הכנסות מהשקעות יכולות להיות צפויות, משתנים, או מובטח.

לפני הפרישה, עליך להגדיר את ההשקעות שלך, כך שהם מספקים הכנסת השקעה אמינה. סוגים מסוימים של הכנסות מהשקעות יותר אמינים יותר מאחרים. כשמדובר פרישת הכנסה, קיימות גישות רבות ושונות אתה יכול לקחת כיצד להשתמש השקעות מניבות.

אני מוצא את זה מועיל לשבור גישות הכנסות מהשקעות לשלוש קטגוריות: צפוי, משתנים, מובטח.

לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלה.

הכנסת השקעות Predictable

הכנסות ריבית מאגרות חוב קונצרניות והכנסות מדיבידנד ממניות שתי דוגמאות טובות של הכנסות מהשקעות צפויות. מקורות אלה של הכנסה ניתן לסמוך ברוב המקרים, אך הם אינם מובטחים. אתה יכול ליצור מקור יציב למדי של הכנסה פרישה ידי רכישת ריבית ודיבידנד לשלם השקעות, או על ידי רכישת קרנות נאמנות המחזיקות השקעות כאלה.

הכנסות ריבית מופקות על ידי אג”ח קונצרניות וקרנות נאמנות המשקיעות באג”ח קונצרניות, ועל ידי תעודות פיקדון, קרנות שוק הכסף, השקעות תשואה גבוהות, פרמיות ממכירת אופציות רכש מקורות, וריבית שהתקבלה מתן הלוואות פרטיות, כגון מה יתרחש אם אתה מוכר נכס שבבעלותך סף ולבצע המשכנתא עבור הבעלים החדשים. הכנסות ריבית, כגון כי ששילמה חוב קונצרניות, חייבות במס חברות בשיעור מס ההכנסה הרגיל שלך.

הכנסות מדיבידנדים ששולמו על ידי מניות, קרנות נאמנות המחזיקות במניות, ועל ידי קרנות סגורות רבות העושים שימוש באסטרטגית מקסימיזציה דיבידנד. הכנסות מדיבידנדים מגיעות בצורת דיבידנדים מוסמכים או שאינם מוסמכים. רוב נסחרות בבורסה במניות בארה”ב לשלם דיבידנדים מוסמכים. דיבידנדים מוסמכים לקבל טיפול מס מועדף, כפי שהם מחויבים במס באותו שיעור מס רווחי הון לטווח ארוך, שהוא שיעור נמוך משיעור מס הכנסה הרגיל.

אנשים רבים מתכננים פרישה, רכישת תיק השקעות מניבות, וחי על האינטרס. זה עשוי לעבוד, אבל יש כמה דברים שכדאי לזכור.

1. השקעות מניבות כמו מניות שעלולות להוריד את שיעור חלוקת הדיבידנדים שלהם. כאשר זה קורה, מחיר המנייה ירד.
2. אג”ח יכול מחדל, או כאשר הם מבשילים ייתכן שלא תוכל לרכוש אג”ח חדש עם ריבית גבוהה ככל בשיעור הקודם הייתם מקבל.
3. השקעות לא יכול לייצר מספיק הכנסות כדי לענות על הצרכים ההוצאות שלך פרישה.
4. זה יכול להיות מפתה ללכת על השקעות תשואה גבוהות. אלה באים עם סיכונים גבוהים יותר. בנוסף, השקעות רבות עם תשלומים גבוהים יותר יש הללו לתשלומים הגבוהים יותר בגלל עם כל הפצה הם חוזרים כמה מנהלת.

גימלאים רבים שאינם מתמקדים עוזב סכום גדול ליורשים יכולים להיות פרישה נוחה יותר על ידי יצירת תכנית המאפשרת להם להקדיש מנהלת בנוסף להכנסות השקעתם. סוג של תכנית זו משתמש בגישה “תשואה הכוללת” ולא בגישה של רק לחיות את ההכנסות מההשקעות שנוצרו.

משתנה: הגישה של תשואה כוללת

דרך אחת ליצור הכנסת פרישה היא לבנות תיק תשואה כולל מורכב במזומן, הכנסה קבועה, ומניות.

בגישה זו אתה לפתח מודל להקצאת נכסים לעצב את תיק ההשקעות שלך על מנת להתאים לדגם זה. לדוגמא, מודל הקצאת נכסי הכנסת פרישה טיפוסי עשוי לדרוש 5% במזומן, 35% בהכנסות קבועות, ו 60% במניות.

המזומנים טופס הכנסה קבוע החלק “הבטוח” של תיק ההשקעות שלך. הם יצרו הכנסה שוטפת להשקעה בצורה של ריבית. את המניות מהוות את חלק הצמיחה של התיק, אשר מאפשר הכנסת ההשקעה בעתיד שלך להגדיל עם אינפלציה.

ישנם כללי נסיגה שצריך להיות מלווה בעת יצירת סוג זה של תיק, כך שאתה לא מבלה יותר מדי מוקדם מדי. ההכנסות שהופקו תשתנינה משנה לשנה, אבל אתה לא יהיה הסתמכות על ההכנסה בפועל בתיק מייצר מדי שנה. במקום זאת, בתיק נועד להשיג שיעור יעד שיבה, ואתה תקבע שיעור נסיגה כי הוא פחות מזה יעד תשואה.

אם אתה לא רוצה ליצור תיק משלך, אתה יכול לשכור יועץ פיננסי, או להשתמש בקרן הכנסת פרישה. קרנות הכנסת פרישה כלל תופענה גישת תשואה כוללת.

אסטרטגית התשואה הכוללת היא יעילה אם אתה מתאים לגוון אחזקות תיק ההשקעות שלך מחדש איזון בחזרה הקצאת היעד שלך בערך פעם בשנה. אסטרטגית תשואה כוללת ניתן מונחת על פני בסיס של הכנסה מובטחת. ההכנסה המובטחת יוצרת שכבה של בטיחות; מה שיכול להיות חשוב מאוד עבור שקט נפשי פרישה.

הכנסה מובטחת

הכנסות מהשקעות מובטחות הן בדיוק מה שזה נשמע כמו; הכנסה מובטחת על ידי או שהממשל בארה”ב או חברת ביטוח. השקעות בטוחות כמו תעודות פיקדון, ניירות אוצרים, ואת קצבאות קבועות הם המקורות העיקריים של הכנסות מהשקעות מובטחות.

אחת סכנות בשימוש השקעות בטוחות יחיד הן כי שיעורי הריבית נמוכים כל כך. השקעות בטוחות בשימוש לשלם הרבה שיעורי ריבית גבוהים יותר, דבר שקל להסתמך על אותם הכנסת השקעת פרישה.

ישנן מספר דרכים בהן תוכל לרכוש להבטחת הכנסה כי ניתן לספור על:

• הדרך הנפוצה ביותר לרכוש הכנסת השקעה מובטחת היא על ידי רכישת קצבה.
• אתה יכול גם לעכב את תחילת הביטוח הסוציאלי שלך, כך שאתה מקבל הבטחת הכנסה יותר בכל שנה החל מגיל 70.
• תכנית הפנסיה המעסיק בחסות שלך עשויה לאפשר לך לרכוש שנים של שירות, כך אתה זכאי לגמלה גבוהה.
• ניתן לרכוש תעודות פיקדון, או אג”ח ממשלתי להתבגר בכל שנה בסכום שתואם את ההוצאות הצפויות שלך זקוק באותה השנה.

הכנסה מובטחת עושה יסוד מעולה אסטרטגית הכנסת פרישה מקיפה יותר.

במקום להשתמש רק גישה אחת, לעתים קרובות דרך הפעולה הטובה ביותר ב הפרישה הוא אחד המשלב סוגים רבים של אסטרטגיות השקעה הכנסה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

להבין איך להפוך את החיסכון שלך לתוך הכנסת הפרישה

אם אתה מודאג לגבי איך להפוך חיסכון לפרישה שלך לתוך הכנסה בעת לפרישה אתה בחברה טובה. לפי המרכז למחקר הפרישה בבוסטון קולג ‘, קצת יותר ממחצית מכלל משקי הבית באמריקה נמצאים בסיכון של לא להיות מסוגל להחליף הוצאות אורח החיים הנוכחיות שלהם במהלך פרישה. החדשות הטובות הן כי אמון הפרישה השתפר בהדרגה מאז המיתון הגדול.

על פני השטח, תכנון פרישה או “עצמאות כלכלית” סובב סביב האתגר תוכל למשוך מספיק כסף כדי להתקיים בלי להוציא כל כך הרבה כי החיסכון לפרישה שלך לפוג לפני שאתה עושה. “שלטון 4 האחוז” הוא כלל נפוצה בשימוש על ידי מתכננים פיננסיים רבים כדי לעזור אסטרטגיות נסיגת מדריך. כלל זה מבוסס על מחקרים שהצביעו אתה לא תוכל לסגת היסטורית על 4 אחוזים מהשווי הראשוני של תיק פרישה מורכב 50 מניות אחוז ו 50 אחוז אג”ח ובבטחה גדל משיכות אלה עם האינפלציה בכל שנה במשך 30 שנים.

הבעיה עם הנחיה כללית זו היא כי נוכחי “שיעורי נסיגת קיימא” עשויים להיות נמוכים באופן משמעותי בשל מגוון גורמים, כולל סביבת הריבית הנמוכה. חוקר כגון ווייד Pfau הביא לאחרונה את תשומת לב לסיכונים הטבועים של “שלטון 4 אחוזים”. מציאות הכנסת הפרישה הנוכחית כי גימלאים-טרום רבים עומדים כעת בפני קרובה לשיעור נסיגה 3 אחוז בטוח או בת קיימא לאורך הפרישה שלהם.

אוון אינגליס , בחור עם אגודת האקטוארים, פעילה למען שינוי דומה “שלטון 4 אחוזים” המסורתי שהוא המכונה שלטון ההוצאות “מרגיש חופשי”. הסתגלות פשוט זה לוקח גיל גימלאים ומחלק אותו על ידי 20 כדי לקבל הנחיה כללית עבור כמה החיסכון יכול להיות בילה במהלך שנה נתונה.

לדוגמא, בן 70 יכול מתכנן לבלות 3.5% מהחיסכון (70/20 = 3.5).

כיצד השינויים הקשורים בסך המשיכות חשבון פרישה קיימא להשפיע התוכניות שלך?

בין אם אתם נמצאים בשלב ההצטברות של מסע תכנון הפרישה שלך או בשלבים המאוחרים של הקריירה שלך, יש כמה אסטרטגיות כדי לעזור לשפר את סיכויי הצלחה של תכנית פרישת ההכנסה שלך. הנה היתרונות והחסרונות של האפשרויות הבאות:

לעבוד יותר, חסכון גדול ולשלם את החוב

יתרונות: עבודה כבר יכול לעזור להגדיל את ההכנסה לכל החיים מן הביטוח הלאומי והטבות פנסיה. זה גם מאפשר חיסכון והשקעות שלך לגדול תוך צמצום מספר שנים תצטרך למשוך למטה נכסים אלה כדי לענות על הצרכים ההכנסה שלך. לדוגמא, אם אתה צברת 300k $ בנכסי פרישת מנחת נסיגת 4 האחוז תביא $ 12k הכנסה בשנה. עם זאת, באמצעות תרחיש זה אותו המעשה לעכב פרישה 5 שנים ממצות את 401 (k) תרומות ב 24k $ בשנה יספק מעל 177k $ בהשקעות פרישה נוספות בהנחת תשואה שנתית אמיתית 3 אחוזים. זה יעורר מעל 19k $ בהכנסות שנתיות באמצעות שלטון 4 אחוזים. כשמשתמש בקצב נסיגת 3 אחוזי מתוקן החיסכון הנוסף יעזור לספק סביב 14k $ הכנסה.

כמה שנים נוספות בשוק העבודה יכולה לספק גם יותר זמן כדי לעזור לשלם את המשכנתא, הלוואות לסטודנטים, או את כרטיס האשראי טרם הפרישה. בנוסף שיש יותר זמן לצבור נכסי פרישה נוספים, את היכולת להפחית הוצאות חוב בעתיד יכולה להיות יצרנית הבדל.

חסרונות: החסרון הגדול ביותר של התכנית הזו הוא האפשרות כי התפקיד שלך, לא יהיה שם (או שאתה לא יכול להיות מוכן או מסוגל להמשיך לעבוד). בעוד מספר העובדים גדל מתכנן לעבוד מעבר לגיל 65, גיל הפרישה הממוצע נשאר 62. עבודה לאחר מכן הוא לא אופציה שכדאי לך לסמוך על. אם תגדיר תוכניות ראשוניות עבור גיל פרישה על הקצה התחתון של הטווח של אפשרויות פוטנציאליות בכמה שנים נוספות יכול לעזור לספק לך עם מרווח טעות. מאז בריאות מעסיקה לא תמיד משתפים פעולה עם התוכניות שלנו האסטרטגיה הטובה ביותר היא לשמור ככל שניתן בחשבונות-יתרון מס (401ks, קופות גמל בניהול אישי, ומם הכנסת רוט) ו להיכנס למשחק מוקדם ככל האפשר.

קח אנונה הכנסה

Pros : אנונה היא חוזה בין חברת הביטוח ואתה אשר נועד בסופו של דבר לשלם לך זרם קבוע של הכנסה לכל החיים. אבל לא כל קצבאות נבראו שווים. בעוד קצבאות קבועות ומשתנות לקבל את מרב תשומת הלב ואת נוטים יותר להימכר, קצבאות הכנסה לספק זרם הכנסות מובטח מנכסים שלך. לדוגמה, חיפוש ציטוט מהיר ImmediateAnnuities.com מגלה אישה בת 65 שנים בפלורידה יכול לקבל הכנסה לכל החיים של 1522 $ לחודש (18,264 $ לשנה) באמצעות אותו 300k $ נכסים מהדוגמה הקודמת. אם תכנית הפרישה של המעסיק שלכם מציעה אופציה לרכוש קצבה אתה יכול להשוות את אפשרויות תשלום וללכת עם התשלום הגבוה ביותר האפשרי.

חלופה נוספת היא לרכוש אנונת הכנסה נדחית, המכונית גם קצבת אריכות ימים. קצבאות הכנסה נדחות לא להתחיל לשלם את ההכנסה למועד מאוחר יותר. היתרון הוא שזה דורש כמות קטנה יותר של החיסכון לפרישה שלך כדי לקבל את אותה הכמות של הכנסה. חוקי המס כיום מאפשרים לך להשתמש חלק IRA שלך ו / או 401 (k) כדי לרכוש אנונה הכנסה נדחית. אחד יתרונות עיקריים הם כי קצבת ההכנסה הנדחית לא תיספר בעת קביעת ההפצות המינימאליות הנדרשות שלך כל עוד האנונה מתחילה לשלם לפי גיל 85. הרעיון המרכזי מאחורי התגובה המאוחרת הוא כי הקצבה מגנה עליך מפני אוזל ההכנסה במקרה אתה משתמש כל החוסכים לפנסיה שלך באותו זמן.

חסרונות:  רכישת קצבה מיידית מסירה את הגמישות של הנכס הזה כדי להמשיך לצמוח, להישאר נגישים, או באים לידי ביטוי כלפי יורשים. זו הסיבה שאתה צריך לנסות לשמור על מספיק כסף מחוץ הקצבה כדי לכסות את כל הוצאות חירום או רכישות גדולות מתוכננות. עוד חסרון פוטנציאלי הוא כי רכישת רוכבים נוספים כגון גינת אינפלציה תפחית תשלומים הראשוניים שלך. מאז ההכנסה מובטחת על ידי חברת ביטוח, היכולת שלך לגבות תשלומים עבור חיים תלויה היציבות הפיננסית של חברת הביטוח. מסיבה זו, אתם תרצו לעיין הדירוג הפיננסי של המבטח ולגוון רכישת קצבאות מחברות שונות כדי לצמצם את הסיכון.

הוציאו הפכו משכנתאות

יתרונות:  גימלאים רבים מגלים כי אחוז משמעותי של הערך הנקי הכולל שלהם נמצא בביתם. ראש העצמי הוא נכס פוטנציאלי שיכול לשמש כדי לשפר חלופות הכנסת פרישה שלך. משכנתא הפוכה שונה ממוצרי משכנתא מסורתיים כי אין נדרשים תשלומים חודשיים. כתוצאה מכך, אתה בעצם יכול להפוך חלק של הבית שלך לתוך תשלום סכום חד פעמי או קצבה. בעקבות בעקבות רפורמות חדשות משבר הדיור להפוך מוצרי משכנתאות הפך משכנתא הפוכה יותר משך.

חסרונות: החיסרון הגדול ביותר באמצעות משכנתא הפוכה כאלטרנטיבה הכנסה פרישה היא כי אתה צריך להיות בעל הבית עם הון עצמי מספיק בבית שלך. קון נוסף הוא כי המשכנתא ההפוכה יש להיפרע במועד מותו של הבעלים או אם אתה מזיז. זה מציג מכשול אם אתם מתכננים להעביר את הבית שלך כדי יקיריהם. בעוד ביטוח חיים יכול לעזור להקל דאגה זו דרך נוספת לשמור על בית המשפחה הוא לקבל יורשים זכאים לקבל משכנתא מסורתית. עם זאת, הוא עשוי להוכיח מאתגר עבור כמה בני משפחה ואפילו זכאים לקבל משכנתא. זה לא יכול להיות דאגה אם אתה לא מתכנן על שמירה על בית המשפחה. אבל החסרונות הפוטנציאליים מדוע אנשים רבים לעתים קרובות להציג משכנתא הפוכה כמוצא אחרון. כשמדובר בשיפור פרישה והתוצאות הם יכולים לספק גמישות רבה הדרוש ולעזור לך להפחית את הסיכון של לקיחת כסף מתוך חשבונות פרישה אם אתה יוצא מהמשרד בתקופות של שפל בשוק.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אל תבינו יתבלבלו בשל חשבון המס שלך פרישה.

אתם תמשיכו לשלם מסי פרישה. חישוב המס על ההכנסה שלך כל שנה, כפי שקיבלת אותו, ממש כמו איך זה עובד לפני שאתה פורש. חשוב להעריך את כמות המסים תשלם על פרישה אז אתה יכול תקציב עבור אותה ולהקים ניכויי המס שלך (או תשלומים רבעוניים) מראש.

כל סוג של הכנסה שתקבל יהיה חוקי המס השונים החלים עליה. כדי להעריך את המסים ב פרישה, אתה צריך לדעת איך כל מקור הכנסה מופיע על דו”ח המס שלך.

פרטתי להלן כמה ששת הסוגים הנפוצים ביותר של הכנסת פרישה ממוסים. ואז אני מספק דוגמא לאופן לאמוד שיעור המס שלך ומסים הכוללים פרישה.

1. ביטוח לאומי הכנסה

אם המקור היחיד שלך הכנסת פרישה הוא הביטוח לאומי, אז אתה כנראה לא לשלם כל מס בפרישה. אם יש לך מקורות הכנסה אחרים, אז חלק ההכנסה מן הביטוח הלאומי שלך עשוי להיות ממוסה. נוסחה הקובעת את הסכום של תעודת הזהות כי היא חייבת במס. התוצאה היא כי ייתכן שיהיה צורך לכלול עד 85% של הביטוח הסוציאלי כהכנסה חייבת במס על החזר המס שלך.

הסכום חייב במס (מקום מאפס עד שמונים וחמישה אחוז) תלוי כמה הכנסות אחרות יש לך בנוסף ביטוח לאומי. מס הכנסת קורא זה הכנסות אחרות “הכנסות משולבות,” ובסופו של גיליון המס, שתחבר הכנסות משולב לתוך נוסחא כדי לקבוע כמה היתרונות שלך יהיה חייב במס בכל שנה.

גימלאים עם כמות גבוהה של הכנסה קצבה חודשית ישלמו מסים סביר על 85% מכלל הטבות המגיעות להם מהביטוח הלאומי, nd שיעור המס הכולל שלהם עלול להיתקל בכל מקום בין 15% ל גבוה ככל 45%. גמלאים הסובלים כמעט כל הכנסה מלבד הביטוח הלאומי יקבלו ההטבות שלהם סבירים פטור ממס ולשלם מסי הכנסת פרישה.

משיכות 2. IRA ו 401 (k)

רוב משיכות מחשבונות הפרישה הם במס פרישה. משמעות הדבר היא משיכת IRA וכן משיכות מן 401 (k) תוכניות, 403 (ב) תוכניות, 457 תוכניות, וכו ‘, הם דיווחו על החזרי מס שלך כהכנסה חייבת במס. רוב האנשים ישלמו כמה מס כשהן למשוך כסף IRA שלהם או תוכניות פרישה אחרות.

סכום המס שתשלם תלוי בכמות הכוללת של הכנסה וניכויים אתה צריך ומה מס סוגר אתה עבור אותה שנה. לדוגמה, אם יש לך שנה עם ניכויים יותר הכנסה (כגון שנה עם הרבה הוצאות רפואיות), אז אתה לא יכול לשלם מס על משיכות עבור אותה שנה.

יש סוג אחד של חשבון פרישה שבו נסיגות הן בדרך כלל פטורים ממס. אם נעשה בצורה נכונה, תוכלו אינם משלמים מיסים פרישה על משיכות רוט IRA.

3. הארחה

רוב הכנסת הפנסיה תהיה חייב במס. הדרך הקלה ביותר לקבוע את הסבירות כי הכנסת הפנסיה שלך ימוסה היא להשתמש הנחיה פשוטה: אם רכבת נסעה לפני המס אז כשאתה לסגת ממנו, זה ימוסה. רוב חשבונות הפנסיה מומנו עם רווח לפני המס, כלומר את כל הסכום של הכנסת הפנסיה השנתית שלך ייכלל על החזרי המס שלך כהכנסה חייבת בכל שנה.

במקרה זה, אתה יכול לשאול כי מסי תסורב ישירות צק הפנסיה שלך.

אם חלק חשבון הפנסיה שלך ממומן דולרי מס לאחר מכן בכל שנת חלק הכנסת הפנסיה שלך יהיה חייב במס וחלק לא.

4. הפצות אנונה

אם אנונה בבעלות קופת גמל בניהול אישי או אחר חשבון פרישה, אז חוקי המס בסעיף על משיכות IRA יחולו על כל המשיכות או תשלומי קצבה שאתה מקבל קצבה.

אם אנונה שלך נרכש עם לאחר מס דולרים (כלומר לא רכש בתוך ה- IRA או אחר חשבון פרישה) אז חוקי המס החלים תלוי איזה סוג של קצבה רכשת.

• הכנסות קצבה מיידית -A חלק של כל תשלום שאתה מקבל קצבה מיידית נחשבות תשואה של קרן חלק נחשבת עניין. רק חלק העניין ייכלל בהכנסה החייבת שלך. בכל שנת חברת הקצבה יכולה להגיד לך מה “יחס ההדרה” שלך הוא, אשר אומר לך כמה מהכנסת האנונה שתקבל ניתן לשלול מן ההכנסה החייבת שלך.
• משייכות קצבה קבועה או משתנים חוק מס -The על סוגים אלה של קצבאות לומר כי רווחים חייבים להיות מסוגר ראשון, מה שאומר שאם החשבון שלך שווה יותר ממה שאתה תרמת לכך, כאשר אתה לוקח משייכות, בתחילה אתה תהיה משייך הרווחים או השקעה רווחת, וזה כל יהיה הכנסה חייבת לך. ברגע שיש לך מסוגר כל הרווחים שלך, אז אתה תהיה נסיגת התרומות המקוריות שלך (נקראים בסיס העלות שלך), ואלה אינם כלולים ההכנסה החייבת שלך.

5. הכנסת השקעות

אתה תשלם מיסים על דיבידנדים, הכנסות ריבית, או רווחי הון, בדיוק כפי שעשית לפני שהיית בדימוס. סוגים אלו של הכנסות מהשקעות מדווחות על טופס מס 1099 מדי שנה אשר נשלחת אליכם ישירות מן המוסד הפיננסי שמכיל את החשבונות שלך.

אם אתה באופן שיטתי למכור השקעות כדי ליצור הכנסה פרישה, כל מכירה יפיק רווח הון לטווח ארוך או קצר (או הפסד) וכי רווח או הפסד ידווחו על החזרת המס שלך. אם מקורות ההכנסה האחרים שלך הם לא גבוהים מדי אתה עלול להעפיל שיעור-חייבים במס רווח הון אפס אחוז כלומר שתשלם מס על כל או חלק של רווחי ההון שלך עבור אותה שנה.

אם אתה הבעלים של השקעות שאינן בתוך חשבון פרישה אתה יכול ללמוד כיצד לנהל רווחי והפסדי הון שלך כדי להפחית את המסים שתשלם פרישה.

לא כל מקור של תזרים מזומנים מהשקעות נספר כהכנסה חייבת במס. לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של CD הבנק. התקליטור מתבגר בסך של 10,000 $. זה 10,000 $ אינו הכנסה חייבת נוספת ידווחו על החזרת בלבד המס שלך האינטרס אותו הרוויח מדווח. אך כל 10,000 $ נגיש כמו תזרים מזומנים אתה יכול להשתמש בו כדי לכסות את ההוצאות.

6. רווחים בעת מכירת הבית שלך

אם אתם גרים בבית במשך לפחות שנים אז סביר להניח שאתה לא תשלם מס על רווחים ממכירת הבית שלך, אלא אם כן יש לך רווחים העולים על 250,000 $ אם יחיד, או 500,000 $ אם נשואים. אם אתה מושכר הבית שלך לזמן מה, את הכללים לקבל יותר מורכבים ככל הנראה תצטרכו לעבוד עם איש מקצוע מס על מנת לקבוע כיצד כל רווחים צריכים להיות מדווחים.

כדי לשים את כל זה ביחד, אתה יכול לעשות את החזר מס “מדומה” כדי להעריך את המסים ב פרישה. דוגמה כדלקמן.

חישוב שיעור המס שלך פרישה

שיעור המס שלך פרישה יהיה תלוי בסכום של הכנסה וניכויים הכולל שלך. כדי לאמוד את רשימת מס שיעור לכל סוג של הכנסה, וכמה יהיה חייב במס. להוסיף את זה. ואז להפחית את המספר ידי הניכויים והפטורים הצפויים שלכם.

לדוגמה, נניח שאתה נשוי ואתה תהיה 20,000 $ של ביטוח לאומי, 25,000 $ בשנה בהכנסות פנסיה, אתה מצפה למשוך 15,000 $ מ IRA שלך, ואתה מעריך תצטרך 5000 $ לשנה הכנסה רווח הון לזמן ארוך מתאגידים הפצות קרן נאמנות. אתה מסתכם ההכנסה הרגילה שלך (לא כוללים רווחי הון) באמצעות 85% של הטבות הביטוח הלאומי שלך, ולקבל 57,000 $.

הניכוי והפטורים אישיים הסטנדרטיים שלך מסתכמים 20,800 $. זה מעמיד ההכנסה החייבת המשוער שלכם 36,200 $. אתה נראה את שיעורי המס 2017 ותראו כי מכניס אותך במדרגת המס 15%. כמו שיעורי המס הם שכבתיים, תשלמו 10% על 9325 $ הראשונים של הכנסה חייבת ו 15% על ההכנסה שנופלת בין 9326 $ ו 37,950 $. זה עושה חשבון המס המשוער שלך 4963 $. כפי שאתם נמצאים 15% או נמוך מדרגת המס, רווחי הון שלך יהיה להעפיל שיעור הרווחים כובע אפס אחוז לא ימוסו. כדי לשלם את המיסים מבעוד מועד או שאתה יכול להגדיר תשלומי המס הרבעוני של 1240 $ לכל רבעון, או שאתה יכול לשאול הפנסיה שלך לגבות מיסים בסביבות שיעור 20%.

ישנם בהחלט דרכים לבנות הכנסת הפרישה שלך, כך שאתה משלם מסיים פחות פרישה-זה ייקח מחקר מצידך או בסיוע מתכנן פרישה מקצועית או יועץ מס.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מעקב קצב הנסיגה שלך הוא חשוב פרישה. הנה למה.

שיעור נסיגה הוא חישוב שאומר אחוז הנכסים המושקעים שלך אתה מבלה, או יכול להוציא, בכל שנה ב פרישה.

דוגמא שערים משייכת

בואו נסתכל על דוגמא של איך שיעורי נסיגה לעבוד.

• תניח בתחילת השנה יש לך 100,000 $ בחשבון השקעה.
• במהלך השנה אתה לסגת 8000 $.
• שיעור המשיכות שלך לשנת הוא 8% (8000 $ מחולק 100,000 $).

שיעור נסיגה בטוח אמור להיות הסכום שאתה יכול להשקיע בכל שנה מבלי לדאוג ואוזל של כסף. בהתאם לרמת הסיכון של ההשקעות שלך, את הביצועים של ההשקעות, ואת הצורך להגדיל משייכות לאינפלציה, שיעור נסיגה בטוח יכולים לנוע בין 3% ל 4.5% בשנה.

מספר מחקרים הציעו כי אתה חייב לשמור על משיכות ב 4% או פחות כדי להיות בטוח. כלל נסיגה 4% זה יכול לשמש כקו מנחה מחוספס לעקוב. מחקר נוסף הראה כי על ידי ביצוע סדרה ממושמע של כללים קצב הנסיגה המציינות כאשר אתה מקבל העלאה וכאשר אתה צריך לקחת לשלם לחתוך כי אתה יכול להשקיע קצת יותר לסגת 4% -6% בשנה במקום 3 -4%.

אם אתה לא פרשת עדיין, אחת דרכים להשתמש שיעור נסיגה הן משוערות מה אתה עלול להיות מסוגל למשוך מאוחר. לדוגמא, בקצב נסיגה 5% אתה יכול למשוך 5000 $ לשנה עבור כל $ 100,000 היית משקיע.

כמובן שחלק זה 5000 $ יצטרך להפריש למס הכנסה פרישה.

כאשר אתה מסתבך על לעשות תכנון הפרישה שלך, ולא להסתמך על כלל אצבע, ואתה רוצה ליצור לוח זמנים או ציר זמן שמראה משייכות הצפויות שלך בכל שנה ברחבי פרישה.

כמה שנים ייתכן שיהיה צורך יותר כספים כדי לקנות מכונית או לקחת לטיול. שנים אחר, ייתכן שתצטרך פחות.

למה אתה רוצה לעקוב אחר שערי המשיכה שלך

כאשר בשנת הפרישה, חשוב לעקוב אחר קצב הנסיגה שלך כל שנה ולהשוות אותו תוכנית שמראה מה זה צריך להיות בסדר עבור הכסף שלך להימשך לאורך הפרישה.

אם קצב הנסיגה שלך הוא עקבי מעל מה שתכננת עבור ועדיין יש לך תוחלת חיים ארוכה, אתה יכול נגמרת כסף. מעקב שערך זה כמו להיכנס לבדיקה גופנית. זוהי דרך לבדוק ולוודא את ההוצאות שלך בכל קיימא בריא בהשוואה להיקף התיקים שלך.

צלחות שערים משייכות

בגלל העתיד הוא, ובכן, העתיד לא נקבע, תרצה יש לי תכנית גמישה המאפשרת לחלק “מרחב תמרון” ב כמה אתה לסגת בכל שנה. סוג זה של תכנית גמישה אומר שאתה עלול להיות מסוגל למשוך יותר בשנה אחת עבור רכישה גדולה כמו מכונית, ופחות בעוד כשנה שבו מתרחשות ללא רכישות גדולות.

אחת דרכים לוודא שאינך לסגת יותר מדי הוא להקים תכנית נסיגה שיטתית כי פיקדונות ישירים סכום קבוע של כסף מההשקעות שלך בחשבון עובר והשב שלך. זה משמש “משכורת” ואם אתה רק להוציא את מה מופקד זה יכול למנוע ממך הטבילה ומשקיע כסף כי יועד באמת לעתיד – לא עבור השנה הנוכחית.

גישה נוספת מוצלחת היא משהו שנקרא גישת נסיגה מפולחת זמן שבו השקעות נעשות כדי להתאים את מסגרת הזמן של מתי תצטרך אותם. לדוגמה תקליטור עשויה להבשיל מדי שנה כדי לענות על הצרכים ההוצאות שלך עבור אותה שנה.

אם יש לך כסף ומם הכנסה 401 (k) תוכניות, דבר אחד שכדאי לזכור הוא איך המשיכות שלך ישתנו כאשר נדרש מינימום הפצות להתחיל. תקנה זו מחייבת אותך להתחיל למשוך מחשבונות הפרישה בגיל 70 1/2, ובכל שנה שמתבגר, אתה צריך למשוך קצת יותר.

כאשר הנסוגים פרישה, הדבר החשוב ביותר הוא לתכנן ואז למדוד נגד התכנית. לאחר ובעקבות תכנית היא הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי לוודא שיש לך מספיק כסף עבור כל שנתי הפרישה שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הבנת אפשרויות מוכנות מראש הפרישה שלך

אם אתה רוצה לקבל אמיתי על פרישה, יש צעד ראשון קל. נסה אחת או יותר מאלה מחשבונים מוכני פרישה שמראים לך איך מוכן אתה לחיות במשך 20, 30 או יותר שנים על החיסכון לפרישה הנוכחי שלך.

הופתעתי לטובה את החוויה של ג’ון שוורץ, הסופר של מאמר שפורסם לאחרונה ב  ה”ניו יורק , מציאות פרישה היא תופסת אותי . שוורץ ניסה להבין איך מוכן לפרישה היא ואשתו היו, תוך שימוש בכלים מן SSA.gov ו ואנגארד. הדבר המפתיע היה הוא היה כיצד אופטימי הייתה החתיכה. הוא הודה כי הוא לא חשב נתון מספיק מחשבה לפרישה, אבל הוא היה שומר טוב. הגילוי הגדול היה שהוא היה על המסלול. אתה יכול להרגיש קל שלו. לא כל אחד מאיתנו יהיה כל כך בר מזל.

בסקר אמון פרישה 2014 על ידי מכון המחקר לזכויות העובדים, רק 18 אחוזים מהעובדים דיווחו כי הם מרגישים “בטוחים מאוד”, הם יצטרכו מספיק כסף כדי לחיות בנוחות פרישה. אם אתם נמצאים 82 אחוזים האחרים, יש דברים שאתה יכול לעשות. זו הסיבה מדוע חשוב להשתמש במחשבון המאפשר לך לראות מה קורה כאשר אתה לבצע התאמות בזמן, חיסכון שיעור, שיעור צמיחת השקעות נסיגה. השתמשתי והערכתי את הפשטות של Snapshot MyPlan של פידליטי , אשר כל אחד יכול לגשת. מנהל תוכנית 401k שלך עשוי להיות משהו דומה. הדבר החשוב הוא היכולת לבצע שינויים, כי אם אתם לא מוכנים לפרישה, הפתרון יהיה כרוך בשינוי אחד או יותר מהרכיבים הבאים של תכנית הפרישה שלך בזמן שאתה עדיין עובד.

1. לחסוך ולהשקיע יותר

דרך אחת ברורה לחזק החיסכון לעתיד שלך היא לשים בצד חלק גדול מהמשכורת שלך עבור פרישה.

חלק מהבעיה עלול להיות מסרים. מומחים (כולל עבדכם הנאמן) לעתים קרובות ממליצים לחסוך לפחות 6 אחוז המשכורת שלך, כי זה בדרך כלל סביב הסכום מעביד יתאים. המלצה ברורה היא להתחיל ב 6 אחוזים במטרה להגדיל אותו בכל שנה. אחת מרכז פרישת מחקר קצר מצא כי מפרנס ממוצע אשר מתחיל לחסוך ב 35 ו יפרוש 67 צורכים להציל 18 אחוזים בשנה, בהנחת תשואת 4 אחוזים. אמנם, זה המון. אבל חוסך 10 אחוזים או אפילו 12 אחוזים מהמשכורת לפני המס שלך צריך להיות מטרה סבירה.

2. הגדלת סיכון ההשקעה שלך

השווקים שנמצאים במגמת עלייה-ירידה נדיפים או יכול לעשות נזק תיק, אבל לא בהכרח בגלל הערך של ההשקעות שלך יורד. מה יכול להיות יותר מזיק הוא הפחד המתרחשת במהלך משמרות שוק אלה, אשר יכולים לגרום למשקיעים לנקוט בפעולה מיותרת או מתוזמן היטב. לגלגל כספים כתגובה לשינוי בשוק יכול לעלות משקיעים כסף.

זה בעיקר יקר אם אחד הופך כל כך שונאי סיכון כמו להעביר הכול מחוץ לשוק או לתוך השקעות במזומן דמוי. כדי להיות בטוח, יש סיכון כמו הרבה עושה את זה (סיכון אינפלציה, סיכון ריבית, סיכון אריכות ימים) כמו שיש להשקיע במניות חמות. יש משקיעים רבים מדי של סוג זה של סיכון ולא מספיק סיכון לצמיחה עצמית בתיקיהם.

זה לא אומר כי מניות חמות צריכות להשתלט תיק השקעות. זכור, זה כל העניין בולט את האיזון הנכון ושמירת איזון שללא קשר מהלכים בשוק. אם אתה כבר סטה מן התוכנית המקורית שלך, הגיע הזמן לאזן.

3. עבודה ארוכה יותר

זה אולי נראה אירוני כי אחת דרכים לעשות פרישה קלה היא להמשיך לעבוד כל עוד אתה יכול, אבל זה הימור בטוח עבור גימלאים מראש מודאגים. גם אם תבחר לעבוד פחות שעות או משמרת לקריירה אחרת, עובדת כבר יהיה לקצר את הזמן אתה מצפה לחיות את השקעות הפרישה שלך, וזה מאפשר לך להמשיך לתרום השקעות פרישה במשך כמה שנים נוספות.

ככל שאתה מכניס את עבודה, הכנסת הביטוח הלאומי הפוטנציאל הגדולה שלך, כמו גם. אנשים שמחכים עד גיל 70 כדי לטעון יכול לקבל את מרב היתרונות עבורו הם זכאים. גם זוגות, צריכים לתאם כאשר אחד מבני הנישואין יתחילו בטענת הביטוח לאומי.

4. הוצאות Cut פרישה

אם אתה נאלץ לחיות על חצי מהמשכורת הנוכחית שלך, אתה יכול לעשות את זה? זה סוג של גימלאים מראש שאלה שצריך לשאול את עצמם: מהו הסכום החודשי המינימאלי הדרוש כדי לחיות?

ברגע שהחלטת מספר, לנסות לראות אם המספר מציאותי. זה לא עוזר להגדיר מטרות רווח אשר אינם יכולים להתקיים לאורך זמן.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אחרי חיים שלמים של עבודה וחיסכון, פרישה היא האור בקצה המנהרה. רובנו מדמיינים אותה כתקופה של מנוחה ורגיעה, שבה אנחנו נהנים מפירות עמלנו. אנחנו מדמיינים את מקור הכנסה יציב ללא צורך ללכת לעבודה כל יום.

זהו חזון גדול, אבל שהניבו הכנסות מבלי לעבור לעבוד נוטה להיות מושג עכור במהלך שנתי העבודה שלנו. אנחנו יודעים מה אנחנו רוצים, אבל הם ממש לא יודעים איך זה יקר. אז, איך בדיוק אתה מוכן להזיז את הביצה בקן שלך לתוך זרם קבוע של מזומנים במהלך שנות הפרישה שלך? אסטרטגיות קונקרטיות אלה יכולים לעזור.

1. קצבאות מיידיות

רכישת אנונה מיידית היא דרך קלה להמיר סכום חד פעמי לתוך זרם הכנסות שוטף שאי אפשר לגבור. גימלאים קרובות לקחת את הכסף שחסכו עד במהלך שנות העבודה שלהם ולהשתמש בו כדי לרכוש חוזה קצבה מיידית מפני זרם הכנסות מתחיל מיד, הוא צפוי הוא מושפע נפילה במחירי המניות או ירידה בריבית.

בתמורת תזרים המזומנים והביטחון, קונה קצבה מיידית מקבל כי תשלום ההכנסה לא יגדל. הדאגה הגדולה יותר עבור רוכשי קצבה המיידיים ביותר היא שברגע שאתה קונה אחד, אתה לא יכול לשנות את דעתך. המנהל שלך נעול לנצח, ועל המותך, חברת הביטוח שומרת על היתרה בחשבון שלך.

קצבאות הם מוצרים מורכבים שמגיעים במגוון צורות. לפני שאתם ממהרים לקנות אחד, לעשות את שיעורי הבית שלך.

2. משייכות אסטרטגיות שיטתיות

גם אם יש לכם מיליון דולרים יושבים בחשבון הבנק שלך, לוקח את כל זה החוצה בבת אחת לדחוס אותו במזרן שלך אינה שיטה אסטרטגית של מיקסום ושמירה זרמו ההכנסות שלך. ללא קשר לגודל של ביצה בקן שלך, להוציא רק את סכום הכסף שאתה צריך ולתת לשאר להמשיך לעבוד בשבילך היא אסטרטגיה חכמה. חישוב את הצרכים תזרים המזומנים שלך להוציא רק כי סכום הכסף על בסיס קבוע היא המהות של אסטרטגיה נסיגה שיטתית. בטח, לוקח את אותה כמות של כסף בכל שבוע או חודש יכול גם להיות מסווג כ שיטתית, אבל אם אתה לא תואמות את משיכות הכספים לצרכים שלך, זה בטח לא אסטרטגי.

כך או אחרת, רוב האנשים ליישם תוכנית הנסיגה שיטתית, חיסול הנכסים שלהם לאורך זמן. הון אחזקות, כגון קרנות נאמנות ומניות ב 401 (k) תוכניות הן בדרך כלל בבריכות הגדולות של כסף טפח בצורה זו, אבל אג”ח, חשבונות בנק ונכסים אחרים צריכים כל להיחשב גם כן. אסטרטגית גריעה מיושמת כהלכה יכולה לעזור להבטיח כי זרם ההכנסות שלך נמשך זמן רב ככל שאתה צריך את זה.

“עבור גמלאים אשר מושכים כסף פרישה מתוך IRAs המסורתי (לא IRAs רוט), 401 (k) s ו 403 (ב) של, ‘סכום הנסיגה התקין’ הוא לא החליט – לייתר דיוק, זה נקבע על ידי RMD ( 70½ נדרש פיזור מזערי) החל מגיל,” אומר קרייג Israelsen, Ph.D., מעצב של תיק 7Twelve, ב Springville, יוטה. “באופן כללי, RMD דורש משיכות קטנות יותר במהלך חמש עד שש שנים קודם (בערך עד גיל 76). אחרי זה, משייכות RMD מבוססות שנתיות תהיינה גדולות יותר באופן משמעותי למשך שארית חייו של הגמלאי.”

3. אג”ח מסולם

סולמות בונד נוצרים באמצעות רכישת אגחים מרובים להבשיל במרווחים מעד. מבנה זה מספק תשואות עקביות, סיכון נמוך של אובדן והגנה מפני סיכון שיחה, מאז חלויות מעד לחסל את הסיכון של כל האג”ח להיקרא באותו הזמן. אג”ח בתשלומי הריבית בדרך כלל פעמיים בשנה, כך תיק שש-בונד היה לייצר תזרים מזומנים חודשי קבוע. הואיל ושיעור הריבית המשולם על ידי האג”ח נעול בעת הרכישה, תשלומי הריבית התקופתיים צפויים ובלתי משתנים.

כאשר כל אג”ח מתבגר, אחר נרכש, ואת הסולם מורחב כמו מועד הפירעון של הרכישה החדשה מתרחש נוסף בעתיד מאשר מועד הפירעון של אגחים האחרים בתיק. מגוון של אגרות חוב זמינות בשוק מספק גמישות רבה ביצירת סולם האג”ח כפי בעיות באיכות משתנה האשראי שניתן להשתמש בהם כדי לבנות תיק.

“אג”ח בודד – מסולם על פני מגזרים שונים, סוגי נכסי תקופות זמן – יכול לספק תשואה מובטחת של מנהלת (מבוססת על יכולת הקיום של החברה המנפיקה) ושיעור ריבית תחרותי”, אומר דייב אנתוני, CFP®, נשיא ומנהל תיק , אנתוני קפיטל, LLC, ב ברומפילד, קולורדו. “לא מזמן היה לי לקוח אשר, כאשר הציג עם אסטרטגיה זו, החליט לקחת 378k $ של חברה שלה סכום חד פעמי פנסיה קניית השליטה מציעים לרכוש 50 אג”ח פרטיים שונים, מ 50 חברות שונות בכלל, לא לסכן יותר מ 2% בכל חברה אחת, פרוש על פני שבע השנים הבאות. תשואת תזרים מזומנים שלה הייתה 6% בשנה, יותר מהפנסיה שלה או קצבת פרט.”

4. תעודות מסולם של הפיקדון

בניית תעודת פיקדון הסולם (CD) משקפת את הטכניקה לבניית סולם אג”ח. תקליטורים מרובים עם מועדי פירעון שונים נרכשים, עם כל תקליטור התבגרות מאוחר יותר מקודמו. לדוגמא, תקליטור אחד עלול להבשיל בתוך שישה חודשים, עם בא התבגרות לשנה אחת לבאה אחריה התבגרות 18 חודשים. כמו כל CD מתבגר, אחד חדש נרכש ואת הסולם מורחב כמו מועד הפירעון של הרכישה החדשה מתרחש נוסף בעתיד מאשר מועד הפירעון של התקליטורים שנרכשו בעבר.

אסטרטגיה זו היא שמרנית יותר את האסטרטגיה האג”ח מסולם בגלל תקליטורים נמכרים דרך בנקים מבוטחים על ידי החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC). סולמות CD משמשים לעתים קרובות עבור הצרכים הכנסה בטווח הקצר, אך הוא עשוי לשמש לצרכים לטווח ארוך אם שיעורי הריבית הינם אטרקטיביים לספק את הרמה הרצויה של הכנסה.

הריבית שנצברו על תקליטורים משולם רק כאשר תקליטורים מגיעים לבגרות ולכן מבנה תקין של הסולם חשוב לוודא כי מועדי הפירעון יעלה בקנה אחד עם הצרכים הכנסה. שים לב כי יש כמה תקליטורים תכונת השקעה חוזרת אוטומטית, אשר יכול למנוע ממך לקבל את ההכנסה של ההשקעה. ודא כי תקליטורים כל אתה משתמש כדי ליצור זרם הכנסות הפרישה אינם כוללים את התכונה הזו.

5. לעגל את המיקס

עבור אנשים רבים, מימון פרישה אינו מסתמך על מקור יחיד של הכנסה. במקום זאת, תזרים המזומנים שלהם נובע משילוב של גורמים, אשר עשוי לכלול פנסיה, הטבות ביטוח הלאומי, ירושה, מקרקעין או השקעות מניבות הכנסה אחרות. לאחר מקורות ההכנסה מרובים – כולל תיק המובנה לכלול קצבה מיידית, תכנית נסיגה שיטתית, סולם אג”ח, סולם CD או שילוב של השקעות אלה – יכול לעזור לשמור על ההכנסה שלך במקרה שהריבית לנפול או אחד ההשקעות שלך מספק תשואות שהן פחות מכפי שציפית לקבל.

בשורה התחתונה

מקור הכנסה יציב במהלך הפרישה אפשרי, אבל זה דורש תכנון. שמור בחריצות, להשקיע במסירות ולקבוע את האפשרות לתשלום הכי טוב בשבילך כשזה מגיע זמן לצייר את הכספים שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מבולבל על כמה אתה צריך לתכנן לחיות על במהלך הפרישה? אתה לא היחיד. הנה 5 דברים שכדאי לדעת כאשר אתה הגדרת מטרות הכנסת פרישה האידיאליות שלך.

כלל משיכה 4 אחוז

כלל זה אומר שאתה יכול למשוך 4 אחוזים בבטחה של תיק הפרישה שלך כל שנה בלי אוזל הכסף. לדוגמה, אם יש לך 1 מיליון $ בתיק הפרישה שלך, אתה יכול למשוך 40,000 $ לשנה.

(בזמן אחרון, כמה מומחים פיננסיים שמרניים יותר החלו מצביעים אנשים מן הכלל משייך 3 אחוז, בצטטו האטה בכלכלה כגורם.)

85 אחוז כלל

מומחים רבים אומרים עליך לשמור מספיק כסף אז תצטרך 85 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך. לדוגמא, אם אתה מרוויח 50,000 $ בשנה את יום העבודה שלך, אתה צריך לחסוך מספיק כדי ליצור הכנסת פרישה שנתית של 42,500 $. (מומחים פיננסיים אחרים אומרים 75 עד 80 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך הם מספיק. הם טוענים אנשים נוטים להשקיע פחות כסף -80 ו -90.)

כלל הכפל-ידי-25

לאחר חישוב הכנסת הפרישה האידיאלית שלך, אתה צריך להשתמש בנתונים אלה כדי להבין את גודל תיק הפרישה האידיאלי שלך. זה קל: פשוט להכפיל מטרת הכנסת פרישה השנתית שלך על ידי 25 כדי לברר כמה כסף אתה צריך לפגוש את כלל 4 אחוזים. בדוגמה זו, $ 42,500 x 25 = $ 1.06 מיליון ש היית צריך לחסוך לפנסיה.

(אם אתה רוצה לבסס את התחזיות שלך על כלל 3 אחוז הבטוח, להכפיל מטרת הכנסת פרישה שלך על ידי 33.)

מחלוקת על כללים

כמה מומחים פיננסיים לומר שאתה צריך להשיג הכנסת הפרישה האידיאלית שלך מבוסס על הנוכחי שלך הוצאות , לא ההכנסה הנוכחית שלך. אם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה אלא רק להוציא 30,000 $, ולאחר מכן להפעיל החישובים שלך בהתבסס על מספר 30,000 $.

(אם אתה חוב ו מרוויחים פחות אתה מוציא, לקבל את ההוצאות שלך לבדוק תחילה. פרויקט אחר עבור פרישה המבוססים על ההוצאות שלך בפועל.)

ביטוח לאומי

אל תשכחו, תיק הפרישה שלך הוא רק רגל אחת של שרפרף חיסכון לפרישה שלוש רגליים. שתיים האחרות “הרגליים” הן קצבאות הכנסה מן הביטוח הלאומי. אתה יכול או לא יכול לקבל פנסיה. בערך 2 / 3rds של אמריקאים לא מקבל אחד. אם אתם זכאים לפנסיה, הגודל ותנאיו יהיו תלויים המעסיק שלך. בינתיים, הכנסות הביטוח הלאומי היא קשה לחזות, במיוחד אם אתה צעיר. לכן – לצורך תכנון – אנו מעדיפים להתמקד חתיכה מהפאזל שאתה יכול לשלוט.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הכלל הראשון של תכנון פרישה הכנסה הוא: אף פעם לא נגמר הכסף. הכלל השני הוא: לעולם אל תשכח הראשון. קורא מצוות יהיה לציין כי אין ניגוד בין החוקים.

אבל, יש שפע של הסכסוך בין הצורך הבטיחות ואת הצורך הצמיחה לאינפלציה גידור לאורך חיי הגמלאי. בגלל אינפלציה ושיעורי ריבית כל כך מקרוב ולעקוב אחר כל האחרים, תיק השקעות אפס סיכון בטוח ישחק את ערך בהתמדה של הביצה בקן לאורך חיי התיק, אפילו עם משייכות צנועות מאוד. כולנו יכול אלא להבטיח כי תיקי סיכון אפס לא יעמדו בכל מטרות כלכליות סבירות.

מנגד, תיק להון בלבד יש תוחלת רווח גבוה, אבל מגיע עם התנודתיות מסכנת-פירוק עצמי אם משייכות הם המשיכו במהלך שווקים למטה.

האסטרטגיה המתאימה מאזנת בין שתי דרישות סותרות.

אנו לעצב תיק שאמור לאזן את הדרישות של הכנסה ליברלית עם נזילות מספיקות כדי לעמוד למטה שווקים. אנחנו יכולים להתחיל על ידי חלוקת התיק לשני חלקים עם מטרות ספציפיות לכל:

• הגיוון הרחב ביותר האפשרי מקטין את התנודתיות של החלק העצמי כדי המגבלה המעשית הנמוכה ביותר שלה תוך מתן הצמיחה לטווח הארוך חייבת לסייג אינפלציה, ועונה על התשואה הכוללת הצורך משייך בקרן.
• תפקידיו של הכנסה קבועה הוא לספק חנות של ערך לממן הפצות וכדי למתן את התנודתיות בתיק הכוללת. תיק האג”ח נועד להיות תנודתיות בשוק הכסף ליד ולא לנסות למתוח עבור תשואה ידי הגדלת משך ו / או הורדת איכות האשראי. ייצור ההכנסה אינו מטרה עיקרית.

השקעות תשואה כוללת

מנות היא של התיק לתרום למטרה לייצר לנסיגת קיימא ליברלית על פני תקופות זמן ארוכות. שימו לב שאנו במיוחד לא להשקיע עבור הכנסות; דווקא אנחנו משקיעים עבור תשואה כוללת.

הסבא והסבתא שלך מושקעת עבור הכנסה דחוסה התיקים שלהם מלאים במניות דיבידנד, מניות בכורה, אג”ח להמרה ואג”ח כללי יותר. המנטרה הייתה לחיות על חשבון ההכנסה ולא לפלוש מנהלת. הם נבחרו ניירות ערך בודדים על פי התשואות העסיסיות הגדולות והשמן שלהם. זה נשמע כמו אסטרטגיה הגיונית, אבל כל מה שהם קיבלו היה תיק עם תשואות נמוכות וסיכון גבוה מהנדרש.

בזמנו, אף אחד לא ידע יותר טוב, כדי שנוכל לסלוח להם. הם עשו כמיטב יכולתם תחת הידע הרווחת. חוץ מזה, דיבידנדים וריבית היו גבוהים בהרבה בזמן של הסבא שלך ממה שהם היום. אז, בזמן רחוק מלהיות מושלם, האסטרטגיה עבדה אחרי אופנה.

היום, יש דרך הרבה יותר טוב כדי לחשוב על השקעה. העיקר השלם בתורה פיננסית המודרנית הוא לשנות את הפוקוס מבחירת ביטחון פרט הקצאת נכסים ובניית תיק, ולהתרכז תשואה הכוללת ולא הכנסה. אם התיק צריך לבצע חלוקות מסיבה כלשהי, כגון לתמוך באורח החיים בתקופת הפרישה, אנו יכולים לבחור בין סוגי הנכסים לגלח מניות על פי הצורך.

גישת השקעות תשואה כולל

השקעת תשואה כוללת נוטשת את ההגדרות המלאכותיות של הכנסות עיקריות שהובילו דילמות חשבונאיות השקעה רבות. היא מייצרת פתרונות תיק כי הם הרבה יותר אופטימליים מאשר פרוטוקול הכנסת הדור הישן. הפצות ממומנות באופן אופורטוניסטי מכל חלק המתיק מבלי להתייחס רווח חשבונאי, דיבידנדים, או ריבית, רווחים או הפסדים; נוכל לאפיין את ההפצות כמו “דיבידנדים סינטטיים.”

גישת החזר ההשקעה הכוללת היא מקובלת על ידי ספרות אקדמית ושיטות עבודה מומלצת מוסדית. זה נדרש על ידי חוק ההשקעות האחיד הזהיר (UPIA), חוק אבטחת הכנסת פרישה לעובדים (ERISA), המשפט מקובל ותקנות. החוקים והתקנות השונים כל השתנו לאורך זמן לשלב התיאוריה הפיננסית המודרנית, כולל הרעיון להשקיע עבור הכנסות מדיניות השקעה בלתי הולמת.

ובכל זאת, תמיד יש את אלה שאינם מקבלים את המילה. רחוק יותר מדי משקיעים פרטיים, במיוחד פנסיונרים או לאלו שצריכים הפצות קבועות כדי לתמוך באורח החיים שלהם, עדיין שקועים מדיניות ההשקעה של הסבא. בהינתן הבחירה בין השקעה עם דיבידנד 4% וגידול 2% צפוי או תשואה 8% צפוי אך לא חולק, רבים יעדיפו דווקא את ההשקעה דיבידנד, והם עשויים לטעון כנגד כל הראיות הזמינות כי שווי התיק שלהם “בטוח יותר .” זהו במופגן לא כך.

למרבה הצער, בסביבת ריבית נמוכה, הביקוש למוצרי מניב הוא גבוה. חברות ומנהלי קרנות ממהרות להביא פתרונות הכנסה לשוק בניסיון למקסם תשואות משלהם. אסטרטגיות דיבידנד הן ליקירי מכירות, תמיד מוכנות “לדחוף להם את הדרך שהם הטיה.” וגם, בעיתונות מלאה מאמרים על איך להחליף הכנסות ריבית אובדות בעולם אפס תשואה. כל זה משמש משקיע היטב.

אז, איך יכול משקיע ליצור זרם של משיכות לתמוך צרכי החיים שלו מתוך תיק התשואה הכוללת?

דוגמה

התחל על ידי בחירת קצב נסיגת קיימא. רוב המשקיפים סבורים כי שיעור של% 4 הוא בר קיימא ומאפשר תיק לצמוח לאורך זמן.

הפוך הקצאת נכסים ברמה עליונה של 40% עד לטווח קצר, אג”ח באיכות גבוהה, והיתרה בגין תיק מניות בעולם מגוון של אולי 10 עד 12 סוגי נכסים.

מזומנים עבור הפצות יכולים להיות שנוצרו באופן דינמי כמו המצב דורש. בשוק למטה, הקצאת 40% לאג”ח יכולה לתמוך הפצות עבור 10 שנים לפני כל נכסים נדיפים (הון עצמי) היה צריך להתחסל. בתקופה טובה כאשר נכסים להון המעריך, הפצות יכולות להתבצע על ידי לגלח מניות, ולאחר מכן באמצעות כל עודף מחדש איזון בחזרה למודל 40% / 60% אג”ח / הון עצמי.

איזון מחדש בתוך הכיתות העצמי ישפר את הביצועים באופן הדרגתי לאורך זמן על ידי אכיפת משמעת של מכיירת גבוהה ולקנות נמוך כמו ביצועים בין המעמדות השונות משתנה.

כמה משקיעים שונאי סיכון יכולים לבחור שלא לאזן בין מניות ואגרות חוב במהלך שוקי המניות למטה אם הם מעדיפים לשמור לנכסים בטוחים שלהם ללא פגע. אמנם זה מגן הפצות בעתיד במקרה של שוק הון עצמי ממושך למטה, מדובר במחיר של עלויות הזדמנות. עם זאת, אנו מכירים בכך שישן היטב דאגה לגיטימית. משקיעים יצטרכו לקבוע העדפותיהם איזון מחדש בין נכסים בטוחים מסוכנים כחלק ממדיניות ההשקעה שלהם.

בשורה התחתונה

מדיניות השקעה בתשואה כוללת תשיג תשואה גבוהה יותר עם סיכון נמוך יותר מאשר מדיניות דיבידנד או הכנסה אופטימלית פחות. זה מיתרגם פוטנציאל הפצה גבוה וערכי מסוף גדילה תוך צמצום ההסתברות של תיק אוזל הקרנות. למשקיעים יש הרבה מה להרוויח על ידי אימוץ מדיניות השקעות תשואה הכוללת.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

תעודות 1. פיקדון השקעות בטוחות אחרות

תקליטור הוא תעודת הפיקדון שהונפקה על ידי בנק. הם בדרך כלל FDIC מבוטח ואת כבר בטווח של CD שלך, את שיעור הריבית גבוה יותר תקבל.

יתרונות: Principal הוא בטוח.

חסרונות: אסטרטגיה זו תפקנה הכנסה נוכחית קטנה. הכנסה משתנה עם ריביות כמו CD של בוגרת ומתחדשים. הכנסה לא יכול לעמוד בקצב האינפלציה. בהתאם ריביות, זה עשוי לדרוש כמות גדולה של הון על מנת ליצור את סכום הכנסת פרישה שאתה צריך. ריבית מתקליטורים הוא 100 אחוז במס, אלא אם אתה הבעלים של CD בתוך ה- IRA או רוט IRA.

כאשר מדובר בבחירה בין חלופות השקעה בטוחות לקחת את הזמן כדי ללמוד כיצד הם יכולים לשמש עבור חלק של תיק ההשקעות שלך ולא עבור כל תיק ההשקעות שלך. בדרך זו, אתה יכול להשתמש בחלקים אחרים להשקיע דברים נוטים יותר לספק כמויות הכנסה גבוהות יותר.

2. אג”ח מסולם

איגרת חוב, כמו CD, יש תאריך פירעון. אתה יכול לקנות אג”ח (או תקליטורים) עכשיו, כך שהם בוגרים בנקודות שונות בעתיד כאשר אתה הסיכוי הטוב ביותר צריך ההכנסה. ישנם סוגים רבים של אג”ח, כך שתוכל לבחור ממשלה בטוחה הנפיקו אג”ח, או אגחים שהונפקו על תאגידים בעלי תשואה גבוהה יותר.

יתרונות:  אג”ח צפויים לספק יותר הכנסות מאשר CD או אופציה בטוחה סופר אחר. אתה יכול להתאים חלויות אג”ח עם צרכי תזרים מזומנים. אם אתה נמצא בבית שיעור המס גבוה אתה יכול להשתמש אג”ח מוניציפאלי אשר צפויים לספק הכנסה פטורה ממס אליך.

חסרונות: הכנסה לא יכול לעמוד בקצב האינפלציה. בהתאם ריביות, זה עשוי לדרוש כמות גדולה של הון על מנת ליצור את סכום הכנסת פרישה שאתה צריך.

בניית תיק אג”ח יכולה להיות קשה לעשות על בבעלותך, כך, חשוב להבין כיצד להשקיע סולם אג”ח לפני רכישת אג”ח אקראית.

3. הכנסות דיבידנד לניירות ערך

יש כמה מניות (שנקראו Artistocrats הדיבידנד) היסטוריה של דיבידנדים גוברים מדי שנה, כמה מניות הטבת קרנות נאמנות מאפשרות לך להשקיע בקבוצה של המניות הללו בבת אחת.

יתרונות: מבחינה הסטורית, הון יגדלו, וחברות דיבידנדים להגדיל בהדרגה, מתן אמצעי ההכנסה שלך לעלות עם אינפלציה. בנוסף, חברות רבות לשלם דיבידנדים מוסמכים אשר חייב במס בשיעור נמוך יותר מאשר הכנסות ריבית.

חסרונות: Principal משתנה בשווי עם מהלכים בשוק. חברות עשויות להפחית או לחסל דיבידנדים בזמנים קשים.

היא משלמת להבין כיצד תשואת הדיבידנד על מניה עובדת לפני שאתה הולך לחפש תשואה.

4. השקעות תשואה גבוהה

השקעות מסוימות לשלם תשואות סופר בגודל; זה יכול להיות בצורה של תוכניות הלוואות פרטיות, קרנות סגורות, או שותפויות-מוגבל מאסטר. היה זהיר-לעתים קרובות תשואות גבוהות יותר מגיעות עם סיכונים גבוהים יותר.

יתרונות: כמות גבוהה של הכנסה ראשונית שנוצרה.

חסרונות: Principal ינועו ערך. השקעות תשואה גבוהה עשויות לצמצם או למנוע ההפצות שלהם בזמנים קשים. השקעות תשואה גבוהות הן בדרך כלל מסוכנות יותר מאשר חלופות תשואה נמוכות.

השקעה בתשואה גבוהה יכולה להיות מאוד מסוכנת. לפעמים את הסיכון הנוסף מכניס יותר הכנסה בחשבון שלך.

5. משייכות שיטתיות מ תיק מאוזן

תיק מאוזן מחזיק בשני מניות ואגרות חוב (בדרך כלל בצורה של קרנות נאמנות). משיכות שיטתי לספק דרך אוטומטית של מכירת כמות יחסי של מה נמצא בחשבון בכל שנה, כך שאתה יכול למשוך מהחשבון כדי לענות על הצרכים הכנסה הפרישה שלך.

יתרונות: אם נעשה כמו שצריך, גישה זו עשויה להניב כמות סבירה של הכנסה לכל חיים מתואם לאינפלציה. החלק המנייתי מספק צמיחה לטווח ארוך; חלק האג”ח מוסיף יציבות.

חסרונות: Principal ינוע בשווי ואתה חייב להיות מסוגל להישאר עם האסטרטגיה שלך בזמנים למטה. בנוסף, ייתכנו שנים שבו תצטרך להפחית את משיכות הכספים.

גישת תיק מאוזן קלה יחסית לעקוב והיא גמישה מספיק כדי לעמוד התנודתיות בשוק. ללמוד את כללי שיעור הנסיגה תרצו להשתמש כדי לתת גישה זו את הסיכוי הגדול ביותר של הצלחה.

6. קצבאות מיידיות

ביטוח חברות חוזי נושא שנקראים קצבאות. עם קצבה מיידית תמורת פיקדון סכום חד פעמי שתקבל הכנסה לכל חיים.

יתרונות: הכנסה אפילו לכל חיים מובטחים אם אתה גר בעבר 100.

חסרונות: הכנסה לא להדביק את האינפלציה, אלא אם כן אתה קונה אינפלציה המותאמת קצבה מיידית (אשר יהיה תשלום ראשוני נמוך בהרבה). אם אתה רוצה את התשלום הגבוה ביותר יהיה לך שום גישה המנהלת, ולא יהיה שום העיקרי שנותר להעביר ליורשים.

קצבאות מיידיות יכולות להיות דרך טובה להבטיח תזרים מזומנים לכל חיים אם אתה צריך את התשלום הגבוה ביותר האפשרי מן המנהל הנוכחי שלך. למד את הקצבאות המיידיות כל הפרטים הקטנים לפני שאתה קונה.

7. הכנסה עבור דגם Life

גישה זו משתמשת פילוח לפי זמן שנקרא משהו כדי להתאים את ההשקעות שלך עם הנקודה בזמן שהם יידרשו. הוא מספק תהליך לוגי עבור כמה לשים בהשקעות בטוחות כמה לשים בהשקעות מוכוונת צמיחה.

יתרונות: קל להבין ויש לו פוטנציאל לספק תוצאות מצוינות.

חסרונות: בצורתו הטהורה ביותר, אסטרטגיה זו כרוכה ללקיחת סיכוני השקעה, אבל זה יכול להיות שונה, כך שאתה תשתמש במוצרים להבטחת הכנסה.

אני מתמחה הכנסת פרישת גישה זו היא הגישה המועדפת שלי להעברת פרישת הכנסה לי להשתמש בסוג זה של מודל אלא למלא את החתיכות עם סולם אג”ח וקרנות אינדקס צמיחה. החתיכות ניתן היו למלא עם אפשרויות אחרות כמו תקליטורים, קרנות אינדקס, קצבאות, וכו ‘בדקו את ההכנסה עבור אסטרטגיה חייה עבור קישור לסרט שבו אתה יכול ללמוד יותר.

8. קצבה משתנית עם תכונת הכנסה מובטחת

קצבה משתנית הוא חוזה שהוציא ביטוח חברה-אבל בתוך הקצבה שהם מאפשרים לך לבחור תיק השקעות מבוסס שוק. מה חברת הביטוח מספקת הוא רוכב תועלת הכנסה לכל חיים כי מבטח אם ההשקעות לא מתפקדות היטב יישאר לך הכנסת פרישה.

יתרונות: מובטחת הכנסה לכל חיים שעלולים להדביק את האינפלציה אם השוק עולה. מנהל נשאר זמין כדי להעביר ליורשים.

חסרונות: מי ייתן להם שכר גבוה יותר מאשר אפשרויות אחרות הדמים במוצרים מסוימים יכולים להיות כל כך גבוהות כי אתה נאלצת להסתמך על הערבויות כפי ההשקעות צפויות להיות מסוגל להרוויח מספיק כדי להתגבר על העלויות.

אני אהיה כנה, זו אסטרטגית הכנסת פרישה העדיפה לפחות שלי. הם ביטוח-עם מוצרים אלה אתה לבטח הכנסה והעתיד שלך כי הוא בדרך כלל יקר. עם זאת, כאשר נעשה שימוש עבור חלק מהאמצעים שלך, וכאשר המסים לוקחים בחשבון, מוצרים אלה שבבעלות קופת גמל בניהול אישי יכול להתאים לתוכנית פרישה הכנסה.

9. תכנית הקצאת נכסי פרישה הוליסטית

כשאתה מסתכל על כל האפשרויות זמינה, רוב הזמן את האפשרות הטובה ביותר היא תכנית משתמשת רבה של הבחירות דנו. מטרת תכנית הקצאת נכסי פרישה הוליסטית היא לא למקסם את ההחזר-זה הוא למקסם הכנסות בחיים. זוהי מטרה שונה מנטרת השקעת הקצאת נכסים המסורתית של מיקסום תשואה ליחידת הסיכון.

יתרונות: שילוב של רעיונות הכנסה כמה פרישה בשם השקופית הזה הוא לעתים קרובות מה נדרש כדי ליצור תזרים ההכנסות האידיאלי עבור הצרכים שלך.

חסרונות: דורש הרבה עבודה כדי לשים אותו ביחד תקין, אבל השעות התכנון יכול להיות שווה את המאמץ במשך חודשים ושנים רבות!

אם אתה קרוב לפרישה, הדבר החשוב ביותר שאתם צריכים לדעת הוא כי השקעת פרישה צריך להיעשות באופן שונה. אתה צריך הכנסה לכל חיים-לא טיפ מניות חם.

עד עכשיו, אתה צריך להיות מוכן להשתמש בטכניקות האלה בצורה מתואמת. ותמיד לזכור תכנון אינו בגישה מידה אחת המתאימה לכולם. הנסיבות והיכולות הייחודיות שלך צריכות להיחשב.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

צמצומי ההוצאות שלך יכול לספק בדרך מפוכחת כדי פרישה

אין זה מפתיע לגלות כי כמעט שלושה מתוך כל ארבעה אנשים המבקשים הדרכה תכנון פיננסי תכנון בחר עבור פרישה בראש סדר העדיפויות שלהם. כפי הפרישה מתקרב, סדרי עדיפויות ויעדים צפויים להשתנות במקצת כפי שאתה לבצע את המעבר. זו הסיבה שזה כל כך חשוב שתהיה תוכנית פיננסית במקום כדי להסתגל לשינויים אלה.

פחד וחוסר ודאות יכולים להיות כוח מניע של רגשות במהלך שיחות תכנון פרישה.

על פי מוכן פרישת מדינת ארה”ב Employee 2015 הדו”ח מ עדין כספי, רק 29 אחוז 55 עד 64 ילדי בני השנים להביע אמון שהם יצטרכו מספיק כדי להחליף הוצאות אורח החיים הנוכחיות שלהם במהלך פרישה.

אם אתה מתכנן לפרוש ב 10 שנים או פחות אתה כבר צריך להיות מפעיל חישוב פרישה בסיסי לפחות פעם בשנה כדי לראות אם החיסכון לפרישה המוקרן שלך יהיה מספיק כדי לעמוד ביעדי ההכנסה שלך עבור פרישה.

יצירת תכנית תקציב עבור פרישה מוצעת אם אתה 5 שנים או פחות מתאריך החופש הפיננסי המתוכנן שלך. אם אתה לא על המסלול, אתה גם צריך למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה שלך באמצעות חיסכון יותר, עובד מאוחר יותר בחיים מהרצוי, להשקיע יותר אגרסיבי, או יצירת הכנסה נוספת בפרישה בדרכים אחרות (תעסוקה במשרה חלקית, משכנתא הפוכה הכנסה, השכרה, וכו ‘).

אפשרות נוספת כדי לגשר על פער תזרים המזומנים פוטנציאל הפרישה היא להפחית הוצאות הפרישה מתוכננות.

אנו נוטים לחשוב צמצומים בית כשומר כסף פוטנציאל פרישה, אבל יש דרכים אחרות כדי לצמצם את אורח החיים שלך כי יכול להיות יעיל באותה מידה.

אם אתם שוקלים צמצומי היבטים שונים של החיים הפיננסיים שלך לפני או במהלך פרישה, הנה כמה דברים שכדאי להביא בחשבון:

שים תכנית הוצאות הפרישה שלך במבחן.  קודם כל, לוודא בעצם יש לך תקציב או תוכנית ההוצאות האישיות במקום ולשים את התוכנית שלך בכתב.

זה יהיה לבצע כמה דברים. לדעת לאן הכסף שלך הולך היום יעזור לכם להעריך ההוצאות המתוכננות שלך במהלך פרישה. למעשה, אתה צריך לנסות לעשות יותר עם חישובי הפרישה שלך מסתם לנסות להחליף אחוז מסוים של ההכנסה הנוכחית שלך. יצירת תכנית תקציב עבור פרישה האומדת את ההוצאות אתם צופים שינוי במהלך פרישה אז יש לך כמות דולר שנקבעה מטרת ההכנסה שלך. תועלת סופית אחד לשים התקציב שלך במבחן היא לראות איפה אתה יכול לפנות כמה דולרים מיותרים היום כדי להגדיל את החיסכון שלך עבור פרישה. אתה תהיה נותן ביצה פרישה הקן שלך דחיפה נחוצה והפחתת הוצאות בעתיד בעת ובעונה אחת.

להתמודד עם בעיות בריאותיות פוטנציאליות עכשיו. אם אתה מודאג לגבי עלויות הבריאות עולה אתה לא לבד. ניתן להפחית מחוץ בכיס עלויות הבריאות אם לנקוט צעדים כדי טוב יותר לשמור על הבריאות הכללית שלך. ניהול כספים אישיים דומה לניהול בריאות ואיכות החיים כלליים. רובנו בדרך כלל יודעים מה לעשות, אבל החלק הקשה הוא נקיטת פעולה ובעקבות דרך עם הצעדים הדרושים כדי לשפר את הבריאות שלנו באופן יזום ולרווחתם.

צמצם את עלויות ההובלה שלך.  אם אתה כבר עושה תשלומי המכונית לאורך רוב הקריירה שלך אתה בטח כבר הנחת תשלומי מכונית הם פשוט עובדים חיים.

כן, זה נכון שרובנו צריך מכונית כדי להגיע לעבודה או לנהל שגרת היומיום רגילה. עם זאת, אם היסטורית מכירת רכבים שלך הכולל החלפת הרכב שלך כל 3-5 שנים עם הרכב חדש לגמרי אתה יכול להיות הוספת חשבון נוסף לתכנית הפרישה שלך. קניית רכב משומש אמין והקמת קרן החלפת מכונית לפני הפרישה הן אסטרטגיות חלופיות כדי לשקול.

לחסל את החוב ריבית גבוהה.  אם יש לך חוב צרכן ריבית גבוהה (כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות) זה בדרך כלל יותר הגיוני לשלם את החוב הזה עם דולרים מיותרים מתכנית ההוצאות שלך. יש הבדל חשוב אחד הוא כאשר אתה צופה הצמיחה של ההשקעות שלך להיות גבוהה מהריבית אתה משלם על החוב. כמובן, מחזיר בשוק המניות והאג”ח לא מגיע עם שום ערבויות ואילו הריבית נשמרה אסטרטגיה לצמצום חוב מובטחת.

הימנע הפיתוי להשתמש לנסיגת סכום חד פעמי מחשבון הפרישה שלך כדי לשלם את חוב ריבית גבוה. מסי ההכנסה שיגיעו הם לעתים קרובות פעמים גבוהות משמעותי מאשר חיסכון ריבית המהלך הפיננסי הזה.

אסטרטגית לשלם את המשכנתא שלך. באופן כללי, זה מהלך פיננסי חכם לעת תמורת המשכנתא שלך עם פרישתו המתוכננת שלך. עם זאת, עם שיעורי הריבית ברמות שפל היסטוריות החלטה זו אינה קלה כמו כמה אנשים לעשות. עם זאת, עם הוצאות דיור להיות אחת הקטגוריות בהוצאות משקי הבית הגדולות במהלך פרישה זה יכול להיות מועיל למדי להפוך משכנתא ללא חוב.

להעריך מחדש את הכיסוי הביטוחי שלך. הוצאות מסוימות כגון סיעודים וביטוח בריאות תישארנה הכרחיות לאורך שנתי הפרישה שלך. עם זאת, צרכי ביטוח אחרים עשויים להיות מופחתים או בוטלו ברגע שאתה לפרוש. כפי פרישה מתקרבת, לקבל הערכה אובייקטיבית של כמויות כיסוי ביטוחי חיים המומלצות שלך. באופן אידיאלי הערכה זו תתבצע על ידי איש מקצוע פיננסי שאינו פיצה להמליץ מוצר מסוים לעומת אחר או בעל אינטרס כלכלי אתה ממשיך לעשות תשלומי פרמיה.

הימנע חוב הלוואת סטודנט לפני הפרישה שלך (אלא אם הפרישה שלך היא עדיין על מסלול).  אם אתה מרגיש כאילו אין דרך אחרת לממן את הוצאות החינוך של ילדכם – תחשבו שוב. אתה יכול לשאול על החינוך של הילד שלך אבל לא פרישה משלך. אבל זה לא אומר שאתה צריך לקחת הלוואות הוריות. אם אתה עושה, להיות מוכן לתוצאות. אם הלוואות סטודנט ההורה לא ניתן להימנע, לנסות לתזמן התגמול שלכם עם הפרישה.

להתייעץ לפני קבלת החלטות חשובות. צמצומים תמיד צריך להיראות כתהליך מתמשך כי יש צורך במהלך שנות העבודה שלך ברחבי פרישה. תסתכל על זה כעל הזדמנות לבדוק למעלה פיננסי דרושה כמה שאתה מנסה לזהות הוצאות ורגלי בחיים שלך, כי אתה יכול לשנות. אם אתה עובד עם איש מקצוע פיננסי, הקפד להשתמש בתרגיל הצמצומים שלך כתזכורת להקי תכנית לחיסול החוב ולהמשיך הלאה כדי לבדוק למעלה גורמי פרישה חשובים אחרים כגון חיסכון, השקעות ניהול עזבון.

קח את הזמן כדי להגדיר מה “פרישה” אומרת לך.  יש צמצומים יתרונותיה ואינו בהכרח אומר שאתה צריך להתפשר המטרות החשובות ביותר שלך עבור פרישה. על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה כאשר צמצום ההוצאות שלך אתה צריך להיות בעל הבנה ברורה של מטרות חייכם, ערכים וחזון לעתיד. עבר בדיקה מקיפה של החלופות שלך יאפשר לך להגדיר טוב יותר מה חופש פיננסי פירושו באמת אתה. תהליך צמצומים זה עשוי אפילו לספק לך דרך ברורה להגיע לאותו יעד פרישה מוקדם מהצפוי.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.