, מבלי להסביר את המצב הכללי של בתים בשוק. אם קנית את הבית שלך בשיא בועת דיור, עלויות התחזוקה שלך לא היו גבוהות באופן דרמטי מאשר אם קנית בתחתית (אם כי מחיר החומרים והעבודה אכן מתנפחים ומתפשטים עם מגמות הנדל”ן).

המחיר הבסיסי של הבית שלך ועלויות התיקון שלו, במילים אחרות, הם משתנים עצמאיים. כלל 1% מספק הערכה בטוחה לחיסכון בתחזוקה ומתייחס לשוק, לגודל הפיזי ולמצב הכללי של הבית שלך בזמן שרכשת אותו.

כלל הרגל המרובעת

הערכה מעשית נוספת היא לתקצב סכום של 1 דולר למטר רבוע עבור עלויות תחזוקה ותיקון שנתיות.

כלל זה עקבי מעט יותר מכלל 1% מכיוון שהוא קשור ישירות לגודל הבית. ככל שאתה מנהל יותר מטרים רבועים, תצטרך להוציא יותר כסף – אך זכור כי כלל זה אינו לוקח בחשבון את העלות הספציפית של עבודה וחומרים באזורך. מחירי השוק לקבלנים וחומרי בניין יכולים להשתנות משמעותית מאזור לאזור.

כוונן את החישוב שלך

מכיוון שאין כלל יחיד שיכול לקבוע כמה עליכם להקצות לתחזוקה שנתית ביתית, קחו בחשבון גישה המשלבת כל אחד מהאלמנטים שהוזכרו לעיל.

ראשית, קח את הממוצעים של כלל 1% וכלל הרגליים המרובעות; אם 1% ממחיר הרכישה שלך שווה 3000 דולר, וכלל הרגל המרובע שווה 2,000 $, הממוצע שלך הוא 2,500 דולר.

בשלב הבא, הוסף 10% לכל גורם (מזג אוויר, מצב, גיל, מיקום, סוג) המשפיע לרעה על הבית שלך. אם יש לכם בית ישן יותר, בשיטפון, ובאזור שחווה טמפרטורות קפוא, הגדילו את הסכום בכ -30%: 2,500 x 1.3 = 3,250 $ (או 270.83 $ לחודש).

טיפ: לאחר שהחלטת כמה להזמין לתחזוקה שנתית ביתית, הגדר העברות חודשיות אוטומטיות לחשבון חיסכון ייעודי.

מציאת כספי תחזוקה ותיקון

לא תמיד ניתן לחסוך כסף עבור קרן התחזוקה השנתית שלך, ואם אתה עומד בתיקון חירום, אתה עלול למצוא את עצמך מתערבב. הלוואות הון ביתיות יכולות לעזור לבעלי בתים לממן תחזוקה הכרחית כשהכי פחות צפוי. כמו כן, ממשלות מקומיות רבות מציעות סיוע במזג אויר ותוכניות לתיקוני בית לתושבים בעלי הכנסה נמוכה ומזדקנים, במיוחד באזורים המועדים לאסון. דולרי המס שלך מממנים יוזמות אלה ואסור להסס לפנות לסיוע בזמן חירום.