1. לבנות תיק של תשואה כוללת

אחת דרכים נפוצות ליצירת הכנסת פרישה היא לבנות פורטפוליו של קרנות אינדקס מניות ואג”ח (או לעבוד עם יועץ פיננסי שעושה זאת). התיק נועד להשיג שיעור ארוך טווח מכובד שיבה, ולאורך כל הדרך, אתם עוקבים סט שנקבע כללי קצב נסיגה אשר בדרך כלל מאפשרים לך להוציא 4-7 אחוזים בשנה, ובשנים מסוימות, עלייה הנסיגה שלך לאינפלציה.

הרעיון מאחורי “תשואה הכוללת” הוא שאתה מכוון תשואה שנתית ממוצעת של 10 עד 20 שנים אשר עונה או עולה שיעור הנסיגה שלך. למרות אתה מתמקד ממוצע לטווח ארוך, בכל שנה המחזירה שלך יהיה לסטות ממוצע כי לא מעט. כדי לעקוב אחרי זה סוג של גישת השקעה, אתה חייב לשמור על הקצאת מגוונת ללא קשר לשנה עד שנת העליות והירידות של התיק.

אתה לקחת משיכות באמצעות מה שנקרא תוכנית הנסיגה שיטתית. היה זהיר של איך אתה מקרין את התוצאות כאשר הפוטנציאל שלך משייכות קבועות יוצאות ב פרישת הרצף של תשואת שוק יכול להשפיע התוצאה שלך.

ישנן וריאציות רבות אסטרטגיית השקעה בתשואה הכוללת כגון פילוח זמן התאמת נכס-אחריות, איפה השקעות בטוחות משמשים כדי לענות על הצרכים תזרים מזומנים לטווח הקרוב, והשקעות מוכוונת צמיחה משמשים למימון צרכי תזרים המזומנים העתידי.

גישת התשואה הכוללת משמשת טובה ביותר על ידי משקיעים מנוסים, אלה שנהנים בניהול כספם ויש להם היסטוריה של קבלת החלטות הגיוניות, ממושמע, או על ידי שכירת יועץ מי שמשתמש בגישה זו. כשזה נעשה כמו שצריך, תיק תשואה כולל הוא אחת השקעות הפרישה הטובות ביותר שאתה יכול לעשות.

2. קרנות הכנסת הפרישה השתמשתי

קרנות הכנסת פרישה הן סוג מיוחד של קרן נאמנות. הם באופן אוטומטי להקצות את הכסף שלך על פני פורטפוליו מגוון של מניות ואגרות חוב, בדרך כלל על ידי בעלות על בחירה של קרנות נאמנות אחרות. ההשקעות מנוהלות במטרה לייצר הכנסה חודשית אשר מופצת אליכם. קרנות אלה בנויים לספק חבילה all-in-one אשר נועדה להשיג מטרה מסוימת.

קרנות מסוימות יש מטרה לייצר הכנסה חודשית גבוהה ועשויות להשתמש בחלק עיקרי לעמוד ביעדי התשלום שלהם. קרנות אחרות יש כמות הכנסה חודשית נמוכה בשילוב עם מטרה של שימור מנהלת.

עם קרן הכנסת פרישה תקבל שליטה של ​​המנהל שלך יכול לגשת הכסף שלך בכל עת. כמובן, אם אתה עושה למשוך חלק העיקרי שלך, ההכנסה החודשית שלך בעתיד תהיה בהמשך לרדת.

3. קצבאות מיידיות

כל הקצבאות הן סוג של ביטוח ולא כהשקעה. אני כולל אותם ברשימת השקעות הפרישה הטובה ביותר כי המטרה שלהם היא לייצר הכנסה וזה מה שאתה צריך פרישה.

עם קצבה מיידית, אתה הבטחת הכנסה בעתיד שלך. בתמורה לתשלום סכום חד פעמי, חברת הביטוח מספקת לך מובטחת הכנסה לכל חיים (או עבור חלק אחר מוסכם מסגרת זמן). הערבות היא חזקה כמו האיכות של חברת הביטוח המנפיקה אותו.

ישנן קצבאות מיידיות קבועות וכן קצבאות מיידיות משתנות. חלק הכנסת הצעה שתגביר עם אינפלציה, למרות שזה אומר שתתחיל קבלת סכום חודשי נמוך.

אתה יכול גם לבחור את הטווח של האנונה, כגון תשלום 10 שנים, תשלום חיים משותף (מתאים אם אתה נשוי ורוצה הכנסה עבור אחד מכם שעשויה להיות קבועים לטווח ארוך) או תשלום מחיי רווקות.

קצבאות מיידיות יכולות להיות פתרון טוב עבור אלה שאין להם הרבה מקורות הכנסה אחרים מובטחת, למי נוטה להיות יותר בזבזן (כלומר הם יכולים לבלות סכום חד פעמי של כסף כה מהר מדי ואז יש דבר משמאל) עבור אנשים בודדים עם תוחלת חיים ארוכה.

4. לקנות אג”ח

כאשר אתה קונה אג”ח, אתה להלוות כסף שלך או הממשלה, תאגיד או עירייה. השואל מסכים לשלם ריבית לך לכמות מסוימת של זמן כאשר האג”ח מתבגר העיקרי שלך מוחזר לך. ההכנסה מהריבית, או התשואה, שאתה מקבל ערבות (או מתוך קרן אג”ח) יכול להיות מקור הכנסה יציב פרישה.

יש אגחים דירוגי איכות כדי לתת לך מושג על איתנותה הפיננסית של המנפיק של האג”ח. ישנם לטווח קצר, אמצע הקדנציה, וגם אג”ח לטווח ארוך. ישנם גם אג”ח עם ריבית מתכווננת, שנקרא צף אג”ח בריבית, כמו גם אג”ח בעלות תשואה גבוהה, אשר משלמים שיעורי קופון גבוה אבל יש דירוג באיכות נמוכה יותר. אג”ח ניתן לרכוש כחבילה בצורת קרן תעודות סל קרנות או ערבות הדדית האג”ח, או שאתה יכול לקנות אג”ח פרטיים.

בשנת פרישה, ניתן להשתמש אג”ח פרט לגבש סולם אג”ח עם מועדי פירעון להגדיר כדי להתאים לצרכי תזרים מזומנים העתידיים שלך. מבנה השקעה זו הוא המכונה לעתים קרובות כמו התאמה-אחריות לנכס או-פילוח לפי זמן.

הערך העיקרי של אג”ח ינוע כמו שיעורי ריבית להשתנות. בשנת סביבת ריבית עולה, אתה יכול לצפות ערכי אג”ח קיימים לרדת. אם אתה מתכנן על החזקת אג”ח לפדיון תנודות המנהלת לא משנה. אם אתה בעלים של קרן אג”ח הדדית צריך למכור אותו כדי להשתמש בכסף עבור הוצאות מחיות, תנודות עיקריות תהיינה משנה.

קנה אג”ח של ההכנסה שהם מייצרים ו / או בגין הקרן המובטחת תקבל כשהם בוגרים, אל תוותרו לקנות מהם צופים תשואות גבוהות, או שציפה לגרוף רווח על רווחי הון.

5. נדל”ן השכרה

נכס השכרה יכול לספק מקור יציב של הכנסה, אך יהיו דרישות תחזוקה, וכשאתה להחזיק בנדל”ן, אתה בהכרח תישא בהוצאות בלתי צפויות מראש. לפני שאתם קונים נכס מניב אתה צריך לחשב את כל ההוצאות הפוטנציאליות שעלולים להיגרם לך על מסגרת הזמן הצפויה אתם מתכננים בעלים של הנכס. אתה גם צריך גורם פנוי שיעורים-אין רכוש יושכר 100 אחוזים מהזמן.

נדל”ן להשקעה הוא עסק, לא הצעה להתעשרות מהירה. לבעלי ניסיון בנדל”ן, או למי שרוצה לשים את הזמן כדי להפוך אותו מקרקעין לצרכי השכרה עסקים יכולים לבצע השקעות פרישה גדולה.

אם אתה לא בטוח מאיפה להתחיל, לשקול לקרוא ספרים על השקעות נדל”ן, לדבר משקיעים מנוסים, ולהצטרף למועדון הנדל”ן להשקעה.

לא לצאת ולהתחיל להשקיע בנדל”ן מבלי לעשות את שיעורי הבית שלך. ראיתי אנשים קופצים על עגלת הנדל”ן רק מפני שהם ידעו חבר או שכן מי עשה היטב עם הנדל”ן. חבר או שכן שלך עשוי להיות בעל ידע או ניסיון כי אתה לא צריך. נכנס להשקעה בגלל שמישהו אחר היה מצליח עם זה לא הסיבה הנכונה לעשות את זה.

6. קצבה משתנה עם Rider הכנסה לכל החיים

קצבה משתנה הוא לא אותו סוג של השקעה כקצבה מיידית. קצבה משתנית, הולך הכסף שלך לתוך תיק השקעות שתבחרו. אתה משתתף ברווחים והפסדים מהשקעות אלה, אבל תמורת תשלום נוסף, אתה יכול להוסיף ערבויות, רוכבים שנקראו. תחשוב על רוכב כמו umbrella- ייתכן שלא צריך את זה, אבל זה נמצא שם כדי להגן עליך בתרחיש הגרוע ביותר.

הרוכבים המספקים Go הכנסה בשמות רבים כגון רוכבי תועלת החיים, יתרונות הנסיגה מובטחת, רוכבי הכנסה מינימלית לכל החיים, וכו ‘לכל אחד יש נוסחה שונה שקובע את סוג ערבות הניתנת. קצבאות משתנות הן מורכבות, ולא מצאתי כי רבים מהאנשים להציע מהם אין אחיזה טובה על מה המוצר עושה ולא עושה. רוכבים יש עמלות, ותכופות אני רואה קצבאות משתנות עם עמלות בסך הכל פועלות על 3-4 אחוזים בשנה. כלומר, לעשות כל כסף ההשקעות צריכות להרוויח בחזרה את הדמי ועוד קצת.

אנונה היא מוצר ביטוח. תכנון מתחשב שצריך לעשות כדי להחליט אם כדאי לבטח חלק ההכנסה שלך. אם התשובה היא כן, אז אתה חייב להבין באיזה חשבון לרכוש את הקצבה (IRA או באמצעות כסף שאינו פרישה), איך הכנסת ימוסה בעת השימוש בו, ומה קורה הקצבה על מותך .

אני כמעט ולא רואה תכנון נכון לעשות לפני רכישת קצבאות משתנות. למרבה הצער, כל מדי לעתים קרובות הקצבה נרכשה בגלל שמישהו היה במזומן איש מכירות הציע הכניסו המזומנים שלהם למוצר קצבה משתנה. זה לא תכנון פיננסי.

7. שמור חלק להשקעות בטוחות

אתה תמיד רוצה לשמור חלק השקעות הפרישה שלך חלופות בטוחות. המטרה העיקרית של כל השקעה בטוחה היא להגן על מה שיש לך ולא ליצור רמה גבוהה של הכנסות שוטפות.

אני ממליץ לכל גימלאים יש כמה חשבון מילואים (קרן חירום). חשבון זה לא אמור להיכלל כנכס זמין לייצר הכנסת פרישה. זהו שם כרשת ביטחון; משהו לפנות עבור הוצאות בלתי צפויות שעלולות לעלות ב פרישה.

כמו כן, אם אתה לא בטוח מה לעשות עם הכסף שלך, להחנות אותו השקעה בטוחה בזמן שאתה לוקח את הזמן כדי לקבל החלטה מושכלת. יותר מדי אנשים ממהרים לשים את הכסף שלהם לתוך השקעה כי הם מרגישים כאילו זה לא אמור להיות יושב בבנק במשך זמן רב מדי. הם בסופו של דבר קבלת החלטת עומס, וזה אף פעם לא רעיון טוב.

קבלת החלטות השקעה מתחשבות, יודעים לוקח זמן. בזמן שאתם לחנך את עצמך או מראיינים יועצים זה מאה אחוז בסדר להחנות את הכסף שלך במקום בטוח. לא מקצועי מכובד הולך לכפות עלייך קבלת החלטה להשקעה מהירה. אם אתה מרגיש לחץ ייתכן שלא תהיה התמודדות עם מישהו שיש לו את האינטרסים שלך בראש.

8. קרנות מניבות סגורות

רוב הקרנות סגורות נועדו לייצר הכנסה חודשית או רבעונית. הכנסה זו יכולה לבוא מריבית, דיבידנדים, שיחות מקורות, או במקרים מסוימים מתשואה של מנהלת. לכל קרן יש מטרה שונה; כמה מניות עצמו, ואחרים בעלי אגחים, שכותבים מכוסים שיחות לייצר הכנסה, ואחרים להשתמש במשהו שנקרא אסטרטגיה ללכוד דיבידנד. הקפד לעשות את המחקר שלך לפני הקנייה.

קרנות סגורות מסוימות משתמשות במינוף-כלומר הוא ללוות כנגד הניירות בקרן לקנות מניבים יותר ניירות-ועל כן הם מסוגלים לשלם תשואה גבוהה יותר. מינוף משמעו סיכון נוסף. צפו הערך העיקרי של כל קרנות סגורות בסוף להיות תנודתיים למדי.

משקיעים מנוסים עשויים למצוא קרנות סגורות בסוף להיות השקעה מתאימה חלק מכסף הפרישה שלהם. פחות משקיעים מנוסים צריכים להימנע מהם או בעלים אותם באמצעות מנהל תיקים שמתמחה קרנות סגורות.

9. דיבידנד קרנות הכנסת הדיבידנד

במקום לקנות מניות בודדות שמשלמות דיבידנדים, אתה יכול לבחור קרן הכנסת דיבידנד, אשר מרצונו לנהל את המלאי לשלם דיבידנד בשבילך. דיבידנדים יכולים לספק מקור הכנסה יציב פרישה שעשויה לעלות כל שנה אם חברות להגדיל תשלומים-אבל הדיבידנד שלהם בזמנים רעים, דיבידנדים יכולים גם להיות מופחתים, או מפסיקים לגמרי.

חברות רבות הנסחרות בבורסה לייצר מה שנקרא “דיבידנדים מוסמכים” שפירושו הדיבידנדים חייבים במס בשיעור מס נמוך יותר הכנסה רגילה או הכנסות ריבית. מסיבה זו, הוא עשוי להיות הכי מסים יעילים להחזיק קרנות או מניות אשר מייצרות דיבידנדים מוסמכים בחשבונות שאינם הפרישה (כלומר לא בתוך ה- IRA, רוט IRA, 401 (k), וכו ‘)

היה זהיר של דיבידנד לשלם מניות או קרנות עם תשואות כי הם די גבוהים יותר ממה שנראה השיעור הממוצע. תשואות גבוהות תמיד מלווה בסיכונים נוספים. אם משהו משלם תשואה גבוהה יותר באופן משמעותי, הוא עושה זאת כדי לפצות אותך על לקיחת סיכון נוסף. לא להשקיע מבלי להבין את הסיכון שאתה לוקח.

10. קרן להשקעות במקרקעין (REIT)

אמון אמיתי השקעות נדל”ן, או ריט, הוא כמו קרן נאמנות שבבעלותו הנדל”ן. צוות של אנשי מקצוע מנהל את הרכוש, לאסוף להשכרה, לשלם הוצאות, לאסוף דמי ניהול לכך, ולהפיץ ההכנסה הנותרת לך, המשקיע.

קרנות ריט עשויות מתמחות בסוג אחד של נכס, כגון בנייני מגורים, בנייני משרדים, או מלונות / מוטלים. ישנן קרנות ריט שאינם הנסחרות בבורסה, מכר בדרך כלל על ידי ברוקר או נציג רשום שמקבל עמלה, כמו גם קרנות ריט ציבוריות הנסחרות בבורסה וניתן נקנית על ידי מי שיש לו חשבון תיווך.

כאשר נעשה שימוש כחלק פורטפוליו מגוון, קרנות ריט יכולה להיות השקעת פרישה מתאימה. בשל מאפייני המס של קרנות ריט ההכנסה ליצור, זה עשוי להיות טוב ביותר לקיים סוג כזה של השקעה בתוך חשבון פרישת מס נדחה כגון ה- IRA.

אם ביצעת את זה עד הסוף של רשימה זו, מזל טוב! למד כל מה שאפשר, ולזכור, זה הכי הגיוני לבחור השקעות הפרישה שלך כחלק מתוכנית ההשקעה הכוללת. השקעות נבחרות הטוב ביותר לעבוד יחד-לא פתרונות בודדים. כל 10 האפשרויות שהוצגו ניתן לערבב ו מתאימות ומשמשות כחלק מתכנית.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ואיך זמן עד הפרישה להשפיע על בחירות ההשקעה שלי?

ההשקעה היא לא ערך זאת ושוכחת-זה מאמץ. הפורטפוליו שלך צריך להשתנות עם הזמן וככל פרופילים הפיננסי שלך מתבגר. כשאתה צעיר אתה יכול להרשות לעצמך לקחת יותר סיכון אבל כפי שאתה גיל, אתה תעבור סביר יותר כספים להשקעות בטוחות.

השקעה בניירות ערך למסחר אינה הסיבה היחידה להחזיק השקעות בטוחות. אתה צריך לממן חירום. שמור מספיק כסף בהשקעות נוזליות, בטוחות כדי לכסות, לכל הפחות, 3 עד 6 חודשים בשווי של הוצאות מחיות.

המשמעות היא שאם אתה צריך 2000 $ לחודש לחיות בנוחות, אתה צריך 6000 $ – 12,000 $ בשינה בטוחה, השקעות ונגישות כמו חשבונות החיסכון בבנק או קרנות שוק הכסף.

שמור כללי 2 אלה אצבע לזכור:

• פחות להבטיח התעסוקה שלך, יותר כסף אתה רוצה לשמור על השקעות בטוחות.
• ככל שאתה קרוב לפרישה, יותר כסף אתה רוצה לשמור על השקעות בטוחות.

עבור אלה הרחק פרישה

לקבלת כסף IRAs וחשבונות פרישה אחרות, זה הגיוני להשקיע לצמיחה, ולא לדאוג תנודות השוק. אם יש לך 15 או יותר שנים עד תשתמש בכסף, למי אכפת מה שהשוק עושה שבוע, חודש או שנה? להתמקד מקבל את התשואה לטווח ארוך הפוטנציאל הגבוה ביותר.

עבור אלה הפורשים בשנים הקרובות

יש 3-ל 10 שנים בשווי של משייכות בהשקעות בטוחות, כמו קרנות כספיות, תעודות פיקדונות, אג”חי סוכנות, ניירות אוצרים, ואת קצבאות קבועות.

אחת הדרכים לעשות זאת היא ליצור סולם אג”ח או CD, שבו מדי שנה השקעה בטוחה מתבגר, והמנהל הופך לזמין עבורך. באופן אידיאלי, אתה מתחיל את התהליך הזה על 10 שנים ממועד הפרישה הרצויה.

כסף בטוח זהו הכסף תשתמש עבור הוצאות מחיות במהלך השנים הראשונות שלך פרישה.

אסטרטגיה זו של לקיחת סיכון קטן עם החלק הזה של תיק ההשקעות שלך מאפשרת לך להשאיר את יתרת ההשקעות שלך מושקעות לצמיחה, פוטנציאל לספק הגנה מסוימת מפני אינפלציה. כשיש השקעות הצמיחה שלך שנה טובה, אתה לוקח רווחים ולהשתמש בתמורה כדי לחדש את ההשקעות הבטוחות שאתה כבר משתמש כדי לממן את הוצאות המחייה שלך.

כאשר הוא הזמן הנכון לעבור להשקעות בטוחות?

אתה צריך לעבור להשקעות בטוחות על תכנית מתוכננת כך שעד שתגיע פרישה יש לך מספיק כסף בהשקעות בטוחות כדי לעמוד בדרישות ההכנסה שלך במשך שנים רבות.

שיקולים מיוחדים לבוא לידי ביטוי ב 10 שנים לפני גיל הפרישה הרצוי. בשנת 10 זה חלון בשנה, בכל פעם ההשקעות המסוכנות שלך יש שנה עם תשואות גבוהות מהממוצע, אתה צריך לקחת רווחים ולהגדיל את כמות הכסף שיש לך שהוקצה השקעות בטוחות. למרבה הצער, רוב המשקיעים אינם עושים זאת. במקום שהם קונים השקעות מסוכנות לאחר שהם עלו בשווי ולאחר מכן למכור אותם בפאניקה אחרי שהם ירדו ערך.

לא יותר מדי בטוח

השקעות בטוחות הן קריטיות גיוון תיק ושמירת ביטחון כלכלי אם אירועים בלתי מתוכננים להתרחש אך אם התיק שלך הוא בטוח מדי, אתה עלול למצוא את עצמך לא מייצר מספיק הכנסה כדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלך.

קח מדבר מתכנן פיננסי לוודא ההשקעות שלך בטוחות מספיק כדי להגן עליך אבל לא כל כך בטוחות שהם תשואה חסרות קשה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

צעדי תכנון קצר טווח הפרישה כי יכין לך

אחת דרכים לעשות אירוע מלחיץ: הראש לתוכו מוכנות. אם אתה בתוך חמש שנים של פרישה, לא להתמהמה. חמש שנים אולי נראות כמו הרבה זמן, אבל זה עובר מהר. וזה מחקר מראה מי להתחיל לתכנן לפחות חמש שנים יש את פרישה מאושרת! אין מה להפסיד ואושר רק כדי לזכות על ידי לקיחת החמישה השלבים בתכנון פרישה לטווח קצר הבאים בהקדם האפשרי.

1. יתרות מזומנים גדלות

פונים לקבלת קצבאות הביטוח הלאומי, כמו גם הקמת המשיכות IRA ו 401 (k) תוכניות, לוקח זמן וניירת. דברים יכולים לקבל מתעכב ואינך רשאיים תמיד מקבלים צק הפנסיה הראשון שלך על זמן, אז אתה רוצה לתכנן תקלה או שתיים לאורך הדרך.

היכון עיכובים ידי בעל עתודות מזומנים מיותרים חבויות השקעות בטוחות; דברים כמו חיסכון, בדיקה וכסף חשבונות בשוק. הכמות ולאגור אותם היא בין שלושה עד שישה חודשים בשווי של הוצאות מחיות.

אומדן 2. כמה כסף אתה צריך לפרוש

כדי להחליט אם יש לך מספיק כדי לפרוש, אתה חייב לפתח הערכה מדויקת של כמות הכסף שאתה מוציא, לבין סכום הכנסות תצטרך בכל חודש. למרות משעמם, זהו צעד תכנון פרישה החשוב ביותר שאתה יכול לקחת.

התחל עם דפדפת צהובה ולרשום שכר לקחת הביתה הנוכחי שלך ואת ההוצאות החודשיות הנוכחיות שלך.

אל תשכחו עלויות משתנות כמו תחביבים, שיפורים הביתה, ותיקונים ברכב.

ואז לרשום את ההכנסה החודשית כי תהיה זמינה החל פנסיה, ביטוח לאומי ו IRA / 401 (k) משייכות. האם זה מספר קרוב שכר לקחת הביתה הנוכחי שלך? אם לא, יש לך ארבע אפשרויות: להוציא פחות על פרישה, לחסוך יותר עכשיו, לעבוד עוד כמה שנים, או להרוויח שיעור גבוה של תשואה על ההשקעות שלך.

אם אתה לא גדול עושה חישובים אלו החיפוש שלך עבור יועץ פיננסי מוסמך כדי לעזור. פרישה היא, בתקווה, משהו שאתה עושה רק פעם אחת, אז מחפשת עזרה מקצועית היא בסדר גמור.

3. להעריך השלכות המס

אתה תהיה במדרגת מס נמוכה יותר בעוד כמה שנים? ואז להיות בטוח כדי למקסם תרומות פטורות ממס עכשיו. האם אתה חושב על הזזת? עד 500,000 $ אם נשוי (250,000 $ אם יחיד) של רווחי הון ממכירת הבית שלך עשוי להיות פטור ממס (בכפוף לתקנות מס הכנסה רלוונטיות). האם יש לך מניות בחברה שצריכה להיות מגוונים? תכנית עבור סכום המס שיהיה חייב בשנה לך למכור את המניות או להפיץ את המכירה על פני כמה שנים קלנדריות.

גימלאים שגרתי לזלזל כמות המיסים שהם ישלמו על פרישה. קצת תכנון בתחום זה יכול להשאיר אותך מצרות גדולות בהמשך.

4. לגוון את ההשקעות שלך

צפייה בתיק שלך לעלות ולאחר מכן חזרה שוב לעולם אינו מהנה, אבל בסופו של דבר, כל עוד אתה בסופו של דבר עם סיר גדול מספיק כסף, זה לא ממש משנה איך הגעת לשם.

ברגע שאתה בדימוס, לעומת זאת, זה כבר סיפור אחר. כאשר אתה לוקח משיכות סדירות בין פורטפוליו, התנודתיות יש השפעה הרבה יותר גדולה.

זהו מתכנני פרישת משהו מאתנו מכנים סיכון רצף. צמצום עד של ולמטה של ​​יכול להגדיל את הסיכויים באופן משמעותי כי הכסף שלך יימשך דרך תוחלת החיים שלך.

תבל זמן להבין מה תמהיל השקעות ישיג את שיעור התשואה שאתה צריך בזמן שיש רמה או סיכון כי הוא סביר בשבילך. הסיכון / מאפייני החזרת תיק ההשקעות שלך יקבעו כמה הכנסה תצטרך, וכמה זמן זה יימשך.

5. לחנך את עצמך

למרות שזה מומלץ לבקש הדרכה מקצועית, האמת היא שאף אחד לא פעם אכפת הכסף שלך ככל שאתה עושה. קח את הזמן כדי ללמוד על תכנון פרישה והשקעה.

אתה רוצה ללמוד על השקעת גישות המשפיעות בשלב הפצת הפרישה כפי שהוא שונה לגמרי מאשר בשלב ההצטברות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כבעל עסק קטן, אתה אחראי לחלוטין לתכנון הפרישה משלך. אם יש לך עובדים, אתה עלול להרגיש אחראי לעזור להם תוכנית פרישה מוצלחת. השיקולים ותוכניות חיסכון לפרישה שעובדים אתה, כבעל עסק קטן, צריכים להיות בעל חשיבות עליונים כאשר מתכננים עבור שניהם פרישה משלך ושל העובדים שלך.

לבחור אסטרטגית פרישה מסורתית

ישנן כמה אפשרויות מסורתיות אחרות מאשר באמצעות העסק הקטן שלך כדי לממן הפרישה שלך, כגון קופות גמל בניהול אישי ו 401 (k) s, כי פונקציה כמו מקורות הכנסה נוספים פרישה מלבד חיסול העסק הקטן שלך.

הקמת IRA פשוטה:  תוכנית המשחק תמריץ לחיסכון עבור עובדים, או IRA פשוט, תוכנית פרישה אחת לרשות לעסקים קטנים. בשנת 2018, עובדים יכולים לדחות עד 12,500 $ שכרו, לפני המס שלהם, ואלה הם 50 ומעלה יכולים לדחות עד 15,500 $ על ידי ניצול של תרומה בתופסת 3000 $. עם זאת, עובדים שמשתתפים בתוכניות מעסיקות בחסות אחרות יכולים לתרום לא יותר מ 18,000 $ בכל התוכניות המעסיק בחסות בשילוב.

מעסיקים יכולים להתאים את העובדים לתרום ל IRA SIMPLE עד 3% מהפיצוי של העובד. לעומת זאת, מעסיקים יכולים לתרום 2% של כל הפיצוי של עובד הזכאי של עד 270,000 $ בשנת 2018. תשלומי מעביד פטור ממס.

הגדרת IRA ספטמבר:  פנסיה לעובד פשוט (ספטמבר) היא סוג אחר של חשבון פרישה האישי (IRA) אשר בעלי העסקים קטנים ועובדיהם יכולים לתרום. בשנת 2018, הוא מאפשר לעובדים לתרום לפני מס של עד 25% מההכנסה או 55,000 $, לפי הנמוך מביניהם. כמו תכנית פשוטה, ספטמבר מאפשר לבעלי עסקים קטנים לתרום פטורות ממס מטעם עובדים זכאים, ועובדים לא ישלמו מסים על הסכומים מעבידים תורם מטעמם עד שהם לוקחים הפצות מהתכנית בעת פרישתם.

כמעט כל עסק קטן יכול להקים SEP. זה לא משנה איך כמה עובדים יש לך או אם העסק שלך בנוי כמו בעלות, שותפות בלעדית, תאגיד או מלכ”ר. בכל שנה, אתה יכול להחליט כמה לתרום למען העובדים שלך, כך שאתה לא נעול על תרומה אם העסק שלך יש שנה רעה. בעלים של העסק הם גם עובדים שקולה יכולים לתרום עובדים לחשבונות שלהם.

בסך הכל, תכנית ספטמבר היא אפשרות טובה יותר עבור עסקים קטנים רבים, כי זה מאפשר תרומות גדולות יותר וגמישות רבה יותר.

ומם הכנסת סולו 401 (k) s: אם אתה בתחום תחרותי ורוצה למשוך את הכישרונות הטובים ביותר, ייתכן שתצטרך להציע תכנית פרישה, כגון שני שתוארו לעיל. עם זאת, מעסיקים אינם נדרשים להציע הטבות פרישה לעובדים שלהם. אם לא תעשה כן, בדרך זו אתה יכול לשמור על פרישה משלך מבלי לערב את העובדים שלך היא דרך רוט או IRA המסורתית, אשר כל אחד עם הכנסה ותעסוקה יכול לתרום.

אתה גם יכול לתרום כדי IRA מטעם של בן זוגך. רוט IRAs מאפשרת לך לתרום לאחר מס דולרים ולקחת הפצות פטורות ממס על פרישה; המסורתי IRAs מאפשרות לך לתרום דולרים לפני מס, אבל תצטרך לשלם מס על הפצות. הסכום המרבי שאתה יכול לתרום כדי IRA ב 2018 הוא 5500 $ (6500 $ אם אתה 50 ומעלה).

לבסוף, אם העסק הקטן שלך אין לעובדים הזכאים לכך שאינו בן הזוג, אתם יכולים לתרום סולו 401 (k).

לפתח אסטרטגיית יציאה עבור העסק שלך

זה אולי נראה מוזר כי פיתוח אסטרטגיית יציאת עסק צריך להיות אחד השיקולים הראשונים שלך כאשר תכנון פרישה. אבל חשבתי על זה: העסק הקטן אתה מבלה בניין החיים שלך עשוי להיות הנכס הגדול ביותר שלך. אם אתה רוצה שזה קרן הפנסיה שלך – ולהפסיק עבודה – עליך לחסל את ההשקעה שלך. כדי להכין למכור יום עסקים אחד קטן שלך, זה צריך להיות מסוגל לפעול ללא התראה מוקדמת. זה אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לחשוב על איך להשיג מטרה ועל איך למצוא את הקונה הטוב ביותר עבור העסק הקטן שלך.

תנאי שוק ישפיעו על היכולת שלך למכור את העסק שלך. אולי אתה רוצה לבנות גמישות לתוך תוכנית הפרישה שלך, כך שאתה יכול למכור את המניות שלך במהלך השוק חזק או לעבוד יותר למי למיתון להיטים. אתה בהחלט רוצה להימנע מכירת מצוקה: בעיה אחת תיתקל אם לחכות עד הרגע האחרון כדי לצאת העסק שלך הוא כי הפרישה המתקרבת שלך תיצור את הרושם של מכירת מצוקה בקרב קונים פוטנציאליים ואתה לא יהיה מסוגל למכור החברה בפרמיה.

בשורה התחתונה

יותר משליש של בעלי העסקים קטנים שנסקרו ב 2014 אמרו שהם לא רוצים לפרוש, רבע אמר שהם לא מתכוונים לפרוש, יותר משליש אמר שהם מתכוונים לחלק את זמן הפרישה שלהם בין עבודה לפנאי, ועוד מחצית מ אמרו שהם היו מתקשים לפרוש לגמרי. גם אם אתה בקרב בעלי עסקים קטנים רבים אשר מתכננים להמשיך לעבוד, הקמת תוכנית פרישה עבור העסק הקטן שלך הוא רעיון טוב כי זה נותן לך אפשרויות – ויש להם אפשרויות אומר תרגישו יותר מרוצה, מה דרך שתבחר .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מסע הפרישה מתחיל לקחת על תחושה חזקה יותר של חשיבות בעשור האחרון של השנים בעבודה שלך. זה בגלל ההחלטות שתבצעו במהלך 10 השנים האחרונות של הקריירה שלך הן קריטיות היכולת שלך באמת ליהנות פרישה-זאת אתה יכול לבחור להגדיר כי עונה של חיים.

הרבה אירועים חשובים בחיים נוטים להתרחש בשלבים המאוחרים של הקריירה שלך. אם יש לך ילדים הם משיקים את הקריירות שלהם סביר ולהשאיר את הקן.

ההורים שלך עלולים להיות מתקרבים בשלבים האחרונים של שנתי הפרישה שלהם. כתוצאה מכך, אתה עלול למצוא את עצמך איפשהו באמצע של כל השינויים האלו בחיים תוהים מה הפרישה שלך נראית כמו בזמן שאתה ממשיך לעבוד קשה ולשמור ככל האפשר. למעשה, בעשור האחרון בקריירה שלך עשוי סוף הסוף נראה כמו זמן שבו אתה סוף סוף יש את היכולת לבצע חיסכון לגיל פרישה בראש סדר עדיפויות. אבל עם הפרישה באופק יש כמה צעדים חשובים לקחת (מלבד הצלת כמה שיותר) כדי שהמעבר יבוצע בהצלחה.

להגדיר מה הגרסה שלך של “הפרישה” האידיאלית נראית כמו

מה אתם מצפים לעשות הכי הרבה במהלך פרישה? האם אתה מפסיק לעבוד לחלוטין או אתה מתכנן לקחת עבודה במשרה חלקית או הפעלת מיזם עסק? אין מידה אחת המתאימה לכולם התשובה לשאלות הללו. התאמה אישית של החזון של פרישה שלך בצורה התואמת את הערכים שלך ואת המטרות בחיים כמו שאתה לשקול היטב מה הפרישה האידיאלית שלך נראית.

רץ תכנית תקציב ראשוני עבור פרישה

סקירת התקציב שלך או תוכנית ההוצאה הפרטית היא משהו שרובנו מסכימים כולנו צריכים לעשות אבל קל יותר להגיד מאשר לעשות. כפי פרישה מתקרבת תהליך התקצוב לוקח על רמה חדשה של משמעות. לאחר שזיהית לאן הכסף שלך הולך, אתה יכול לנסות לפנות עוד קצת כסף כדי לחסוך ולהשקיע עבור פרישה.

אתה יכול גם ללכת קדימה וליצור תכנית תקציב עבור פרישה לזהות אזורים של הוצאות כמו בריאות או נסיעות העשויות לשנות את רוב במהלך שנתי החופש הפיננסיות שלך.

ראה אם ​​חיסכון הפרישה שלך יהיה מספיק

האם שמרת מספיק לפרישה? זו שאלה שצריכה להישאל מוקדם ככל האפשר בתהליך התכנון. ובכל זאת, אם אתם נמצאים בישורת האחרונה כדי פרישה ולא לרוץ מחשבון פרישה בסיסי אתה לא לבד. סקירת כל מקורות ההכנסה פרישה הפוטנציאל שלך (401k, קופות גמל בניהול אישי, פנסיה, ביטוח לאומי, וכו ‘) יעזור לספק תשובה לשאלה חשובה זו. זה גם יעזור לך לזהות אם בכלל נדרשים לבצע שינויים כדי לשפר את תחזית הפרישה שלך.

להחליט לאן אתה רוצה לחיות במהלך הפרישה

בעוד הקצאת נכסים היא גורם חשוב בהגדלת החיסכון לפרישה שלך, מיקום הפרישה שלך הוא הקובע חשוב של שביעות רצון החיים הכללי שלך. תחשוב על איפה אתם מתכננים לבלות את שנות הפרישה שלך. האם תהיה צמצומי מצב הדיור שלך או העתקה? כמה קרוב יהיה לך להיות עם חברים ובני משפחה? יש מגוון של תכונה חשובה של גורמי חיים כגון בידור, בריאות, מסי יוקר מחיה הנוגע להחלטת מיקום פרישה שלך.

להעריך כמה הכנסה מרבית מובטחת תקבל מ ביטוח לאומי, פנסיה, או קצבאות

החלטה מתי לתבוע הטבות חשובות כגון ביטוח לאומי ופנסיה (אם כשיר) תלוי במגוון גורמים כגון תאריך ההתחלה המתוכנן שלך, ציפיות אריכות ימים, בריאות, וצרכימי הכנסה.

סקור אפשרויות הכיסוי ביטוח בריאות שלך

להשיג כיסוי ביטוח בריאות סבירה ואמין במהלך הפרישה הוא בראש סדר עדיפויות בקרוב להיות גימלאים. באופן לא מפתיע, עלויות הקשורות לבריאות יכולה להיות מנה ענקית של התקציב במהלך פרישה. אם יש לך ביטוח רפואי גמלאי, אתם מוזמנים להתחיל בדיקת האפשרויות שלך ואת העלויות הכרוכות. אפשרויות אחרות כוללות בודקות כיסוי COBRA או ביקור  healthcare.gov  האתר אם אתה תהיה שפרשת לפני גיל 65 כאשר בעיטות זכאות Medicare ב.

אם אתם נמצאים תוכנית לניכוי גבוה עם אופציה HSA, לנצל את מלוא היכולת שלך להפריש עד 3350 $ עבור כיסוי יחיד או 6750 $ עבור כיסוי המשפחה (פלוס 1000 $ עבור שניהם אם בגיל 55 ומעלה) דולרים לפני מס חיסכון בריאות חשבון כדי לכסות עלויות עתידיות.

לקבוע אם זה הגיוני לשלם את המשכנתא שלך

לשלם את חוב לפני הפרישה היא אסטרטגיה מצוינת להפחית צרכי הוצאה כוללים. ביטול חוב בעייתי פוטנציאלי כגון כרטיסי אשראי בריבית גבוהה והלוואות אישיות מומלצות בחום בשנים שלפני פרישה. זה גם חכם כדי לתזמן את התמורה של הלוואות רכב או סטודנט שלך עם השנה אתה רוצה לפרוש. עם זאת, כדי לקבוע אם זה הגיוני לשלם משכנתא הוא לא ממש קל של החלטה לעשות בשנים שלפני הפרישה שלך.

כן, זה נכון, כי מעבר הפרישה הוא בדרך כלל קל יותר לעשות מבחינה כספית אם אתה משכנתא ללא חוב. עם זאת, יש כמה יתרונות וחסרונות שכדאי לשקול כאשר אתה לבחון התמונה הפיננסית המלאה שלך. אולי דבר גדול להביא בחשבון הוא איך אתה מתכנן להשתמש הביתה עצמי שלך במהלך פרישה. צמצומים, העברה, הפקת הכנסות שכירות, וכן באמצעות משכנתא הפוכה הם כל האפשרויות הפוטנציאליות לשקול.

החלט אם הקצאת הנכסים השוטפת שלך תואמת סובלנות הסיכון הנוכחית שלך אופק הזמן

כפי פרישה מתקרבת היכולת שלך לעכל תנודתיות משמעותית בשווקי ההשקעה עשויה לשנות. לכן זה חיוני כדי לבדוק תיק הפרישה הכללי שלך על בסיס קבוע. אתה לא צריך לפעול אוטומטית משוק המניות בשנים שלפני הפרישה. אופק הזמן סך ההשקעה שלך כולל את השנים עד הפרישה בתוספת כמה זמן אתה צופה חיים.

שקול מחדש הגדרת פרישה

לפעמים זה לוקח קצת יצירתיות כדי להפוך פרישה למציאות. אם החזון המקורי של הפרישה האידיאלית אינו תואם התכנית הפיננסית הנוכחית שלך, אל תוותרו! ייתכן שיהיה צורך לבצע כמה בחירות קשות להתאים מטרות החיים שלך. אבל פרישה היא עדיין בהישג ידך.

בחרו את הנבחרת שלכם בחוכמה

עבור רבים בקרוב להיות גימלאים, בניית צוות של אנשי מקצוע אשר מספקים משפטי, ייעוץ מס, והכוונה פיננסית דרך שימושית כדי לנווט החלטות מאתגרות אלה. חפש אנשי מקצוע מוסמכים אשר תמיד מחויבים לשים את האינטרסים שלך ראשון ולפעול לפי תקן נאמנות.

אף פעם לא מאוחר מדי כדי לסקור את תוכניות הפרישה שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

במשך 40 ומעט חסכונות הפרישה לא? זה לא מאוחר מדי.

אם אתה אחד של מיליוני אמריקנים שנמצאים בצד השני של 40 ואין לי עדיין ביצה בקן הפרישה משמעותי, אל ייאוש. זה לא מאוחר מדי, אבל אתה צריך ליישם כמה אסטרטגיות כי יכניסו אותך בחזרה על המסלול.

להעריך כמה אתה צריך על פרישה

הערכה בערך כמה כסף תצטרך לחיות על פרישה. אל תבזבז זמן על ידי סותרי עצות כיצד לחשב את הסכום.

אומדן מספרי הוא מקום טוב להתחיל. שקול להשתמש במחשבון פרישה כדי לעזור לך לקבוע כמה תצטרך להיות במקום.

חישוב מקורות ההכנסה שלך

ברגע שיש לך מושג כמה אתה תצטרך עבור פרישה, לחשב מה יהיה זמין ממקורות אחרים מאשר החיסכון שלך. לדוגמא, מה היא תועלת הביטוח הלאומי הצפויה שלכם בגיל פרישה? האם אתה או לבן זוגך פנסיה ממעסיק קודם או נוכחי? אם יש לך תוכנית 401 (k), מה היא התוחלת שלו בגיל הפרישה המתוכנן שלך? השתמש שיעור הצמיחה שמרני כדי להימנע הערכת יתר.

להציב מטרות פיננסיות

הגדרת יעדים להגיע לסכום תצטרך לפצות את ההבדל בין הביטוח הלאומי, פנסיה, וכל קרנות פרישה אחרות שכבר יש לך.

מקס Out שלך 401 (k)

אם המעסיק שלך יש 401 (k) או 403 (ב) או תוכנית פרישה מרצון תרומה אחרת, ואתה לא כבר המשתתפות, להירשם היום ולנסות לתרום המרבי המותר על פי חוק.

זכור כי חיסכון המס על הניכויים שלך יהיה לרכך את המכה. אם אתה סוגר מס ההכנסה הפדרלי המדינה המשולבת של 35 אחוזים, התרומות שלך רק יעלה לך 65 סנט עבור כל דולר שאתה מכניס לחשבון שלך. סקור את 401k ו תוכנית פרישה גבולות עבור שנת המס הזה גם לשקול ביצוע תרומות “catch-up”.

אם המעסיק שלך תואם אחוז התרומה שלך, זה כסף חינם אתה אף פעם לא צריך לוותר. להוסיף המשחק המעסיק שלך תרומות פרישה משלך יהיה לך סכום נוסף ומסודר של כ 364,000 $, בהנחת התאמה מעסיקה 50 אחוזים, עבור סכום כולל של למעלה ממיליון דולרים.

לכו על רוט

אם אתם עושים תחת ספי הכנסה, אתה יכול לתרום IRA רוט בנוסף 401 (k) או 403 תוכנית (ב). התרומה אינה פטורה ממס, אבל הרווחים יהיו פטורים ממס על פרישה. התרומה המרבית של רוט IRA ב 2006, אם אתה מתחת לגיל 50 שנים הן 4000 $ (5000 $ אם אתה מעל 50). 4000 $ לשנה יגדל לכמעט 208,000 $ ב 21 שנים בשיעור התשואה 7 אחוזים, ואתה לא חייב מסים על כל הרווחים ב- IRA רוט שלך.

אל תהיה יותר מדי קונסרבטיבי

אפילו 45 או 50 שנים, יש לך כמה עשורים עבור רווחי הפרישה שלך לגדול, כך להשקיע אחוז גדול נחקרו בקפידה, מניות מוכחות, או עדיף, קרנות נאמנות.

לשקול העברה או צמצומים

אם אתה גר באזור עם יוקר מחיה, מעבר לאזור פחות יקר להשקיע את החיסכון שלך עבור פרישה יכול לעשות הבדל גדול ביכולת שלך לצבור חסכונות נחמדים.

אם הילדים שלך עזבו את הקן ואתה עדיין גר בבית גדול אשר מוערך בשווי, לשקול למכור אותו ולקנות, קטנים פחות יקר הביתה. אתה תחסוך לא רק על תשלום המשכנתא שלך, אבל במקומות פחות ברורים כמו העלות של חימום, קירור, והביטוח, ותיקון בביתך, ארנונה, וכו ‘אתה יכול גרב כל החסכונות משם עבור פרישה או להשתמש בחלק מהם עכשיו ליהנות מהחיים שלך.

קח על עבודה שנייה

אם אתה מודאג מתמיד יכולת לצבור מספיק כסף כדי לפרוש, לשקול נקיטה על עבודה שנייה ולהשקיע את הרווחים שלך.

שחק הקטשופ

חוקי המס מאפשרים כעת אלה מעל 50 כדי לתרום קצת אקסטרה כדי 401 (k) תוכניות IRAs פרישה -Type, כך שהם יכולים לעשות קצת התעדכנות כפי שהם קרובים לגיל פרישה. נצל את זה אם אתה מעל 50.

לשלם את החוב

אם אתם נושאים אלפי דולרים של יתרות כרטיס האשראי ולשלם את תשלומי המינימום בכל חודש, חיסכון לפרישה הפוטנציאל שלך הוא הולך ישירות אל חברת כרטיס האשראי שלך בצורה של ריבית. משלם רק את התשלום המינימאלי על כרטיסי אשראי הוא אחת הטעויות הפיננסיות הגרועות ביותר שאתה יכול לעשות. ולהתחיל ליישם כמה שיותר כדי יתרות כרטיס האשראי שלך ברגע שהם השתלם, לפתור לשלם את היתרה במלואה מדי חודש. אתה תהיה מופתע כמה כסף זה מפנה עבור חיסכון לפרישה לאורך זמן.

שתזדקנו כשאתה להתחיל לחסוך ברצינות על פרישה, כך קשה יותר יהיה לך לעבוד על זה, אבל זה יכול להיעשות על ידי ביצוע העצה הנ”ל, אז אל תתנו ספק או רפיון למנוע ממך מתחילה מיד, ללא תלות הגיל שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כמה כסף אתה צריך לפרוש? כנראה יותר ממה שאתה חושב.

תוחלת חיים מורחב, הטבות מעסיקות מופחתות, חוזרות שוק המניות נמוך ועלויות גדולות יותר של חיים (במיוחד אלה רפואיות הקשורות) יש כל העלו את הסכומים הנדרשים עבור אלה שנתי שקיעה. למרבה הצער, רוב האמריקאים עושים עבודה גרועה של הבטחת עתידם. המכון לחקר הטבות עובד מדווח כי אם תימשך המגמה הנוכחית, על ידי 2030, גרעון שנתי בין הסכום בדימוס האמריקאים צריכים ואת כמות שהם בעצם יש יהיה לפחות 45 מיליארד $. על פי סקר שנערך לאחרונה Allianz Life, 28% של עובדים בין גילי 55 עד 65 מודאגים שהם לא יוכלו לכסות הוצאות מחיה בסיסיות פרישה. אם אתה רוצה להימנע מהצורך להפוך המבורגרים בגיל 75, אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות בעצמך היא לחשב עכשיו כמה תצטרך בעתיד.

האם אתה יכול לפרוש עם דולרים 1 מיליון $? כמובן שאתה יכול. האמת להאמר, ייתכן שתוכל לפרוש עם הרבה פחות. ואז שוב, אתה לא יוכל לפרוש עם 1 מיליון $ או 2 מיליון $ או אולי אפילו 10 מיליון $. הכל תלוי במצב האישי שלך.

בדרך כלל, אנו רואים שלוש קטגוריות של אנשים מנסים להחליט אם הם מוכנים לפרוש:

1. “כמובן שאתה יכול לפרוש! Live it up וליהנות!” אם אתה לפחות ב -70 שלך עם הוצאות סבירות, יש סיכוי טוב שאתה ונפילה שלך 1 מיליון $ בקטגוריה זו.
2. “ההסתברות עבור פרישה שלך נראה טוב. רק לא להשתגע ולקנות פורשה.” אם אתה לפחות 62 ותמיד חיו אורח חיים חסכני, אז אתה ואת שלך 1 מיליון $ הולכים צפוי ליפול בקטגוריה זו.
3. “בואו להגדיר מחדש פרישה בשבילך.” זהו כמעט כל אחד אחר, כולל פנסיונרים מוקדם עם 1 מיליון $ חי בצמצום 70 ילדים בני שנתיים עם 1 מיליון $ ההוצאות בשפע.

אז, האם אני יכול לפרוש עם 1 מיליון $?

יועצים רבים ואנשי מקצוע פיננסי להרתיח את התשובה למטה לאחד מספר, הידוע גם בשם הגביע הקדוש של ניתוח פרישה: שיעור נסיגת 4% הקיימא. בעיקרו של דבר, זהו הסכום שאתה יכול למשוך בטוב וברע, ועדיין לצפות בתיק שלך להימשך לפחות 30 שנים, אם לא יותר. זה אמור לעזור לקבוע כמה זמן החיסכון לפרישה שלך יימשך, וגם יעזור לך לקבוע כמה כסף אתה צריך בשביל הפרישה שאתה רוצה. כמובן, לא כולם מסכימים כי שיעור הנסיגה הזו היא בת קיימא בסביבה הפיננסית של ימינו.

אם אתה 65 עם 1 מיליון $ חיסכון, אתה יכול לצפות את תיק ההשקעות שלך השקעות מגוונות כראוי לספק 40,000 $ לשנה (בדולרים של היום) עד שאתה 95. להוסיף כי הכנסת הביטוח הלאומי שלך ואתה צריך להיות הבאת בערך 70,000 $ שָׁנָה.

עכשיו, אם זה לא מספיק בשבילך כדי לשמר את אורח החיים שאתה רוצה, אתה חייב לבוא התשובה המצערת שלך די מהר: לא, אתה לא יכול לפרוש עם 1 מיליון $.

עכשיו חכה רגע, אתה אומר, מה עם בן הזוג שלי, שגם הוא מקבל ביטוח לאומי? מה אם אני 75, לא 65? מה אם אני רוצה למות מרושש? מה אם אני מקבל פנסיה ממשלתית והטבות? מה אם אני מתכנן לפרוש בקוסטה ריקה? ישנם רב “מה אם”, אבל את המתמטיקה היא עדיין את המתמטיקה: אם אתם מתכננים צורך הרבה יותר 40,000 $ מן הביצה בקן הפרישה שלך, אז ההסתברות של פרישה מוצלחת על 1 מיליון $ היא לא טובה.

ופרישה מוקדמת, כלומר לפני ביטוח לאומי ו Medicare לבעוט פנימה, עם רק 1 מיליון $ היא מסוכנת ביותר. אתה משאיר את עצמך עם כל כך מעט אפשרויות אם הדברים הולכים כשורה. בטח, אתה יכול ללכת קוסטה ריקה ולאכול טאקו דגים מדי יום. אבל מה אם אתה רוצה להעביר בחזרה לארצות הברית? מה אם אתה רוצה לשנות? לאחר יותר כסף להפריש יספקו לכם גמישות רבה יותר ולהגדיל את הסיכוי של עצמאות כלכלית המשיך לעשות מה שאתה רוצה בתוך מסיבה עד יום מותך. אם אתה נאלץ להישאר בקוסטה ריקה או להשיג עבודה, אז אתה לא מקבל החלטה ותוכנית טובה.

הקרנת הוצאות עתידיות

ספרים ומאמרים רבים לדון בסיכוני אריכות ימים, רצף של תשואות, עלויות בריאות חוב. אבל לדעת כמה אתה צריך לפרוש עדיין מסתכם מקרין הוצאות בעתיד שלך עד יום מותך. באופן אידיאלי, כי דמות שנתית תוסיף עד פחות מ 4% של הביצה בקן שלך.

אז תיק דולר 1 מיליון $ צריך לתת לך, לכל היותר, 40,000 $ לתקציב. אם אתם נאלצים להוציא יותר מ 40,000 $ בניכוי הזמן במהלך הפרישה שלך, אתה מתגרה בגורל ותוך הסתמכות על מזל כדי לקבל אותך. אז, אם אתה רוצה לפחות 40,000 $ בשנה, 1 מיליון $ הוא באמת הסכום הנמוך ביותר של כסף, את המינימום, אתה צריך להיות לפני שתפעיל לתוך פרישה.

“אם שמרת רק 1 מיליון $ ו נסוגים 4% או יותר ב פרישה, אתה מתפתה כנראה לחשוף את החשבונות שלך לסיכון יותר כדי לפצות על היעדר חיסכון. עם יותר חשיפה לשוק תנודתי, יש סיכוי גדול יותר חשבונות הפרישה שלך תישא הפסדים משמעותיים במהלך תיקונים בשוק,” אומרת קרלוס דיאס ג’וניור, מנהל עושר, Excel מס & קבוצת העושר, אגם מרי, פלורידה.

תכנון פרישה אומר למקסם את אורח החיים שלך, תוך שמירה על סבירות גבוהה של יכולת לשמור על אורח חיים שעד היום אתה מת. אז מגרדים יחד ביצה בקן המינימום הנדרש הוא כמו חוקר הכותרת לתוך הג’ונגל במשך שבוע עם אספקה ​​פשוט מספיק. מה אם יקרה משהו? למה לא לקחת תוספת? “אנשים לא ולהתכונן היטב לקראת ההכנסה פרישה בגלל שהם באמת לא חושב על ביטוח לאומי כראוי, הם למדר הנכסים שלהם, הם לא חושבים על איך הכל שבבעלותם יכול ליצור הכנסה, הם אינם מצליחים להעריך את כוחו של המינוף פרישה. זה לא מסוכן במיוחד יש רק 1 מיליון $ בנכסי פרישה אם אתה בעלים של דברים כי ניתן להפוך הכנסת פרישה,” אומרת טרייסי אן מילר, CFP®, מנכ”ל ומנהל תיק ראשי, Advisors עושר התיק, אוקלהומה סיטי, אוקלהומה .

אז, ברגע שיש לך את שלך 1 מיליון $, להתרכז במה שאתה יכול לשלוט או, לפחות, השפעה. אתה לא יכול לשלוט כשמתים, אבל אתה יכול להשפיע על עלות הבריאות שלך על ידי עושה את המיטב כדי להישאר בריא עד שאתה להעפיל Medicare. אתה לא יכול לשלוט ההשקעה מחזירה אבל אתה יכול להשפיע על מגוון של תשואות. אתה לא יכול לשלוט באינפלציה אבל אתה יכול להשפיע על העלות הקבועה שלך והעלויות המשתנות שלך.

הוצאה והוצאות

כמה ביטים מהירים על הוצאות והוצאות. במידה מסוימת, תכנון פרישה היא אמנות התאמת הכנסות עתידיות במדויק עם הוצאות. נראה שאנשים מתעלמים הוצאות מסוימות. לדוגמא, חופשות משפחתיות מתנה לחתונה של נכד לספור זהות תיקוני ניתוח מכונת שיניים בתכנון פרישה, אבל אנשים לא כוללים הוצאות המהנות הללו כאשר הם משליכים את העלויות שלהם ואינו מכירים כמה קשה לחתוך אותם. נסו לספר לילד אחד שאתה לא יכול לעזור עם nuptuals שלו לאחר ששילם עבור חתונות של הילדים האחרים שלך!

“לעתים קרובות מראש גימלאים לעצמם זכות לשלוט יותר בהוצאה מאשר מציאותי. החיים של רוצה להפוך במהירות צרכים. במקום להתייאש מעל המבלה יותר ממה שאתה חזית, אני מציע חיסכון יותר לספק עתודה אלה ותלויות בלתי צפויות אחרות,” אומרת אליס פוסטר, CFP®, מייסד קבוצת Financial הרבור בבולדר, קולורדו.

אם אתה רוצה לפרוש עם 1 מיליון $, שזה הולך לרדת שילוב של: 1) איך אתה מגדיר פרישה; 2) המלאי האישי שלך של כל דבר בחיים שלך, כגון נכסים, חובות, רפואי, המשפחה; ו 3) מה צופן העתיד.

אתה יכול לפרוש עם 1 מיליון $ דולרים, אבל עדיף להיות בטוח מאשר להצטער – לירות עבור 2 מיליון $. אתה רוצה לוודא שנתי הפרישה שלך הן לא רק מאבקים על קיומה.

החיסכון שערי

בואו נסתכל על נושא פרישה-כסף בדרך אחרת: לא במונחים של כמה גדול סכום צריך אותך, אבל כמה אתה צריך להיות socking משם בשנה.

עשרה אחוז הוא שיעור החיסכון המומלץ ההסטורי. עם זאת, קיימת אי-התאמה קיצונית בין שיעור חיסכון אופטימלי זה ושיעור החיסכון בפועל בקרב האמריקאים היום. לדברי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, ודיווחים אחרים, שיעור החיסכון של הצרכן האמריקאי הוא פחות מ 5%.

בואו נסתכל איך ההנחות הללו יכלו לשחק בחוץ עבור גמלאי בעתיד.

5% ושיעור החיסכון פרישה

נתחיל עם איך לחסוך 5% מהרווחים שלך במהלך חיי העבודה שלך היה לשחק בחוץ מתי הגיע הזמן לפרוש.

נניח כי בית, א-בת 30, עושה 40,000 $ בשנה ומצפה 3.8% מעלה עד פרישה בגיל 67. בהמשך, עם פורטפוליו מגוון של קרנות נאמנות מניות ואג”ח, בת’ מצפה תשואה של 6% בשנה על שלה תרומות פרישה.

עם שיעור החיסכון 5% לאורך חייה עובדת, בת יצטרכו 423,754 $ חסך (ב 2051 דולר) בגיל 67. אם בית צריך 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה לחיות על וגם מקבל ביטוח לאומי, אז לה 5% חיסכון לפרישה קצר משמעותי של הסימן.

כדי להתאים 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה פרישה, הבית זקוק 1.3 מיליון $ בגיל 67. שיעור חיסכון 5% אפילו אינו מציבים חסכונותיה על 50% מהכספים שהיא תצטרך.

ברור, שיעור חיסכון לפרישה 5% זה לא מספיק.

חיסכון דרג: מה זה מספיק?

שמירה על ההנחות הנ”ל על שכר הציפיות שלה, שיעור החיסכון 10% מניב בת 847,528 $ (ב 2051 דולר) בגיל 67. שלה מוקרן הצרכים נשאר אותו הדבר ב -1.3 מיליון $. אז אפילו בקצב חיסכון 10%, בת ‘מחטיא סכום החיסכון המועדף עליה.

אם בית משאבות עד חסכונותיה לדרג עד 15%, ואז היא מגיעה 1.3 מיליון $ (2051) הסכום. הוספת האבטחה צפויה חברתית, פרישתה תמומן.

האם זה אומר כי אנשים שאינם לחסוך 15% מההכנסה שלהם יהיו נידונים פרישה תת-תקן? לא בהכרח.

הנחות שמרניות

כמו בכל תרחיש השלכה לעתיד, ביצענו הנחות שמרניות מסוימות. ההשקעה מחזירה עלול להיות גבוה יותר מאשר 6% בשנה. הבית עשוי גר באזור בעלות נמוכה-של-חיים שבו דיור, מסים, הוצאות מחיות הם מתחת הממוצעים של ארה”ב. היא עשויה להזדקק פחות מ 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה, או שהיא יכולה לבחור לעבוד עד גיל 70. במקרה ורוד, המשכורת של הבת עלולה לגדול מהר יותר מאשר 3.8% בשנה. כל האפשרויות האופטימיות הללו נטו לקרן פרישה גדולה והוצאות מחיה נמוכות בעוד פרישה. כתוצאה מכך, בתוך במקרה טוב, בית יכול לחסוך פחות מ 15% ויש לי ביצה בקן מספיק לפרישה.

מה אם ההנחות הראשוניות אופטימיות מדי? תרחיש פסימי יותר כולל את האפשרות כי תשלומי הביטוח הלאומי עשויים להיות נמוכים יותר מאשר עכשיו. או בית לא יכול להמשיך באותו מסלול פיננסי חיובי. לחלופין, בית עשוי לחיות בשיקגו, לוס אנג’לס, ניו יורק או אחר גבוה יוקר חיים באזור שבו הוצאות גבוהות בהרבה מאשר בשאר חלקי הארץ. עם שערות gloomier אלה, אפילו שיעור חיסכון 15% עשוי להיות מספיק עבור פרישה נוחה.

מדידת הצרכים שלך

אם הגעת באמצע הקריירה מבלי לשמור ככל המספרים האלה אומרים כי צריך לשים בצד, חשוב לתכנן חיסכון נוסף או זרמי הכנסה מעכשיו כדי לפצות על החסר הזה. לחלופין, אתה יכול לתכנן לפרוש במיקום עם עלות נמוכה יותר של חיים, כך תצטרך פחות. ניתן גם לתכנן לעבוד יותר, מה שיגדיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך, כמו גם הרווחים שלך, כמובן.

אם אתם מחפשים מספר בודד להיות המטרה ביצה בקן הפרישה שלך, ישנם קווים מנחים שיסייעו לכם להגדיר אחד. יועצים מסוימים ממליצים לחסוך 12 פעמים השכר השנתי שלך. תחת שלטון זה, מפרנס 100,000 $ 66 בן היה צריך 1.2 מיליון $ ב פרישה. אבל, כמו הדוגמות לשעבר מציעות – בהתחשב בכך בעתיד הוא ידוע – אין מספר באחוזים או יעד חיסכון לפרישה מושלם.

הצורך לתכנן

במקום לחשוב במונחים של כמויות ביצה בקן ספציפיות כמו 1 מיליון $) או שיעורי חיסכון, הצעד הראשון שלך בתכנון הוא קביעת הסכום תצטרך.

מחקרים רבים מצביעים על כך גימלאים יצטרכו בין 70% ל אפילו 100% מההכנסה לפני הפרישה שלהם כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלהם. אז, מטרה סבירה היא אחת כי יספק לך הכנסה שנתית דומה להכנסה שיש לך עכשיו. אז אתה צריך לשקול שיעור נסיגה “בטוח”. זהו האחוז של הביצה בקן הפרישה שלך תוכל למשוך מדי שנה במהלך הפרישה שלך. כפי שצוין לעיל, 4% הם סכום benchmark המסורתי, אך 5% עד 6% יכולים להיות יותר מציאותיים. זה מספק נוסחא מהירה ומלוכלכת לקביעת הסכום הכולל עליך לשמור על ידי פרישה: לחלק ההכנסה השנתית הרצויה על ידי קצב הנסיגה.

גורמי קן-ניצוי

כאשר חישוב הביצה בקן היעד שלך, וכמה אתה צריך לחסוך כל חודש כדי להגיע ליעד זה, ישנם גורמים רבים אשר נכנסים לשחק:

• הגיל הנוכחי שלך.
• גיל פרישה מיועד.
• תוחלת חיים.
• ההכנסות הנוכחיות.
• מקורות הכנסה בתקופת הפרישה.
• סכום החיסכון לפרישה הנוכחי.
• תרומות חיסכון צפויים.
• תזרימי מזומנים שליליים במהלך פרישה.
• סיכון תיק / חזרה.
• אִינפלַצִיָה.

מבין כל אלה, אולי השלישי לפני האחרון הוא החשוב ביותר – או לפחות, לשליטה ביותר. “לאחר הבנה טובה על ההוצאות המחיות שלך הוא קריטי להצלחת פרישה. זה הרבה יותר טוב כדי להבין את המצב שלך כאשר אתה יכול להיות פרואקטיבית ולעשות התאמות, ולא מחכה משבר להתפרץ וייאלץ לפעולה. כפי שנאמר , “לאונקיה של זהירות פעימות חצי קילו של תרופה,””, אומר ג’ק Brkich III, CFP®, מייסד מנהלי כספים JMB, Inc., ב אירווין, קליפורניה.

ברגע שיש לך מושג איך לקבוע כמה אתה צריך, זה הזמן להתחיל להשתמש בכלים הזמינים עבורך. היום, אלה תוכניות מוגדרות-תועלת הפכו כמעט נכחד, העברת נטל החוסכים לפנסיה הרחק תאגידים על העובדים. אז לשקוד על היתרונות-יתרון המס של של 401 (k) תוכניות, ומם הכנסה רוט IRAs, ואת דמות על איך למקסם את השימוש בהם.

אף אחד לא יודע את העתיד או מה חיסכון שיעור זה מספיק. לא ידוע גם על החזרי ההשקעה העתידיים שלנו. אבל שומרים יכולים לשלוט עד כמה הם חוסכים – ולהבין איך תרכובת חוזרת. בגלל הקסם של עניין מעורר עניין, ככל שתקדים להתחיל, פחות תצטרך לחסוך על בסיס חודשי.

בשורה התחתונה

ברור, תכנון פרישה הוא לא משהו שאתה עושה זמן קצר לפני שאתה להפסיק לעבוד. במקום זאת, זהו תהליך לכל החיים. במשך שנים עובד שלכם, התכנון שלך יעבור סדרה של שלבים שבהם תוכלו להעריך את ההתקדמות ואת המטרות שלך ולקבל החלטות כדי להבטיח לך להגיע אליהם.

פרישה מוצלחת תלויה במידה רבה לא רק על היכולת שלכם לחסוך ולהשקיע בתבונה, אלא גם על היכולת שלך לתכנן. זכרו, דברים קורים בחיים. האם אתה באמת רוצה להתחיל הרפתקת שנת 30 פלוס זה עם המינימום הנדרש? רק מקבל על ידי אינו דרך טובה להתחיל עשורים של אבטלת תעסוקה הולכת ופוחתת. אם משהו לא צפוי קורה, מה הן האפשרויות? הזן מחדש את כוח העבודה, לשנות את אורח החיים שלך או לקבל אגרסיבי יותר עם ההשקעות שלך? זו מקבילה של הכפלה למטה ב בלאק ג’ק: זה יכול לעבוד, אבל אנחנו לא היינו מהמרים על זה – יותר מפעם אחת.

“פרישה צריכה להיות שינוי של כיבוש, הזדמנות לעשות מה שאתה רוצה לעשות. לכולנו יש רק כל כך הרבה זמן לעשות משהו עד גופנו להיכשל אותנו ואנחנו יכולים לעשות פחות ופחות,” אומר ווס שינון, CFP®, מייסד תכנון פיננסי SJK, LLC, ב הרסט, טקסס. כמה הכנסה תצטרך ב פרישה קשה לדעת, וגם מסובך לתכנן. אבל דבר אחד בטוח: זה הרבה יותר טוב כאשר אתה מעל-מוכנה מכפי כשאתה באגף זה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

האם פרישה מתה? זו שאלה מפחידה, במיוחד אם אתה עובד כעת קשה עם תקוות של בעיטות בגב, מרגיע ונהנה לבלות את הזמן שלך בכל מקום אבל יום אחד במשרד. אבל אנחנו חושבים שהתשובה היא כן, פרישה מסורתית  היא  נוסעת גם אם לא נכחד לחלוטין למדי עדיין.

לפני שאתם מתחילים לדאוג יותר מדי, העובדה שאנחנו חושבים פרישה כפי שאנו מכירים אותה הוא נחלת העבר אינה בהכרח דבר רע. כדי להבין את זה, פשוט לשקול איפה את הרעיון המסורתי של הפרישה בא מלכתחילה.

אתה יכול להתחיל להבין למה פרישה מסורתית כבר לא עובדת עבור העובדים והעובדים של היום. תוכניות פנסיה בסופו של דבר פינו 401 (k) s עובדים הדרושים כדי לתרום ולממן את עצמם ורבים  של היום  אין לעובדים אפילו גישת התוכניות אלה. למעשה, רק 14% מהמעסיקים מציעים 401 (k) תוכניות או תוכניות הפקדה מוגדרות לעובדים.

כלומר, יותר ויותר אנשים אחראים עלות הפרישה שלהם, אשר צפוי למתוח במשך כמה עשורים. הסבת 65 היום יכולה להיות ביצת הפרישה לקרן או קן שלך חייבת לכסות 30 שנים של הוצאות מחייה כל הגורמים הללו והופכים אותו התחייבות יקרה הרבה יותר ממה שהוא היה אמור להיות.

זה הגיוני כשאתה בעצם לשקול מה הפרישה נראית ליום. הרעיון של לשים את הרגליים למעלה ולא לעשות כלום נשמע נהדר  כאשר אתה בתוך עבה של הקריירה שלך, והאחריות משפחה אחרים ל- DOS כי יש לך לרוץ מייל דקה עכשיו. אך נתקל לאן ללכת, אין מה לעשות ואין עם מי לדבר באמת  שפנייה אם אתה עושה את זה יום אחר יום?

כך או קיצוני – אם אתה מפעיל את עצמך מרופט עם עבודה היום או יושב סביב קיומה אין עבודה לעשות בכלל בעתיד – אינו תורם האושר והבריאות שלנו. אז מה הפתרון?

זה לא אומר שהם ממשיכים לעבוד באותה עבודה, במשרה מלאה שלהם עד קץ כל הדורות. אבל בגלל שהם עבדו קשה כדי לבנות חיסכון לפרישה ועושר במשך השנים עובדות שלהם, הם עכשיו חופשיים לחקור פעילויות, עבודות ותפקידים נוספות מבלי לדאוג למספר על המשכורת מהעבודה שלהם. למעשה, אנחנו כבר רואים את זה קורה עם לקוחות שיש להתחיל קריירת הדרן, עובד במשרה מלאה או חלקית בתחומים שתמיד עניינו אותם אבל היו תמיד מחוץ הקריירה הוקמה שלהם. אחרים להתחיל עסקים או למצוא דרכים להפיק רווחי התחביבים שלהם ימשיכו להיות מעורב ופעיל.

אנו רואים אנשים לוקחים “פרישות מינית” או “פרישות מתגלגלת.” הם כבר לא עובדים עד ליום מסוים, הפסקה ולעולם להרים עבודה או תפקיד אחרים שוב. כשהם נכנסים לשלב חדש זה בחיים, הם פשוט משנים את מה שהם רוצים לעשות. והם חופשיים לעשות זאת משום, שוב, הם כבר עשו את העבודה של חיסכון והשקעה לעתיד.

אז הם כבר לא סומכים על קבלת סכום מסוים של כסף, אשר משחרר אותם כדי לחפש הזדמנויות כי ללכוד העניין או הדמיון שלהם, גם אם זה לא בא עם המשכורת הגדולה שהם צריכים במהלך שנתי העבודה שלהם. Doing פרישה זו דרך שאומרת שאתה עדיין חופשי לטחון 9-to-5 אבל במקום מעבר לתוך חיים בישיבה, שקטים, אתם נשארים עוסקים התשוקות והאינטרסים שלך.

זהו יתרון לבריאות הנפשית והגופנית. זה יכול גם לשפר את בריאות הכספים שלך מדי. הצד החיובי האחר להמשיך לעשות איזה עבודה הוא שזה מביא איזשהו ההכנסה. זה יכול להקל על הלחץ הקיצוני כדי לחסוך כל אגורה תצטרך ב “פרישה” לפני שאתה מגיע לשם ומספק לכם יותר אפשרויות וחופש שתעבור לתוך בשלב זה של חיים.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כפי הפנסיה ממשיכה להתרחק ממקום העבודה, ביטוח הלאומי הוא המקור מובטח רק הכנסת פרישה שהרבה אמריקאים יכולים לסמוך על. למרבה הצער, אלה בדיקות הממשלה אינן מספקות את רמת תמיכה שרוב המבוגרים יצטרכו בשנים המאוחרות יותר שלהם.

היתרון החודשי הממוצע המוצע תחת הזקנה, שאירים, ותכנית ביטוח נכות (כינוי הרשמי של הביטוח הלאומי) הוא 1360 $ עבור עובדים שפרשו 703 $ עבור זוג. כלומר, כמה אופייני רק מביא 24,756 $ לשנה. רוב הסיכויים הם כי לא יהיה מספיק כדי לכסות את כל החשבונות שלך, במיוחד אם אתה עדיין משלם משכנתא.

ולמרבה הצער, אמריקאים רבים לא ממנו 401 שלהם (k) s ומם הכנסה מספיק כדי לעשות את ההבדל. אם זה אתה, מה הן דרכים אחרות כדי להשלים את ההכנסה שלך במהלך השנים שלאחר העבודה שלך? הנה כמה מקורות אתה תרצה לקחת בחשבון.

השקעות חייבות

אם אתה בר מזל מספיק כדי לתרום יותר מאשר 401 (k) ומגבלות IRA לאפשר, השקעות במס כגון מניות, אג”ח, קרנות נאמנות הן עוד דרך מצוינת לחסוך לגיל פרישה. קרנות אינדקס תעודות סל הן בעיקר מושכות, כפי שהם מציעים הוצאות נמוכות גיוון מובנה.

המפתח הוא יצירת תמהיל מתאים של סוגי נכסים. נשען יותר מדי על מניות יכולה להיות מסוכן עבור אנשים עם פחות שנים כדי להתאושש שווקי דוב. עם זאת, תיק הכולל ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה בלבד, כגון אג”ח, לא יספק את פוטנציאל הצמיחה שרוב האנשים צריכים עבור פרישה ארוכה.

כלל טיפוסי של האגודל הוא להחזיק חלק של מניות השווה ל 110 פחות הגיל שלך. פירוש הדבר הוא 65 בן היה צריך תיק עם 45% מהערך הכולל שלה במניות 55% באג”ח. כמובן, אתה יכול לבצע התאמות צנועות לנוסחא זו מבוססת על סובלנות הסיכון שלך.

קצבאות

חי חיים ארוכים אולי נראה כמו הצעה מצוינת, אבל זה לא כל כך גדול עבור כספינו. הרבה אנשים שאין להם נכסים מספיק כדי לתמוך באורח החיים שלהם אם הם עושים את זה לתוך ה -80 או ה -90 המאוחרות שלהם.

קצבה קבועה, אשר מציעה זרם הכנסות החיים בקצב סט של עניין, היא אחת הדרכים לנהל את הסיכון הזה. אתה אפילו יכול לקנות קצבאות נדחים שאינם משלמים עד שתגיע לגיל מסוים. ברגע שהם בועטים ב הם מציעים תשלומים גדולים יותר מוצרים מיידי לקצבה.

הכנסות מהשכרה

האם יש לכם חדר פנוי בבית שלך עכשיו כי הילדים שלך עברו החוצה? שכירה זה יכול להיות דרך קלה ליצור במזומן מדי חודש, כל עוד אתה יכול לעשות שלום עם השותפה החדשה שלך. מציאת אנשים או שאתה יודע או יש אזכור טוב יכול לעזור למנוע כאבי ראש בהמשך הדרך.

רעיון נוסף: צמצומים לתוך דירה או דירות תוך להשכיר הבית המקורי. אחת ההטבות של להיות בעל בית הוא שאתה יכול לנכות דברים כגון משכנתא בריבית, פחת ושירותים, הנמכת הצעת החוק של מס ההכנסה. ישנם סיכונים, כמובן, כגון חוסר היכולת למצוא דייר או עלויות תחזוקה בלתי צפויות.

Stuff מכירה

ככל שמתבגרים יש סיכוי טוב במרתף או במוסך שלכם התמלא דברים שאתה כבר לא צריך. מכירת פריטים אלה eBay או Craigslist יכול להיות דרך מצוינת להרוויח קצת מזומנים מיותרים – שלא לדבר ברור מתוך הבית שלך. אם אתה שימושי אתה יכול להשתמש באתרים כגון Etsy לשווק את אומנות וסחורות תוצרת בית אחרות, יצירת עסק צדדי נחמד עבור עצמך.

בית אקוויטי

כאשר מקורות הכנסה אחרים מצויים במחסור, קשישים רבים להשתמש בהון בביתם כדי לקבל גישה מיידית במזומן. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות קו הביתה העצמי של האשראי. HELOC יכול לעזור לך לענות על צרכים לטווח הקצר, כל עוד אתה צופה בעל הכנסה בהמשך לשלם אותו בחזרה. ובגלל זה קו אשראי, אתה רק צריך להשתמש ככל שאתה צריך.

דרך נוספת לניצול הון ביתך היא עם משכנתא הפוכה, אשר מאפשרת לך לשמור על הבית שלך וללוות כנגדו מערכו. כשאתה בסופו של דבר למכור את הנכס, התמורה שלך הופחת סכום ההלוואה כי עדיין מצטיינים. לפני שתסכים משכנתא הפוכה, לעומת זאת, יודע כי הם יכולים להיות מסובכים הסכמים עם הלוואת origination עמלות משמעותיות ועלויות אחרות. ואם אתה נשוי, להיות מודע לאופן שבו בן הזוג שלך מתאים לתכנית.

משרה חלקית

מכיוון אמריקאים רבים של גיל פרישה אין הכנסות מהשקעות מספיק לחיות על, מספר משמעותי לבחור לעבוד יותר או למצוא עבודה במשרה חלקית כאשר הם עוזבים את הקריירה שלהם. לשכת העבודה האמריקני לסטטיסטיקה צופה כי כמעט שליש מהמבוגרים בגילאי 65 ו 74 יעבוד בתפקיד כלשהו עד שנת 2022.

עבור גמלאים כמה, עובד במתכונת מופחתת ב פרישה הוא בדיוק מה שהם צריכים – הזדמנות להיות בסביבת מתח נמוך ולפגוש אנשים חדשים.

עסקי סייד

במקום לעבוד עבור מישהו אחר, אתה יכול להחליט שאתה מעדיף להיות הבוס של עצמך פעם שאתה פורש. זה יכול להיות עובד בתחום הקודם שלך כיועץ או לפתח מערך חדש לגמרי של מיומנויות חדשות. אולי אתה תמיד רצית להתחיל את שירות מאפייה או שיפוצניק משלך. אולי תרצה להקים עסק מס הכנה, אז אתה רק צריך לעבוד חלק מהשנה. היתרון של להיות המנכ”ל: אפשר לעצב את העמדה אל אורח החיים הקיים שלך.

בשורה התחתונה

ביטוח לאומי הוא רשת ביטחון נחמדה עבור גימלאים, אבל זה בדרך כלל לא מספיק כדי לכסות את כל העלויות שלך. אם אתה כבר עזבת את העבודה ולמצוא את עצמך צובט פרוט, ייתכן שהגיע זמן להיות יצירתי להמשיך דרכים אחרות להביא במזומן נוסף.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הבשורה הגדולה בלהיות בודד שתכנס פרישה היא כי תכנון הפרישה שלך הוא בדרך כלל הרבה פחות מורכב תכנון דומה לזוגות. אתה צריך לחשוב במונחים של צרכים הכנסה ותוחלת החיים שלך ואת יכולה לעשות זאת בלי לדאוג איך הבחירות שלך להשפיע שותף.

הנה ארבע החלטות תכנון פרישה כי רווקים ירצו להסתכל בצורה שונה מאשר זוגות יהיו.

1. להסתכל על החיים קצבאות רק אפשרויות פנסיה

אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות פנסיה הזמינים לך, ראשון שאתה צריך להחליט אם אתה רוצה לקחת סכום חד פעמי או קצבה. ככל שאתה חושב שאתה יכול לחיות, במובן יותר בחירת האנונה בדרך כלל תגרום.

אם בחירת הקצבה מתאימה לך לשקול את האפשרות לחיים רק אחת. אפשרות זו מספקת הכנסה מרבית אליך. כדאי גם לשקול קצבה מיידית עם אופצית חיים בלבד. אלה אינם בחירות נהדרות עבור זוגות כמו חברות הביטוח לשלם פחות אם הם צריכים לכסות תוחלת חיים משותפת. אבל רווקים יכולים לנצל את אפשרויות תשלום חיים בלבד הגבוהות זמינות.

2. שקול ביטוח סיעוד

זוגות רבים סומכים אחד על השני במשך הטיפול בשלב מאוחר יותר בחיים. כסינגל, ייתכן שתרצה את הביטחון לדעת שיש לך כיסוי ביטוחי במקום לעזור עלויות סיעוד כיסוי. אתה הרבה יותר סביר לחפש את הטיפול שאתה צריך אם יש לך מדיניות סיעודי במקום כדי לעזור לכסות את ההוצאות.

הם אינם זולים, אבל הם עושים להביא את הביטחון לדעת כי אתה לא יהיה לחוץ על כיסוי הצרכים הבריאות בשלב מאוחר יותר בחיים שעלולות להתעורר.

3. ביטוח לאומי בטענה פשוטה

אם אתה רווק ללא נישואים קודמים שנמשכו 10 שנים או יותר לאחר מכן בחירות בטענה ת.ז. הם פשוט למדי.

תקבל הרבה יותר על ידי המתנה עד 70 לתבוע. עבור רוב רווקים, זה יהיה רק ​​הגיוני לטעון קודם לכן אם יש לך סיבה להאמין תוחלת החיים שלך היא קצרה יותר מממוצע.

אם אתם טוענים לפני שתגיעו לגיל הפרישה המלאה שלך ואתה ממשיך לעבוד, היזהר גבול רווח הביטוח הלאומי; אתה יכול בסופו של דבר בגלל הכסף בחזרה אם אתה עושה יותר מדי. ברגע שאתה מעבר לגיל פרישה מלא הגבול הרווח כבר לא חל.

אם אתה רווק ויש מנישואים קודמים כי היה עשר שנים או יותר אפשרויות הביטוח הלאומי שלך הם קצת יותר מורכבים. ייתכן שתוכל לתבוע תועלת זוגי סמך הרקורד הרווח של האקס שלך, ולאחר מכן לעבור מעל לסכום הטבה משלך. אם יש לך אקס-זוג מנוח אתה עשוי להיות זכאי לגמלת אלמן / אלמנת סמך רקורד הרווחים שלהם. בדוק את כל האפשרויות שלך לפני שאתה טוען.

4. חקור סגנונות חיים חלופיים

כסינגל, אתה יכול ולצאת בכל עת הרפתקה חדשה. פעם חשבתי על החיים בחו”ל? תסתכל כמה פרישה בחו”ל עלול לעלות; אתה עלול להיות מופתע למצוא כמה אפשרויות מאוד סבירות. מה לגבי החיים על הכביש בנסיעות בסגנון קרוואנים פרישה? אתה יכול למצוא קבוצות לנסוע עם לידידות ומהנה.

אתה יכול גם להשכיר חדר בבית שלך כדי להביא קצת הכנסה נוספת או לנסוע להישאר בבתים של אנשים אחרים. או אולי אתה פשוט רוצה לעבור למדינה אחרת. במדינות מסוימות, גימלאים לשלם הרבה מסים פחותים מאשר באחרים. כל אלה הן החלטות שאינן קל לעשות כסינגל.

הכל אפשרי, אז אל תחשוש. להתחיל לתכנן מסע הפרישה שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.