נכון לתחילת 2015, את משק הבית האמריקאי הממוצע חייב 7281 $ על כרטיסי האשראי שלהם. וכאשר אתה מסיר משקים-חינם חוב מן המשוואה – אנשים עם או ללא חובות או לא אשראי לדבר – עומס החוב הממוצע היה יותר מכפול מזה, ב 15,609 $.
להוסיף את העובדה בוגרת המכללה הממוצעת 2015 יהיה לעזוב את בית הספר עם יותר מ 35,000 $ בשנת הלוואות , וזה קל לראות איך כל כך הרבה אנשים נאבקים – ומדוע חלקם בוחר לטמון את הראש בחול. עבור רבים בחובות, המציאות שחייבים לתת כל כך הרבה כסף הוא קשה מנשוא להתמודד – אז הם פשוט בוחרים שלא.
אבל לפעמים, שביתות אנשים אסון נאלצים להתעמת הנסיבות שלהם חזיתית. סדרת אירועים מצערים – פסד עבודה פתאומי, תיקון הביתה לא צפוי (ויקר), או מחלה קשה – יכולה לדפוק כספים של אחד כך מהמסלול הוא בקושי יכול לעמוד בקצב התשלומים החודשיים שלהם. וזה ברגעים אלה של האסון, כאשר אנחנו סוף סוף מבינים עד כמה מסוכן מצבם הפיננסי שלנו הם.
פעמים אחרות, אנחנו פשוט הופכים נמאס לחיות ממשכורת למשכורת, ולהחליט שאנחנו רוצים חיים טובים יותר – וזה בסדר, מדי. אתה לא צריך להתעמת עם אסון להחליט שאתה לא רוצה להיאבק יותר, וכי אתה רוצה קיומו פשוט. עבור אנשים רבים, הופכים ללא חוב בדרך הקשה היא הדרך הטובה ורק כדי להשתלט על חייהם ועל עתידם.
כיצד לצאת החוב מהר
למרבה הצער, את החלל בין המימוש אתה צריך לשלם את החוב לצאת חוב יכול להיות מחושל עם עבודת כאב לב קשה. לא משנה איזה סוג של חוב שאתה, משלם את זה יכול לקחת שנים – או אפילו עשורים.
למרבה המזל, כמה אסטרטגיות קיימות שיכול להפוך לשלם את החוב מהר יותר – הרבה פחות כואבות. אם אתה מוכן לצאת החוב, לשקול שיטות אלה ניסו וה נכון:
1. לשלם יותר את התשלום המינימלי.
אם אתם נושאים את היתרה בכרטיס האשראי הממוצע של 15,609 $, לשלם אפר 15% טיפוסי, ולבצע את התשלום החודשי המינימלי של 625 $, זה ייקח לך 13.5 שנים כדי לשלם את זה. וזה רק אם אתה לא מוסיף ליתרה בינתיים, אשר יכול להיות אתגר בפני עצמו.
בין אם אתם נושאים חוב כרטיס אשראי, הלוואות אישיות, או הלוואות לסטודנטים, אחת הדרכים הטובות ביותר כדי לשלם אותם במוקדם הוא להפוך יותר מאשר התשלום החודשי המינימאלי. אם יעשה זאת לא רק לעזור לך לשמור על עניין לאורך חיי ההלוואה, אבל זה יהיה גם לזרז את תהליך התמורה. כדי למנוע כאבי ראש, לוודא ההלוואה אינה גובה קנסות תשלום מראש לפני שתתחיל.
אם אתה צריך דחיפה בכיוון זה, אתה יכול לגייס את עזרתו של כמה כלי פירעון חוב מקוונים ניידים חינם, מדי, כמו טלי, Unbury.Me, או ReadyForZero, כל מה שיכול לעזור לך למפות ולעקוב אחר ההתקדמות שלך כמו שאתה משלם יתרות למטה.
2. ירים המולת לוואי.
תקיפת החובות שלך עם שיטת חוב כדור השלג יהיה לזרז את התהליך, אבל מרוויח יותר כסף יכול להגביר את המאמצים שלך עוד יותר. כמעט לכל אחד יש כישרון או מיומנות שיוכלו להפיק רווחים, בין אם היא בייביסיטר, לכסח מטרים, ניקיון בתים, או להיות עוזר וירטואלי.
עם אתרים כמו TaskRabbit.com ו Upwork.com, כמעט כל אחד יכול למצוא דרך להרוויח עוד כסף בצד. המפתח הוא לוקח שום כסף אתה מרוויח ולהשתמש בו כדי לשלם את הלוואות מיד.
3. נסה את שיטת כדור שלג חוב.
אם אתם במצב רוח לשלם יותר את התשלום החודשי המינימלי על כרטיסי אשראי וחובות אחרים שלך, שקול להשתמש בשיטה החוב כדור השלג כדי לזרז את התהליך עוד יותר ולבנות את המומנטום.
כצעד ראשון, אתה תרצה ליצור רשימה של כל החובות שאתה חייב מהנמוך לגבוה. זרוק את כל הכספים העודפים שלך על האיזון הקטן ביותר, תוך ביצוע התשלומים המינימאליים על כל ההלוואות הגדולות שלך. לאחר האיזון הקטן ביותר הוא השתלם, להתחיל לשים את כסף נוסף כלפי החוב הבא הקטן ביותר עד שאתה משלם ההוא ליד, וכן הלאה.
במשך זמן, יתרות הקטנות אמורות להיעלם בזה אחר זה, פינוי יותר דולרים כדי לזרוק חובות וההלוואות הגדולים שלך. זה “אפקט כדור שלג” מאפשר לך לשלם את יתרות קטנות הראשון – כניסה כמה “נצחונות” על האפקט הפסיכולוגי – בעת נותן לך לשמור את ההלוואות הגדולות ביותר עבור האחרון. בסופו של דבר, המטרה היא כדור שלג כל הדולרים המיותרים שלך כלפי החובות שלך עד שהם הרסו – ואתה סוף הסוף ללא חוב.
4. צור (ולחיות עם) תקציב חשוף עצמות.
אם אתה באמת רוצה לשלם את החוב מהר, תצטרך לחתוך את ההוצאות ככל שתוכל. כלי אחד יכול ליצור ולהשתמש הוא תקציב חשוף עצמות. עם אסטרטגיה זו, תוכל לחתוך את ההוצאות נמוכות ככל שהם יכולים ללכת ולחיות על כמה שפחות עבור כל עוד אתה יכול.
תקציב חשוף עצמות ייראה שונה מאדם לאדם, אבל זה צריך להיות נטול כל “תוספות” כמו לצאת לאכול, טלביזיה בכבלים, או הוצאות מיותרות. בזמן שאתה חי על תקציב קפדן, אתה אמור להיות מסוגל לשלם הרבה יותר כלפי החובות שלך.
זכרו, תקציבים-עצמות חשופות נועדו רק כדי להיות זמני. ברגע שאתה מחוץ חוב – או הרבה יותר קרוב המטרה שלך – אתה יכול להתחיל להוסיף את הוצאות לפי שיקול דעת בחזרה לתוך התכנית החודשית שלך.
5. למכור את כל מה שאתה לא צריך.
אם אתם מחפשים דרך לעודד קצת מזומנים במהירות, זה עלול לשלם כדי לקחת מלאי של החפצים שלך ראשון. לרובנו יש דברים זרוקים כי אנחנו כמעט ולא לשימוש ומסוגלים לחיות בלי אם באמת היינו צריכים. למה לא למכור הדברים המיותרים שלך ולהשתמש הקרנות לשלם את החובות שלך?
אם אתם גרים בשכונה המתירה זאת, מכירת מוסך ישנה וטובה היא בדרך כלל הדרך הזולה וקלה לפרוק חפצים לא הרצויים שלך עבור רווח. אחרת, אתה יכול לשקול למכור את הפריטים שלך על אחד השווקים המקוונים השונים.
6. קבל עבודה עונתית, במשרה חלקית.
עם החגים מתקרבים, קמעונאים מקומיים הם על משמר עובדים גמישים, עונתיים שיכול לשמור בחנויות שלהם מבצעיים במהלך העונה העסוקה, חגיגית. אם אתה מוכן ומסוגל, אתה יכול להרים אחת מהעבודות הללו במשרה חלקית ולהרוויח קצת מזומנים מיותרים להשתמש כלפי החובות שלך.
גם מחוץ החגים, שפע של מקומות עבודה עונתיים עשוי להיות זמין. האביב מביא את הצורך עונתי עובדת חממת עבודות חווות, ואילו בקיץ קוראת התיירנים וכל סוגי עובדים בחוץ, זמני מן המצילים כדי גננים. הסתיו מביא עבודה עונתית עבור בתים רדופים, טלאי דלעת, ולנפול קציר.
השורה התחתונה: לא משנה מה העונה הוא, עבודה זמנית ללא התחייבות לטווח ארוך יכול להיות בהישג יד.
7. בקשו שיעורי ריבית נמוכים על כרטיסי האשראי שלך – ולנהל משא ומתן חשבונות אחרים.
אם שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי שלך כל כך גבוהים זה מרגיש כמעט בלתי אפשרי להתקדם על היתרות שלך, זה שווה לקרוא מנפיק הכרטיס שלך לנהל משא ומתן. תאמינו או לא, לבקש שיעורי ריבית נמוכים הוא בעצם די נפוץ. ואם יש לכם היסטוריה מוצקה לשלם את החשבונות בזמן, בהחלט יש סיכוי טוב לקבל ריבית נמוכה יותר.
מעבר עניין כרטיס אשראי, מספר סוגים אחרים של חשבונות יכולים בדרך כלל להיות משא ומתן למטה או בוטלו גם כן. זכרו תמיד, שמישהו הגרוע יכול לומר שום. וגם תשלם פחות עבור ההוצאות הקבועות שלך, יותר כסף אתה יכול לזרוק את החובות שלך.
8. קח העברת יתרה.
אם חברת כרטיסי אשראי שלך לא זזה על שיעורי ריבית, זה עשוי להיות שווה להסתכל לתוך העברת יתרה. עם הצעות העברת יתרה רבות, אתה יכול להבטיח 0% אפר עד 15 חודשים, אם כי ייתכן שיהיה עליך לשלם דמי העברה מאזן סביב 3% עבור הזכות.
כרטיס צפחת צ’ייס, ומצד שני, לא גובה תשלום יתרה להעביר את 60 הימים הראשונים. יתר על כן, הכרטיס מציע היכרות 0% אפר על העברות ואת היתרה רוכשת עבור 15 החודשים הראשונים. אם יש לך כרטיס אשראי יתרה אתה יכול לבצעו תשתלם באותה מסגרת הזמן, להעביר את היתרה בכרטיס אפריל מבוא 0% כמו זה יכול לחסוך לך כסף על עניין ובמקביל לעזור לך לשלם את חוב מהר.
השתמש 9. “נמצא כסף” כדי לשלם את יתרות.
רוב האנשים נתקלים כמה סוג של “נמצא כסף” לאורך כל השנה. אולי אתה מקבל העלאת שכר שנתית, ירושה, או בונוס בעבודה. או אולי אתה לסמוך על החזר מס גדול, שומן מדי אביב. לא משנה מה סוג של “כסף נמצא” זה, זה יכול ללכת דרך ארוכה לקראת עוזר לך להיות ללא חוב.
בכל פעם שאתה נתקל כל מקורות ההכנסה יוצאי דופן, אתה יכול להשתמש בתקציבים אלה לשלם נתח גדול של חוב. אם אתה עושה את שיטת כדור שלג חוב, להשתמש בכסף כדי לשלם את היתרה הקטנה שלך. ואם אתה נשאר עם יתרות גדולות בלבד, אתה יכול להשתמש בתקציבים אלה לקחת נתח עצום מתוך מה שנשאר.
10. זרוק הרגלים יקרים.
אם אתה חוב ו בעקביות מתקרבת קצר מדי חודש, הערכת הרגלי שלך עשויה להיות הרעיון הטוב ביותר עדיין. לא משנה מה, זה הגיוני להסתכל הדרכים הקטנות שאתה משקיע את הכסף יומי. ככה, אתה יכול להעריך האם רכישות אלו הם שווים את זה – וגם להמציא דרכים כדי למזער אותם או להיפטר מהם.
אם הרגל היקרה שלך לעשן ולשתות, זה קל אחד – להפסיק . אלכוהול וטבק לעשות כלום בשבילך מלבד לעמוד בינך לבין המטרות שלך לטווח הארוך. אם הרגל היקרה שלך היא מעט פחות תבערה – כמו לאטה יומית, ארוחות צהריים במסעדה בשעות עבודה, או מזון מהיר – התכנית של התקפה הטובה בדרך כלל חיתוך הדרך למטה במטרת ביטול התנהגויות אלו או והחליפו משהו פחות יקר.
11. שלב הרחק _____.
כולנו מתפתים על ידי משהו. עבור רבים, זה יכול להיות בקניון המקומי או בחנות המקוונת האהובה שלנו. עבור אחרים, זה יכול להיות מניע ידי מסעדה אהובה ומצטער שאיננו יכול לצוץ בתוך לארוחה אהובה. ובשביל אלה עם נטיית הוצאות, בעל כרטיס אשראי בארנק שלהם הוא יותר מדי פיתוי לשאת.
לא משנה מה הפיתוי הגדול ביותר שלך הוא, שעדיף להימנע ממנו לחלוטין כאשר אתה משלם את החוב. כאשר אתה מתפתה כל זמן לבלות, זה יכול להיות קשה כדי למנוע חובות חדשים, שלא לדבר על לשלם את הישנים.
אז, להימנע מפיתוי לאן שאתם רוצים, גם אם זה אומר לקחת בדרך אחרת בבית, הימנעות האינטרנט, או שמירה על המקרר מצויד כך שאתה לא מתפתה לבזבז. ואם אתה חייב, לגנוז אותם כרטיסי אשראי במגירת גרב לעת עתה. אתה תמיד יכול להחזיר אותם החוצה פעם שאתה ללא חובות.
בשורה התחתונה
זה קל להמשיך לחיות בחוב אם אתה לא צריך להתמודד עם המציאות של המצב שלך. אבל כאשר קורה אסון, אתה יכול לקבל נקודת מבט חדש למותג ממהר. זה גם קל לחלות של אורח חיים המשכורת ל-המשכורת, ולחפש דרכים לצאת מן תחת כובד המחץ של תשלומים חודשיים יותר מדי.
לא משנה איזה סוג של חוב שאתה – אם זה חוב כרטיס אשראי, חוב הלוואה לסטודנטים, הלוואות רכב, או משהו אחר – חשוב לדעת שיש הוא דרך החוצה. זה אולי לא יקרה בין לילה, אבל עתיד ללא חוב יכול להיות שלך אם אתה יוצר תוכנית – ולדבוק בו מספיק זמן.
לא משנה מה התוכנית כי הוא, כל אחד אסטרטגיות אלה יכולים לעזור לך לשלם את החוב מהר. ואת מהר אתה הופך ללא חוב, יותר מהר אתה יכול להתחיל לחיות את החיים שאתה באמת רוצה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
