למה תכנון פרישה בשנות ה-20 לחייך חשוב

כשאתם בשנות ה-20 לחיכם, פרישה עשויה להרגיש כמו חיים שלמים. עם התחלות קריירה, שינויים באורח החיים, הלוואות סטודנטים או חלומות טיולים, חיסכון לעתיד הרחוק לרוב אינו בראש סדר העדיפויות. עם זאת, חיסכון לפנסיה בשנות ה-20 לחיכם הוא אחד הצעדים הפיננסיים החכמים ביותר שתוכלו לעשות אי פעם. למה? כי ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך יהיה לכסף שלכם יותר זמן לגדול בזכות כוחה של ריבית דריבית.

תחשבו על זה ככה: אם תחסכו רק 200 דולר לחודש בשנות ה-20 לחיכם ותשקיעו אותם בחוכמה, תוכלו לצבור יותר עושר עד גיל 60 מאשר מישהו שמתחיל לחסוך סכום כפול בשנות ה-30 לחייו. זמן הוא הנכס הגדול ביותר שלכם, ובתכנון פרישה, הוא שווה יותר מכל העלאת שכר.

מדריך זה ילווה אתכם בכל מה שאתם צריכים לדעת על חיסכון לפנסיה בשנות ה-20 וה-30 לחיכם – החל מהבנת החשיבות של ריבית דריבית, בניית הרגלי כסף טובים, בחינת אפשרויות השקעה והימנעות מטעויות יקרות. בין אם אתם באירופה, אסיה, אפריקה או אמריקה, אסטרטגיות אוניברסליות אלו חלות על כל העולם.

הכוח של התחלה מוקדמת: למה שנות ה-20 שלכם זהובות

ריבית דרבית – החבר הכי טוב שלך

ריבית דריבית פירושה שהחסכונות שלך מניבים תשואות, ואז התשואות הללו מייצרות תשואות נוספות. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך יש יותר זמן לריבית דריבית כדי להפעיל את הקסם שלה.

דוּגמָה:

• החל מגיל 22 : חסכו 200 דולר לחודש עד גיל 60 עם צמיחה שנתית של 7% = מעל 500,000 דולר .
• החל מגיל 32 : חסכו 400 דולר לחודש עד גיל 60 עם צמיחה של 7% = פחות מ -480,000 דולר .

על ידי התחלה מוקדמת, תשקיעו פחות כסף בסך הכל אך בסופו של דבר תרוויחו יותר עושר.

לחץ פיננסי נמוך יותר בהמשך

אם תתחילו לחסוך בשנות ה-20 לחיכם, תצטרכו להפריש רק אחוז קטן יותר מההכנסה שלכם. חכו עד גיל 40 או 50, ותצטרכו להפריש בצורה אגרסיבית הרבה יותר, מה שעלול להפעיל לחץ על אורח החיים שלכם.

בניית הרגלים שנמשכים

החלק החזק ביותר בחיסכון מוקדם הוא לא רק המספרים – אלא המשמעת . להפריש כסף עכשיו הופך אותו להרגל טבעי, לא לנטל בהמשך.

שלב 1: הבנת יעדי הפרישה שלך

לפני שאתם מתחילים, שאלו את עצמכם:

• איזה סגנון חיים אני רוצה בפנסיה?
• באיזה גיל הייתי רוצה לפרוש?
• איפה אני מתכנן לגור (עיר, כפר, בחו”ל)?

התשובות שלך יעצבו כמה תצטרך לחסוך. אמנם איש אינו יכול לחזות את העתיד בצורה מושלמת, אך אפילו יעד גס נותן כיוון.

כלל כללי: סביר להניח שתזדקקו ל-60-80% מהכנסתכם לפני הפרישה כדי לשמור על אורח חייכם. לדוגמה, אם אתם מרוויחים 40,000 דולר בשנה, ייתכן שתזדקקו ל-24,000-32,000 דולר בשנה בפנסיה.

שלב 2: בניית בסיס פיננסי איתן תחילה

לפני שאתם צוללים להשקעות פנסיוניות, דאגו לבטיח את היסודות הפיננסיים שלכם:

1. קרן חירום

• שאפו ל-3-6 חודשי הוצאות מחיה.
• מונע ממך למשוך את חסכונות הפנסיה שלך בזמן משברים.

1. שלם חוב בריבית גבוהה

• חובות בכרטיסי אשראי או הלוואות ליום המשכורת יכולים לגדול מהר יותר מהשקעות.
• נקו את אלה תחילה, מכיוון שהם הורסים את פוטנציאל בניית העושר.

1. צור תקציב שעובד

• השתמשו בכלל ה-50/30/20 (50% צרכים, 30% רוצים, 20% חסכונות).
• העברות אוטומטיות לחשבונות פרישה כך שהחיסכון יהיה קל ופשוט.

שלב 3: למד על כלי חיסכון פנסיוניים גלובליים

מדינות שונות מציעות מערכות שונות, אך האפשרויות העיקריות דומות:

תוכניות פרישה בחסות מעסיק

• חברות רבות ברחבי העולם מציעות תוכניות חיסכון פנסיוניות או מבוססות תרומות.
• תמיד תרום לפחות מספיק כדי לקבל התאמת מעסיק אם זמינה – זה כסף בחינם.

חשבונות פרישה פרטיים

• בנקים, חברות ביטוח וחברות השקעות מספקים תוכניות פרישה ארוכות טווח.
• בדרך כלל מגיעים עם הטבות מס או תמריצי מס (בדקו את המערכת של המדינה שלכם).

מערכות פנסיה ממשלתיות

• רוב המדינות מספקות צורה כלשהי של פנסיה ממלכתית, אך לעיתים רחוקות היא מספיקה כדי לקיים אורח חיים בלבד.
• התייחסו לזה כאל תוסף, לא כאל התוכנית כולה.

השקעות אישיות

אם חשבונות פרישה רשמיים אינם זמינים, עדיין ניתן להשקיע באופן אישי ב:

• קרנות נאמנות
• קרנות סל (ETF)
• מניות ואג”ח
• מְקַרקְעִין
• קרנות אינדקס

שלב 4: אסטרטגיות השקעה חכמות בשנות ה-20 וה-30 לחייך

שנות ה-20 וה-30 לחייך אידיאליות להשקעות ממוקדות צמיחה, משום שיש לך עשרות שנים קדימה כדי להתגבר על התנודתיות.

הקצאת נכסים

• שנות ה-20 : כבד יותר במניות (70–90%), קטן יותר באג”ח (10–30%).
• שנות ה-30 : התחילו לאזן – אולי 60-80% מניות, 20-40% אג”ח/נדל”ן.

למה מניות בשלב מוקדם?

מניות וקרנות הון מניבות באופן היסטורי תשואות גבוהות יותר בהשוואה לאג”ח או חשבונות חיסכון. למרות שהן תנודתיות יותר, אופק הזמן הארוך שלך נותן לך מקום להתאושש מתקופות של ירידות.

גיוון חשוב

פיזור ההשקעות על פני:

• שווקים מקומיים ובינלאומיים
• תעשיות שונות (טכנולוגיה, בריאות, אנרגיה וכו’)
• סוגי נכסים (מניות, אג”ח, נדל”ן, סחורות)

גיוון מפחית סיכון מבלי לוותר על פוטנציאל תשואה משמעותי.

קרנות אינדקס וקרנות סל בעלות נמוכה

למתחילים, קרנות אינדקס וקרנות סל הן עוצמתיות:

• קל לגישה גלובלית.
• הציעו גיוון מיידי.
• בעלות עמלות נמוכות יותר מאשר קרנות המנוהלות באופן אקטיבי.

שלב 5: אוטומציה והגדלת החיסכון לאורך זמן

• אוטומציה: הגדר העברות חודשיות אוטומטיות לחשבונות השקעה. זה מסיר את כוח הרצון מהמשוואה.
• עלייה הדרגתית: בכל פעם שההכנסה שלך עולה, הגדל את התרומות ב-1-2%. התאמות קטנות מתחזקות לאורך עשרות שנים.

שלב 6: הימנעו מטעויות נפוצות בחיסכון פנסיוני

• המתנה ארוכה מדי : עיכוב של כמה שנים בלבד יכול לעלות לכם מאות אלפי שקלים.
• הסתמכות רק על פנסיות ממשלתיות : אלו לעיתים רחוקות מכסות את מלוא צרכי הפרישה.
• מרדף אחר השקעות “לוהטות” : תוכניות בסיכון גבוה או נכסים ספקולטיביים עלולים למחוק חסכונות.
• אי סקירת השקעות : שווקים ומצבים אישיים משתנים – יש לבדוק מדי שנה.

שלב 7: בחירות אורח חיים שמגבירות את החיסכון הפנסיוני

זה לא רק עניין של כסף – זה גם עניין של הרגלים:

• לחיות מתחת ליכולות שלך.
• הימנעו מאינפלציה מיותרת של אורח חיים (גאדג’טים חדשים, מכוניות יוקרה וכו’).
• תעדפו חוויות וביטחון לטווח ארוך על פני צריכה לטווח קצר.
• הישארו בריאים: עלויות רפואיות עלולות לפגוע בחסכונות הפנסיוניים שלכם.

מקרה בוחן: חוסך מוקדם לעומת חוסך מאוחר

• אנה (מתחילה בגיל 25) : משקיעה 250 דולר לחודש למשך 35 שנים בקצב צמיחה של 7% = ~400,000 דולר.
• בן (מתחיל בגיל 35) : משקיע 400 דולר לחודש למשך 25 שנים בצמיחה של 7% = ~310,000 דולר.

לקח: התחלה מוקדמת של פעימות תורמת יותר מאוחר יותר.

שאלות נפוצות על חיסכון לפנסיה בשנות ה-20 לחייך

סיכום: העצמי העתידי שלך יודה לך

חיסכון לפנסיה בשנות ה-20 לחייך אולי מרגיש כמו הקרבה עכשיו, אבל זו למעשה מתנה לעצמך העתידי. על ידי התחלה מוקדמת, אתה נותן לריבית דריבית, משמעת וזמן לעשות את העבודה הקשה. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תצטרך פחות לדאוג לגבי השלמת הפער בהמשך.

לִזכּוֹר:

• תתחילו בקטן, אבל תתחילו עכשיו.
• גוונו את השקעותיכם ברחבי העולם.
• אוטומציה של חיסכון והגדלת התרומות לאורך זמן.
• הימנעו ממלכודות חובות ואינפלציה באורח החיים.

פרישה אולי נראית רחוקה, אבל כל תרומה שאתם עושים היום מקרבת אתכם צעד אחד לחופש כלכלי מחר.

קריאה לפעולה: עשו את הצעד הראשון עוד היום – פתחו חשבון פרישה, הגדירו העברה אוטומטית או בדקו את ההוצאות שלכם. העצמי העתידי שלכם יודה לכם על הפעולה המוקדמת.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כלל אצבע הוא תקן לא מדויק אך נוח לשימוש. עם כללי אצבע לפנסיה, אני חושב עליהם כממוצעים שעשויים לחול אם אתה מקבץ את כל האוכלוסייה יחד אך ייתכן שלא יחול כלל על המצב הספציפי שלך. 

כללי אצבע לפנסיה עשויים להיות שימושיים אם אין לך מושג כמה לחסוך, כמה אתה יכול למשוך, כמה מהר הכסף שלך יכול לצמוח או איך להקצות את ההשקעות שלך. עם זאת, אין להשתמש בהם ככלל קשה ומהיר שחל עליך בוודאות. תשובות מסוימות נובעות רק מהסתכלות על התחזיות הפיננסיות הספציפיות שלך ומהבנת מה כן מתאים לך. השתמש ב”כללים “להלן רק כהנחיות רחבות וכלליות.

“חוק הנסיגה של 4%”

אם אינך בטוח כמה הכנסה החסכונות וההשקעות שלך עשויים לספק לך, כלל 4% נותן לך מקום התחלתי. כתוב כי על כל 100,000 $ של חסכון שיש לך, תוכל למשוך כ -4,000 $ בשנה, ולצפות באופן הוגן למדי שהכסף שלך יחזיק מעמד 30 שנים בפנסיה. זו לא תוצאה מסוימת. בהתאם להשקעות שתבחר והכלכלה במהלך שנות הפנסיה שלך, ייתכן שתוכל למשוך פחות או יותר.

“חוק הקצאת גיל 100 מינוס”

אם אינך בטוח כמה מהחיסכון וההשקעות שלך אמורות להיות במניות או אגרות חוב, חוק גיל 100 מינוס נותן לך הנחיה להמשך. כתוב שאתה צריך לקחת 100 מינוס גילך, וזה מה שיהיה לך במניות. המשמעות היא שככל שתתבגר יהיה לך פחות ופחות במניות. מחקרים אחרונים הראו שייתכן שזו לא הגישה הטובה ביותר לשימוש בשנות הפנסיה שלך. 

חוק “תצטרך 80% מההכנסה שלך”

כאשר מנסים להבין כמה אתה צריך לפנסיה, אנשים רבים משתמשים במשהו שנקרא “חוק 80%”. כתוב שבפנסיה תזדקק לכ -80% מסכום ההכנסה שהייתה לך בזמן העבודה. אני ממש לא אוהב את החוק הזה. אורח החיים של כל אדם, הרגלי ההוצאה והחיסכון השוטפים ומדרגות המס שונים. עליך לפתח הערכה אישית משלך לכמה תצטרך בפנסיה.

“חוק 72”

האם תהית אי פעם כמה זמן ייקח לך להכפיל את הכסף שלך? חוק 72 נותן לך דרך קלה ומהירה להעריך זאת בהתאם לשיעור התשואה שאתה מצפה להרוויח. האתגר עם כלל זה הוא שאינך יכול לדעת במידה מסוימת של דיוק איזה שיעור תשואה אתה עשוי להרוויח בעתיד. אם אתה רוצה להכפיל את הכסף שלך מהר יותר, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לחסוך יותר.

“חסוך 10% מכלל ההכנסה שלך”

אם אין לך מושג כמה לחסוך לפנסיה, אז כמובן שעדיף לחסוך 10% מההכנסה שלך מאשר בכלל. מבחינה זו, כלל 10% שימושי כמקום התחלה. עם זאת, לדעתי כלל זה אינו חל באופן שווה על אנשים. חלקם כבר חסכו מספיק או ירשו כסף והם לא צריכים לחסוך יותר בכלל. אחרים הם מוציאים גדולים והם יצטרכו לחסוך הרבה יותר מ -10% מהכנסתם כדי להצליח לשמור על אורח חייהם בפנסיה. 

פסק דין: בנה תכנית אישית

אין כלל אצבע שיכול להתקרב להחלפת תוכנית פרישה אישית. אתה פורש רק פעם אחת וזה לא הזמן לעשות טעויות. לרוב הגמלאים הקרובים ימצא תועלת להשתמש במתכנן פרישה מוסמך שיוכל לעזור לך לקבוע אילו כללים חלים עליך ואינם חלים עליך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

פרישה היא מטרה שכל האנשים העובדים חולקים, אך העיתוי משתנה באופן משמעותי מאדם לאדם. הגורם הגדול ביותר בהחלטה של ​​רוב האנשים לגבי מתי לפרוש הוא הכסף שחסכו בקרן הפנסיה. פרוש לפנסיה מוקדם מדי, ללא חסכון בכספים, וייתכן שתצטרך לחזור לעבודה או להוריד את רמת החיים שלך.

אז כשמדובר בחיסכון לפנסיה, כמה זה מספיק? אולי לא תהיה תשובה מוחלטת, אבל לכווץ כמה מספרים זה יכול לתת לך מושג. להלן מספר הנחיות שיכולות לסייע בעיצוב תכנון הפרישה שלך.

כללי אגודל סותרים

באופן כללי, ישנם שני כללי אצבע שאנשים יכולים להשתמש בהם כדי לקבוע יעדי פרישה גסים.

מבוסס על הכנסה

אחד הכללים הללו מציע שתצטרכו לחסוך מספיק כסף כדי לחיות מ 75% עד 85% מההכנסה לפני הפרישה. אם אתה ובן הזוג שלך מרוויחים במשותף 100,000 דולר, למשל, שניכם צריכים לתכנן לחסוך מספיק כסף כדי שיהיו לכם פרישה בין 75,000 ל -85,000 דולר לשנה.

מבוסס על הוצאות

כלל האצבע השני מציע שההוצאות שלנו , ולא ההכנסה שלך, צריכות להנחות את תכנון הפרישה שלך. במקום לקבוע נתון המתאים למשכורת הנוכחית שלך, אסטרטגיה זו מחייבת אותך להבין על כמה כסף אתה רוצה לחיות בכל שנה במהלך הפנסיה, ואז להכפיל ב 25. זה כמה תצטרך לחסוך.

לדוגמה, אם אתה ובן זוגך מחליטים להוסיף את הכנסותך מביטוח לאומי בתוספת של 40,000 $ מהחיסכון שלך מדי שנה, תזדקק לשווי תיק של מיליון דולר כשתפרוש. אם אתה ובן הזוג שלך רוצים למשוך 80,000 $ לשנה, תצטרך 2 מיליון דולר.

שאלות שיעזרו לך לחשב את ההוצאות שלך

אמנם כלל האצבע הראשון פשוט למדי – פשוט קח את המשכורת הנוכחית שלך וחשב את האחוז – כלל האצבע השני ידרוש קצת יותר עבודה מצידך. כדי שמטרת הפרישה תועיל, עליך להעריך במדויק כמה כסף תזדקק בכל שנה עבור הוצאות המחיה שלך בעת פרישתך.

כדי להתחיל, בדוק את התקציב הנוכחי שלך. ייתכן שההוצאות שלך בפנסיה אינן משקפות את ההוצאות השוטפות שלך במדויק, אך היא תתן לך נקודת התחלה טובה לאומדנים שלך. כדי לעשות את זה יותר מדויק, חלק את התקציב שלך לפי קטגוריות, שקול כיצד קטגוריות אלה יכולות להיות מושפעות מאורח החיים שלך בפנסיה.

לאחר שתכיר את התקציב הנוכחי שלך, שאל את עצמך את השאלות הבאות.

האם ילדיכם יהיו תלויים בתמיכתכם הכספית לאחר פרישתכם?

שקול את העלות של שליחת ילדים למכללה ואולי תמיכה בהם דרך לימודי התואר השני. שקול אם הם עשויים לבקש ללוות כסף לרכב, לבית או טבעת אירוסין. האם אתם מתכננים לשלם עבור החתונה שלהם? אלה יכולים להוסיף להוצאות הפרישה שלך.

טיפ: הפחת הוצאות חד פעמיות. אם אתה מתכנן לשלם 20,000 $ עבור חתונת ילדך, למשל, הנח כי עלויות הפנסיה השנתיות שלך יהיו גבוהות בממוצע ב -2,000 $ לשנה מהחיובים הנוכחיים שלך.

האם אתה ובני זוגך במצב בריאותי טוב?

האם יש לך היסטוריה משפחתית של מצבים רפואיים גדולים שיכולים להתגלות כיקרים? Medicare מטפל בכמה עלויות, אך קשישים רבים ישלמו מכיסם עבור כמה הוצאות.

יש גם עלויות רפואיות “עקיפות”, כמו שיפוץ ביתי שלך כך שיהיה ידידותי לכיסאות גלגלים, מה שעלול לעלות הון. על פי המחקר של פידליטי, זוג ממוצע בן 65 הפורש בשנת 2019 יוציא 285,000 דולר על עלויות שירותי בריאות במהלך פרישתם, וזאת מתוך ההנחה שבני הזוג מכוסים על ידי מדיקייר.

האם יש לך חוב?

חובות כרטיסי אשראי, הלוואות לרכב והלוואות לסטודנטים ישפיעו על התקצוב שלכם. הערך את יתרות החוב שלך ואת שיעורי הריבית המתאימים להם, ולאחר מכן השתמש בזה כדי לאמוד את ציר הזמן שלך לתשלום חוב וכיצד זה ישפיע על תקציב הפרישה השנתי שלך.

האם תהיה לכם משכנתא לבית?

בזמן שאתה מחשב את החוב שלך, אל תשכח מהמשכנתא שלך. קביעת משך הזמן שתשלם משכנתא היא גורם מרכזי בתקצוב הפרישה שלך.

מה עלויות הבית שלך?

גם אם שילמת את המשכנתא שלך, עדיין יהיו לך עלויות שוטפות הקשורות לבעלות על בתים. בדוק את שיעור הארנונה שלך וחשב את העלויות השנתיות האלה. ביטוח בעלי בתים הוא עלות שוטפת נוספת שתצטרכו לתקצב.

האם תטפל בהורים שלך?

האם יש לך או לבת זוגך הורים זקנים? הם עשויים להזדקק לסיוע פיזי או כלכלי בזקנתם, לכן עליכם להיערך לענות על הצרכים הללו.

האם תטפל בבני משפחה אחרים?

אם אתה צופה צורך לעזור לאחים, בני דודים או כל אחד מבני המשפחה האחרים, עליך לתקצב את העלויות האלה.

חשב את הכנסות הפנסיה שלך

הבנת מקורות ההכנסה שלך לפנסיה תעזור לך להעריך טוב יותר כמה חיסכון תצטרך כדי לשמור על רמת החיים שלך בפנסיה.

הערה: הכנסות הפנסיה שלך יופחתו מההוצאות שלך כאשר אתה מתכנן את תקציב הפרישה שלך. הכנסה זו כוללת קצבאות ביטוח לאומי, תשלומי פנסיה וכל הכנסה מנכסי שכירות, תמלוגים או קצבאות.

בשנת 2019, פחות משליש מהאמריקאים שהיו בני 65 ומעלה קיבלו כספים מתוכנית חיסכון לפנסיה או לפנסיה. אם העבודה שלך מציעה תוכנית פנסיונית, בקש מהמעסיק שלך פרטים על הסכום שתקבל. מחלקת משאבי אנוש היא המקום הטוב ביותר להתחיל לשאול.

הביטוח הלאומי שולח טופס לאמריקאים בני 60 ומעלה פעם בשנה, ומודיע להם כמה הם זכאים לקבל בפנסיה, בהתבסס על תרומות שוטפות. עיין בטופס זה כדי למצוא את התשלום הצפוי שלך. אם אינך מוצא את הטופס, השתמש באומדן באתר הרשמי של הביטוח הלאומי.

בשורה התחתונה

אין תחליף להעסקת מתכנן פיננסי שיוכל לבחון מקרוב את המצב הייחודי שלך ולתכנן בהתאם. עם זאת, שימוש בכלל אצבע יכול לתת לך מטרה מעשית שאליה אתה יכול לעבוד כשאתה מתקרב לשנות הזהב שלך. אתה יכול לבסס את יעדי הכדור הזה על הכנסותיך הנוכחיות או מההוצאות הצפויות שלך. מה שחשוב הוא שתתחיל לתכנן ולחסוך הרבה לפני שתקווה לעזוב את כוח העבודה לתמיד.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

8 שיעורים ללמוד המילניום שני שפרש עם 1 מיליון $

כשאתה רוצה לפרוש?

שישים וחמש? חמישים?

אתה לא צריך לחכות זמן רב כי, אתם יודעים.

זוג קליפורניה בדימוס לאחרונה באמצע 30 של שלהם עם 1 מיליון $ בבנק, על פי פורבס מגזין.

OK, נכון, כי הישג מדהים של מימון אישי יהיה כמעט בלתי אפשרי עבור רובנו, משום שיש לנו, אתה יודע, חי. בנוסף, ילדים. אני אף פעם לא יכול לשלוף משהו כזה עם ארבעה בנים לגייס.

הזוג – טראוויס ואמנדה – אין ילדים. הם הרוויחו כסף טוב כמו מקצוע טק כבר socked משם 350,000 $ כשהחליטו לזרוק את עבודתם לנצח. יש להם גם כוח רצון ברזל כפי שתראו. ובכל זאת, יש הרבה מה ללמוד משני אלה המילניום על יסודות בניין ביצה בקן פרישה.

1. דע מטרתך

כאשר טרוויס המפוטרים מן העבודה IT ב 2012 גילה תשוקה חדשה – החופש מצורף לא עובד. הוא ואמנדה החליט לפרוש בהקדם האפשרי. הם הבינו שהם צריכים 1 מיליון $ כדי לגרום לזה לקרות. הזוג תכנן לחיות על 3 אחוזים – 4 אחוזים משווי הפורטפוליו שלהם בכל שנה צפוי שיעור צמיחה שנתי 7 אחוזים.

איך אתם מדמיינים הפרישה שלך? האם אתה נוסע בעולם? התחל עסק קטן? בעלים של בית החוף? הידיעה מה אתה רוצה קריירה פוסט היא הצעד הראשון לקראת ביצוע החלומות הללו יתגשמו.

2. Get It Together

ארגון הכספים שלך מאפשר לך לדעת איפה אתה נמצא ואיך להתקדם. טראוויס ואמנדה התאספו כל חשבונות הכסף הקשורות שלהם לתוך אתר תקצוב חינם Mint.com ועשו סקירה יסודית של הנכסים וההוצאות שלהם. זה להוביל קיצוצים בהוצאות וההחלטה (הקלה) לשלב כמה 401ks ממעסיקים לשעבר.

3. חיסכון ראשית

הזוג הציל ככל 65 אחוזים מהמשכורת שלהם במהלך שלוש השנים שלקחו לצבור 1 מיליון $. הם חיו להשכרה נשלטו בית אוקלנד 2200 $ (מציאה שלחוף המפרץ, בודאות) באגרסיביות לקצץ בעלויות על ידי עושה דברים כמו נהיגה פחות, ולבלות את הכביסה לייבוש ברוח החופשית.

הנה טיפ להגדלת שיעור החיסכון שלך: שים את עצמך קודם. האם החיסכון אוטומטי לנכות שלך מן המשכורת שלך, אם הולכים לתוך 401k החברה או קרן אחרת פרישה. אתה לא יכול להוציא את מה שאתה לא רואה.

4. היזהרו אגרות ומיסים

אגרות הן התשואה-הרוצח הגדול. עליך לבדוק ולחקור כל אחד ואחד תשלום שתשלם, אפילו על קרנות בתוך 401k שלך. אמנדה וטראביס לשים הרבה כסף הפרישה שלהם בתעודות סל בעלות נמוכה קרנות אינדקס. אלה השתלמו יפים, כמו בני הזוג רכב יותר מ -60 אחוזי גידול במדד ה- S & P 500 מ 2012 עד 2015.

הזוג תכננו קדימה היה מסוגל להימנע קנס משיכה מוקדמת 10 אחוז IRA באמצעות סולם המרה רוט IRA. באסטרטגיה צופה פני עתיד זה, הם העבירו סכום מסוים של כסף מדי שנה IRA המסורתית שלהם רוט שלהם. לאחר 5 שנים חלפו מן המרה IRA כדי רוט הראשונית, הם הצליחו לנצל התרומות רוט שלהם ברצף מסולם שנתי ולהימנע העונש לסגת מוקדם.

5. התפקיד שלך הוא מכניס ריאל שלך

קל לשכוח, המשכורת שלך היא גולת הכותרת תוכנית ההשקעות שלך. כל דבר שאתה יכול לעשות כדי לטייל המשכורת שלך או להוסיף הכנסות אחרות (עבודה שנייה או השכרת נכס, למשל), תקדם את המטרות שלך באופן דרמטי.

כמה שהוא שנא את עבודה, טראוויס חזר אל תא ורק כדי להפוך את חלום הפרישה של בני הזוג שהתגשם. הוא החליף עבודות שלוש פעמים בשלוש שנים כדי להשיג תוספות שכר. אמנדה בלטה אותו עבודתה כמהנדסת כימית. בשיא הרווחים שלהם, בני הזוג היה עושה בשילוב 200,000 $.

6. עבר ושמור

זה משמעותי יותר קל לחסוך כאשר יוקר המחיה שלך נמוך. כאשר אמנדה וטראביס בדימוס, הם עזבו את אזור מפרץ פסיכו-יקר עבור בית 270,000 $ ב אשוויל, צפון קרוליינה. הזוג בחר בעיר ההררית בגלל יוקר המחיה נמוך יחסית.

הם גם מאמינים הבית שלהם יהיה קל להשכיר לתיירים בעוד כמה ממשיך לדהור גלובוס.

7. פשט Declutter

בהתקרבם מטרת הפרישה שלהם, אמנדה וטראביס נמכרו לרוב הדברים בבית בן שתי הקומות שלהם. הם יצאו אל פרישה עם רק מה שהם משמשים על בסיס יומי.

8. תכנית הוצאות הפרישה שלך

אנו נוטים להתמקד חיסכון כשנדונו תכנון פרישה. אבל אתה צריך לחשוב היטב על ההוצאות שלאחר העבודה שלך אם אתה רוצה הביצה בקן שלך לראות אותך דרך שניים או שלושה עשורים. אנחנו חיים כבר בימים אלה, לזכור 1,000 דולרים לחודש כלל מן עמודות AJC הקודמות הקודמות שלי.

טראוויס ואמנדה הם מאוד ממושמעים. הם מסרבים להשקיע יותר מ 4 אחוזים מהשווי הנוכחי של תיק ההשקעות שלהם בשנה. כתוצאה מכך, הם לפעמים צריך לקצץ בהוצאות כאשר מטבלים ערך תיק ההשקעות שלהם. הם תקועים לכלל זה גם במהלך טיול נהיגת חלום הפרישה שלהם מסן פרנסיסקו לקוסטה ריקה.

הם עשו את זה מסע על זול, נהיגה (ושינה) על 4Runner טויוטה ישן. בקוסטה ריקה, הם מושכרים בית 1000 $ לחודש – שווה 30 $ ללילה. הם אכלו בבית ודילגו על דברים של תיירים.

טראוויס ואמנדה אמרו פורבס הם אף פעם לא יעבדו שוב. אבל הם השאירו את הדלת פתוחה כדי הבאת ילדים לעולם. זה קשה לגדל ילדים בימים אלה על הכנסות משק הבית של רק 30,000 $ או 40,000 $. אבל אם מישהו יכול לעשות את זה, אני מהמר על טראוויס ואמנדה.

הדוגמא הקיצונית שלהם היא מעוררת השראה. אם שני שלושים ומשהו אלה יכול לחסוך כ 650,000 $ בשלוש שנים, אין ספק שאנחנו יכולים להגיע למטרות הפרישה שלנו ב 20 או 30 שנים.

כל מה שנדרש הוא מטרה, תכנית, ומחויב. במיוחד מחויב.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

רק 3 סוגים של אנשים צריכים להחזיק במניות ב פרישה

ישנם שלושה סוגים של אנשים שצריכים לשקול מניות בעלות פרישה.

1. מי יכול להרשות לעצמו לקחת על עצמו סיכון
2. מי לוקח על הסיכון כחלק מתוכנית פרישה הכנסה הוליסטית
3. מי שמבין את הפעולות שהם צריכים לקחת אם הסיכונים יתממשו

מאמר זה מסביר איך הגעת למסקנה שאם אתה פוגש חלק או כל הקריטריונים הללו.

אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון?

כפי שאתם פרישה סמוכה, תרצה לחשב את המינימום להחזיר את ההשקעות שלך צריכים להרוויח כדי שתוכלו לעמוד ביעדי אורח החיים שלך.

לדוגמה, נניח שיש לך 200,000 $ הציל. אתה מחליט שזה בסדר למות עם 1 $ בבנק. בינתיים, אתה צריך 10,000 $ לשנה עבור 30 השנים הבאות. 200k $ שלכם יהיה תשואה מינימאלית נדרשת של 2.85% כדי להשיג מטרת אורח החיים שלך 10,000 $ בשנה.

אם אתה יכול להשיג מטרה זו עם משהו בטוח מובטח, כמו אנונה מיידית, אז למה לקחת על עצמו סיכון? מצד השני, אם אתה כבר 300,000 $ הצילו, אז אולי 200k $ הראשון יכול לשמש כדי לאבטח המטרה אורח החיים שלך ואת היתרה יוכל לשמש להשקיע במניות – כי בשלב זה אתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת סיכון עם התוספת 100k $.

אם אתם זקוקים תיק המניות שלך להרוויח תשואות ממוצעות עבור התכנית שלך לעבוד אז אתה לא יכול להרשות לעצמך לקחת את הסיכון. ממוצע האמצעים שמחצית בפעם מניותיך תרוויח יותר ומחצית זמן הם ירוויחו פחות. תכנית הפרישה שלך צריכה להשתמש מניות כמו דחיפה “תוספת” אם השוק עושה טוב – אבל אם אתה מחייב את החלק המנייתי בתיק שלך לבצע אז אין לך תכנית מוצקה.

האם אתה משתמש בסיכון במסגרת תוכנית הוליסטית?

דרך נוספת באמצעות מניות כחלק מתכנית תהיה לקחת 200,000 $ ו מסולם להיחלץ תקליטורים או אג”ח, כך 10,000 $ מבשילים מדי שנה עבור 20 השנים הבאות. עם צרכי תזרים מזומנים המאובטחים עבור 20 שנים, הנותרים 100k $ יכול להיות מושקע במניות, עם סבירות גבוהה מאוד כי זה יכפיל ערך מעל 20 שנים אלה.

במהלך 20 כי תקופה בשנה, אם המניות לא טובה, חלק סביר של עליות יכול לנקוט כדי לאבטח שנים נוספות של תזרים מזומנים, או כדי לממן תוספות לאורך הדרך.

אסטרטגיה זה אומרת שאתה משתמש מניות כחלק מתכנית – הם צריכים להרוויח על תשואה ממוצעת 2.36% מעל 20 שנים – וזה גם מתחת לערכי 20 השנה חוזרת ההסטורית של השוק אפילו 20 שנים רעות. אתה לא המחייב מניות למסור משהו שרק קורה 50% מהזמן.

האם יש לך תוכנית פעולה על מנת לעקוב אם הסיכון מתממש?

מה אם אתה שומר חלק החיסכון שלך מושקע במניות בשנת פרישה ומניות לא עושה טוב בכלל? אתה חייב להבין את ההשלכות.

ראשית, אתה לא צריך כסף במניות אם תצטרך למכור ולהשתמש בחלק זה של החיסכון שלך בחמש השנים הקרובות. אתה אף פעם לא רוצה להיות בעלים של מניות, אלא אם כן יש לך את הגמישות ולא למוכרן כשהשוק למטה.

שנית, אם מניות נכשלות לתקופה ממושכת של זמן, ייתכן שיהיה צורך להפחית את ההוצאות שלך. אם היית תכננו לבלות 10,000 $ לשנה מהנכסים שלך ומניות לספק אפס מחזיר אולי תצטרך להפחית את ההוצאות על 9500 $ או 9000 $ לשנה.

עבור גימלאים מסוימים, היכולת להוציא יותר מוקדם היא פיצוי מספיק לנו לקחת סיכון – אבל הם יודעים שאם הם מקבלים תשואות שוק המניות עניות ממושכות, ייתכן שהם צריכים להקטין את ההוצאות מאוחר.

הם משתמשים מניות פרישה – אך עם תוכנית פעולה במקום. הם מבינים את ההשלכות האפשריות אם שוקי המניות לא לספק תשואות חיוביות.

כיצד בעל מניות ב פרישה

אם אתה עומד בקריטריונים הנ”ל, הדבר הבא הוא להבין איך להחזיק במניות. כשאני אומר “מניות” אני לא מתכוון לשים חלק גדול מהאמצעים שלך מניה אחת ואני לא מתכוון לזרות הכסף שלך על פני קומץ של מניות כי שאתרת או לקרוא על (אלא אם כן הוא חלק קטן קרנות פרישה מוחלטת שלך ואתה לא דורשים אותו חלק כדי לעזור לך לענות על הצרכים הכנסה הפרישה שלך).

מה שאני מתכוון לעשות הוא לשים שיעור מתאים של הכסף שלך לתוך פורטפוליו מגוון של קרנות מדד המניות. בכך שאתה מקבל חשיפה לכמעט 15,000 חברות ציבוריות ברחבי העולם להפחית באופן משמעותי את כמות הסיכון בהשקעה אתה לוקח.

Pros and Cons של בעלות מניות (באמצעות קרנות אינדקס) בפרישה

הנה סיכום קצר של היתרונות והחסרונות של מניות במסגרת תיק הפרישה שלך.

Pros

• בהתבסס על תשואות עבר המניות נוטות יותר בהשקעות אחרות כדי לעזור תיקי פרישת ההכנסה שלך לעמוד בקצב אינפלציה.
• מניות לתת לך את האפשרות של תשואות גבוהות ולכן האפשרות של הכנסה עתידית גבוהה ויכולתי להשאיר מורשת גדולה.

חסרונות

• מניות תנודתי וכי התנודתיות המשמעות היא שאם אתה לפרוש לתוך פרק זמן עם תשואות שוק המניות מתחת לממוצע זה יכול להכריח אותך למצב שבו אתה חייב להשקיע פחות ממה שחשבת על פרישה.
• זה יכול להיות מלחיץ להמשיך ולהתמודד עם הירידות בשוק המניות. אם אינך משתמש מניות כחלק מתוכנית הלחץ הרגשי עלול לגרום לך למכור בזמן הלא נכון ובכך לנעול באופן קבוע הפסד ולאלץ אתכם לחיות על פחות פרישה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

יצירת פרישה נוחה היא כנראה האתגר הפיננסי הגדול ביותר שכל אחד יכול להתמודד. למרבה הצער, זה אחד אתגר עבורו עובדים רבים מוכנים חולה.

לא חוסכים מספיק עבור פרישה?

מחקר GoBankingRates.com מצא כי 56% מהעובדים שהשתתפו בסקר היו פחות מ 10,000 $ הציל לקראת פרישה. גרוע מכך, כמעט בגיל שליש מעובדי 55 ומעלה דיווח כי אינו חיסכון לפרישה. חלקם של החבר’ה בקבוצה שייתכן פנסיה להסתמך על, אבל רוב צפויים כלכלי מוכנים ליציאה לשוק העבודה. ביטוח לאומי נועד רק כדי להחליף חלק ההכנסה פרישה, כך אלו שמוצאים את עצמם בערך במרחק 10 שנה מיום הפרישה, ולא משנה כמה כסף הם שמרת, צריך לפתח תוכנית להכות את קו הסיום בהצלחה.

למרבה המזל, מסגרת הזמן 10 שנים הוא עדיין מספיק זמן כדי להגיע במצב פיננסי איתן. “זה אף פעם לא מאוחר מדי! במהלך 10 השנים הבאות, ייתכן שתוכל לצבור הון קטן עם תכנון נכון,” אומר פטריק Traverse, נציג יועץ השקעות, MoneyCoach, הר נעים, SC

מי לא שמר הרבה כסף צריך לבצע הערכה כנה של מקום שבו הם נמצאים ואיזה סוג של קורבנות הם מוכנים לעשות. צעד כמה צעדים הכרחיים היום יכול לעשות הבדל עצום בהמשך הדרך.

1. להעריך את המצב הנוכחי

הצורך בתכנון פרישה נכון חשוב כתמיד. אף אחד לא אוהב להודות כי הם עלולים להיות מוכנים-חולים לפרישה, אך הערכה כנה של שם אחד הוא מבחינה כלכלית היא חיונית על מנת ליצור תכנית שיכול לענות על כל גירעונות במדויק.

בגין על ידי ספירה כמה נצבר בחשבונות המיועדים לפרישה. זה כולל יתרות בחשבונות הפרישה נפרדות (IRA), כמו גם תוכניות פרישת עבודה, כגון 401 (k) או 403 (ב). כוללים חשבונות חייבים במס אם הם הולכים לשמש במיוחד עבור פרישה, אבל להשמיט כסף שחסך עבור חירום או רכישות גדולות, כגון מכונית חדשה.

2. זהה מקורות ההכנסה

חיסכון לפרישה קיימים אמור לספק את חלקה של ההכנסה החודשית של האריה פרישה, אבל זה לא בהכרח להיות המקור היחיד. הכנסה נוספת יכולה לבוא ממספר המקומות מחוץ חיסכון, ואתה צריך לקחת בחשבון גם את הכסף.

רוב העובדים זכאים להטבות ביטוח הלאומי בהתאם לגורמים כגון רווחי קריירה, אורך היסטורית עבודה ואת הגיל שבו יתרונות נלקחים. עובדים ללא חסכונות פרישה נוכחיים, זו עשויה להיות נכס הפרישה רק שלהם. אתר הביטוח הלאומי של הממשלה מספק אומדן הטבת פרישה כדי לקבוע איזה סוג של הכנסה חודשית אתה יכול לצפות ב פרישה.

עבור עובדים מי שהתמזל מזלו להיות מכוסה על ידי תוכנית פנסיה, הכנסה חודשית מאותו נכס יש להוסיף. ניתן גם לספור עד הכנסת מעבודה במשרה חלקית בעוד פרישה אם מדובר סבירות.

3. קחו בחשבון את היעדים ואת התוכניות שלכם פרישה

זה מוכיח להיות גורם משמעותי בתכנון פרישה. מישהו שמתכנן על צמצומים לנכס קטן לחיות אורח חיים שקטים, צנועים פרישה יהיו צורכים פיננסיים שונים מאוד מן גמלאי שמתכנן על הנסיעה בהרחבה.

אנשים צריכים לפתח תקציב חודשי כדי להעריך את הוצאות קבועות פרישה, כגון דיור, מזון, אוכל בחוץ ופעילויות פנאי. העלויות עבור בריאות והוצאות רפואיות, כגון ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, תרופות מרשם וביקורים אצל הרופא יכול להיות משמעותי בהמשך החיים, ולכן כוללים אותם בכל אומדן תקציב.

4. קביעת גיל פרישת היעד

מי נמצא במרחק 10 שנים מיום הפרישה יכולה להיות צעיר כמו 45 אם הם כן מוכנים כספיים להוטים לצאת לשוק העבודה, או זקן כמו 65 או 70 אם הם לא. עם תוחלת חיים ממשיכה לגדול, אנשים במצב בריאותי טוב צריכים לעשות הערכות ותכנון הפרישה שלהם בהנחה הם יצטרכו לממן פרישה שיכול להימשך פוטנציאלי שלושה עשורים, או יותר.

תכנון פרישת פירושה הערכה לא רק הרגלי הוצאות צפויים פרישה, אלא גם כמה שנתי פרישה עשויה להימשך. פרישה שנמשכת 30 עד 40 שנים נראית שונה בהרבה מזו שעשויה רק ​​החצי האחרון של אותה תקופה. בעוד פרישה מוקדמת עשויה מטרה של עובדים רבים, תאריך פרישת היעד סביר מנהלת איזון בין היקף תיק הפרישה ואת משך הזמן שבו את הביצה בקן יכולה לתמוך כראוי.

“הדרך הטובה ביותר לקבוע תאריך יעד לפרוש היא שיש להביא בחשבון בעת ​​יהיה לך מספיק כדי לחיות דרך הפרישה בלי אוזל הכסף. זה תמיד הכי טוב להניח הנחות שמרניות במקרה ההערכות שלך הן קצת מעל “, אומר קירק צ’יזהולם, מנהל עושר לעבר הקבוצה מייעצת חדשנית בלקסינגטון, מסצ’וסטס.

5. להתמודד עם כל גרעון

כל מספרי ההידור לנקודה זו צריך לעזור לענות על השאלה החשובה מכולן – לעשות נכסי פרישה שנצברו יעלו על הסכום הצפוי צריך לממן פרישה מלאה? אם התשובה היא כן, אז זה חשוב לשמור על חשבונות פרישה מימון כדי לשמור על הקצב ולהישאר על המסלול. אם התשובה היא לא, אז הגיע הזמן להבין איך לסגור את הפער.

עם 10 שנים ללכת עד פרישה, עובדים שנמצאים מאחורי לוח זמנים צריכים למצוא דרכים להוסיף חשבונות החיסכון. שילוב של עלייה בשיעורי חיסכון קיצוץ בהוצאות מיותרות יש צורך סביר על מנת לבצע שינויים משמעותיים. אנשים צריכים להבין כמה נוספים החיסכון שהם צריכים לסגור את החסר ולעשות שינויים מתאימים שיעורי התרומה עבור ומם הכנסה 401 חשבונות (k). אפשרויות חיסכון אוטומטי באמצעות ניכויי שכר או חשבון הבנק הם לעתים קרובות פתרון מעולה לאחסון חיסכון על המסלול.

“במציאות, אין קסמים פיננסיים יועץ פיננסי יכול לעשות כדי להפוך את המצב שלך טוב יותר. זה הולך לקחת עבודה קשה להתרגל לחיות על פחות פרישה. זה לא אומר שזה לא יכול להיעשות, אבל שיש תוכנית המעבר ומישהו שם אחריות ותמיכה הוא קריטי “, אמר מארק הבנר, מייסד ונשיא קרן Advisors אינדקס, Inc., אירווין, קליפורניה., ומחבר “קרנות באינדקס: 12-Step שחזר תכנית עבור משקיעים פעילים.”

6. הערכת סיכון סובלנות

מאחר שעובדים להתחיל מתקרב לגיל פרישה, הקצאות תיק צריכות להפוך בהדרגה יותר שמרניות על מנת לשמר חיסכון שכבר הצטבר. שוק דובי עם רק קומץ של השנים הנותרות עד הפרישה יכול לשבש שום כוונה לצאת לשוק העבודה על הזמן. תיקי פרישה בשלב זה להתמקד בעיקר במניות לשלם דיבידנד איכותיים אג”ח בדירוג השקעה לייצר הן צמיחה והכנסות שמרנית. כקו מנחה, משקיעים צריכים להחסיר גילם מ 110 כדי לקבוע כמה להשקיע במניות. לדוגמה, ילד בן 70 שנה צריך למקד הקצאה של 40 מניות% ו 60% אג”ח.

פיתוי של יוזמי על החיסכון שלהם הוא לעתים קרובות להגביר את הסיכון בתיק על מנת לנסות לייצר תשואות גבוהות מהממוצע. בעוד אסטרטגיה זו עשויה להצליח בהזדמנות, זה בדרך כלל מספק תוצאות מעורבות. משקיעים לוקחים אסטרטגיה בסיכון גבוה יכולים לפעמים מוצאים את עצמם והחמרת המצב ידי להתחייב בנכסים מסוכנים בזמן הלא הנכון. כמה סיכון נוסף עשוי להיות מתאים בהתאם להעדפות פרט וסובלנות, אבל לנו לקחת סיכון רב מדי יכול להיות דבר מסוכן. הגדלת הקצאות הון עצמית על ידי 10% עשויה להתאים בתרחיש זה עבור הסיכון-הסובלני.

7. התייעץ עם יועץ פיננסי, אם יש צורך

ניהול כסף הוא תחום התמחות ליחידים מעטים יחסית. ייעוץ יועץ או מתכנן פיננסי עלולה להיות כמובן חכם של פעולה עבור אלה שרוצים מקצועיים בפיקוח המצב האישי שלהם. מתכנן טוב מבטיח כי תיק פרישה שומר על הקצאת נכסים מתאים-סיכון, במקרים מסוימים, יכול לספק ייעוץ בנושאי תכנון רחבים נדל”ן גם כן. מתכננים, בממוצע, גובים בערך 1% של סך הנכסים המנוהלים בשנה עבור שירותיהם. זה בדרך כלל מומלץ לבחור מתכנן מי מקבל בהתבסס על גודל התיק המנוהל, במקום אחד מרוויח עמלות המבוססות על המוצרים שהוא או היא מוכרת.

בשורה התחתונה

אם אתה קצת הצלת לפרישה, אתה צריך לחשוב על זה כמו שיחת השכמה כדי לקבל רציני על הפיכת דברים מסביב.

“אם אתה 55 והם ‘קצרים על חיסכון,’ היית לנקוט פעולה דרסטית יותר כדי להתעדכן בזמן שאתה עדיין מועסק ויצירת רווחים. נהוג לומר כי ה -50 של אנשים (ותחילת שנות ה -60) הם שלהם “שנים מרוויח,” כאשר יש להם פחות הוצאות – הילדים יצאו, הבית הוא גם השתלם או נקנה במחיר נמוך שנים, וכו ‘- ולכן הם יכול לשים בצד יותר פיצויים לקחת לביתם. קבל עסוק,” אומר ג’ון פריי, CFA, מנהל השקעות ראשי, ניהול נכסי קריין, LLC, בוורלי הילס, קליפורניה. עדיף להדק את החגורה עכשיו מאשר לעשות את זה כאשר שלך נמצא -80 שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

במשך כל שנות עבודתך אתה צריך לחסוך לאט לאט עבור שנות הפרישה שלך, לפגוע באבני דרך ספציפיות בגיל מסוים. לפי המכון הלאומי לביטחון פרישה, למעלה מ- 60% ממשקי הבית העובדים בגילאי 55-64 פחות מפי הכנסה שנתית אחת. בחיסכון בפרישה.

אתה לא צריך להיות מיועד לאותו גורל. כדי להימנע מלהתעורר פתאום בגיל הפרישה רק כדי להבין שאתה נמצא מאחור, תצטרך לקצב את עצמך. הכוונה ל”סמני מייל “ספציפיים לאורך המסע הכלכלי שלך תבטיח שתישאר על המסלול כדי לעמוד ביעדים שלך.

ניהול הכספים שלך – מרגע כניסתך לבגרות ועד לזמן שאתה מצפה לפרוש – זה כמו לרוץ מרתון. כדי להבטיח שתגיע ליעד שלך בזמן הרצוי עליך להיות מודע לקצב ולמרחק שלך לאורך הדרך. מרתוני מרתון לא מתחילים בקצב נינוח עם הציפייה שהם פשוט יפצו את הזמן בסופו של דבר, ובכל זאת כל כך הרבה מאיתנו ניגשים לפנסיה ככה.

יעדים להגיע לגיל 25

שנות ה -20 המוקדמות שלך הן הזמן המושלם לבסס הרגלים פיננסיים בריאים. מינוף את העובדה שהזמן לצידך, והסתכל באבני דרך חשובות אלה.

• הקם קרן חירום במימון מלא: הקצאת כסף למקרי חירום היא חובה לכל תוכנית פיננסית מוצקה. נראה שיש חיסכון של שלושה עד שישה חודשים בהוצאות.
• אבטח את ביטוח הבריאות שלך : מכיוון שכבר לא תוכל להישאר בביטוח הרפואי של אמא ואבא החל מגיל 26, יש לך תוכנית במקום לפני כן כדי להימנע מפיגועי כיסוי.
• התחל לתרום לפרישה: תן לריבית מורכבת לעשות את הקסם שלה על ידי חסכון לפרישה מוקדמת. אם אתה נאבק בהלוואות סטודנטים, עשה את אלה בעדיפותך, אך נסה לתרום משהו לקראת 401 (K) או IRA, ונראה להגדיל את זה בשנה.

יעדים להגיע לגיל 30

כשאתה נכנס לשלושים שלך אתה מקבל את העניין של הדבר הזה שנקרא בגרות. הגיע הזמן לבסס את הבסיס הפיננסי שלך. חפש לפגוע ביעדים האלה.

• בטל את חוב הלוואת הסטודנטים: נסה להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך במהירות האפשרית. אחרי הכל, אתה עלול לחשוב בקרוב על מכללת ילדיך (או העתיד לילדים), לכן הקפד לשלם על שלך מאחוריך.
• חסוך למקדמה על בית: אם רכישת בית היא מטרה, חפש לחסוך 10-20% בתשלום המקדמה שלך. אמנם אתה יכול לקנות בית עם פחות מקדמה, תשלום מקדמה בריא יותר מעמיד אותך במצב לבנות הון עצמי ולהימנע מביטוח משכנתא פרטי (PMI).
• ביטוח חיים מאובטח וקבע צוואה: אם הקמת משפחה, או אם מישהו תלוי בהכנסה שלך, קבע פוליסות ביטוח חיים הן עבורך והן עבור בן / בת זוגך (אם נשואים), וכתבי את צוואתך. גם אם עוד לא הקמת משפחה, עדיין כדאי לבדוק אותה, מכיוון שאתה יכול לנעול שיעור ביטוח חיים נמוך יותר כשאתה צעיר ובריא.
• תרמו 15% מההכנסה שלך לקראת פרישה: אם אתה מציב פחות מ -10% מההכנסה שלך לפני מס לקראת פרישה בשלב זה, הגיע הזמן להגדיל את זה. מכוונים ל 15%, וודאי לא פחות מ 10%.

יעדים לפרישה להגיע לגיל 40

בגיל 40 אתה יותר מבוסס בחיים, וכספיך צריכים לשקף זאת. כוון לאבני דרך קריטיות אלה.

• בטל את כל החובות הצרכניים (שאינם משכנתא): אני מקווה שהלוואות הסטודנטים שלך נמצאות הרחק מאחוריך בשלב זה. כמו כן, חפש עד גיל זה כרטיס אשראי, הלוואת רכב וחובות צרכנים אחרים.
• יש תוכנית למכללה לילדים: אל תחכו עד שילדיכם יהיו קשישים ותבדקו את מכתבי הקבלה שלהם כדי להתחיל לחשוב על מימון המכללות. קבע תוכנית לפני שתגיע לנקודה הזו, ותהיה מציאותי לגבי מה שאתה יכול להרשות לעצמך לתרום.
• חסוך פעמיים את הכנסותיך: מטרה מצוינת לעבוד בדרך היא לחסוך כפליים מההכנסה השנתית שלך בחשבונות הפרישה שלך עד גיל זה. זה יעזור לשמור על מסלולך לחסוך מספיק ברגע שתגיע לגיל הפרישה.

יעדים להגיע לגיל 50

המשך לבנות על התשתית הפיננסית המוצקה שלך על ידי חיפוש להגיע לאבני דרך אלה עד 50.

• אפשרויות פרישה מקסימאליות : הוציאו את כל האפשרויות שיש לכם לפרישה. נפגשו עם איש מקצוע בכדי לראות אילו התאמות עליכם לבצע כדי להישאר על המסלול בכדי לעמוד ביעדי הפרישה שלכם. נצל את מגבלות התרומה הגבוהות יותר לתפוס החל מגיל 50.
• שלם תוספת על הבית שלך: כאשר חובות צרכנים מאחורייך, זהו זמן טוב להתחיל לחשוב על תשלום נוסף על הבית שלך. אם אתה יוצא לגמלאות עם פרישה ומימון במכללות מאובטח, הפוך את כל הדולר הזמין בתקציב שלך למשכנתא.
• הסתכל בביטוח סיעודי: בדוק את עצמך ובן / בת הזוג בביטוח סיעודי אם נשואים. באופן אידיאלי, אתה רוצה שזה יהיה במקום לפני שאתה צריך את זה.

יעדי פרישה לגיל 60

אתה נמצא במתחם הביתי של המרתון הפיננסי שלך, אך טרם חצית את קו הסיום. מטרתו לבצע משימות אלה.

• כוונן את יעדי הפרישה שלך: שוב, נפגש עם איש מקצוע כדי להעריך את יעדי הפרישה שלך ומה הצעדים הנוספים שאתה צריך לנקוט כדי להגיע אליהם. אם אתה שוקל לצמצם את ביתך, לעבור דירה או לבצע שינויים משמעותיים אחרים לפני הפרישה, הקם ציר זמן איתן שעליך לעבוד אליו.
• עיין ברצון ובביטוח חיים שלך: בדוק מחדש את רצונך כדי לוודא שהוא משקף את מצבך ורצונותיך הנוכחיים. בצע את השינויים הנדרשים. וודא כי פוליסת ביטוח החיים שלך עונה על צרכיך.

יש תוכנית פרישה

זה יכול להיות מרתיע לחשוב על פגיעה באבני הדרך האלה, במיוחד אם כבר עברתם חלק מהם. אל תתייאש, עם זאת. במקום זאת, הערך היכן אתה ומה עליך לעשות כדי למקם את עצמך לפגוש אותם.

המפתח הוא להיות תוכנית ולהיות מכוון עם הבחירות הכספיות שלך. כשאתם מודעים לאבני הדרך הללו ומכוונים אליהם, תוכלו להגדיר את עצמכם להיות בדרכם לעמוד ביעדי הפרישה שלכם.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

עדיף לבנות Health Care עלויות לתוך תקציב הפרישה שלך

איך אתה מסביר את עלויות הבריאות בתכנון הפרישה שלך? אם אתם כמו רוב, אתה ממעיט הוצאות אלה.

למרות Medicare חלק א ‘, אשר מכסה מסוימת של אשפוז, ללא תשלום (בהנחה שאתה עובד בארה”ב מספיק זמן כדי להעפיל), את חלק הארי של כיסוי הביטוח הרפואי אינו חופשי. אתם תשלמו פרמיות עבור Medicare Part B, ועבור תוכניות ביטוח או מרשם משלימים.

בנוסף, תצטרך מחוץ בכיס עלויות.

כאשר אתה גורם לכל זה הערכה הוא Medicare תכסה רק כ 50-60 אחוז מצריכת הבריאות שלך. וגם, לאורך זמן, פרמיות מחוץ בכיס העלויות תעלינה.

איך אנשים לשכוח בריאות עלויות התקציב שלהם

גימלאים קרוב רב, ואנשים מקבלים מוכן למעבר אל מחוץ למעגל העבודה, ישכחו תקציב הבריאות כשהם מעריכים חשבונם ב פרישה. למה? המעסיק שלהם לעתים קרובות הוא להרים את רוב הלשונית (בדרך כלל כ 75 אחוזים) ואת העלות הנותרת (ממוצע הוא כ 25 אחוזים) מגיע מתוך המשכורת שלהם. הם חושבים שהם צריכים אותה הכמות-לקחת הביתה לשלם שיש להם כרגע – אבל הם שוכחים שהם עכשיו יהיו אחראים לתשלום פרמיות הבריאות שלהם, בנוסף לעלויות מחוץ בכיס.

אילו סוגים של פרמיות הבריאות האם יש לך?

ישנם ארבעה סוגים של פרמיות בריאות אתה צפוי להיות ב פרישה:

• פרמיות Medicare Part B
• Medigap (המכונה ביטוח Medicare משלימה) או Medicare Advantage פרמיות (המכונה Medicare Part C)
• חלק Medicare D כיסוי (כיסוי לתרופה)
• פרמיות ביטוח סיעוד

להלן פירוט על כל אחד מהפריטים הבאים:

• Medicare חלק ב ‘: בשנת 2016 זה פועל רק מעל 120 $ לחודש, אבל זה עולה כהכנסה שלך עולה. אם אתם עושים יותר, תשלם יותר.
• אם אתה רוצה ביטוח עבור עלויות שאינם מכוסים על ידי ביטוח רפואי בסיסי תוכל להסתכל לקנות או מדיניות Medigap או תכנית Advantage Medicare, כמו גם כיסוי לתרופות מרשם.
• אם יש לך מדיניות Medigap, זה לא יכול לכסות את העלויות עבור טיפולי שיניים, ראייה בעין, באופן פוטנציאלי ישאיר אותך עם כמה הוצאות גדולות, במיוחד עבור הצרכים שיניים.
• אם יש לך מדיניות Advantage Medicare הכוללת שיניים, ראייה וטיפול בעין, זה לא יכול לספק כמה שיותר כיסוי אשפוז נוסף, יציאה אפשרית לך ולמשפחתך עם שטר גדול צריכה ממחלה כרונית או חמורה לבוא.
• Medicare אינה מכסה את רוב העלויות סיעודי אתה עשוי להיתקל. אם אתה רוצה להיות סמוך ובטוח שיש מספיק כספים כדי לכסות את העלויות הללו, לשקול ביטוח סיעודי.

אז כמה כיסוי עוצמתו כאלה ואת קשורות מחוץ בכיס העלויות מסתכמות?

מה הסכום של עלויות הבריאות סה”כ אולי אתם חווים?

כדי לקבל אומדן של עלויות בריאות בהווה ובעתיד משלך לנסות את מחשבון עלות שירותי בריאות באינטרנט על ידי HVS הפיננסי.

שימוש במחשבון זה, אמרתי שאני זכרתי, גיל 65, והוא מוערך סך הפרמיות שלי מחוץ בכיס עלויות בסביבות 4500 $ לשנה. כלומר, אם אתה לא צריך לשים על 375 $ לחודש לתוך התקציב שלך עבור עלויות טיפול רפואי, אתה הולך למצוא את עצמך חסר כסף.

סביר להניח גם כי עלויות הבריאות הללו יעלו בסביבות כפול משיעור האינפלציה, כלומר 10 שנים לתוך פרישה כי 375 $ לחודש עשוי להיות קרוב יותר 675 $ לחודש (לפי שיעור האינפלציה 6 אחוזים).

לזוג נשוי, אתה צריך להכפיל את המספרים האלה. אאוץ.

מה אתה יכול לעשות כדי להפחית עלויות הבריאות עולה?

דיברתי לאחרונה דן מקגראת ‘, לשעבר עם  שירותים HealthView , והוא הציע שלוש הצעות שיעזרו עלויות הבריאות עולה מלאה.

1. להישאר בריא

מי רוצה חיים ארוכים, בריאים? קח אחריות על הטיפול הרפואי שלך. לעשות מחקר. לשאול שאלות.

דן היה כמה הערות מסקרנות בשמירה על בריאותו. שני כי תקוע איתי:

• קבל רופא שיניים טוב, וללכת לראות אותם כל שישה חודשים. מחלות לב וכלי דם מופיעות החניכיים שלך ראשונה. רופא שיניים כי מקדיש תשומת לב עשוי להבחין משהו הרבה לפני הרופא שלך עושה.
• לך יחף. כן, יחף.

2. ניהול הפצות מס-ביעילות

דן גם היו הרבה תגובות מתחשבות בנוגע לניהול הפצות חשבון בצורת מס יעילה.

עבור משלמי מסי הכנסה גבוהה (עבור 2016 זה אומר רווקים עם הכנסה צפויה של 85k $ או יותר, נישא ב 170k $ או יותר), ככל שתגרמו, הפרמיות החלקות ב Medicare שלך ​​הגבוהות ככל פרמיות החלק ד Medicare שלך. אם אתה עובד עם מתכנן פרישה מתכנן או מס טוב שאתה יכול להשתמש ברעיונות הבאים כדי לנהל הפצות יותר מס ביעילות, ואפשרות לשמור הפרמיות שלך עולה פחות:

• הפצות מחשבונות HSA, חשבונות ה- IRA רוט או מפוליסות ביטוח החיים במזומן ערך לא סופרים את הנוסחה הקובעת את הסכום הסופי של פרמיות חלק ב Medicare שלך. הכנסות משכנתא הפוכה לא נחשבו גם.
• כסף ממדפי חשבונות הפרישה מסורתיים לעתים קרובות ניתן לקזז עם הוצאות בריאות לניכוי.
• מאז משייכות IRA רוט לא סופרות את הנוסחא שעשויה להגדיל פרמיות החלק ב Medicare שלך, אם יש לך יתרות גדולות המסורתי IRAs זה אומר שאתה תהיה כמות משמעותית של הפצות מינימאליות הנדרשות בגיל 70 ומעבר, ואתה אולי כדאי לשקול המרת חלק IRA שלך רוט לפני שתגיע לגיל 65. בפרט, דן אמר “רוט הוא רכב ההשקעה הגדול ביותר הידועה לאנשים”. אני חייב להישאר אני מסכים איתו.

3. אל תיתפסו Off-Guard

עלויות הבריאות עולה הולכים להיות מציאות. ערכו שורה לפריט בתקציב שלך עבורם. אם אתם מתכננים פרישה מוקדמת (לפני 65) ודא שאתה מבין את עלות ביצוע פרמיות ביטוח הבריאות שלכם עד שתגיע לגיל Medicare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הם אומרים שהזמן טס כאשר אתה נהנה, אבל זה נכון גם כאשר חיסכון לגיל פרישה. בשנת ה -30 שלך פרישה הרגישה כאילו כל חיים משם, אבל תוכל לחגוג את יום הולדת ה -50 שלך לפני שאתה יודע את זה, ועל ידי כך שאתה צריך ביצה בקן בריאה לפרוש בנוחות בתוך 15 עד 20 שנים. אבל מה אם המאזן שלך הוא קצת רזה? מה אם החלום שלך הוא לנסוע או לבלות זמן עם הנכדים במקום העבודה? יש עדיין מספיק זמן כדי לחסוך.

1. להיפטר החוב שלך לפני פרישה

כאשר מסתכלים על חיסכון והשקעת אסטרטגיות חשוב, אבל חוב – במיוחד חוב כרטיס אשראי גבוהת ריבית – יכול למחוק את כל רווחי השקעה. אתה לא צריך להשתמש חיסכון לפרישה שלך כדי לשלם את חוב, אבל איך אתה יכול למלוך בהוצאות להגיע אורח חיים ללא חוב ארוך לפני הפרישה? לא לצבור נכסים רק כדי להחזיר את כל זה ב בתשלומי החוב.

2. להדק את החגורה

אתה צריך להשקיע פחות להרוויח יותר. אחת הדרכים הטובות ביותר הוא דילול. בית ענק שאתה חי עם כל חדרי השינה? למכור אותו ולקבל משהו שמתאים לסגנון חיים התרוקנות הקן ועדיין משאיר מקום עבור הילדים, הנכדים לבקר. כמה אתה יכול לעשות על מכירת הבית שלך שיכול ללכת לכיוון לשלם את החוב או תורם יותר לחשבונות הפרישה שלך?

3. לתרום בתופסת

שירות מס ההכנסה (IRS) מעמיד מגבלות על כמה אתה יכול לתרום הפרישה להטבות מס החשבונות בכל שנה. בשנת 2018 אתה יכול לשים עד 18,500 $ לתוך 401 (k) שלך. זה כולל דחיות שכר העובד יחד עם תרומות לאחר מס של רוט IRA בתוך 401 (k). זהו סך הכל 401 (k) החשבונות, לא גבול לכל חשבון.

עם זאת, ה- IRS מאפשרת לך לתרום תוספת של $ 6000 כתרומה בתופסת אם אתה בגיל 50 ומעלה, כדי להביא את סך 24,500 $ עבור 2018. שלא כמו כל כך הרבה כללים IRS, שלטון בתופסת הוא פשוט כמו שזה נשמע. אם אתה 50 ומעלה אתה יכול להתעדכן למימון חשבונות הפרישה שלך.

מה דעתך על חשבונות פרישה נפרדים (IRA)? אתה עשוי לתרום עד 5500 $ ל IRA שלך 2018, עם תרומת הקטשופ של 1000 $ אם אתה 50+, עבור סכום כולל של 6500 $. ייתכנו כללי IRS אחרים הנוגעים לתרומות כי חלו עליך, אבל אתה צריך לשאוף לתרום את המקסימום בכל שנה אם אתה מאחורי.

4. עד הסיכונים שלך

זה לא קשה למצוא עצה ועידוד לך להוריד את רמת הסיכון שלך באופן דרמטי בהשקעות שלך כמו שאתה מקבל -50 שלך, אבל רוב המתכננים מאמינים כי מוקדם מדי לסגת לנכסים בסיכון נמוך בעיקר, כגון איגרות חוב ומכשירים במזומן. אתה יכול רק את התרומות שלך כל כך הרבה; עם זאת, ולשלב אותה עם שיעורי תשואה גבוהים יותר על מה שיש לך ואתה זז הרבה יותר קרוב מטרותיך.

אם להעלות פרופיל הסיכון שלך שומר אותך ער בלילה, אם כי, ייתכן שהאסטרטגיה לא להיות בשבילך. שוחח עם יועץ פיננסי ולקבל דעה על איך אתה יכול לצבוט את תיק ההשקעות שלך עבור תשואות גבוהות.

5. קחו ביטוח סיעוד

אל תבזבזו עשורים חיסכון לגיל פרישה רק כדי לשלם את הכל החוצה בהוצאות רפואיות בשלב מאוחר יותר בחיים. ביטוח סיעודי מגן עליך מפני תרחיש כזה. Medicare אינה מכסה את העלות של טיפול לטווח ארוך, ו Medicaid היא לא אופציה עד שתוציא את רוב החיסכון שלך. אף אחד לא אוהב לקנות ביטוח, אבל במקרה הזה זה הכרחי.

הצעיר אתה מתחיל, לפי הנמוך הפרמיות שלך תהיינה. שימו לב כי פרמיות הביטוח לטווח ארוך מאוד גבוהה; יש כמה אפשרויות אחרות שעשויים להשיג את המטרות שלך במחיר נמוך.

6. להבין ת.ז.

הביטוח הלאומי אינו קל לעטוף המוח שלך, כך להתחיל עם זה. ככל שאתה יכול לעכב לוקח אותו, כך גדלת הבדיקות החודשיות שלך תהיינה. למרות שאתה יכול להגיש בקשה להטבות בגיל 62, מחכה עד 66 – הביטוח לאומי גיל פרישה מלאה עבור הדור הנוכחי של גימלאים – יגדיל אותם על ידי שליש. מחכה כבר קופץ הסכום עוד יותר, עד שתגיע לגיל 70, כאשר אתה חייב להתחיל לקחת יתרונות.

7. איחוד חשבונות

אם החלפת מקומות עבודה לפחות פעם אחת בקריירה שלך, ייתכן שתהיינה 401 מרובים (k) תוכניות עם ספקים רבים כמו. איחוד אותם בחשבון אחד לניהול קל יותר. יש המון אפשרויות, כולל איחוד לתוך IRA. שוחח עם יועץ פיננסי על הדרך הטובה ביותר לקבל את כל או רוב נכסי הפרישה שלך תחת קורת גג אחת.

בשורה התחתונה

זה לא מאוחר מדי כדי לפרוש עם מספיק כסף כדי לגרום לך להרגיש בנוח כמו שתצא לשוק העבודה, אבל זה כנראה יהיה כרוך מחפש דרכים לחסוך, להעלות התרומות שלך מחפש תשואות גבוהות. אל תעשה את זה לבד. שאל מומחה לעזרה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ישנן מספר דרכים כדי ליישר השקעות בצורה כזאת כדי לייצר תזרים הכנסה או במזומן תצטרך ב פרישה. בחירת הטוב ביותר יכולה להיות מבלבלת, אבל באמת אין שום ברירה אחת מושלמת. לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלה ואת התאמתה יכול לסמוך על הנסיבות האישיות שלכם. אבל חמש גישות עמדו במבחן עבור גימלאים רבים.

אחריות על התוצאה

אם אתה רוצה להיות מסוגל לסמוך על תוצאה מסוימת פרישה, אתה יכול לקבל את זה, אבל זה כנראה יעלה קצת יותר מאשר אסטרטגיה שמגיעה עם פחות של ערבות.

יצירת תוצאה מסוימת פירושו באמצעות השקעות בטוחות רק כדי לממן צרכי הכנסת פרישה שלך. אתה יכול להשתמש סולם אג”ח, כלומר היית קונה אג”ח כי יבשיל באותה שנה עבור כל שנה של פרישה. היית מבלה הן קרן וריבית בשנת הקשר התבגר.

יש בגישה זו וריאציות רבות. לדוגמה, אתה יכול להשתמש מלווה קצר מועד אשר משלם שום עניין עד לפדיון. היית קונה אותם במחיר מוזל ולקבל את כל העניין ולחזור הקרן שלך כשהם בוגרים. אתה יכול להשתמש בניירות ערך מוגנים אינפלציה אוצרת או אפילו תקליטורים עבור אותה התוצאה, או שאתה יכול להבטיח את התוצאה עם שימוש קצבאות.

יתרונות של גישה זו כוללים:

• תוצאה ודאית
• מתח נמוך
• תחזוקה נמוכה

חסרונות מסוימים כוללים:

• הכנסה לא יכולה להיות אינפלציה-מותאם
• פחות גמישות
• אתה מבלה כבטוח השקעות עיקריות להבשיל או להשתמש עיקרי לרכישת קצבאות כך אסטרטגיה זו אינה לעזוב כמה שיותר עבור היורשים שלך
• זה יכול לדרוש יותר הון ממה גישות אחרות

השקעות רבות כי מובטחים הם גם פחות נוזליות. מה קורה אם אחד מבני הזוג עובר צעיר, או אם אתה רוצה לבזבז על חופשה של פעם בחיים עקב אירוע בריאותי סכנת חיים? שים לב כי תוצאות מסוימות יכולות לנעול את ההון שלך, מה שהופך אותו קשה לשנות כיוון כמו בחיים קורים.

התשואה הכוללת

עם תיק תשואה הכוללת, אתה משקיע על ידי ביצוע גישה מגוונת עם תשואה לטווח ארוכה צפויה המבוססת על היחס שלך במניות לאג”ח. שימוש חוזר היסטורי כמו פרוקסי, אתה יכול להגדיר ציפיות לגבי תשואות עתיד עם פורטפוליו של קרנות מניות ואג”ח מדד.

מניות היסטורית יש בממוצע כ 9 אחוזים, כפי שהיא נמדדת על ידי מדד ה- S & P 500. אג”ח יש בממוצע כ 8 אחוזים, כפי שנמדד על ידי מדד בונד צבירה ברקליס בארה”ב. שימוש בגישה תיק המסורתית עם הקצאה של 60 מניות אחוז ו 40 אחוז אג”ח יתנו לך להגדיר לטווח ארוך במחיר ברוטו של ציפיות התשואה על 8.2 אחוזים. כי תוצאות תשואה של נטו 7 אחוזים מהדמים מוערכים שאמורה לרוץ על 1.5 אחוזים לשנה

אם אתה מצפה תיק ההשקעות שלך סכום ממוצע תשואת 7 אחוזים, ייתכן מעריך כי אתה יכול למשוך 5 אחוזים בשנה ולהמשיך לצפות בתיק שלך לגדול. אתה תיסוג 5 אחוזים משווי תיק החל מדי שנה גם אם החשבון לא מרוויח 5 אחוזים בשנה.

אתה יכול לצפות חודשי, רבעוני, ואת התנודתיות השנתית, כך שיהיו פעמים שבהן ההשקעות שלך היו שווים פחות ממה שהם היו לפני שנה. אבל התנודתיות הזו היא חלק מהתכנית אם אתה משקיע על בסיס תשואה צפויה לטווח ארוך.

אם התיק תחת מבצע חזרת היעד שלה במשך תקופה ארוכה של זמן, היית צריך להתחיל לגבות פחות.

יתרונות של גישה זו כוללים:

• אסטרטגיה זו עבדה היסטורית אם להישאר עם תוכנית ממושמע
• גמישות-אתה יכול להתאים את משיכות הכספים או להקדיש המנהלת במידת הצורך
• דורש פחות הון אם התשואה הצפויה שלך היא גבוהה יותר מאשר זה יהיה באמצעות גישת תוצאה מובטחת

חסרונות מסוימים כוללים:

• אין שום ערובה כי גישה זו תספק התשואה הצפויה שלך
• ייתכן שתצטרכו לוותר מעלה את האינפלציה או להפחית משיכות
• דורש יותר לניהול מאשר כמה גישות אחרות

ריבית בלבד

אנשים רבים חושבים כי תכנית פרישת ההכנסה שלהם צריכה כרוך לחיות את הריבית כי השקעותיהן ליצור, אבל זה יכול להיות קשה בסביבת ריבית נמוכה.

אם תקליטור משלם רק 2 עד 3 אחוזים, אתה יכול לראות את ההכנסות כי ירידה בנכס מ 6000 $ לשנה עד 2000 $ לשנה אם היה לך 100,000 $ השקיעו.

השקעות תחתונות נושאות ריבית הסיכון כוללות תקליטורים, אגחים ממשלתיים, כפול בעלות דירוג A או אג”ח קונצרניות גבוה ועירוני, ומניות לשלם דיבידנד בלו צ’יפ.

אם לנטוש השקעות נושאות ריבית חסרת סיכון נמוך יותר עבור השקעות תשואה גבוהה יותר, אז אתה מפעיל את הסיכון כי הדיבידנד עשוי להיות מופחת. זה מייד יוביל לירידה בשווי קרן הה המניבה, וזה יכול לקרות פתאום, משאיר אותך קצת זמן לתכנן.

יתרונות של גישה זו כוללים:

• המנהל נשאר ללא פגע אם השקעות בטוחות משמשות
• עלול להניב תשואה ראשונית גבוהה יותר מאשר גישות אחרות

חסרונות מסוימים כוללים:

• ההכנסה שקיבל יכול להשתנות
• דורש ידע של ניירות הערך הבסיסיים ואת הגורמים המשפיעים על סכום ההכנסה שהם משלמים החוצה
• מנהל יכול להשתנות בהתאם לסוג של השקעות שנבחרו

פילוח זמן

גישה זו כרוכה בבחירת השקעות המבוססות על הנקודה בזמן שבה תצטרך אותם. לפעמים זה מכונה גישה בנהיגה מטורפת.

השקעות בסיכון נמוכות משמשות עבור כסף אתה עשוי להזדקק בפרישת חמש השנים הראשונות. ניתן לקחת מעט סיכונים יותר עם השקעות תצטרכו במשך שנתי שש עד 10, והשקעות מסוכנות משמשות רק עבור החלק של תיק ההשקעות שלך, כי אתה לא צופה צורך עד שנת 11 ומעבר.

יתרונות של גישה זו כוללים:

• השקעות מותאמות לתפקיד שהם מיועדים לעשות
• זה פסיכולוגי מספק. אתה יודע שאתה לא צריך השקעות בסיכון גבוה בקרוב ולכן כל התנודתיות תפריע לך פחות

חסרונות מסוימים כוללים:

• אין שום ערובה כי ההשקעות בסיכון הגבוהות תשגנה את התשואה הנדרשת מעל פרק הזמן המיועד שלהם
• אתה חייב להחליט מתי למכור השקעות בסיכון גבוהות ומלאו פלחי זמן כהונתך קצרים כמו חלק המשמש

גישת Combo

היית בוחר אסטרטגית מן האפשרויות האחרות האלה אם אתה משתמש בגישה משולבת. אפשר להשתמש בקטע הקרן וריבית מהשקעות בטוחות עבור 10 השנים הראשונות, אשר יהיה שילוב של “ערבות התוצאה” ו “זמן הפילוח.” אז אתה תשקיע כסף לטווח ארוך בתוך “תיק תשואה כוללת.” אם הריבית עולה בשלב כלשהו בעתיד, ייתכן לעבור תקליטורים אג”ח ממשלתיות ולחיות את הריבית.

כל הגישות הללו לעבוד, אבל לוודא שאתה מבין את האחד שבחרת ולהיות מוכן להישאר עם זה. זה גם עוזר להם הנחיות מוגדרות מראש לגבי מה התנאים המצדיקים שינוי.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.