Category: Retirement

כמה אתה יכול לסגת פרישה?

חשיבה מסורתית משייך חשבון פרישה עשויה להיות שגויה

כמה אתה יכול לסגת פרישה?

הרבה מחקר אקדמי כבר נעשה על  קצב נסיגה בטוח  מפני חיסכון לפרישה. כמה אתה יכול למשוך בנוחות מבלי להפעיל את הסיכון באמצעות הכסף שלך מהר מדי?

הגישה המסורתית לנסיגה משתמשת במשהו שנקרא שלטון 4 אחוזים . כלל זה אומר שאתה יכול למשוך כ 4 אחוז העיקרי שלך בכל שנה, כך שאתה יכול לפרוש על 400 $ עבור כל $ 10,000 שההשקעה.

אבל אתה לא יהיה מסוגל בהכרח להוציא את כל זה. חלק זה 400 $ יצטרך ללכת מסים.

אם זו היא הדרך היחידה שאתה מסתכל כמה אתה יכול להשקיע ב פרישה, אתה עושה את זה לא נכון. חישוב שיעור נסיגה בטוח שזה רעיון קונספטואלי טוב, אבל זה לא לשקול אסטרטגיות שיכולות להגדיל את ההכנסה לאחר המס שלך. ייתכן שאתה משאיר כסף על השולחן תוך שימוש בשיעור נסיגה רק כקו מנחה.

איך מסים המשפיעים על גובה יכול למשוך

חשוב במונחים של ציר זמן להבין מתי זה הגיוני להפוך מקורות מסוימים של הכנסה או ביטול. אחד הגורמים הגדולים תרצה לשקול בפיתוח תוכנית הנסיגה הפרישה הוא כמות ההכנסה לאחר מס אשר יהיה זמין לך במשך שנים הפרישה שלך.

לדוגמא, חשיבה מסורתית אומרת שאתה צריך לעכב משייכות מחשבונות IRA שלך עד שתגיע לגיל 70 1/2 כשאתה חייב להתחיל לקחת הפצות מינימאליות נדרשות.

אבל כלל האצבע הזה הוא לעתים קרובות לא בסדר. זוגות-אם כי רבים לא כל-יש הזדמנות להגדיל את כמות ההכנסה לאחר מס העומדים לרשותם על ידי לקיחת הפצות IRA מוקדם לעכב את מועד תחילת הביטוח הסוציאלי שלהם. אחר כך הם יכולים להפחית את מה שהם נסיגת פרישת חשבונות כאשר הביטוח לאומי מתחילה.

משמעות דבר היא כי בשנים מסוימות ייתכן לסגת הרבה יותר מחשבונות ההשקעה מ שנים נוספות, אבל התוצאה הסופית היא בדרך כלל יותר לאחר מס הכנסה.

איך שיעור התשואה משפיע על כמה אתה יכול למשוך

מומלץ גם להקדיש זמן ללימוד שיעורים הסטוריים שיבה כך שתוכל להבין כיצד שיעור על ההשקעות שלך ישפיע כמה אתה יכול למשוך פרישה. אתה עלול לקבל 20 שנים של תשואות גדולות, או שאתה עשוי להיתקל בתקופה כלכלית שבה ריבית נמוכה תשואות מניות נמצאות בסביבה חד-ספרתית.

אתה יכול להגן מפני תשואות עניים כאשר אתה משתמש בתוכנית הנסיגה פרישתך להתאים השקעות עם נקודה בזמן שבה עליך להשתמש בהם. לדוגמא, אם זה הגיוני יותר לקחת הכנסה מתוך IRA שלך בשלב מוקדם, אתה תרצה את הסכומים כי תצטרכו בחמש השנים הקרובות להציב השקעות בטוחות. מצד שני, הכסף שיש לו זמן רב יותר כדי לעבוד בשבילך וניתן השקיעה יותר באגרסיביות אם תוכנית הנסיגה שלך מראה שזה הכי טוב בשבילך כדי לעכב משיכות IRA עד גיל 70 1/2.

תהליך זה של התאמת השקעות מתי תזדקק להם לפעמים נקרא פילוח זמן.

מה אם למשוך יותר מדי?

זה יהיה חשוב לעקוב אחר משיכות שלך נגד התוכנית המקורית שלך בזמן תוכנית הנסיגה שלך נועד, ואתה גם רוצה לעדכן את התוכנית שלך משנה לשנה.

אם ניקח את הכסף יותר מדי מוקדם מדי יכול כמובן לגרום לך בעיות בהמשך.

נשתמש בדוגמא של סוזן, שהשקעותיהם עשו טוב מאוד דרך בשנים הראשונות שלה פרישה. היא התעקשה לקחת את הרבה כסף נוסף באותן שנים. היא הזהירה כי תכניתה נבדקה כנגד שני שווקי ההשקעה טובים או רעים ושהיא תהיה לסכן ההכנסה העתידית שלה על ידי הוצאת הרווחים הנוספים הללו מוקדם. שיעורי התשואה העולה על 12 אחוזים לא הולכים לנצח, אז היא צריכה הפקידה תשואות עודפות אלה כדי לאפשר לה להשתמש בהם בשנים כאשר ההשקעות לא הנסיעה, כמו גם.

סוזן בכל זאת התעקשה ללוות כספים נוספים מייד, ואת השווקים ירדו כמה שנים מאוחר יותר. לא היה לה רווחים נוספים אלה להפריש והחשבונות שלה היו מתרוקנים קשה.

היא בסופו של דבר לחיות על תקציב קפדן במקום קצת כסף “כיף” נוסף.

Takeaway

ניטור כמה אתה לסגת פרישה נגד תוכנית לטווח ארוך חשוב. אתה רוצה הכנסת פרישה מאובטחת. לאחר תוכנית ומדידת נגדה יהיה להשיג מטרה זו תוך מתן מענה לשאלה, עד כמה אתה יכול למשוך פרישה. יצירת תוכנית פרישה הכנסה ולהתייעץ עם  מתכנן פרישה  או יועץ המס אשר יכול לחשב את ההשפעה לאחר מס של משיכות חשבון פרישה המוצע שלך.

כיצד לפרוש מבלי לשמור אגורה

לפרוש, בלי לשמור? כן, אפשר לעשות את זה.

כיצד לפרוש מבלי לשמור אגורה

חיסכון לגיל פרישה הוא חכם, אבל, האם ידעת, אתה יכול לפרוש מבלי לשמור אגורה? אנשים עושים את זה כל הזמן. וחלק מהם לפרוש עם די אורח חיים מהנים. איך הם עושים את זה? בכמה דרכים שונות. הנה שלוש דרכים בהן תוכל לפרוש מבלי לשמור בכלל.

1. תוכנית הקריירה

אם אתה בוחר בקריירה שבו יתרונות טובים תכנית פנסיה סופק , אתה יכול לפרוש עם הכנסה מובטחת נוחה ולא לחסוך אגורה לאורך הדרך.

ככל שאתה עובד בקריירה שבחרה, פנסית הפרישה שלך תהיה גבוהה יותר.

אני רואה בגישה זו בפעולה בתדירות הגבוהה ביותר עם מורים, אש ועובדי משטרה, אנשי צבא, ואנשים שעובדים עבור הממשלה הפדרלית או מדינה. הם להישאר עם הקריירה שלהם, דברים המבנה כך הבית שלהם הוא השתלם על זמן הפרישה, ועם פנסיה יציבה, יתרונות בריאותיים גמלאי, ובמקרים מסוימים ביטוח לאומי מדי, הם יכולים לחיות ברווחה.

מה עושה עבודת תכנית זו גם היא דבק אצל אותו מעסיק במשך זמן רב. רוב הקצבאות לתת לך יתרון על בסיס כמה שנים הייתם שם על השנים הספורות הסופיות של פיצוי. שנים יותר, ואת גבוה הפיצוי, כך עולה התועלת. אם אתם מסתובבים יותר מדי זה סביר יהיה לך את ההזדמנות כדי לקבל כמו גדולת פנסיה כאילו אתה נשאר עם אותו מעסיק במשך עשרים או שלושים שנה.

דבר אחד שכדאי לזכור, אתה לא יכול לקבל תעודת הזהות המלאה שלך לפנסיה. ישנו כלל ביטוח לאומי כינה את פרשת ביעור המציאה שיכולה להשפיע עליך אם אתה מקבל פנסיה משנים של עבודה שבו הרווחים שלך לא כוסו תחת מערכת הביטוח הלאומי. לעתים קרובות יש לכך השפעה מורה 13 מדינות אשר יש תוכניות פנסיה במקום הביטוח לאומי, וזה יכול להשפיע עליך אם אתה מקבל פנסית מעבודה בחו”ל.

2. תכנית ההתחלה המאוחרת

מקצוע, כגון רופאים, עורכי דין, אדריכלים ורואי חשבון, לעתים קרובות להיכנס להרגל של מבלים יותר כפי שהם עושים יותר. במצב זה, קל למצוא את עצמך בגיל העמידה ללא חיסכון לפרישה משמעותי.

אפשרות אחת לשקול: להשאיר בפרקטיקה פרטית או עסק קטן וללכת למצוא עבודה ארגונית או ממשלתית המציעה פנסיה. בלה את 10 עד 15 השנים האחרונות של הקריירה שלך במקום שבו יתרונות בריאותיים פרישה ופנסיה הן חלק מהחבילה. תכנית מאוחר סטארט זה יכול להיות מציל חיים למשתכרים גבוהים כי לא לחסוך לאורך הדרך. זה לא יכול להיות מה שאתה שחזית את שלהיי הקריירה שלך כדי להיות כמו, אבל הכנסת הפנסיה וההטבות תגרומנה שנתי הפרישה שלך הרבה יותר נוחות.

גישה זו יכולה לאפשר לך לחיות גדול ומבלים מה אתם עושים בשנים הצעירות שלך. אבל זכור, אין ערובה תוכל לקבל משרה ממשלתית, עד שכעבור זמן. אם אינך לחסוך ולא יכול לעבור לקריירה עם פנסיה, אז תצטרך ללכת עם האפשרות האחרונה ברשימה זו.

3. חי על תוכנית פחות

הידעת כי הביטוח הלאומי היא פחות או יותר הכנסת המקור היחידה על 20% של זוגות בדימוס 43% של סינגלים בדימוס ?

Living on Social Security אולי לא נשמע כמו תכנית הפרישה האידיאלית, אבל אם היה לך כיף לאורך הדרך, trade-off עשוי להיות שווה את זה. תכנית זו יכולה לעבוד נהדרת עבור סוג הנשמות החופשי, או לכל מי שמסיבה כלשהי לא לחסוך לאורך הדרך.

וגם, אם אתה עובד עד 70, ולהמתין עד 70 לתבוע ביטוח לאומי, אתה תהיה מקבל הכנסות נאות. אתה מקבל הרבה יותר בטענה מאוחר. מערבבים הכנסה כי עם אורח חיים בעלות נמוכה, וחיים על ביטוח לאומי, תאמינו או לא, יכול להיות נוח – אם אתה יודע איך למתוח את הכסף שלך.

יש כל מיני דרכים לעשות מתיחת הכסף שלך. אתה יכול  לקנות את הדברים שאתה צריך בשביל פחות על ידי קניית מוניטין או מציאת דרכים אחרות כדי לקנות דברי יד שנייה. אתה יכול לחסוך על דיור על ידי השכרת חדר ממשפחה או חברים.

או אולי אתה יכול לסחור מיומנויות, כגון בישול או חיית מחמד-ישיבה, תמורת דמי שכירות או כלי עזר. היה יצירה בשנים המאוחרות שלך, ואתה יכול לשלוף בהחלט הישג – פורש מבלי לשמור אגורה!

כיצד פועלת קרן גמלאות יעד באמת עובד?

כיצד פועלת קרן גמלאות יעד באמת עובד?

שאלה עבור שק דואר: איך בדיוק עושה קרן פרישה היעד באמת עובד? בכל פעם שאני קורא על זה זה הגיוני פחות.

זה עשה להתחיל כשאלה של שק דואר, אבל התשובה הפך כל כך הרבה זמן כי זה נראה לי הגיוני לתת השאלה של טים מאמר משלו.

בואו נתחיל לדבר על סיכון לתגמול.

ישנם המון אפשרויות השקעה שונות בחוץ. הם לבדל את עצמם חבורה של דרכים שונות. חלקם באמת סיכון נמוך, אבל לא מציעים החזר הרבה, כמו חשבון חיסכון. אפילו בסיפור טוב החיסכון מקוון, אתה הולך להרוויח רק 1% עד 2% בשנה, אבל יש בעצם אפס סיכוי להפסיד כסף.

במהלך 10 שנים, בהשקעה כזה עשויה לראות תשואות בכל שנה של 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, ו -1.5%, מתן הממוצע של (ניחשתם נכון) 1.5%. בעוד הממוצע הוא נמוך למדי, מבחין שאין לשנה בודדת שבם כסף הולך לאיבוד. אין זמן שבו הוא “רע” יש להסתמך על ההשקעה שלך, כי השקעה זו היא אמינה ככל שניתן.

כפי שאתה מתחיל להוסיף סיכון, אתה מתחיל בדרך כלל הוספה יותר בתמורה, כמו, למשל, VBTLX (קרן אינדקס השוק ואנגארד סה”כ בונד), אשר מציעה תשואה שנתית ממוצעת טובה יותר (בסביבות 4%), אך יש סיכוי להפסיד כסף בתוך בשנה מסוימת נתונה.

במהלך 10 שנים, בהשקעה כזה עשויה לראות תשואות בכל שנה של 4.5%, 3.3%, 4.8%, 4.9%, 4.5%, 4.3%, -0.5%, 4.7%, 4.8%, ו -4.7%, נותן בממוצע 4%. התשואות השנתיות הן עקביות למדי, אך מציינות כי -0.5% לשנה. באותה שנה, ההשקעה אבדה כסף, ויש בהחלט תהיה שנה ככה לאורך זמן.

אלה שנים נמוכות מממוצע – ובעיקר אלה שנים מאבדות – הם בעייתיים. נניח שהיתה לך לרוץ שנים מעל הממוצע ו שהחלטת יש לך כסף מספיק בהשקעות שלך לעשות את העבודה הפרישה. ואז, ברגע שאתה פורש, השקעה מבלה בשנה הבאה לאבד כסף, לזרוק את המתמטיקה שלך לחלוטין ולהפוך פרישה להיראות אמיתי מסוכנת. למרות שזה לא יותר מדי רע במקרה של השקעה זו, מסוכן יותר אתה מקבל, כך סביר יותר תרחיש זה יקר. אלה וריאציות לשנה עד השנה קרובה מכונות התנודתיות – השקעה תנודתי אם יש לו הרבה וריאציות אלה.

בואו להוסיף קצת יותר סיכונים להסתכל מדד שוק המניות ואנגארד סה”כ (VTSMX). יש לו תשואה שנתית ממוצעת מאז הקמתה של 9.72%, אשר נראתה מתוק, נכון? הבה נביט מקרוב.

בואו נסתכל על 10 השנים האחרונות תשואות שנתיות עבור אותו בסדר הפוך: 21.05%, 12.53%, 0.29%, 12.43%, 33.35%, 16.25%, 0.96%, 17.09%, 28.70% ו -37.04%. שלוש עשר השנים האלה יותר גרועים חשבון חיסכון. אחד מהם כרוך לאבד יותר מ 37% של ההשקעה שלך.

השקעה זו היא אפילו תנודתי יותר. שקול כי אתה רק מתחיל הפרישה שלך ואתה צריך את הכסף שלך כל בהשקעה הזאת ואתה פגעת אחד מאותם שנתי אובדן 40%. זה הולך לשנות את המתמטיקה של הפרישה שלך באופן דרסטי. אתה תהיה משיכת כסף כדי לחיות כמו בשוק יורד, מה שאומר שאתה תהיה מרוקנת אחוז גבוה יותר של חיסכון לפרישה שלך ממה שאתה צריך בשנה אחת ואתה כנראה תצטרך לעשות את זה עבור הבא שני או שלוש שנים בזמן שאתה ממתין השוק להתאושש. זה משאיר אותך עם חיסכון לפרישה מתרוקן לצמיתות, אשר גם אומר מאוד מחיה רזה מאוחר בחיים או לחזור לעבודה.

רוצים לראות איך זה נראה במספרים? נניח שיש לך 1 מיליון $ המושקעים הזה ואתה לפרוש, שהחליט לפרוש 50,000 $ בשנה כדי לחיות. זה 5% בשנה, וזה די מסוכן, אבל אתה מאמין כי התשואה הממוצעת ארוך טווח. ובכן, במהלך השנה הראשונה, ההשקעה מאבדת 40% מערכו. זה יורד ל 600,000 $ … אבל אתה הוצאת 50,000 $ כדי לחיות, אז זה בעצם רק 550,000 $. מעתה והלאה, אם אתה לוקח 50,000 $ בשנה מתוך כך, אתה הולך לפשוט את הרגל ב כ 15 שנים (אם לא מוקדם יותר, תלוי בתנודתיות).

אתה יכול לשמור על הוספת עוד ועוד סיכונים ולקבל תשואה שנתית ממוצעת גבוהה יותר, אבל מילת המפתח כאן היא הממוצע . אתה יכול להסתכל על דברים כמו VSIAX (קרן אינדקס הערך ואנגארד הקטן-קאפ), אשר יש תשואה שנתית ממוצעת גבוהה מאוד אבל הוא דרוך לקחת מוחלט להכות בפעם הבאה ירידות בשוק המניות, כלומר יאבדו גדול אחוז מערכו כפי עסקים אלה נאבקים במהלך האטה כלכלית (גרימה כמה משקיעים למכור) ומשקיעים אחרים לברוח להשקעות בטוחות יותר. אתה בסופו של דבר להגיע ההשקעות כי הם בגדר הימורים, כמו מטבע מבוזר, אשר כל כך תנודתי כי ייתכן לשלש את ההשקעה שלך או לאבד מחצית אותו חודש או חודשיים.

אז, מה המסר כאן? אם יש לך הרבה שנים לפני שאתה פורש, אתה רוצה את הכסף שלך במשהו אגרסיווי למדי כי יש תשואה שנתית ממוצעת ממש טובה, אבל אולי יש כמה שנים בודדות כי הם באמת גסים.  אם אתה לא צריך את הכסף בזמן קרוב, אלו שנים רעות בודדות באמת לא משנות לך – למעשה, הוא סוג של ברכה בשבילך כי זה זול יותר לקנות לתוך בהשקעה כאשר השוק הוא למטה.

כפי שאתם מתחילים להתקרב פרישה ולמעשה פורש, שנים בודדות אלה מתחילים להיות הרבה יותר חשוב. אלא אם יש לך כמות גדולה מאוד בחשבון הפרישה שלך, אתה לא יכול להרשות לעצמך אחד מאותם השנים הגדולות למטה שסביר למדי בסופו של דבר יקר עם השקעה אגרסיבית. אם זה קורה, אתה הולך להיות זכות חזרה בשוק העבודה.

הפתרון, אם כן, הוא להיות אגרסיווי עם השקעות הפרישה שלך כשאתה צעיר ולאחר מכן, כאשר אתה מתקרב לפרישה, להזיז ההשקעות שלך פחות השקעות אגרסיביות ופחות תנודתי שאתה יכול לסמוך על יותר.

הדרך הטובה ביותר כדי להתחיל להבין מה קרן אינדקס היעד עדכני עושה זה להסתכל על כמה אנשים שנמצאים על הכביש כדי פרישה.

אנג’י הוא בן 25 שנים. היא לא כוונה לפרוש עבור 40 שנים. בגלל פרישתה היא כל כך רחוקה, היא יכולה להרשות לעצמה לא מעט סיכון בחיסכון פרישתה. היא יכולה להרשות לעצמה להשקיע בדברים שיש להם תשואה שנתית ממוצעת די טוב כי זה זיווג עם הסיכון של אובדן עצום. היא עשויה לשים את הכסף שלה לתוך מדד שוק המניות ואנגארד סה”כ ו / או קרן אינדקס הערך ואנגארד הקטנה-קאפ. המטרה שלה היא לבנות ערך ככל שהיא יכולה מעל 40 השנים הבאות ו רודפת תשואה שנתית ממוצעת גבוהה היא הדרך הטובה ביותר לעשות זאת.

בראד הוא בן 45 שנים. הוא לא מתכוון לפרוש עבור 20 שנים. הוא כנראה עדיין הולך להיות אגרסיבי למדי, אבל הרעיון של הולך פחות נדיפים עלולים להתחיל לצוץ בראשו. הוא עדיין רוצה תשואה שנתית ממוצעת גבוהה מאוד, אבל יש נקודה יבוא בקרוב איפה שהוא צריך לעשות כמה שינויים.

קונור הוא בן 60 שנים. הוא חשב על פרישה בתוך חמש שנים. יש לו כמעט מספיק כדי לפרוש חיסכון פרישתו. בשלב זה, הוא באמת לא יכול להרשות לעצמו להיות הכל בהשקעה אגרסיבית שעלולה לרדת 40% מערכו. אז, הוא עלול להשאיר חלק מזה במניות, אבל שאר שאולי עבר אג”ח. התשואה השנתית הממוצעת שלו עשויה להיות נמוכה, אבל הוא כבר לא מנהל את הסיכון של אובדן 40% מהחיסכון לפנסיה כולו שלו.

דנה בת 70 שנים. אם החיסכון לפרישה שלה ממשיך לגדול באופן איטי ויציב, חוזר רק כמה אחוזים בשנה, אך לא לאבד חבורה של ערך בכל שנת נתונה, היא תהיה בסדר. היא כנראה רוצה להיות בעיקר במדד השוק בונד סה”כ ואנגארד ואולי אפילו יש כמה קרן כספית (דומת חשבון חיסכון עם סיכון קטן מאוד).

כפי שניתן לראות מן הסיפורים האלה, ככל שמתבגר יותר ויותר אל פרישה, זה עושה הרבה חוש להסיט את ההשקעות שלך בהדרגה מהשקעות אגרסיביות מאוד אלה שמרניים יותר. הסוגיה, אם כי, היא איך אפשר לדעת מתי להתחיל לעשות מעברים אלה? יתר על כן, יהיה לך לזכור לעשות את זה, וכדי לעשות את זה נכון? אלה אינם שאלות קלות ליחידים חיסכון לגיל פרישה. זה לא לגמרי ברור מתי לעשות את זה או איך לעשות זאת, ואנשים רבים אינם הולכים לשים במחקר הזמן לעשות את זה. אנשים רק רוצים לשים בצד את הכסף ואז יש כסף כאשר הגיע הזמן לפרוש.

זה המקום שבו קרנות פרישת היעד לבוא. הם עושים זאת באופן אוטומטי.

בואו נסתכל אחורה על 25 בת אנג’י. היא שואפת לפרוש כ 40 שנים. אז, באופן תיאורטי, היא רוצה לבחור השקעה אגרסיבית למדי לשים חיסכון לפרישה אותה. עם זאת, כאשר היא בשנות הארבעים המאוחרות לחייה או החמישים המוקדמות, היא אולי כדאי להתחיל לבצע לאט דברים יותר שמרני, וזה נהיה עוד יותר נכון כמו שהיא מגיעה לגיל פרישה ולאחר מכן יפרוש. היא לא רוצה בהלם נוראי כשהיא תהיה מבוגרת.

זה מה קרן פרישת יעד עושה באופן אוטומטי. אם אנג’י הוא 25, היא הולכת לפרוש מתישהו בסביבות 2060, כך שהיא יכולה לקנות לקרן יעד פרישת 2060 עם החיסכון לפרישה שלה. כרגע, כי קרן פנסית היעד תהיה באמת אגרסיבית, אבל כמו בעשורים להעביר ו -2040 מגיעים, זה הולך להיות לאט פחות אגרסיווי, ובסופו של 2050s, הוא הופך להיות אפילו פחות. זה חותך את התנודתיות תמורת תשואה שנתית ממוצעת נמוכה יותר כפי שהוא מתקרב לתאריך היעד שלה.

איך הוא עושה את זה? קרן גמלאות היעד הוא פשוט מורכב חבורה של קרנות שונות, וככל שהזמן עובר, האנשים בניהול קרן הפנסיה היעד לאט להעביר את הכסף מתוך חלק מהכספים בתוכו ולהעביר אותו לתוך קרנות אחרות.

כך, למשל, קרן יעד פרישה 2060 עלול היום להיות מורכב 50% VSIAX ו 50% VTSMX – או במילים אחרות, זה באמת אגרסיביים, השקיעה לחלוטין במניות, וחלק מהמניות הן חברות קטנות כי יהיה גם לגדול כמו gangbusters (תשואות גדולות) או להבה החוצה (הפסדים גדולים). זה בסדר לעת עתה – התנודתיות היא בסדר לגמרי כשאתה כל כך רחוק מן הפרישה. מה אתה רוצה הוא תשואה שנתית ממוצעת גדולה מעל 25 השנים בערך.

עם זאת, בשלב כלשהו בהמשך הדרך, כנראה באמצע שנות -2040, קרן יתחיל להיות פחות אגרסיבי. הכסף בתוך הקרן יועברו על ידי מנהלי קרנות לתוך דברים כמו קרנות אג”ח או נדל”ן, דברים שאין להם די כל כך גבוה של תשואה שנתית ממוצעת אבל לא הולכים לראות שנים של הפסדים גדולים, גם.

עד 2060 לחמניות סביב, כל הכסף בקרן כי יהיו דברים בטוחים למדי, מה שאומר שאתה יכול לסמוך על זה קרן להיות יציב פרישה.

זה מה קרן פרישה עושה: היא מורכבת של חבורה של השקעות שונות, כי הם עברו בהדרגה מן הדברים אגרסיביים מאוד דברים אגרסיביים פחות ככל שמתקרב למועד היעד. כאשר שנת “היעד” היא הרבה, הרבה שנים בעתיד, הקרן תהיה באמת אגרסיבית באמת נדיפים, מכוון תשואות גדולות בשני העשורים הקרובים במחיר של כמה שנים בודדות באמת גסות. כמו “היעד” השנה מתקרבת יותר ויותר, הקרן מקבלת פחות ופחות אגרסיבית ופחות ופחות תנודתי, הופכת משהו שאפשר לסמוך עליה.

לכן, עבור אנשים שאינם מעורבים באמת בניהול הניואנסים החוסכים לפנסיה משלהם, קרן גמלאות יעד עם שנת יעד די קרוב לפרישת השנה שלהם היא בחירה באמת מוצקה. זה פשוט מצליח כי מעבר הדרגתי בשבילך, מבלי שתצטרך לנקוף אצבע.

בהצלחה!

מסים על נכסי פרישה: איך לשלם פחות

מסים על נכסי פרישה: איך לשלם פחות

תכנון פרישה יכול להיות קשוח. קשה מספיק כדי לחסוך עבור פרישה נוחה במהלך שנתי העבודה שלך. ברגע שאתה בעצם לפרוש, ניהול המשיכות וההוצאה שלך יכול להיות מסובך. תחום חשוב ומורכב אחת בשני החלקים של החיים שלך מנהל התהליך בצורה הכי המסים יעילים.

אם יש לך חלקים של הביצה בקן שלך סוגים שונים של חשבונות החל מס נדחה ל פטור ממס (א רוט) או במס, זה יכול להיות אתגר להחליט המהווה לנצל ובאיזה סדר.

הפצות מינימאליות הנדרשים (RMDs) גם לבוא לידי ביטוי לאחר גיל 70½. הנה כמה טיפים עבור חוסכים, עבור גימלאים עבור יועצים פיננסיים ומייעצים להם.

להשמין שלך 401 (k) 

תרומה לחשבון 401 (k) מסורתי היא דרך מצוינת כדי להפחית חבות המס הנוכחית שלך תוך חיסכון לגיל פרישה. מעבר לכך ההשקעות שלך לצמוח מס נדחה עד שאתה למשוך אותם במורד הכביש.

עבור רוב העובדים, תורם ככל האפשר לתכנית 401 (k) או תוכניות הפקדה מוגדרת דומות כמו 403 (ב) היא דרך מצוינת לחסוך לגיל פרישה. דחיית השכר המרבית עבור 2016 ו 2017 היא 18,000 $ עם בתופסת נוספת למי גיל 50 או מעל של 6000 $, להביא למקסימום הסך 24,000 $. מוסיף שום התאמת חברה או תרומות המשתתפים ברווחים וזה רכב חיסכון לפרישת מס נדחה משמעותי דרך מצוין לצבור עושר עבור פרישה.

הצד השני של המטבע הוא כי עם חשבון 401 מסורתי (k), מסים – על שיעור המס השולי הגבוה ביותר שלך – יהיו בשל כשאתה למשוך את הכסף. עם כמה יוצאים מן הכלל, עונש נוסף על המס יהיה בשל, אם אתה לוקח נסיגה לפני גיל 59½. ההנחה מאחורי 401 (k) ותוכניות דומות היא כי יהיה במדרגת מס נמוכה יותר לפרישה. כמו אנשים חיים יותר וחוקי המס לשנות, אם כי, אנו מוצאים זה לא תמיד המקרה. זה צריך להיות שיקול תכנונים עבור משקיעים רבים.

IRAs השתמש

כסף מושקע חשבון פרישה אישי (IRA) גדל מס נדחה עד נסוגה. תרומות IRA מסורתית עשויות להתבצע על בסיס לפני מס עבור כמה, אבל אם אתם מכוסים על ידי תכנית פרישה בעבודה, במגבלות ההכנסה הן די נמוכות.

השימוש האמיתי עבור ה- IRA עבור רבים הוא היכולת להתהפך תוכנית 401 (k) ממעביד כאשר הם עוזבים עבודה. בהתחשב בכך שרבים מאיתנו יעבדו בכמה מעסיקים במהלך הקריירה שלנו, ה- IRA יכול להיות מקום מצוין לאחד חשבונות הפרישה ולנהל אותם על בסיס מס נדחה עד פרישה.

שיקולים עם רוט IRA

חשבון רוט, אם IRA או בתוך 401 (k), יכול לעזור לחוסכים לפנסיה לגוון מצב המס שלהם כשזה מגיע הזמן למשיכת כספים הפרישה. תרומות לבית רוט תוך כדי עבודה ייעשה בדולרים לאחר מס ולכן אין חיסכון המס הנוכחית. עם זאת, חשבונות רוט לגדול פטור ממס ואם מנוהלת כהלכה, כל המשיכות נעשות ללא מס.

זה יכול להיות בעל מספר יתרונות. מלבד היתרון הברור של להיות מסוגל למשוך את הכסף שלך פטור ממס לאחר גיל 59½ ו – בהנחה כי היה לך רוט לפחות חמש שנים – IRAs רוט אינו כפוף RMDs, ההפצות המינימאליות הנדרשות, כי צריכות להתחיל כאשר שתגיע 70½. זהו חיסכון מס גדול עבור גימלאים שאינם זקוקים ההכנסות שרוצים למזער להיט המס שלהם. לקבלת כסף רוט IRA, היורשים שלך יצטרכו לקחת הפצות נדרשו, אבל הם לא תישא בחבות מס אם כל התנאים מולאו.

זה בדרך כלל רעיון טוב לגלגל 401 רוט (k) חשבון לתוך רוט IRA ולא להשאיר אותו עם המעסיק הקודם שלך על מנת למנוע את הצורך לקחת הפצות נדרש בגיל 70½ אם כי הוא שיקול בשבילך.

אלה ב או מתקרבים פרישה לשקול המרת חלק או את כל הדולרים IRA המסורתית שלהם על רוט על מנת לצמצם את ההשפעה של RMDs כשיגיעו 70½ אם הם לא צריכים את הכסף. גימלאים צעירים יחסית לזה צריכים להסתכל ההכנסה שלהם בכל שנה בשיתוף עם היועץ הפיננסי שלהם, להחליט אם יש להם חדר מדרגת המס הנוכחית שלהם לקחת חלק הכנסה נוספת מהמר לאותה שנה.

פתיחת חשבון HSA

אם יש לך אחד זמין לך בזמן שאתה עובד, חושב על פתיחת חשבון HSA אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי. בשנת 2016, אנשים יכולים לתרום עד 3350 $ לשנה; זה עולה ל 3400 $ בשנת 2017. משפחות יכול לתרום 6750 $ בשתי השנים. אם אתה בגיל 55 ומעלה, אתה יכול לשים תוספת 1000 $.

את הכספים HSA יכולים לגדול ללא תשלום מס. ההזדמנות האמיתית כאן לחוסכים לפנסיה היא עבור מי שיכול להרשות לעצמו לשלם מחוץ בכיס הוצאות רפואיות ממקורות אחרים בזמן שהם עובדים ולתת סכומי HSA לצבור עד פרישה כדי לכסות עלויות רפואיות כי פידליטי מקרין כעת ב 245,000 $ עבור כמה גמלאי בהם שני בני הזוג הם בגיל 65. משיכות כדי לכסות הוצאות רפואיות מוסמכים הם פטורים ממס.

בחר את השיטה שתף ספציפית בסיס עלות

עבור השקעות המוחזקים בחשבונות חייבים, חשוב לבחור את שיטת זיהוי נתח המסוימת של קביעת בסיס העלות שלך כאשר רכשת המון מרובים של החזקה. זה יאפשר לך למקסם אסטראטגי כגון קציר מס הפסד רווחי והפסדי הון התאמה הטובים ביותר. מס-יעיל בהחזקות החייבות שלך יכול לעזור להבטיח כי יותר הוא עזב הפרישה שלך.

יועצים פיננסיים יכולים לסייע ללקוחות לקבוע בסיס עלות ולייעץ להם על שיטה זו לעשות זאת.

ניהול רווח הון

בשנים כאשר ההשקעות החייבות שלך זורקות את הפצות גדולות – עד כדי כך שחלק מהם רווחי הון – ייתכן לנצל קציר מס פסד כדי לקזז את ההשפעה של כמה מאחוזים אלה.

כמו תמיד, ביצוע אסטרטגיה זו צריכה להיעשות רק אם זה מתאים עם אסטרטגיית ההשקעה הכוללת ולא רק כאמצעי לחיסכון מס. עם זאת, הנהלת המס יכולה להיות טקטיקה מוצקה בסיוע החלק החייב במס של grow תיק חיסכון לפרישה שלך.

בשורה התחתונה

חיסכון לגיל פרישה הוא בעיקר לגבי הסכום הזה נשמר. אבל בכל שלבי חיסכון לגיל פרישה יש דברים משקיעים יכול לעשות כדי לעזור להקל מסים שיכולים להוסיף לסכום סופי הזמין פרישה. זהו תחום שבו יועצים פיננסיים בעלי ידע וניסיון יכולים להוסיף ערך אמיתי בתכנון הפרישה שלך.

תכנון הפרישה 101: כל מה שאתם צריכים לדעת על חיסכון לגיל פרישה

תכנון הפרישה 101: כל מה שאתם צריכים לדעת על חיסכון לגיל פרישה

עבור רובנו את איכות הפרישה שלנו יהיה תלוי כמה כסף חסכנו. אמנם ייתכן שיהיה כמה פרישה הכנסה בצורה של ביטוח לאומי או פנסיה, לעתים קרובות יותר מאשר לא זה לא מספיק. כלומר, זה תלוי בך כדי לתכנן ולשים קצת כסף בצד לעת פרישה. הנה מה שאתם צריכים לדעת כדי לקבל הפרישה שלך על מסלול.

1. תכנון פרישת עתידך

לאחר פרישתו של החלומות שלך דורש תכנון. במקרים רבים ייתכן שתהיינה 30 או יותר שנים כדי לחשוב ברצינות על מה שאתה רוצה לעשות פרישה ואיך אתה הולך להגיע לשם. זמן יכול גם להיות הסיוט הכי גדול שלך או האויב הגרוע ביותר שלך. אם אתה מתחיל מוקדם, הפעם הוא בצד שלך ואת הכסף שלך יכול לעבוד קשה בשבילך. אם תמתין עד הפרישה היא רק במרחק של כמה שנים יש לך מעט מאוד זמן כדי להתעדכן.

2. כמה כסף אתה צריך לפרוש

זוהי שאלת מיליון הדולר. כמה כסף אתה באמת צריך להציל לפרישה? הבעיה היא כי מספר זה אינו זהה לכולם. זה תלוי אך ורק מה אתה רוצה לעשות פרישה, באיזה גיל אתה מתכנן לפרוש, ואיזה סוג של אורח חיים שאתה מצפה לקבל. אנשים יכולים לפרוש עם מעט הציל מאוד בעוד שאחרים עשויים צריכים הרבה כסף בבנק. למד כיצד לחשב מה מטרת החיסכון לפרישה שלך צריכה להיות.

3. טעויות תכנון פרישה להימנע

כולנו עושים טעויות, אבל עושים טעות עם תכנית הפרישה שלך יכולה להיות השלכות קיימא וחמורות. בין אם זה לפדות את 401 (k) כאשר אתה משאיר את העבודה או לא להשקיע את הכסף שלך כמו שצריך, דבר פשוט לכאורה יכול להפוך לנושא מרכזי במהלך שנות הזהב שלך. הנה כמה טעויות פרישה כדאי להימנע כדי לוודא שאתה בדרכך פרישת החלומות שלך.

4. 401 (k) התכנית

אחד היתרונות הפופולריים ביותר שמעסיק מציעים היא תכנית 401 (k). זוהי תכנית פרישה המאפשרת לך לכוון חלק המשכורת שלך לחשבון השקעה. הרעיון הוא שאתה לחסוך קצת כסף על מסים ידי לתרומה לפני מס אלה תוך בחירת ההשקעות כי יגדל לאורך זמן, כך שתוכל לפרוש עם סכום נאה של כסף. ישנם כמה יתרונות וחסרונות של 401 (k), כך ללמוד איך אתה יכול לנצל בדרך הטובה ביותר שלך אם יש לך אחד זמין.

IRA 5. המסורתי

אם אתם מעוניינים שליטה מלאה על השקעות הפרישה שלך, אז ה- IRA הוא בשבילך. חשבונות פרישה בודדים אלה מציעים רבים את אותן הטבות של 401 (k) ואגב כך לתת לך שליטה מלאה איפה לשים את הכסף שלך. כמובן, לא כולם מתאים לכך, ישנם גבולות תרומה נמוכים, כך לברר אם IRA המסורתית מתאימה לך.

6. מציאת פנסיה אבודה

האם אתה עובד עבור מעסיק בעבר שעשוי נסגרו או פשט את הרגל? או מה אם המעסיק הנוכחי שלך חושב על סגירה ואתה חייב לפנסיה? אל תדאגו, הפנסיה שלך עשויה עדיין בטוחה. הנה מה שאתם צריכים לדעת אם אתה עוקב אחר למטה לקבלת פנסיית זקנה ואיך הפנסיה עשויה להיות מוגנת במקרה המעסיק שלך עובר תחת.

תכננו מוקדם ולעיתים קרובות

תכנית הפרישה שהכי מתאימה ייתכן שלא תהיה זהה לזה שמתאים למישהו אחר. לא משנה איך אתה ניגש לתכנון פרישה, יש חוט מקשר אחד: תכנון מוקדם בחינה מחדש התכנית באופן קבוע יכול לעזור לך להבטיח עתיד פיננסי נוח יותר בשנים המאוחרות יותר שלך.

מסי פרישה: 5 דרכים לחסוך כסף

מסי פרישה: 5 דרכים לחסוך כסף

עבדת קשה כדי לחסוך מספיק כסף עבור פרישה, אבל זה רק חלק מהקרב.

ברגע שאתה פורש ולהסתמך על כסף כמקור ההכנסה העיקרי שלך, הדבר האחרון שאתה רוצה זה את הממשלה לקבל נתח גדול ממנה. רוב האנשים ייכנסו פרישה עם פחות כסף ממה שהם צריכים, אז מסים חייבים להיות ממוזערים. למעשה, גם אם שמרת הרבה כסף, אתה עדיין רוצה לשלם את המסים הנמוך ביותר האפשרי.

שאלנו כמה יועצים פיננסיים לשקול על איך לשלם פחות מסים לממשלה ולהציל יותר כסף עבורך ועבור משפחתך.

1. יודע מה חייב

זה קל – כמעט כל דבר חייב במס. השאלה היא, מתי זה חייב במס? אם יש לך השקעות מחוץ חשבונות פרישה להטבות מס, הם חייבים במס מדי שנה, אם אתה בדימוס או לא. אלה עשויים לכלול חשבונות ברוקראז קבועים, נדל”ן, חשבונות החיסכון ואחרים.

רוב ההכנסה המיועדים לפרישה, ומצד שני, הוא אינו חייב במס עד שאתה בעצם לפרוש. ואז, זה. המשיכות המסורתי IRAs, 401 (k) s ו 403 (ב) של – ותשלומים מ קצבאות, פנסיה, חשבונות פרישה צבאי ועוד רבים אחרים – עשוי להיות חייב במס.

ה- IRA רוט, בינתיים, היא היברידית. הכסף שאתה מכניס בחשבון חייב במס לפני שתבצע את ההפקדה, אך רווחי ההשקעה הם פטורים ממס אם לחכות כדי למשוך אותם עד תיתקל “אירוע מזכה”. הפיכת 59½ הוא אירוע מזכה אחת; . מחקר כלשהו על עצמו או עם שלך את עזרתו של יועץ פיננסי יעזור לך להבין את האחרים, כמו גם אילו נכסים אחרים חייבים במס.

2. דעו Bracket שלך

לדברי נתן גרסיה, CFP, מנכ”ל או בווסטבורן השקעות, “הדרך הקלה ביותר להפחית מסים היא על ידי שמירה על ההכנסה שלך בתוך במדרגת המס כי מס רווחי הון לטווח ארוך על 0%. כזוג זה פירושו הכנסה של פחות מ 75,300 $. במידה ויעשה זאת גם תשמור מסי ההכנסה הרגילים שלך סוגר 15%. הרבה תכנון יש להיכנס ביצוע אסטרטגיה זו כראוי, כי אתה חייב לשלב ביטוח לאומי, פנסיה ומקורות הכנסה אחרים יחד עם כל הפצות חשבון פרישה. אתה או היועץ שלך צריך להיות הבנה ברורה של הבסיס שלך בחשבונות ההשקעה הלא המוסמך שלך.”

 

הוא ממשיך, “כדי כראוי ליישום אסטרטגיה זו אתה צריך לקחת הפצות עד העליון של מדרגת המס השולי (עד 75,300 $ כזוג) גם אם אתה לא צריך את ההכנסה. הדבר יסייע לך לבנות חיץ במשך שנים בעתיד כאשר אתה צריך את ההכנסה. אם תגלה שאתה צריך יותר הכנסה מאשר $ 75,300 אתה יכול לקחת את הכסף הזה מחשבון רוט.”

3. לעשות מרת רוט

זכור, מסי רוט IRA לך עכשיו במקום כשאתה למשוך את הכסף. תשלום מסים עכשיו, בזמן שאתה עדיין עובד, מבטלת את נטל המס בשלב מאוחר יותר בחיים כאשר אתה צריך את כל הכסף שאתה יכול לקבל.

ג’וש Trubow, CFP, של Sensible תכנון פיננסי אמר, “מבלי להניח שום שינויים בקוד המס בעתיד, מבצע המרות רוט בשנים הכנסה נמוכה היא אסטרטגיה לתשלום מסים על במדרגת מס נמוכה יותר על ידי העברת כשאתה מבין את ההכנסה. אנו קובעים כמה הלקוח צריך להמיר על בסיס שנה אחרי השנה כדי למלא את מדרגות מס הנמוכות ולשלם מסים בשיעור נמוך (עכשיו) מאשר הם היו אם הם חיכו ואת משך כספים בשנה כשהם יהיה במדרגת מס גבוהה יותר.”

4. גיוון מס

בדיוק כפי שאתה צריך לגוון את תיק ההשקעות שלך, כדי למנוע הפסדים גדולים, אתה צריך לעשות את אותו הדבר עם המסים שלך כי מדרגת המס שלך תנוע סבירה בזמנים שונים בחיים שלך.

כריס Kowalik של ProFeds, מומחה פרישה פדרלי רמקול תכוף לעובדים פדרליים על תכנון פיננסי, אומר, “גיוון מס הוא המושג כי בזמנים כלכליים שונים, יש גמלאים כמה דליים של כסף לבחירה. כאשר מסים גבוהים יחסית, גמלאי שאפשר לבחור לקחת הכנסת מחשבון פטור ממס. כאשר מסים נמוכים יחסית, גמלאים לבחור לנקוט הכנסת מחשבון חייב.”

5. שקול להעביר

פעם תוהה מדוע פלורידה היא יעד פופולרי כזה עבור גימלאים? זה לא רק החופים – זה חוסר מס הכנסה למדינה. נבדה, ניו המפשייר, דרום דקוטה, טנסי, טקסס, וושינגטון, ויומינג אלסקה כל חסרים מס הכנסה המדינה גם כן.

אנתוני ד Criscuolo, CFP, Palisades הדסון Financial Group, אומר, “אסטרטגיה זו יכולה לעבוד, אבל זה לא הפתרון היחיד. אפשרות אחת היא להשקיע בקרנות האג”ח המוניציפלי מדינה ספציפית. אבל לפני שאתה עושה משהו, מבינים עד כמה מסים מדינתיים ומקומיים ישפיע ביצה בקן הפרישה שלך.”

בשורה התחתונה

המפתח הוא שמירת מסי הפרישה שלך נמוך לא לחכות עד פרישה כדי להתחיל להרוויח תוכניות. במקום, לעשות תוכניות היטב לפני שאתה צריך להסתמך על חסכונות הפרישה שלך כמקור ההכנסה העיקרי שלך. תכנון פיננסי הוא לא משימה קלה. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי עם ניסיון בעיצוב תוכניות לניהול עושר מסים יעילים.

כמה כסף אני צריך לפרוש?

כמה כסף אני צריך לפרוש?

“האמנות היא לא להרוויח כסף, אבל שמירה על אותה.” – פתגם

כמה כסף אני צריך לפרוש? הייתי צריך להגדיל את הסיכון של התיק שלי לוודא כי יש לי מספיק כסף כדי לפרוש? כמה אני צריך להיות חיסכון כאחוז מההכנסה שלי יש תיק השקעות מספיק גדול?

אלה הם חלק ניכר מהשאלות שיש לכולנו כאשר אנו מנסים להבין איך לחסוך במשך שנים מאוחר יותר שלנו. כמובן שאין דרך נכונה כדי לענות על שאלות אלה בלי לדעת פרופיל הסיכון שלך או אופק זמן.

הנה כמה שאלות נוספות לשאול את עצמך: האם אתה מתכנן בעל המשכנתא שלך השתלמה עד שאתה פורש? כמה שנים אתה צריך לחסוך? חשבת על מה ההוצאות המחיות שלך תהיינה כאשר אתה פורש ואיך האינפלציה תגיע למשוואה במשך 30-40 השנים אתה מתכנן לחיות אחרי העבודה?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

אז מעכשיו כל שנה כאשר אתה מנסה לענות על השאלה, “כמה אני צריך לפרוש ?,” אתה יכול להעיף מבט ההתקדמות שלך ולוודא שאתה בדרך הנכונה לחופש כלכלי.

כדאי לאחד חשבונות הפרישה שלך?

כדאי לאחד חשבונות הפרישה שלך?

אם אתה כבר חיסכון לגיל פרישה במשך מספר שנים, כל זאת תוך קידום בקריירה שלך נע בין עבודות, אולי יש לך מספר פרישה שונה חשבונות פרושים על פני מספר חברות שונות.

ניהול כל החשבונות הללו יכולים לקבל מבלבל. אתם עשויים להתחיל לאבד שבו כל חשבון הוא, אילו אתה תורם, ואיך אתה משקיע בתוך כל אחד.

זה גם יכול להיות יעיל. שמירת תוכניות מרובות עלולה להשאיר אתכם השקיעה קרנות נאמנות גבוהה עלות מ זמינות במקומות אחרים, כמו גם מה שהופך אותו קשה הן ליישם תכנית ההשקעות רצויה כדי לאזן עם זמן, ככל השווקים משמרים, כל אחד מהם יכול לעשות את זה יותר קשה לך להגיע למטרות ההשקעה האולטימטיביות שלך.

איחוד חשבונות הפרישה שלך יכול לפתור הרבה בעיות אלו, אבל להבין כאשר לאחד וכיצד לגבש את הדרך הנכונה הוא לא תמיד קל. פוסט זה יעזור לך להבין את זה.

המהווה פרישה מותר לך איחוד?

לפני שנכנס ההחלטה לגבי האם או לא לאחד חשבונות הפרישה שלך, זה עוזר להבין המהווה שאתם אפילו מותרים לגבש מלכתחילה.

ישנם סוגים רבים ושונים של חשבונות הפרישה, ואתה יכול ללחוץ כאן עבור תרשים מפורט ממס ההכנסה שמראה לך בדיוק אילו סוגי חשבונות ניתן לשלב. אבל יש שני תרחישים נפוצים שאנשים רבים מתמודדים לעתים קרובות.

התרחיש הנפוץ הראשון הוא בעל אחד או יותר חשבונות פרישה מן המעסיקים קודמים, בדרך כלל 401 (k) s ו / או 403 (ב) s. יש לך כמה אפשרויות כאשר מדובר בחשבונות אלה:

  1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
  2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
  3. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך IRA עם ספק השקעה על פי בחירתך.

התרחיש הנפוץ השני הוא שיהיה IRAs מרובה עם או באותו ספק או ספקים שונים. ייתכן פתח אותם בזמנים שונים, או ייתכן שיהיה IRAs Rollover המרובה שנפתחו על מנת לקבל rollovers מתוכניות מעסיק ישנות. מצב זה גם מציג לכם כמה אפשרויות:

  1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
  2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
  3. מערבבים אותם לתוך IRA יחיד עם אותו ספק. המלכוד הוא שאם אתה רוצה לעשות מרת רוט ולשלם את המסים הקשורים, קופות גמל בניהול אישיות מסורתיות צריכים להיות משולב רק עם מסורתי IRAs אחר רוט IRAs צריך להיות משולב רק עם רוט IRAs אחר.

איחוד אידיאלי ישאיר אותך עם בין אחד ושלושה חשבונות פרישה – שילוב כלשהו של: תוכנית פרישה עם המעסיק הנוכחי שלך, IRA מסורתית, ואת רוט IRA.

אבל קונסולידציה המקסימלית היא לא תמיד הדרך הטובה ביותר. לפעמים אתה תצטרך לעשות בחירה בין האיחוד ואופטימיזציה. מה שמביא אותנו ל …

חמישה גורמים שיש להביא בחשבון לפני איחוד חשבונות הפרישה שלך

מטרת איחוד חשבונות הפרישה שלך היא כפולה בדרך כלל:

  1. פישוט:  על ידי צמצום מספר פרישת חשבונות שאתה צריך לנהל, זה יותר קל לעקוב אחרי כל מה וכדי בעקביות ליישום תכנית ההשקעות הרצויה.
  2. אופטימיזציה:  על-ידי איחוד הכסף שלך בחשבונות הפרישה הטובים ביותר הזמינים לך, אתה יכול למקסם את סכום הכסף כי כבר השקיע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר שיש לך.

המלכוד הוא ששתי המטרות האלה לא תמיד הולכות יד ביד. לפעמים אתה יכול לשלב את כל חשבונות הפרישה שלך לתוך אחד המציע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר בעלויות הנמוכות ביותר, המהווה נצחון כל הדרך מסביב. אבל לפעמים שמירת גישה לאפשרויות ההשקעה הטובות תדרוש שמירת החשבונות פתוחות, ובמקרה תצטרכו לבצע כמה החלטות קשות.

להלן הגורמים העיקריים שאתה צריך להיות בהתחשב כפי שאתה להחליט אם לאחד חשבונות הפרישה שלך.

1. אפשרויות השקעה

בראש ובראשונה, אתה צריך להיות מסוגל ליישם תכנית ההשקעות רצויה. אז לפני האיחוד, ישנן שתי שאלות גדולות אתה צריך לשאול:

  1. איזה חשבונות הפרישה מציעים אפשרויות השקעה שמתאימות התכנית שלך?
  2. איזה חשבונות הפרישה להציע אלה אפשרויות השקעה במחיר הנמוך ביותר?

אחד היתרונות של תוכניות פרישת מעסיק ישנות מתגלגלות לתוך IRA הוא שיש לך שליטה מלאה על אפשרויות ההשקעה שלך ואתה יכול לבחור קרנות איכותיות, בעלות נמוכה.

אבל כמה 401 (k) s הצעה אפילו טוב יותר קרנות נאמנות בעלות נמוכה ממה שאתה יכול לקבל מ IRA או מתוכנית המעסיק הנוכחית שלך, ובמקרה כזה עשוי להיות עדיף להשאיר את הכסף איפה זה במקום איחוד.

2. עמלות אחרות

בנוסף לעלויות הקשורות אפשרויות השקעה בודדת, 401 חלק (k) s ומם הכנסה לבוא עם דמי ניהול ודמי ניהול להוסיף את עלות ההשקעות שלך ולגרור למטה וחוזר שלך.

אם אתה יכול להימנע מדמים אלה על ידי אחד מגלגל את הכסף שלך מתוך תכנית פרישה ישנה או העברת ספק IRA חדש, תוכל לשפר את הסיכויים שלכם סביר של הצלחה.

3. נוחות

הפרישה פחות חשבונות יש לך, כך קל יותר לשמור על תכנית ההשקעה הכוללת שלך על מסלול. במקרים מסוימים, זה עשוי אפילו להיות שווה לשלם קצת יותר כדי לקבל את כל הכסף הפרישה שלך באחד, קל לנהל את החשבון.

4. אחורי רוט זכאות

אם ההכנסה שלך היא גבוהה מדי עבור תרומות רגילות רוט IRA, אתה עשוי להיות מעוניין להשתמש באסטרטגית “הדלת האחורית ‘רוט IRA”.

המלכוד עם אסטרטגיה זו הוא שזה בדרך כלל מחייב אותך אם אין לו כסף כלשהו ב IRA מסורתית, לפחות אם אתה רוצה להימנע מתשלום מסים. אז אם זה משהו שאתה רוצה לעשות, ייתכן שיהיה עליך קודם להעביר כסף IRA המסורתי שלך לתוך תכנית המעסיק הנוכחית שלך, או לפחות למנוע גלגול תוכניות מעסיק ישנים לתוך IRA מסורתית.

5. הגנת נושים

אם יש לך הרבה כסף פרישה הצילה מעלה תרצה להגן עליו מפני נושים במקרה של פשיטת רגל, עליך לשקול את הרמות השונות של גינה המוצעת על ידי סוגים שונים של חשבונות הפרישה.

401 (k) s ותוכניות מעסיק אחרות מציעות הגנת נושה בלתי מוגבלת, בעוד עד 1,283,025 $ ב קופות גמל בניהול אישי מוגנת במהלך פשיטת רגל, עם כמה הבדלים מהמדינה למדינה במונחים של הגנת נושה כללית.

אם יש לך חיסכון לפרישה משמעותי, ההגנה המוגבלת יכולה להיות סיבה לחשוב פעמים לפני מתגלגל תכנית המעסיק שלך לתוך ה- IRA.

איחוד הדרך החכמה

השאלה האם לאחד חשבונות הפרישה שלך באמת מסתכמת באיזון פשטות עם אופטימיזציה. במקרים רבים איחוד יאפשר לך להשיג את שתי המטרות בעת ובעונה אחת, אבל אצל אחרים ייתכן שיהיה צורך להקריב אחד כדי לתמוך אחרים.

בסוף היום, יש לעתים קרובות לפחות רמה מסוימת של איחוד חשבון הפרישה שהשני עושה את החיים קלים יותר ומכניס יותר של הכסף שלך לתוך השקעות טובות יותר. זה עד כדי כך win-win נדיר זה בהחלט שווה לחקור.

צעדים שיכולים לעזור לך לפרוש עשיר

דברים שאתה יכול לעשות כדי להגדיל את הסיכויים של חי לו בנחת הפרישה

צעדים שיכולים לעזור לך לפרוש עשיר

אנשים רבים רק מתחילים להשקיע בגלל שהם חושבים קדימה אל פרישה. זה לא שהם רוצים הכנסה פסיבית היום, אבל, ליתר דיוק, הם מתכננים להמשיך בעבודתה במהלך הקריירה שלהם ורוצים לוודא כשהם כבר לא יכול להופיע למשרד או אגרוף לשעון זמן. כמו כן, הם לעולם לא יצטרכו לדאוג לשים אוכל על השולחן, יכל להרשות לעצמו תרופות מרשם, שיש מקום לגור, או להיות מסוגל לשלם עבור הדברים המספקים הוא בידור והנאה בחייהם.

דוגמא נהדרת של מה אפשרי כאשר אתה חושב לטווח ארוך ולסדר את העניינים הכספיים שלך בחוכמה הוא אן שייבר, סוכן IRS בדימוס אשר צבר הון כי, בשנת 2016 דולרי אינפלציה-מותאם, יהיה שווה 34,380,000 $ ובכוח קנייה מודרנית (ב וכיון שמת בשנת 1995, שווי השוק עלה 22,000,000 $). היא עשתה את זה החל רק כמות קטנה של חיסכון לפנסיה צנועה, בניית כל עמדה בתיק שלה המהדירה הזעירה בניו יורק כי היא התקשרה הביתה. אתה יכול לקרוא על מזל אן שייבר בתיאור מקרה זה, ועל פירוק חלק מהלקחים שאנחנו יכולים ללמוד את ההתנהגות שלה. דוגמה נוספת היא שרת רונלד לקרוא, מי הרוויח ליד העבודה שכר המינימום ב סירס. כשמת, זה נחשף שצבר בשקט יותר מ 8,000,000 $ במניות הבלו צ’יפ. ההכנסות מהדיבידנד שלו היו השישה הדמויים בשנה. הרשימה נמשכת עוד ועוד, אבל הנקודה היא שאנשים אלה לא היו יוצאי דופן בהכרח מבחינת אינטליגנציה או את מספר השעות שהם עבדו.

 במקום זאת, הם ניצלו את כוחו של הרכבה, נתנו לעצמם רצף ארוך כדי לתת את הכסף שלהם לגדול, התמקדו בהפחתת הסיכון, והבין כי, בסופו של דבר, חלקה של המניה הוא לא יותר, ולא פחות, מאשר נתח הבעלות ב עסק הפעלה אמיתית; כי כאשר מדובר ברכישת מניות, התפקיד שלך הוא בעצם לקנות רווחים.

אם אתה רוצה לפרוש עשיר, אתה חייב להבין כי הזמן הוא כסף

המפתח החשוב ביותר פורש עשיר הוא להתחיל להשקיע מוקדם ככל האפשר ולאחר מכן, לחיות זמן רב ככל האפשר. עובדים רבים, קשורים במזומן או לוטשי עין רכישה גדולה, אומרים לעצמם שהם יכולים לפצות על זמן אבוד על ידי ביצוע תרומות גבוהות יותר בשנים הבאות. למרבה הצער, כסף לא עובד ככה. הודות לעוצמה של ריבית דריבית, היום השקיעה במזומן יש השפעה לא מידתית על רמת העושר שלך בעת פרישה.

כדי לשים את העניין בפרופורציה, לשקול שני תרחישים אפשריים; שניהם מניחים המשקיע ההיפותטי שלנו יפרוש 65 ו נהנה משיעור שנתי מצטבר שיבה של 10%, אשר נחשב בדרך כלל רגיל השביע רצון עבור מניות על פני תקופות זמן ארוכות.

ג’ון הוא 40 שנים ומשקיעה 20,000 $ לשנה עבור פרישה. שרלוט בת 21 שנים ומשקיעה 5000 $ לשנה עבור פרישה. עד אחד מאותם אנשים לפרוש, הם יוכלו השקיעו 400,000 $ ו 220,000 $ בהתאמה. עם זאת, בשל העוצמה של ריבית דריבית, ג’ון יפרוש עם חצי מהכסף כמו שרלוט למרות להשקיע כפליים! (ג’ון יפרוש עם 1.97 מיליון $, שארלוט עם 3.26 מיליון $).

מוסר ההשכל של הסיפור? תפסיקו לשדוד את העתיד שלך לשלם עבור היום.

להגדיל את הסיכויים שלכם פורש עשיר ממצה את מגבלת תרומת IRA השנתי

כשמדובר גבולות תרומת IRA, המוטו של הדוד סם נראה “להשתמש בו או לאבד אותו”. עובדים שלא תרם את התרומה המרבית המותרת ל IRA מסורתית או רוט שלהם עד למועד חתוכים הן שטוחות מזל אלא אם הם נמצאים באמצע שנות החמישים שלהם להעפיל משהו המכונה תרומה בתופסת.

למה הם קופות גמל בניהול אישי כזה ביג דיל? הם מאפשרים לך ליהנות משני מס נדחה או פטור ממס צמיחה, בהתאם לסוג של IRA אתה משתמש. זה, בתורו, מאפשר לך להשתמש באסטרטגיות כגון מיקום הנכס. לדוגמה, רוט IRA הוא הדבר הקרוב ביותר מקלט מס מושלם כפי שקיים בארצות הברית. כל עוד אתה מבין את הכללים ולא עושה כלום מדי יוצא הדופן, אתה יכול למנוע ביעילות משלם מסים על כל רווחי ההון או הדיבידנדים שלך לכל חיים.

פחות חשוב, יש קופות גמל בניהול אישי סוגים שונים של רמות הגנה על נכס. רוט IRA, לשם המחשה, מוגן כלל מפני נושים בסכומים של עד כ 1.25 מיליון $ (הסכום מותאם לאינפלציה ושינויים לאורך זמן כדי להיות בטוחים כדי לבדוק את טבלאות האחרונה) במקרה של פשיטת רגל, עם רק כמה סוגים של התחייבויות יכולת לפלוש את ההגנה, לרבות שעבודי מס הסכמי גירושין. יש סוגים אחרים של קופות גמל בניהול אישי אין מגבלה על כמות לפשיטת רגל הם מציעים.

לנצל את מלוא Matching המעסיק על 401 (k)

חברות רבות תתאמנה חלק משמעותי מהרווחים שלך מבוסס על התרומות שתבצעו תכנית 401 (k) שלך. אם אתה בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור עסק כזה, ומיליוני אמריקאים הם, לנצל עד תום! אם לא, אתה מתרחק כסף בחינם. גם אם כל מה שאתה עושה זה יש 401 (k) תרומות חונה מזומנים ושווי מזומנים, זה בדרך כלל מיידית, כמעט ללא סיכון 50% עד 100% או תשואה יותר.

אין במזומן מתוך תוכנית הפרישה שלך כאשר אתה משנה ג’ובס – השתמש IRA Rollover כדי להימנע מעונשים משיכה מוקדמת ומיסים

אם אתה משהו כמו העובד האמריקאי הממוצע, הסיכויים הם די משמעותיים אתה הולך להחליף עבודה בשלב מסוים במהלך הקריירה שלך. כאשר זה קורה, הדבר המטופש ביותר שאתה יכול לעשות ברוב הנסיבות הוא לפדות את השקעות הפרישה שלך.

במקום זאת, להתהפך התמורה לתוך הגלגול IRA או תוכנית 401k המעסיק החדש שלך. בנוסף הימנעות המסיים המשמעותי ולקנסות המשיכו מוקדם כי אחרת אתה עלול להתהוות, תוכל לשמור את הכסף שלך עובד בשבילך פטור ממס או מס נדחה, מה שהופך אותו הרבה יותר סביר שתגיע פרישה עם יותר כסף ממה שאתה שאחרת היה. בהינתן מספיק זמן – כבר ראית את הכח כמה עשורים יכולים לקבל על כמויות קטנות לכאורה של כסף – זה יכול להיות ההבדל בין בחופשה בטהיטי שיש לקחת עבודה במשרה חלקית כדי להשלים את ההכנסה שלך.

להשתמש בכסף העודף שלך, כדי לרכוש נכסים פרודוקטיבי הימנע התחייבויות

בסופו של דבר, עבור רוב האנשים, הדרך הטובה ביותר להתעשר על ידי פרישה היא לקבל את הידות על בעלות של נכסים יצרניים, במיוחד רכישת מניות בעסקים מעולים. עסק מדהים באמת, קנה במחיר אינטליגנטי, יכול לחולל נפלאות בדרכים מעט מאוד אנשים מבינים. הציבור הרחב מתמקד בטיפשות על שווי שוק לטווח קצר – אני בדרך כלל להגדיר משהו כמו פחות מחמש שנים להיות לטווח קצר – ו, בתהליך, מחטיא את היער מרוב העצים.

תראה חברה כמו הרשה. דוגמה לאופן שבו הערך הפנימי יכול לסטות הציטוט בשוק הוא חוויה של הבעלים שהחזיק אותו בין 2005 ו 2009 כאשר המניה איבדה 50% משוויה, בדעיכה איטית למרות הרווחים להיות בסדר, דיבידנדים הגדלת, ואת יחס P / E יחס, PEG, ויחס PEG-מותאם דיבידנד והכל בסדר. אתה לא היית יכול טיפש למכור אותו או אפילו לאבד לישון רגע על זה. נתח השוק של החברה הוא יוצא דופן. התשואות על הון מוחשי הן עוצרי נשימה.

זהו עסק בסביבה כבר יותר ממאה שנה. הוא עף דרך השפל הגדול, אשר היה הקטסטרופה הכלכלית הגרועה 600 שנים. זה עשה את זה דרך המשבר 1973-1974. זה שרד את בועת הדוט.קום. זה המשיך משם במהלך הקריסה 2007-2009. היום, החברה הודיעה דיבידנד הרבעונים הרצוף 346 שלה; שרשרת רצופה של בדיקות שלחה לבעלי חוזר דורות. כולם כבר ידוע איך פנטסטי המפעל הזה הוא אך כמה אנשים באמת עושים משהו בנידון.

חשבתי על זה: תאר לעצמך שזה מאוחר 1982. הרשי היא חברת השוקולד הגדולה ביותר במדינה; שם כמעט כל אזרח, צעיר ומבוגר, יודע. אתה מחליט שאתה רוצה לקנות 100,000 $ בשווי של בעלות. זהו שאין כחולים של השבב הכחול. יש לה מאזן חזק. זה בדיוק מה שאתה רוצה בחשבונות תיווך funds.This האמון שלך הוא לא בדיוק הצעה רדיקלית בכל אמצעי. מה היה קורה?

נכון למאי 2016, היית יושב על איפשהו בסביבות 49,739 מניות של המניות עם שווי שוק של 4,582,951.46 $ בתוספת היית אספת 1,174,337.79 $ ב דיבידנדים במזומן לאורך הדרך עבור סכום כולל של 5,757,289.25 $. בהנחה שאתה לא להשקיע כל דיבידנד אלה, או, וכי אתה אף פעם לא קנית מניה נוספת למשך שארית חייך!

עם זאת, כמה אנשים אתה מכיר הבעלים של מניות הרשי? כמה אנשים סביבכם יש מניות של אותו חבויות חשבונם?

במשפחה שלי, התנהגות זו היא כעת חלק כיצד אנו פועלים. במשך חג המולד, אני ובעלי נתן מניות של הרשי לחברי הצעיר משני צידי העץ המשפחתי. יש לנו אותו בתיק שלנו. אנחנו צריכים אותו דחף בתיקי ההורים שלנו. הוא ממולא בתיקים עצבנו עבור האחים שלנו. זה כל כך  פשוט . אף אחד לא עושה את זה. אף אחד לא מנצל את זה, זה נראה. לעתים קרובות, להתעשר דורש עושה משהו שהוא ממש מול הפנים שלך; כך בכל מקום, כי אתה כבר הפכת עיוור אליו. עשינו הימור משמעותי כי 25, 50+ שנים מהיום, הרשו תטבענה בני המשפחה שלנו עם טורנטים של מזומנים. בכל פעם שאנחנו מאמינים בה מוערכים באופן סביר, אנחנו קונים יותר.

מצא הרשי שלך. לעתים קרובות יש דברים ממש מולך, דברים שאתה  יודע  שיש סיכוי נמוך של מפסידי כסף לאורך תקופות זמן ארוכות הם לא-מודעות של מוח. נצל את הידע המקצועי שלך. ודא שיש לך גיוון מספיק כדי להגן על עצמך אם אתה טועה. אל תקנו מניות על השוליים. זה לא כל כך מורכב. זמן הרכבה יעשה את העבודה השחורה אם תיתן אותו. אתה צריך לשתול את הזרעים הנכונים בקרקע התקינה ולאחר מכן לקבל מהדרך.

להיות מוכן למצוא דרכים להרחיב את פאי

האם לא פשוט לחתוך בהוצאות, למצוא דרך להרוויח יותר כסף! על ידי לקיחת עבודת צד או להפוך תחביב לתוך מיזם עסקי, אתה יכול ליצור זרמי הכנסה נוספים כדי לעזור לממן הפרישה שלך. במקרים רבים, זו אלטרנטיבה מצוינת לחסוך בעלויות כי זה מאפשר לך לשמור על הרמה הנוכחית של חיים תוך מתן לעתידך.

כמו סטודנטים במשרה מלאה לפני יותר מעשור, שבעלי ואני היינו עושים כמעט 100,000 $ בשנה מפרויקטי צד במשרה חלקית עבודה. זה אפשר לנו לממן את ההשקעות שלנו כפי שאנו חיינו הרבה מתחת האמצעים שלנו. אנחנו לא אומרים לאף אחד על זה. לא חיכינו לאנשים להציע לנו הזדמנויות ברוב המקרים. גילינו מה שיכולנו למכור בעולם – מה סחורות ושירותים שנוכל לספק לאנשים אחרים שעבורם הם ישמחו לכתוב לנו המחאה – ואנחנו להקים מערכות כי עבדו בשבילנו בזמן שאנחנו ישנים. אם היינו מתמקדים רק חיתוך קופונים, זה היה לוקח לנו יותר רחוק כדי להיות איפה שאנחנו היום.

איך 1000-א-חודש $ כלל תחסוך הפרישה שלך

כלל חשוב לגמלאים to Remember

איך 1000-א-חודש $ כלל תחסוך הפרישה שלך

ישנם מספר “כללי אצבע” כספי כי יש לי דעה נחרצת לגבי כפי שהם מתייחסים השלמת הכנסה הפרישה עם חיסכון לפרישה. בעוד שאני רוצה להאמין שכל הכללים האלה להחזיק קצת ערך טוב והם הבינו היטב, אחד האהובים בכל הזמנים שלי הוא $ Rule 1000-באקס-א-חודש.

לפני שאנחנו להתעמק בפרטים של $ Rule 1000-באקס-א-חודש, זה הכרחי כדי להבין כי כלל זה הוא כלל אצבע.

הכלל לא עובד באופן ליניארי בכל שנה נתונה, וזה לא עובד באותה בכל גיל. לפני שאתה מכניס את הכלל, להיות בטוח שאתה מבין שני דברים חשובים אלה:

  1. בהתבסס על $ שלי Rule 1000-באקס-א-חודש, מישהו גימלאים “נורמלי” גיל הפרישה (62-65), יכול לתכנן על שיעור הנסיגה 5 אחוזים מההשקעה שלהם. עם זאת, פנסיונרים צעירים בשנות ה -50 לחייהם צריך לתכנן על משיכת מספר נמוך מ 5 אחוזים בשנה, בדרך כלל 4 אחוז או פחות. הסיבה לכך היא כי אם אתה פורש ב -50, יש פשוט יותר מדי זמן אופק זמן להתחיל לסגת אחוזים 5 – זה פשוט מוקדם מדי.
  2. בשנים ששיעורי השוק והריבית נמצאים מגוון היסטורי נורמלי, שיעור הנסיגה 5 האחוז עובד היטב (שוב, אם אתה בגיל פרישה רגיל או פנסיונר מבוגר). אבל אתה חייב להיות מוכן כדי להתאים את קצב הנסיגה שלך בכל שנה נתונה אם כוחות השוק פועלים נגדך. ייתכן שיהיה עליך לקחת פחות בשנים אלו ולהיות גמישים מספיק כדי להתאים למה שקורה בסביבה הכלכלית שלנו. אולי זה אומר שאתה יכול לקחת עוד קצת בשנים הטובות, אבל זה קריטי להבין כי ייתכן שיהיה עליך לקחת פחות בשנים שאינן כטובים.

הגדרת $ באקס-1000-א-חודש Rule

במילים פשוטות, 1000 $ כלל באקס-א-חודש עובד ככה: עבור כל דולר 1000 $ לחודש אתה רוצה להיות לרשותכם פרישה, אתה צריך 240,000 $ הציל.

אם ניקח מבט מקרוב, בואו לראות איך 240,000 $ בבנק שווה 1000 $ לחודש:

240,000 x 5 אחוזי $ (שיעור נסיגה) = 12,000 $

12,000 $ מחולקים 12 חודשים = 1000 $ לחודש

למה זה חשוב כלל?

1,000 $ כלל באקס-א-חודש הוא חשוב כיוון שהוא מוסיף ותוספת של פרוסה “עוגת הכנסות” על בסיס חודשי. בכל צוואה 1000 $:

  • השלמת הכנסה ביטוח לאומי
  • הכנסה מפנסיה מוספת
  • הכנסת עבודה במשרה חלקית מוספת
  • להוסיף על כל זרמים אחרים אתה יכול לנהל להקים

בהתאם לגודל של תעודת הזהות שלך, הפנסיה, או זרמי עבודה במשרה חלקית, מספר בכפולות 240,000 $ ישתנו. הכלל עצמו לא ישתנה; 1,000 $ כלל באקס-א-חודש הלכה היא כי היא קבועה. עבור כל 1000 $ אתה רוצה כל חודש פרישה, זה הכרחי לך לחסוך לפחות 240,000 $.

בעולם של ריביות נמוכות בשוק המניות תנודתי, שיעור הנסיגה 5 אחוזים הוא רוב בהחלט משמעותי, במיוחד כאשר יש תקופות של זמן – ולפעמים אפילו עשורים – כאשר שוק המניות עצמו אינו רואה הרבה רווח. אבל קצב הנסיגה 5 האחוז מבוסס על שני גורמים מרכזיים:

  1. השקעת הכנסה  היא דרך לייצר תזרים מזומנים עקבי מההשקעות הנוזליות שלך. זה מגיע בשלושה מקומות: דיבידנדים, ריבית, הפצות. אם מספר תזרים המזומנים שלך כבר קרוב 4 אחוז, אז אנחנו כבר ליד המספר 5 אחוז אנחנו מחפשים.
  2. 5 אחוז שיעור ריבית אפס.  נניח שיש לך מאגר הפרישה שלך יושב במזומן מניב לא מעט תשואה. למעשה, נניח כי התשואה היא למעשה 0 אחוז בשנה. גם אם אתה לוקח 5 אחוזים בריבית 0 אחוז, והכספים עדיין יחזיקו לך 20 שנים. נסיגה אחוז לרמה 5 בשנה x 20 שנים = 100 אחוז. כל הכספים שלך נעלמו, אבל זה לקח 20 שנים, וזה לא עלוב מדי. אבל זה יכול להיות הרבה יותר טוב. מה אם יש לך 30 או 40 שנות פרישה? מה אם אתה חושב על לעזוב משהו לילדים שלך?

# פקטור 1: (שימוש השקעת הכנסה לייצר כמה החזרה מדי שנה על מאגר תיק ההשקעות שלך) הוא קריטי 1000 באקס-א-חודש כלל. היא מאפשרת את הכסף שלך סיכוי טוב שנמשך כל חי פרישה ולא ואוזלים ב 20 שנים.

כפי שהיא מתייחסת פקטור 2 #, אם יש לך תשואת תיק של 3 עד 4 אחוזים (דיבידנדים וריבית בלבד) ואת חוויות תיק אפילו קצת צמיחה / הערכה, אז תשואה 3 עד 4 אחוזי פלוס 1, 2, או 3 אחוז בצמיחה לאורך זמן מצביע על כך שאתה יכול להוציא 5 אחוזים על פני תקופה ארוכה של זמן.

דיון כלל 4 אחוזים; ככלל אצבע תכנון פיננסי ארוך עומדת גם כן. כלל זה הוצג לראשונה על ידי ויליאם Bengen, מתכנן פיננסי אשר הצהיר כי גימלאים יכול לנכות 4 אחוזים מהתיק שלהם מדי שנה (בנוסף התאמה מעלה לאינפלציה) ולא נגמר כסף עבור 30 שנים לפחות. אנליסטים ואנשי אקדמיה מאומתות הנתונים של Bengen ונתמכים קביעתו. הוא אמר כי גימלאים מי היה תמהיל של 60 מניות אחוז ו 40 אחוז אג”ח, וחי על 4 אחוזים או כך בכל שנה, לעולם לא צריך לדאוג ואוזל של כסף. אני מאמין גדול כי זו הדרך שאנשים צריכים לתכנן, כפי שהוא תלוי חלק ההכנסה של השקעת הכנסה.

1,000 $ כלל באקס-א-חודש הוא מדריך לשימוש כפי שאתה צבירת נכסים (במרווחים של 240,000 $), ומדריך לשאת אותך לתוך שנות הפרישה שלך. כדי מחדש כובע: עבור כל דולר 1000 $ לחודש אתה צריך שיהיה לך לרשותכם פרישה, אתה צריך 240,000 $ הצילו. קל מעקב זה קצת חוכמה יכולה לעזור לך לזכור כי אתה חוסך כסף, כך שהוא יכול יום אחד להחליף את זרם ההכנסות תאבד כאשר אתה מפסיק לעבוד.

גילוי נאות:  מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות אינפורמטיביות בלבד. הוא מוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל. מידע זה אינו מיועד, ואת לא צריך, מהווה בסיס ראשוני עבור כל החלטת השקעה שתהיה לך אפשרות לערוך. תמיד להתייעץ המס או יועץ השקעות המשפטי, שלך לפני ביצוע כל השקעה / מס / ן / שיקולי תכנון פיננסיים או החלטות.