פרישה היא החלטה גדולה. יחד עם נישואים, גירושין, הבאת ילדים לעולם, וגם נעימים, הוא אחד מעברי החיים הגדולים ביותר תיתקלו. מחקרים מראים את הפנסיונרים המאושר להתחיל בתכנון לפחות חמש שנים לפני מועד הפרישה הרצוי שלהם. למרבה הצער, יותר מדי אנשים לחכות עד הרגע האחרון, כגון כאשר החברה שלהם מציעה חבילה לפרישה מוקדמת. Best להתחיל לתכנן הרבה לפני שיש לך יותר מדי!

התחל את ניתוח בחיפוש לתוך מה גורם לשחק לתוך החלטת הפרישה בגילים שונים. כל גימלאים צריך לעבוד דרך חישובים כדי לקבוע כמה זמן כספם עשוי להימשך – אבל מישהו שרוצה לפרוש בגיל 50 יש קבוצה שונה של נחות יסוד הם יצטרכו להשתמש בהשוואת מישהו שרוצה לפרוש בגיל 70.

השקופיות הקרובות לך בפירוט כיצד ההנחות לשנות לפי גיל, על ידי לקיחת מבט על מה שנדרש כדי לפרוש על ידי 50, 55, 62, 65 או 70.

הסבת 50

מי לפרוש ידי 50 בצע אחת כמה דברים; הם חיים על מעט מאוד לחסוך הרבה, הם יורשים כסף, או שהם גדלים ולמכור עסק רווחי (או לפתח צורה אחרת של קניין רוחני).

אם אתה מוכן לחיות על פחות אין הרבה חיסכון, לשקול אורח חיים פרישה בעלות נמוכה, כגון המתגוררים קרוואנים בחניון, פורש בקהילה בחו”ל בעלות נמוכה, או חיים קטנים דירה ממוקמת במקום שבו בעלות הרכב שלכם אינה הכרחית. אם סגנון החיים האלה נשמעים לכם הגיוניים, פרישה מוקדמת עשויה לעבוד בשבילך – גם אם אין לך כמות גדולה של חיסכון לפרישה.

אם אתה תמיד הייתי אדם הקריירה מוכווני, “A סוג” או Over-הישגים, ויש לך את הכספים כדי לקיים פרישה מוקדמת, יש סיבות ריאליות נוספות שתחשבו פעמיים לפני שפרש. אתה עלול למצוא פרישה מהנה במשך כמה חודשים, אבל בלי פרויקט חדש לעבוד על, יותר מדי זמן פנוי עשוי לקבל הישן בשבילך. בעלי עסקים ואנשי מקצוע עובדים הם אלה סיכוי הטובים ביותר משתעמם פרישה.

לא משנה מה סוג ייתכן, שיש פרישה מוקדמת להצליח אתה חייב לקחת בחשבון כמה אתה הולך לשלם עבור הוצאות הבריאות – ואתה צריך לתת דין וחשבון על העובדה שהכספים ייתכן שיהיה צורך לכסות 40 שנים (או יותר) של הוצאות מחייה.

הערה: אם יש לך חסכונות מספיקים אבל רוב זה בתוך פרישת חשבונות דרך אחת לגשת חיסכון לפרישה מוקדמת ללא תשלום קנס היא להקים מה שנקרא 72t תשלומים מחשבון IRA שלך. אפשרות זו מאפשרת לך לקחת כסף לפני גיל 59 1/2 ללא תשלום קנס המשיכה המוקדם.

הסבת 55

אם יש לך חסכונות מספיקים, שפרש בגיל 55 עשוי להיות ריאלי יותר ממה שאתה חושב. למה? אנשים רבים מניחים פרישה כספם הוא מחוץ לתחום עד הגיעם לגיל 59 1/2, אבל ככלל מיוחד ביותר 401 (k) תוכניות מאפשר משיכת עונש ללא מגיל 55 – 59 1/2 –   אבל רק  אם אתה פורש לאחר שלך יום הולדת ה -55 . אם ניקח את הכסף מתוך חשבונות פרישה מוקדמת תוך דחיית גיל ההתחלה עבור ביטוח לאומי עד גיל 70 יכולים לעיתים קרובות לבצע פרישה מוקדמת ריאלי.

דבר נוסף תצטרך לתכנן: יהיה לך עשר שנים לפני כיסוי Medicare מתחיל, אז כשבונים תקציב הפרישה שלך בטוח מקדם את העלות של רכישת ביטוח בריאות משלך.

וכמו כל אלה שוקלים פרישה מוקדמת, תוכל גם רוצה להחליט מה אתה מתכנן לעשות עם הזמן שלך. קראו את סיפוריהם של פנסיונרים אחרים ולראות אילו אתה מזדהה עם. כשאתה יודע למה לצפות תהיה יותר לסבול מעבר מוצלח לתוך פרישה.

הסבת 62

על פי מפקד האוכלוסין של ארה”ב, 62 הוא גיל הפרישה הממוצע בארצות הברית. זה הגיוני כמו 62 הוא הגיל המוקדם ביותר שאתה יכול להיות איסוף הטבות פרישת הביטוח הלאומי משלך. היזהר של הטוען מיד; הרבה אנשים מתחילים היתרונות שלהם על 62 בסוף עד מתחרט החלטה זו כשהם רואים איך הרבה יותר שהם התקדמו אם הם התחילו יתרונות בגיל מבוגר יותר.

אפילו עם תאריך התחלה ביטוח לאומי מתעכב, אם אתה מתכנן קדימה, אתה אמור להיות מסוגל לחסוך מספיק כדי לפרוש בגיל 62 ולשמור על אורח חיים נוח. תכנון מראש אומר שאתה עבדת דרכך הפריטים ברשימת תיוג הפרישה.

חושב שיש לך תוכנית טובה? אם יש לך חשבונות מאוחדים, להבין ת.ז. בטענה אפשרויות, לדעת המהווה תוכלו לסגת ו העריכו את המסים תשלם על פרישה, אז אתה עושה את הדברים הנכונים.

הסבת 65

שישים וחמש הוא גיל הפרישה מציאותי עבור רוב. היתרונות Medicare להתחיל בשעה 65, אתה יכול להתחיל לאסוף ביטוח לאומי בכל עת, ואין מסים עונש לנסיגות חשבון פרישה.

תצטרך כמה החלטות גדולות לעשות ב 65 אף: איזה סוג של מדיניות הבריאות משלימה אתה רוצה, איך לתכנן עבור הוצאות סיעוד פוטנציאליות, וכיצד לטפל הידרדרות קוגניטיבית בעתיד. אתה גם צריך שתהיה תוכנית “decumulation” – כלומר תוכנית כיצד אתה הולך למשוך מחשבונות, ובאיזה סדר, כמה, וכו ‘

כמו כן, להיזהר, עבור גימלאים קרוב לגיל פרישה מלאה להטבות הביטוח הלאומי שלך הוא לא 65 – הוא בגיל 66 או מאוחר יותר. עבור רובכם זה אומר שגם אם אתה לפרוש בגיל 65, אתה תהיה הכי טוב ממני לחכות שנה או משהו כזה לפני תחילת הביטוח הסוציאלי שלך.

הסבת 70

אם אתה עדיין עובד על 70 אתה יכול להיות הסוג שלעולם אינו רוצה לפרוש. אין שום דבר רע בזה!

אם אתה רוצה לפרוש בגיל 70 את החדשות הטובות הן תקבל את הסכום המקסימאלי של הטבות הביטוח הלאומי על ידי מחכה להתחיל הטבות הערת גיל 70.: אין תועלת מחכה בעבר 70.

יש חדשות טובות יותר; כמה מוצרי פרישה לקבל יותר אטרקטיביים עם גיל; קצבאות ומשכנתאות הפוכות הן שני מוצרים, כמו יין, להשתפר עם גיל. בנוסף, יהיה עליך לתכנן על לקיחת משייכות IRA כמו הפצות מינימאליות הנדרשות להתחיל בגיל 70 1/2. אם אתה מתגעגע אלה יש עונש כבד, כדי לוודא שאתם מתחילים להם על הזמן.

ברגע שיש לך את הכספים כדי, לשקול בדיקת כל הכינויים המוטבים שלך מקבל מסמכי ניהול עזבון החיוניים שלך כדי.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

האם תכנון פרישה נראה מסובך? תשכחו את כל הפטפטת מבלבל לגבי קצבאות הקצאת הנכסים. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על תכנון פרישה בשישה צעדים פשוטים.

להבין כמה אתה צריך

לחשב כמה כסף תצטרך לתמוך יוקר המחיה שלך כאשר אתה פורש.

כלל-כללי הוא אחד אומר שאתה צריך לשאוף 80 אחוזים מההכנסה הנוכחית שלך. אם אתם עושים 100,000 $ בשנה, למשל, אתה צריך לשאוף הכנסת פרישה של 80,000 $.

אבל אני לא מסכים עם הרעיון הזה. מי עושה 100,000 $ בשנה ומבלות כל אגורה הוא שונה מאשר אדם שעושה 100,000 $ בשנה ואת חייהם על 30 אחוזים מההכנסה שלו.

אז אני ממליץ על גישה שונה: מבסס ההנחה שלך על כמה אתה כרגע לבלות , לא כמה אתה כרגע מרוויח.

תניח כי הסכום שאתה מוציא עכשיו יהיה שווה בערך הסכום שאתה מוציא כשאתה לפרוש. בטח, אתה יכול להיות חופשי מכמה הוצאות שוטפות כמו המשכנתא שלך במהלך שנתי הפרישה שלך, אבל אתה בטח גם להרים הוצאות חדשות כמו נסיעות ועלויות בריאות נוספת.

כפל על ידי 25

הכפל את הסכום שאתה צריך מדי שנת פרישה ידי 25. כך גדול תיק ההשקעות שלך צריכה להיות, בהנחה שאין לך מקורות הכנסה אחרים פרישה.

אם אתה רוצה לחיות על 40,000 $ בשנה, למשל, תצטרך תיק 1 מיליון $ (40,000 $ x 25). אם אתה רוצה לחיות על 60,000 $ בשנה, תצטרך תיק 1.5 מיליון $.

גלה מה ביטוח לאומי ישלם

עבור אל אתר האינטרנט הביטוח הלאומי הרשמי להשתמש בכלי ההערכה שלהם כדי לקבל מושג כמה אתה תאסוף ב פרישה.

להוסיף דמות זו לכל מקורות הכנסה אחרים פרישה כי ייתכן שיהיו, כמו פנסיה או הכנסת שכירות. ואז להחסיר מן ההכנסה השנתית הכולל שאתה רוצה מתי שאתה פורש.

לדוגמה, אתה רוצה לחיות על 60,000 $ בשנת הפרישה. ביטוח לאומי ישלם לך 20,000 $ בשנה, בעוד פנסיה קטנה תשלם לך 5000 $ לשנה.

משמעות דבר היא 25,000 $ ההכנסה שלך מגיעה ממקורות “אחרים”. רק 35,000 $ צריכים לבוא מתוך תיק ההשקעות שלך.

לכן, עליך תיק 875,000 $ (35,000 $ x 25), לא תיק 1.5 מיליון $ (למרות שזה לא כואב להיות מעל הכינה).

השתמש מחשבון פרישה

שימוש במחשבון פרישה כדי לברר כמה כסף תצטרך לחסוך כל שנה כדי לצבור תיק היעד שלך.

בואו נדמיין שאתה 30. יש לך 20,000 $ שמרו כרגע. אתה רוצה לפרוש בגיל 65. אתה רוצה הכנסת פרישה של 70,000 $, מתוכם 25,000 $ יגיעו מהביטוח לאומי והשניים 45,000 $ יבואו מהנכסים שלך. אתה מניח שיעור האינפלציה 4 אחוזים, שיעור המס 25 אחוז ו 7 אחוז שיעור התשואה על השקעות בתיק שלך.

בתנאים אלה, עליך לשים בצד 24,000 $ לשנה יש סיכוי טוב תיק הפרישה שלך שנמשך עד שתפעילו 99, על פי מחשבון הפרישה US News.

עבד את הנתונים למצבך לראות כמה אתה תצטרך לשמור לפגוש את מטרותיך.

להציל!

שים תוכניתך!

להתחיל להכות משם כסף. חתוך חשבון המכולת שלך, לא לסעוד במסעדות לעתים קרובות, לצאת לחופשה חסכנית ולהשתמש הרבה טקטיקות לחסוך כסף נוספים שיעזרו לך את עוד מזומנים לחשבונות הפרישה שלך.

לְנַמֵר

האם להשקיע את הכסף זה בתיק הפרישה שלך מבוסס על הגיל שלך, סובלנות הסיכון שלך, ואת מטרות ההכנסה שלך. ככלל אצבע, 110 פחות הגיל שלך היא כמות הכסף שאתה צריך לשמור במניות (מניות), עם שאר באג”ח ושווה מזומנים. אם אתה 30, למשל, לשמור על 110 – 30 = 80 אחוז תיק ההשקעות שלך במניות, עם שאר באיגרות חוב במזומן, ואת לאזן שנתי.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אם לפרוש בגיל צעיר נשמע כמו חלום השמור עבור מליונרים, הרשה לי להבטיח לכם שזה לא צריך להיות. למעשה, ישנם אנשים רבים שם בחוץ עובדים לקראת פרישה מוקדמת, כמה כבר בגיל 50. אין סוד מיוחד אחד פרישה מוקדמת או מציאת כמה השקעה גדולה לשקוע הכסף שלך לתוך; פרישה מוקדמת מחייבת שילוב של משמעת פיננסית, אסטרטגיה חזקה, והתאמת המשאבים שלך.

המקום הראשון להתחיל בו הוא עם כמה חישובים. בעזרת מחשבון פרישה המבוססים על הכנסה בפועל, ולא הממוצע המוצע, יכול לעזור לך לקבוע את סוג החיים שאתה רוצה הפרישה וכיצד הכנסה הפרישה שלך צריך לשקף את זה. אתה גם יכול להשתמש במחשבון 401 (k) כדי לראות איך התרומות שלכם יצבור תוך כדי להתכונן לפרישה.

מצא את הפער ולמלא את הפער

עכשיו עשית חישובים שלך ויש לי כמה מספרים אמיתיים כדי להסתכל, זה הזמן לזהות את הפער ו לבוא עם תוכנית כדי למלא את הפער. הפער מתייחס להיבדל בין מקורות ההכנסה הקבועים שלך ההוצאה החודשית שלך. זהו הפער התמידי תצטרך למלא, וזה גם סכום שהוא יצטרך להיות מותאם גבוה לאורך זמן בשל אינפלציה. בשנת הפרישה תרצה למצוא דרך לבנות ביצה בקן שלך כדי ליצור זרם הכנסות יציב שיכול למלא את הפער הזה מבלי צורך להשתמש בכסף בהשקעות שלך.

הדרך למלא את הפער היא להתחיל גריסת מספרים ולשקול את הדברים שמשפיעים המספרים האלה ואת החיסכון שלך. הרשימה שלהלן מפורטת חמישה שיקולים שאתה צריך לעשות, אבל צריך לזכור כי יש הרבה יותר.

1. עבודה במשרה חלקית.  אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם, אז אתה עדיין צעיר מספיק כדי להמשיך לעבוד.

עבודה במשרה חלקית היא דרך מצוינת ליצור הכנסה נוספת עבור החיסכון שלך וגם למנוע ממך ומכלת החיסכון לפרישה שלך. גימלאים רבים חשים כי עובד במשרה חלקית מוסיף לאיכות החיים שלהם. אם אתה מוצא עבודה במשרה חלקית בתחום שאתה אוהב, אתה יכול ליהנות שומר המוח שלך פעיל ולתמוך עצמך בעוד דולרי הפרישה שלך לגדול. כמה פנסיונרים נהנים לקחת על פרויקטים ייעוץ במשרה חלקית. ייעוץ הוא דרך מצוינת לקבל תשלום עבור חלק מאותם הדברים שהייתם כל כך טוב לפני שאתה בדימוס.

2. לא עוד משכנתא.   דרך מצוינת לשלוט בהוצאות שלך כדי לשלם את המשכנתא שלך. בעלות על הבית שלך פנוי ונקי לא רק נותנת לך שקט נפשי, אבל גם נותן גמישות תקציב פרישה שלך. כלל האצבע הכללי שלי הוא לשלם את המשכנתא שלך אם אתה יכול לעשות זאת באמצעות לא יותר משליש של החיסכון שאינו הפרישה שלך.

3. בריאות.  אתה לא יהיה זכאי Medicare עד שאתה 65, כך פורש מוקדם פירושו שמירה על הבריאות שלך בראש. תצטרך לבדוק את המדיניות פרטית ברגע שאתה כבר לא עובד כדי לדאוג לצרכי הבריאות שלך עד בעיטות Medicare שלך.

 ייתכן גם לבדוק את אפשרויות אחרות כגון טיפול לטווח ארוך. הבריאות תשתנה בהתאם לגיל וההטבות שלך, כך לבחון את כל האפשרויות שלך.

4. מסים, חסכונות, חיים (TSL). תצטרך לשקול עד כמה אתה מבלה עם כמה אתם חוסכים. באמצעות אסטרטגית TSL היא דרך מצוינת לעשות זאת. פיצול הכסף שלך לשלוש קטגוריות: מסים (30% מהכנסת הברוטו שלך); חיסכון (20% ל 401 (k) או לשלם את החוב); וחיים (50% עבור דיור, מזון, והוצאות אחרות). זה יאפשר לך לחיות על חץ ההכנסה היחיד שלך בכל חודש, יצירת ביצה בקן מצוינת עבור הפרישה שלך.

משמעת 5..  פרישה מוקדמת אינו ריאלי, אבל לא בלי הרבה עבודה ומשמעת קשה. כשראיתי את התמונה הגדולה חשוב, כל כך לזכור את מה שאתה רוצה הפרישה שלך להיראות כמו כמניע לקבל החלטות טובות עכשיו.

גילוי נאות:   מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות אינפורמטיביות בלבד. הוא מוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל. מידע זה אינו מיועד, ואת לא צריך, מהווה בסיס ראשוני עבור כל החלטת השקעה שתהיה לך אפשרות לערוך. תמיד להתייעץ המס או יועץ השקעות המשפטי, שלך לפני ביצוע כל השקעה / מס / ן / שיקולי תכנון פיננסיים או החלטות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

להבין איך שנים רבות החיסכון לפרישה שלך יימשך היא לא מדע מדויק. ישנם משתנים רבים בבית לשחק – החזר השקעה, האינפלציה, הוצאות בלתי צפויות – וכולם דרמטי יכול להשפיע על תוחלת החיים של החיסכון שלך.

אבל יש עדיין ערך מגיע עם הערכה. הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא לשקול סך החסכונות שלך, בתוספת החזר השקעה לאורך זמן, מפני ההוצאות השנתיות שלך.

דרכים להפוך את החיסכון שלך אחרונה עוד

מחשבון כמו זו לעיל יכול להיות מדריך מועיל. אבל זה בקושי המילה הסופית על כמה רחוק החיסכון שלך יכול למתוח, במיוחד אם אתה מוכן להתאים את ההוצאות שלך כדי להתאים כמה אסטרטגיות נסיגת פרישה נפוצה.

להלן כמה כללים חכמים אצבע על איך למשוך את החסכונות לפנסיה שלך בצורה שנותנת לך את הסיכוי הטוב ביותר שיש כספך להימשך כל עוד אתה צריך את זה כדי, לא משנה מה שהעולם שולח הדרך שלך.

כלל 4%

כלל 4% מבוססים על מחקריו של ויליאם Bengen, שפורסם ב 1994, כי מצא שאם אתם מושקעים לפחות 50% של הכסף שלך במניות והשאר באג”ח, היית מקבל סבירות גבוהה של יכולת למשוך אינפלציה-מותאמת 4% של הביצה בקן שלך כל שנה במשך 30 שנים (ואולי יותר, תלוי בתמורה להשקעה שלך לאורך זמן זה).

הגישה היא פשוטה: אתה להוציא 4% מתוך החיסכון שלך בשנה הראשונה, ובכל שנה הרצופה אתה מוציא באותו סכום דולרי בתוספת התאמה לאינפלציה.

Bengen נבדק התיאוריה שלו על פני כמה השווקים הפיננסיים הגרועים בהיסטוריה של ארה”ב, כולל השפל הגדול, ו 4% היה שיעור הנסיגה בטוח.

כלל 4% הוא פשוט, ואת סיכויי הצלחה הוא חזקים, כל עוד החיסכון לפרישה שלך מושקע לפחות 50% במניות.

משיכות Dynamic

כלל 4% הוא קשיח יחסית. הסכום שאתה לסגת בכל שנה מותאמת אינפלציה ולא שום דבר אחר, אז מומחי אוצר צריכים לבוא עם כמה שיטות כדי להגדיל את הסיכויים להצלחה, במיוחד אם אתה מחפש את הכסף שלך להימשך הרבה יותר זמן מאשר 30 שנים.

שיטות אלה נקראות “אסטרטגיות נסיגה דינמי.” באופן כללי, כל מה שזה אומר לך להתאים בתגובה מחזיר השקעה, צמצום המשיכות שבוצעו בשנים כאשר ההשקעה מחזירה אינם גבוהים כפי כצפוי, ו – נו, יום שמח – משיכת כסף יותר החוצה כאשר תשואת שוק מאפשרת זאת.

ישנן אסטרטגיות רבות נסיגה דינמית, עם דרגות שונות של מורכבות. אולי אתה רוצה עזרה יועץ פיננסי להקים אחד.

אסטרטגית רצפת ההכנסה

אסטרטגיה זו עוזרת לך לשמור על החסכונות שלך לאורך זמן על ידי ביצוע בטוח שאין לך למכור מניות כאשר השוק הוא למטה.

הנה איך זה עובד: חשב את סכום הדולר הכולל שאתה צריך עבור הוצאות חיוניות, כמו דיור ומזון, ולוודא שיש לך הוצאות אלה מכוסות על ידי הכנסה מובטחת, כגון ביטוח לאומי, בתוספת סולם אג”ח או קצבה.

מילה על קצבאות: בעוד כמה הם יקרים מדי ולא מסוכנים, קצבה מיידית יחיד פרמיה יכולה להיות כלי פרישת הכנסה אפקטיביים – אתה מזלג על סכום חד פעמי תמורת תשלומים מובטחים לכל חיים. בנסיבות התקינות, אפילו משכנתא הפוכה יכולה לעבוד כדי לחזק את רצפת ההכנסה שלך.

ככה, אתה תמיד יודע היסודות שלך מכוסים. אז, בואו החסכונות המושקעים שלך להיות אחראים ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך. למשל, אתה מוכן להסתפק staycation כאשר לקריסה של שוק המניות. מה שמעלה את השאלה: האם אתם עדיין קוראים לזה staycation כשאתה בדימוס?

לא לגמרי מוכן לפרוש?

כשאתה על סף פרישה, אתה חייב לתהות כמה רחוק את החיסכון הקיים שלך ייקח אותך. אבל אם אתה עדיין במרחק של כמה שנים לעזוב את העבודה, באמצעות מחשבון פרישה היא דרך מצוינת כדי לאמוד כיצד שינויי שיעור החיסכון שלך ישפיעו כמה יהיה לך כאשר אתה פורש.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

למד אודות כלל 4% בשנת הפרישה ואיך זה עובד

כפי שאתה קרוב לפרישה ולהתחיל לנסות לחשב כמה הכנסה שיהיה לך, אתה הולך להתקל כמה כלל אצבע כי רווח במשך שנים. אחד מהם הוא “שלטון 4 אחוזים”. הנה מה שהוא – מדוע זה לא תמיד עובד.

כלל 4% בשנת פרישה

כלל הפרישה 4% מתייחס לשיעור הנסיגה שלך: הסכום השנתי של ערך תיק המוצא שלך, כי אתה עלול לסגת פורטפוליו של מניות ואיגרות חוב ב פרישה.

לדוגמא, אם יש לך $ 100,000 כשאתה לפרוש, שלטון 4% היה אומר שאתה יכול למשוך כ 4% מסכום זה, או $ 4000, שנת הפרישה הראשונה, ולהגדיל את הסכום הזה עם אינפלציה, וכי ההסתברות היא די גבוה (95%) כי הכסף היה להימשך 30 שנים לפחות, בהנחת הקצאת תיק ההשקעות שלך היה אג”ח 50 מניות% / 50%.

תולדות השלטון 4%

כלל 4% התחיל להסתובב אחרי נייר 1998 כי נקרא לחקר טריניטי. השם האמיתי של הנייר הוא חיסכון פרישה: בחירת שערים שנסיגה היא בת קיימא .

למרות כלל 4% הפך מצוטט כמו “שיעור נסיגה בטוח” להשתמש ב פרישה, משום מקום בעיתון עושה את זה מתייחס אליו ככה.

• כמה מסקנות במאמר זה כי אני מוצא מעניין הם:
• “רוב גימלאים ירוויחו סבירים להקצות לפחות 50% למניות משותפות.”
• “גמלאים דורשים משייכות ריאלית במהלך שנתי הפרישה שלהם חייבים לקבל שיעור נסיגה מופחת באופן משמעותי המתיק הראשוני.”
• “במשך תיקי מניות נשלטות, נסיגת שיעורי 3% ו 4% מייצגים התנהגות שמרנית מאוד.”

עדכוני 4 ושלטון%

מחברי המחקר המעודכנים שפורסם טריניטי ללמוד Journal of תכנון פיננסי בשנת 2011. אתה יכול למצוא אותו ב: מחירי הצלחת תיק: איפה למתוח את הקו .

המסקנה לא השתנתה בצורה משמעותית. בחודש זה הם אומרים,

“נתוני המדגם מראים כי לקוחות אשר מתכננים לבצע התאמות אינפלציה שנתיות ל משייכות צריכים גם לתכנן שיעורי נסיגה ראשוניים נמוכים בטווח 4 אחוז ל 5 אחוז, שוב, מן התיקים של 50 אחוזים או יותר גדולה לחברת מניות רגילות, כדי להתאים גדלות עתידיות משייכים.”

ווייד Pfau, אקדמאי עם התמחות הכנסת פרישה, התייחס במחקר זה ב הבלוג חוקר פרישתו מעבודת עדכוני Study טריניטי .

• כמה מן הנקודות ווייד עושה הם:
• “מחקר השילוש אינו כולל עמלות קרן נאמנות.”
• “הכלל 4% לא הרים כמעט כמו גם ברוב מדינות מפותחות אחרות בשוק שכן יש בארה”ב”
• “המחקר טריניטי רואה אורכי פרישה של עד 30 שנים. זכור כי עבור זוג נשוי השני הפורש בגיל 65, יש סיכוי טוב שלפחות אחד מבני הזוג חי זמן רב יותר מאשר 30 שנים.”

מה אני חושב על כלל 4%?

כלל 4% בשנת פרישה לא צריך להפנות ככלל. שמעתי עיתונאי אחד מתייחסים לדברים האלה כמו “כללי מטומטם” ולא “כללי אצבע”.

אני חושב אלה “הכללים” יש להפנות הנחיות כלליות כמו. אם אתה רוצה לקבל מושג כללי של כמה הכנסת פרישת החיסכון שלך יכול לתמוך, שלטון 4% אומר לך כי תלוי הרצון שלך יש הכנסת הפרישה שלך לעמוד בקצב אינפלציה, אתה יכול למשוך סביר על 4000 $ – 5000 $ לשנה עבור כל 100,000 $ אתה השקעת, בהנחה שאתה בצעת שילוב תיק ספציפי עם כ 50% של תיק ההשקעות שלך במניות (כשאני אומר אני מתכוון מניות פורטפוליו מגוון רחב של קרנות מדד מניות).

דבר נוסף שכדאי לזכור; באמצעות כלל זה אינו לוקח בחשבון מסים. אם למשוך 4000 $ מ ה- IRA, אתה תשלם מסים פדרליים המדינה על הסכום, כך הנסיגה 4000 $ שלך עלול רק לגרום 3000 $ של כספים זמינים לבלות.

כדאי להשתמש כלל 4%?

למרות כלל 4% הפרישה עשוי לספק הנחיה כללית, אני לא חושב שמישהו צריך להשתמש בו כדי להחליט בעצם כמה לסגת מדי שנת פרישה.

כעניין של עובדה, כל עוד אני כבר מתאמן (מאז 1995 – לפני לחקר טריניטי המקורי פורסם) אני עדיין צריך לראות תכנית פרישת הכנסה שבו אנו מבוססים משייכים על 4% משווי התיק.

במקום זאת, כל גמלאי קרוב יש תכנית משלהם המבוססת על המקורות צפויים האחרים פרנסו, סוגי השקעות בשימוש, אריכות ימים צפויים, שיעור מס צפוי בכל שנה, וגורמים רבים אחרים.

כשבונים תוכנית פרישה הכנסה חכם, זה עלול להוביל משיכות יותר בשנים מסוימות, ופחות באחרים.

סיבה נוספת כלל 4% הופך שנותר פתוח היא, כי ברגע שאתה מגיע לגיל 70 ½ אתה נדרש לקחת משייכות IRAs שלך כל שנה שמתבגר, אתה חייב לסגת סכום גבוה יותר. אמנם, אתה לא צריך לבזבז אותו – אבל אתה צריך למשוך אותו מן IRA, כלומר משלם מסים על זה. הפצות המינימלי הנדרש אלה שצוינו על ידי נוסחה ואת הנוסחה ידרוש ממך לקחת יותר מ 4% משווי החשבון האחרון שלך ככל שמתבגרים.

האם כלל 4% עדיין עובד בתור מנחה?

במאמר 2013, כלל 4 האחוז אינו בטוח בתוך מחברי עולם התשואה נמוך מייקל פנק, ווייד Pfau, ומדינת דוד בלאנשט כי,

• “ההצלחה של שלטון 4% בארה”ב עשויה להיות אנומליה הסטורית, ולקוחות מומלצים לשקול אסטרטגיות הכנסת הפרישה שלהם באופן רחב יותר מאשר להסתמך אך ורק על משייכות שיטתיות מתיק נדיפים.”
• “כלל 4% לא יכול להתייחס אליהם כאל שיעור נסיגה ראשוני בטוח בסביבת שיעור ריבית הנמוכה של היום.”

מאמר זה מציע כי ציפיות ייתכן שתהיינה צורך המתוקן כפי מחקרים קודמים התבססו על נתונים הסטוריים שבו תשואות אג”ח ותשואות דיבידנד על מניות היו הרבה יותר גבוהות ממה שאנחנו רואים היום.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

בשלב מסוים בחיים שלך שאתה קרוב לוודאי להיות זרקת את הרעיון של ביטוח חיים כהשקעה.

ההגשה תישמע טובה. זה יישמע כמו שאתה מקבל תשואה מובטחת, עם לא מעט סיכוני חסרון, וכי הכסף יהיה זמין עבור כמעט כל דבר שאתה רוצה בכל עת.

ובכן, אני כאן כדי לספר לכם כי דברים הם לא תמיד מה שהם נראים, וכי עם כמה יוצאים מן כלל נדיר כדאי להימנע ביטוח חיים כהשקעה. הנה למה.

ראשית, הפריימר מהיר על ביטוח חיים

לפני שנכנס כל הסיבות מדוע ביטוח חיים היא לא השקעה טובה, בואו צעדים אחורה ולהסתכל במהירות לעבר שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים:

1. חי ביטוח Term:  ביטוח חיים ארוך הוא סכום קבוע של כיסוי הנמשך פרק זמן מוגדר, בדרך כלל 10 עד 30 שנים. זה זול ואין רכיב השקעה אליו. זה הגנה פיננסית טהורה מפני מוות מוקדם.
2. ביטוח חיים קבוע:  ביטוח חיים קבוע מגיע בצורות ובגדלים שונים, אבל בעצם הוא מספק כיסוי שנמשך כל החיים שלך ויש לה מרכיב חיסכון שניתן להשתמש בהם כמו חשבון ההשקעה. כמו כן תוכל לשמוע אותו בשם כל החיים , חיים אוניברסליים ,  חיים משתנים , ואפילו חיים להון צמוד . כל אלה הם הסוגים השונים של ביטוח חיים קבוע.

יש דיון שלם להיות לו על ביטוח חיים ארוך מול ביטוח חיים צמיתה ביטוח פרספקטיבה, אבל זה נושא לפוסט אחר. (רמז: רוב האנשים רק פעם צריכים ביטוח חיים ארוך.)

כאן נתמקד למרכיב החיסכון בביטוח חיים קבוע זה משופע קרובות כהזדמנות השקעה פנטסטית.

הנה שבע סיבות מדוע ביטוח חיים הוא כמעט אף פעם לא השקעה טובה.

1. התשואה המובטחת האם לא מה שזה נראה

אחד היתרונות הגדולים של קבע ביטוח חיים שלם הוא שאתה מקבל תשואה מזערית, אשר אמרה לעתים קרובות להיות סביב 4% בשנה.

זה נשמע מדהים, נכון? זה הרבה יותר ממה שתקבל חיסכון כלשהו חשבון בימים אלה, וזה רק את התשואה המינימלית. יש, כמובן, את ההזדמנות כדי שזה יהיה טוב יותר.

הבעיה היא שאתה לא באמת מקבל החזר 4%, לא משנה מה הם אומרים. הקרנה כל החיים בדקתי לאחרונה, אחד כי “מובטחת” תשואה 4%, בעצם הראה רק תשואה 0.30% כאשר רצתי את המספרים. זה הרבה פחות ממה שהיה מקבל מחשבון חיסכון מקוון פשוט, אפילו בסביבה נמוכה הריבית הזו.

אני בכנות לא בטוח למה הם רשאים להבטיח תשואה כי אתה לא ממש מקבל, אבל אני מניח כי התשואה IS 4% … לפני כל מיני עמלות נלקחים בחשבון במשוואה.

לא משנה מה, אם כי, אתה לא מקבל בשום מקום ליד בתמורה הם מבטיחים.

2. תוכל להיות שלילי לזמן מה

בדיוק מעל אמרתי כי התשואה מובטחת על שהמדיניות התבררה רק 0.30%. ובכן, זה היה רק אם המבוטח חיכה 30 שנים לפני הוצאת כסף. התשואה הייתה נמוכה בהרבה, ולעתים קרובות שלילית, עבור כל שנה לפני כן.

ראה, כאשר אתה משלם לתוך כל פוליסת ביטוח חיים, רוב הפרמיות הראשוניות שלך ללכת עמלות. יש את העלות של הביטוח עוצמה, עלויות מנהליות אחרות, וכמובן העמלה הגדולה שצריך ששולמה לסוכן שמוכר לך את המדיניות.

המשמעות של זה היא שזה לוקח זמן רב, לעתים קרובות 10 שנים או יותר, רק כדי  לשבור אפילו על ההשקעה שלך. לפני כן, התשואה המובטחת שלך היא שלילית. וגם אחרי זה, זה לוקח הרבה זמן לפני החזרה מתחילה להתקרב למשהו סביר.

האם אתה אוהב את הרעיון של השקעה משהו שככל הנראה יגרום לייצר תשואה שלילית עבור העשור הבא או יותר?

3. זה יקר

ביטוח חיים שלם הוא יקר בשתי דרכים גדולות:

1. הפרמיות גבוהות בהרבה ביטוח חיים מונחים על אותו סכום כיסוי. זה לעתים קרובות ככל 10 פעמים יותר יקר.
2. ישנם הרבה עמלות מתמשכות, שרובם הם מוסתרים שלא פורסם.

זכור כי העלות היא המנבא הטוב ביותר היחיד של מחזיר השקעה בעתיד. להקטין את העלות, כך עולה הסבירות ביצועים החוצה.

בדרך כלל, ביטוח חיים שלם הוא אחת ההשקעות הכי היקרות שם בחוץ.

4. את החיסכון במס הם מוגזמים

אחד היתרונות המוצהרים של ביטוח החיים הוא שזה עוד חשבון להטבות מס. וזה נכון במידה מסוימת:

1. חשבון ההשקעה שלך גדל פטור ממס.
2. אתה יכול “למשוך” כסף פטור ממס.

למרות שיש שני אלה כמה תופס גדול.

ראשית, בעוד הכסף שלך עושה לגדול ללא מס, התרומות שלך אינן פטורות ממס. במובן זה, זה כמו סוג של IRA לא מוכר, ללא מלוא היתרונות של או רוט IRA או IRA מסורתית.

שנית, הטענה של משיכות ללא מס מטעה מאוד. מה אתה בעצם עושה כשאתה למשוך כספי פוליסת ביטוח החיים שלך הלוואות כסף לעצמך. אתם לוקחים הלוואה, וכן הלוואה כי היא צבירת ריבית עבור כל עוד אתה לא משלם אותו בחזרה לתוך המדיניות שלך.

אז לא, אתה לא ממוסים על משיכות אלה, אבל …

1. החיוב מתבצע עניין, אשר בעצם מחליף את עלות המס (אם כי זה עשוי להיות יותר או פחות).
2. במקרים מסוימים אתה יכול למשוך יותר מדי כסף, ובמקרה היה צריך לשים את כסף בחזרה לתוך המדיניות (כנראה לא חלק מתקציב הפרישה שלך) או לאפשר המדיניות לפקוע.

סוגים אלו של סיבוכים לבוא כל הזמן עם מדיניות כזאת, ולעתים נדירות מוסברות מלפנים.

5. זה Undiversified

גיוון הוא מאפיין מרכזי של אסטרטגיית השקעה טובה. בעיקרו של דבר, זה כרוך פורש את הכסף שלך על פני מספר השקעות שונות, כך שאתה מקבל את היתרון של כל ללא כל חלק מסוים של תיק ההשקעות שלך יכולת לשקוע לך.

ביטוח חיים שלם הוא מטבעו undiversified. אתה משקיע כמות משמעותית של כסף עם חברה בודדת, בהסתמך על שני מיומנויות השקעתם והמוניטין שלהם כדי לייצר תשואות בשבילך.

הם צריכים להיות מנהלי השקעות טובים מספיק פעילים כדי להכות את השוק (לא סביר). והם צריכים להחליט מספיק אשראי של תשואות אלו אליכם, לאחר שנלקחו בחשבון כל העלויות של שניהם בניהול השקעות ו  ניהול חובות הביטוח שלהם.

זה הרבה הביצים שלך בסל אחד.

6. זה חסר גמישות

שמירת כסף על בסיס קבוע היא החלק החשוב ביותר של הצלחת השקעה. אז באופן אידיאלי תוכל להקים החיסכון החודשי שלך ולהמשיך אותן לצמיתות, או אפילו להגדיל אותן לאורך זמן.

אבל חיים קורים, וגמישות מועילה כשזה קורית.

נניח כי אתה מאבד את העבודה שלך. או אולי אתה רוצה לחזור לבית הספר. או שאולי אתה מקבל ירושה זה אומר שאתה כבר לא צריך לחסוך כמה שיותר.

אם אתה תורם משהו כמו 401 (k) או IRA, אתה יכול פשוט להשהות או להקטין תרומות הרגילות שלך כדי לשחרר קצת את תזרים מזומנים. בינתיים, הכסף כבר שמרת ימשיך לגדול, ואתה יכול להפוך את התרומות שלך מחדש, בכל עת.

אין לך גמישות כי עם ביטוח חיים. אם אינך להמשיך לשלם פרמיות שלך, החיסכון שצברת ישמש לשלם אותם עבורכם. וכשזה נגמר הכסף, המדיניות שלך תפקע.

כלומר כל שינוי בנסיבות פיננסיות יכול להיות שאתה מאבד את כל ההתקדמות שעשית עם כל פוליסת ביטוח חיים. אין גמישות רבה יש לדשדש עד לדברים לחזור למצב נורמלי.

7. אתה יותר טוב יש אפשרויות!

אם תשאל כמעט כל מתכנן פיננסי שאין לו אינטרס למכור ביטוח חיים שלם, הם כמעט ימליצו תמיד ממצים את כל חשבונות הפרישה להטבות מס האחרים לפני ביטוח חיים אפילו בהתחשב כהשקעה, פשוט משום שהם מציעים מס טוב יותר הפסקות, יותר שליטה על ההשקעות שלך, ולעתים קרובות עמלות נמוכות.

כלומר, ממצים את 401 (k), קופות גמל בניהול אישי, חשבונות חיסכון בריאות, וחשבונות הפרישה עצמאיות ראשון. בנוסף, גם אחרי זה, בהתחשב בדברים כמו תכנית 529 או אפילו חשבון השקעה במס ישן רגיל.

אם אתה לא כבר לוקח את מלוא היתרונות של אלה חשבונות פרישה אחרים, באמצעות ביטוח החיים כהשקעה צריך להיות הדבר האחרון על דעתך.

כאשר ביטוח חיים קבוע האם הגיוני?

עבור רוב האנשים, ביטוח חיים לעולם לא הגיוני כהשקעה. אבל זה לא אומר כי ביטוח חיים קבוע הוא חסר תועלת.

הנה כמה מצבים שבהם זה יכול להיות הגיוני:

1. יש לך ילד עם צרכים מיוחדים ורוצים להבטיח כי הוא או היא תמיד יהיה לכם שפע של משאבים כספיים, לא משנה מה.
2. אתה צריך מיליוני דולרים, עלולים להיות חשופים מסי עיזבון ואתה רוצה להשתמש ביטוח חיים כדרך לשמר את הכסף כאשר הוא עבר על המשפחה שלך.
3. אתה כבר ממצה את כל חשבונות להטבות מס נוספים, אתה רוצה לחסוך יותר לפרישה, וההכנסות שלך גבוהות מספיק כי הטבות המס המוצעות על ידי ביטוח חיים אטרקטיביות.

בכל שלושת המקרים האלה, היית רוצה לעבוד עם מומחה שיכול לעצב מדיניות כדי לענות על הצרכים הספציפיים שלך, למזער עמלות, ולהגדיל את כמות הכסף נשאר בכיס שלך. הסוכנים רוב פוליסות ביטוח חיים שלמות מציעים לא שיעמדו בקריטריונים אלה.

“טוב מכדי להיות אמיתי” בדרך כלל

הגשת ביטוח חיים השלמה נשמעת טובה. מחזיר מובטחת, צמיחה פטורה ממס, משיכות ללא מס, וכסף זמין עבור כל צורך בכל עת.

מי אמר שאין לזה?

כמובן, כאשר משהו נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה בדרך כלל הוא, ואת זה הוא לא יוצא מן הכלל. ביטוח חיים הוא בדרך כלל לא השקעה טובה וברוב המקרים אתה תהיה טוב יותר להימנע ממנה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

טיפים שיעזרו תוכנית זוגות נשואים לפרישה יחד

זוגות נשואים טרי יש לעתים קרובות הרבה תכנון פיננסי לעשות: מתנע בית, ילדים, קרן חופשה, בית חלומות, קרן בקולג ‘. זה קל להתעלם או להתעלם תכנון הפרישה המשותפת שלך. אל תתנו לזה לקרות. תור הזהב של דבר עשוי להיות הטוב ביותר של הנישואין שלך, אם אתה מבין כל המטרות של אחרים בעתיד, הצרכים והציפיות. הנה שישה טיפים תכנון פרישה כזוג.

לדון ביעדים ביג-Picture שלך

שבי עם בן הזוג שלך ולשתף אחד את הפרישה האידיאלית שלך אחרת. אחד מכם עלול מדמיינים שפרש 45 ואילו השני הוא שמח לעבוד לנצח, ייתכן לחלום בקתה בארץ בעוד תמונות זוגך מבלה שנים הזהב שלך בבית המנוע. ככל שתקדימו מודעים המטרה של אחרים, יותר זמן אתה צריך לעבוד לקראת פשרה ו אידיאל משותף.

לחסוך לפנסיה ביחד

כל אחד מכם אחראי בסופו של דבר לפרישה משלך, אבל רק כאשר אתה מקבל החלטה הפיננסית של היום יחד אתה צריך לשמור על פרישה יחד. האם בן הזוג שלך משתתף 401 (k)? אם לא, אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף קצת יותר מרווח לפני המס לתכנית משלך כדי לעמוד ביעדים ההדדיים שלך? אם אחד מבני זוג אינו עובדים מחוץ לבית, מומלץ לשקול IRA בני זוג, אשר מאפשר לך לשים בצד כספים בחשבון השקעת מס נדחה לטובת בן זוג מובטל.

תכנן אסטרטגיה תביעות ביטוח לאומי

יש זוגות נשואים הזדמנות מצוינת להגדיל את הכנסת אבטחת חיים החברתית על ידי תזמון התביעות הפרטניות ו זוגיות שלהם בדיוק בדרך הנכונה. מה ככה הוא תלוי בך, בגילך, גיל הטענה שלך ואת בן זוגך. קצת תכנון קפדני בשנים לפני גיל 62, לכל המוקדם שבו אתה יכול להתחיל לאסוף, יכול לעשות את ההבדל בהכנסות שלה ושלו מובטחת לכל החיים.

להתחשב בצרכי ההכנסה המשותפת שלכם

בהתאם הבמה שלך בחיים, אתה עלול להיות מסוגל לאמוד כמה תצטרך פרישה. אולי אתה משוכנע שאתה יכול לעשות עבודת תקציב עם מחצית ההכנסה הנוכחית שלך, אבל בן הזוג שלך רוצה אורח חיים שיחייבו אותה רמת ההכנסה אתה מרוויח היום. יישור ציפיות אלה יעזרו לכם לבנות תוכנית מציאותית יותר.

בדוק המוטבים שלכם

זכור כשהתחלת שלך ראשונה 401 (k)? אתה צריך לכלול את שם מוטבים אחד או יותר, את האנשים שיקבלו את הכסף אם אתה צריך לעבור על. ודא מידע זה עודכן מאז הוא כמו עַדכָּנִי ככל האפשר, ולהעריך מחדש בעקבות כל אירוע גדול בחיים, כגון נישואין, לידת ילד, גירושין או מוות במשפחה. שינוי המוטבים שלך יכול להיעשות בקלות על ידי פנייה חברת התיווך שלך אם יש לך קופת גמל בניהול אישי או נציג משאבי אנוש שמנהלת 401 של החברה שלך בתוכנית (k).

אין לפרוש בו זמנית

קח אותו מאחד גמלאים מי עשה את זה, פרש בזמנו בדיוק כמו בן הזוג שלך אולי נשמע כמו הרבה כיף, אבל במציאות לא יכול להיות הרבה התאמות שקשות לשני אנשים לעבור יחד. על ידי פרישה מדהימה, כל אחד מבני זוג מקבל תחושה טובה יותר של השגרה היומית שלהם, תחביבים, שאיפות בחיים חברתיים מחוץ לבית.

להבין הטבות בני זוג פרישה לאחר גירושין

אם אתה נשוי באושר, אתה לא צריך לדון גירושין ביחס לתוכנית הפרישה שלך. אבל אם הנישואין מגיע לסיומו, נכסי פרישה נמצאים על השולחן, ואתה חייב לעבוד כדי להבטיח חיסכון לפרישה משלך תוכנית ארוכת טווח. הפרדת נכסים הזוגי יכול להאריך תוכניות פרישה, שכולל כל דבר שנקרא צו חוקי אישות ומשפחה מוסמך (QDRO) בשביל לחלק את הכסף ללא קנסות משיכה מוקדמת. ייתכן גם זכאי זוגי תמיכה ב פרישה. בני זוג גרושים או אלמנים זכאים להטבות ביטוח הלאומי על השיא של בן זוג.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

האם לעיתים קרובות אתה חולם על היום שבו אתה כבר לא צריך להופיע לעבודה? תוצאות פרישה מוצלחות לעתים קרובות דורשות עשרות שנים של חיסכון ותכנון מה שאתה עלול לעשות עם הזמן שלך, כשרונות, ומשאבים. אבל לפעמים הזדמנויות בלתי צפויות להתעורר כמו הצעה מהמעסיק שלך עם תמריצים מיוחדים לפרוש מוקדם יותר ממה שאתה צפוי במקור.

חברות רבות מספקות עובדים עם חבילות פרישה מוקדמות כדי לעודד יציאות מרצון.

אם אתה מוצא את עצמך במצב הזה זה אולי נשמע מושך. עם זאת, חשוב לשאול את עצמך את השאלות הבאות לפני שתחליט אם אתה צריך לקבל או לדחות הצעת חבילת פרישה מוקדמת:

האם אתה מוכן לעזוב המעסיק שלך?

לפני הפעלת כל תחזיות הכנסת פרישה, להיות כנה עם עצמך ולהעריך את הרגשות שנמצאים מאחורי ההחלטה שלך. אם אתה מרוצה באמת עם התפקיד הנוכחי שלך והתפקיד שלך הוא חלק ליבה של הזהות שלך, אז הצעת פיטורים גדולה לא יכולה להיות מספיק כדי להנחות אותך לפרוש מוקדם אלא אם אתה יכול לעשות משהו דומה בחברה אחרת. אתה גם יכול להיות רשת חברתית חזקה עם חברים ועמיתים לעבודה. אבל אולי האתגר הרגשי הגדול קרוב קשור איך אתה מתכנן להקצות את הזמן שלך כאשר התפקיד שלך הוא כבר לא בסביבה.

חשוב גם להעריך את המצב הכללי של העתיד של המעסיק שלך.

אם אתה מודאג לגבי הכדאיות לטווח הארוך של העסק או שאתה חושב התפקיד שלך עשוי להיות פוטנציאל בסיכון שעלולה להיות סיבה נוספת לקחת הצעה לעזוב מוקדם.

אם עדיין לא הוקם כבר חזון ברור של מה אתה מצפה לעשות הכי הרבה במהלך הפרישה אתה צריך להתחיל לטפל בבעיה בהקדם האפשרי.

רק זכור כי אתה לא צריך להבין את כל זה בבת אחת. עובדים רבים משתמשים חבילת פרישה מוקדמת כהזדמנות לעבור לתפקיד אחר בחברה אחרת או להשיק רעיון הפעלה חדש.

אתה יכול להרשות לעצמך באופן מעשי כדי Fully לפרוש עכשיו?

הפעלת היטל הכנסת פרישה בסיסית כדי לראות אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש בתנאים שלך היא משהו שכולנו צריכים לעשות לפחות פעם בשנה. ניתוח זה צריך להתבסס על מה שמרה עד כה, הכנסות מהשקעות אחרות (נדל”ן מניב ו / או עבודה עצמית), והכנסות משוערות מן הביטוח לאומי וכל פנסיה. פעולת מפעיל בסיס מחשבון פרישה מקבלת משמעות גדולה יותר עם תחושה מוגברת של דחיפות כאשר אתה מתמודד עם החלטת פרישה מוקדמת. כהנחיה כללית, מתכננים פיננסיים רבים ממליצים להגדיר מטרה תחליף הכנסה של 60-90 אחוז מההכנסה לפני הפרישה שלך כדי לשמור אותו אורח חיים במהלך שנות הפרישה שלך.

הבעיה עם השימוש של הכלל הזה היא שצרכים הכנסת פרישה ורוצה להשתנות בהתאם משמעותי על ההכנסה שלך וגורם אחרים כגון אורח חיים הרצויים. לאחר מועד הפרישה המתוכנן שלך מתקרב לחלון 5 עד 10 השנים, אתה צריך להתחיל לחשוב ברצינות על אורח חי העתיד ואת ההכנסה הדרושה למימון פרישה על ידי יצירת תכנית הוצאות כללית עבור פרישה – לא משנה איך אתה בוחר להגדיר בשלב זה של חיים.

יצירת תוכנית תקציב עבור פרישה כדי להעריך את הצרכים הכנסה פרישה הרצויה בעיניך בדולרים של היום. זה גם יכול להיות מועיל כאשר בוחנים את ההשפעה של הוצאות שונות שעלולות לשנות ברגע שאתה עוזב את העבודה שלך (פרמיות ביטוח בריאות, נסיעות, וכו ‘).

איך תקבל ביטוח בריאות משתלמת?

זה לא מזעזע שלמה ביטוח בריאות הוא יקר בעת העבודה ובמהלך שנות הפרישה שלך. העלות הכוללת הממוצעת של כיסוי המשפחה היא מעל 18,000 $ בשנה. אבל אם אתה כבר המשתתף בתכנית בריאות קבוצה המעסיקה שלך הוא ככל הנראה להרים חלק גדול מהעלות בפועל של ביטוח בריאות. קבלת חבילת פרישה מוקדמת בדרך כלל אומרת שאתה תצטרך למצוא כיסוי שירותי בריאות במחיר עד שאתה בגיל 65 ו זכאי להשתתף Medicare.

סקירת אפשרויות ביטוח הבריאות שלכם תעזור לכם להתקדם בביטחון. להלן מספר אפשרויות ביטוח בריאות לעובדים לקבל תמריץ התוכנית לפרישה מוקדמת:

• להשיג כיסוי באמצעות תוכנית בריאות המעסיק בחסות של בן הזוג שלך. אם בן הזוג שלך הוא עדיין עובד זכאי לכיסוי ביטוחי בריאות באמצעות מעסיק במציאת פוליסת ביטוח גיבוי עשוי להיות פתרון קל. כאשר בן זוג מאבד כיסוי ביטוח בריאות לאחר נטילת הצעת פרישה מוקדמת היא נחשבת אירוע מזכה לעניין להתווסף תכנית קיימת.
• חקור אפשרויות כיסוי תחת חוק הטיפול המשתלם (ACA). לאבד הכיסוי המעסיק-מסופק שלך נחשב אירוע מזכה לצורך קבלת כיסוי תחת ACA מחוץ תקופת ההרשמה הפתוחה. סובסידיות מבוססות הכנסה זמינות תחת חוק הטיפול המשתלם. בהתאם לכמות של סכום ההכנסה של משק הבית החדש שלך לאחר פרישה מוקדמת, ייתכן שאתה זכאי לקבל סובסידיה של פרמיות ביטוח. סובסידיות אלה מבוססות על ההכנסה שלך במהלך השנה שהמדיניות בתוקף. אתה יכול להתחיל להשוות אפשרויות מדיניות במדינה שלך HealthCare.gov.
• השתמשו COBRA לשמור כיסוי הקבוצה עבור 18 חודשים. במצבים מסוימים, מעסיקים מציעים חבילת פרישה מוקדמת עשויים לבחור לכיסוי פרמיות החודשיות COBRA כחלק חבילת פיצויים. במצב זה, COBRA קרובות תהפוך אפשרות חסכונית יותר. עם זאת, ייתכן כיסוי מונע פחות עלות יימצא תחת ACA.

המועד להתחיל לקבל הכנסה מהביטוח הלאומי?

זה מפתה עבור בקרוב להיות גימלאים להתחיל לקבל הכנסת הביטוח הלאומי בגיל 62. למעשה, דו”ח מהמרכז לחקר פרישה עולה כי כמעט מחצית מכלל הנשים מעל 40 אחוזים מהגברים מתחילים לקבל הטבות ביטוח הלאומי כפי מוקדם ככל האפשר. בהתאם לגורמים כגון תוחלת חיים מתוכננת החיסכון לפרישה שלך בפועל זה יכול לעלות לך כסף בטווח הארוך.

רוב העובדים מקבלים חבילות פרישה מוקדמות השנה שבדרך כלל להיות זכאים לקבל הטבות הביטוח הלאומי המלאות שלהם בגיל 66 או 67. אם תחליטו לתבוע ההטבות מוקדם הם יופחתו על בסיס התשלום כבר. בחירה לעכב תאריך התחלת הת”ז עד גיל פרישה מלא (או אולי מאוחר ככל גיל 70) יגדיל הטבות הביטוח הלאומי החודשיות שלך. הנה כמה גורמים חשובים שיש להביא בחשבון בעת ​​הקביעה מתי להתחיל לקבל הביטוח הלאומי שלך.

• האם אתה צריך את תוספת ההכנסה כדי לגמור את החודש? בחינת תכנית התקציב שלך עבור פרישה תעזור לענות על שאלה זו. במקרים מסוימים לעכב ביטוח לאומי הוא לא אופציה אם אתה ממש צריך את ההכנסה. עם זאת, אם אתה יכול להסתדר עם פחות או בעזרת כמה הכנסה נוספת מעבודה במשרה חלקית תוכל לקבל הטבות חודשיות מוגברות על ידי עיכוב הביטוח לאומי.
• האם אתם צופים מרוויח כל הכנסה מעבודה או בן הזוג שלך עדיין עובד? אם רווחי המשפחה שלך יעלו 15,720 $ בשנת 2016 תאבד 1 $ עבור כל 2 $ אתה מרוויח מעל הגבול. אבל אל תדאגו, ההטבה לא אבדה לחלוטין שכן אין מגבלה על כמות הכסף שאתה יכול להרוויח ועדיין לקבל את מלוא הביטוח לאומי מסתכם ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה מלא.
• מהו מצב הבריאות שלך? אם יש לך כמה בעיות בריאותיות מתמשכות או סיבות טובות אחרות להאמין כי תוחלת חיים ממוצעים לעיל אינה בעתיד שלך, אתה יכול להחליט להתחיל לקבל הטבות ביטוח הלאומי מוקדם. אם אתה במצב בריאותי טוב, עיכוב קרוב יהיה הגיוני יותר.
• כמה זמן בני המשפחה הקרובה חי? אם יש לך אריכות ימים במשפחה שלך כי היא סיבה לעכב תחילתם שלך עבור הביטוח הלאומי. זה נכון במיוחד אם מישהו במש’ הקרובה שלך חי עד 90 לחייהם או 100. נקודת האיזון היא בדרך כלל סביב גיל 80, אם אתם מתכננים להשתמש ביטוח לאומי כדי לממן את ההוצאות ב פרישה.
• מה נכסים אחרים זמינים? אם יש לך 401 (k), פנסיה, IRA, חיסכון, או חשבון התיווך להתחבר כדאי לשקול את היתרונות והחסרונות של לעשות זאת. באופן כללי, יש עלייה 8 אחוזים בהכנסות עבור כל שנה אתה לעכב קבלת ביטוח לאומי. קשה למצוא שום השקעה מובטחת.

קביעה אם חבילת פרישה מוקדמת הגיונית בשבילך היא החלטה אישית שכל אחד מהם יכולות להיות החלטת הטריקה dunk או בלגן מורכב. הכל תלוי איך אתה משלב את האפשרויות שלך לתוך תכנית חיים הכספיים בכללותה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 שאלות שיעזרו לכם לראות אם אתה צריך ביטוח חיים פרישה

כאשר אני אומר למישהו שהם כבר לא צריכים לשאת פוליסת ביטוח חיים, הם לרוב נותנים בי מבט מבולבל. ואז הם אומרים משהו כמו, “אבל … אני כבר שילם לתוכו את כל הזמן הזה. אני לא יכול פשוט לבטל את זה. לא קיבלתי שום דבר מחוץ לזה עדיין.”

איכשהו אנחנו לא אומרים את זה על סוגים אחרים של ביטוח.

קח את הדוגמא של ביטוח רכב פנאי. תניח אחרי עשר שנים בתאונה-חינם, אתה מוכר את רכב הפנאי.

אתה לא הייתי אומר, “אבל אני כבר שלמתי לתוך המדיניות שלי כל הזמן הזה. אני לא יכול פשוט לבטל את זה.”

לא, כעניין של עובדה, אתה בטח מרגיש קלה די שיש לך עשר שנים בטוחות, ואף פעם לא היה צריך להתמודד עם השתתפות עצמית או טוען שמאי.

ביטוח חיים הוא שונה, אני מניח כי אנחנו כל מצורפים די לחיינו.

מה שאתה צריך לזכור הוא, כפי מוזר ככל שזה יישמע, ביטוח חיים הוא לא קנה כדי להבטיח את חייך. אחרי הכל, אני בטוח שגם אתה תסכים, החיים שלך לא יסולא בפז, ושום סכום הכסף יהיה מספיק כדי להבטיח את זה. מה ביטוח חיים נועד להבטיח הוא ההפסד הכספי, או מצוקה, כי מישהו היה צריך להסתיים לחוות את החיים שלך. רוב הזמן את ההפסד העיקרי להיות מבוטח הוא אובדן ההכנסה. זה אומר שפעם בדימוס, אם מקורות הכנסה להישאר יציבים ללא קשר לשאלה אם אתה מהלך על פני האדמה הזאת או לא, אז את הצורך בביטוח חיים לא יכול עוד להתקיים.

החמש השאלות הבאות לא רק לעזור לך לקבוע אם אתה עדיין צריך ביטוח חיים, הם גם יעזרו לך להבין מה הסכום של ביטוח חיים ייתכן שיהיה הצורך, ואיזה סוג יכולים להיות מתאים לך.

1. האם אתה זקוק לביטוח חיים?

האם מישהו חווה הפסד כספי כשמתים? אם התשובה היא לא, אז אתה לא צריך ביטוח חיים. דוגמא טובה לכך תהיה כמה בדימוס עם מקור הכנסה יציב פרישה מהשקעות ופנסיה שבו הם בחרו באופציה משלמת 100% על זוג שנותר בחיים.

ההכנסה שלהם תמשיך באותו הסכום, ללא קשר למותו של אחד מבני זוג.

2. האם אתה רוצה ביטוח חיים?

גם אם לא יהיה הפסד כספי ניכר חוו על מותך, ייתכן אוהב את הרעיון של לשלם עכשיו פרמיה כך המשפחה, או צדקה האהוב, יהנה על מותך. ביטוח חיים יכול להיות דרך מצוינת לשלם קצת בכל חודש, ולהשאיר סכום משמעותי כדי לגרום צדקה, או ילדים, נכדים, אחייניות, אחיינים או. זה גם יכול להיות דרך טובה לאזן דברים החוצה כאשר אתם נמצאים בנישואים שניים צריכים קצת נכסים להעביר לילדים שלך וכמה לבן זוג נוכחי.

3. מה הוא הסכום הנכון של ביטוח חיים?

תחשוב על המצב שלך ואת האנשים שהיו עלולים לחוות הפסד כספי אם היית למות היום. מה סכום הכסף יאפשר להם להמשיך בלי חווה אובדן כזה? זה יכול להיות שווה כמה שנים של הכנסה, או הסכום הדרוש כדי לשלם את המשכנתא. להוסיף את ההפסד הכספי על פני מספר שנים זה עלול להתרחש. סך הכל יכול לתת לך מקום התחלה טוב לגבי אופן ביטוח חיים הרבה יהיה מתאים.

4. כמה זמן אתה צריך ביטוח חיים

האם מישהו תמיד יספוג הפסד כספי כאשר אתה עובר הלאה?

כנראה שלא. כמובן, אם אתה בשנה השתכרות השיא שלך כאשר אתה עובר הלאה, ויש לך בן זוג שאינו עובד או בעלי ההכנסה נמוך להון, זה עלול להיות קשה עבור הזוג שנותר בחיים שלך כדי לחסוך מספיק עבור פרישה נוחה. אבל ברגע בדימוס, ההכנסה המשפחתית צריכה להיות יציבה, כפי שהוא כבר לא יהיה תלוי אתה הולך לעבודה כל יום. אם זהו המצב שלך, אז אתה רק צריך ביטוח כדי לכסות את הפער בין חברה לבין פרישה.

5. איזה סוג של ביטוח חיים אתה צריך

האם מוקרן הפסד כספי על העלייה המותכת, או ירידה, לאורך זמן? התשובה יכולה לעזור לך לקבוע את סוג ביטוח חיים אתה צריך.

כאשר הפסד הכספי מוגבל שנתי הפער בין חברה לבין פרישה, אזי סכום ההפסד מקטין בכל שנה כמו החיסכון לפרישה שלך גדלה גדולה.

ביטוח מונח, או מדיניות זמנית, הוא מושלם עבור מצבים אלה.

אבל אם אתה בעל עסק קטן משגשג, ויש להם שווי נטו גבוה יותר, האחוזה שלך עשויה להיות כפופה מסי עזבון. ככל שערך הנדל”ן שלך גדל, חבות המס הפוטנציאלית מקבלת גדולה. הפסד כספי זה מגביר לאורך זמן.

במקרה זה, פוליסת ביטוח חיים קבוע, כגון מדיניות אוניברסלית או מדיניות כל החיים, אם כי יקר יותר, יאפשר לכם לשמור על הביטוח כבר, מתן המשפחה שלך עם מזומנים כדי לשלם מסי עיזבון כך העסק אינו חייב להיות מְחוּסָל.

ביטוח קבוע גם את הבחירה הנכונה עבור כל פוליסת ביטוח חיים כי אתה רוצה להיות בטוח משלם, גם אם אתם גרים להיות 100. כך למשל, יהיה ביטוח חיים לטובת צדקה, או לכיסוי ההוצאות הסופיות שלך.

במצבים שבם ביטוח חיים נדרש

• זוגות לשיאם שנים מרוויחות, חיסכון לגיל פרישה.
• גמלאים תאבד חלק ניכר מההכנסה המשפחתית כאשר אחד מבני הזוג נפטר.
• הורים עם ילדים שאינם למבוגרים בלבד.
• משפחות עם אחוזה גדולה, ואת האחוזה תהיינה כפופות למס עזבון.
• בעלי עסקים, שותפים עסקיים, ועובדי מפתח המועסקים על ידי עסקים קטנים.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אם אי פעם בנה בית, אתה יודע שזה קל להסתבך בפרטים: אורות, מכשירי חשמל, ריצוף וגימורים. החלטה על כל הדברים האלה יכולים להיות מתישות. תכנון הפרישה יכול להרגיש קצת ככה. אבל בדיוק כמו לבנות בית, בשנת פרישה, את הבסיס הנכון יוצר ערך בר קיימא.

לאחר מספיק הכנסה בפרישה

כל אחד צריך הכנסה. עבור אנשים בדימוס ביותר, ההכנסה נובעת משילוב של יתרונות הביטוח הלאומי וחסכונות אישיים. קבוצות מסוימות גם ליהנות פנסיה בסגנון ישן, אבל אלה נעשים נדירים. מורים, עובדי רכבת ועובדי ממשלה רבים (מקומי, מדינתי, ו פדרלי) חלק מהקבוצות כמה שעדיין יש יתרונות פנסיה.

המפתח להצלחת הכנסת תיאום הוצאות חודשיות עם הכנסה חודשית. בבתים רבים, חיסכון אישי הכולל הוא בדולרים לפני ואחרי מס. בחירת מערכת נסיגה כדי למזער מסיים יכול לעשות הבדל גדול, בדומה היכולת להתאים לשינוי נסיבות. שני מוצרים שאינם מסורתיים הם פופולריים יותר ויותר.

ניתן להשתמש קצבאות נדחות כדי להבטיח הכנסה עתידית. היום פרמיה חד מבטיח הכנסה קבועה במשך שנים מאוחר יותר, עד 85 או 90 שנים של גיל. עם אחד ממוצרי הביטוח מתמחים אלה, אתה לא תקבור את הכסף שלך.

משכנתא הפוכה יכולה לשמש גם כדי להשלים הכנסה. ההתבוננות הצטמצמה רבה של העלויות וחסרונות מהלוואות אלה, והם יכולים לשמש בהצלחה לנצל להון הביתה למטרות טובות יותר. היזהר טכניקות מכירות אגרסיביות, ועל הגישה מקצועי המשכנתא הרגילה לקבלת עזרה.

הפצות תוכנית פרישה

למרות הפנסיה נפוצה פחות, סוגים אחרים של תוכניות פרישה נמצאים בשפע: חלוקת רווחים, 401 (k) תוכניות, קצבאות-מוגן מס (453 תוכניות), פיצוי נדחה (457 תוכניות) וחשבונות הפרישה נפרדים (IRA) בשפע. בנוסף, הוא פנסיה לעובד פשוט (ספטמבר) ופשוט (תכנית מס תמריץ לחיסכון עבור עובדים) תוכניות הן תוכניות פרישה מבוססות IRA.

רוב התוכניות לספק תשלום פרישה גדול אחד הדורש התייחסות מיוחדת. ראשית, החלוקה האופיינית עשויה להיות גדולה יותר מאשר כל העברה כספית אחרת היא סכום מרתיע עבור גימלאים רבים. שנית, כל חלק לא התגלגל לתוך IRA פונה הן מס הכנסה פדרלי ומדינה.

שלישית, חלופות גלגול IRA שונות יכולות להטיל עמלות גבוהות, מגבלות השקעה, ו / או חיובי כניעה. ישנם מעסיקים לאפשר גימלאים להישאר תוכנית המעסיק. אם אגרות תכנית נמות נמוכות ויש אפשרויות השקעה באיכות מספקות, זה יכול להיות בחירה טובה עבור משקיעים מנוסים. עם זאת, אנשים אחרים יכולים להפיק תועלת עזרה מקצועית ובחירות רחבות.

את הכמות הנכונה של סיכונים

אנשים חיים כיום עשרות שנים של פרישה, ולהיות שמרני מדי הוא קצת כמו כל מסוכן כמו להיות מסוכן מדי. תסתכל אחורה עד 1988. כמה הייתה מכונית חדשה אז? כמה היה תשלום שכר דירה או בית חודש? מה הדברים האלה עולים היום? מה הם יעלו ב 2048?

אנשים פורשו היום בפני אופק פרישה 30 שנים. אם גימלאים להשקיע שווה של מכונית חדשה של כסף היום, זה עדיין צריך לקנות מכונית חדשה ב 2038 או 2048. זהו אתגר ההשקעה החדש. השקעה-אג”ח שמרני, תעודות פיקדון (תקליטורים), קבוע קצבאות-כנראה לא יהיה לעמוד בקצב עליית מחירי הדיור או מכוניות.

פורטפוליו מגוון לטווח ארוך של מניות בלו צ’יפ ואיגרות חוב מציע את הסיכוי הטוב ביותר של שמירה.

תכנון ן

כולם יודעים צריך אותך מסמכי תכנון בסיס הנדל”ן – צוואה, יפויים ואולי להעביר על בעלות מוות עבור חשבונות הבנק או נדל”ן. כינויים מוטבים מתעלמים לעתים קרובות, אבל הם ביקורתיים חשובים היום. קופות גמל בניהול אישי, חשבונות פרישה אחרים ופוליסות ביטוח כל ההעברה לפי הייעוד האחרון של מוטב. אין בעלות משותפת ורצון או אמון לא משנה.

rollovers IRA וחשבונות הקצבה יכולים להטיל חבות מס ניכרה על המוטבים. לא מייעד מוטב יוצר בעית ן הנחיות מואצות הפצה חייבת מן IRA או חשבונות הקצבה. הפוך בחירות מכוונות על מי יקבל מה, ואיך.

ניהול עיזבון פרופר יכול למזער מסים ולהגדיל מתנות למשפחה או צדקה. קח את הזמן כדי לקבל זכות זו.

חשיבותה של גמישות ופשטות

עם אופק זמן פרישה הארוך של היום, זה טעות אמיתית להגביל גמישות. מוצרי המטילות חיובי כניעה גדולים או מנעול בתשלומי סדר הם בעייתיים. נסיבות משתנות ואתה רוצה לשנות איתם.

לרבים מאיתנו יש הרבה יותר מדי חשבונות. ישנם ישן 401 (k) חשבונות עבור עבודות עזבנו לפני שנים. ישנם חשבונות בנק שבהם נהגנו לחיות והחשבונות המקוונים שנראה כמו רעיון טוב בשלב כלשהו. זה יוצר סכום מגוחך של ניירת ותיאום מיותרים. לחסל אחזקות קטנות מדי. זה יכול להיות כיף להחזיק במניות של דיסני, הארלי דוידסון או פייסבוק, אבל עבור רובנו, אחזקות אלה הן זעירות ביחס לתיק הכולל שלנו. כיף אולי, אבל לא פרודוקטיבי ולא יעיל. זמן כדי לפשט את החיים ולקבל רציני.

אם ניקח את הזמן כדי לסקור זרמי הכנסה הפרישה שלך, אסטרטגיות הפצות, ותוכניות השקעה ונדל יאפשר לכם ליצור בסיס מוצק שעליו לבנות פרישה אתה יכול לסמוך על וליהנות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.